Ôåäåðàëüíûé çàêîí ¹ 106-ÔÇ îò 03 Àïðåëÿ 2020 ïîäïèñàí Ïðåçèäåíòîì, îïóáëèêîâàí è âñòóïèë â ñèëó. Ýòè çàêîíîì óñòàíîâëåíî ÏÐÀÂÎ çàåìùèêà âðåìåííî ÏÐÅÊÐÀÒÈÒÜ èñïîëíåíèå ñâîèõ îáÿçàòåëüñòâ, ïîëíîñòüþ èëè ÷àñòè÷íî. Òî åñòü ýòî çàêîí î êðåäèòíûõ êàíèêóëàõ.
Ñ÷èòàþ, ýòî î÷åíü âàæíûé è î÷åíü ñâîåâðåìåííûé äëÿ òûñÿ÷ ãðàæäàí ÐÔ çàêîí.
È òàê êàê ÿ ñàì ïëàíèðóþ èñïîëüçîâàòü ïðåäîñòàâëåííûå çàêîíîì ïðàâà, à òàêæå ïðåäïðèíèìàÿ óñèëèÿ ïî ïîâûøåíèþ ôèíàíñîâîé ãðàìîòíîñòè ìîèõ ñîãðàæäàí, ïðåäëàãàþ íàñòîÿùèé ïîñò, ñ êðàòêèì îáçîðîì ïîëîæåíèé çàêîíà è îáñóæäåíèåì.
Îáñóæäàòü áóäó èïîòå÷íûé êðåäèò (ýòî ñòàòüÿ 6 çàêîíà).
Âîçìîæíîñòè çàåìùèêîâ ïîòðåáèòåëüñêèõ êðåäèòîâ, à òàêæå çàåìùèêîâ- ñóáúåêòîâ ìàëîãî ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà íåìíîãî íèæå, èçó÷èòå çàêîí â âàøåì ñëó÷àå.
Âñå ññûëêè — â êîíöå ïîñòà.
Èòàê, çàåìùèêè (îáû÷íî èïîòå÷íûé äîãîâîð ïîäïèñûâàåò íåñêîëüêî ñîçàåìùèêîâ, è ñ÷èòàòü íàäî âñåõ ñîâîêóïíî) ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó, ó êîòîðûõ:
 ìåñÿöû ñ Ìàðòà 2020 ïî ÀÂÃÓÑÒ 2020 ñîâîêóïíûé äîõîä çà ìåñÿö ñíèçèëñÿ áîëåå ÷åì íà 30%, ïî ñðàâíåíèþ ñî ñðåäíåìåñÿ÷íûì äîõîäîì çà 2019 ãîä,
èìåþò ÏÐÀÂÎ ÇÀßÂÈÒÜ Áàíêó-êðåäèòîðó î ñâîåì ðåøåíèè âðåìåííî ïðåêðàòèòü èñïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâ çàåìùèêà. Îïðåäåëèòü ñðîê òàêîãî âðåìåííîãî ïðåêðàùåíèÿ, íî íå áîëåå 6-òè ìåñÿöåâ.
1. Çàÿâèòü íàäî èëè ëè÷íî ïèñüìåííî èëè â óñòàíîâëåííîì äîãîâîðîì ñïîñîáîì, èëè óñòíûì ñîîáùåíèåì ñ óñòàíîâëåííîãî ìåæäó çàåìùèêîì è áàíêîì ìîáèëüíîãî òåëåôîíà. Ýòî õîðîøî, òàê êàê çàåìùèê ìîæåò áîëåòü, ñèäåòü íà êàðàíòèíå, è áûòü íå â ñîñòîÿíèè ïðèéòè â áàíê èëè âîñïîëüçîâàòüñÿ èíòåðíåò-êàáèíåòîì.
Ìåðà âðåìåííàÿ. Ïîñëåäíèé ñðîê òàêîãî çàÿâëåíèÿ — 30 Ñåíòÿáðÿ 2020.
2. Íà÷àëî òàêîãî ñðîêà çàåìùèê ìîæåò óñòàíîâèòü íà ìåñÿö ðàíüøå äàòû çàÿâëåíèÿ.
Òî åñòü, åñëè Ìàðò óæå ïëîõîé, îáðàòèòüñÿ ìîæíî â Àïðåëå, è îáúÿâèòü Ìàðò ëüãîòíûì. Íàâåðíîå, â Ìàðòå ïðîâåäåíû ïëàòåæè ïî êðåäèòó — ýòè ïëàòåæè âû äåëàòü íå äîëæíû áûëè, â ñèëó âàøåãî ðåøåíèÿ î êàíèêóëàõ.
( ýòîé ÷àñòè åñòü îòëè÷èå ñ ïîòðåáêðåäèòîì. Äëÿ ïîòðåáêðåäèòà ëüãîòíûé ñðîê ìîæíî óñòàíîâèòü òîëüêî íà 14 äíåé ðàíüøå äàòû çàÿâëåíèÿ)
3. Çíà÷èò, ñïðàâåäëèâî òðåáîâàíèå ê áàíêó î âîçâðàòå èçëèøíå óïëà÷åííûõ ñóìì â Ìàðòå. Óêàæèòå â çàÿâëåíèè.
4. Ñîãëàñèå áàíêà íå òðåáóåòñÿ. Îáúÿâèòü î êàíèêóëàõ — ÏÐÀÂÎ ÇÀÅÌÙÈÊÀ. Áàíê ìîë÷à íàáëþäàåò, è îáÿçàí çàÿâèòü î òîì, ÷òî ïðèíÿë âîëþ çàåìùèêà ê ñâåäåíèþ â òå÷åíèå 5òè ðàáî÷èõ äíåé. Ñðîê íåáîëüøîé. Âîçèòü çàåìùèêà ìîðäîé îá ñòîë, çàòÿãèâàòü è êðþ÷êîòâîðèòü áàíêàì îñîáî íåêîãäà.
5. Çàÿâëåíèå çà¸ìùèêà ÿâëÿåòñÿ òðåáîâàíèåì îá èçìåíåíèè óñëîâèé äîãîâîðà. Óêàæèòå â çàÿâëåíèå ÿâíî ýòî òðåáîâàíèå îá èçìåíåíèè óñëîâèé äîãîâîðà è óêàæèòå â çàÿâëåíèè, ÷òî ýòî òðåáîâàíèå íàïðàâëÿåòñÿ íà îñíîâàíèè çàêîíà 106-ÔÇ îò 03.04.2020.
Íà îñíîâàíèè òðåáîâàíèÿ, â óñòàíîâëåííûé ïÿòèäíåâíûé ñðîê Áàíê îôîðìèò èçìåíåíèÿ ê äîãîâîðó çàéìà.
6. Áàíê îáÿçàí ñîîáùèòü î ñâîåì ðåøåíèè óñòàíîâëåííûì â äîãîâîðå ñïîñîáîì, íî åñëè îáðàùåíèå çàåìùèêà áûëî ïî òåëåôîíó — òî áàíê îáÿçàí òàêæå ïðîèíôîðìèðîâàòü î ñâîåì ðåøåíèè ïî òåëåôîíó.
Íîâûé ãðàôèê ïëàòåæåé ïî äîãîâîðó Áàíê ìîæåò íàïðàâèòü íåñïåøà, ïîçæå, äî êîíöà ñðîêà êàíèêóë +5 äíåé.
* Åñëè áàíê îòêàçàë, èëè íè÷åãî íå ñîîáùèë, òî (ñì. ï. 12) ëüãîòíûé ïåðèîä ñ÷èòàåòñÿ óñòàíîâëåííûì.
7. Íè îñíîâíîé äîëã, íè ïðîöåíòû â êàíèêóëû ïëàòèòü íå íàäî; çàåìùèê çàÿâëÿåò î ÏÎËÍÎÌ íåèñïîëíåíèè îáÿçàòåëüñòâ ïî äîãîâîðó.
Ìîæíî çàÿâèòü î ÷àñòè÷íîì íåèñïîëíåíèè, åñëè ñðåäñòâà âñ¸ æå ïîçâîëÿþò îáñëóæèâàòü çàéì.
8. Çàêîíîì óñòàíîâëåíà «ïðåçóìïöèÿ äîáðîñîâåñòíîñòè» çàåìùèêà. Ëüãîòíûé ïåðèîä âñòóïàåò â äåéñòâèå äî òîãî, êàê ïðåäîñòàâëåíû ïîäòâåðæäàþùèå ïðàâî íà ëüãîòó îñíîâàíèÿ. Íî ÿñíî, ÷òî Çàåìùèê äîëæåí ïðåäîñòàâèòü â áàíê îñíîâàíèÿ ñâîåãî òðåáîâàíèÿ, ò.å. äîêóìåíòû, êîòîðûå ïîçâîëÿò ñäåëàòü ðàñ÷åò è óáåäèòüñÿ â ñíèæåíèè äîõîäà çàåìùèêîâ íà 30%. Ýòî äîêóìåíòû î äîõîäå çà âåñü 2019, è î äîõîäå çà ïðåäøåñòâóþùèå çàÿâëåíèþ ìåñÿöû 2020-ãî, à òàêæå, âîçìîæíî, äðóãèå äîêóìåíòû è ïîÿñíåíèÿ, íàïðèìåð î ïîñòàíîâêå íà ó÷åò êàê áåçðàáîòíîãî. Ñîñòàâ äîêóìåíòîâ íàäî îáñóäèòü ñ áàíêîì, ãäå-òî ýòî áóäåò ïîïðîùå. Çàêîí óñòàíàâëèâàåò ìàêñèìàëüíûé ñîñòàâ äîêóìåíòîâ, áîëüøå êîòîðîãî ñ âàñ íå ïîòðåáóþò, èçó÷èòå ï.9 ñò. 6.
Íåêîòîðûå áóìàãè, ïîäòâåðæäàþùèå èçìåíåíèå äîõîäà, òðóäíî îôîðìèòü ñåé÷àñ, êîãäà «íåðàáî÷èå äíè». Çàåìùèêó äàíî ÏÐÀÂÎ ïðåäîñòàâèòü äîêóìåíòû â òå÷åíèå 90 äíåé.
Áàíêó ïðåäîñòàâëåíî ïðàâî ïðîâåðÿòü ñâåäåíèÿ î äîõîäå çàåìùèêà, íàïðàâëÿÿ çàïðîñû â ÏÔÐ, ÔÍÑ è äðóãèå âåäîìñòâà.
9. Êðåäèòíàÿ èñòîðèÿ çàåìùèêà íà êàíèêóëàõ çàùèùåíà, íå èçìåíÿåòñÿ.
10. Íà÷èñëåíèå øòðàôîâ è ïåíåé çà íàðóøåíèå äîãîâîðà, åñëè òàêîå íàðóøåíèå èìåëîñü äî êàíèêóë, íà ïåðèîä êàíèêóë ïðèîñòàíàâëèâàåòñÿ. Ñóììà ôèêñèðóåòñÿ íà äåíü íà÷àëà êàíèêóë.
11. Âî âðåìÿ ëüãîòíîãî ïåðèîäà, êðåäèòîðó çàïðåùåíî ðàñòîðãàòü äîãîâîð çàéìà è îáðàùàòü âçûñêàíèå íà ïðåäìåò çàëîãà èëè îáðàùàòüñÿ ê ãàðàíòó.
12. Íà âðåìÿ êàíèêóë ÏÐÎÄÎËÆÀÅÒÑß ÍÀ×ÈÑËÅÍÈÅ ÏÐÎÖÅÍÒÎÂ. Ñòàâêà 2/3 îò «ñðåäíåðûíî÷íîé êðåäèòíîé ñòàâêè». Ýòîò ïîêàçàòåëü ïóáëèêóåò Áàíê Ðîññèè. (È â ýòîé ÷àñòè íàì îñòàåòñÿ òîëüêî íàäåÿòüñÿ, ÷òî Áàíê Ðîññèè èçáåæèò ñîáëàçíà ïîçëîóïîòðåáëÿòü ñâîèì êëþ÷åâûì ïðàâîì âëèÿòü íà äîõîäû áàíêîâ. Âåäü åñëè âàø çàéì áûë, ñêàæåì, ïîä 9%, à ðàññ÷èòàííàÿ ÖÁÐ «ñðåäíåðûíî÷íàÿ ñòàâêà» ïîäíèìåòñÿ äî, ñêàæåì, 150%, òî çàåìùèê íà êàíèêóëàõ îêàæåòñÿ â ãëóáîêîì ðàññòðîéñòâå)
Ýòè íà÷èñëåííûå çà âðåìÿ êàíèêóë ïðîöåíòû áóäóò çàôèêñèðîâàíû íà ïîñëåäíèé äåíü êàíèêóë è áóäóò ïîãàøàòüñÿ ïîñëå êàíèêóë, â ñðîê 720 äíåé ðàâíûìè äîëÿìè èëè äîëüøå, ïî äîãîâîðåííîñòè ñ áàíêîì.
13. Çàåìùèê ìîæåò ïðåêðàòèòü êàíèêóëû êîãäà óãîäíî, íàïðàâèâ èçâåùåíèå Áàíêó.  òîì ÷èñëå ïî òåëåôîíó.
14. Çàåìùèê ìîæåò äîñðî÷íî ïîãàñèòü êðåäèò èëè åãî ÷àñòü â òå÷åíèå ëüãîòíîãî ïåðèîäà. Ïðè ýòîì, î÷åðåäíîñòü ïëàòåæåé óñòàíîâëåíà: ñíà÷àëà — ïîãàøåíèå îñíîâíîãî äîëãà. Ïîòîì- îáû÷íûõ ïðîöåíòîâ, øòðàôîâ è íåóñòîåê, íà÷èñëåííûõ äî êàíèêóë.
15. Ñðîê êðåäèòà ïðîäëåâàåòñÿ íà ñðîê êàíèêóë èëè áîëüøå.
16. Â ðåãèñòðàöèîííóþ çàïèñü îá èïîòåêå, â çàêëàäíóþ, Áàíê âíîñèò èçìåíåíèÿ.
17. Ñðîêè ãàðàíòèè èëè çàëîãà â îáåñïå÷åíèå äîãîâîðà ïðîäëÿþòñÿ àâòîìàòè÷åñêè íà ñðîê êàíèêóë. Ñ ãàðàíòàìè ýòî íå ñîãëàñîâûâàåòñÿ.
(Ïîýòîìó, äîáðîñîâåñòíî îáñóäèòå ñî ñâîèìè ãàðàíòàìè âàøå îáðàùåíèå çà êàíèêóëàìè. Äàéòå èì âîçìîæíîñòü çðÿ÷å ïîíèìàòü ñâîè íîâûå ðèñêè è ñðîêè.)
17. — Îáúÿâëåíèå êàíèêóë â ñèëó ¹106-ÔÇ îò 03.04.2020 íå èñêëþ÷àåò ïðàâà çàåìùèêà îáðàòèòüñÿ ê áàíêó î êàíèêóëàõ ïîâòîðíî, óæå íà óñëîâèÿõ ñòàðîãî çàêîíà. Òî åñòü, çàåìùèê ìîæåò ïîëó÷èòü êàíèêóëû äâàæäû. Ðàíüøå áûëà âîçìîæíîñòü îáúÿâèòü êàíèêóëû 1 âñåãî 1 ðàç.
18. Åñëè çàåìùèê îøèáñÿ èëè çëîóïîòðåáèë; íå èìåë ïðàâà íà êàíèêóëû, íî çàÿâèë, òî åñòü îáìàíóë áàíê, îí îòâåòèò ïî ïîëíîé ïðîãðàììå â ñîîòâ. ñ äîãîâîðîì. Âåðîÿòíî, áàíê ïîòðåáóåò è øòðàôû è äîñðî÷íîãî ïðåêðàùåíèÿ äîãîâîðà ñ îáðàùåíèåì âçûñêàíèÿ íà ïðåäìåò çàëîãà. Òàê ÷òî ïðîâåðüòå ñåìü ðàç ñâîè ðàñ÷åòû.
Ðåçþìå:
Êàíèêóëû, êîíå÷íî, ïðîäëÿò ñðîê êðåäèòà èëè óâåëè÷àò ñóììó âûïëàò ïî äîãîâîðó, ýòî æå êàíèêóëû, à íå ïðîùåíèå äîëãà.
Íî êàê âðåìåííàÿ ïåðåäûøêà äëÿ ïîïàâøèõ â ñëîæíóþ ñèòóàöèþ — ýòî õîðîøàÿ âîçìîæíîñòü ñíèçèòü ñòðåññ.
×òî åùå ñêàçàòü?
Âïåðâûå çàêîíîì çàåìùèê-ôèçëèöî íàäåëåí ñåðüåçíûìè ïðàâàìè è äîñòîèíñòâàìè, è âñòàë áîëåå-ìåíåå íà îäèí óðîâåíü ñ áàíêàìè.
Þðèñòàì è âëàäåëüöàì áàíêîâ ñåðü¸çíî îáðóáëåíû ðóêè â ÷àñòè èçäåâàòåëüñòâ è âûæèìàíèÿ çàåìùèêîâ, äîâåäåíèÿ äî íåïëàòåæåñïîñîáíîãî ñîñòîÿíèÿ è îòáèðàíèÿ èõ èìóùåñòâà.
Ãðàæäàíèí ÐÔ, ïîæàëóé âïåðâûå çà äåñÿòèëåòèÿ íàäåë¸í äîñòîèíñòâîì è ïðàâàìè ñàìîñòîÿòåëüíî ïðîòèâîñòîÿòü ïðîèçâîëó ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ.
Âðåìåííî.
Äî 30 Ñåíòÿáðÿ.
Ïîïîëüçóéòåñü, åñëè âàì íàäî. Áóäåòå âíóêàì ðàññêàçûâàòü.
Íàäåþñü, ïîñò ñîêðàòèò ÷èñëî ïóáëèêàöèé îò âñåïðîïàëüùèêîâ, ÷èñëî ñïåêóëÿöèé; à òàêæå áóäåò õîðîøåé îïïîçèöèåé òåì ñòðàííûì ïîñòàì ñòðàííûõ àâòîðîâ, êîòîðûå ñïåöèàëüíî èëè íå÷àÿííî ââîäÿò ëþäåé â çàáëóæäåíèå.
Ïðè ïåðåïå÷àòêå ññûëêà íà ýòîò îðèãèíàë îáÿçàòåëüíà.
Ññûëêè íà äîêóìåíòû:
1. Çàêîí 160-ÔÇ îò 03.04.2020 «Î âíåñåíèè èçìåíåíèé â Ôåäåðàëüíûé çàêîí «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)» è îòäåëüíûå çàêîíîäàòåëüíûå àêòû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â ÷àñòè îñîáåííîñòåé èçìåíåíèÿ óñëîâèé êðåäèòíîãî äîãîâîðà, äîãîâîðà çàéìà». Ññûëêà ñðàçó íà Ñòàòüþ 6:
https://publication.pravo.gov.ru/Document/View/00012020040300…
2. PDF äëÿ ïå÷àòè:
https://publication.pravo.gov.ru/File/GetFile/000120200403006…
UPD.
09 Àïðåëÿ 2020 Ïðàâèòåëüñòâî óòâåðäèëî ïðåäåëüíûå ðàçìåðû èïîòå÷íûõ êðåäèòîâ, çàåìùèêè ïî êîòîðûì ìîãóò îáðàòèòüñÿ çà êàíèêóëàìè:
— Â Ìîñêâå: 4.5 Ìëí.ð.
— Â Ìîñ. îáëàñòè, íà Äàëüíåì Âîñòîêå, Ïèòåðå: 3 ìëí.ð.
— Â îñòàëüíîì ìèðå: 2 Ìëí. ð.
https://static.government.ru/media/files/H6paZ2Pcb5WFkfMOwrHS…
Источник
Как получить отсрочку по кредиту: инструкция
Оформляя кредит, каждый заемщик рассчитывает исправно погашать задолженность. Но в жизни нередко случаются форс-мажорные ситуации, которые делают своевременную оплату кредита невозможной. Как быть в случае, если проблемы с выплатой кредита у заемщика все же возникли?
Заемщик вправе обратиться в банк для предоставления отсрочки как одного из способов реструктуризации кредиторской задолженности. Она может быть предоставлена в виде:
- «кредитных каникул», когда заемщику дается возможность произвести выплаты по основной сумме кредита и по процентам (иногда только по основной сумме кредита) в более поздние сроки;
- увеличения срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат.
В банковской практике преимущественно используются два способа предоставления отсрочки по погашению кредита:
- в качестве отдельной услуги банка;
- по просьбе заемщика (например, в связи с ухудшением его финансового положения).
Оба указанных способа предполагают соглашение кредитора и заемщика, так как отсрочка по погашению кредита связана с изменением условий кредитного договора: срока его действия и срока возврата кредита, количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика.
Однако если стороны кредитного договора не достигли такого соглашения, в случае существенно изменившихся обстоятельств договор может быть изменен судом по требованию одной из сторон при наличии определенных условий. К таким условиям, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.
Обратите внимание!
К существенным изменениям обстоятельств, являющимся основанием для изменения условий договора в судебном порядке, не относятся, в частности, увеличение платежей заемщика в рублях вследствие повышения курса валюты кредита, а также ухудшение материального положения заемщика по причине увольнения по собственному желанию с прежнего места работы.
Отсрочка по погашению кредита предоставляется некоторыми банками как отдельная услуга. Как правило, ее оказывают только добросовестным заемщикам, у которых за время погашения кредита не возникала просроченная задолженность.
Чтобы воспользоваться данной возможностью, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Обратитесь в банк, предоставивший вам кредит, и узнайте, оказывает ли он такую услугу и при каких условиях. Эту информацию, скорее всего, можно найти и на сайте банка.
Удостоверьтесь, что вы соответствуете требованиям, предъявляемым банком к клиентам для получения услуги. Требования могут быть различными, каких-либо единых стандартов и перечней не существует.
Шаг 2. Подайте заявление о предоставлении вам данной услуги и при необходимости оплатите комиссию. Обычно типовую форму такого заявления можно получить в банке.
Шаг 3. Получите в банке новый график платежей по кредитному договору, скорректированный с учетом предоставленной отсрочки, а также уведомление об измененной полной стоимости кредита.
ОООТСРОЧКА ПО ПОГАШЕНИЮ КРЕДИТА ПО ИНИЦИАТИВЕ ЗАЕМЩИКА
Очень часто за отсрочкой по погашению кредита обращаются заемщики, которые в силу жизненных обстоятельств — увольнение, сокращение зарплаты, болезнь, рождение ребенка и т.п. — не могут вовремя погасить сумму кредита и уплатить проценты по нему.
Банк, так же как и вы, не заинтересован в возникновении просроченной задолженности по кредиту. Поэтому при возникновении сложной ситуации лучше сразу (до возникновения просроченной задолженности) обратиться в банк и попытаться договориться о получении отсрочки. В таких случаях предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью банка.
Для получения в банке отсрочки в связи с ухудшением вашего финансового положения рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Подготовьте документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность. В зависимости от ситуации это могут быть различные документы. На их основании банк будет принимать решение.
Если, например, вы потеряли работу, помимо заявления о предоставлении отсрочки от вас могут потребовать предъявить трудовую книжку (ее копию), документ о постановке на учет в службе занятости и т.п. При снижении уровня зарплаты потребуется справка 2-НДФЛ.
Шаг 2. Обратитесь в банк с заявлением о предоставлении отсрочки по кредиту, составленным в произвольной форме. К заявлению приложите пакет документов, подтверждающих вашу временную неплатежеспособность. Рекомендуем подготовить два экземпляра заявления и попросить сотрудника банка на одном из них сделать отметку о принятии заявления к рассмотрению. Этот экземпляр оставьте себе, а другой предоставьте банку.
При необходимости представьте дополнительные документы, а также сообщите иную дополнительную информацию, если их запросит банк.
Шаг 3. Получите решение банка и документы, связанные с погашением кредита. Если решение будет положительным, обратитесь в банк для оформления необходимых документов, в том числе для подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, получения нового графика платежей и уведомления об измененной полной стоимости кредита.
Если кредит был обеспечен поручительством или залогом, необходимо присутствие также поручителя и (или) залогодателя (если залог предоставили не вы, а третье лицо) для оформления необходимых дополнительных соглашений к обеспечительным договорам. Иначе банк, скорее всего, в предоставлении отсрочки по кредиту откажет.
Помните,
получив возможность временно не выплачивать долг по кредиту, вы в итоге платите сумму больше, чем предполагалось по условиям кредита, учитывая перерасчет ежемесячных платежей и плату за предоставление отсрочки. Некоторые банки компенсируют свои риски и убытки, связанные с отсрочкой по кредиту, повышением процентной ставки на остаток по нему. С другой стороны, такая отсрочка дает вам возможность избежать взыскания задолженности по кредиту за счет реализации вашего имущества
Источник
Отсрочка платежа по кредиту предусматривается в кредитном договоре на определенный срок. Это условие, которое позволяет заемщику отложить выплату займа на какое-либо время. Что такое отсрочка платежа и как ее получить, узнаете из нашей статьи.
Что такое отсрочка платежа по кредиту
На случай форс-мажорных обстоятельств у заемщика в кредитном договоре может быть предусмотрено условие, касающееся отсрочки платежа по кредиту.
На такую меру банки идут с целью привлечь как можно больше клиентов. В некоторых случаях кредитная организация подстраховывает себя и разрешает отсрочку платежа по кредиту только тем заемщикам, у которых имеется поручитель.
Но на практике встречаются ситуации, когда условия об отсрочке в договоре займа нет, а проблемы с выплатой кредита у заемщика все же возникли. Как быть в этом случае?
Рекомендуем обратиться в кредитную организацию и изложить свою проблему. Вполне возможно, что вам пойдут навстречу и отсрочат платеж по кредиту на определенное время.
Как отсрочить платеж по кредиту?
Как правило, кредитная организация идет навстречу своим клиентам и предоставляет отсрочку платежа по кредиту одним из следующих способов:
- Кредитные каникулы. Банк замораживает на определенное время платежи по кредиту, включая проценты. Такой вариант используется крайне редко, так как банкам невыгодно себе в убыток идти навстречу клиентам. С 31.07.2019 законодательством устанавливаются случаи, при наступлении которых кредитные организации обязаны предоставить каникулы в отношении ипотечных займов (см. «Ипотечные каникулы»).
- Реструктуризация задолженности. Это означает увеличение срока погашения кредита за счет уменьшения размера ежемесячной выплаты. Минус такого решения заключается в том, что заемщику придется платить больше процентов.
- Изменение графика платежей – например, замена ежемесячного взноса на квартальный.
- Банк разрешает платить только проценты по кредиту, в то время как сумма основного долга выплачивается позже.
- Использовать предмет залога (если он имелся по договору) с целью его продажи и уплаты кредита целиком или в его части.
Банк может также не пойти на отсрочку платежей по кредиту и передать долг заемщика коллекторскому агентству. Однако и у должника имеется право защищать свои интересы не только в органах полиции и прокуратуры, но и в судебном порядке.
Как получить отсрочку по кредиту?
Невыплаты по кредиту могут быть как самовольными (заемщик не вносит требуемую сумму платежа на счет), так и легальными – по разрешению банка.
Как правило, кредитная организация дает 2–5 дней должнику на уплату в случае, если он забыл про ежемесячный платеж: гражданину присылается смс-оповещение с предложением посетить офис банка и внести платеж.
Как правило, за недолгую просрочку должника ожидает всего лишь штраф или, например, блокировка кредитной карты. Однако при более долгом периоде невыплаты кредита банк вправе обратиться в суд.
Для того чтобы получить отсрочку по кредиту, должнику необходимо прийти в банк и объяснить причины, по которым он временно не сможет осуществлять ежемесячные платежи по займу. В случае необходимости можно представить документы, подтверждающие доводы. Банк, изучив ситуацию, принимает решение о предоставлении или об отказе в предоставлении отсрочки платежа по кредиту.
В некоторых банках отсрочка платежа предусмотрена в качестве дополнительной услуги, которая предоставляется добросовестным заемщикам. Об условиях ее получения можно узнать в офисе банка или на его сайте. Как правило, необходимо заполнить заявление и заплатить комиссию. Далее банк составляет заемщику новый график платежей и направляет ему соответствующее уведомление.
Заявление на отсрочку платежа по кредиту (образец)
Для того чтобы получить отсрочку платежа по кредиту, необходимо написать соответствующее заявление на имя уполномоченного лица в кредитную организацию. В некоторых банках имеются образцы таких заявлений. Они предоставляются гражданам по их требованию.
Мы рассмотрим ситуацию, когда заявление необходимо составить самостоятельно.
Руководителю ОАО «ХХХ-Банк»
Железнову И. А.
от Крестова Егора Дмитриевича,
проживающего по адресу:
Москва, ул. Федина, 1-1
тел. 8 (495) ХХХ-ХХ-ХХ
Заявление
Прошу Вас рассмотреть возможность отсрочки по кредитному договору № ___ от 12.01.2019.
В настоящее время у меня возникли временные финансовые затруднения в связи с увольнением с работы по сокращению, разводом с женой и ежемесячными выплатами алиментов на детей.
О своем решении прошу сообщить письменно на указанный адрес.
Приложение:
- Копия кредитного договора.
- Решение суда о выплате алиментов.
- Копия трудовой книжки с записью о сокращении.
- Иные документы, которые заявитель считает нужным приложить.
Дата _____ Подпись _________
Рекомендуем составить заявление в 2 экземплярах.
Документ можно направить почтой заказным письмом с уведомлением или отнести в банк нарочно. Если передаете заявление в руки сотрудникам банка, попросите поставить отметку о принятии на вашем экземпляре.
Если банк не дает отсрочку…
Должник направил в банк заявление о предоставлении отсрочки, а в ответ ему пришел ответ следующего содержания: «В соответствии с заключенным кредитным договором заемщик гарантирует своевременный возврат кредита и уплату процентов и отвечает за надлежащее исполнение обязательств по Договору всем принадлежащим ему имуществом, на которое в случае невозвращения кредита может быть в установленном порядке обращено взыскание. Практика Банка не предусматривает возможности предоставления отсрочки по кредиту».
Если выхода нет, и гражданин не может произвести оплату, то банк по истечении определенного времени обратится в суд за истребованием причитающихся ему денег.
В судебном заседании должник представляет все документы, подтверждающие переписку с банком с просьбами о получении рассрочки. Некоторые суды встают на сторону должника и уменьшают размер пени.
Есть еще один вариант – рефинансирование кредита. Отдельные банки выдают целевой заём – на погашение ранее взятого кредита, но под меньший процент. Вы можете взять этот заём и проплатить предыдущий кредит.
Ну и, наконец, если кредитный договор был обеспечен залогом, можно настоять на том, чтобы предмет залога был продан, а сумма, вырученная от его продажи, пошла на уплату основного долга и процентов по кредиту.
***
Банк так же, как и должники, не заинтересован в накоплении задолженностей по кредитам. Более того, затраты на судебные разбирательства и выяснения отношений с клиентами портят репутацию кредитной организации. Именно поэтому многие банки проводят политику лояльности к добросовестным клиентам и при соответствующем обращении вполне могут предоставить отсрочку платежа по кредиту.
***
Больше полезной информации — в рубрике «Кредиты и долги».
Источники: Гражданский кодекс РФ
***
Дорогие друзья, спасибо за прочтение статьи. Мы очень старались передать вам актуальную и правдивую информацию, изложив ее простым языком. Если вам нравится то, что мы делаем, поставьте лайк, поддержите канал! Всегда ваш, https://nsovetnik.ru/.
Источник