Кредитный отчет представляет собой кредитную биографию человека, в нем содержится информация о том, как заемщик обслуживал свои обязательства перед банками, МФО и другими кредитными компаниями. Zaim.com специально для своих читателей разбирается, что данный документ может рассказать о заемщике и как читать кредитную историю правильно.
ЗАЧЕМ НУЖНО ПРОВЕРЯТЬ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ
Многие обыватели полагают, что кредитная история – это информация, которая нужна только кредиторам. Однако это не так. Все заемщики должны хотя бы раз в полгода изучать свой кредитный отчет, чтобы, во-первых, понимать, рассчитывать ли при необходимости на кредит/заем или нет; во-вторых, выявить вовремя кредиты/займы, оформленные мошенниками.
Любой человек может 2 раза в год получить свой кредитный отчет совершенно БЕСПЛАТНО.
КАК И ГДЕ ПОЛУЧИТЬ СВОЙ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ
Ознакомиться со своей кредитной историей и узнать свой персональный кредитный рейтинг (ПКР) можно в бюро кредитных историй. Всего их, по данным реестра Центробанка, 11 (полный список бюро кредитных историй приведен на сайте Банка России).
Заказать кредитный отчет можно непосредственно в офисах БКИ или у их партнеров, по почте, а можно онлайн прямо на сайте бюро.
ЧТО СОДЕРЖИТ И КАК ВЫГЛЯДИТ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ
Чтобы посмотреть, какая информация содержится в кредитных отчетах и отличаются ли они в разных бюро, мы решили заказать кредитные истории реальных людей в трех крупных БКИ – Эквифакс, НБКИ и ОКБ.
???? Первый отчет – кредитная история хорошего заемщика, который имеет богатую кредитную историю: 2 ипотеки в Сбербанке (одна погашенная, вторая непогашенная), 2 автокредита (полностью погашенные, один в Сбербанке, второй в Фольксваген банке, обслуживание которого осуществлялось через Русфинанс банк), 4 потребительских кредита (в том числе 1 POS-кредит в Русфинанс банке и 3 в Сбербанке). По всем кредитам ежемесячные платежи вносились вовремя, были только технические просрочки (не более 2 дней).
???? Второй отчет – кредитная история кредитофоба, который принципиально не оформляет ни кредиты, ни займы.
???? Третий отчет – кредитная история злостного должника, который оформил 5 кредитов в нескольких банках (человек не пожелал раскрывать информацию о них) и, не рассчитав свои силы, ушел в глубокую просрочку более 30 дней. В итоге он попал в долговую яму, из которой выбирался около 7 лет.
В конце статьи мы приведем персональные кредитные рейтинги каждого пользователя и оценим шансы получить кредит или заем.
В каждом БКИ кредитные отчеты выглядят по-разному. В отчетах Эквифакса и НБКИ информация представлена в табличной форме. Отчет ОКБ напоминает реферат, однако информация воспринимается в таком виде лучше.
Вся информация, представленная в отчетах, условно разбивается на 4 части. Однако необязательно, что каждое БКИ представляет данные именно в такой последовательности.
1 часть. Титульная часть отчета, в ней отражаются персональные данные субъекта кредитной истории, в том числе Ф.И.О., паспортные данные, адрес прописки и фактического проживания и др. Также может быть представлена информация о недееспособности (при наличии).
Если какие-то данные менялись (например, менялась фамилия, адрес прописки, паспортные данные), это тоже отражается в титульной части.
Рис. 1 Пример титульной части из реального отчета Эквифакса (персональные данные человека закрыты)
В отчете НБКИ Титульная часть, помимо персональных данных, содержит сводку, в которой представлена сводная информация по счетам, запросам, банкротству и т. п., то есть обобщенные сведения по всему отчету.
Рис. 2 Титульная часть из отчета НБКИ
В отчете ОКБ в Титульной части представлены Ф.И.О., паспортные данные пользователя, дата рождения, а также сводная информация по остальным частям отчета. В этом разделе указано, сколько действующих кредитов, объем обязательств и размер просроченной задолженности. Крупным шрифтом указан персональный кредитный рейтинг.
Рис. 3 Титульная часть из отчета ОКБ
2 часть. Основная часть кредитного отчета содержит информацию об обязательствах пользователя кредитной истории. Это самый важный раздел, его нужно изучать очень внимательно, чтобы понять, есть ли кредиты/займы, которые вы не оформляли.
По первому пользователю отчет Эквифакса не содержит никакой информации в основной части (ее попросту нет), как будто у него нет кредитной истории. Это связано с тем, что данное бюро кредитных историй не работает со Сбербанком и Русфинанс банком, поэтому они (эти кредитные организации) не направляют информацию о заемщике в это БКИ.
В отчете первого пользователя из НБКИ содержится информация о POS-кредите в Русфинанс банке и об автокредите в Фольксваген банке.
Рис. 4 Информация об одном из кредитов первого пользователя в отчете НБКИ
Поле «Основные события» отражает платежную дисциплину заемщика. Расшифровку можно посмотреть в этой таблице:
Отчет ОКБ содержит всю информацию о всех кредитах первого пользователя.
Рис. 5 Информация об одном из кредитов первого пользователя из ОКБ
Информацию о платежной дисциплине ОКБ представляет в табличном виде.
Рис. 6 Информация о платежной дисциплине по одному из кредитов первого пользователя в отчете ОКБ
Три отчета из разных БКИ должника содержали полную информацию о его кредитах. В отчетах кредитофоба, естественно, данных о кредитах не было.
Обращаем внимание, если в этом разделе были обнаружены кредиты, которые вы не оформляли, необходимо срочно обратиться к кредитору (банк или МФО), а также в правоохранительные органы.
3 часть. Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории. В этом разделе указывается информация о пользователях кредитной истории, то есть о тех организациях, которые просматривали эту КИ. Также указаны данные в отношении приобретателя права требования, если происходила уступка права требования.
Первым пользователем, помимо банков, интересовалась страховая компания.
Рис. 7 Дополнительная часть отчета первого пользователя из Эквифакса
В Эквифаксе подчеркнули, что доступ к кредитной истории субъекта, помимо него самого, имеет очень узкий круг лиц. Во-первых, это финансовые организации, в которые обращался человек и которым предоставил такое право в письменном виде. Кроме кредиторов и страховых компаний, такое согласие могут получать потенциальные или действующие работодатели (юрлица) с целью проверки благонадежности кандидата или сотрудника при наличии соответствующего разрешения от потребителя. Читать кредитную историю без ведома ее владельца имеют право финансовые управляющие, приставы ФССП, судебные и следственные органы.
4 часть. Информационная часть кредитной истории. Здесь представлена информация о заявках на кредит/заем и решение по ним. Так, например, первый пользователь направлял в Сбербанк 5 заявок, 4 из которых были одобрены.
Рис. 8 Информация о заявках на кредит первого пользователя кредитной истории из отчета ОКБ
Помимо кредитного отчета, важно постоянно мониторить свой ПКР (персональный кредитный рейтинг). Узнать ПКР также можно на сайте БКИ.
Отчеты Эквифакса и ОКБ содержат ПКР, в НБКИ по этому показателю можно скачать отдельный мини-отчет.
Вот такие ПКР были присвоены нашим героям в разных БКИ.
НБКИЭквифаксОКБ???? Хороший заемщик84266596565???? Кредитофоб8056921176???? Должник289123н/дМаксимальный возможный ПКР8509991250
Если кредитная история не отличается хорошим качеством, то потребуются усилия для ее улучшения, чтобы тем самым вернуть свою репутации в глазах кредиторов. Про варианты исправления Zaim.com писал в статье «Улучшить можно, изменить – нельзя».
Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс», отметил, что самое главное – погасить текущие задолженности и войти в заданный график платежей, не нарушая его впредь. «После закрытия текущего кредитного договора можно взять небольшой кредит или купить в кредит что-либо в точке продаж (электроника, услуги и т. п.), исправно вносить заявленные ежемесячные платежи. Благодаря такой стратегии кредиторы будут видеть положительные изменения и намерение человека быть хорошим заемщиком», – сообщил глава бюро.
Однако прежде чем паниковать из-за низкого скорингового балла, разберитесь, почему БКИ присваивает вам такой рейтинг. Если из-за того, что у вас, по данным бюро, нет кредитной истории, а вы брали и честно обслуживали кредиты, то волноваться не стоит, проверьте свой ПКР в других бюро. Например, у первого пользователя кредитной истории ПКР в Эквифакс низкий (из-за того, что он не брал кредиты, по данным БКИ), а в остальных – высокий.
Шансы получить кредиты у каждого рассмотренного в статье пользователя КИ представлены ниже.
???? Хороший заемщикочень высокие???? Кредитофобсмотря как банк относится к отсутствию кредитной истории???? Должникпрактически невозможно
Ссылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/kreditnye-istorii/kak-pravilno-chitat-kreditnyy-otchet/
Источник
Запросите свой кредитный отчет онлайн и вы сможете понять причину отказа в кредите, проверить корректно ли закрыты ваши погашенные кредиты и многое другое.
Получите до двух кредитных отчетов каждый год бесплатно!
Стоимость каждого последующего отчета составит 395 рублей.
Получение до двух кредитных отчетов каждый год бесплатно
Получить
Кредитный отчет
— это документ, который отражает вашу кредитную историю, то есть обобщенную информацию по вашим кредитам и их состояние на текущий момент, переданную кредитными организациями, сотрудничающими с нами.
Кредиторы, принимая решения по таким вопросам, как выдача новых займов или установление лимита по кредитной карте, обращаются к нам за данными отчетами для оценки кредитоспособности и добросовестности в исполнении кредитных обязательств потенциального заемщика. Они несут меньше рисков, выдавая кредиты заемщикам с хорошей кредитной историей, и к ним они проявляют более лояльное отношение, например:
- увеличение размера кредита или лимита по кредитной карте,
- уменьшение процентной ставки по новому кредиту,
- получение кредита без залога и поручителей.
Первый единоразовый кредитный отчет (после регистрации и подтверждения личности) предоставляется совершенно бесплатно!
Кредитный отчет предоставляется в виде электронного документа в формате PDF, подписанный аналогом собственноручной подписи генерального директора нашего бюро кредитных историй.
С детальной инструкцией «прочтения» кредитного отчета можно ознакомиться здесь.
Кредитный отчет позволит вам:
Отследить мошенников
имея в руках кредитный отчет, вы будете уверены, что никто не воспользовался вашими документами для получения кредита, или сможете выявить факт мошенничества
Понять причину отказа в кредите
получив свой кредитный отчет, вы сможете увидеть, какая информация о вас доступна кредитору для принятия решений, также в нем будут указаны причины отказа в банк
Скорректировать недостоверную информацию
если в вашей кредитной истории допущены ошибки, вы можете уведомить об этом нас, а мы в свою очередь сделаем запрос кредитору на уточнение и корректировку данных
Скоринг оценка заемщика
Скоринг — это балл, выражающий вашу кредитоспособность. Каждый кредитный отчет включает скоринг.
Уже много лет скоринговым баллом (оценкой заемщика) пользуется большинство банков для ускорения процесса принятия решения по выдаче кредита. Данный балл формируется в результате проверки физического лица по определенному перечню правил, относящихся как к вашей кредитной истории (количество взятых кредитов, сумма кредитов, наличие просроченных выплат по кредитам, количество просроченных дней и прочее). Каждый банк имеет свой индивидуальный перечень правил в зависимости от того, какие параметры банк считает важнее других.
Мы предлагаем вам проверить себя по универсальной модели расчета скоринга, очень близкой к правилам большинства крупных банков. После проведения расчетов согласно нашей модели в результате получаем число-оценку, значение которой находится в диапазоне от 1 до 999. Это является вашим персональным скорингом. Чем лучше кредитная история, тем выше балл, и как следствие, тем более надежным кредитором вы будете выглядеть в глазах банка.
Однако, для разных банков сценарии поведения и принятия решения согласно рассчитанного балла могут отличаться. Например, в случае низкого бала одни банки могут отказать вам в кредите, в то время, как другие — могут выдать кредит, но на более жестких условиях (под более высокий процент или на более короткий срок). В случае высокого балла сценарии поведения банков также могут отличаться, а именно: многие банки, вероятнее всего, будут готовы предложить вам более выгодные условия, низкий процент или более лояльное отношение.
Получив свой индивидуальный скоринг, вы сможете:
- ознакомиться, как мы (и, с большой вероятностью, большинство банков) оцениваем вашу кредитоспособность,
- оценить свои шансы на получение кредита до обращения в банк,
- проследить за изменением вашего скорингового балла в зависимости от улучшения или ухудшения вашей кредитной истории (просрочки, досрочное погашения, другие факторы).
Подробнее про скоринг здесь
Как собрать всю свою кредитную историю?
На сегодняшний день в РФ зарегистрировано более 10 бюро. Для того, чтобы не обращаться во все бюро, существует Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). В нем хранится информация о том, в каких бюро хранится именно ваша кредитная история. Как правило, это 2 — 4 бюро (БКИ).
Получить справку из ЦККИ со списком БКИ их адресами и телефонами вы можете у нас на сайте. И практически всегда в списке вы увидите БКИ Эквифакс, т.к. Эквифакс занимает лидирующие позиции на рынке, и в нем сосредоточено более 250 млн. кредитных историй. Для того чтобы собрать полную информацию по своей кредитной истории, вам необходимо обратиться в каждое бюро из списка и получить свой кредитный отчет.
Первый единоразовый кредитный отчет (после регистрации и подтверждения личности) предоставляется совершенно бесплатно! Кредитный отчет предоставляется в виде электронного документа в формате PDF, подписанный аналогом собственноручной подписи генерального директора нашего бюро кредитных историй.
Более подробную информацию о подписках можно найти здесь
Приобрести услугу возможно в следующих вариантах:
Регистрируйся сейчас
Зарегистрируйся и получи до двух кредитных отчётов в год бесплатно
Источник
Кредитный отчет — данные, установленные Федеральным законом страны обо всех долговых обязательствах субъекта КИ. Эта информация позволяет оценить физическое или юридическое лицо как ответственного или не добросовестного плательщика, взявшего на себя обязательства займа.
Сколько времени хранится кредитный отчет в БКИ
Сведения о займах передаются из каждого финансового учреждения России в одно или несколько БКИ. На вопрос, как часто обновляется информация в кредитном отчете, ответит закон по «Кредитным историям». Согласно ФЗ — Результаты по каждому долговому обязательству обновляются в бюро не позднее десяти календарных дней с момента их происшествия.
Пример: Последняя сумма за кредит оплачена 13.11.2017. Если платеж прошел в тот же день, то отсчёт начинается со следующего дня (14.11). Информация из банка будет передана в течение 1-3 дней и еще некоторое время уйдет на обновление у НБКИ. Полный срок изменения данных в кредитной истории не превысит 10 дней. Последнее число для изменения данных – 23.11.2017. По закону 24 ноября отчет должен быть с новыми данными по кредиту.
Заемщики с плохой КИ часто задаются вопросом: сколько времени хранится кредитный отчет и можно ли его удалить из базы бюро? Ответ один: отчет в неизменном виде хранится в течение десяти лет после последнего изменения в истории кредитования.
Удалить данные из отчета невозможно. Все строго конфиденциально и получить доступ к КИ не получиться. Если конечно Вы не хакер мирового уровня. Единственный вариант изменить суммы, сроки задолженностей – подать заявление на исправление неверных данных. Но помните, вы должны быть уверенны, что внесенные в вашу КИ цифры, действительно ошибочные.
Возможно ли получить кредитный отчет онлайн бесплатно
Раз в год у каждого человека есть возможность получить кредитный отчет бесплатно. Но предварительно нужно выяснить, где храниться информация именно по вашей кредитной истории. Получить ответ нужно через запрос в Центральный каталог кредитных историй, и дальше уже обращаться в определенное БКИ.
Если в процессе формирования заявки на сайте ЦККИ были допущены ошибки в имени, фамилии, отчестве, паспортных данных или другой информации, рекомендуется заново заполнить запрос в Центральный каталог КИ, правильно указав реквизиты.
После того, как заемщик узнал список бюро, можно отправлять заявление в БКИ. Сделать запрос можно одним из стандартных методов:
- через почтовое отделение
- услугу телеграфии
- посещение офиса БКИ
При отправке письма проследите, чтобы ваша подпись была подтверждена 3-м лицом, уполномоченным это сделать. Идентификации личности – обязательно условие при получении КИ в бюро кредитных историй.
На этапе обращения к нотариусу и отправке письма клиент все-таки поймет, что это уже не бесплатный отчет. Нотариальные услуги – больше 300 рублей; письмо, телеграмма – от 100 рублей; время на ожидание ответа – 3-10 дней. Есть и другой вариант получить отчет – быстрый и в интернете.
Кредитный отчет онлайн из НБКИ
Платный сервис bki24.info — возможность за 15-60 минут, не выходя из дома, узнать кредитный отчет онлайн и взглянуть на себя глазами банков. Вki24 является постоянным партнером Национального БКИ, поэтому полученные сведения подходят клиентам данного бюро. Все делается в онлайн режиме без платы за дополнительные услуги по идентификации личности, как это происходит в процессе обращения в БКИ.
Посетив официальный сайт сервиса bki24.info, заполняется несложная анкета, прилагается квитанция и можно ожидать историю по договорам займа на указанный ранее электронный адрес. В файле заемщик увидит:
- полный перечень всех кредитов заемщика;
- сведения о произведенных денежных взносах;
- просрочках и нарушении заемщиком обязанностей согласно договора кредитования;
- сколько заемщик переплачивает в процессе пользования средствами займа;
- рекомендации по улучшению рейтинга.
Проанализировав кредитный отчет, становится ясно, почему человек получает тот или иной ответ при подаче заявки на кредит. Особенно если речь идет об отказе. Благодаря данной информации субъект КИ может отыскать ошибки банковских учреждений при внесении сведений, а также исключить факты финансового мошенничества. Но главное — контролировать собственные расходы и платежи для поддержания положительного рейтинга по кредитам и возможности своевременно получить денежные средства в кредит от финансовых организаций.
Кредитный отчет из Сбербанка онлайн
Заемщикам и пользователям услуг от Сбербанка заказать кредитный отчет онлайн можно прямо на официальном сайте. В 2009 г. банк стал одним из основных акционеров Объединенного кредитного бюро (ОКБ), а уже в 2020 г. был запущен онлайн-сервис проверки кредитной истории через Сбербанк онлайн. Данные предоставляются из ОКБ. Помимо полной информации о кредитах из тех, банков, с которыми сотрудничает ОКБ, есть также расчет кредитного рейтинга заемщика. В итоге получается полноценный кредитный отчет.
Получить документ можно через онлайн-банкинг Сбербанка, его стоимость — 580 р. Если кредитный отчет заказывается впервые — нужно будет уточнить некоторые данные (согласиться с передачей данных через интернет, выбрать счет списания средств).
Полученный кредитный отчет онлайн из Сбербанка хранится в личном кабинете. Через 1,5 месяца можно заказать новый, просто обновив существующую страницу и заплатив 580 р. Ознакомиться с кредитным отчетом можно в любое время — он всегда доступен в учетной записи.
Кредитный отчет онлайн из Эквифакса
БКИ Эквифакс одним из первых применил возможность заказать кредитный отчет онлайн. Сделать это можно на официальном сайте. Услуга предоставляется в личном кабинете — поэтому его нужно для начала создать:
- Соглашаетесь с договором оферты.
- Вводите все предлагаемые для заполнения графы.
- Путем ввода на сайте кода из полученного смс и перехода по ссылке из входящего письма на электронную почту — подтверждается номер телефона и e-mail.
На данном этапе кабинет считается зарегистрированным, но для получения данных его необходимо активировать посредством подтверждения личности.
Это интересно! По сравнению с другими БКИ Эквифакс предлагает разнообразные способы подтверждения личности, один из которых — абсолютно бесплатный.
Итак, подтвердить личность можно:
- получив на лицевой счет банковский перевод;
- обратиться к услугам системы КОНТАКТ;
- приехать в офис или сделать дистанционный запрос телеграммой.
Бесплатным является идентификация в модуле e-ID. Пользователю предлагается пройти мини-тестирование по вопросам из собственной кредитной истории. И это не так просто, как кажется на первый взгляд. Особенно тем, кто не знает детали своего досье.
Остальные способы будут платными (от 50 до 500 р.), любое подтверждение личности может занять до 7-ми дней, по истечению которых появится возможность заказать кредитный отчет онлайн (стоимость первого — бесплатно, последующих — 395 р.)
Оцените статью:
Загрузка…
Полезно? Сохрани чтобы не потерять!
Источник
