Компания «Домашние деньги», один из лидеров отечественного микрофинансирования, пользуется огромной популярностью среди части населения, регулярно нуждающейся в заемных средствах. Именно поэтому так сильно негодование граждан, не получивших кредитных денег в данной МФО. О причинах отказа в займе, а именно о принципах визуальной оценки платежеспособности заемщика в компании «Домашние деньги» и пойдет далее речь.
Каждому человеку, хотя бы единожды бравшему займ в МФО «Домашние деньги», известно, что оформление и выдача денежных средств производится прямо на дому у заемщика. Казалось бы, это не более чем галочка в графе «Уважение к клиенту» в политике компании. Однако дело совсем не в создании комфорта для заемщика. Суть в том, что выездной менеджер оценивает внешний вид потенциального клиента и состояние жилого помещения и условия быта на месте и делает вывод о платежеспособности заявителя, который автоматически означает выдачу или невыдачу займа. Разберемся подробней, на что обращает свое внимание менеджер компании «Домашние деньги».
Анализ сотрудником МФО потенциального заемщика состоит из нескольких этапов. Первый из них – визуальная оценка самого гражданина, его вменяемости и адекватности. Опрятность, ухоженный внешний вид, уверенное осознанное поведение, интерес к условиям предоставления займа – это критерии, которые способствуют положительной оценке. Если же клиент одет неопрятно, рассеян и задумчив, отвечает неуверенно, не смотрит в глаза, имеет татуировки (художественные или тем более связанные с уголовным прошлым), создает впечатление алкоголе- или наркозависимого человека, то это станет стоп-фактором для выдачи займа.
Следующим этапом оценки является визуальная оценка условий и оснований для проживания. Отсутствие прописки по месту нахождения гражданина может стать поводом для отказа в выдаче кредитных средств. Кроме того, негативно на образе заемщика может сказаться длинная история частых переездов, отсутствие достаточного количества бытовой техники, мебели и т.д.
Анализу подвергается и главный документ гражданина – его паспорт. Естественно, сотрудник МФО перепроверяет указанные в заявке данные с информацией в паспорте, однако оценке подлежит и само состояние документа: его внешний вид, степень потрепанности, качество печатей и др.
Для оценки платежеспособности клиента менеджер может потребовать предоставить квитанции об оплате коммунальных услуг. Так как подтверждающих уровень дохода справок у заемщика, как правило, нет, сотрудник МФО просто расспрашивает заявителя о достатке его самого и его близких. Присутствие самих родственников, также проявляющих живой интерес к займу и выглядящих платежеспособными, будет только плюсом. Болезненный вид, отсутствие семьи (холост/не замужем), наличие иждивенцев в количестве более 3х человек являются стоп-факторами при оценке клиента.
Также менеджер МФО в обязательном порядке обращает внимание на качество и объем предоставленных заявителем анкетных данных. Позитивная оценка выносится в том случае, если клиент дал для связи 3 номера стационарных телефонов, имеет в собственности ценное имущество (недвижимость, в том числе и загородная, авто, дорогая бытовая техника). Если же в анкете заявитель на более чем половину вопросов ответил отрицательно, это будет минусом к его итоговой оценке.
Таким образом, чтобы получить займ в компании «Домашние деньги», необходимо просто постараться выполнить все условия для успешного прохождения теста менеджера. Как утверждают многие клиенты, отсутствие необходимости документально подтверждать свой уровень доходов дает шанс получить одобрение даже при низком достатке. Не является явной причиной для отказа и проживание заявителя в съемной квартире, если менеджеру будут предоставлены оплаченные квитанции за коммунальные услуги и договор аренды, а само помещение будет выглядеть в хорошем состоянии.
Следует добавить, что оценка клиента компанией «Домашние деньги» изначально производится по кредитной истории заявителя. По результатам этой проверки принимается решение о необходимости выезда на дом к потенциальному заемщику персонального менеджера. Если клиент с успехом проходит тест на дому, то все необходимые документы оформляются на месте, а самому заявителю выдается займ. Если же менеджер ограничивается заполнением анкеты и, уходя, сообщает, что в ближайшее время с заявителем свяжутся, это означает, как правило, отказ в предоставлении кредитных средств.
Отказали в МФО «Домашние деньги»? Заполни заявку на микрозайм без отказа и забудь о поиске денег взаймы!
При использовании материалов сайта активная ссылка на kredit-otziv.ru обязательна.
Поделиться в соц сетях и в Интернете
Источник
Один из лидеров рынка МФО объявил технический дефолт
Один из заметных игроков рынка микрофинансирования — компания «Домашние деньги» — не исполнила оферту по облигациям на 1,25 млрд руб. Инвесторы предъявили к погашению 91% выпуска. Они вправе сразу подавать в суд, говорит юрист
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
«Домашние деньги», одна из крупнейших компаний на российском микрофинансовом рынке, не исполнила оферту по выпуску облигаций на 1,25 млрд руб., допустив технический дефолт. Общая сумма предъявленных к выкупу бумаг в рамках оферты составила 1,14 млрд руб. Заявки собирались с 18 по 24 апреля, при этом в последний день было подано больше трети от всего объема — на 470 млн руб., следует из сообщения «Домашних денег».
Компания приняла решение не исполнять обязательство по оферте, ссылаясь на то, что более 700 млн руб. из общего объема заявок относится к спекулятивным инвестициям, совершенным в первом квартале 2018 года, когда котировки бумаг компании составляли всего 30–50% от номинала. «Выкуп облигаций по номиналу в такой ситуации организация считает несправедливым по отношению к другим инвесторам компании», — говорится в ее официальном сообщении.
В сообщении о раскрытии информации в качестве причины неисполнения «Домашними деньгами» обязательств перед владельцами ценных бумаг указано следующее: отсутствие денежных средств в необходимом объеме — 840 млн руб., включая накопленный купонный доход.
«Домашние деньги» заявляют, что планируют провести реструктуризацию обязательств с привлечением инвесторов; в настоящий момент компания начала сотрудничать с аудиторской компанией KPMG.
Облигации на 1,25 млрд руб., по которым предусмотрена годовая оферта, были размещены в апреле 2017 года на срок пять лет (выплаты по первым четырем купонам — 18% годовых). Во вторник, 24 апреля, «Домашние деньги» выплатили купон по двум выпускам биржевых облигаций на общую сумму 139,3 млн руб., при этом компания высказывала готовность к прохождению оферты.
На грани банкротства
Технический дефолт предполагает, что компания в текущий момент по ряду причин, в частности недостатка ликвидности, допускает просрочку по платежам и не может выполнять свои обязательства перед кредиторами, поясняет партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров. Но, по его словам, ситуация, когда компания отказывается от платежа, выдвигая в качестве причины «спекулятивные инвестиции», говорит о том, что она допустила дефолт не по техническим причинам, а просто отказывается таким образом от выплат. Потому что неважно, спекулятивные это инвесторы или иные — все в одинаковом порядке могут претендовать на выплаты и требовать их через суд, подчеркивает Александров.
При объявлении технического дефолта, как правило, эмитенту дается до 30 дней на то, чтобы технический дефолт не превратился в настоящий дефолт и не привел к банкротству, уточнил юрист. Чтобы избежать наихудшего сценария, компания может предложить кредиторам отказаться от реализации их прав, но технический дефолт не означает, что кредиторы не могут требовать погашения обязательств. «Иными словами, если компания просрочила выплату и в проспекте эмиссии нет каких-либо оговорок, то инвесторы могут хоть с завтрашнего дня подавать иск в суд и через него требовать погашения по облигациям», — объясняет Александров.
Рынок готовился
О проблемах с долговой нагрузкой «Домашних денег» стало известно примерно полгода назад. Согласно последней отчетности компании за первое полугодие 2017 года, ее обязательства смещены в сторону краткосрочных — 9,1 млрд против 5,3 млрд руб. долгосрочных, где учтены в том числе и долги по облигациям в размере 2,25 млрд руб.
Во многом проблемы компании «Домашние деньги» связаны с тем, что банки не готовы открывать или пролонгировать действующие кредитные линии для микрофинансовых организаций (МФО), считает Ирина Хорошко, генеральный директор МФО MoneyMan, у которой в обращении тоже есть облигационные займы. «Были случаи, когда банки отказывали даже в возможности открыть корпоративный банковский счет», — отмечает она, полагая, что «Домашние деньги» делали все возможное для выполнения своих обязательств по облигациям.
«Не думаю, что технический дефолт «Домашних денег» окажет существенное влияние на микрофинансовый рынок», — говорит Антон Зиновьев, основатель онлайн-сервиса автозайма CarMoney, также занимавшего на облигационном рынке. «Мы общаемся с нашими кредиторами и не видим паники, потому что они оценивают конкретные компании, а не их организационно-правовую форму», — отмечает он. Если у одной из МФК есть проблемы, это не значит, что остальные участники также испытывают их, все-таки инвестируют не просто в МФК, а в конкретные компании с определенными моделями бизнеса, подчеркнул Зиновьев, допуская, что на инвесторов, менее погруженных в микрофинансовый рынок, факт дефолта «Домашних денег» может оказать влияние.
На то, что технический дефолт по облигациям «Домашних денег» не окажет большого влияния на рынок МФО, надеется и заместитель директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР», в нее входят и «Домашние деньги») Андрей Паранич. «Вероятность этого события обсуждается уже какое-то время, и инвесторы к этому готовы, — поясняет он. — Это тот факт, который не произошел внезапно, ситуация с долгами компании давно обсуждается на форумах, ее котировки публичны». Предварительные разговоры с компаниями — эмитентами облигаций свидетельствуют о том, что массовый уход инвесторов с микрофинансового рынка маловероятен, заключил Паранич.
Что представляют собой «Домашние деньги»
ООО «Домашние деньги» основано в 2007 году, работает в 76 российских регионах. Объем выданных займов превышает 30 млрд руб. По данным СПАРК, конечным бенефициаром 100% «Домашних денег» является Евгений Бернштам, занимающий должность председателя совета директоров компании. По оценкам СРО «МиР», на «Домашние деньги» в сегменте займов физическим лицам (installment) приходится около 20–23% от общего портфеля выданных займов; в целом по микрофинансовому рынку («займы до зарплаты», займы физлицам, займы для бизнеса) доля компании составляет менее 10%.
Авторы:
Анастасия Криворотова, Екатерина Литова.
Источник
Облигации на 1,25 млрд руб., по которым предусмотрена годовая оферта, были размещены в апреле 2017 года на срок пять лет (выплаты по первым четырем купонам — 18% годовых). Во вторник, 24 апреля, «Домашние деньги» выплатили купон по двум выпускам биржевых облигаций на общую сумму 139,3 млн руб., при этом компания высказывала готовность к прохождению оферты.
На грани банкротства
Технический дефолт предполагает, что компания в текущий момент по ряду причин, в частности недостатка ликвидности, допускает просрочку по платежам и не может выполнять свои обязательства перед кредиторами, поясняет партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров. Но, по его словам, ситуация, когда компания отказывается от платежа, выдвигая в качестве причины «спекулятивные инвестиции», говорит о том, что она допустила дефолт не по техническим причинам, а просто отказывается таким образом от выплат. Потому что неважно, спекулятивные это инвесторы или иные — все в одинаковом порядке могут претендовать на выплаты и требовать их через суд, подчеркивает Александров.
При объявлении технического дефолта, как правило, эмитенту дается до 30 дней на то, чтобы технический дефолт не превратился в настоящий дефолт и не привел к банкротству, уточнил юрист. Чтобы избежать наихудшего сценария, компания может предложить кредиторам отказаться от реализации их прав, но технический дефолт не означает, что кредиторы не могут требовать погашения обязательств. «Иными словами, если компания просрочила выплату и в проспекте эмиссии нет каких-либо оговорок, то инвесторы могут хоть с завтрашнего дня подавать иск в суд и через него требовать погашения по облигациям», — объясняет Александров.
Рынок готовился
О проблемах с долговой нагрузкой «Домашних денег» стало известно примерно полгода назад. Согласно последней отчетности компании за первое полугодие 2017 года, ее обязательства смещены в сторону краткосрочных — 9,1 млрд против 5,3 млрд руб. долгосрочных, где учтены в том числе и долги по облигациям в размере 2,25 млрд руб.
Во многом проблемы компании «Домашние деньги» связаны с тем, что банки не готовы открывать или пролонгировать действующие кредитные линии для микрофинансовых организаций (МФО), считает Ирина Хорошко, генеральный директор МФО MoneyMan, у которой в обращении тоже есть облигационные займы. «Были случаи, когда банки отказывали даже в возможности открыть корпоративный банковский счет», — отмечает она, полагая, что «Домашние деньги» делали все возможное для выполнения своих обязательств по облигациям.
«Не думаю, что технический дефолт «Домашних денег» окажет существенное влияние на микрофинансовый рынок», — говорит Антон Зиновьев, основатель онлайн-сервиса автозайма CarMoney, также занимавшего на облигационном рынке. «Мы общаемся с нашими кредиторами и не видим паники, потому что они оценивают конкретные компании, а не их организационно-правовую форму», — отмечает он. Если у одной из МФК есть проблемы, это не значит, что остальные участники также испытывают их, все-таки инвестируют не просто в МФК, а в конкретные компании с определенными моделями бизнеса, подчеркнул Зиновьев, допуская, что на инвесторов, менее погруженных в микрофинансовый рынок, факт дефолта «Домашних денег» может оказать влияние.
На то, что технический дефолт по облигациям «Домашних денег» не окажет большого влияния на рынок МФО, надеется и заместитель директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР», в нее входят и «Домашние деньги») Андрей Паранич. «Вероятность этого события обсуждается уже какое-то время, и инвесторы к этому готовы, — поясняет он. — Это тот факт, который не произошел внезапно, ситуация с долгами компании давно обсуждается на форумах, ее котировки публичны». Предварительные разговоры с компаниями — эмитентами облигаций свидетельствуют о том, что массовый уход инвесторов с микрофинансового рынка маловероятен, заключил Паранич.
Что представляют собой «Домашние деньги»
ООО «Домашние деньги» основано в 2007 году, работает в 76 российских регионах. Объем выданных займов превышает 30 млрд руб. По данным СПАРК, конечным бенефициаром 100% «Домашних денег» является Евгений Бернштам, занимающий должность председателя совета директоров компании. По оценкам СРО «МиР», на «Домашние деньги» в сегменте займов физическим лицам (installment) приходится около 20–23% от общего портфеля выданных займов; в целом по микрофинансовому рынку («займы до зарплаты», займы физлицам, займы для бизнеса) доля компании составляет менее 10%.
Источник
Здравствуйте!
Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.
Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?
Сергей
Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.
Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.
Что будет, если не платить
Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.
МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.
Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.
Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.
А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.
Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.
МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.
Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.
Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.
В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.
Ищем выходы из сложных ситуаций
И помогаем читателям не потерять деньги. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить свежие статьи
Как выплатить долги
С 2019 года в законодательстве есть изменения — в том числе в размере процентной ставки по займам. С 28 января размер процентной ставки ограничен 1,5% в день, а с 1 июля — 1%. При этом максимальная переплата не должна превышать 2,5 размера долга — со временем этот показатель уменьшится еще сильнее. Такие меры связаны с большой долговой нагрузкой населения.
Но эти изменения касаются только займов, взятых после 28 января 2019 года. Вы сообщили, что взяли займы до 28 января, поэтому максимальный размер вашей переплаты не может превышать трехкратного размера.
Новый кредит вам сейчас вряд ли дадут, рефинансировать старые тоже, скорее всего, не получится. Займы в МФО — это обычно небольшие суммы на короткий срок и под высокие проценты. Банки видят такие займы в кредитной истории и думают: раз человеку нужны деньги «до зарплаты» и он не берет кредиты, значит, что-то у него не так, сложная финансовая ситуация, а следовательно, он может деньги и не вернуть. Для банка это ненужный риск, поэтому и кредит он такому заемщику не одобрит.
Учитывая, что у вас 14 займов и все в просрочке, — можно быть уверенным, что кредитная история у вас точно плохая. Даже после выплаты долгов у вас могут еще долгое время быть проблемы с кредитованием. Но если их не выплачивать, то ситуация только ухудшится, поэтому выход тут только один: потихоньку отдавать долги.
Вот что вы можете сделать, чтобы быстрее их отдать.
Попробуйте договориться с кредитором. Неважно, кому вы должны, — в интересах кредитора получить от вас деньги и не ходить в суд. У МФО, как и у банков или коллекторских агентств, чаще всего есть инструменты для помощи заемщикам. Они могут предоставить рассрочку или списать часть процентов при единовременной выплате всей суммы долга.
Попросите помощи у близких. Если кредиторы не пойдут навстречу, попробуйте обратиться к кому-то из близких. Они помогут найти всю сумму долга, а вы им со временем ее вернете. Помните, что денежные вопросы по-разному сказываются на отношениях между близкими людьми. Почитайте об этом нашу статью «Как говорить с близкими о деньгах».
Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга. Вы заключите с ним договор займа, в котором пропишете сроки и размер ежемесячных выплат: например, он выплатит за вас долги, а взамен будет удерживать из вашей зарплаты ежемесячно по 30%. Кстати, договор займа можно заключить и с родными или близкими: чтобы всем было спокойнее.
Что в итоге
У вас есть стабильный доход — значит, ситуация разрешима. Как можно скорее свяжитесь с кредиторами и обсудите варианты выплаты долгов. Если не поможет, обратитесь к работодателю или близким. В любом случае лучше выплатить долг добровольно.
Мы уже рассказывали о некоторых методах погашения кредитов — почитайте о них в статьях ниже:
- Гасить кредиты «лавиной» или «снежным комом»?
- Использовал две кредитки — как лучше выплатить долги?
- Как правильно рассчитаться с долгами
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник