С 1 ноября микрофинансовые организации перестанут выдавать потребительские кредиты под залог недвижимости. Закон лишил их этого права. Так пытаются защитить заемщиков, которые берут сто тысяч рублей на непредвиденные расходы или занимают десять тысяч рублей до зарплаты, а потом теряют жилье. Потому что то ли по незнанию, то ли под влиянием обмана вместе с договором займа подписали договор залога жилья.
Екатерина Мирошкина
экономист
Но это не значит, что в России вообще нельзя будет взять кредит под залог недвижимости, а заемщики перестанут терять квартиры из-за долгов. Вот как будет работать новый закон и в чем опасность.
Матчасть о микрофинансовых организациях
Потребительские кредиты в России могут выдавать не только банки, но и микрофинансовые организации.
Кредитная организация — это, например, банк с лицензией. Еще бывают небанковские кредитные организации, но лицензия ЦБ — обязательный признак.
Микрофинансовая организация — это юрлицо, которое может легально выдавать микрозаймы. Работу таких фирм контролирует ЦБ. Все микрофинансовые организации должны числиться в специальном реестре, и для них есть отдельный закон.
Есть два вида микрофинансовых организаций:
- Микрофинансовые компании.
- Микрокредитные компании.
Для них разные требования по собственному капиталу, суммам долга заемщиков и привлечению инвестиций. Например, микрофинансовая компания может привлекать деньги посторонних физлиц, а микрокредитная — только от своих учредителей. Микрофинансовая компания как бы крупнее, надежнее и ее проверяют строже, чем микрокредитную. Но все это микрофинансовые организации.
Новый закон изменил правила работы всех микрофинансовых организаций. Он касается тех заемщиков, кому проще и быстрее взять деньги не в банке, а в офисе условной компании «Деньги близко» или «Микрозаймы для всех».
Мы объясняем сложное простым языком
Если вам это по духу, подпишитесь на нашу рассылку. Дважды в неделю о том, что влияет на ваши деньги
МФО не могут выдавать займы под залог жилья
Для микрофинансовых организаций есть список запретов — чего они не имеют права делать. Например, никакая МФО не может выдавать займы в долларах, работать на рынке ценных бумаг, в одностороннем порядке повышать ставки или штрафовать за досрочное погашение. Микрофинансовая компания не выдаст деньги, если общая сумма долга этого заемщика превысит миллион рублей. А микрокредитная компания — если долг составит пятьсот тысяч.
Раньше. Зато любая МФО могла выдать сто тысяч рублей под залог квартиры. Человеку срочно понадобились деньги на операцию, учебу ребенка или просто на жизнь. Он приходил в МФО и брал там какую-то сумму под большой процент. Но МФО выставляла условие: дадим деньги под залог квартиры. Так как заемщик собирался отдавать деньги, он подписывал такой договор — и на его квартире появлялось обременение. Если не удавалось вовремя погасить заем, можно было остаться даже без единственного жилья.
Многим при таких договорах погасить заем не удавалось, потому что внезапно выяснялось, что проценты выше, чем обещали, а договор заемщик читал невнимательно. И вот вместо 100 тысяч рублей он уже должен 240 тысяч. И долг продолжает расти на 60 тысяч в месяц.
Для многих в такой ситуации единственный вариант погасить постоянно растущий долг — это отдать квартиру. И люди оставались на улице. Закон не мог им помочь: договор залога подписали добровольно, со стороны МФО нарушений нет.
С 1 ноября. Ни одна микрофинансовая организация не сможет выдавать физлицам займы под залог жилья, если соблюдаются такие условия:
- Заем выдают для личных целей, а не для бизнеса.
- Учредителем или акционером МФО не является государство.
- Потенциальный предмет залога — жилье самого заемщика или другого человека: квартира, дом, доля или право требования по ДДУ.
Даже если заемщик сам согласен заложить долю в квартире бабушки или бывшей жены, МФО не даст ему денег на таких условиях. И, возможно, не даст ни на каких других, потому что залог в виде жилья — единственная гарантия возврата.
Запрет начнет действовать только с 1 ноября
Изменение по поводу займов в МФО под залог жилья вступит в силу 1 ноября 2019 года. До этого запрет работать еще не будет. Пока все еще остается риск, что освободившийся из тюрьмы дядя, сын-алкоголик или юридически неграмотная бабушка заложит свою квартиру или долю, получив в МФО 100 тысяч рублей или даже меньше. Проблемы могут быть не у дяди и сына, а у семьи, которой принадлежит оставшаяся часть и которая не имеет отношения к долгам.
С 1 ноября в этом плане будет поспокойнее. Но это все еще не значит, что за долги не смогут забрать жилье. Комната или доля в квартире может оказаться не единственной у должника. И тогда на нее можно наложить взыскание в обычном порядке, как на любое имущество.
Договоры дарения или купли-продажи не запрещали
Запрет на займы под залог жилья все равно не защитит от мошенников и юридической неграмотности. Микрофинансовые организации, цель которых — обманом забрать квартиру, используют другие способы, чтобы отнять жилье. И этот закон от них никак не защищает.
Обычно схема такая.
При выдаче займа на сумму 100 тысяч рублей заемщику говорят, что для надежности нужно оформить в залог его квартиру. Якобы это формальность, так как долг же все равно вернут, и жилью ничего не грозит. Но вместо договора займа предлагают подписать договор дарения или купли-продажи — якобы с правом обратного выкупа. Мол, вы гасите долг — и квартира сразу возвращается. До этого вы в ней спокойно живете, это всего лишь подстраховка.
Через несколько месяцев выясняется, что проценты в разы выше заявленных, а договор на квартиру никто расторгать не собирается. Заем в МФО — сам по себе, а продажа квартиры посторонним людям — сама по себе. И вернуть жилье нельзя, потому что сделка была добровольной и заемщик должен был понимать, что подписывает.
В этом случае МФО даже не получится признать мошенниками и наказать по статье 159 УК РФ. С точки зрения закона здесь все прозрачно: вот заем, а вот купля-продажа или дарение квартиры. Собственник сам подарил ее каким-то людям. При этом он остался должен МФО.
От таких схем поправки не защищают. Будьте внимательны, если берете микрозаем и заходит речь о квартире. Найдутся те, кто использует поправки для своей выгоды: «Договоры залога запретили, но мы так хотим вам помочь деньгами, что просто обойдем запрет договором дарения. А потом аннулируем его, да и все». Это простой способ остаться без единственного жилья даже после 1 ноября.
Договоров, которые заключили раньше, поправки тоже не касаются. Если заложили квартиру в счет микрозайма, условие о залоге будет действовать.
МФО будут проверять документы и личность заемщиков через банк
Когда потенциальный заемщик приходит за кредитом или оформляет его через интернет, у него обязательно попросят паспорт. Но у кредиторов разные полномочия по проверке документа и личности. Банк может провести идентификацию клиента — то есть проверить его личность по запросу через информационные системы, учетную запись госуслуг или с помощью подтверждения по смс. Так можно убедиться, что этот человек — тот, за кого себя выдает, он не пользуется поддельным или чужим паспортом и действительно имеет доступ к личным кабинетам с авторизацией, а его электронная подпись — настоящая.
Раньше. Микрофинансовые компании могли проводить такую идентификацию по договору с банком, а микрокредитные — нет.
С 1 октября. Теперь любые МФО смогут идентифицировать клиентов по договорам с банком. С одной стороны, так сами МФО защитят себя от мошенников. С другой — от мошенников немного надежнее защищены люди, на чье имя кто-то попытается оформить микрозаем. Если МФО попытается подтвердить личность клиента банка, а он на самом деле не собирается брать кредит и не передаст свои данные, это быстро выяснится. Мошенник не уйдет с деньгами.
На сайтах, где выдают займы через интернет, идентификация по учетной записи госуслуг уже работает, причем законно. Это помогает повысить вероятность выдачи денег, но только если они реально нужны именно вам, а не мошенникам, которые получили доступ к вашим данным. На всякий случай проверьте в личном кабинете госуслуг, каким организациям предоставлен доступ для проверки.
Руководство МФО будет следить за деловой репутацией
Раньше. К руководителям и главбухам микрофинансовых компаний были требования по поводу деловой репутации. Им нельзя было иметь судимость за умышленные преступления, быть банкротами, дисквалифицированными или уволенными по статье за утрату доверия. Для микрокредитных компаний, которые тоже могут давать в долг сотни тысяч рублей, требования к руководству были гораздо мягче.
С 1 июля 2020 года. Одинаковые требования по поводу деловой репутации будут предъявляться к руководству любых МФО, даже самых маленьких. Если во главе микрокредитной компании стоит человек, который уже кого-то обманывал или часто нарушает закон, ЦБ не разрешит ей работать или заставит уволить такого директора. У заемщиков и инвесторов будет меньше рисков попасть к кредиторам-мошенникам, которые хотят не просто заработать на выдаче кредитов, а еще и забрать жилье или выставить драконовские проценты.
Но эти изменения заработают только в следующем году. Как и обязанность публиковать списки акционеров в открытом доступе на сайте.
Микрокредитным компаниям нужно иметь больше уставного капитала
Раньше. Уставный капитал микрофинансовой компании не может быть меньше 70 млн рублей. Для микрокредитных компаний таких требований не было: теоретически микрозаймы могли выдавать фирмы, у которых было 10 тысяч рублей своих денег. Когда они банкротились или не могли рассчитаться с инвесторами, взять с таких МФО было нечего.
С 1 июля 2020 года. В октябре 2019 года в законе для микрокредитных компаний тоже появится требование к минимальному капиталу. Его повысят постепенно: с 1 июля 2020 года он составит 1 000 000 Р и потом будет расти на миллион рублей каждый год. Это защитит тех людей, что вкладывают деньги в бизнес по предоставлению микрозаймов.
Требования по собственному капиталу не будут касаться МФО, которые занимаются выдачей займов для бизнеса, и тех, что учредило государство. Если собственных средств вдруг станет меньше лимита, ЦБ может исключить компанию из реестра — то есть она не сможет работать.
Еще с 2020 года будет больше требований к уставному капиталу микрофинансовых компаний. Минимальная сумма не изменится, но вносить его заемными деньгами или заложенным имуществом будет запрещено. И минимум 80% придется вносить деньгами.
Источник
Предпринимательская деятельность всегда сопровождается большими рисками и неожиданными поворотами. Эти явления возникают как по вине владельца, так и по независящим от него обстоятельствам. Рыночные отношения и бизнес имеют довольно нестабильную основу, поэтому многие сталкиваются с необходимостью постоянных капиталовложений в свое дело. Но для тех, кто не имеет определенной суммы для этих целей, существуют займы под залог коммерческой недвижимости в Москве. Это финансовая помощь в виде кредитования граждан, которые предоставили в качестве залогового имущества недвижимость. Такая форма активно используется в Америке и странах Западной Европы, чтобы максимально способствовать развитию малого и среднего бизнеса.
Особенности
Чтобы получить денежную поддержку от государственного банка или от любой финансовой компании, заемщику необходимо подготовить ряд документов и сведений, которые требуются для юридического оформления договора между сторонами. При этом стоит учитывать, что сам процесс также потребует затрат. Предстоит провести оценку дома или квартиры с помощью независимого эксперта, оплата которого также ложится на плечи заемщика. Кроме этого, банки не рассматривают в качестве залога строения из дерева, аварийные дома и объекты под арестом. Поэтому идеальным вариантом для гарантийного обеспечения станет само предприятие или магазин, в который будут вкладываться финансы. Преимущества:
- имущество остается владением заемщика;
- возможность параллельных выплат по кредиту и деятельности предприятия, которая приносит доход;
- получение крупной суммы денег в минимальные сроки;
- использование средств по личному усмотрению.
В ссуде может быть отказано, если предоставленные документы не соответствуют действительности или составлены неправильно. Любые нарушения в договоре также аннулируют сделку. Займы, обеспеченные квартирой, домом комнатой, промышленным помещением выгодны как банкам, так и их клиентам.
Выводы
Перед тем как обратиться за финансированием в определенный банк, необходимо провести собственный анализ объекта, чтобы он соответствовал критериям банка. В таком случае удастся избежать ненужных затрат на оплату эксперта, если в итоге имущество не подойдет.
Многочисленные отзывы, оставленные в сети, говорят о том, что
получить кредит под залог недвижимого объекта достаточно просто. Такую
услугу оказывают разного рода финансовые организации, а также частные
лица. Чтобы ею воспользоваться, соискателю нужно владеть квартирой,
домом или земельным участком, в общем, любым видом недвижимости.
Микрофинансовые организации выдают заемные средства по упрощенной
схеме, в отличие от банков. Для этого понадобится минимальный пакет
документов. Привлекать поручителей не требуется.
Если гражданин обратился в МФО, предоставляющую займы под залог
недвижимости в Москве, по обозначенному им адресу
выезжают специалисты и делают заключение о стоимости объекта.
Сделку можно заключить даже при наличии долгов за услуги ЖКХ.
Кроме того, кредиторов не волнует кредитная история заемщиков.
Выписывать проживающих в помещении лиц не нужно.
Оформление осуществляется на основе соответствующего договора, в
условиях которого прописано, что недвижимость обременяется
микрокредитной компанией, а клиент с данного момента и до истечения
срока соглашения теряет право на продажу, обмен или дарение имущества.
При этом собственник может и дальше проживать в квартире или доме со
своей семьей.
Предложения кредиторов
Около 50% всех отечественных
микрофинансовых организаций предлагают населению займы под залог
недвижимости в Москве. Эти продукты привлекают новых
и постоянных клиентов простейшей процедурой оформления, а владение
какой-либо недвижимостью значительно увеличивает кредитный лимит.
Чтобы начать сотрудничать с МФО, претенденту нужны следующие документы:
- его паспорт;
- справка о регистрации объекта;
- договор приватизации, наследования, купли-продажи, дарения, что-то, что подтверждает наличие жилья в собственности у заявителя.
Потребителю, заявка которого была одобрена, выдается до 80% от стоимости залога.
Погашается задолженность согласно графику, устанавливаемому в
индивидуальном порядке. Кроме того, урегулировать долг позволяется
досрочно, а если клиент не смог вовремя осуществить это, ему доступна
отсрочка выплаты.
Кредит выдается как наличными в офисе фирмы, так и переводом на банковскую карту или электронный счет.
Подходящую МФО и программу финансирования нужно подбирать очень
внимательно, обращая внимание абсолютно на все нюансы и тонкости. Не
упустить какую-нибудь важную мелочь поможет сайт Banki.ru. Здесь можно
отсортировать продукты таким образом, чтобы условия по ним вывелись на
одну страницу. Данная форма просмотра информации позволит сразу же
сопоставлять ее. Так выделится наилучший вариант, после чего
пользователь приступит к составлению онлайн-заявки.
Источник
Как взять кредит под залог недвижимости в минимальные сроки и надежно. На что следует обратить внимание при выборе кредитной программы.
Виды закладываемой недвижимости:
- Квартира
- Таунхаус
- Залог дома
- Коттедж
- Участки
- Коммерческая недвижимость
Кредит под залог квартиры
Процентная ставка
от 8,5% годовых
Сумма кредита
от 500 000 до 100 000 000 ₽
Срок кредита
от 12 месяцев до 30 лет
Кредит под залог участка таунхауса
Процентная ставка
от 10,7% годовых
Сумма кредита
от 500 000 до 30 000 000 ₽
Срок кредита
от 12 месяцев до 20 лет
Кредит под залог дома
Процентная ставка
от 10,7% годовых
Сумма кредита
от 500 000 до 50 000 000 ₽
Срок кредита
от 12 месяцев до 20 лет
Кредит под залог коттеджа
Процентная ставка
от 10,7% годовых
Сумма кредита
от 500 000 до 100 000 000 ₽
Срок кредита
от 12 месяцев до 20 лет
Кредит под залог участка
Процентная ставка
от 12% годовых
Сумма кредита
от 500 000 до 30 000 000 ₽
Срок кредита
от 12 месяцев до 20 лет
Кредит под залог коммерческой недвижимости
Процентная ставка
от 8,5% годовых
Сумма кредита
от 500 000 до 300 000 000 рублей
Срок кредита
от 12 месяцев до 30 лет
Для предварительной оценки и предложения по кредитованию нужно минимум документов:
- Паспорт гражданина РФ
- Правоустанавливающие
документы на недвижимость
Получите кредит с ПФК РЕШЕНИЕ в четыре простых шага:
01
Оставьте заявку на сайте или по телефону +7-499-753-1-911
02
Получите расчеты с оптимальными условиями
03
Подпишите договор с нашей компанией
04
Получите кредит в удобной для Вас форме
Получите деньги под залог любой недвижимости:
Квартиры В новостройках или на вторичном рынке, с ремонтом или без
Коммерческой недвижимости Здания, офисы, склады производственные помещения или другие коммерческие площади
Дома Строения на территории дачных кооперативов или в черте города
Коттеджи Здания в коттеджных поселках или товариществах с участком в собственности
Этот вид кредитования является одним из самых доступных и распространенных. Он позволяет оперативно получить средства без поручителей, без предоставления справки о доходах и с любой кредитной историей. Ключевыми критериями для выдачи денег под залог недвижимости является наличие собственного недвижимого имущества. При этом владелец сохраняет свое имущество на весь период кредитования, единственным ограничением является обременение не позволяющее продать недвижимость до погашения кредитных обязательств.
Публичная Финансовая Компания РЕШЕИЕ имеет многолетний опыт в оформлении кредитов под залог недвижимости в Москве и Московской области. С нами процедура получения гораздо проще, надежнее и без лишних нервов.
Конечно, вы можете попытаться взять кредит под залог недвижимости в любом банке, однако при этом нужно быть готовым к таким нюансам:
- На сбор пакета документов и ожидание ответа от банка вы можете потратить немало времени;
- Вы можете получить отказ от банка из-за высокой кредитной нагрузки, кредитной истории и даже некорректно оформленной заявки;
- В процессе проверки могут проявиться негативные стоп-факторы, которые станут причной отказа в выдаче кредита под залог недвижимости.
ПФК РЕШЕНИЕ — гарантия надежности и прозрачности сделок
Мы очень дорожим нашей репутацией, поэтому с первых минут общения с клиентом объясняем все важные моменты безопасности кредитов под залог недвижимости в Москве.
Если вы планируете оформлять подобную сделку — вам тоже следует знать эти правила!
- Кредитные брокеры не должны требовать внесения платежей вне условий договора! Взнос за открытие кредитного счета, предоплата за очистку кредитной истории, дополнительные расходы за оформление справок, — все это признаки недобросовестных брокеров. Консультанты ПФК РЕШЕНИЕ никогда не требуют доплат, выходящих за рамки договора!
Условия кредитования
- Гарантировано самая низкая процентная ставка на день обращения
- Сумма под залог недвижимости может составить до 80% от оценки
- Взять кредит в залог квартиры можно на срок до 30 лет
- Минимальный пакет документов
- Предоставление аванса в день подписания договора залога
- Обременение на недвижимость регистрируется в Росреестре, что обеспечивает чистоту сделки
- Кредит под залог недвижимости можно получить в кратчайшие сроки
- Возможность авансирования затрат по оформлению сделки за наш счёт
- Есть программы для клиентов с плохой кредитной историей и просрочками
Оперативность в выдаче займа под залог недвижимости
Мы предлагаем максимально быстрое содействие в получении кредитов и займов под залог недвижимости в Москве. Нужно учитывать, что необходимо не только собрать документы, но и оценить рыночную стоимость имущества, передаваемого в залог.
Благодаря долгосрочному сотрудничеству с банками-партнёрами и кредитными организациями Вы можете не сомневаться в положительном решении по заявке под залог по результату кредитного комитета. Представляя интересы клиента у потенциального кредитора финансовые консультанты учитывают все нюансы, которые могут быть стоп-факторами, и о существовании которых клиенты могут и не подозревать.
ПФК РЕШЕНИЕ — это финансовая помощь с максимальной честностью и соблюдением интересов клиента.
Источник
