На сегодняшний день гражданский кодекс в доступной форме демонстрирует нам существование обширного количества договоров. В некоторой степени они схожи между собой, однако при внимательном рассмотрении некоторых деталей наблюдаются и явные отличия. В данной статье более подробно будут рассматриваться договор ссуды, а так же договор займа и, конечно же, их основные отличия, которых достаточно большое количество.
Ссуда
При рассмотрении договора ссуды необходимо отметить, что заключаться он может как в устной, так и в письменной форме. Этот момент определяют лица, которые заключают данный договор. В гражданском кодексе естественно есть ограничение по цене передаваемой вещи, и если она превышает необходимый предел 10 МРОТ, то договор определенно должен заключаться в письменной форме, причем заранее обговорив все моменты, наличие дефектов вещи и многое другое. Ведь договор ссуды — это договор о передаваемой вещи, основные права на которую переходят к лицу в безвозмездное пользование, а как известно вещи имеют функцию износа поэтому предельное внимание и правильная оценка качества продукта поможет заключить хорошую сделку.
Займ
Здесь не много иная ситуация. Займ относится, прежде всего, к денежным операциям. Это, по сути, передача денежных средств от одного лица другому. Характерно то, что для такого договора все-таки необходимо сделать хотя бы расписку, однако гражданский кодекс к этому не принуждает, если сумма не превышает 10 МРОТ.
Если ближе коснуться вопроса различия между этими видами договоров, то необходимо рассмотреть следующие моменты:
- Договор ссуды заключается по поводу вещи, либо, и на практике это большее количество, по поводу движимого и недвижимого имущества, а договор займа — денег и однородных вещей, т.е. подразумеваются вещи, которые одной длины, ширины и исполняют одни и те же функции. Это отличие самое существенное, ведь деньги не могут изнашиваться, портиться и приобретать иной вид. Деньги всегда остаются деньгами, остается только пересчитать их количество и процесс пойдет дальше;
- Далее стоит отметить, что договор займа сразу же фиксирует отданную сумму другому лицу, в отличие от договора ссуды, где вещь передается в пользование в одном состоянии, а в связи с некоторым износом забирается обратно уже в несколько другом. Однако стороны, заключающие данный договор хорошо это понимают и осознают. Именно по этой причине при исполнении договора ссуды на некоторые недостатки получаемой вещи или имущества можно и не обращать столь пристального внимания;
- Остановиться необходимо и на таком моменте, что займ дается на строго ограниченный срок, по прошествии которого, если обязательство не исполнено, начнут быстро бежать проценты или начисляться штрафы. Однако если последний брался у хорошего друга или близкого родственника, то естественно можно будет перевести переговоры и сделать не большую отсрочку. Только не стоит забывать о том, что все же лучше письменно оформлять все движения по текущей сделке. Что же касается ссуды, то здесь несколько иная ситуация. Ссуда может даваться на не ограниченный срок, а если и устанавливается ограничение, то этот момент должен так же строго прописываться в создаваемом договоре. А, как известно, последнего может и вовсе не существовать;
- Особое внимание требуется уделить и такому моменту как исполнение того или иного договора. Например, по договору займа взятые в долг деньги можно отдавать небольшими частями, а, впрочем, любыми частями. По договору ссуды же все наоборот, недвижимость или движимое имущество если возвращается своему первоначальному владельцу, то определенно в полном объеме. Никаких разделений быть не может, но как, упоминалось ранее, вещи имеют свойство терять свой первоначальный вид;
- Так же необходимо отметить, что по договору займа посредников быть не может в отличие от договора ссуды, где такое право наоборот практикуется;
- Стоит так же не упустить и тот факт, что займ — это реальный договор который признается совершенным в момент передачи денег или одинаковых по основным родовым признакам вещей. Ссуда же может быть как реальным договором, так и консенсуальным что подразумевает под собой вступление в силу данного договора с момента его заключения и подписания.
Два рассматриваемых договора помимо имеющихся и выше перечисленных различий имеют так же и одно главное сходство, которое подразумевает передачу либо денежных средств, либо вещей другому лицу. Не стоит забывать и про то кому дается займ или ссуда, и, естественно, даже если это близкий вам человек стоит взять хотя бы расписку, так и вам будет по спокойнее и человек, получивший займ или ссуду, явно ощутит наступившую ответственность.
Источник
Подавляющее большинство обывателей считает синонимами понятия «кредит», «заем» и «ссуда». На первый взгляд между данными терминами действительно нет разницы, ведь все они используются для обозначения долговых обязательств, которые на себя берет клиент кредитной организации, дополнительно обязуясь вовремя возвратить указанную в договоре сумму, иногда выплачивая комиссию и/или проценты.
Между перечисленными понятиями есть несколько серьезных различий, понимание которых позволит потенциальному заемщику трезво оценить суть будущей сделки и перечень требований кредитора. Например, типичная ссуда будет намного выгоднее для заемщика, нежели стандартный кредит.
Что такое ссуда?
В юридической и финансовой практике беспроцентный денежный заем на определенный срок по умолчанию принято называть ссудой. Ранее подобная форма заимствования развивалась в виде касс взаимопомощи, члены которых сначала регулярно платили добровольные взносы, а затем могли претендовать на получение денег из общего фонда взаимопомощи. Вопрос наличия залога или привлечении гаранта участники организации оговаривали в совместном порядке. Чаще всего принималось решение об отказе от обеспечения.
Развитие различных схем для махинаций со сбережениями, в том числе финансовых пирамид, привело к появлению недоверия среди граждан к подобной форме заимствования. Если в идеале лишь небольшая часть накопленной суммы должна уходить кассиру, на практике подобные организаторы забирали все деньги, после чего скрывались от вкладчиков.
Преимущества и основные черты ссуды:
- Беспроцентный характер сделки.
- Возможность получить деньги в любой момент, если потенциальный должник состоит в кассе взаимопомощи или соответствует требованиям касательно выдачи гарантированных государством ссуд.
- Отсутствие строгих ограничений по срокам выплаты.
- Возможность выплачивать в удобное время, составив индивидуальный план возвращения денег.
В наше время суды выдаются специализированными фондами и организациями, работа которых жестко регулируется со стороны государства. Ссуды могут получить многодетные семьи, военнослужащие и представители незащищенных слоев населения. Эта форма долговых обязательств высоко ценится также работодателями, которые могут выдать беспроцентный кредит своим сотрудникам, привязав их таким способом к месту работы.
Что такое заем?
Отличительной чертой займа является возможно получить в долг не только деньги, но и прочие материальные ценности, в том числе любое движимое имущество. В течение действия договора, его предмет переходит в собственность заёмщика. Подобная форма долга не предусматривает целевой характер, то есть получатель материального ресурса может распоряжаться им по своему усмотрению. Возвращение займа больше напоминает процесс выплаты кредита, хотя эта форма заимствования часто носит беспроцентный характер.
Преимущества и основные черты займа:
- Предметом заимствования может быть любой имущество или деньги.
- Договор между сторонами заключается только в случае кредитования на крупную сумму.
- Условия возвращения четко прописаны в договоре. Это положительно сказывается на планировании затрат.
- Плата за использование денег или заимствованного предмета отсутствует.
- На протяжении действия договора заемщик является полноправным собственником полученного предмета или денежной суммы.
- Возвращать долг можно в аналогичном виде или в форме обмена на аналогичный по стоимости предмет. Например, заемщик берет взаймы компьютер, но возвращает займодателю не саму технику, а оговоренную денежную сумму.
Кстати оформить займ Вы можете на нашем сайте
Занятая сумма денег возвращается в полном объёме. Если речь идет о конкретном предмете, заемщик обязуется вернуть его в целостности и сохранности. Возвращение предмета заимствования надлежащего качества приведет к возникновению спора. Заемщику придется возместить его стоимость или предоставить аналогичную вещь. Заем не распространяется на уникальные предметы (предметы искусства, ювелирные украшения и раритетные изделия), поскольку возместить их стоимость невозможно. Среди популярных предметов для займа следует отметить различную техника, стройматериалы и транспортные средства.
В случае невозврата процесс изъятия компенсации регулируется судом. Выдающее заем юридическое или физическое лицо может подать иск на заемщика. От рассмотрения факта невозврат мелких займов без подписанного договора суд отказывается, если только подобная сделка не влечет за собой тяжкие последствия для кредитора.
Что такое кредит?
Кредит считается самой популярной формой заимствования денег. Поскольку предоставление этой услуги приносит выгоду для финансовых организаций, они стараются предложить потенциальному клиенту как можно больше тарифных планов. На самом деле любой кредит сводится к одному простому правилу. Получатель денег обязуется вернуть их на условиях платности и срочности. Иными словами, за использование кредита всегда приходится платить.
Преимущества и основные черты кредита:
- Обширный выбор вариантов погашения. Одна кредитная организация часто предоставляет десятки тарифных планов, которые могут также отличаться некоторыми условиями сотрудничества.
- Возможность быстрого оформления сделки, если речь заходит о необеспеченной форме заимствования.
- Суммы кредитования зачастую выше, нежели размер заимствования в форме ссуды и займа.
- Кредиты предоставляются крупными банками и частными организациями, которые гарантируют качественное обслуживание.
Вы можете оформить кредит прямо на нашем сайте перейдя сюда!
Для получения выгодной ссуды или займа с владельцем предмета заимствования нужно иметь доверительные отношения. Оформить выгодный кредит можно после подтверждение платежеспособности. За работу в условиях повышенного риска кредитор будет требовать привлечение залога. Довольно часто кредитные организации также повышают процентные платежи.
Отличия кредита от займа и ссуды
Если ссуды и займы по своей сути практически не отличаются, то кредиты имеют несколько кардинальных различий с подобными формами заимствования. В процессе оформления кредитного договора обязательно следует изучить его условия.
Основные отличительные черты кредита:
- Наличие финансового посредника, в качестве которого выступает банк, МФО или другое финансовое учреждение, имеющее соответствующую лицензию. Кредитор не является владельцем выдаваемых денег. Он лишь аккумулируют финансовые ресурсы в процессе оформления дебетовых вкладов.
- Кредит носит исключительно денежный характер, даже если используется для покупки товаров.
- Возврат денег возможен только в безналичной или наличной форме.
- Платность услуги – неотъемлемо часть кредитования. Клиентом оформляется заявка, к которой необходимо добавить пакет документов, подтверждающих платежеспособность. Посредник рассматривает заявление. Если оно соответствует условиям выдачи кредита, деньги предоставляются под проценты или комиссионные выплаты, за счет которых функционирует кредитных отдел организации.
- Кредитование регламентируется законодательством. Между сторонами в письменном порядке всегда заключается договор, даже если сумма кредитования минимальная.
- Долгосрочное кредитование носит целевой характер, но быстрые формы финансирования — нецелевые.
- Деньги можно возвращать путем осуществления регулярных платежей, тогда как займы и ссуды выплачиваются единовременно или по договоренности сторон частично через комфортные заемщику отрезки времени. В случае кредита установленный график утверждается в договоре.
- Кредитор имеет право потребовать от соискателя обеспечение долга, путем привлечения поручителей или залога. За несвоевременное возвращение денег на заемщика могут налагаться штрафы и пени. Если клиент отказывается выплачивать долг, заложенное имущество изымается через решение суда.
Процентные платежи по кредитам всегда ниже выплат, которые организации производят по депозитам. Это позволяет кредиторам зарабатывать на выдаче денег заемщикам, дополнительно привлекая новых вкладчиков. Единственным исключением являются государственные программы кредитования, в которых предусматриваются льготные тарифы.
Источник
Опубликовано 05.07.2019 автором
Александр Васильевич Драгун
Кандидат экономических наук, эксперт сайта.
В экономике полно терминов, которые понятны только специалистам. Для рядовых граждан они идентичны, т.е. синонимы одного и того же слова. Например, кредит, ссуда и займ для людей далеких от финансов и юриспруденции – одно и то же. Они не подозревают, что в каждом конкретном случае наступают разные правовые последствия. В данной работе попытаемся в доступной форме разобраться, в чем разница между ссудой и кредитом.
Что такое ссуда
Ссуда – это вид экономических отношений, где одна сторона берет (ссудополучатель), а другая дает в долг (ссудодатель) в безвозмездное временное пользование материальные ценности, которые должны вернуться хозяину в том же состоянии (с учетом износа), в каком они были выданы, или состоянии, оговоренном договором.
Отсюда вытекает несколько важных моментов:
- предметы или имущество не могут быть заменены аналогичными вещами при возврате;
- не могут быть объектом сделки по ссуде предметы или имущество, которые в процессе пользования потребляются, например, мыло, все виды топлива, продукты питания и т.д.;
- ссуда выдается всегда на безвозмездной основе. Если это условие нарушается, возникают другие формы экономических отношений: кредит, аренда, найм;
- у ссудополучателя есть только право пользоваться полученной вещью. В противном случае, речь идет об ответственном хранении. Если же предоставляется право распоряжаться, то здесь налицо заем;
- объектом ссуды могут быть предметы домашнего обихода, земельные участки, жилые и производственные помещения, оборудование, транспортные средства, ювелирные изделия и произведения искусства при проведении различных выставок и т.д.
Внимание: во всех статьях, посвященных объяснению различий между ссудой и кредитом множество ошибок, которые могут привести читателей к значительным финансовым потерям.
Отметим важнейшие:
- финансовые средства (деньги) не могут быть объектом договора ссуды, так как здесь нельзя выполнить два главных условия: ссудополучатель не может распоряжаться полученными в долг средствами (у него только право пользования) – следовательно, что-то приобрести за полученные в ссуду деньги нельзя; по договору ссуды материальные ценности должны возвращаться в том же виде, в котором получены. Как это сделать с потраченными деньгами, объяснить сложно;
- ссуда не может выдаваться на платной основе, в связи с чем отпадают и такие понятия как банковская или потребительская ссуда. Эти термины можно применять только в неформальном общении, где точность формулировок не имеет значения;
- потребительский кредит не является составной частью ссуды. Это два вида экономических отношений не состоят в родственных отношениях и нигде не пересекаются (в обиходе они активно подменяются, что не ведет к правовым последствиям).
Что такое кредит
Кредит (от лат. creditum — заём) представляет собой экономические отношения, при которых одно лицо (банк) дает другому лицу (может быть организацияпредприятие или же частное) разрешение пользоваться своими капиталами. Родовыми признаками кредитных отношений являются:
- платность – за пользование кредитными деньгами нужно платить. Величина оплаты (процентная ставка) привязывается к ставке рефинансирования Центрального банка России и не может быть меньше этого показателя. Если в договоре на кредитование прописаны комиссионные ниже, то наступает уголовная ответственность для сотрудника банка, подписавшего такой договор;
- возвратность. Выданные деньги должны быть возвращены кредитору в обязательном порядке. График погашения кредита является неотъемлемой частью кредитного договора. Срыв сроков ведет к начислению пени и выставлению штрафных санкций;
- срочность – финансовые ресурсы выдаются на определенное время, после окончания которого вся сумма вместе с процентами должна быть возвращена;
- денежный эквивалент – выдается в виде наличных или перечисляется на кредитную карту.
По форме, кредитование может быть в виде:
- коммерческого кредита, предусматривающего предоставление денежных средств юридическим лицам;
- займа – передачи банком физическому лицу на платной и возвратной основе денежных средств;
- лизинга – форме кредита, когда приобретенное движимое имущество (оборудование и транспортные средства) находится в собственности банка до прекращения срока действия договора;
- ипотеки – на кредитные средства покупается недвижимое имущество, которое находится в банке в залоге до полного погашения тела и процентов кредита;
- факторинга – отсрочки платежа за счет финансовых средств кредитора и т.д.
Отличия от кредита
Выше рассмотрены характерные черты интересующих нас терминов. Чтобы все было более наглядно и понятнее, сведем все различия между ссудой и кредитом в таблицу.
Как видно из таблицы, различия существенные, что позволит понять, чем отличается ссуда от кредита в Сбербанке и других кредитных организациях и, следовательно, правильно применять термины в беседе с банковскими служащими.
Что лучше и выгоднее
Дать простой и понятный ответ, что лучше — ссуда или кредит, — не получиться. Ведь здесь речь идет о выдаче в долг совершенно разных средств. При кредите – это наличные или безналичные деньги, при ссуде – материальные ценности. Объединяет их лишь необходимость возврата. По формальным признакам ссуда все же лучше:
- нет обязательного требования платы за пользование;
- отсутствуют штрафные санкции за несвоевременный возврат;
- проще оформляется – пакет документов значительно меньше;
- можно получить у физических и юридических лиц, не имеющих лицензии ЦБ РФ;
- объектом ссуды может быть любое имущество, движимое и недвижимое, купить которое на практике (например, часть коллекции) даже за очень большие деньги не всегда возможно.
Заключение
Редакция сайта постаралась дать объяснения, в чем отличие ссуды от кредита и займа. При работе с кредитными организациями знания терминов ссуда и кредит не так уж и важны. Другое дело, когда простой гражданин становится участником гражданско-правовой сделки в качестве владельца имущества, которое передается в долг. Здесь важно правильно оформить документы. Ведь при выдаче ссуды у хозяина имущества не возникает обязанность платить налоги на доход.
Если же в договоре ссуды указана помесячная или годовая оплата за пользование имуществом, то это уже договор аренды и большие штрафные санкции от налоговой инспекции за несвоевременную уплату НДФЛ. Кажется мелочь. Но она может обернуться огромными потерями личных финансов.
Источник