Финансовая ситуация в стране в последнее время складывается таким образом, что представители малого и среднего бизнеса не могут получить кредитные денежные средства в банках. Тогда приходится искать другие пути привлечения экономических ресурсов и оформлять вексельные займы.
Суть кредитования
Это ценная бумага, которая выпускается на предприятии. Их можно продать кредиторам для получения инвестиций и заняться развитием бизнеса. В подобных финансовых отношений задействованы обе стороны – заемщик и заимодавец. У каждого документа имеется свой срок возврата, то есть через определенное время его владелец может потребовать вложенные деньги. В ходе подобных экономических отношений между кредитором и заемщиком обязательно устанавливается размер вексельных вознаграждений, то есть комиссий.
Оплатить займ векселем сегодня могут многие предприятия и компании России. Но выпуск таких бумаг говорит о нестабильности юридических организаций, поскольку надежные компании выпускают облигации. Он может быть простым или переводным. В первом случае взятая сумма возвращается кредитору, а во втором – третьим лицам.
Обычно выдается на сроки от трех до двенадцати месяцев. Все зависит от договоренности между заимодавцем и получателем инвестиций на развитие бизнеса. Интересно, что векселем кредит могут выдавать не только банки и юридические организации, но и физические лица.
Вексельный займ и обычное кредитование: в чем разница?
Специалисты выделяют ряд отличий векселя от займа:
Заимствования ценными акцизами не предполагают залогового обременения активов. При стандартной процедуре кредитования оно предусматривается.
В первом случае не нужно выплачивать ежемесячные проценты. Вся сумма погашается в конце срока кредитования.
Стоимость заемных средств при оформлении вексельного договора зависит от репутации потенциального заемщика среди инвесторов. При этом отношения с банками не имеют значения.
Существуют определенные заблуждения, связанные с вексельным кредитованием. К примеру, некоторые юридические лица полагают, что можно избежать выплаты суммы в конце погашения срока, но это не так. Обязательства по финансированию ценными бумагами являются бесспорными и безусловными. Им присуща особая формальная материальная стоимость.
Кредиты, выданные юридическими и физическими лицами: особенности оформления
Своевременный возврат займа векселем осуществляется частными клиентами и юридическими организациями. Если кредит выдается физическим лицом, ему потребуется обратиться в банк и оформить кредит по установленной схеме. Также можно самостоятельно выдать ценную бумагу, в которой обязательно должно быть прописано:
Размер суммы и сроки погашения
Полное наименование документа – простой или переводной.
Дата и место составления, подпись лица, выдающего ценные бумаги.
Любое физическое лицо может воспользоваться услугами специализированных компаний и оформить бланки собственных векселей.
Каждое предприятие также имеет право на оформление займа векселем в банке или выпуск собственных бланков, которыми оно будет рассчитываться с другими юридическими организациями.
Оформить подобный документ в банке намного проще, чем обычный кредит, ведь инвестор не несет практически никаких рисков. Ну а юридическое лицо может реально снизить процентные ставки и получить право частичное возмещение налога на добавочную стоимость.
Составление договора
Договор займа, оформленный векселем, отличается от обычного документа по кредитованию лишь тем, что заемщику передаются не денежные средства, а документы.
Он обязательно комплектуется такими документами, как:
Протокол разногласий.
Протокол согласования разногласий.
Дополнительное соглашение, в котором регулируется процентное начисление.
В самом договоре должна содержаться полезная информация о сроках, предмете договора, правах и обязанностях сторон, порядке выплат. Также указываются реквизиты сторон, заключивших соглашение. Место передачи векселя по договору займа выбирается заемщиком и заимодавцем.
Преимущества подобного кредитования
Такое финансирование имеет определенные достоинства в сравнении с другими формами кредитования клиентов. К ним относятся:
Для предпринимателей
Возможность использование кредита на любые цели – развитие бизнеса, оплату товаров и услуг.
Предоставление льгот на уплату налогов.
Отсутствие штрафных санкций и дополнительной пени.
Для держателей ценных бумаг
Можно в любой момент потребовать исполнения обязательств в судебном порядке, если по-другому вексель не оплачивают.
Допускается требование долга не только с предприятия, выпустившего вексель, но и его предыдущего владельца.
В современной экономической ситуации погашение займа векселем является популярным, если эмитентами становятся крупные надежные компании.
Источник
ForbesRussia.ru
Договор займа подразумевает, что заемщик получает в собственность деньги, обязуясь возвратить сумму займа. Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа на сумму более 10 000 рублей между гражданами заключается в письменной форме, заверять у нотариуса необязательно, но и не запрещено. В подтверждение договора займа и его условий может составляться как расписка заемщика, так и иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем денежной суммы.
Если расписка является документом, подтверждающим договор займа, то вексель не просто фиксирует обязанность возврата денег, но еще и сам по себе является ценной бумагой, вещью, самостоятельным объектом гражданских прав согласно ст. 128 ГК РФ. Это означает, что вексель может свободно отчуждаться различными способами: продаваться, обмениваться, быть вкладом в уставный капитал.
Поэтому в отличие от договора займа вексель можно, например, продать коллекторскому агентству и вернуть таким образом часть средств.
Для уступки долга, не оформленного векселем, придется составить и подписать договор, обязательно уведомить должника в соответствии с п. 3 ст. 382 ГК РФ, передать по акту документы, доказывающие наличие уступленного долга на основании п. 2 ст. 385 ГК РФ. Очень хлопотное занятие, особенно если окажется, что должника невозможно найти. Для передачи векселя достаточно совершить прямо на нем всего одну надпись, называемую индоссамент. Еще одним достоинством векселя является то, что добросовестному держателю векселя предоставляется правовая защита от каких-либо возражений должника. В силу ст. 17 Положения о векселе, утв. Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР № 104/1341 от 07.08.1937 г., лица, которым предъявлен иск по векселю, не могут противопоставить векселедержателю возражения, основанные на их личных отношениях к векселедателю (для переводного векселя) или к предшествующим векселедержателям.
Но вексельное обращение требует соблюдения своих, достаточно жестких условий. Плательщик по векселю не может поставить исполнение своего обязательства платить в зависимость от наступления какого-либо обстоятельства, платеж должен быть совершен в безусловном порядке. А для заимодавца важно понимать, что вексельное обязательство должно быть четко сформулировано в соответствии с законом. Дефект формы векселя влечет за собой его недействительность. Таким дефектом может оказаться отсутствие в векселе любого из обязательных реквизитов либо, наоборот, включение в текст векселя не предусмотренных законодательством положений. Однако отсутствие у документа вексельной силы не препятствует рассмотрению его в качестве долговой расписки.
Все нюансы составления, использования и оспаривания векселей отражены в одном из самых старых документов российского права — «Положении о переводном и простом векселе», утвержденном Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР 104/1341 от 07. 08. 1937 г.
Вексель должен содержать следующие обязательные реквизиты:
— наименование «вексель»;
— простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму;
— ФИО того, кто должен платить;
— срок платежа;
— место платежа;
— ФИО того, кому должен быть совершен платеж;
— дата и место составления векселя;
— подпись лица, выдавшего вексель.
Кроме того, есть специальные условия по разным видам векселей. Например, переводной вексель без указания срока (считается подлежащим оплате по предъявлении) может содержать условие о начисляемом на вексельную сумму проценте. В случае расхождения обозначений суммы переводного векселя прописью и цифрами вексель имеет силу на сумму прописью. Допускается составление нескольких тождественных экземпляров переводных векселей.
https://www.forbes.ru/explain/ekonomika/finansy/59930-kak-luchshe-oformlyat-zaim-mezhdu-fizlitsami
https://invest-life.ru/articles.html?id=299
Источник
Отвечает:Павел Ларин, старший юрист компании «Налоговик» | 18 ноября 2010 10:35
Ответ
Договор займа подразумевает, что заемщик получает в собственность деньги, обязуясь возвратить сумму займа. Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа на сумму более 10 000 рублей между гражданами заключается в письменной форме, заверять у нотариуса необязательно, но и не запрещено. В подтверждение договора займа и его условий может составляться как расписка заемщика, так и иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем денежной суммы.
Если расписка является документом, подтверждающим договор займа, то вексель не просто фиксирует обязанность возврата денег, но еще и сам по себе является ценной бумагой, вещью, самостоятельным объектом гражданских прав согласно ст. 128 ГК РФ. Это означает, что вексель может свободно отчуждаться различными способами: продаваться, обмениваться, быть вкладом в уставный капитал.
Поэтому в отличие от договора займа вексель можно, например, продать коллекторскому агентству и вернуть таким образом часть средств.
Для уступки долга, не оформленного векселем, придется составить и подписать договор, обязательно уведомить должника в соответствии с п. 3 ст. 382 ГК РФ, передать по акту документы, доказывающие наличие уступленного долга на основании п. 2 ст. 385 ГК РФ. Очень хлопотное занятие, особенно если окажется, что должника невозможно найти. Для передачи векселя достаточно совершить прямо на нем всего одну надпись, называемую индоссамент. Еще одним достоинством векселя является то, что добросовестному держателю векселя предоставляется правовая защита от каких-либо возражений должника. В силу ст. 17 Положения о векселе, утв. Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР № 104/1341 от 07.08.1937 г., лица, которым предъявлен иск по векселю, не могут противопоставить векселедержателю возражения, основанные на их личных отношениях к векселедателю (для переводного векселя) или к предшествующим векселедержателям.
Но вексельное обращение требует соблюдения своих, достаточно жестких условий. Плательщик по векселю не может поставить исполнение своего обязательства платить в зависимость от наступления какого-либо обстоятельства, платеж должен быть совершен в безусловном порядке. А для заимодавца важно понимать, что вексельное обязательство должно быть четко сформулировано в соответствии с законом. Дефект формы векселя влечет за собой его недействительность. Таким дефектом может оказаться отсутствие в векселе любого из обязательных реквизитов либо, наоборот, включение в текст векселя не предусмотренных законодательством положений. Однако отсутствие у документа вексельной силы не препятствует рассмотрению его в качестве долговой расписки.
Все нюансы составления, использования и оспаривания векселей отражены в одном из самых старых документов российского права — «Положении о переводном и простом векселе», утвержденном Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР 104/1341 от 07. 08. 1937 г.
Вексель должен содержать следующие обязательные реквизиты:
— наименование «вексель»;
— простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму;
— ФИО того, кто должен платить;
— срок платежа;
— место платежа;
— ФИО того, кому должен быть совершен платеж;
— дата и место составления векселя;
— подпись лица, выдавшего вексель.
Кроме того, есть специальные условия по разным видам векселей. Например, переводной вексель без указания срока (считается подлежащим оплате по предъявлении) может содержать условие о начисляемом на вексельную сумму проценте. В случае расхождения обозначений суммы переводного векселя прописью и цифрами вексель имеет силу на сумму прописью. Допускается составление нескольких тождественных экземпляров переводных векселей.
Специальной формы вексель не имеет, поэтому составить его можно любым способом — самому, найти шаблон в интернете или заказать юристу, можно также составить этот документ у нотариуса и при желании там же и оформить. Чтобы вексель был составлен грамотно, с учетом всех обязательных требований, необходимо тщательно изучить Постановление Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных Комиссаров СССР «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе» от 7 августа 1937 г. № 104/1341.
Купит ли коллекторская компания вексель физического лица — думаю, этот вопрос будет решаться исходя из суммы векселя и размера дисконта. По банковским задолженностям коллекторы не считают зазорным для себя браться за долги в 200 — 300 рублей, а тут явно больше можно заработать. С другой стороны, по банковским долгам как правило есть поручители или залоговое имущество, что позволяет достаточно скоро получить возмещение долга. В ситуации с векселем также существенное значение будет иметь платежеспособность должника — есть ли у него ценное и ликвидное имущество для погашения долга, не обременен ли он иными долгами и обязанностями. Хотя если у должника за душой нет ни копейки, то ему и одалживать не стоит, неважно под какие проценты и с каким оформлением.
Источник
Часто можно услышать мнение, что кредитный договор является векселем. Клиенты многих банковских организаций даже пытаются судиться со своими кредиторами. Но лишь немногие из заемщиков читали закон сами. Разбираемся, что говорит законодательство по поводу кредитного договора и векселей. Если у вас останутся вопросы или нужна консультация по другому связанному с кредитом поводу — обратитесь за советом к профессиональному юристу.
Что такое кредитный договор?
Центральный закон, который устанавливает общие правила кредитования — Гражданский Кодекс РФ. Согласно ст. 819 ГК РФ, кредитный договор — это передача денежных средств на определенных условиях с последующим возвратом полученной суммы и процентов.
Признаки кредитного договора:
- предмет — только денежные средства;
- заемщик возвращает не только всю сумму, но и проценты за пользование деньгами;
- кредитором могут быть только банки и кредитные организации.
Кредитный договор, в отличие от многих других видов соглашений, крайне подробно регулируется законодательством. Помимо Гражданского Кодекса, за регуляцию данной сделки также отвечает специальный ФЗ №353.
Причина такого подробного регулирования кредитного договора довольно проста: наличие специфических субъектов, полномочия которых очень различны. Банки, как правило, выступают сильной стороной, которая может навязывать своим клиентам дополнительные услуги и условия, поэтому нужны строгие правила, регулирующие их деятельность.
Кредитный договор составляется в письменной форме. Это не рекомендация, а прямая обязанность участников, которая закреплена в ст. 820 ГК РФ. Отсутствие полноценного документа о кредите влечет ничтожность соглашения — договор не будет иметь юридической силы.
Что такое вексель?
Ранее Гражданский Кодекс содержал статью, в которой были указаны базовые положения о векселе. В настоящий момент продолжает иметь силу Постановление ЦИК СССР от 1937 года, в котором закреплены основные правила о векселях.
Согласно современному законодательству, вексель — это документ, который подтверждает обязанность векселедателя уплатить конкретную сумму своему векселедержателю по истечении определенного срока. Иными словами, вексель — это обязанность оплатить долг. Причем данное обязательство является безусловным — в документе не надо указывать никаких причин для выплаты денег. Достаточно лишь предъявить вексель.
В ст. 142 ГК РФ перечислены разновидности ценных бумаг. Среди них можно найти и вексель, который является документальным подтверждением обязательственного права.
Итоговое сравнение кредита и векселя
Теперь, когда мы разобрались в разнице между кредитным договором и векселем, можно ответить на вопрос, является ли кредитный договор разновидностью векселя. Ответ очевиден: нет, не является. Различия выглядят так:
Если бы кредитный договор являлся разновидностью векселя, то в ГК РФ это было бы указано. Так что утверждать такое — несправедливо и незаконно. Такой схемой обмана пользуются компании, которые пытаются заманить потенциальных клиентов и «сорвать куш». Если вы собираетесь подать в суд на банк (по какой-либо причине), сперва обязательно проконсультируйтесь с компетентным юристом.
Источники:
Ценные бумаги
Форма кредитного договора
Кредитный договор
О простом и переводном векселе
Источник
Источник
