Оформляя кредит, многие заемщики не предполагают, что кредитный договор может включать пункты, противоречащие законодательству. При выявлении неприемлемых условий большинство клиентов не отстаивают свои права и выплачивают займ в соответствии с подписанным соглашением. Но и после подписания договора вы можете признать его ничтожным!
Недействителен целиком
Кредитный договор могут признать недействительным полностью при наличии или отсутствии различных обстоятельств. Соглашение о выдаче и условиях займа должно быть заключено в письменной форме. Только при этом условии договор будет действителен. Никаких устных договоренностей быть не может.
Основными причинами абсолютной ничтожности договора являются особые обстоятельства, предусмотренные законодательством. А именно:
1. Заключение договора с несовершеннолетним гражданином (до 14 лет) или недееспособным лицом с психическими отклонениями. Ни одно соглашение не может быть заключено с человеком, не способным ответить за свои действия.
2. Договор не признают действительным, если будет доказан факт подписания документов под угрозой применения насилия, либо при причинении вреда. Также можно оспорить соглашение, если заемщика ввели в заблуждение.
3. Беспомощное состояние, которое намеренно использовали при заключении договора, может послужить причиной его недействительности. Если документы подписаны против воли человека и под влиянием каких-либо неблагоприятных обстоятельств, вы можете оспорить соглашение.
4. Кредитор не имеет права оформлять кредитные продукты. Вы узнали, что у банка или финансовой организации нет соответствующей лицензии? Смело расторгайте договор!
5. Кабальность сделки. При выявлении в бумагах условий, противоречащих рекомендательным требованиям Центрального Банка России или являющимися заведомо неподъемными для клиента, кредитный договор может быть признан недействительным.
Для установки недействительности договора заинтересованное лицо должно огласить причины. Процедура признания соглашения недействительным проводится через суд или контролирующие органы.
Недействителен частично
Совсем необязательно признавать договор полностью недействительным. Нередко в кредитных соглашениях ничтожными признаются лишь некоторые пункты. Заинтересованная сторона может доказать незаконность условий и настоять на исключении неприемлемых частей. Если же финансовая организация отказывается от изменения пунктов, договор признается полностью недействительным.
Роспотребнадзор совместно с Верховным Судом РФ разработали условный список условий, которые можно исключить из соглашения без изменения остальных пунктов. А именно:
1. Невозможность досрочного погашения долга. Заемщик имеет право уведомить кредитора за оговоренный срок о намерении досрочно и полностью погасить заимствование.
2. Взимание штрафов или комиссии при досрочном погашении. Вы имеете право погашать кредит досрочно, не уведомляя финансовую организацию. А значит, вы не обязаны оплачивать штрафы. Увидели подобный пункт? Смело требуйте устранения данной части договора.
3. Изменение схемы распределения поступившего взноса по кредиту. Важно, чтобы при недостаточной сумме, внесенной заемщиком, погашалось тело кредита, а не покрывались пени или штрафы.
4. Обязательное оформление страхового полиса здоровья и жизни заемщика. Клиент кредитной организации не обязан оформлять страховку и банк не имеет права навязывать услугу.
5. Вне зависимости от того, имеет банк собственную страховую компанию или сотрудничает со сторонней организацией, в договоре не может указываться наименование страховщика, к которому должен обратиться заемщик.
6. Невыгодные условия. Любые пункты, ставящие клиента кредитора в заведомо невыгодное положение, могут быть аннулированы.
Последствия
Любое кредитное соглашение представляет собой гражданско-правовую сделку. В соответствии со Статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не может повлечь за собой никаких последствий, за исключением наступающих по причине ее недействительности. При признании договора недействительным полностью, он перестанет иметь юридическую силу с даты его заключения.
Если кредитная сделка больше не может быть действительной, банк и заемщик должны вернуть друг другу все материальные блага. Клиент должен погасить тело кредита. Банк обязан возвратить заемщику проценты, полученные за время действия соглашения.
При признании недействительными одного или нескольких пунктов договора, сделка продолжает действовать. Но! Если условия влияли на материальные отношения, обе стороны должны вернуть блага друг другу. В таком случае клиенту стоит быть готовым к тому, что банк потребует возврат процентов в связи с неосновательным обогащением. Нередко кредитор требует возврата сразу всей суммы, что для большинства заемщиков становится нерешаемой проблемой.
История заемщика
На практике существует множество примеров, когда кредитные договоры аннулировались по самым разным причинам. Давайте рассмотрим историю одного заемщика по имени Николай Александрович.
Гражданин оформил кредит, вносил взносы исправно и без задержек. После повышения по службе у Николая Александровича появилась возможность погасить долг досрочно. Он уведомил банк о своем желании. Рассмотрев уведомление, банк решил потребовать от клиента дополнительную комиссию за досрочный возврат заимствования. Условие, выдвинутое кредитором, не может быть исполнено по закону. Николай Александрович потребовал устранить недействительный пункт договора и оплатил кредит без дополнительных выплат.
Если клиент уплатит комиссию и узнает о противоречиях договора после его закрытия, он может обратиться к кредитору с претензией. Навряд ли банк вернет выплаченную заемщиком комиссию, поэтому дело может дойти до суда. В большинстве случаев вопрос решается быстро и в пользу заемщика. После решения суда кредитор не сможет отказать клиенту в возврате денежных средств.
Никто не обязан соглашаться с незаконными условиями кредитного договора. Если вы подписали соглашение, а после заметили противоречащий пункт, смело отстаивайте свои права!
Источник
Сегодня мы с вами рассмотрим один очень интересный вопрос, который касается договора займа, а точнее каким образом его можно оспорить.
Знайте, что любой договор подлежит оспариванию и договор займа в этом случае не исключение. Оснований для того, чтобы оспорить договор может быть очень много, все зависит от конкретных обстоятельств, а также от лица которое желает оспорить договор.
Допустимо признать недействительным договор займа по основаниям которые зафиксированы в главе 9 ГК РФ. Основания для оспаривания договора можно разделить на 2 категории:
-Оспоримые;
-Ничтожные;
Договор займа можно считать оспоримым если он не соответствует закону либо какому то другому нормативно правовому акту.
Договор займа является оспоримым если он заключен несовершеннолетним лицом в возрасте от 14 до 18 лет, либо заключен ограниченно дееспособным гражданином (признанным таковым по решению суда).
Также договор займа является оспоримой сделкой если он был подписан лицом, которое на момент заключения договора не могло понимать значения своих действий, либо руководить ими, к примеру если человек на момент заключения сделки мог находиться в состоянии психического расстройства, либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, либо под воздействием вильных лекарственных препаратов.
Также договор займа является оспоримым и может быть признан недействительным если он заключен под воздействием обмана или существенного заблуждения, а также под воздействием угроз либо насилия, по отношению к лицу участвовавшему в данной сделке.
К основаниям ничтожности по закону можно отнести заключение договора займа лицом, которое признано в судебном порядке недееспособным, а по закону если лицо признано недееспособным, то ему запрещено заключать сделки (любого вида).
Также сделка будет признана ничтожной если, если договор будет подписан лицом которое н достигло возраста 14 лет.
Также признать договор недействительным можно в случае если он оформляется как мнимая или притворная сделка и данное обстоятельство будет доказано в суде, то данная сделка будет считаться ничтожной. Мнимый договор займа заключается лишь для вида, то есть целью его является показать, что договор формально заключен, но на самом деле это не происходит и никаких последствий и реализации отношений между сторонами не происходит, простыми словами происходит фикция. Притворность означающая прикрытие одной сделки другой.
По закону заемщик имеет право оспорить договор займа даже по безденежности договора займа, доказав, что заимодавец не передал ему денежные средства, или передал, но в значительно меньшем размере, чем прописано в договоре.
Чтобы оспорить договор заемщику рекомендуют обратиться в суд с исковым заявлением о безденежности договора займа, до того как заимодавец предъявит требования о взыскании долга.
Хочу обратить ваше внимание на статью 181 ГКРФ, срок исковой давности в течении которого лицо может обратиться в суд по оспоримой сделке, составляет 1 год, а по ничтожным 3 года. Разница между ничтожной и оспоримой сделкой очень большая и ее обязательно нужно иметь в виду.
Срок давности исчисляется с момента когда лицо узнало, либо должно было узнать о том, что его право нарушено.
В случае если договор займа суд признает недействительным по общим основаниям, кредитор наделяется правом в соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, взыскать выданные денежные средства с должника по правилам неосновательного обогащения с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами.
Если договор займа был оспорен по условиям безденежности, ввиду отсутствия документов подтверждающих передачу денежных средств, то суд признает такой договор не заключенным и во взыскании долга будет отказано.
Надеюсь я раскрыл тему договора займа и вы разобрались в ваших вопросах. Если вам что т о непонятно, то вы всегда можете задать нам вопрос на сайте, на который мы с удовольствием дадим развернутый ответ. А я желаю вам удачи!
спасибо yurist174.ru
Источник
г. Ростов-на-Дону • Вопросов: 22
Согласно ст. 331 ГК РФ говорится, что форма соглашения о неустойке Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Требуется ли оформление соглашения отдельно от договора займа или оно может быть включено отдельным пунктом в договор? Требуется ли подпись заемщика обязательно под этим пунктом в договоре?
Источник: https://stgkrf.ru/331
вопрос №17054954
прочитан 1 раз
отзывов: 50 060
•
ответов: 104 164
•
г. Барнаул
Может включаться в договор, может быть оформлено отдельным соглашением.
Есть решение суда о взыскании задолженности по договору займа и обращению взыскания на залог, оно исполнено. Сейчас в другом процессе просим признать сделку недействительной, есть вероятность что ее признают таковой в части, а не полностью, можно ли рассчитывать на пересмотр первого решения по новому обстоятельству, где новое обстоятельство недействительность сделки или ее части?
вопрос №13943725
прочитан 4 разa
Юрист
Демидов Д. В.
отзывов: 95
•
ответов: 181
•
г. Москва
Да есть шанс. 1. Судебные постановления, вступившие в законную силу, могут быть пересмотрены по вновь открывшимся или новым обстоятельствам.
2. Основаниями для пересмотра вступивших в законную силу судебных постановлений являются:
1) вновь открывшиеся обстоятельства — указанные в части третьей настоящей статьи и существовавшие на момент принятия судебного постановления существенные для дела обстоятельства;
2) новые обстоятельства — указанные в части четвертой настоящей статьи, возникшие после принятия судебного постановления и имеющие существенное значение для правильного разрешения дела обстоятельства.
г. Новосибирск • Вопросов: 195
Если я подаю иск на расторжение договора по 168 статье ГК РФ Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта, то нужно платить госпошлину, а сколько платить госпошлину не сказали мне в суде. Скажите сколько нужно платить 150 или 300 рублей? Я физическое лицо, а не юридическое. Расторгнуть прошу договор займа микрофинансовой организации.
вопрос №10205808
прочитан 14 раз
отзывов: 5 142
•
ответов: 15 157
•
г. Пермь
300 рублей за одно требование.
Юрист
Кинтеро Д.А.
отзывов: 2 039
•
ответов: 5 590
•
г. Астрахань
Вы не указали основания для признания сделки недействительной. Кроме того, определитесь с требованиями: недействительность сделки — это одно, расторжение договора совсем другое. Расторжение договора допускается при существенном нарушении одной из сторон условий договора.
В целом, если речь идёт о договоре займа, вы, как потребитель, освобождены от уплаты госпошлины.
г. Новосибирск • Вопросов: 10
Являюсь ли я поручителем, если я не чего не подписывала, а был телефонный звонок, кем я являюсь, и ответственный ли человек за которого я поручаюсь, (знаю что по статье 362 ГК РФ,Договор займа может быть заключен, в письменной форме, без заверения нотариуса и гос. регистрации, а не соблюдение письменной формы договора займа, ведет к недействительности, так ли это?
вопрос №6990853
прочитан 46 раз
отзывов: 3 358
•
ответов: 9 002
•
г. Моздок
Все верно, если нет письменного договора поручательства — ответственность Вы не несете.
отзывов: 10 199
•
ответов: 18 262
•
г. Новосибирск
Добрый день.
В момент выдачи займа сотрудники банка спросили у вашего знакомого телефон ответственного лица (на всякий случай). Вы не несете ответственности за этот заем, но вам могут поступать звонки в случае просрочки. Банкиры будут искать заемщика в том числе и через вас.
г. Саратов • Вопросов: 14
Имеет от юридическую силу договор займа онлайн, составленный по документам со слов заемщика (без сканов и фото) и без собственноручной подписи? И Как доказать недействительность этого договора на суде.
вопрос №6105411
прочитан 34 разa
отзывов: 123 358
•
ответов: 328 992
•
г. Новосибирск
Здравствуйте! Да, имеет такое право при действительности изложенных в нем сведений.
г. Ярославль • Вопросов: 3
Микрофинансовая организация заключила договор соглашение о переуступке права (требования) (цессия) с ИП,этот ИП подал на меня в суд за просроченную оплату займа. В копии доверенности на представление его интересов в суде указано, что право передоверия запрещено. Тем не менее, на суде его интересы представлял сотрудник ООО Микрофинанс, которые переуступили свои права. Мне кажется, тут что-то не так. Законно ли действие ИП?И могу ли я во встречном иске просить недействительности договора займа?
вопрос №5169384
прочитан 18 раз
отзывов: 6 815
•
ответов: 24 415
•
г. Воронеж
Вы можете просить признать недействительным уступку, если не давали свое согласие на нее.
Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»
1. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
г. Нижний Новгород • Вопросов: 8
Ответчик оспаривает договор займа. Экспертиза сделала вывод что первый и второй лист договора напечатан в разное время и на разных принтерах-доказывает ли это недействительность договора займа?
вопрос №3316050
прочитан 74 разa
отзывов: 1 501
•
ответов: 2 563
•
г. Краснодар
Договор займа — реальный договор, т.е. он вступает в силу не с момента подписания его сторонами, а с момента фактической передачи денежных средств.
Поэтому, если в суде доказать факт передачи денежных средств (расписка и пр.), то в принципе можно доказать заключение договора займа.
отзывов: 108
•
ответов: 261
•
г. Нижний Новгород
А эти листы подписаны сторонами? Вообще же тут надо смотреть всю ситуацию; так просто на Ваш вопрос не ответить.
Некоммерческая организация выдала займ Государственному унитарному предприятию в 2009 году на 12 месяцев. Последний платеж был в 2011 году. В 2013 некоммерческая организация обратилась в суд о взыскании. ГУП направил встречное исковое заявление о признании недействительности договора займа. Если у ГУП правовое основание признать сделку недействительной и сроки исковой давности по данному делу.
отзывов: 55 187
•
ответов: 151 135
•
г. Долгопрудный
Зависит от обстоятельств. Читайте условия договора.
г. Благовещенск • Вопросов: 4
Можно ли подать встречное заявление на признание недействительности договора займа, если исковой срок давности самого договора истек, но судебный процесс по возмещению денег по договору еще идет.
вопрос №1594036
прочитан 24 разa
отзывов: 26 977
•
ответов: 100 134
•
г. Санкт-Петербург
Да, можете подать встречный иск.
Ситуация следующая: договор займа в письменной форме между физ. лицами. Договор заключен 15. 03.2007 г. В тексте договора срок возврата займа 13.03.2007 г. , то есть вернуть займ нужно на три дня раньше чем заключен договор. Может ли это быть причиной ничтожности (недействительности) договора займа? Помогите пожалуйста!
вопрос №766826
прочитан 48 раз
отзывов: 1 523
•
ответов: 8 958
•
г. Москва
Вряд ли договор будет ничтожным по данному основанию. При такой ситуации следует считать, что срок возврата займа не установлен. В этом случае применяются последствия, указанные в абз. 2 ч.1 ст. 810 ГК РФ — в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Источник
Заемщик вправе подать исковое заявление о признании кредитного договора недействительным.
Подача иска с целью уклониться от исполнения обязательств по договору повлечет за собой негативные последствия.
Закон позволяет признать недействительными отдельных условий кредитного договора.
Основаниями для признания кредитного договора недействительным могут послужить:
1) несоблюдение письменной формы кредитного договора. В этом случае он считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
2) по общим основаниям недействительности сделок.
источник фото сайт Flickr.com
В первом случае иск подается если заемщик не подписывал договор, и не получал кредит. Обычно такие иски подаются в результате мошеннических действий третьих лиц.
Во втором случае основаниями могут послужить заключение договора:
⦁ с нарушением требований закона или иных правовых актов (ст. 168 ГК РФ);
⦁ с целью, противной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ);
⦁ с недееспособным лицом, лицом, ограниченным в дееспособности (ст. 171, 176 ГК РФ), несовершеннолетним (ст. 172, 176 ГК РФ), а также лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (ст. 177 ГК РФ);
⦁ под влиянием существенного заблуждения (ст. 178 ГК РФ), обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств (ст. 179 ГК РФ);
⦁ мнимость сделки (ст. 170 ГК РФ).
Предъявить иск можно в течение трехлетнего срока исковой давности. Аналогичный срок применяется и в случаях оспаривания отдельных частей договора.
Срок исковой давности начинает течь со дня, когда ничтожный договор начал исполняться.
Если иск подает лицо, которое не является стороной кредитного договора, то срок начинается течь со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале исполнения договора, в данном случае срок не может превышать 10 лет со дня начала исполнения договора (п. 1 ст. 181 ГК РФ).
В случае признания недействительными отдельных условий кредитного договора сам договор продолжает действовать.
Условия кредитного договора, нарушающие права потребителя:
⦁ условия, направленные на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты);
⦁ условия о праве банка на предъявление требования о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика;
⦁ условия о рассмотрении споров по иску банка к заемщику-гражданину по месту нахождения банка;
⦁ условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени и о взимании комиссии за досрочный возврат кредита;
⦁ условия о штрафе за отказ заемщика от получения кредита.
Иски о признании кредитного договора недействительным стороной в которых являются физические лица рассматриваются судами общей юрисдикции.
Истец вправе подать заявление в суд по месту нахождения ответчика (ст. 28 ГПК РФ), а если нарушены прав потребителя, иск также можно предъявить по месту жительства (пребывания) истца, или по месту заключения договора, или по месту его исполнения (ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).
Исковые требования о признании недействительными отдельных условий кредитного договора носят неимущественный характер и рассматриваются районным судом (ст. 24 ГПК РФ).
Производные от него требования о взыскании денежных средств подсудны мировому судье (исходя из их суммы).
Если истец объединил несколько связанных между собой требований и одни требования подсудны районному суду, а другие — мировому судье, то все требования рассматриваются в районном суде (ч. 3 ст. 23 ГПК РФ).
В случае признания кредитного договора недействительным, правовые последствия по нему не возникают, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью (п. 1 ст. 167 ГК РФ).
Основным последствием является реституция, которая означает, что стороны возвращают друг другу исполненное по договору.
В статье использованы материалы с сайта юрсовет.ру
Источник