Производство
расчетов является существенным и обязательным элементом всех отношений
возмездного характера, в результате осуществления которых кредитор получает
денежный эквивалент предоставленной им ценности или понесенного ущерба. Расчеты
могут осуществляться путем совершения платежа наличных денег либо безналично —
путем перечисления причитающихся средств через банки.
Часто в
гражданском и торговом обороте возникает необходимость предоставления денег в
долг. Такие отношения называются кредитными (от лат. creditum—ссуда, долг).
Кредитные отношения оформляются либо специальным договором ссуды или займа,
либо путем выдачи векселя. Подобные отношения возникают также при выдаче чека и
при совершении банковских операций.
1. Уже в римском
гражданском праве признавалось существование двух различных договоров — ссуды
(comodatum) и займа (mutuum). В период развития и становления капиталистических
отношений в праве развитие регулирования двух указанных видов договоров
первоначально пошло по пути обобщения договоров займа и ссуды в одну правовую
категорию — договор займа и призна-
410
ние договора
ссуды разновидностью займа. Так, ст. 1874 ФГК говорит, что имеются два вида
займа: заем вещей, которыми можно пользоваться без их уничтожения, называемый
займом для пользования (prêt à usage) или ссудой (commodat), и
заем вещей, которые потребляются путем пользования. Последний вид соглашения
называется потребительским займом (prêt de consommation), или просто
займом. Вместе с тем ФГК устанавливает совершенно самостоятельное регулирование
для указанных видов соглашений. Этой же традиции следуют страны, гражданское
право которых испытало на себе существенное влияние ФГК.
В наиболее
поздних кодификациях законодательные органы других стран отказались от идеи
обобщения договора займа и ссуды в одну правовую категорию, и уже ГГУ проводит
четкое различие между договорами ссуды (Leihe) (§ 598) и займа (Darlehen) (§
607). Этому же принципу следует и ШОЗ.
Праву Англии и
США известна категория «заем вещей для пользования» (loan for use) как родовое
понятие, включающее и договор денежного займа (loan of money). В
законодательстве более подробно урегулированы отношения, связанные с договором
денежного займа.
2. Договор ссуды
есть договор, в силу которого одна сторона (ссудодатель) предоставляет
безвозмездно другой стороне (ссудополучателю) вещь для пользования, а
ссудополучатель обязуется по окончании договора возвратить вещь (ст. 1875 ФГК;
§ 598 ГГУ;
ст. 305 ШОЗ).
Договор ссуды
необходимо отграничивать от других видов соглашений. Ссуда отличается от
договора имущественного найма своей безвозмездностью; от договора займа — тем,
что вещь передается ссудополучателю только в пользование, а не в собственность
и не для потребления; от договора безвозмездного хранения — тем, что хранитель
не имеет права пользования вещью, а обладает только правом владения; и от
договора дарения — тем, что ссудополучатель получает вещь во временное владение
и в пользование, а одаряемый — навсегда и в собственность.
Договор ссуды
является договором безвозмездным, поэтому в торговых отношениях он встречается
чрезвычайно редко и нормы, регулирующие эти отношения, не находят практического
применения в торговом обороте.
Договор ссуды, по
общему правилу, является реальным, но стороны могут предусмотреть обязанность
ссудодателя предоставить вещь в пользование и тем самым сделать договор
консенсуальным.
Предметом
договора является индивидуально-определенная вещь (ст. 1878 ФГК).
3.
Ссудополучатель обязан, как «хороший хозяин», заботиться о сохранности
полученной им вещи, нести расходы по поддержанию ее в исправности, а если
предметом договора являются животные — то расходы по их кормлению.
Ссудополучатель имеет право пользования вещами только в пределах, обусловленных
в договоре, а в
411
случае отсутствия
таких предписаний — употреблять вещи для пользования, определяемого природой
вещи. Нарушение этого правила влечет за собой обязанность возмещения
ссудодателю убытков, возникающих в результате ухудшения вещи из-за
необусловленного или противоестественного пользования. В законах особо
оговаривается запрет ссудополучателю передавать вещь третьим лицам.
Ссудополучатель обязан вернуть вещь по истечении срока договора или по
требованию ссудодателя, но не ранее того времени, которое необходимо для
целевого использования вещи.
Договор ссуды
прекращается, если по непредвиденным обстоятельствам ссудодатель сам будет
нуждаться в вещи, если ссудополучатель нарушает обусловленный режим пользования
имуществом, а также если наступила смерть ссудополучателя (§ 605 ГГУ; ст. 309
ШОЗ).
В праве Англии и
США заем вещей для пользования рассматривается как один из частных случаев
зависимого держания (bail ment).
Отношения по
займу для пользования в английском праве в законодательном порядке не
урегулированы, и суды руководствуются в основном судебной практикой.
4. По договору
займа одна сторона (заимодавец) передает деньги или другие вещи, определяемые
родовыми признаками, в собственность другой стороне (заемщику), которая
обязуется возвратить полученное вещами одинакового рода, качества и количества
(§ 607 ГГУ; ст. 1892 и 1893 ФГК).
В принципе
договор займа является договором реальным, однако стороны могут предусмотреть
обязанность заимодавца предоставить заем, то есть заключить договор займа как
консенсуалъный, так называемый заем по соглашению. Право Швейцарии в
регулировании отношений исходит из консенсуального характера договора займа,
установив в ст. 312 ШОЗ, что договор займа обязывает заимодавца передать
другому лицу право собственности на известную сумму денег или других заменимых
вещей, а заемщик обязан возвратить такое же количество вещей такого же
качества.
Договор займа
может быть как возмездный (процентный), так и безвозмездный. Безвозмездный
договор займа, если он заключен как реальный, является односторонним, поскольку
заимодавец имеет только право требовать от заемщика возврата данного взаймы, а
на заемщике лежит только обязанность возвратить полученное от заимодавца. Если
безвозмездный договор займа заключен как консенсуальный, то он является
двусторонним: обе стороны и имеют права, и несут обязанности. Заимодавец обязан
предоставить указанные в договоре вещи обусловленного количества и качества. Он
не обязан предоставлять обусловленное в договоре, если у него есть сомнение,
что заемщик вернет долг, вследствие ухудшения в его хозяйстве и имуществе,
наступившего уже после заключения договора (ст. 132 ШОЗ; § 610 ГГУ). Вместе с
тем заимодавец имеет право требовать возврата долга.
412
Заемщик обязан
возвратить основной долг, а по возмездному договору займа — заплатить еще и
проценты, причем их уплата может быть предусмотрена договором, предметом
которого являются не только деньги, но и другие движимые вещи (ст. 1905 ФГК).
Проценты,
исчисляемые по денежным займам, устанавливаются в договоре и законом. Путем
ограничения размера процентных ставок законодательство предусматривает
некоторые меры, направленные на борьбу с ростовщичеством.
Проценты вносятся
с возвратом всей суммы долга, а если заем предоставлен на несколько лет — то в
конце каждого года, календарного или финансового. Обязанность платить проценты
по гражданским сделкам у заемщика существует только в случае, прямо
предусмотренном в договоре, а по торговым сделкам такая обязанность
презюмируется.
Если в договоре
не указан срок возврата, то долг должен быть выплачен по требованию заимодавца;
при этом законодательством предусматривается предоставление должнику льготного
срока:
шесть месяцев — в
Швейцарии (ст. 318 ШОЗ) и от одного до трех месяцев, в зависимости от размера
долга,— в ФРГ (§ 609 ГГУ). В других странах, где специальный льготный срок для
договора займа не установлен, действуют общие нормы гражданского права.
Договор денежного
займа может оформляться не только в виде отдельного соглашения, но и путем
выпуска облигаций. Порядок выпуска облигационных займов регулируется
специальным законодательством об эмиссии ценных бумаг.
По
договору ссуды одна сторона (Ссудодатель) предоставляет в безвозмездное
временное пользование другой стороне (Ссудополучателю) вещь, а Ссудополучатель
обязуется возвратить эту вещь по окончании договора.
По
договору займа одна сторона (Заимодавец) передает в собственность другой
стороне (Заемщику) вещи, определенные родовыми признаками, а другая сторона
(Заемщик) обязуется возвратить другие вещи такого же рода, качества и
количества.
♦
Римское право регулировало отдельно договор ссуды — comodatum, договор займа —
mutuum.
♦
Во всех странах в настоящее время эти договоры регулируются отдельно.
◊
Договор займа в большинстве стран называется «займом», во Франции —
«потребительским займом»;
◊
договор ссуды именуется
Договор
ссуды по содержанию = договору имущественного найма.
Главное
отличие — безвоздмездность — т.е. договор заключается исключительно в интересах
Ссудополучателя
1В
России — свыше 10 МРОТ и любая сумма, если Заимодавец — юридическое лицо.
Сравнительная
характеристика договоров ссуды и займа
параметры ссуда заем
◊
обязан:
♦
сохранять вещь, использовать ее как «хороший хозяин»
♦
нести расходы по содержанию вещи, включая текущий и капитальный ремонт
♦
возвратить вещь по истечении договора в том же состоянии, в котором он ее
получил, с учетом естественного износа ◊обязан:
♦
выплачивать проценты (по возмездному договору)
♦
по истечении договора возвратить вещь (другую), определенную теми же родовыми
признаками, количеством и качеством, независимо от изменения цены (ст, 1897
ФГК)
♦
нести риск случайной гибели и порчи вещи (ст. 1893 ФГК)
просрочка
возврата вещи
ответственность
сторон Ссудополучатель обязан компенсировать ущерб и отвечает за случайную
гибель вещи (во время просрочки) Заемщик выплачивает проценты
(неустойку), ст. 811, п. 1, ст. 395 п. 1 ГКРФ; ст. 190♦ ФГК и т. д.
случайная
гибель и порча вещи
Ссудополучатель,
как правило, не отвечает. Исключения:
1)
если он использовал вещь не по назначению
2)
если передал ее третьему лицу без согласия Ссудодателя
3)
если мог предотвратить гибель (порчу) вещи ценою гибели (порчи) своей вещи, но
не сделал этого Заемщик, как собственник, несет риски случайной
гибели или порчи вещи
недостатки
вещи
Ссудодатель
отвечает, если знал о недостатках, но не предупредил о них Ссудополучателя.
обязан
1)
устранить их за свой счет или
2)
заменить вещь или
3)
компенсировать Ссудополучателю расходы по устранению недостатков Заимодавец
♦
при процентном займе — обязан заменить вещь (ст. 590 ЯГК)
♦
при беспроцентном займе — обязан заменить вещь, если знал о ее недостатках
Ссудодатель Заимодавец
отвечает
за вред, причиненный вещью, если знал о ее недостатках и не предупредил
Ссудополучателя (Заемщика) ст. 1891 ФГК, § 600 ГГУ и др.
прекращение
договора производится1 ♦ по требованию Ссудополучателя
♦
смертью Ссудополучателя
♦
ликвидацией юридического лица — Ссудополучателя ♦ действуют
общие правила прекращения договоров. Так, смерть Заемщика или ликвидация ЮЛ —
Заемщика не прекращает договор: долг переходит к наследникам и правопреемникам
Пояснения
к схеме
1
— ♦ Ссудодатель остается собственником вещи. Он может передать право
пользования или прав собственности иному лицу (продать, подарить), права
Ссудополучателя при этом сохраняются («право следования»), ст. 700,
п. 1 ГК РФ.
♦
С другой стороны, заключение договора ссуды не меняет и не прекращает прав
третьих лиц на вещь (сервитута, залога и т.п.), ст. 69♦ ГКРФ.
2
— Договоры ссуды и займа в большинстве стран (РФ, США, Англия,
ФРГ,
Франция, Япония и др.) являются реальными.
«Договор
займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей»,
ст. 807, п. 1 ГК РФ.
Все
страны допускают заключение соглашения о предоставлении займа в будущем —
«договор о кредите» — § 610 ГГУ,
«кредитный
договор» — § 2 гл. ♦2 ГК РФ,
«предварительное
соглашение о займе» — ст. 589 ЯГК и т.д.
Исключение
составляет швейцарское право, которое формулирует договоры ссуды и займа как
консенсуальные: § 305, 312 ШОЗ.
3
— Например, ст. 395 Порт. ГК: «Торговый заем всегда оплачивается»,
§
313 ШОЗ: «В купеческом обороте проценты должны уплачиваться без всяких
особых соглашений».
4
— Например, в соответствии со ст. 698, п. 1 ГК РФ Ссудодатель вправе требовать
досрочного возвращения вещи, если Ссудополучатель:
♦
использует вещь не в соответствии с договором или назначением вещи;
♦
не исполняет обязанностей по поддержанию вещи в исправном состоянии или по ее
содержанию;
♦
существенно ухудшает состояние вещи;
♦
передал вещь третьему лицу без согласия Ссудодателя (см. также ст. 59♦
ЯГК, § 309 ШОЗ и др.).
5
— Договор ссуды носит личный характер, отсюда прекращение договора по желанию
Ссудополучателя, либо его смертью или ликвидацией (ЮЛ).
«Пользование
вещью оканчивается со смертью пользователя», § 311 ШОЗ.
Источник
Производство
расчетов является существенным и обязательным элементом всех отношений
возмездного характера, в результате осуществления которых кредитор получает
денежный эквивалент предоставленной им ценности или понесенного ущерба. Расчеты
могут осуществляться путем совершения платежа наличных денег либо безналично —
путем перечисления причитающихся средств через банки.
Часто в
гражданском и торговом обороте возникает необходимость предоставления денег в
долг. Такие отношения называются кредитными (от лат. creditum—ссуда, долг).
Кредитные отношения оформляются либо специальным договором ссуды или займа,
либо путем выдачи векселя. Подобные отношения возникают также при выдаче чека и
при совершении банковских операций.
1. Уже в римском
гражданском праве признавалось существование двух различных договоров — ссуды
(comodatum) и займа (mutuum). В период развития и становления капиталистических
отношений в праве развитие регулирования двух указанных видов договоров
первоначально пошло по пути обобщения договоров займа и ссуды в одну правовую
категорию — договор займа и призна-
410
ние договора
ссуды разновидностью займа. Так, ст. 1874 ФГК говорит, что имеются два вида
займа: заем вещей, которыми можно пользоваться без их уничтожения, называемый
займом для пользования (prêt à usage) или ссудой (commodat), и
заем вещей, которые потребляются путем пользования. Последний вид соглашения
называется потребительским займом (prêt de consommation), или просто
займом. Вместе с тем ФГК устанавливает совершенно самостоятельное регулирование
для указанных видов соглашений. Этой же традиции следуют страны, гражданское
право которых испытало на себе существенное влияние ФГК.
В наиболее
поздних кодификациях законодательные органы других стран отказались от идеи
обобщения договора займа и ссуды в одну правовую категорию, и уже ГГУ проводит
четкое различие между договорами ссуды (Leihe) (§ 598) и займа (Darlehen) (§
607). Этому же принципу следует и ШОЗ.
Праву Англии и
США известна категория «заем вещей для пользования» (loan for use) как родовое
понятие, включающее и договор денежного займа (loan of money). В
законодательстве более подробно урегулированы отношения, связанные с договором
денежного займа.
2. Договор ссуды
есть договор, в силу которого одна сторона (ссудодатель) предоставляет
безвозмездно другой стороне (ссудополучателю) вещь для пользования, а
ссудополучатель обязуется по окончании договора возвратить вещь (ст. 1875 ФГК;
§ 598 ГГУ;
ст. 305 ШОЗ).
Договор ссуды
необходимо отграничивать от других видов соглашений. Ссуда отличается от
договора имущественного найма своей безвозмездностью; от договора займа — тем,
что вещь передается ссудополучателю только в пользование, а не в собственность
и не для потребления; от договора безвозмездного хранения — тем, что хранитель
не имеет права пользования вещью, а обладает только правом владения; и от
договора дарения — тем, что ссудополучатель получает вещь во временное владение
и в пользование, а одаряемый — навсегда и в собственность.
Договор ссуды
является договором безвозмездным, поэтому в торговых отношениях он встречается
чрезвычайно редко и нормы, регулирующие эти отношения, не находят практического
применения в торговом обороте.
Договор ссуды, по
общему правилу, является реальным, но стороны могут предусмотреть обязанность
ссудодателя предоставить вещь в пользование и тем самым сделать договор
консенсуальным.
Предметом
договора является индивидуально-определенная вещь (ст. 1878 ФГК).
3.
Ссудополучатель обязан, как «хороший хозяин», заботиться о сохранности
полученной им вещи, нести расходы по поддержанию ее в исправности, а если
предметом договора являются животные — то расходы по их кормлению.
Ссудополучатель имеет право пользования вещами только в пределах, обусловленных
в договоре, а в
411
случае отсутствия
таких предписаний — употреблять вещи для пользования, определяемого природой
вещи. Нарушение этого правила влечет за собой обязанность возмещения
ссудодателю убытков, возникающих в результате ухудшения вещи из-за
необусловленного или противоестественного пользования. В законах особо
оговаривается запрет ссудополучателю передавать вещь третьим лицам.
Ссудополучатель обязан вернуть вещь по истечении срока договора или по
требованию ссудодателя, но не ранее того времени, которое необходимо для
целевого использования вещи.
Договор ссуды
прекращается, если по непредвиденным обстоятельствам ссудодатель сам будет
нуждаться в вещи, если ссудополучатель нарушает обусловленный режим пользования
имуществом, а также если наступила смерть ссудополучателя (§ 605 ГГУ; ст. 309
ШОЗ).
В праве Англии и
США заем вещей для пользования рассматривается как один из частных случаев
зависимого держания (bail ment).
Отношения по
займу для пользования в английском праве в законодательном порядке не
урегулированы, и суды руководствуются в основном судебной практикой.
4. По договору
займа одна сторона (заимодавец) передает деньги или другие вещи, определяемые
родовыми признаками, в собственность другой стороне (заемщику), которая
обязуется возвратить полученное вещами одинакового рода, качества и количества
(§ 607 ГГУ; ст. 1892 и 1893 ФГК).
В принципе
договор займа является договором реальным, однако стороны могут предусмотреть
обязанность заимодавца предоставить заем, то есть заключить договор займа как
консенсуалъный, так называемый заем по соглашению. Право Швейцарии в
регулировании отношений исходит из консенсуального характера договора займа,
установив в ст. 312 ШОЗ, что договор займа обязывает заимодавца передать
другому лицу право собственности на известную сумму денег или других заменимых
вещей, а заемщик обязан возвратить такое же количество вещей такого же
качества.
Договор займа
может быть как возмездный (процентный), так и безвозмездный. Безвозмездный
договор займа, если он заключен как реальный, является односторонним, поскольку
заимодавец имеет только право требовать от заемщика возврата данного взаймы, а
на заемщике лежит только обязанность возвратить полученное от заимодавца. Если
безвозмездный договор займа заключен как консенсуальный, то он является
двусторонним: обе стороны и имеют права, и несут обязанности. Заимодавец обязан
предоставить указанные в договоре вещи обусловленного количества и качества. Он
не обязан предоставлять обусловленное в договоре, если у него есть сомнение,
что заемщик вернет долг, вследствие ухудшения в его хозяйстве и имуществе,
наступившего уже после заключения договора (ст. 132 ШОЗ; § 610 ГГУ). Вместе с
тем заимодавец имеет право требовать возврата долга.
412
Заемщик обязан
возвратить основной долг, а по возмездному договору займа — заплатить еще и
проценты, причем их уплата может быть предусмотрена договором, предметом
которого являются не только деньги, но и другие движимые вещи (ст. 1905 ФГК).
Проценты,
исчисляемые по денежным займам, устанавливаются в договоре и законом. Путем
ограничения размера процентных ставок законодательство предусматривает
некоторые меры, направленные на борьбу с ростовщичеством.
Проценты вносятся
с возвратом всей суммы долга, а если заем предоставлен на несколько лет — то в
конце каждого года, календарного или финансового. Обязанность платить проценты
по гражданским сделкам у заемщика существует только в случае, прямо
предусмотренном в договоре, а по торговым сделкам такая обязанность
презюмируется.
Если в договоре
не указан срок возврата, то долг должен быть выплачен по требованию заимодавца;
при этом законодательством предусматривается предоставление должнику льготного
срока:
шесть месяцев — в
Швейцарии (ст. 318 ШОЗ) и от одного до трех месяцев, в зависимости от размера
долга,— в ФРГ (§ 609 ГГУ). В других странах, где специальный льготный срок для
договора займа не установлен, действуют общие нормы гражданского права.
Договор денежного
займа может оформляться не только в виде отдельного соглашения, но и путем
выпуска облигаций. Порядок выпуска облигационных займов регулируется
специальным законодательством об эмиссии ценных бумаг.
Источник
