Отсрочка погашения займа — это, как правило, временное приостановление начисления процентов на основную сумму долга с целью — дать заемщику необходимое время для сбора/накопления/получения средств, которые он обязуется оплатить в счет погашения займа.
Как получить отсрочку по займу?
Если у вас возникла временная финансовая проблема, и вы не можете погасить займ в установленный срок или оплатить пролонгацию (попали в больницу, уволились с работы т.д.). В таких ситуациях ни в коем случае не нужно скрываться от кредитора. Сразу же позвоните по телефону горячей линии или встретьтесь со своим персональным менеджером и объясните ситуацию. Сообщите, что не отказываетесь от выплаты долга, вам просто нужно немного времени, чтобы собрать нужную сумму и рассчитаться.
Обязательно представьте документы, подтверждающие наличие сложной финансовой ситуации или других причин, по которым не можете оплатить займ вовремя. Например, если вас уволили с работы можно, выслать скан копию трудовой книжки, если попали в больницу, отправьте отсканированную справку. В большинстве случаев МФО идут навстречу заемщикам, которые действительно оказались в тяжелой финансовой ситуации. Но надеяться, что вам 100% согласятся помочь, все-таки не стоит. Давать отсрочку или нет — решает только МФО. На законных основаниях, они могут отказать в предоставлении отсрочки и будут действовать в рамках договора. Конечно, при условии, что такого пункта в документе нет.
Чем отсрочка отличается от продления займа?
Продление и отсрочка по займу в МФО — это абсолютно разные вещи, хотя многие заемщики и даже микрофинансовые организации путают эти вещи, называя пролонгацию отсрочкой. Конечно, это не так.
Во-первых, отсрочка дается заемщику бесплатно (в большинстве случаев) и на определенный срок, в течение которого не начисляются проценты. А в случае с продлением займа, заемщику необходимо сначала выплатить начисленные проценты до дня пролонгации. Более того, в течение всего времени пролонгации займа начисляются проценты на основную сумму долга согласно общим условиям выдачи займа на карту или оффлайн.
Например, вы взяли 1000 рублей на 10 дней под 2%. Проценты за 10 дней составят 200 рублей. Чтобы получить пролонгацию, вам нужно оплатить проценты за 10 дней в размере 200 рублей и выбрать новую дату платежа. Если вы продлили займ еще на 5 дней, то в конце срока вам нужно будет оплатить основную часть долга в размере 1000 рублей + проценты, начисленные за время пролонгации в размере 100 рублей. Итого, общая сумма к оплате составит 1100 рублей.
Если рассматривать на этом примере отсрочку, то 200 рублей платить не придется, вам дадут определенное время, чтобы найти эту сумму и погасить в указанный срок. Проценты перестанут начислять со дня предоставления отсрочки. Сумма к оплате по окончанию отсрочки составит 1200 рублей.
Отличается отсрочка и временем предоставления. Максимальны срок пролонгации займа не превышает 30 дней. Отсрочка же дается заемщику на более длительный срок и может достигать нескольких месяцев, в зависимости от МФО и конкретной ситуации заемщика.
Когда стоит пользоваться отсрочкой? Подводные камни
Отсрочкой стоит пользоваться только в случае крайней необходимости, когда вы действительно испробовали все варианты и перезанять денег на оплату или хотя бы пролонгацию займа не получилось. Дело в том, что отсрочка — это индивидуальное явление, компания может вам ее предоставить, даже если об этом ничего не говорится в договоре. Но для этой компании, вы останетесь неблагонадежным клиентом. И информация об этом просочиться в Бюро кредитных истории МФО. Получить повторный займ в этой компании вряд ли уже удастся.
Еще одним подводным камнем могут стать условия предоставления отсрочки. Далеко не все МФО безвозмездно идут на такой шаг. Некоторые отменяют начисление процентов на сумму долга, но взимают плату за факт предоставления отсрочки. Эту плату нужно внести сразу после согласия на предоставления отсрочки, в противном случае, на вас повесят не только накопленный долг, но и эту комиссию.
Какие МФО предоставляют отсрочку по займу?
Несмотря на сумасшедшую конкуренцию микрофинансового рынка, немногие компании предоставляют такую услугу, как отсрочка по займу в МФО. Если почитать договора предоставления микрозаймов, только в договоре VIVUS прописаны условия отсрочки (индивидуального погашения задолженности). По условиям, клиенту могут предоставить отсрочку на 1,2 или 3 месяца. За это время, начисляться проценты не будут, но услуга платная. За 1 месяц отсрочки нужно заплатить 1000 рублей, за 2 месяца — 2000, а за 3 месяца — 3000 рублей. Клиенту предоставляется право выбора: погасить займ полностью в конце срока или составить график небольших платежей. Если нарушить свои обязательства по индивидуальному плану погашения задолженности, то он незамедлительно аннулируется, и начнут капать проценты и штрафы согласно общим условиям предоставления микрозаймов в данной организации.
Если говорить о других МФО, доподлинно известно, что на отсрочку можно рассчитывать в компании Platiza. Условия здесь более лояльные, за отсрочку комиссия не взымается, но нужно представить доказательства вашей сложной финансовой ситуации. Только в этом случае вам пойдут навстречу и дадут отсрочку на несколько недель или месяцев.
Источник
Отсрочка платежа по кредиту предусматривается в кредитном договоре на определенный срок. Это условие, которое позволяет заемщику отложить выплату займа на какое-либо время. Что такое отсрочка платежа и как ее получить, узнаете из нашей статьи.
Что такое отсрочка платежа по кредиту
На случай форс-мажорных обстоятельств у заемщика в кредитном договоре может быть предусмотрено условие, касающееся отсрочки платежа по кредиту.
На такую меру банки идут с целью привлечь как можно больше клиентов. В некоторых случаях кредитная организация подстраховывает себя и разрешает отсрочку платежа по кредиту только тем заемщикам, у которых имеется поручитель.
Но на практике встречаются ситуации, когда условия об отсрочке в договоре займа нет, а проблемы с выплатой кредита у заемщика все же возникли. Как быть в этом случае?
Рекомендуем обратиться в кредитную организацию и изложить свою проблему. Вполне возможно, что вам пойдут навстречу и отсрочат платеж по кредиту на определенное время.
Как отсрочить платеж по кредиту?
Как правило, кредитная организация идет навстречу своим клиентам и предоставляет отсрочку платежа по кредиту одним из следующих способов:
- Кредитные каникулы. Банк замораживает на определенное время платежи по кредиту, включая проценты. Такой вариант используется крайне редко, так как банкам невыгодно себе в убыток идти навстречу клиентам. С 31.07.2019 законодательством устанавливаются случаи, при наступлении которых кредитные организации обязаны предоставить каникулы в отношении ипотечных займов (см. «Ипотечные каникулы»).
- Реструктуризация задолженности. Это означает увеличение срока погашения кредита за счет уменьшения размера ежемесячной выплаты. Минус такого решения заключается в том, что заемщику придется платить больше процентов.
- Изменение графика платежей – например, замена ежемесячного взноса на квартальный.
- Банк разрешает платить только проценты по кредиту, в то время как сумма основного долга выплачивается позже.
- Использовать предмет залога (если он имелся по договору) с целью его продажи и уплаты кредита целиком или в его части.
Банк может также не пойти на отсрочку платежей по кредиту и передать долг заемщика коллекторскому агентству. Однако и у должника имеется право защищать свои интересы не только в органах полиции и прокуратуры, но и в судебном порядке.
Как получить отсрочку по кредиту?
Невыплаты по кредиту могут быть как самовольными (заемщик не вносит требуемую сумму платежа на счет), так и легальными – по разрешению банка.
Как правило, кредитная организация дает 2–5 дней должнику на уплату в случае, если он забыл про ежемесячный платеж: гражданину присылается смс-оповещение с предложением посетить офис банка и внести платеж.
Как правило, за недолгую просрочку должника ожидает всего лишь штраф или, например, блокировка кредитной карты. Однако при более долгом периоде невыплаты кредита банк вправе обратиться в суд.
Для того чтобы получить отсрочку по кредиту, должнику необходимо прийти в банк и объяснить причины, по которым он временно не сможет осуществлять ежемесячные платежи по займу. В случае необходимости можно представить документы, подтверждающие доводы. Банк, изучив ситуацию, принимает решение о предоставлении или об отказе в предоставлении отсрочки платежа по кредиту.
В некоторых банках отсрочка платежа предусмотрена в качестве дополнительной услуги, которая предоставляется добросовестным заемщикам. Об условиях ее получения можно узнать в офисе банка или на его сайте. Как правило, необходимо заполнить заявление и заплатить комиссию. Далее банк составляет заемщику новый график платежей и направляет ему соответствующее уведомление.
Заявление на отсрочку платежа по кредиту (образец)
Для того чтобы получить отсрочку платежа по кредиту, необходимо написать соответствующее заявление на имя уполномоченного лица в кредитную организацию. В некоторых банках имеются образцы таких заявлений. Они предоставляются гражданам по их требованию.
Мы рассмотрим ситуацию, когда заявление необходимо составить самостоятельно.
Руководителю ОАО «ХХХ-Банк»
Железнову И. А.
от Крестова Егора Дмитриевича,
проживающего по адресу:
Москва, ул. Федина, 1-1
тел. 8 (495) ХХХ-ХХ-ХХ
Заявление
Прошу Вас рассмотреть возможность отсрочки по кредитному договору № ___ от 12.01.2019.
В настоящее время у меня возникли временные финансовые затруднения в связи с увольнением с работы по сокращению, разводом с женой и ежемесячными выплатами алиментов на детей.
О своем решении прошу сообщить письменно на указанный адрес.
Приложение:
- Копия кредитного договора.
- Решение суда о выплате алиментов.
- Копия трудовой книжки с записью о сокращении.
- Иные документы, которые заявитель считает нужным приложить.
Дата _____ Подпись _________
Рекомендуем составить заявление в 2 экземплярах.
Документ можно направить почтой заказным письмом с уведомлением или отнести в банк нарочно. Если передаете заявление в руки сотрудникам банка, попросите поставить отметку о принятии на вашем экземпляре.
Если банк не дает отсрочку…
Должник направил в банк заявление о предоставлении отсрочки, а в ответ ему пришел ответ следующего содержания: «В соответствии с заключенным кредитным договором заемщик гарантирует своевременный возврат кредита и уплату процентов и отвечает за надлежащее исполнение обязательств по Договору всем принадлежащим ему имуществом, на которое в случае невозвращения кредита может быть в установленном порядке обращено взыскание. Практика Банка не предусматривает возможности предоставления отсрочки по кредиту».
Если выхода нет, и гражданин не может произвести оплату, то банк по истечении определенного времени обратится в суд за истребованием причитающихся ему денег.
В судебном заседании должник представляет все документы, подтверждающие переписку с банком с просьбами о получении рассрочки. Некоторые суды встают на сторону должника и уменьшают размер пени.
Есть еще один вариант – рефинансирование кредита. Отдельные банки выдают целевой заём – на погашение ранее взятого кредита, но под меньший процент. Вы можете взять этот заём и проплатить предыдущий кредит.
Ну и, наконец, если кредитный договор был обеспечен залогом, можно настоять на том, чтобы предмет залога был продан, а сумма, вырученная от его продажи, пошла на уплату основного долга и процентов по кредиту.
***
Банк так же, как и должники, не заинтересован в накоплении задолженностей по кредитам. Более того, затраты на судебные разбирательства и выяснения отношений с клиентами портят репутацию кредитной организации. Именно поэтому многие банки проводят политику лояльности к добросовестным клиентам и при соответствующем обращении вполне могут предоставить отсрочку платежа по кредиту.
***
Больше полезной информации — в рубрике «Кредиты и долги».
Источники: Гражданский кодекс РФ
***
Дорогие друзья, спасибо за прочтение статьи. Мы очень старались передать вам актуальную и правдивую информацию, изложив ее простым языком. Если вам нравится то, что мы делаем, поставьте лайк, поддержите канал! Всегда ваш, https://nsovetnik.ru/.
Источник
#Что такое пандемия, короновирус и COVID 19
#Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по Гражданскому кодексу РФ
#Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по мнению Торгово-промышленной палаты Российской Федерации
#Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по мнению Банка России Российской Федерации
#О судебной практике о признании отдельных ситуаций форс-мажором по договорам займа до 2020 года
#Выводы и рекомендации
В связи с распространением коронавирусной инфекции (COVID-2019) на территории Российской Федерации и, как следствие ухудшение экономической ситуации, у заемщиков и кредиторов в лице ломбардов, микрофинансовых организаций (МКК, МФК) и кредитных потребительских кооперативов (КПК, СКПК) возникают следующие вопросы: освобождает ли пандемия вируса КОВИД-19 от обязанности возвращать заем, является ли коронавирус COVID-19 форс-мажором по договору займа, является ли COVID-19 основанием для отсрочки по возврату займа или основанием для уменьшения процентов по договору займа.
Что такое пандемия, короновирус и COVID 19
Но прежде чем ответить на перечисленные вопросы нужно разобраться с используемыми определениями: пандемия, короновирус, COVID-19.
Пандемия – это распространение нового заболевания в мировых масштабах.
Согласно Большой российской энциклопедии, эпидемия — это распространение какой-либо инфекционной болезни, значительно превышающее уровень обычной заболеваемости на данной территории. Пандемия — это эпидемия, характеризующаяся распространением инфекционного заболевания на территорию всей страны, территорию сопредельных государств, а иногда и многих стран мира.
11 марта 2020 года генеральный директор Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ) Тедрос Аданом Гебрейесус объявил, что вспышка болезни, вызванной коронавирусом нового типа, является пандемией.
Коронавирусы составляют обширное семейство вирусов с доказанными болезнетворными свойствами по отношению к человеку или животным. Известно, что ряд коронавирусов способен вызывать у человека респираторные инфекции в диапазоне от обычной простуды до более серьезных состояний, таких как ближневосточный респираторный синдром (БВРС) и тяжелый острый респираторный синдром (ТОРС). Последний из недавно открытых коронавирусов вызывает заболевание COVID 19.
COVID 19 – инфекционное заболевание, вызванное последним из недавно открытых коронавирусов. До вспышки инфекции в Ухане, Китай, в декабре 2019 г. о новом вирусе и заболевании ничего не было известно.
Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по Гражданскому кодексу РФ
В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
По общему правилу практически во всех заключаемых договорах займа с КПК, МФО и ломбардами (в том числе в общих и индивидуальных условиях) установлено, что заемщик освобождается от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по договору, если это неисполнение явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор), непосредственно повлиявших на исполнение договора займа. К форс-мажорным обстоятельствам стороны относят: смерть заемщика, инвалидность, тяжелая болезнь, требующая амбулаторного лечения и т.д.
Кредитор и заемщик свободны в определении таких событий как пожар, наводнение, пандемия и т. д. в качестве форс-мажора. При этом они должны соответствовать двум критериям: чрезвычайность (исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях) и непредотвратимость (любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий).
В случае, если в договоре займа не прописаны конкретные условия форс-мажорных обстоятельств, у кредитора и заемщика имеется возможность обратиться к Гражданскому кодексу — пункт 3 статьи 401, которым установлено, что лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство, несет ответственность, если не докажет, что исполнение оказалось невозможным из-за непреодолимой силы, то есть форс-мажора.
Важно отметить, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств договор считается исполненным, и заимодавец не будет иметь претензий к заемщику или его родственникам.
Кроме того, законодательство Российской Федерации предусматривает и иные пути защиты интересов заемщиков в случае возникновения обстоятельств, за которые ни одна из сторон договора не отвечает. Так, в соответствии со ст. 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по мнению Торгово-промышленной палаты Российской Федерации
Кроме Гражданского кодекса Российской Федерации понятие форс-мажор содержится в Положении о порядке свидетельствования Торгово-промышленной палатой Российской Федерации обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор) (приложение к постановлению Правления Торгово-промышленной палаты РФ от 23 декабря 2015 г. №173-14) — чрезвычайные, непредвиденные и непредотвратимые обстоятельства, возникшие в течение реализации договорных ( контрактных) обязательств, которые нельзя было разумно ожидать при заключении договора (контракта), либо избежать или преодолеть, а также находящиеся вне контроля сторон такого договора ( контракта).
Исчерпывающий перечень обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажора) представлен в пункте 1.3 Положения о порядке свидетельствования Торгово-промышленной палатой Российской Федерации обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор): стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, ураган), пожар, массовые заболевания (эпидемии), забастовки, военные действия, террористические акты, диверсии, ограничения перевозок, запретительные меры государств, запрет торговых операций, в том числе с отдельными странами, вследствие принятия международных санкций и другие, не зависящие от воли сторон договора (контракта) обстоятельства.
Кстати, Торгово-промышленная палата Российская Федерация рассматривает пандемию COVID-19, как возможное форс-мажорное обстоятельство в соответствии со ст. 401 ГК РФ.
Коронавирусная инфекция (COVID-2019), как форс-мажор по мнению Банка России Российской Федерации
Но, что по этому вопросу отвечает Банк России, который является регулятором и надзорным органом для кредиторов.
27 марта 2020 года ЦБ опубликовал на своем официальном сайте письмо, которое содержит ряд рекомендаций для микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и ломбардов.
Но сразу оговоримся, что это именно рекомендации, а не требования. В своем информационном письме ЦБ сообщает, что в целях ограничения негативного влияния пандемии на финансовое благополучие граждан в текущей ситуации Банк России:
- рекомендует микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам в случае обращения заемщика с заявлением о реструктуризации его долга из-за снижения уровня дохода с 1 марта 2020 года, приводящего к объективным сложностям с исполнением кредитных обязательств, оперативно рассматривать и принимать решение об удовлетворении такого заявления заемщика. При этом кредиторам в таких случаях рекомендуется не начислять заемщику повышенные проценты, штрафы и пени;
- дает микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам возможность не признавать такие займы реструктурированными до 30 сентября 2020 года, если по указанным займам длительность просроченной задолженности не превосходила 30 дней на 1 марта 2020 года.
Таким образом, ЦБ разрешает заемщикам обращаться к своим кредиторам с заявлениями о реструктуризации долга, или о предоставлении отсрочки (рассрочки) платежа по договору вследствие обстоятельств непреодолимой силы, или о наступлении обстоятельств непреодолимой силы. Но, решение об удовлетворении указанных заявлений (уведомлений) остается за кредитором.
Ранее 25 марта 2020 года Банк России также публиковал информационное письмо о мерах защиты заемщиков.
О судебной практике о признании отдельных ситуаций форс-мажором по договорам займа до 2020 года
Интересным на фоне распространения коронавирусной инфекции выглядят некоторые судебные решения, которые были приняты до 2020 года (то есть до вспышки инфекции).
Пример №1. Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 мая 2018 г. по делу №33-22707/2018
Кратко об истории дела и о решении суда. Заемщик находился на лечении в больнице, согласно анамнезу заболевания, с 2015 г. у Заемщика появились приступы головной боли, тошноты, отмечает повышенное артериальное давление с 1995 года, наблюдается у терапевта. Длительно наблюдался и лечился у невролога, без выраженного эффекта. Установлена инвалидность 3 группы на период с 13.10.2017 г. по 01.11.2018 г.
01.12.2017 г. в адрес кредитора заемщик направил уведомление о наступлении форс-мажорных обстоятельств.
Решением районного суда в пользу Кредитора взыскана задолженность по договору займа в размере 1 300 000 руб, проценты 28 849 руб, государственная пошлина 300 руб. Суд отказал в удовлетворении исковых требований Заемщика, исходя из того, что обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор) не установлено.
Доводы Заемщика об установлении ему инвалидности были отклонены судом, поскольку инвалидность не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных законом и договором для освобождения Заемщика от ответственности за ненадлежащее исполнение принятых обязательств по спорному договору займа, сами по себе таковыми не являются.
Заключая договор займа, исходя из принципа добросовестности сторон, Заемщик, по мнению суда должен был предполагать, ожидать возможное ухудшение состояния здоровья в будущем, с 2015 г. отмечая у себя приступы головной боли, тошноты, длительно наблюдаясь и принимая лечение у невролога, о чем следовало предупредить Кредитора.
Пример №2. Апелляционное определение СК по гражданским делам Кировского областного суда от 07 апреля 2015 г. по делу №33-940/2015
Кратко об истории дела и о решении суда. В период действия договора займа у Заемщика наступили форс-мажорные обстоятельства (болезнь, увольнение с работы), которые привели его к неплатежеспособности, о чем было сообщено Кредитору (микрофинансовой организации). В ходе рассмотрения дела судом к солидарной ответственности был привлечен ответчик, как поручитель по договору займа.
Поручителем по договору займа была подана апелляционная жалоба, в которой он просит изменить или отменить решение суда, освободив его от солидарной ответственности, возвратив ему денежные средства. По мнению Поручителя, на него не может быть возложена солидарная ответственность по возврату долга, так как со счета Заемщика в Пенсионном Фонде в пользу истца списываются денежные средства. Кроме этого, у него сложилось трудное финансовое положение, и он не имеет средств на жизнеобеспечение.
Но суд принял решение в пользу Кредитора, аргументируя это тем, что Кредитор вправе настаивать на взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке, предусмотренной договором займа, за весь период до момента фактического исполнения Заемщиком (в т.ч. Поручителем) своих обязательств по возврату денежных средств.
Материальное положение должника по договору займа и его поручителя, их платежеспособность правового значения при рассмотрении дел о возврате займа для суда по действующему законодательству не имеют. Трудное материальное положение ответчиков может являться основанием для отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения, при обращении в суд с соответствующим заявлением.
Пример №3. Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 24 января 2018 г. по делу №33-560/2018
Кратко об истории дела и о решении суда. После смерти Заемщика осталось наследственное имущество. Наследником Заемщика является дочь, которая приняла наследство.
Микрокредитная компания обратилась в суд с иском к дочери умершего заемщика о взыскании задолженности по договору займа.
В суде дочь умершего заемщика указывает, что о выдаче ее матери займа не знала и полагает, что просрочка по кредиту не была следствием небрежности должника, а наступила из-за обстоятельств непреодолимой силы (смерти должника). Кроме того, ответчиком в кратчайшие сроки были представлены сведения о смерти заемщика в микрокредитную компанию.
По сведениям нотариуса после смерти Заемщика, было заведено наследственное дело. С заявлением о принятии наследства обратилась дочь Заемщика. Наследственное имущество состоит из земельного участка и жилого дома, денежного вклада с причитающимися процентами и компенсацией.
Таким образом, судом было установлено, что наследником Заемщика является ее дочь к которой перешли обязанности по исполнению договора микрозайма, она же отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.
Суд проанализировав условия договора микрозайма, проверив соответствие условий договора п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», установил факт НЕнадлежащего исполнения обязательств по договору микрозайма, а также стоимость перешедшего к наследнику имущества, удовлетворил требования Кредитора и взыскал с наследника Заемщика задолженность по договору займа, ссылаясь на постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» согласно которому смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Выводы и рекомендации
Таким образом, распространение коронавирусной инфекции, может быть признано обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором) судом с учётом всех обстоятельств конкретного дела при наличии причинно-следственной связи между распространением инфекции и неисполнением договора.
Учитывая, что короновирусная инфекция «поражает» в основном пожилых людей и людей с хроническими заболеваниями, не исключено, что суды могут занять аналогичную точку зрения, изложенную в вышеописанных делах:
- Заемщик «должен был предполагать, ожидать возможное ухудшение состояния здоровья в будущем».
- «Материальное положение должника по договору займа и его поручителя, их платежеспособность правового значения при рассмотрении дел о возврате займа для суда по действующему законодательству не имеют».
- «Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства».
Но учитывая, вышеизложенные позиции Банка России и Торгово-промышленной палаты Российской Федерации возможно суды будут более лояльны к заемщикам, при условии, если заемщики обращались к кредиторам с заявлениями о реструктуризации задолженности, так как трудное материальное положение заемщиков, может являться основанием для отсрочки или рассрочки исполнения договора займа. Поэтому заемщикам целесообразно в случае ухудшения материального положения обратится к кредитору с письмом о предоставлении отсрочки (рассрочки) платежа по договору займа вследствие обстоятельств непреодолимой силы (распространение новой коронавирусной инфекции (2019-nCoV)) или направить уведомление о наступлении обстоятельств непреодолимой силы (распространение новой коронавирусной инфекции (2019-nCoV)).
Напомним, что микрофинансовые организации и кредитные потребителлськие кооперативы обязаны рассматривать любые обращения заемщиков в соответствии с требованиями базовых стандартов. Для микрофинансовых организаций это Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22 июня 2017 г.). Для кредитных потребительских кооперативов – Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы, утв. Банком России 14.12.2017 г.
Источник