Необходимые условия и документы для получения и предоставления кредитов и займов

Документы, необходимые заемщику для оформления и получения кредита, не определены в действующем законодательстве виде исчерпывающего перечня. Соответственно, в различных кредитных организациях и банках список необходимых документов будет различаться в зависимости от внутренних положений организации, выдающей кредит. Определяя перечень документов, необходимых заемщику-физлицу для получения кредита, банк также определяет дополнительно срок, в течение которого документы действительны для подачи.

В первую очередь кредитная организация при принятии решения о предоставлении вам кредита будет заинтересована в представлении документов, способных подтвердить степень вашей кредитоспособности. На основании представленных документов банк будет оценивать ваше финансовое положение, чтобы принять обоснованное решение о предоставлении кредита или об отказе от предоставления, а также о сумме кредита и о других существенных условиях кредитного договора, в частности о сроке кредита, его обеспечении и о кредитной ставке. Если представленные вами документы будут свидетельствовать о недостаточной степени вашей кредитоспособности, банк может отказаться от предоставления вам кредита, как частично, так и полностью, согласно ГК РФ (п. 1 ст. 821).

• Общий перечень документов для оформления кредита физическому лицу
• Документы для подтверждения финансового положения заявителя на получение кредита

Общий перечень документов для оформления кредита физическому лицу

Обычно банки и кредитные организации размещают информацию об условиях предоставления кредита, включающую в себя перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки и информацию о сроках рассмотрения вашего заявления. Эта информация размещается в офисах банков, где принимаются заявки на оформление кредита, а также на их официальных сайтах. Федеральный Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. (п. 3 ч. 4 ст. 5) определяет предоставление такой информации как обязанность банка при предоставлении потребительского кредита физическому лицу.

Чаще всего практика предоставления потребительских кредитов подразумевает представление заемщиком в банк следующей документации:

1. Паспорт заемщика или иной документ, удостоверяющий его личность;
2. Заявку-анкету по форме банка для получения кредита;
3. Документы о финансовом состоянии заемщика;
4. Документы о трудоустроенности заемщика: копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров организации-работодателя или выписку из трудовой книжки, в которой должно быть указано наименование работодателя;

Согласно п. 2.1 Методических рекомендаций, утвержденных Банком России № 48-МР от 26 декабря 2016 г., банк может потребовать также страховой номер индивидуального лицевого счета застрахованного лица (СНИЛС) и ИНН.

Заявление о предоставлении кредита и другие документы заемщика банк-кредитор обязан рассмотреть бесплатно. Оценка кредитоспособности заемщика производится также на безвозмездной основе (см. ч. 3 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
[offer]

Документы для подтверждения финансового положения заявителя на получение кредита

Рассматривая перечень документов, необходимых заемщику-физлицу для получения кредита, следует также назвать перечень документов, принимаемых банком для оценки финансового положения заемщика указан в пп. 1.4.2 Приложения к Методическим рекомендациям по формированию в кредитных организациях исходных данных для составления форм отчетности по операциям размещения средств:

1. Справка по форме 2-НДФЛ с места работы о размере дохода за последние полгода;

2. Для заемщиков-пенсионеров – справка о размере начисленной пенсии за последний месяц;

3. Для заемщиков-индивидуальных предпринимателей – налоговая декларация о доходах за последний налоговый период (по форме 3-НДФЛ);

4. Справка о доходах по договору найма или аренды недвижимости. Данная справка должна подтверждаться данными из представленных справок по форме 2-НДФЛ и 3-НДФЛ;

5. Документ, подтверждающий получение вознаграждения от использования интеллектуальной собственности заемщика, также подтвержденный справками 2-НДФЛ и 3-НДФЛ;

6. Другие документы, подтверждающие иные доходы заемщика, например, о полученном им вознаграждении по договорам гражданско-правового характера, или выписку из индивидуального лицевого счета в Пенсионном Фонде РФ.

Если заявитель сменил место работы в период, за который он представляет справки о доходах, банк может потребовать представления справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и с предыдущего места работы. Также банк вправе потребовать справку по форме банка с внесенными сведениями о доходах.

Каждое финансовое учреждение, предоставляющее услуги кредитования, вправе выдвинуть собственный перечень требований касательно предоставления клиентом пакета документов. На практике отечественные банки пользуются полученной во время рассмотрения заявок информацией для выполнения скоринга, то есть процедуры оценки уровня платежеспособности потенциального заемщика. В итоге чем меньше документов передает клиент в банк, тем ниже шансы на получение выгодного кредита. За дополнительные риски банк требует компенсацию, повышая комиссии и процентные ставки.

Заполнение и подача заявки

Процесс оформления кредита начинается с подачи заявления, которое обеспечивает доступ к анкетным данным клиента сотруднику банка или иного финансового учреждения. Подать заявку можно в отделении или на сайте выбранной для сотрудничества организации. Некоторые микрофинансовые компании и банки позволяют заполнить анкету через официальное мобильное приложение. На рассмотрение заявки уходит от 30 минут до 5 дней.

В заявлении необходимо указать:

1. Достоверные паспортные данные.
2. Актуальный номер телефона и адрес электронной почты.
3. Выбранный тип кредитного продукта.
4. Примерный размер регулярных расходов и доходов.
5. Сумму займа и продолжительность кредитования.
6. Сведения по действующим кредитным сделкам (если таковые имеются).
7. Информацию о месте трудоустройства и рабочем стаже.

Перед отправкой заявки потенциальный клиент должен дать согласие на обработку персональных данных. Это разрешение позволит сотрудникам финансового учреждения выполнить процедуру скоринга. В противном случае организация не имеет права хранить сведения о клиенте. Подписание договора, который регулирует процесс обработки конфиденциальных данных, гарантирует защиту информации в рамках банковской тайны. При утечке секретных сведений ответственность несет учреждение, которое не обеспечило защиту данных.

Оформление займов по паспорту

Паспорт — основной документ, подтверждающий личность заемщика, который обеспечивает исчерпывающую информацию для кредитора. Паспортные данные требуются при оформлении любого займа без исключения. Даже при получении экспресс-кредитов клиенты микрофинансовых организаций обязуются предоставить паспорт или его электронную копию. Однако заверение документа нотариусом не требуется.

В паспорте указывается:

• Фамилия, имя и отчество заемщика.
• Номер, серия, дата и место выдачи документа.
• Возраст владельца.
• Гражданство и адрес постоянной прописки.

При помощи паспорта финансовое учреждение может получить фото потенциального клиента и информацию о текущем составе семьи. К тому же банки не выдают кредиты нерезидентам и имеют полное право отказаться от сотрудничества с лицами, которые предоставляют недостоверную или устаревшую информацию.

По одному лишь паспорту можно получить:

1. Быстрые кредиты от микрофинансовых организаций.
2. Обеспеченные займы под залог имущества в ломбарде.
3. Онлайн-кредиты от систем электронных платежей.
4. Товарные кредиты в обычных или онлайн-магазинах.

Предлагаем Вашему вниманию 4 банка, в которых можно получить кредит, предъявив только паспорт:

При смене паспортных данных после заключения сделки рекомендуется передать обновленную информацию в обслуживающую организацию. Однако не стоит свободно распространять конфиденциальные данные. Копии паспорта могут использоваться злоумышленниками для оформления кредитов на третьих лиц. Жертве аферистов придется выплатить чужой кредит или в судебном порядке доказать свою непричастность к оформлению займа.

Предоставление второго документа на выбор

В процессе оформления быстрых кредитов и потребительских банковских займов обычно кроме заявки и паспорта приходится предоставить второй документ на выбор заемщика. Финансовые учреждения на официальных сайтах перечисляют документацию, которую заемщик может использовать для подтверждения личности. Если кредит нужно оформить в офисе, список документов проще всего получить путем обращения на горячую телефонную линию организации.

В качестве второго документа при оформлении кредитов используется:

• ИНН.
• СНИЛС.
• Загранпаспорт.
• Копия трудовой книжки.
• Диплом о высшем образовании.
• Водительское удостоверение.
• ПТС на автомобиль.
• Военный билет.
• Пенсионное удостоверение.
• Право собственности на недвижимость.

Таким образом, второй документ обязан подтверждать личность заемщика. Обычно клиенты предоставляют ИНН, но некоторые учреждения настаивают на СНИЛС. В свою очередь загранпаспорт, по которому заемщик выезжал за границу в течение последнего года, существенно повышает шансы на заключение сделки.

По двум документам можно оформить:

1. Потребительские банковские кредиты и рассрочки.
2. Быстрые займы с улучшенными условиями сделки.
3. Кредитные карты начального уровня.
4. Специальные ссуды для лояльных клиентов банка.

Условия кредитования автоматически улучшаются при предоставлении двух документов. Многие банки выдают потребительские кредиты наличными по ускоренной схеме скоринга, в рамках которой предполагается оперативная проверка личности заемщика. К тому же учреждения разрешают клиенту самостоятельно выбрать второй документ.

Подтверждение платежеспособности

Решающим фактором в процессе кредитования является предоставление справки о доходах, подтверждающей платежеспособность лица, претендующего на получение крупного банковского займа под минимальную процентную ставку. Оформить выгодный кредит без этого документа невозможно. Тем не менее некоторые организации предлагают вместо стандартной справки предоставить выписку из банковских счетов или документ по форме банка.

Для подтверждения платёжеспособности заемщиками используются следующие документы:

• Справка по форме 2-НДФЛ для физических лиц.
• Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ.
• Справка по форме банка, в том числе для учета дополнительных доходов.
• Выписка из действующих банковских счетов.
• Справка из пенсионного фонда.
• Номер действующей дебетовой карты выбранного для кредитования банка.

Некоторые учреждения требуют для проверки платежеспособности предоставить одновременно справку о доходах и выписку из банковского счета. Однако потенциальные заемщики могут обойтись лишь передачей в кредитную организацию номера дебетовой карты, участвующей в зарплатном проекте.

Предоставление подтверждающих получение стабильного дохода документов позволяет оформить:

1. Кредитную карту с повышенным лимитом средств.
2. Потребительский кредит на крупную сумму под низкий процент.
3. Целевой краткосрочный заем без обеспечения.
4. Кредитный продукт для клиентов финансового учреждения на льготных условиях.

Экспертами на стадии скоринга изучается доход за отчетный период не менее трех месяцев до момента подачи заявки. Уровень заработка должен обеспечить достаточную сумму денежных средств для выполнения регулярных платежей. Оптимальным считается вариант, когда на ежемесячные выплаты по кредитам уходит не более 40% от официального дохода.

Форма 2-НДФЛ подтверждает факт отчисления налогов работодателем, поэтому документ считается предпочтительным для кредитора. Если справку невозможно получить по веским причинам, воспользоваться следует банковской формой, где учитываются также сопутствующие и нерегулярные доходы.

Подтверждение стажа работы

Документальное подтверждение рабочего стажа требуется для получения наиболее выгодных займов. Наличие трудового договора с работодателем гарантирует получение стабильного дохода. Оптимальный рабочий стаж для оформления кредитов обычно составляет от шести месяцев. При этом общий стаж должен превышать один год.

В качестве доказательства факта трудоустройства используются следующие документы:

• Копия трудового договора.
• Копия трудовой книжки.
• Справка из места работы.
• Характеристика работника.
• Сведения о работодателе.
• Контактные данные предприятия.

Дополнительно придется оставить в заявке информацию о месте трудоустройства, включая ИНН, актуальное название и номер контактного телефона предприятия. Звонок в бухгалтерию или отдел кадров позволит кредитору получить подтверждение предоставленных клиентом данных. Сотрудник финансового учреждения не имеет права передавать информацию об условиях сделки посторонним лицам, в том числе работодателю. В итоге проверка факта трудоустройства и рабочего стажа выполняется путем изучения предоставленных заемщиком документов.

Стаж от 12 месяцев на текущем месте трудоустройства требуется для получения:

1. Потребительских кредитов с минимальной ставкой.
2. Целевых займов различного типа.
3. Частных кредитов, в том числе от работодателя.
4. Займов по программам лояльности.

Работодатель может оказать помощь в кредитовании сотрудников, оформляя карты для осуществления выплат по зарплатному проекту. В этом случае вся необходимая информация о потенциальном клиенте передается банку вместе с заявкой на выпуск дебетовой карты. Постоянное поступление заработной платы на открытый расчетный счет одновременно доказывает платежеспособность заемщика и подтверждает указанный в заявке трудовой стаж.

Документы для обеспечения сделки

Предоставление обеспечения в форме залога или поручительства открывает доступ к линейке займов с самыми низкими процентными ставками, повышенными сроками и крайне выгодными суммами кредитования. Для банка обеспечение снижает риск невозврата кредита. В случае отказа заемщика от сотрудничества учреждение вправе получить принудительное возмещение убытков путем реализации заложенного имущества или привлечения гаранта сделки. Обеспечение залогом или поручительством всегда закрепляется договором.

Предоставление залога

В качестве залога используется личное или совместное имущество заемщика, стоимость которого покрывает затраты, связанные с процессом кредитования. Для обеспечения чаще всего используются транспортные средства, квартиры, загородные дома и прочие объекты недвижимости. Если займы оформляются через ломбарды, в качестве залога применяются ювелирные изделия, антиквариат, бытовая, компьютерная и портативная техника.

Заключение договора залога предполагает предоставление:

• Паспортных и контактных данных заемщика.
• Официальных выводов оценщиков имущества.
• Документов, подтверждающих право собственности.
• Разрешения от совладельцев имущества.

Кредиторы принимают для обеспечения только ликвидное имущество в отличном техническом состоянии. Речь идет исключительно об объектах, которые при необходимости можно быстро реализовать на торгах. В течение срока действия сделки на имущество накладывается финансовое обременение. Запрещается отчуждение залога путем продажи, передачи в наследство или заключения договора дарения без официального разрешения кредитора.

Привлечение поручителя

Согласно договору поручительства, привлеченный гарант сделки добровольно обязуется погасить кредит, если заемщик столкнется с финансовыми трудностями. Взять на себя обязательства по выполнению условий чужого договора могут как близкие родственники, так и посторонние люди или даже юридические лица (предприятия).

Заключение договора поручительства предполагает предоставление:

• Паспортных и контактных данных гаранта сделки.
• ИНН, СНИЛС и любого документа на выбор.
• Справок и выписок, подтверждающих финансовое положение.
• Документов с места работы касательно трудовой занятости.

Таким образом, от поручителя требуется пакет документов, идентичный тому, который предоставляется самим заемщиком. Гаранты, погашающие чужие займы, могут претендовать на возмещение материального ущерба. Для этого придется обратиться в суд. После окончания тяжб поручитель получает денежную выплату или долю в имуществе должника.

4 надежных банка с выгодными условиями кредитования:

Заключение сделки со страховой компанией

Отдельной формой обеспечения считается получение страхового полиса. Подобная услуга часто навязывается клиентам сотрудниками финансовых учреждений. Она имеет смысл только в случае долгосрочного кредитования. Застраховать можно заложенное, личное и полученное в кредит имущество, а также трудоспособность, жизнь или здоровье заемщика. Отказ от сотрудничества со страховой компанией предполагает повышение кредитных ставок.

Для получения страховки нужно предоставить следующие документы:

• Копию паспорта заемщика.
• Копию заключенного кредитного договора.
• Свидетельство о праве собственности.
• Выводы касательно оценки стоимости имущества.
• Медицинскую справку в случае страхования жизни.
• Справку с места работы для страхования трудоспособности.

Получение полиса позволит снизить ставку по кредиту на 2-6%. Однако за сотрудничество со страховщиком придется выплачивать дополнительные комиссии, которые нивелируют любую экономию. При наступлении несчастного случая часть выплат берет на себя страховая компания, поэтому в ходе долгосрочного кредитования полис приносит пользу. Тем не менее во время краткосрочных займов, сроком до 12 месяцев, от оформления страховки рекомендуется отказаться.

Обеспечение позволит получить:

1. Ипотеку на покупку недвижимости.
2. Ломбардный кредит.
3. Ссуду на приобретение автомобиля.
4. Долгосрочный целевой заем.

Списки необходимых для оформления кредитов документов предоставляются на сайтах финансовых организаций. Учреждения также могут оговаривать определенные сроки, на протяжении которых отдельные документы нужно передать на проверку. Например, многие справки считаются действительными только в течение одного месяца.

Обязательный перечень документов законодательно не определен, поэтому каждое финансовое учреждение вправе выдвигать индивидуальный список требований к заемщику. Многие банки определяют оптимальный пакет документов с учетом внутренней политики.

Таким образом, исчерпывающий перечень документов позволяет оформить наиболее выгодный кредит с низкой базовой ставкой, продолжительным сроком действия договора и крупной суммой заемных средств. В отечественных банках процедура скоринга занимает не более 24 часов. В итоге чем больше документов предоставляет клиент, тем выше шансы на получение доступа ко льготным условиям кредитования.

Вас также может заинтересовать: