Как микрофинансисты могут собирать и использовать персональные данные клиентов.
Александра Новицкая, директор по правовым и корпоративным вопросам группы компаний Eqvanta
Персональные данные клиентов – это одновременно и важнейший ресурс, и большая проблема микрофинансовой организации (МФО). Чем больше база данных о клиентах, тем качественнее МФО может проводить их оценку, принимая взвешенные решения о предоставлении займов и о выборе стратегии взыскания задолженности.
Основной закон, который регулирует порядок работы с персональными данными, – федеральный закон «О персональных данных» 27.07.2006 N 152-ФЗ. Данный нормативный акт устанавливает одинаковые требования в части обработки персональных данных для всех субъектов. То есть базовые требования в этой части для банков, МФО, органов власти одинаковые. Давайте разберемся в логике регулирования персональных данных.
Начнем с понятия
На практике часто смешиваются понятия персональных данных и различных видов тайн (конфиденциальной информации особого типа). Для МФО специальным видом тайны является тайна операций, также как для банков такой режим распространяется на информацию, относящуюся к банковской тайне.
К тайне операций относится информация о наличии и условиях договора займа, о наличии и размере долга клиента. Такая информация, как и персональные данные клиента, является конфиденциальной, то есть МФО обязана обеспечивать ее охрану и, по общему правилу, не в праве передавать ее третьим лицам. Однако за разглашение тайны операций МФО может быть исключена из реестра, так как такое действие является нарушением закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Сведения, составляющие тайну операций, могут быть переданы МФО третьим лицам (родственникам должника, например) только в рамках взыскания просроченной задолженности и только при наличии письменного согласия должника, а также с крайней осторожностью до осуществления взыскания – при наличии доверенности должника. Поэтому крайне важно обеспечить качественную проверку личности клиента при осуществлении дистанционного консультирования клиента по статусу его договора займа, платежей по ним и подобной информации.
Обработка персональных данных возможна только с согласия физического лица, чьи данные обрабатываются
Закон содержит закрытый перечень оснований, когда согласие лица не требуется. Например, к таким случаям относится заключение договора. Если физическое лицо заключает договор займа, то данные, которые оно предоставляет кредитору – банку, МФО, ломбарду и т.п. – могут храниться и использоваться таким кредитором без оформления отдельного согласия заемщика. И это разумно: заключение и исполнение договора невозможно при отсутствии у сторон договора данных друг о друге. При этом если кредитор в рассматриваемом случае решит использовать полученные данные не для исполнения договора, например, захочет продать эти данные магазину, который будет рассылать рекламные смс, то такая обработка данных будет уже незаконной – физическое лицо может привлечь такого кредитора к ответственности.
Согласие на обработку персональных данных может быть устным, если закон не предусматривает письменную форму
То есть в абсолютном большинстве случаев достаточно того, что физическое лицо озвучило свое согласие, а оператор персональных данных может подтвердить факт получения такого согласия (например, располагает записью соответствующего разговора с субъектом). Поэтому совершенно законно получить как персональные данные, так и согласие на работу с ними по телефону. А письменная форма согласия нужна, например, при обработке биометрических данных или данных о здоровье. Чтобы база персональных данных была максимально монетизируема, в текст согласия кредитор сразу включает право на рекламную рассылку своих услуг и услуг третьих лиц, а также право на передачу информации третьим лицам для целей рекламы. А для обеспечения возможности использования ресурсов третьих лиц по оценке поведения клиентов, подключения платежных сервисов и т.п. важно в согласии учесть право на передачу персональных данных третьим лицам для выполнения обязанностей оператора по заключенным договорам, предоставляющим клиентам различные сервисы.
Персональные данные могут собираться и использоваться только для достижения конкретных целей, после чего они подлежат уничтожению
При этом цели обработки персональных данных должны быть указаны в согласии физического лица или соответствовать тем целям, для достижения которых обработка разрешена законом без согласия. То есть если клиент не оформлял согласие, так как целью сбора его данных было только заключение и исполнение договора займа, то после погашения заемщиком соответствующего займа кредитор вправе сохранить и обрабатывать только те данные клиента, которые необходимы кредитору для выполнения своих законных обязанностей, например, для составления обязательной отчетности в уполномоченные органы. Излишние данные кредитору необходимо удалить. Конечно, в такой ситуации рассылать клиенту рекламные сообщения такой кредитор не сможет ни до, ни после погашения займа, так как для целей рекламы клиент согласия не давал.
Операторы персональных данных
Это лица, осуществляющие сбор и иную обработку персональных данных для своих целей. Они должны быть включены в специальный реестр, который ведет Роскомнадзор. При этом на операторах персональных данных лежит огромное число обязанностей, связанных с обеспечением конфиденциальности информации. Сюда относится использование определенных информационных систем, регулярный аудит мест и систем хранения данных, назначение специального должностного лица, ответственного за обработку персональных данных, и т.п. Выполнение требований законодательства о персональных данных для операторов масштабных баз влечет регулярное выделение значительных финансовых ресурсов, а штрафы за нарушение этих требований являются одними из самых больших в КоАП, измеряясь в сотнях тысяч рублей. Любая МФО является оператором персональных данных, так как даже если клиентами МФО являются только юридические лица, то организация в обязательном порядке оперирует персональными данными представителей этих лиц и данными своих сотрудников.
Оператор персональных данных может поручить их обработку третьему лицу
И это лицо должно выполнять все требования, предъявляемые к операторам. Отличие между операторами и привлеченными к обработке данных лицами в том, что вторые работают с персональными данными для целей оператора, а не для себя. Например, МФО может привлечь лидогенератора для поиска потенциальных клиентов. В такой ситуации лидогенератор должен получить согласие физических лиц на обработку их персональных данных такой МФО. Сам лидогенератор полученные данные использовать не в праве. Однако на практике лидогенератор не получает никаких согласий от клиентов и передает данные последних сразу нескольким МФО. В этих случаях МФО не имеет права обрабатывать такие данные и должна самостоятельно получить согласия на обработку персональных данных. Другой сложностью работы с лидогенераторами является то, что они, как правило, не осуществляют проверку того, кто именно оставил на их сайте персональные данные, которые лидогенератор передал дальше в МФО. А при отсутствии подтверждения такой проверки даже полученное лидогенератором согласие является недействительным. К ответственности будет привлечет тот, на кого пожалуется соответствующее физическое лицо, чьи данные незаконно используются (например, за получение рекламной смс, на которую лицо согласия не давало).
Доступность информации
Субъект персональных данных вправе получать информацию о наличии/актуальности своих персональных данных у оператора, требовать изменения/удаления данных в установленных законом случаях. Поэтому в любой МФО должна быть налажена работа с обращениями клиентов/сотрудников/третьих лиц, касающихся обработки их персональных данных.
Взаимодействие с коллекторскими агентствами
В случае заключения договоров с коллекторскими агентствами передача им персональных данных должников может осуществляться без согласия соответствующих физических лиц в силу прямого указания закона о персональных данных. Однако для того, чтобы общаться с родственниками или соседями должника, обращаться в детективные агентства по розыску должника и передавать таким лицам сведения о должнике необходимо получить его письменное согласие на это (2 разных согласия: на передачу данных третьим лицам и на взаимодействие с третьими лицами).
Формат согласий
Все вышеуказанные письменные согласия могут быть оформлены не только в бумажной форме, но и в электронной. При этом электронная форма может предусматривать использование простой электронной подписи (например, одноразовый код, помещаемый в документ клиентом) или проставление простой «галочки». В первом случае согласие на обработку персональных данных будет признаваться письменным (а это обязательно, например, при трансграничной передаче данных или при использовании биометрии), а во втором случае согласие не будет письменным – такое согласие можно приравнять к согласию, данному по телефону с записью телефонного разговора (и это вполне допустимо для абсолютного большинства согласий, как указано в п.2 выше).
Другие важные особенности
1. При необходимости передачи персональных данных клиентов за границу (например, если хранение данных осуществляется на сервере, расположенном на территории иностранного государства, даже если собственником этого сервера является сам оператор) нужно определиться, относится ли такая страна к территориям, «не обеспечивающим адекватной защиты прав субъектов персональных данных». Если относится, то обработка данных возможна только при наличии письменного согласия субъекта. При этом не зависимо от того, какое иностранное государство используется для резервного хранения базы данных граждан РФ, их первоначальный сбор, а также систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение должны производиться в Российской Федерации.
2. Если МФО осуществляет исключительно автоматизированное принятие решения об оказании финансовой услуги, то согласие на обработку персональных данных должно быть обязательно письменное и включать в себя полномочие оператора принимать решение в отношении физического лица исключительно на основании автоматизированной обработки. На практике удобнее отказаться от такого способа принятия решения, дополнив его неавтоматизированными элементами.
3. Для обеспечения возможности осуществлять взаимодействие с клиентами в целях рекламы необходимо получить предварительное согласие на это. Как уже было сказано выше, письменная форма при этом не обязательна. Но при этом отдельное требование устанавливает закон «О рекламе»: «не допускается использование сетей электросвязи для распространения рекламы с применением средств выбора и (или) набора абонентского номера без участия человека (автоматического дозванивания, автоматической рассылки)».
Перейти на сайт Finversia.ru
Смотреть канал Finversia YouTube
Источник
Главная /Согласие на обработку персональных данных
СОГЛАСИЕ НА ОБРАБОТКУ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ И ЗАПРОС КРЕДИТНОГО ОТЧЕТА
Я даю согласие ООО Микрокредитной компании «Акинчев» ИНН 7725357498(далее – «Общество») на обработку своих персональных данных в порядке и на условиях, изложенных в настоящем согласии.
1. Заемщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории даёт Обществу свое согласие на передачу Обществу и на обработку Обществом персональных данных Заемщика для целей получения Заемщиком услуг, оказываемых Обществом, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления Заемщику займа, заключения и исполнения Договора займа (далее — Согласие).
Цели обработки персональных данных:
— возможности предоставления Заемщику займа;
— исполнения Договора займа;
— предоставления на основании федерального законодательства информации в государственные органы;
— обслуживание Заемщиков и лиц, подающих заявку на получение займа;
— в целях формирования данных о кредитной истории Заемщика;
— в целях предоставления Заемщику сведений уведомительного характера, том числе, о новых продуктах, услугах, проводимых акциях, мероприятиях;
— передачи третьим лицам в целях оказания информационных услуг;
— осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности.
2.Согласие включает в себя:
— в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» право на обработку в отношении персональных данных Заемщика, включая ФИО, пол, гражданство, дату и место рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес регистрации по месту жительства, по месту пребывания, фактического проживания, ИНН, СНИЛС, наименование и реквизиты работодателя или учебного заведения, номер телефона, факт заключения Договора займа между Заемщиком и Обществом, условия Договора займа; информация о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу; иная информация, официально полученная из государственных органов (далее — Данные),
—право Общества осуществлять обработку данных (в том числе смешанную и автоматизированную), включая совершение следующих действий: обработку, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств;
— право Общества на получение кредитных отчетов из любых бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях» с целью заключения и исполнения договора займа (микрокредит);
— взаимодействие Общества с любыми третьими лицами, под которыми понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе Общества.Настоящим я подтверждаю, что персональные данные третьих лиц предоставляются мной с предварительного согласия таких лиц с учетом цели, способов и сроков обработки персональных данных, определенных настоящим Согласием.
3.Настоящее Согласие на обработку персональных данных дается в целях рассмотрения ООО МКК «Акинчев» возможности заключения со мной договора или исполнения заключенного договора (в том числе для обработки персональных данных с использованием оценочных (скоринговых) программ), предоставления персональных данных в обезличенном виде третьим лицам для их обработки с применением оценочных (скоринговых) программ, а также в целях информирования меня ООО МКК «Акинчев» о новых акциях, продуктах и услугах, предоставляемых ООО МКК «Акинчев» и его партнерами.
4.Я даю свое согласие на получение от ООО МКК «Акинчев» информационных материалов о наступлении сроков исполнения обязательств по договору займа, возникновении или наличии просроченной задолженности с указанием суммы, иной информации, связанной с исполнением договора займа по любым каналам связи, включая: СМС-рассылку, письма и телеграммы на адрес регистрации, телефонные переговоры и голосовые сообщения, сообщения по электронной почте. При этом для данных информационных рассылок я разрешаю ООО МКК «Акинчев» использовать любую контактную информацию, переданную мной ООО МКК «Акинчев».
5.Я соглашаюсь на получение рекламных предложений сервиса по телефону, sms, Viber, Telegram, электронной почте.
6. Субъект имеет право отозвать настоящее согласие. Отзыв осуществляется в письменной форме. После получения отзыва персональные данные подлежат уничтожению Оператором в порядке, предусмотренном действующим законодательством.
7.Данное согласие на уточнение (обновление, изменение) и хранение персональных данных, действует до момента отзыва данного согласия в письменном виде. В случае не предоставления вышеуказанного письменного отзыва хранение персональных данных осуществляется в порядке и в течение срока, установленного Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».
8.В соответствие с Федеральным законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях» выражаю согласие Обществу на получение моего кредитного отчета, сформированного на основании моей кредитной истории в Бюро кредитных историй с целью проверки благонадежности. Согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, считается действительным в течение двух месяцев со дня его оформления. В случае, если в течение указанного срока договор займа (кредита) был заключен, указанное согласие субъекта кредитной истории сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита).
Я подтверждаю, что, давая такое согласие, я действую по собственной воле и в своих интересах.
Источник
Этот сайт использует файлы Cookies, чтобы обеспечить индивидуальный подход и функциональные возможности сайта. Продолжая просматривать этот сайт, Вы соглашаетесь с использованием файлов Cookies. Узнать больше >
Приложение 1 к Политике в отношении обработки и
защиты персональных данных ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО»
Согласие на обработку и распространение персональных данных заемщика
Я, ________________________________________________________, (далее — «Заемщик» или «Субъект») даю Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовой компании «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (далее — «Кредитор» или «Оператор») своё согласие на обработку персональных данных, указанных в пункте 2 настоящего согласия на следующих условиях:
- Субъект дает согласие на обработку Оператором своих персональных данных, то есть совершение следующих действий: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), предоставление третьим лицам, обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных, при этом описание вышеуказанных способов обработки данных приведено в Федеральном законе от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», в следующих целях:
- Осуществление микрофинансовой деятельности;
- Оформление заявок на предоставление займов, продление срока их возврата и реструктуризация задолженности, а также рассмотрение соответствующих заявок, сопровождаемое оценкой потенциальной платежеспособности Клиента;
- Заключение и последующее исполнения договоров займов, заключенных между Заемщиком и Кредитором;
- Осуществление взаимодействия, направленного на возврат задолженности Заемщика;
- Принудительное взыскание задолженности по заключенным договорам потребительского займа, в том числе Кредитором с привлечением третьих лиц, а также третьими лицами, в случае уступки им прав на взыскание соответствующей задолженности или привлечения их Кредитором как агентов для оказания содействия во взыскании такой задолженности;
- Передача Персональных данных следующим третьим лицам, если это необходимо для достижения исполнения заключенных между Оператором и Субъектом договоров, при условии соблюдения такими третьими лицами конфиденциальности и безопасности Персональных данных: ООО «Бюро кредитной безопасности «РУССКОЛЛЕКТОР», ООО «Кредитэкспресс Финанс», ООО «Эверест» и иным юридическим лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр, с которыми Кредитор заключил агентский договор по взысканию просроченной задолженности.
- Предоставление Субъекту информации рекламного характера по телефону, в почтовых отправлениях, в sms- сообщениях (настоящим Субъект дает согласие на смс рассылку) или в тексте электронных писем, о товарах и услугах, реализуемых Кредитором, и/или его партнерами (ООО «Телепорт-М», ООО «Рекламная сеть Линкпрофит» и др.), а также для принятия Кредитором или его партнерами решения о возможности применения к Субъекту программ лояльности, скидок и иных льготных условий, и информирования Субъекта о принятии таких решений;
- Получение информации от Кредитора по телефону, в почтовых отправлениях, в sms сообщениях (настоящим Субъект дает согласие на смс рассылку) или в тексте электронных писем, в том числе для прохождения регистрации на сайте https://4slovo.ru/, подписания соглашений, разъяснения порядка заключения договора потребительского займа, установления личности Субъекта, в том числе для проверки правомочности владения и использования Заемщиком банковской карты, указанной при регистрации на сайте https://4slovo.ru/.
- Предоставление в бюро кредитных историй информации о факте предоставления/отказа в предоставлении займа, об условиях заключенного с Субъектом договора займа, а также об исполнении Заемщиком его обязанностей по соответствующему договору и иной информации, предусмотренной законом «О кредитных история»;
- Осуществления и выполнения функций, полномочий и обязанностей Кредитора, возложенных на него законодательством Российской Федерации;
- Перечень персональных данных, передаваемых Оператору на обработку:
— фамилия, имя, отчество;
— год, месяц, дата и место рождения;
— сведения о местах работы (город, название организации, должность, сроки работы);
— сведения о семейном положении, детях (фамилия, имя, отчество, дата рождения);
— сведения о месте регистрации, проживании;
— образование, профессия;
— контактная информация;
— паспортные данные;
— сведения о постановке на налоговый учет (ИНН);
— сведения о регистрации в Пенсионном фонде (номер страхового свидетельства);
— сведения об открытых банковских счетах;
— сведения о наличии банковских карт;
— сведения о просроченной задолженности Заемщика, ее взыскании.
- В соответствии с пунктом 4 статьи 14 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» субъект персональных данных по письменному запросу имеет право на получение информации, касающейся обработки его персональных данных.
- Настоящее согласие вступает в силу со дня его подписания и действует не дольше, чем этого требуют цели обработки персональных данных Субъекта.
- Оператор вправе осуществлять следующие действия с указанными выше персональными данными:
— сбор;
— систематизацию;
— накопление;
— хранение;
— уточнение (обновление, изменение);
— использование;
— распространение/передачу;
— блокирование;
— уничтожение;
— обезличивание;
— осуществление любых иных действий с учетом действующего законодательства Российской Федерации.
Данные действия могут осуществляться с использованием средств автоматизации и без таковых.
- Заемщик признает и подтверждает, что в случае необходимости предоставления Персональных данных для достижения указанных целей третьему лицу, привлечения третьих лиц к оказанию услуг, уступки прав требования по договорам микрозайма, Займодавец вправе в необходимом объеме раскрывать информацию о Заемщике (включая Персональные данные) таким третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным ими лицам, а также предоставлять соответствующие материальные носители, содержащие персональные данные Заемщика. Настоящим Заемщик признает и подтверждает, что согласие считается данным им любым третьим лицам, указанным выше, уполномоченным Займодавцем или законодательством Российской Федерации на обработку Персональных данных Заемщика.
- Настоящее согласие на обработку персональных данных может быть отозвано путем направления заявления (отзыва) через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением, либо путем вручения заявления под расписку. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 — 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».
- В случае отзыва персональных данных Субъектом, Оператор вправе продолжить хранение персональных данных в течение 5 (пяти) лет с даты такого отзыва, в целях предоставления информация ответов на запросы государственных органов, должностных лиц, судов общей юрисдикции, арбитражных судов, правоохранительных органов и иных лиц, осуществляющих проведение внутренних проверок по правомерности обработки персональных данных Оператором.
Подтверждаю, что я ознакомлен(а) с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», с Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных Оператора (документ размещен на официальном сайте и доступен по ссылке — https://4slovo.ru/personal-data/), с моими правами и обязанностями в области защиты персональных данных, в том числе с возможными последствиями в случае моего отказа от согласия на обработку персональных данных.
Регистрируясь на сайте ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» в сети Интернет на официальном сайте https://4slovo.ru (посредством одобрения в графе «Я даю согласие на обработку моих персональных данных») и/или совершая действия по акцепту (путем подписания с использованием уникального SMS-кода) индивидуальных условий потребительского займа, Субъект/Заемщик дает свое согласие на обработку и распространение персональных данных.
Данные об операторе персональных данных:
Наименование: ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО»;
Адрес: 127051, г. Москва, 1-ый Колобовский пер., д. 6, стр. 3, пом. Б, комн. 7-21.
Источник