Платежи по кредиту за счет займа

В этой статье речь пойдет о том, как правильно управлять своим личным кредитным «портфелем», планировать расходы семейного или личного бюджета так, чтобы своевременно вносить обязательные платежи по кредиту, иметь возможность досрочно гасить задолженность и ускорить процесс полного освобождения от кредитной зависимости.

1. Владеть информацией по кредитам

Чтобы эффективно гасить задолженности по кредитам, важно обладать полной информацией по ним, а именно:

• условия кредита: срок, сумма, процентная ставка, дедлайн по внесению минимального платежа, схема погашения (классическая, аннуитетная или гибкая);
• наиболее оптимальные способы погашения кредита по графику и досрочно;
• штрафные санкции и условия их начисления.

Следует также внимательно относиться ко всей информации, поступающей от банка-кредитора, чтобы не пропустить, например, важную информацию о введении временной администрации, отзыве лицензии и т.д.

Важно также знать о текущей кредитной политике банка, о возможности снижения процентных ставок и рефинансировании кредита. Если речь идет о кредитных картах, то также существует возможность смены кредитной карты даже в одном и том же банке на другую с более выгодными Вам условиям (например, с интересными партнёрскими программами, более долгим беспроцентным периодом или лучшими условиями по снятию наличных).

Принцип владения информацией также актуален и при обращении с документацией по кредиту. Храните все чеки, подтверждающие оплату взносов по кредиту. Особенно это важно при смене управления банка, реорганизации или отзыве лицензии, поскольку может возникнуть неразбериха с реквизитами для внесения обязательных платежей. Чтобы Вам не пришлось разбираться с несправедливо начисленными штрафами, следует иметь все документальные подтверждения своевременности взносов по кредиту.

При полном погашении задолженности Вам необходимо получить от банка документ (справку), подтверждающий этот факт. Несмотря на то, что выдача такой справки обычно осуществляется платно, это необходимо, чтобы обезопасить себя от возможных последующих претензиях банка или ошибок, обусловленных «человеческим» факторов в работе его сотрудников.

2. Планировать расходы по кредитам

Чтобы иметь возможность своевременно осуществлять все обязательные платежи по кредитам, не допуская просрочек, а также досрочно выплатить кредит, необходимо корректное планирование доходов и расходов. В достижении этой цели поможет ведение семейного бюджета. Об основных правилах формирования семейного бюджета читайте в статье об управлении семейным бюджетом.

Каждый месяц стоит выделять часть сэкономленной суммы (от 10 до 50%) на досрочное погашение долгов. В данном случае, не стоит стремиться использовать все доступные средства на погашение кредита, поскольку такая политика может снова вернуть Вас к ситуации, когда потребуется новый кредит на непредвиденные семейные нужды. Это чревато попаданием в замкнутый круг постоянно возвращающихся долгов.

Часть высвободившихся средств (желательно около 20%) направлять на формирование денежного резерва на случай непредвиденных обстоятельств, не возвращаясь к кредитной зависимости. К инвестированию средств (которое всегда сопряжено с риском) лучше не приступать до полного погашения краткосрочных кредитных задолженностей.

При планировании расходов важен также грамотный тайминг, т.е. распределение платежей по времени. Например, важно знать, сколько времени займет перевод с одного счета на другой счет (в случае с разными банками это может потребовать от 2 до 3 дней), чтобы не допустить просрочки по кредиту.

3. Распределить порядок кредитных выплат 

Во-первых, если кредитов несколько, то очевидно, что следует распланировать порядок их выплат (конечно, продолжая выплачивать минимальные платежи по всем кредитам). Здесь можно руководствоваться тремя подходами, каждый из которых может быть актуален для конкретной ситуации.

• Первый и самый распространенный подход — сначала досрочно гасить кредит с наивысшей процентной ставкой. Такой подход позволит наиболее быстро избавиться от всех задолженностей, поскольку принесет максимальную экономию денежных средств. Однако эта стратегия наиболее актуальна, если Вы структура ваших кредитов достаточно понятна и прозрачна, Вы владеет полной информацией об общей стоимости всех кредитов и имеете четкий финансовый план.

• Однако вполне часто встречается ситуация, когда у человека может быть, например, много кредитных карт с небольшими кредитными лимитами и с полностью использованной задолженностью. Такое положение дел может стать следствием плохой финансовой самодисциплины. В таком случае, для наведения порядка в финансах и с целью упрощения их планирования в будущем лучше сначала избавиться от наименьших по размеру задолженностей, чтобы, например, сократить число используемых кредитных карт и оптимизировать их структуру в соответствии с Вашим личным или семейным бюджетом (с точки зрения эффективной процентной ставки, графика платежей, стоимости обслуживания и дополнительных бонусов, в виде, например, партнерских программ).
• Часто, например, в случае с кредитными картами, банки могут применять разный подход к определению размера ежемесячных минимальных платежей, которые даже при сопоставимом уровне процентных ставок могут существенно отличаться. Поэтому, например, при сопоставимом уровне ставок, лучше направить основные силы на досрочное погашение задолженности с наибольшим ежемесячным обязательным платежом, чтобы высвободить средства из личного бюджета.

Во-вторых, даже если у Вас всего один кредит, следует также учитывать очередность погашения его составляющих: штрафов, пеней, комиссий, процентов и «тела» (основного долга). Например, кредитным договором может быть предусмотрено, что в случае просрочки обязательного платежа по кредиту, следующий внесенный платеж сначала будет направлен на погашение штрафов и пеней, а затем уже на закрытие суммы просрочки. Соответственно, чтобы закрыть просрочку, необходимо будет внести на счет не только ее размер, но и сумму, необходимую для погашения начисленных штрафных санкций.

4. Реструктурировать кредит

Помните о том, что рыночным условиям (уровень процентных ставок и доступность кредитования) свойственно постоянно меняться. Если на рынке наблюдается тренд постепенного снижения процентных ставок (как это мы видим сегодня на российском рынке), следует взять за правило периодически (например, раз в полгода или раз в квартал) заниматься вопросом реструктурирования долгов по более низким процентным ставкам. При этом, Вам также может быть доступно возможность реструктуризации долга с увеличение общего срока кредитования для снижения ежемесячного платежа.

Заниматься реструктуризацией следует только в случае, если, например, экономия от разницы старой и новой процентной ставки покрывает обязательно сопутствующие дополнительные издержки, связанные с оформлением нового кредита (услуги оценщиков, юристов и нотариусов).

Чтобы снизить общие ежемесячные расходы на обслуживание кредитов, можно также прибегнуть к консолидации долгов в одном банке (например, по программе рефинансированиявсех «старых» долгов по кредитным картам, оформив один новый кредит в банке, предлагающем самые выгодные условия и низкую процентную ставку). Однако в данном случае следует сравнить схемы погашения по старым и новому кредитам, поскольку продолжая, например, выплачивать старые долги, намного бОльшая часть ваших платежей может идти на погашение основного долга, чем в случае с новым кредитом, тем самым, ускоряя выплату задолженности.  Однако если все текущие кредиты достаточно «свежие», рефинансировать их под новую более низкую ставку будет выгодно практически в любом случае.

5. Досрочно погашать кредит 

Здесь важно помнить, что использование банком моратория и штрафных санкций за досрочное погашение кредиту противоречит российскому законодательству. Поэтому чтобы погасить кредит досрочно ничто не мешает Вам переплачивать свой кредит небольшими суммами ежемесячно, например, на 5-10 тыс. рублей. Например, существует статистика, что кредиты, переплата по которым составляет в среднем 10% в месяц, закрываются до трех раз быстрее.

Однако необходимо проанализировать, какая схема оплаты действует по Вашему кредиту, чтобы понимать, на что пойдет Ваша переплата по кредиту.  Погасить кредит с опережением подписанного с банком графика выгодно как в случае с классической, так и с аннуитетной схемой оплаты. Однако в случае с классической схемой оплаты выгода более существенна и заметна, начиная уже со следующего периода оплаты.

Дело в том, что при классической (дифференцированной) схеме выплат по кредиту ежемесячный взнос постепенно уменьшается, т.к. он состоит из фиксированной части, направляемой на погашение части займа, и суммы процентов, определяемой как ставка, умноженная на остаток долга.  Вся сумма взноса по такой схеме, превышающая минимальный обязательный платеж по кредиту, идет на уменьшение тела основного долга, что приведет к уменьшению ежемесячного платежа. Суммарная переплата при такой схеме будет меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако минусом классической схемы является крупный первый взнос.

В случае с аннуитетной схемой оплаты (погашение кредита равными регулярными аннуитетными платежами, в которых включены проценты и кусочек «тела» кредита) сумма досрочного погашения направляется в счет не только тела кредита, но и процентов по нему. Поэтому в случае частичного досрочного погашения совокупная переплата по кредиту тоже будет снижаться, но не так значительно, как в случае с классической схемой.

Чтобы иметь возможность досрочно погасить кредит, вероятно, придется искать дополнительный источник дохода, если просто так в семейный бюджет не добавить статью «досрочное погашение кредита». Как вариант, можно получить от государства помощь в виде субсидий или оформить возврат налогов. Как это сделать, читайте в цикле статей о налоговых вычетах.

Подробнее о личных финансах на сайте проекта Вашказначей.РФ!