Новировать несколько займов в один

Рефинансирование микрозаймов представляет собой сочетание всех займов в новый договор со значительным снижением процентной ставки и ежемесячных платежей. Можно рефинансировать займы в один кредит в разных организациях. Действие позволяет закрыть старые долги путем прямого перечисления денег кредиторам и получения нового кредита на более выгодных условиях. Можно сделать рефинансирование микрозаймов с просрочками.

Что такое рефинансирование микрозайма

Существует два вида переоформления займа:

• реструктуризация — одобряет кредит та же компания, но под меньший процент. В случае с МФО это не всегда работает;
• рефинансирование можно взять кредит в другом месте, другой МФО или в банке, и возвратить прежнюю задолженность полученными средствами.

Способы рефинансирования

Самый популярный способ рефинансировать кредит просто связаться с той же компанией, чтобы продлить заём. Но это нужно сделать заранее, еще до оплаты взноса. В этом случае шансы на одобрение будут намного выше. Можно получить кредит в другом банке и закрыть существующий долг в МФО.

Возможность повторного кредитования в банке является наиболее оптимальной, поскольку можно значительно сократить сумму ежемесячного платежа, а также взять деньги на более длительный срок. Эта опция доступна тем людям, которые не совершали задержек в течение всего времени исполнения долговых обязательств.

Рефинансирование имеет смысл, когда все обязательства уже просрочены и нет денег для погашения долга. В этой ситуации МФО выгоднее дать возможность погасить кредит, чем немедленно привлекать помощь коллекторов со стороны.

Рефинансирование микрозаймов с просрочкой

Не существует банковских программ, ориентированных конкретно на перекредитование микрозаймов и банки не стремятся выдавать средства на это. Кроме того, клиент, который пользуется услугами МФО и имеет просроченные платежи, вряд ли будет иметь хорошую кредитную историю.

Микрофинансовые компании скептически относятся к рефинансированию. Единственное, что остается заемщику, который хочет рефинансировать несколько долгов с открытыми просроченными платежами — подать заявку на кредит или кредитную карту в банке или получить новый заём.

Рефинансирование микрозаймов в один

Рефинансирование это один из способов улучшить финансовое положение заемщика с целью предотвращения задержки и ухудшения финансового положения. Рефинансирование остается наиболее подходящим способом, который позволяет не только решить финансовые проблемы, но и избежать ухудшения кредитной истории.

Весь смысл процедуры заключается в том, что для погашения действующего кредита берется новый. Можно оформить микрозаймы при рефинансировании в один кредит. Прежде чем сделать это, необходимо уточнить все нюансы будущей транзакции.

Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей

Запросы от клиентов с плохой кредитной историей поступают от клиентов, которые находятся в сложной ситуации в процессе выполнения обязательств. Когда возникают такие обстоятельства, заемщик, что вполне логично, ищет выход. Рефинансирование действительно считается хорошим решением таких проблем.

Кредитная история напрямую указывает на уровень платежеспособности заявителя. Если все плохо и задержка была долгой, будет очень трудно найти нового кредитора. Даже в сегодняшних условиях трудно найти банк, который бы доверил свои деньги заведомо ненадежному клиенту.

Можно исправить ситуацию одним из следующих способов:

1. Предоставить кредитору документы, подтверждающие платежеспособность.
2. Открыть депозит в том же банке на среднюю сумму.
3. Оформить деньги под залог доступной в собственности недвижимости.
4. Любым другим способом доказать банку свою надежность, например привлечь поручителя.

Обратите внимание!

Сотрудничество с заемщиками этой категории связано с повышенными рисками для кредиторов. Заявитель должен попытаться уменьшить эти риски. Только тогда вероятность положительного решения возрастет.

Как рефинансировать микрозаймы

Регистрация одного долгового обязательства с целью полного погашения второго вполне осуществима. Процедура кредитования может быть сделана, связавшись с микрофинансовым агентством рефинансирования или банковской организацией, которая предоставляет такие услуги.

Сам принцип рефинансирования будет следующим:

• клиент обращается в организацию, соблюдая все необходимые требования;
• заемщик получает одобрение на получение кредита.

Рефинансирование может быть организовано без посещения финансового отделения. Это можно сделать непосредственно на веб-сайте кредитной организации, в которую можно обратиться за помощью.

Процедура удаленной процедуры выглядит следующим образом:

1. Перейти на сайт кредитной организации.
2. Перейти в раздел рефинансирования.
3. Нажать нужную кнопку.
4. Ввести всю необходимую информацию в заявку и отправить ее на рассмотрение.

Через некоторое время сотрудник организации свяжется с клиентом и сообщит о дальнейших действиях. Рефинансирование микрокредитования следует проводить осторожно, чтобы не ухудшить финансовое положение.

Документы и требования к заемщику

Потенциальным заемщиком может быть любое лицо, отвечающее формальным критериям компании. Новый займ можно получить на всей территории РФ через дополнительные офисы или удаленно. Чтобы подать заявку онлайн, нужно заполнить заявку. Для рефинансирования кредитов в микрофинансовых организациях клиенты должны предоставить различные документы, в зависимости от того, куда они направляются.

Вот основные требования к заемщику:

• наличие стабильного источника дохода;
• наличие российского гражданства;
• возраст от 21 до 65 лет;
• проживание в России.

При подаче документации в банк, может понадобиться предоставить расширенный комплект документов. Если проводится рефинансирование, то вся сумма штрафов и процентов идет на основную сумму нового кредита. Поэтому необходимо точно знать, сколько нужно клиенту денег.

Рефинансирование означает получение нового кредита, который полностью погасит предыдущие займы. В результате клиент экономит на переплатах.

Чтобы выбрать организацию для рефинансирования долга, можно заранее изучить текущие предложения в регионе проживания или в интернет. Выбрать нужно подходящую программу из существующих и подать заявку на рефинансирование стационарно в отделении или в режиме онлайн. Получить ответ можно в SMS на номер телефона или непосредственно от сотрудника кредитной организации.

Понятие новации в гражданском праве

Новация является одним из способов прекращения существующего обязательства с непременным его замещением другим обязательством между теми же лицами, которые являлись участниками первоначального обязательства.

Основа регулирования новации как способа прекращения обязательства — ст. 414 Гражданского кодекса РФ. Помимо этой нормы, новации посвящена ст. 818 ГК РФ, предусматривающая возможность новирования фактически любого долга в заемное обязательство.

Пунктом 2 ст. 414 ГК РФ установлено, что новация прекращает и акцессорные (дополнительные) обязательства. К таким обязательствам относятся залог, поручительство, неустойка и т. д. Если стороны не предусмотрят в соглашении о новации сохранение обеспечения в новом обязательстве, заменяющем изначальное, то действие акцессорных обязательств будет прекращено с момента заключения соглашения о новации. Это относится и к обязательствам, данным третьими лицами в обеспечение исполнения начального основного обязательства.

ВАЖНО! Новацию следует отличать от случаев, регулируемых:

• ст. 308.2 ГК РФ (факультативные обязательства, см. статью «Альтернативные и факультативные обязательства в гражданском праве»);
• ст. 409 ГК РФ (отступное, см. статью «Отличие новации от отступного»).

Общие правила заключения соглашения о новации

Исходя из содержания ст. 414 ГК РФ, новация обязательства возможна только на основании заключаемого его субъектами соглашения. При этом, оформляя соглашение о новации, стороны должны руководствоваться положениями о заключении и содержании договора.

То есть соглашение о новации должно четко отражать намерения сторон:

• Аннулировать существующее между ними обязательство.
• Заменить его новой сделкой (с указанием предмета и иных существенных условий). Отсутствие в соглашении существенных условий нового обязательства приведет к признанию соглашения о новации незаключенным, что автоматически сохранит действие изначального обязательства (определение ВС РФ от 11.04.2016 № 305-ЭС15-13919 по делу № А40-77475/2014).

Следует заметить, что новация может использоваться и в отношении части обязательства, если эта часть достаточно обособлена (например, новация из обязательств по уплате части займа в случае его возврата частями или процентов за пользование займом).

Обычно соглашение о новации вступает в силу (порождает новое и прерывает старое обязательство) в момент его заключения с учетом положений ст. 433 ГК РФ. То есть для его заключения достаточно волеизъявления сторон.

ВАЖНО! Изменение способа, порядка или срока расчетов по действующему обязательству не влечет новации этого обязательство в другое, а только изменяет порядок его исполнения (п. 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 21.12.2005 № 103).

Новация договора займа

Новация довольно распространена в обычном гражданском обороте, в том числе в предпринимательской деятельности (см. статью «Понятие и примеры новации в гражданском праве»). Так, из содержания ст. 818 ГК РФ следует, что долг, образовавшийся из договора купли-продажи, аренды и т. д., может быть новирован в заемное обязательство.

Вместе с тем на практике достаточно часто возникает вопрос о возможности новации самого заемного обязательства. Действующее законодательство не содержит каких-либо запретов на такие действия. Представляется, что большинство случаев реструктуризации задолженности может рассматриваться как новация заемного обязательства, так как при реструктуризации меняется не только объем задолженности, подлежащей погашению, но и меняются условия исполнения сторонами своих обязательств по предоставленному займу (кредиту).

Наиболее характерными вариантами новации заемных обязательств можно считать:

• замещение товарного займа денежным и наоборот;
• объединение нескольких заемных обязательств в одно;
• замену займа поставкой или оказанием услуг;
• перевод договора займа в вексельное обязательство.

Также часто применяется новация договора займа с дополнительным финансированием, то есть рефинансирование выданного займа с увеличением общей суммы задолженности за счет дополнительного кредитования на новых, отличных от первоначальных условиях исполнения обязательства и объединения новых и имеющихся долговых обязательств.

Договор новации займа в заем

 Как было сказано выше, при заключении соглашения о новации заемного обязательства стороны должны определить существенные условия нового обязательства. Безусловно, такие условия не должны полностью совпадать с условиями первоначального обязательства, так как в этом случае заключенное соглашение не будет обладать признаками новации.

Исходя из положений ст. 414 и 808 ГК РФ, соглашение о новации заемного обязательства в заем должно заключаться в письменном виде. При его заключении необходимо и достаточно согласовать предмет, включающий:

• условия прекращения существующего обязательства и возникновения нового заемного обязательства;
• исчерпывающие характеристики займа — сумму и валюту, а для товарного займа — вещи, полученные от заимодавца (наименование, качество, комплектность, упаковка и т. п., а также их количество);
• порядок возврата займа заимодавцу.

Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Если он не установлен либо определяется моментом востребования, заем подлежит возврату в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем соответствующего требования.

Если новая сделка предполагается возмездной, следует согласовать не только вид и размер процентов, но и порядок их уплаты. В противном случае будут применяться правила ст. 809 ГК РФ.

С примерным вариантом соглашения можно ознакомиться здесь: Договор новации займа в заем — образец.

Нюансы новации договора займа в заем или вексельное обязательство

Особое внимание вопросам прекращения и возникновения обязательств следует уделять при прекращении нескольких договоров займа с заключением нового договора, объединяющего ранее существовавшие займы. Помимо ссылки на номера договоров и условия прекращения опосредованных ими обязательств, следует максимально полно отражать условия возникающего единого заемного обязательства во избежание возможных споров относительно условий, прекративших свое действие или сохранивших силу применительно к новому займу.

Недостаточная проработка существенных условий может привести к возникновению обязательства, отличного от того, которое стороны имели в виду, или прекращению обязательства способом, отличным от новации.

Определенной спецификой новация обладает в случае, если она оформляется векселем (п. 35 постановления от 04.12.2000 Пленума Верховного суда РФ № 33, Пленума ВАС РФ № 14). При новации займа в вексель большое значение имеет положение о том, что сама по себе выдача векселя не новирует существовавшие заемные обязательства. Без заключения соглашения о новации долга в вексель и указания в нем на то, какое обязательство подлежит прекращению и какой конкретно вексель выдается в рамках вновь возникающего обязательства, выдача векселя может быть признана самостоятельной сделкой, что может привести к возникновению спорных ситуаций.

Особенности новации товарного займа в денежный и наоборот

В хозяйственном обороте довольно широкое применение нашла новация товарного займа в денежный. Данный вид сделки помимо согласования условий о прекращении обязательства о возврате товара требует согласования существенных моментов нового заемного обязательства. В противном случае новое обязательство не возникнет, а к существующим правоотношениям будут применены правила о договорах купли-продажи или поставки (как ее разновидности) со всеми вытекающими последствиями.

При замене денежного займа товарным конструкция соглашения может быть довольно громоздкой, так как следует учитывать специфику договора товарного займа (см. статью «Договор товарного займа — юридические тонкости»). В данном случае целесообразно заключить отдельный договор товарного займа и далее трансформировать существующие обязательства из договоров товарного и денежного займа в новый договор товарного займа на общую сумму задолженности.

ВАЖНО! Простое указание на погашение ранее выданного денежного займа за счет передачи имущества не заменит старое обязательство новым (цель новации), а прекратит действие старого обязательства предоставлением отступного.

Дополнительные обязательства при новации займа

Согласно п. 2 ст. 414 ГК РФ при новации все дополнительные обязательства утрачивают силу, если только стороны не предусмотрели иное. Полностью это положение распространяется и на случаи новации договора займа. Достаточно часто в обеспечение возврата займа предусматриваются акцессорные обязательства, такие как неустойка, поручительство, залог и гарантия. Поэтому, заключая соглашение о новации займа, целесообразно определить также судьбу этих обязательств. Причем, новируя обязательство, стороны не связаны указанными в заключенном договоре дополнительными обязательствами.

Если сохранение дополнительных обязательств при новации не является особой проблемой, то в случаях предоставления обеспечения третьими лицами за должника их сохранение может быть сопряжено с определенными сложностями.

Третьи лица, предоставлявшие обеспечение займа, в случае его новации должны иметь возможность:

• оценить условия вновь возникающего обязательства;
• определенно выразить свое согласие на обеспечение именно нового обязательства.

Видится, что это может быть достигнуто только путем заключения новых договоров. Простое согласие третьих лиц на предоставление обеспечения по возникающему обязательству (например, путем их участия в соглашении о новации) не будет подтверждать надлежащее предоставление обеспечения нового обязательства, так как данные отношения регулируются не правилами о новации, а правилами предоставления соответствующих видов обеспечения исполнения обязательств.

***

Таким образом, в соглашении о новации заемного обязательства должно быть четко указано, что стороны прекращают действие изначального обязательства, заменяя его новым заемным обязательством, и определены существенные условия нового заемного обязательства. Кроме того, не следует забывать о необходимости решать судьбу дополнительных (акцессорных) обязательств, уделяя повышенное внимание вопросу сохранения дополнительных обязательств, данных третьими лицами в обеспечение исполнения начального обязательства.

***

Статья оказалась полезной? Подписывайтесь на наш канал RUSЮРИСТ в Яндекс.Дзен!