Один из громких случаев произошёл в 2018 году. Семью с тремя маленькими детьми выселили из квартиры. Мать Юлии Каплун взяла микрокредит на сумму 1,35 миллиона рублей под залог квартиры. Решающим аргументом для суда стала подпись заёмщика под договором, в котором он соглашается брать кредит на таких рискованных условиях.
О том, как россияне лишаются квартир из-за долгов по «займам до зарплаты», пресса сообщает удручающе регулярно. Канва таких репортажей одинаковая. Человеку срочно нужна была крупная сумма (на учёбу или операцию), но в банке взять денег не удалось.
А как же «мантра» про единственное «неприкасаемое» жилье?
Наверное, многие до сих пор свято считают: коль у них единственное жилье, никто и никогда их не заставит его покинуть. Наверное, кто-то и за квартиру не платит годами, ждут с мыслью, авось долги спишут. Действительно, ведь в ГПК РФ есть статья 446:
Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам. 1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (в ред. Федерального закона от 29.12.2004 N 194-ФЗ).
Оказывается, что с 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Кстати, где это решение записано и кто его выдавал, я не нашел. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.
И было немало случаев, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Буквально за полгода компании доводили долг заемщика до такого размера, чтобы он превышал 5 процентов от залога, и шли за взысканием в суд.
Инициатива правительства
По данным ВЦИОМ, половина россиян считают микрозаймы жизненной необходимостью. Но не все могут вернуть кредит: долги граждан перед микрофинансовыми организациями ежегодно растут, и уже достигают почти 40 миллиардов рублей. У многих должников кредиторы отбирают единственное жильё.
18 апреля Госдума приняла в первом чтении законопроект, запрещающий выдавать кредиты под залог квартиры.
Авторами инициативы стали депутаты и сенаторы во главе со спикерами обеих палат Валентиной Матвиенко и Вячеславом Володиным. По словам председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова («Справедливая Россия»), поводом для разработки инициативы стали обращения граждан, которые оказались на улице из-за действий микрофинансовых организаций.
Жилищное рейдерство закончится скоро
Чтобы защитить граждан от необдуманных решений и мошенничества микрофинансовых организаций, законопроект устанавливает запрет на выдачу займов под залог жилья или долей на имущество. Одновременно предусматривается введение более жёстких требований к капиталу МФО.
«Сегодня такую организацию можно создать с капиталом в десять тысяч рублей, а предлагается увеличить требования до пяти миллионов рублей, то есть в 500 раз», — уточнил Анатолий Аксаков. При этом устанавливаются репутационные требования к учредителям и руководителям МФО.
Комментируя инициативу, спикер Госдумы Вячеслав Володин заявил, что принятие законопроекта позволит пресечь охватившую российские регионы волну жилищного рейдерства. «Недопустимо, когда гражданин лишается единственной квартиры из-за незначительного по сравнению с её стоимостью микрокредита», — отметил он.
И важно отметить, что при этом поправки устанавливают, что микрофинансовые организации смогут идентифицировать клиентов с помощью государственных информационных систем. «Это позволит пресекать получение займов мошенниками с помощью чужих паспортных данных», — уточнил спикер Госдумы.
В чем разница микрозайма и кредита?
Далеко не все четко понимают, что микрозайм и кредит работают по разным законам. Максимальный процент для микрозайма гораздо выше, чем по кредиту. Так в день микрозайм был до 2,5%, или до 912,5% в год. По кредитам же – до 50% в год.
Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель – в противном случае ее ждет штраф.
Аппетиты МФО еще ограничили с 1 июля 2019 г
Говорят, что в других странах ставки МФО не превышают 30 процентов. Возможно, мы тоже придем к этому, когда-либо, потом. Процесс-то начался. В России с 1 января 2019 года вступил в силу закон, согласно которому ставка по микрокредиту ограничена 547 процентами в год (1,5 процента в день). С 1 июля она составит 365 процентов ежегодно (один процент в день).
До 2019 года ставка в годовом исчислении равнялась от 300 до 800 процентов от суммы кредита. При этом установлено, что проценты начисляются только на сам кредит, хотя ранее МФО начисляли их на всю сумму вместе с уже накопленными процентами, штрафами и пенями. Анатолий Аксаков заверил, что ставки по микрокредитам продолжат снижаться.
А нужны ли вообще МФО
Зачем нужны МФО? Первый зампред Комитета Госдумы по экономполитике Валерий Гартунг («Справедливая Россия») предложил вообще запретить МФО. Зачем они нужны, если кредиты могут выдавать обычные банки? По словам Аксакова, банки не всегда и не всем дают кредиты, а деньги необходимы обычным людям и мелким предпринимателям на различные цели.
Кстати, законопроект предлагает увеличить максимальный размер микрозайма с 1,5 до 3 миллионов рублей, что будет способствовать развитию малого бизнеса.
Микрофинансовые организации действуют во всём мире, в том числе в США и Европе. «Они должны существовать в цивилизованном пространстве и помогать гражданам и бизнесу, — сказал Анатолий Аксаков. — Законопроект создаёт цивилизованные и достаточно жёсткие условия для деятельности таких организаций».
А вы не пользуетесь услугами МФО?
Вопрос задан не случайно: около 7 миллионов человек пользуются услугами МФО.
Оказывается, что на банки люди жалуются гораздо чаще, чем на МФО. Да и доступность микрозайма гораздо проще, чем поход за деньгами в банк.
Как правильно взять кредит в МФО – что необходимо знать
С чего надо начинать? Смотреть в первую очередь, есть ли у конторы лицензия на этот вид деятельности. Легальная организация должна быть указана в специальном реестре ЦБ. По данным того же ЦБ, количество нелегальных МФО превышает в три раза число легальных. Конторы эти отличаются особо кабальными условиями, хитро сочиненными договорами, и в итоге взятые на недельку 10 тысяч очень быстро могут превратиться в полмиллиона.
При этом «белые» МФО ограничены в своих аппетитах законом. Например, не имеют права устанавливать ежедневную процентную ставку более 1,5% в день, а с 11 июля – и вовсе не более 1%. Кроме того, с этого года действует ограничение максимальной суммы задолженности по кредитам или займам, взятым на срок не более одного года. Проценты по всем обязательствам по такому займу не могут превышать долг более чем в 2,5 раза. Как только установленный законом рубеж будет достигнут, рост долга прекращается.
Иными словами, взятые у МФО 10 тысяч рублей могут в итоге превратиться лишь в 35 тысяч, и не более (10 тысяч долга + 25 тысяч, которые накапают из начисленных процентов и прочих выплат по неустойке).
Стоит иметь в виду, что с 1 июля долговой «заборчик» ещё передвинут до 2-кратной суммы займа (наши 10 тысяч смогут превратиться максимум в 30 тысяч долга), а с 1 января 2020 года – до 1,5-кратной (отдавать за взятые 10 тысяч придется не больше 25 тысяч рублей).
Кроме того, резко сузили и круг лиц, которым МФО может уступить права по вашим займам. Теперь долг могут купить только организации, которые находятся в ведении Центробанка или Федеральной службы судебных приставов, а также физлица, на которых укажет сам должник. Причем этот запрет распространяется даже на старые долги.
По закону МФО обязаны раскрывать полную стоимость кредита, то есть не только указывать в договоре все платежи и процентные ставки, но и абсолютную сумму, которую предстоит выплатить.
Резюме
Как видим, правительство намерено серьезно защитить граждан от непомерного аппетита МФО. Законопроект был внесён в Госдуму 9 апреля, а через десять дней депутаты единогласно приняли его в первом чтении. Сейчас идёт подготовка документа ко второму чтению в Госдуме. СМИ 13 июля сообщили, что Правительство направило положительный отзыв на проект закона, при этом призвало уточнить ряд других предложенных в нём нововведений.
«Я ещё не видел поправок Правительства, но, по нашим предположениям, они незначительные. Самое главное — чтобы в этом законе жильё оказалось за пределами залогового имущества», — сказал «Парламентской газете» соавтор законопроекта, председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин.
«Как только поправки Правительства к нам поступят, мы сразу же их обработаем, в течение дня. Но пока они к нам не поступили», — сообщил 15 июля «Парламентской газете» один из авторов законопроекта, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он уточнил, что палата намерена принять закон в течение весенней сессии.
Думается, что россияне поддержат данную инициативу и принятие закона в жизнь. Поскольку, беспределу компаний МФО пора положить конец и так уж долго шли разговоры об этом.
https://www.rbc.ru/finances/02/04/2019/5ca334969a7947ea203ab515
https://yandex.ru/turbo?text=https%3A%2F%2Fwww.pnp.ru%2Feconomics%2Fkvartiru-nelzya-budet-otobrat-za-mikrokredit.html&d=1
https://pravoved.ru/question/1755073/
https://rg.ru/2019/04/23/novyj-zakon-zapretit-mfo-davat-kredity-pod-zalog-zhilia.html
Источник
Могут ли банки забрать квартиру за кредиты в 2020 году? В этом материале вы получите конкретный ответ, когда банк вправе забрать жилье, а когда — нет.
Можно ли лишиться жилья, если не платить кредиты?
В каких случаях жилье точно заберут?
Законодательством предусмотрены два случая, когда банк имеет право изъять жилье в счет задолженности по кредиту:
- квартира или дом был приобретен в ипотеку;
- это не единственное жилье или у вас есть в нем доля.
Рассмотрим каждый случай более подробно.
Ипотека
Первый момент, который касается ипотечной квартиры (дома), связан с тем, что кредитная организация может забрать ее, даже если это единственное жилье. Поэтому рекомендуем следующее. Если вы понимаете, что находитесь в безвыходном положении, нет денег на кредит, то реализуйте жилье самостоятельно.
Не доводите до той ситуации, когда банк продаст его через торги. В этом случае стоимость будет занижена на 25-30%. То есть вы потеряете много денег. Помните, что если квартиру реализуют, то вырученных средств не хватит, чтобы покрыть ипотеку. А значит, что вы все равно останетесь должны и будете выплачивать долг в судебном порядке. Остаться без квартиры, да еще и с долгом — та еще перспектива.
Попытаетесь договориться с банком о самостоятельной продаже жилья. Тогда у вас хватит денег на погашение ипотеки и возможно еще на « разживу» останется.
Второй момент по ипотеке. Иногда суд выносит решение в пользу должника. То есть оставляет ему квартиру, но заставляет выплачивать банку деньги. Чаще всего это происходит, когда часть кредита уже погашена.
Обратите внимание! Банк не может напрямую забрать у вас жилье. Он может сделать это только через судебные разбирательства: либо в исковом производстве, либо через процедуру банкротства.
Доля в квартире и не единственное жилье
Если у вас предстоят судебные разбирательства с банком, то следует обезопасить свою
недвижимость. Например, переписать ее на родственника или формально продать ему. Если этого не сделать, вы лишитесь жилья.
Судебный пристав имеет право, для начала, запретить регистрационные действия с этой недвижимостью. То есть вы не сможете ее продать. А после квартиру или дом реализуют в счет долга.
В каких случаях жилье точно не заберут?
Чтобы ответить на вопрос, обратимся к 446 статье Гражданского процессуального кодекса. В ней указано имущество, к которому нельзя применить взыскание по исполнительным документам.
Итак, сотрудники ФССП не имеют право забрать у должника единственное жилье, в котором круглый год проживает он сам и его семейство. Также приставы не могут арестовать земельный участок, на котором располагается дом, являющийся единственным местом проживания человека, имеющего долг перед банком.
Но учтите, что сотрудник может заблокировать банковские счета или направить исполнительный лист по месту работы. В первом случае будут списываться все поступающие на карты или р/с деньги. Во втором — с вашей зарплаты будут удерживаться до 50% от ее размера.
Итак, теперь вы знаете, в каких случаях можно лишиться жилья, а в каких оно останется у вас даже при наличии задолженности перед кредитными организациями. Советуем своевременно оповещать банк о возникших проблемах. С учетом сложной экономической ситуации кредитные организации охотно идут на встречу и предлагают несколько вариантов выхода из ситуации. Например, вы можете воспользоваться ипотечными (или кредитными) каникулами, а также подать заявление на реструктуризацию долга.
Источник
В виду последних изменений в законодательстве нашей страны, встаёт вполне естественный вопрос: «Может ли банк забрать квартиру за долги по потребительскому кредиту, если она является единственным жильём у заёмщика?». Тогда давайте рассмотрим все возможные варианты и придём к единственно правильному выводу. На дворе 2015 год, самый разгар кризиса, приводящего граждан страны к одному – невозможности делать ежемесячные взносы по кредиту, согласно условиям договора. Таким образом, задолженность медленно, но уверенно продолжает расти, а банковские организации или коллекторы начинают устрашать заёмщиков тем, что вскоре будут вынуждены отобрать за долги у них единственное жильё – их квартиру или дом.
Могут ли отнять квартиру за долги по потребительским кредитам
Поддаться панике в данной ситуации довольно просто и ещё проще наделать самых разнообразных глупостей, о которых потом можно будет пожалеть. Например, продажа своей единственной квартиры за гроши или её переоформление на другие лица, указанные кредиторами или коллекторами – запомните раз и навсегда, ни в коем случае так не делайте!
Вас заинтересует: Опасности при кредитовании под залог квартиры: что нужно помнить
Паниковать не стоит: оставайтесь в здравом уме. Чтобы отобрать у Вас квартиру за неуплату средств по кредиту, придётся обратиться в суд и только на основе его решения можно будет делать какие-то выводы. Помните, если она является единственным жильём, принадлежащим Вам, где живёт вся Ваша семья, включая Вас – то никто её отобрать не сможет – это отчетливо прописано в законодательстве нашего государства! Согласно 446-ой статье Гражданского процессуального Кодекса предусматривается большая группа имущества, изъятие которой невозможно даже судебными приставами!
Взыскание не может быть направлено на следующие вещи:
- Предметы быта, интерьера и домашнего обихода. К ним можно отнести: зеркала, мебель, личную одежду, обувь;
- Имущество, необходимое для осуществления профессиональной деятельности. Для музыкантов – инструменты и так далее;
- Деньги, требующиеся на прожиточный минимум;
- Еду;
- Медали, выданные в школе, а также гос. награды;
- Вещи, принадлежащие инвалиду;
- Весь скот, разводившийся для себя – начиная с пчёл и заканчивая птицами;
- Также запрещено изымать землю, где располагается единственный дом заемщика.
Выгодные предложения по кредитам под залог недвижимости
Восточный — от 8% — до 15 000 000 руб. — Оформить
Совкомбанк — от 11% — до 30 000 000 руб. — Оформить
Тинькофф — от 6.9% — до 15 000 000 руб. — Оформить
Рассмотрим случаи, когда за долги могут изъять квартиру или дом
Судом может быть вынесено решение об изъятии жилья лишь в двух случаях. Первый — если у заёмщика несколько квартир или домов. Иными словами, изъятию подлежит второе или третье жильё. Трудности изъятия могут появиться, если собственниками второго жилья будут являться другие люди, помимо самого заёмщика. Другой вариант – предполагающий проживание в долевой собственности родственников заёмщика, а именно его детей, тогда банковской организации придётся заручиться поддержкой попечительского совета, иначе изъятие будет незаконным. Должник имеет право судиться с организацией, предоставившей ему деньги, акцентируя своё внимание на том, что жильё было изъято незаконно.
Один из возможных вариантов – прописать во втором жилье несовершеннолетнего, тогда на время проведения споров по изъятию дома, оно будет в безопасности. Но лучше всего попытаться договориться с банковской организацией ещё до обращения в суд. Пусть пойдут Вам на встречу и займутся реструктуризацией долга. Однако, предупреждаем сразу, что работает это далеко не всегда.
С другой стороны, квартиры должников изымаются не очень часто. Куда более популярнее другие меры – отъем определённой части заработной планы или продажа транспортного средства должника.
В законодательстве предусматривается соразмерность конфискованных вещей долгу, который нужно вернуть кредитодателю. Другими словами, за взятые в долг сто тысяч рублей, забрать квартиру, рыночная цена которой пару миллионов рублей – действие незаконное.
Если это всё-таки произошло и квартиру у Вас забрали, необходимо обратиться в суд с заявлением, чтобы они занялись этой проблемой и оспорили решение кредиторов изъять единственную квартиру. Обязательно укажите в заявлении другое имущество, которое, по Вашему мнению, может подойти для погашения долговых обязательств перед организацией.
Незаконные действия судебных приставов
Частенько судебными приставами намеренно совершаются ошибки, чтобы изъять имущество заёмщика. Одна из них – неожиданный визит на квартиру должника, они в обязательном порядке должны сообщить о том, что придут.
Внимание! Изъять какое-либо имущество можно лишь в том случае, если за пару-тройку дней до этого пришло соответствующее предупреждение. Да, они могут прийти к заёмщику на квартиру, не уведомив его об этом, однако, вынести что-либо законодательство РФ им не позволяет. Чем это грозит для самих приставов? Всё просто: их действия приравниваются к незаконным и вынесенные вещи придётся вернуть обратно, поэтому не стоит беспокоиться в такой ситуации слишком сильно – закон на Вашей стороне!
Головной болью для приставов является изъятие долевой собственности. Сейчас мы объясним Вам почему. В обязанности приставов входит отделение имущества должника от принадлежащего членам его семьи. Например, если в талоне по гарантии на телевизор или тот же смартфон стоит роспись жены – вещи изъятию не подлежат.
На самом деле, бытовая техника – это ещё один повод для дискуссий. Ведь те же миксеры, стиральные машинки, чайники, телевизоры и прочее можно отнести к предметам быта, изъятие которых согласно действующему законодательству запрещено. Но у судебных приставов на это совсем другой взгляд, они изымают технику обосновывая этом тем, что данные предметы являются роскошью, без которой в хозяйстве можно обойтись. Что ж, если Вы так не считаете, можете обратиться в суд и оспорить их действия там. Практика говорит о том, что в большинстве случаев суд встаёт на сторону должников, поэтому у Вас есть все шансы на победу в этом нелёгком деле.
Вас заинтересует: Несколько советов, как взять кредит в банке
Могут ли забрать квартиру за долги по потребительским кредитам? Что ж, выше мы рассмотрели практически все варианты ответа на этот вопрос, кроме одного: если квартира была заложена в банковской организации. В таком случае её могут изъять. Банки вправе распоряжаться залоговым имуществом по своему усмотрению, если заёмщик не платит по счетам. Поэтому если берёте кредит, тщательно планируйте, как будете расплачиваться с долгами и оставляйте в качестве залогового имущества квартиру лишь в самых крайних случаях!
Источник: https://bankiclub.ru/kredity/mozhet-li-bank-zabrat-kvartiru-za-dolgi-po-potrebitelskomu-kreditu/
Источник