Вопрос поручительства по кредиту важен и актуален в России. Мы расскажем вам в этой статье о том, что такое поручительство, обозначим понятие солидарной ответственности, укажем, когда может быть прекращено долговое обязательство и дадим рекомендации для будущих поручителей.
Содержание статьи:
- Определение поручительства по кредиту
- Кто может стать поручителем – требования
- Обязательства и ответственность поручителя
- Права поручителя по кредитному договору
- Можно ли отказаться от поручительства?
- Прекращение поручительства по кредиту
- Что важно знать, соглашаясь на поручительство займа
Определение поручительства по кредиту, солидарная ответственность сторон
Поручительство являет собой договор по обеспечению определенного обязательства, при подписании которого поручитель — а в качестве него может выступать физическое лицо или организация — наделяется обязанностью обеспечивать своевременное исполнение неких условий и требований перед заемщиком.
Под заемщиком, в данном случае, понимается банковская или кредитная организация — и их представители.
Обязательство, установленное договором, может быть исполнено частично или полностью. Данные понятия должны быть обозначены и прописаны в договоре.
Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ, ответственность за исполнение договорных обязательств будет возложена на заемщика и его поручителя (или поручителей). Поручитель будет нести солидарную ответственность вместе с заемщиком.
Таким образом, если заемщик не будет выплачивать по каким-либо причинам кредит, то обязательства по выплате будут переложены на поручителя или поручителей, если их было несколько.
Заемщик и поручитель будут обязанными перед банковской или кредитной организацией до тех пор, пока в полной мере не исполнят свои обязательства, и не выплатят кредитную сумму.
Солидарная ответственность не устанавливает размера выплаты, которую должен будет «гасить» каждый должник. Может получиться и так, что поручитель выплатить большую часть задолженности, а заемщик — меньшую.
Кто может стать поручителем по кредиту – требования к физическому лицу
Поручителем может стать, как организация, в некоторых ситуациях, так и физическое лицо.
К последним требования могут быть индивидуальными, так как критерии устанавливаются банком или кредитной организацией.
Как правило, выделяют основные требования к физическим лицам, которые желают стать поручителями.
Ими должны быть соблюдены следующие условия:
- Достижение физическим лицом совершеннолетнего возраста (но, к примеру, ВТБ24 установил минимальный возраст в 21 год).
- Лицо не должно быть старше 65 лет (ВТБ24 — 60 лет, Сбербанк — 75 лет).
- Наличие гражданства РФ.
- Стабильный доход не менее полугода.
- Уровень дохода должен быть достаточным.
- Кредитная история поручителя должна быть положительной.
Чаще всего, кредитные организации требуют предоставить справку о доходах за определенный период по форме 2 НДФЛ.
Но это — не главное требование к физлицу.
Справка по форме 2 НДФЛ
Кроме вышеописанных требований, банк или кредитная организация может установить и иные условия.
Например, Сбербанк обязывает поручителей-мужчин, не достигших 27 лет, предъявить военный билет.
Некоторые организации требуют предоставления справки о составе семьи.
Обязательства и ответственность поручителя по кредиту в банке
Поручитель наделяется обязанностью, предусмотренной ГК РФ, отвечать за исполнение своих обязательств в полном объеме и в установленный соглашением период перед банком или кредитной организацией, предоставившей кредит.
Закон выделяет следующие виды обязательств поручителя:
- Денежные.
- Не денежные.
- Иные обязательства, которые могут возникнуть позднее.
Обязательство поручителя перед банком или кредитной организацией включает в себя:
- Полную сумму долга.
- Проценты по кредиту.
- Штрафные выплаты и пени за просроченный платеж.
- Судебные издержки.
- Иные убытки, которые понес кредитор.
Ответственность поручителя ожидается при наступлении указанных в диспозиции ситуаций (ст. 363 ГК РФ):
- Когда порученный гражданин не исполняет возложенные на него требования или делает это ненадлежащим образом, тогда ответственность порученный и поручитель несут по принципу солидарности.
- Несколько сопоручителей несут ответственность аналогичным способом.
- Когда у порученного отсутствует реальная возможность исполнить свои обязательства. Тогда ответственность, которую он несет совместно с поручителем, наступает субсидиарно.
Стоит понимать, что ответственность поручителя может быть ничтожна. Так может получиться, если поручителя освободили от ответственности за счет утраченного обеспечения.
Подробнее об этом вы можете узнать в статье 365 ГК РФ.
Права поручителя по кредитному договору
Права устанавливаются статьями 364-365 ГК РФ.
Прежде всего, вы должны знать, что поручитель может выразить свои возражения против требований банка. Такое возражение мог бы предъявить и сам порученный. Он (поручитель) не потеряет право выдвинуть подобное возражение даже в тех ситуациях, когда порученный самостоятельно отказался от них.
В возражение против требований включаются и следующие права:
- Пока у банка-кредитора есть возможность удовлетворить свои требования методом зачета против требований порученного, поручитель имеет право не выполнять свои обязанности.
- Приобрести такие же права, как и залогодержатель, а также права по иному обеспечению обязательства. Однако он не может осуществить их во вред банку, выдавшему кредит.
Порученный не может ограничить поручителя в выдвижении им требований. Такие условия приведут к ничтожности сделки.
При наступлении смерти должника, поручитель не имеет права перекладывать обязательства перед банком на его наследников. То есть, обязательства поручителя в такой ситуации продолжаются.
Заметьте, отдельный круг прав ГК РФ выделяет и после исполнения поручителем своих обязательств, что указано в статье 365 ГК РФ.
Ответив по своим обязательствам, он наделяется теми же правами, что и банк, выдавший кредит. Они переходят в таком же объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора.
Банк предъявляет ему документы, удостоверяющие требования к порученному: таковыми могут являться договор о кредите, платежки и т.д.
Можно ли отказаться от поручительства?
Отказ представляет собой досрочное снятие с себя обязательств по заключенному договору.
В данной ситуации, действует норма статьи 310 ГК РФ, в которой сказано, что односторонний отказ от обязательства недопустим.
Следовательно, кроме желания самого поручителя, необходимо согласие и порученного, и банка или кредитной организации, выдавшей кредит.
Для того, чтобы отказ от поручительства был удовлетворен сторонами, должны быть соблюдены следующие условия:
- Найдена кандидатура поручителя на замену.
- Кандидат соответствует условиям, которые устанавливает банк-кредитор к поручителям.
- С заменой согласны должник, банк и действующий поручитель.
- Поручитель и заемщик предоставили заявление о замене поручительства.
Вопрос о замене поручителя рассматривается кредитным органом банка.
При принятии органом положительного решения, к договору о поручительстве оформляется дополнительный договор о досрочном расторжении.
Прекращение поручительства по кредиту – все условия
Поручительство прекратится в тот момент, как только обязательство будет исполнено, а также по следующим основаниям, указанным в статье 367 ГК РФ:
- По истечению установленного договором периода времени.
- Долг переведен другому лицу, но поручитель отказался нести обязательства нового должника.
- Когда банк не принимает исполнение обязательства, предложенное самим порученным или поручителем.
- Сделкой не был установлен конкретный срок, тогда поручительство прекратится. Это если банк не предъявит поручителю иск в течение года.
- Когда срок действия договора поручительства в договоре не указан или не может быть установлен, оно будет прекращено. Но с условием, что банк или кредитная организация не предъявляет требований по договору к поручителю в течение двух лет.
Ситуации, при которых поручительство не может быть прекращено:
- В связи со смертью порученного. Опять-таки напомним, что наследники не наделяются обязанностью погасить долг в данной ситуации.
- Условия поручительства видоизменялись без ведома или согласия поручителя, и они повлекли за собой негативные последствия для самого поручителя или увеличение его ответственности по договору. В таком случае, обязательства исполняются им на предыдущих условиях.
Учитывайте вышеперечисленные ситуации и условия, если решите прекратить обязательства по кредитному договору!
Что важно знать и предусмотреть, соглашаясь на поручительство займа в банке, чтобы не оказаться в долговой яме вместо заемщика – советы будущему поручителю
Встречаются и такие заемщики, которые не исполняют возложенные на них обязательства по кредиту. В таком случае, банк-кредитор предъявляет требования к поручителю.
Поручителю, прежде чем поставить свою подпись в договоре, необходимо следовать таким рекомендациям юристов:
- Быть уверенным в должнике, то есть быть уверенным в его платежеспособности, добросовестности.
- Подробнее узнать у банка-кредитора условия, на которых будет предоставлен кредит.
- Взвесить все «за» и «против», заранее определить, сможет ли будущий поручитель попрощаться с установленной кредитом суммой.
При возникновении малейших сомнений — не соглашайтесь на заключение договора.
Если вы сомневаетесь при подписании, то лучше обратиться к высококвалифицированному и опытному юристу, который подскажет вам — стоит ли, и как правильно заключить договор с банком.
Чаще всего, банк, не пытаясь через суд взыскать долг по кредиту, обращается к поручителю. В такой ситуации, сам поручитель вправе подать иск в суд на недобросовестного заемщика.
Кроме того, он может подать иск на подтверждение своей нетрудоспособности.
Наиболее уважительной причиной в данной ситуации может считаться нетрудоспособность в связи с болезнью.
Также есть возможность оформить дополнительное соглашение, по которому выплата долга будет производиться на смягченных условиях.
Итак, мы рассказали вам о самых важных нюансах, касающихся поручительства. Если у вас остались вопросы, задавайте и смело нашим опытным консультантам.
Остались вопросы? Просто позвоните нам:
Санкт-Петербург
8 (812) 627-14-02;
Москва
8 (499) 350-44-31
Источник
Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.
Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст. 361 ГК РФ).
Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:
- солидарная ответственность – предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
- субсидиарная ответственность – наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.
В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:
- выплату суммы основного долга;
- выплату процентов по кредиту;
- выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
- оплату судебных неустоек.
Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.
Ответственность по кредиту: риски поручителя
Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:
- Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
- Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
- Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
- Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.
Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).
Договор поручительства: права поручителя по кредиту
В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:
- отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
- перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
- истечения срока, указанного в договоре поручительства;
- прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
- смерти заемщика.
Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.
Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов. В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга. Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника. Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.
Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам
В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:
- не указан точный срок окончания действия соглашения — в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
- не указан точный срок оплаты кредита — в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.
Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.
Источник
Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.
Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?
Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.
В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.
Поручительство в России действует на основе
Гражданского кодекса.
Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?
Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.
Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?
Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?
Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.
Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.
Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.
То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?
Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.
Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.
Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.
А если я откажусь платить?
Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.
Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.
Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.
Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.
Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.
И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?
Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.
Обязательно сохраняйте все документы: договор кредита или займа, договор поручительства, решение суда о взыскании суммы долга, справку о сумме, которую вы уплатили за должника, и все остальные документы и квитанции. Они могут вам пригодиться, чтобы потом вернуть расходы.
Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.
Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.
А если заемщик умер?
После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.
Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.
Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.
Чем еще рискует поручитель по кредиту?
Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.
Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.
Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.
Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.
Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.
Источник