«Срочные займы» — портал о микрокредитовании и МФО. Новости, статьи, ответы на вопросы, отзывы заемщиков, рейтинг МФК и МКК, возможность взять займ онлайн в десятках лучших компаний РФ.
Онлайн круглосуточно — 24/7
“ По большому счету, разницы между понятиями «займ» и «микрозайм» нет никакой, так как это определения одной услуги, предоставляемой микрокредитными и микрофинансовыми компаниями. С учетом действующего в Российской Федерации законодательства, займом и микрозаймом можно назвать выдачу денежных средств под проценты на сумму, не превышающую 1 миллион рублей, а также на короткий срок, как правило, не более 30 дней без залога и поручителя. „
Предоставляющие услуги микрофинансирования компании в своей рекламной продукции предлагают гражданам получить займ, микрозайм и микрокредит, отождествляя указанные понятия с одной услугой — денежные средства под проценты без залога и поручителя. При этом, МКК и МФК не разъясняют, в чем заключается разница между такими родственными понятиями, как займ и микрозайм. Поэтому у простых потребителей, не слишком обремененных знаниями в сфере микрокредитования в МФО, нередко возникает вопрос — займ и микрозайм: в чем разница и какую сумму можно взять в долг под проценты в МКК или МФК.
В настоящее время общепринятой формулировкой определения займ (заем) в сети интернет является утверждение, что это «вид обязательственных отношений, договор, согласно которому одна сторона (Заимодавец) передает в собственность или управление другой стороне (Заемщику) деньги или товары, определенные родовыми признаками (например: числом, весом, мерой), а заемщик обязуется возвратить равную сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Согласно другим источникам, заем может быть не только беспроцентным (безвозмездным), но и процентным (возмездным)».
В Российской Федерации микрофинансовая деятельность регулируется Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», с внесенными в последующем поправками, а также рядом постановлений Правительства РФ. Согласно основному закону, в котором слово «займ» не встречается, а используется определение «микрозайм», последним является услуга выдачи денежных средств, как правило, по одному паспорту, на максимальную сумму до 1 миллиона рублей — для микрофинансовых компаний (МФК) и до 500 тысяч рублей — для микрокредитных компаний (МКК).
На практике же, микрофинансовые организации в установленном порядке сменившие название юридического лица с МФО на МКК и МФК без изменения записи в Государственном реестре микрофинансовых организаций, выдают клиентам суммы, не превышающие 200 000 рублей, например, как компания, владеющая торговой маркой Гермес Кредит. Справедливости ради стоит отметить, что таких организаций на рынке единицы. Большинство микрофинансовых и микрокредитных компаний предлагают клиентам займы до 30 000 рублей: Kredito24, Займер, еКапуста, Честное слово, СМС Финанс, GreenMoney и многие другие.
Подводя итог вышесказанного можно сказать, что займ, микрозайм и микрокредит — это одна услуга микрофинансирования, которая:
- не превышает 1 миллион рублей;
- предоставляется МКК и МФК;
- характеризуется быстрым рассмотрением заявки;
- предоставляется на короткий срок, в среднем — до 30 дней;
- не требует залога и поручителя.
Возврат к списку
Источник
В этой статье мы рассмотрим сходства и отличия микрозаймов (или просто займов), ставших такими популярными в последнее время, и банковских кредитов (микрокредитов). Для избежания путаницы оговоримся, что под термином микрокредит мы будем иметь в виду небольшой нецелевой потребительский кредит, выдаваемый банком, а не займ, выдаваемый микрофинансовой организацией, хотя под этим словом часто подразумевается последнее.
Сходства
Важнейшее сходство, что и в том, и в другом случае человек берёт деньги и принимает на себя обязательства их выплатить в срок и с соответствующим процентом, указанным в договоре. Стоит понимать, что неисполнение договора (т.е. просрочки) приведут только к неприятным последствиям: к порче кредитной истории (её легко испортить, а исправить уже значительно труднее), общению со службой безопасности или с коллекторами.
Различия
Все различия исходят от статуса организаций. Микрофинансовые организации (МФО) не лицензируют свою деятельность (по крайней мере, пока) и действуют на основании небольшого списка законов – основной: федеральный закон №151-ФЗ от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Помимо этого им необходимо получить свидетельство о занесении в гос. реестр МФО.
Банки же значительно жестче контролируются государством и действуют в более узких рамках закона, именно поэтому надо ещё постараться получить кредит – чему не способствует серьезная, порой чрезмерная, проверка платёжеспособности клиента, результаты которой часто ведут к отказу (чуть легче только постоянным добросовестным клиентам, к ним банк наиболее лоялен). Для МФО, напротив, отказники являются клиентами, но не только они. МФО обычно более лояльны к клиенту и могут сделать ему более интересные предложения по сравнению с банками.
Рассмотрим основные различия микрозайма от банковского кредита.
Во-первых, это разница в условиях кредитования. Микрозаймы для населения выдаются на небольшой период, в редких случаях он превышает 1 год. Чаще это займы до зарплаты на пару-тройку недель. Суммы также небольшие – от 10 до 60 тысяч рублей (закон, кстати, ограничивает максимальную сумму заёма 1 (одним) миллионом рублей).
Ну а бросаются в глаза сильно завышенные процентные ставки, о чём МФО скромно умалчивают в своих предложениях, указывая сумму переплаты за неделю (полную стоимость переплаты вы найдёте только в договорах или правилах предоставления займов). 2% в день (или 730% в год) сильно режет глаз тем, кто «умеет читать» финансовую информацию и прикидывает реальную переплату, но такие цифры объясняются повышенными рисками невозврата долга заёмщиками.
Банковский кредит на этом фоне выглядит, несомненно, выгоднее, при длительном сроке до 3-5 лет и даже при завышенной по банковским меркам ставке в 40-60%. Микрокредиты от банков (экспресс-кредиты) можно встретить очень редко по причине их нерентабельности – при небольшом сроке много процентов не капнет.
Во-вторых, это доступность. Для выдачи микрозайма достаточно паспорта против нескольких документов (в том числе справки о доходах) для кредита в банках. Нередко на сайтах МФО заявляется процент положительного решения по займу в 98-ми случаев из 100, а некоторые кредитные брокеры и вовсе предлагают займы без отказа (лукавят, конечно, просто предлагают одновременно подать заявку в несколько МФО, тогда вероятность положительного решения сильно увеличивается).
Сроки принятия решения практически мгновенные – до 20-30 минут (правда, не всегда), особенно при оформлении микрозаймов онлайн с выдачей на карту, счёт или на электронный кошелёк. Доступна эта услуга и для лиц с испорченной кредитной историей, которую, кстати, можно исправить за счёт взятия и своевременного погашения долга.
В-третьих, удобство для заёмщика. Оформление кредитов онлайн уже не являются чем-то необычным и для банков и для МФО, но некоторые вещи банки просто не могут себе позволить. Человек может получить деньги и не появляясь в МФО, просто предоставив паспортные данные при заполнении анкеты, причём средства могут перечислить на практически любую банковскую карту клиента (или на фирменную карточку микрофинансовой организации), на счёт в любой кредитной организации, на электронные кошельки (Яндекс Деньги, Киви), через системы денежных переводов (Contact и др.), ну и просто получить наличные в пунктах выдачи. А как вам возможность доставки денег на дом?
Представьте банковских служащих, разносящих по домам деньги (такие были замечены только при доставке кредиток).
Раз уж мы заговорили об удобстве, то скажем и о неудобстве. Займы с более менее серьёзные просрочками отдаются на «откуп» коллекторным агентствам, общение с которыми приятным не назовёшь. Далее, высокие ставки ведут к баснословному увеличению задолженности, особенно просроченной, а это прямая дорога под уклон к долговой яме.
Если подытожить, то отличия микрозайма от банковского кредита разительные и накладывают не меньшую, а порой и большую ответственность на заёмщика, но именно они позволяют взять взаймы не действительно неотложные нужды многим людям, которым отказали банки по различным причинам. Несомненно, что микрофинансирование в России за короткое время заняло свою нишу и является хорошей альтернативой банковскому кредитованию.
Источник
m297, С выводами спешить не буду (все ли займы, выдаваемые МФО, являются микрозаймами).
Просто размещу здесь статью 12 ФЗ об МФО, чтобы было видно, о каком ограничении идет речь.
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации
Микрофинансовая организация не вправе:
1) привлекать денежные средства физических лиц. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц:
а) являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;
б) предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой организацией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой организации перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;
(пп. «б» в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 375-ФЗ)
в) приобретающих облигации микрофинансовой организации номинальной стоимостью более одного миллиона пятисот тысяч рублей каждая, а также физических лиц, являющихся квалифицированными инвесторами в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг и приобретающих облигации микрофинансовой организации, предназначенные для квалифицированных инвесторов;
(пп. «в» введен Федеральным законом от 21.12.2013 N 375-ФЗ)
2) выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (членов, участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;
3) без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на десять и более процентов балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовой организации за последний отчетный период. Сделка микрофинансовой организации, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску микрофинансовой организации или по иску не менее трети состава ее учредителей (членов, участников, акционеров);
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 375-ФЗ)
4) выдавать займы в иностранной валюте;
5) в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
6) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;
7) осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
8) выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей.
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 375-ФЗ)
Отсюда: https://base.consultant.ru/cons/cgi/on…W;n=156145
Источник
20 января 2018
Сравнение микрозаймов и кредитов — в чём разница?
Объем рынка банковских и финансовых услуг для населения непрестанно растет. При необходимости деньги можно позаимствовать у ломбарда, кредитной или микрофинансовой организации (МФО). От разнообразия рекламных предложений у неопытного человека буквально глаза разбегаются. Четкое понимание сути каждого продукта позволяет подобрать вариант, наилучшим образом соответствующий его потребностям.
Преимущества микрозаймов
Преимущества сотрудничества с микрофинансовыми организациями проистекают из их лояльности и быстродействия.
МФО непривередливы. В числе их клиентов оказываются банковские отказники:
— пенсионеры;
— студенты;
— молодежь до 21 года;
— неработающие;
— трудоустроенные неофициально;
— с негативной кредитной историей.
Чтобы получить микрозайм, достаточно иметь:
— общегражданский паспорт или иной удостоверяющий личность документ;
— открытую на собственное имя карту (касается онлайн займов);
— номер мобильного телефона.
Если человек получает микрозайм наличностью в офисе, он предоставляет оригинал паспорта для проверки. При выдаче онлайн займов одни МФО довольствуются указанием реквизитов документа (серия, номер, кем и когда выдан), другие требует оправки его сканкопии.
Минимум требований. При сумме займа до 50 тыс. руб МФО не требуют:
никаких справок;
— участия поручителей;
— залога;
— прохождения проверок платежеспособности.
Быстродействие. Обратившийся заполняет анкету и делает заявку. Даже у неискушенного человека на это уходит до 10 минут. В пределах еще 15 минут с человеком связывается менеджер. Данные заемщика вносятся в информационную систему, поэтому при повторном обращении ему достаточно подать заявку.
Если анкета заполнена онлайн, на сайте МФО создается личный кабинет.
Круглосуточная доступность в любой точке страны. Онлайн-сервисы МФО работают беспрерывно. Поэтому получить микрозайм на киви без проволочек можно в любое удобное время. Достаточно иметь доступ к интернету и телефону.
Недостатки
Ставка за пользование средствами, позаимствованными у микрофинансовой организации, на порядок выше, чем у банка. Поскольку проверка заемщика имеет формальный характер, уровень рискованности сделки высок. Ставка компенсирует риски невозврата средств.
Микрозайм выгоден, если деньги нужны на короткий срок. В этом случае переплата в сравнении с потребительским кредитом будет незначительной. Расходы на оплату высоких процентов оправданы удобством сервиса.
Если средства нужны быстро и без отказа, стоит оформить заем в МФО, а впоследствии попробовать перекредитоваться. Возможно, банк удовлетворит прошение. Если решение банка позитивно, за счет более дешевого кредита можно погасить дорогой заем.
На руки выдают по одному займу. Увеличение размера уже взятого микрозайма или получение второго у одного и того же кредитора невозможно. Чтобы взять следующий транш, нужно погасить предыдущий. Следует заранее рассчитать, какая сумма понадобится. Если расходы растянуты во времени, переплат не избежать. Какое-то время придется платить процент за пользование деньгами, которые стоят без дела.
Преимущества кредитной карты
Для человека, ограниченного в средствах, кредитка является прекрасным средством позаимствовать деньги. Если кредитка уже открыта, пользоваться ею удобно. Ее всегда можно достать и рассчитаться за понравившийся товар или необходимую услугу деньгами банка.
Предполагается наличие льготного периода, составляющего около месяца. Человек не уплачивает проценты за пользование чужими средствами в случае, если возвращает их (кладет обратно на счет) до окончания такого периода. Проценты взыскиваются за пользование суммой, являющейся разницей между израсходованными и возвращенными деньгами.
Кредитка, используемая для расчетов в сети магазинов розничной торговли и при покупках в интернете, может принести обладателю дополнительные бонусы. Практикуется так называемый «кэшбэк», — возврат на карточку части денег, потраченных в сети торговых партнеров. Снятие с нее наличности, наоборот, сопряжено с уплатой дополнительных процентов. Возврат денег возможен через терминал самообслуживания или кассу. Плата за услуги с этой операции не взыскивается.
Недостатки
Банки весьма избирательны. Многие выдают кредитные карточки без отказа только своим зарплатным клиентам. Неработающие, студенты, пенсионеры и люди с неидеальной кредитной историей не могут рассчитывать на сотрудничество. Существует абонплата за обслуживание, нередко навязываются дополнительные услуги, в том числе — платная страховка.
Банки уведомляют о размере и сроке внесения обязательного платежа по кредиту. В зависимости от политики учреждения, он может составлять, например, 5% от объема использованных средств. Одновременно с выдачей карты подключается интернет сервис. Несмотря на это, расчет льготного периода требует определенного уровня финансовой грамотности.
Заем в микрофинансовой организации стоит брать, когда деньги понадобились немедленно. Учитывая высокую процентную ставку, погашать его следует предельно быстро. Можно делать это частями. Если вернуть микрозайм в кратчайшие сроки не удастся, стоит прибегнуть к перекредитованию.
По материалам: kreditzaimy.ru
Алексей Новиков
Источник
Основное отличие между кредитом и микрозаймом – это организация, которая их выдает. Кредит выдает банк, а микрозайм – микрофинансовая организация (МФО). Ответить на вопрос, что лучше, однозначно нельзя. У каждого финансового инструмента есть свои преимущества и недостатки. И чтобы каждый мог выбрать для себя оптимальный вариант, нужно понимать их основные отличия.
Особенности получения
Чтобы получить микрозайм, необходимо иметь паспорт и знать телефоны нескольких друзей, которые смогут подтвердить информацию о потенциальном заемщике. Банк же потребует еще и, как минимум, справку о доходах (но и в банке есть отдельные программы кредитования без справок). Если идет речь о значительной сумме займа, перечень документов для банка может существенно увеличиться. Также банк при расчете платежеспособности клиента учитывает различные факторы, а МФО многие эти показатели вообще не интересуют.
Многие микрофинансовые организации «закрывают глаза» на отрицательную кредитную историю клиента. Крайне редко, но бывают такие случаи, когда и МФО отказывает в выдаче кредита. Решение о выдаче микрозайма можно получить очень быстро. Если заемщик неоднократно брал микрозайм в одной и той же МФО, то решение можно получить и за 5 минут. В банке иногда приходиться ждать его неделями.
Микрозайм можно получить, не выходя из дома. Достаточно подать заявку в интернете, указав свои достоверные данные и реквизиты для перечисления средств.
Условия кредитования
За скорость оформления и лояльное отношение нужно платить. Если сравнивать процентную ставку по кредиту, то обслуживание микрозайма обойдется дороже. Когда речь идет о небольшой сумме на короткий срок, то разница может быть и не очень заметна. А на больших суммах разница в несколько процентных пунктов выливается в существенную итоговую переплату.
Также МФО сможет предоставить кредит только до 1 миллиона рублей, но чаще речь идет о суммах в пределах 50 000 рублей.
Микрозаймы оформляются на короткий срок. Обычно это несколько недель, или даже дней.
В банке могут предложить погашать кредит двумя способами:
- Классический метод погашения. Тело кредита делится на количество погашений (обычно это месяцы), а проценты начисляются на остаток. Сумма этих двух показателей будет составлять ежемесячный платеж, который необходимо оплачивать.
- Аннуитетный платеж. Рассчитывается по специальной формуле. Ежемесячно необходимо вносить одинаковый платеж. Из него вычитаются начисленные на остаток проценты, а оставшаяся сумма идет на погашение основной задолженности.
Микрофинансовые организации используют аннуитетный способ погашения. Таким образом, основная задолженность гасится медленнее, а итоговая переплата по кредиту получается больше. Но в то же время заемщик имеет меньшую финансовую нагрузку в первые месяцы кредитования.
Когда оформление микрозайма целесообразно?
Микрозайм оформлять целесообразно, когда деньги нужны срочно и на короткий срок, или банк не готов работать с заемщиком по причине его негативной кредитной истории. Если потенциальный заемщик не может подтвердить свой доход, то с решением вопроса в банке возникнут проблемы. А МФО готовы выдавать денежные средства практически всем гражданам. Но чем больший риск несет кредитная операция для кредитора, тем выше будет ставка.
Процентная ставка по кредиту рассчитывается так, чтобы МФО покрывала все свои убытки от невозвращенных займов. Поэтому заемщикам за удобство, скорость и лояльность приходится платить немалые проценты.
Если есть необходимость воспользоваться услугами МФО, стоит изучить как можно больше предложений. Это позволит выбрать удобный и при этом менее затратный вариант кредитования.
Источник