Вам срочно нужны деньги, но взять в долг не у кого: родственники помочь не могут, быстро получить кредит в банке под относительно невысокий процент не получится, а обращаться в микрофинансовую организацию не хочется. Что делать? Если у вас есть ценное имущество, вы можете заложить его в ломбард и получить необходимые средства, но как это сделать правильно и не потерять залог?
Под словом «ломбард» обычно подразумевают очень печальную картину: оставшийся без средств к существованию гражданин грустно плетется в сторону злобных ростовщиков, сжимая в кулачке фамильную драгоценность, единственное, что осталось из ценного в доме. В ломбарде его встречают неприветливо и взамен дорогой вещи дают копейки, пользуясь безвыходным положением обратившегося. Как это происходит на самом деле?
Деятельность ломбардов в России регулируется значительным количеством законодательных и нормативных актов, основным из которых является закон «О ломбардах». В соответствии с ним, ломбардом является юридическое лицо – специализированная коммерческая организация, основные виды деятельности которой — предоставление краткосрочных займов гражданам (под залог имущества) и хранение вещей.
Как правило, в коммерческую организацию, занимающуюся предоставлением краткосрочных займов под залог имущества, обращаются в последнюю очередь, когда взять деньги больше негде, однако это не значит, что вы отдаете драгоценную вещь за бесценок. Суть ломбарда заключается в том, что клиент организации сразу же, без пакета документов (понадобится только паспорт), под залог какого-либо имущества (ювелирные изделия, автомобили и др.) может получить «живые» деньги под определенный процент, а потом, погасив долг вовремя, получить вещь обратно. Если выплатить долг не получится, придется расстаться с залогом – печально, но и общения с коллекторами никакого не будет.
Важно! Настойчиво рекомендуем не обращаться в организации, предлагающие займы под залог недвижимости. Это мошенники!
Что нужно знать до похода в ломбард
Перед тем, как отправиться в ломбард, нужно определиться, куда именно вы будете обращаться.
Во-первых, ломбарды выдают займы под довольно высокий процент, но ценовая политика у каждой организации своя. Так, например, в центре города процент, скорее всего, будет выше, чем в отдаленном районе.
Во-вторых, несмотря на то, что большая часть ломбардов принимает ювелирные украшения, есть те, которые не отказываются от других ценных вещей: монет, бытовой техники, автомобилей, недвижимости. Это нужно учитывать.
В-третьих, необходимо понимать, что ломбарды нередко грабят, а значит, оставлять в них ценные вещи иногда небезопасно. Да, закон предусматривает страхование имущества, которое находится в ломбарде, но страховка может не полностью покрыть стоимость ваших вещей.
Кроме того, обращаясь в ломбард, нужно быть на чеку. На рынке существует немало организаций, которые ведут ломбардную деятельность незаконно. Они не гарантируют сохранность заложенного имущества и не соблюдают других прав потребителей.
Как получить заем в ломбарде
Получить заем в ломбарде просто. Для этого нужно сделать всего несколько шагов:
- Принести в ломбард ценное имущество (понимая, что в случае невозврата долга, с ним придется расстаться);
- Получить оценку имущества от специалистов организации. Ломбард оценивает стоимость вещей бесплатно, но часто может ее занижать.
- Убедиться, что заложенное имущество страхуется.
- Получить на руки два документа:
- залоговый билет, в котором должны быть указаны сумма займа, даты получения и возврата займа, срок предоставления кредита, процентная ставка, название и описание заложенной вещи, сумма ее оценки.
- индивидуальные условия договора потребительского займа (в табличной форме).
Также вас должны ознакомить с общими условиями договора потребительского займа.
Важно! Обратите внимание на размер полной стоимости потребительского займа. Он должен быть указан на первой странице договора. На момент заключения договора величина полной стоимости потребительского займа не может превышать среднерыночное значение данного показателя (которое можно найти на сайтеБанка России) более чем на одну треть.
Чтобы вернуть заложенное имущество, вы должны вернуть всю сумму займа, включая проценты за каждый пользования им.
На какой срок можно взять заем
Взять заем в ломбарде можно на срок, не превышающий один год, однако расплатиться по нему желательно как можно быстрее. Несмотря на то, что процентные ставки в ломбардах значительно ниже, чем в микрофинансовых организациях, они все равно значительно выше, чем в банках.
Что можно и что нельзя сдавать в ломбард
Согласно действующему законодательству РФ, в ломбард можно заложить любое ценное имущество, кроме недвижимости. Кроме того, ломбарды не принимают драгоценные металлы в слитках, самородках, пластинах и проволоке, металлы, имеющие научное, техническое и медицинское предназначение, полуфабрикаты стоматологического и зубопротезного производства, необработанные драгоценными камнями и жемчужинами, а также ордена и медали.
Что будет, если не вернуть долг
Если вы не сможете вернуть деньги, взятые в долг у ломбарда, ваш залог будет продан. Однако заложенное имущество поступит на рынок не ранее, чем через месяц с момента окончания срока действия договора. Дорогостоящие вещи (дороже 30 тысяч рублей) будут реализованы на публичных торгах.
Если ломбард выручит от продажи имущества меньше денег, чем одолжил вам, заем все равно будет считаться погашенным.
Если ростовщики смогут продать ваше имущество по более высокой цене, чем сумма вашего займа и набежавшие до дня продажи проценты, то вы сможете потребовать у ломбарда вернуть вам разницу. Данное требование вы сможете направить в ломбард в течение трех лет со дня продажи залога.
А если в ломбарде потеряют имущество?
Бывает так, что в ломбарде теряется заложенное имущество. На этот случай любая «белая» организация за свой счет страхует его от риска утраты или повреждения. При этом ломбард не может требовать у вас дополнительно оплатить страховку.
Если с залогом что-то случилось, вы вправе потребовать деньги.
Как не стать жертвой мошенников
Несмотря на то, что Банк России регулярно изучает информацию об организациях, занимающихся деятельностью под вывеской «ломбард», на рынке остается немало мошеннических предприятий, которые осуществляют ломбардную деятельность незаконно.
На данный момент существуют следующие популярные схему обмана на ломбардном рынке:
- организация выдает быстрые займы под залог недвижимости, совершая сделки от имени индивидуального предпринимателя или юридического лица, не состоящего в реестре ломбардов. Лжеломбард заключает с физическими лицами договор купли-продажи имущества либо закупочные акты с правом выкупа заложенного имущества вместо залогового билета и договора займа. Такие организации привлекают граждан активной рекламой услуг и низкими процентными ставками на момент заключения договора;
- ломбард принимает в качестве залога паспорт технического средства (ПТС), автомобиль при этом остается у заемщика. Нарушение состоит в том, что ломбард обязан обеспечить сохранность вещей в залоге и исключить доступ к ним посторонних лиц. К тому же в данном случае автомобиль не страхуется. Такие организации активно рекламируют свои услуги как «займы под залог ПТС».
- под видом ломбарда осуществляет свою деятельность комиссионный магазин, который просто скупает у людей имущество «с правом обратного выкупа». Такие организации имеют право продать «залог» в любое время, поскольку юридически он залогом не является.
Будьте внимательны, обращаясь в ломбард. Обязательно читайте договор, когда сдаете свои вещи под залог, и помните о риске мошенничества. Тогда поход в ломбард станет для вас выходом из сложной ситуации, а не новой причиной стресса.
Хотите быть в курсе финансовых новостей, узнать больше о планировании личного бюджета или инвестировании? Заходите на сайт Fingramota.org !
Источник
В соответствии с Федеральным Законом от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах», ломбардом является юридическое лицо – специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Законодательство не предусматривает обязательного лицензирования деятельности ломбардов. Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг.
Содержание ломбардной деятельности определяется двумя основными договорами – договором займа и договором хранения вещей в ломбарде.
По условиям договора займа ломбард передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) – заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога. Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.
Существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 Федерального Закона от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах», согласно которой, оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение.
Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде.
Залоговый билет должен содержать следующие положения и информацию:
1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);
2) фамилия, имя, а также отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;
3) наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;
4) сумма оценки заложенной вещи;
5) сумма предоставленного займа;
6) дата и срок предоставления займа с указанием даты его возврата;
7) процентная ставка по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год);
8) возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности;
9) согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.
Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство.
Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения.
На основании положений ст. 8 Федерального Закона от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах», сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя:
1) сумму предоставленного займа;
2) проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа, при этом периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи ломбардом заложенной вещи, за исключением случая, указанного в части 4 статьи 4 Федерального Закона от 19 июля 2007г. № 196-ФЗ «О ломбардах».
Периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом. Если полученные заемщиком денежные средства не были возвращены в установленный срок, и заложенная вещь в качестве невостребованной была продана ломбардом, проценты за пользование займом рассчитываются до момента продажи ломбардом заложенной вещи.
Размер процентной ставки по займу устанавливается ломбардом в зависимости от сроков, на которые предоставляется заем, суммы предоставляемых денежных средств и рисков, связанных с их предоставлением вещи.
Если заем не был погашен заемщиком в срок, установленный договором займа, ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного месячного срока.
Днем начала течения льготного месячного срока считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете.
В течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение.
По условиям договора хранения гражданин (физическое лицо) – поклажедатель сдает ломбарду на хранение принадлежащую ему вещь, а ломбард обязуется осуществить на возмездной основе хранение принятой вещи.
Договор хранения является публичным договором. Существенными условиями договора хранения являются наименование сданной на хранение вещи, сумма ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 Федерального Закона от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах», срок ее хранения, размер вознаграждения за хранение и порядок его уплаты. Заключение договора хранения удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции (далее — сохранная квитанция). Другой экземпляр сохранной квитанции остается в ломбарде. Сохранная квитанция является бланком строгой отчетности, форма которого утверждается в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.
Сохранная квитанция должна содержать следующие положения и информацию:
1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);
2) фамилия, имя, а также отчество поклажедателя, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;
3) наименование и описание сданной на хранение вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;
4) сумма оценки сданной на хранение вещи;
5) дата сдачи вещи на хранение и срок ее хранения;
6) технологические условия хранения вещи;
7) вознаграждение за хранение и порядок его уплаты.
Сохранная квитанция должна содержать информацию о том, что поклажедатель в случае реализации не востребованной им вещи имеет право получить от ломбарда сумму, вырученную от продажи невостребованной вещи, или сумму ее оценки (наибольшую из указанных сумм) за вычетом расходов на ее хранение.
Сохранная квитанция может содержать также иные соответствующие настоящему Федеральному закону и гражданскому законодательству положения.
Согласно статье 358 ГК РФ, ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. Ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.
Закон обязывает ломбард страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки. Заемщик вправе потребовать возврата заложенной вещи после полного возврата им суммы займа в установленный договором срок.
Льготный срок по договору хранения:
1. Если сданная на хранение вещь не востребована поклажедателем в срок, установленный договором хранения, ломбард обязан осуществлять ее хранение в течение льготного двухмесячного срока.
2. Днем начала течения льготного двухмесячного срока считается день, следующий за днем окончания срока хранения, указанного в сохранной квитанции.
3. В течение льготного двухмесячного срока, а также срока дальнейшего хранения вплоть до реализации сданной на хранение вещи ломбард не вправе ухудшать условия хранения такой вещи. За хранение вещи в указанный период взимается соразмерное вознаграждение.
Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Договором займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса.
В течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение.
В отличие от льготного периода по договору займа, льготный период по договору хранения составляет два месяца (статья 11 Федерального Закона от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах»).
Днем начала течения льготного двухмесячного срока считается день, следующий за днем окончания срока хранения, указанного в сохранной квитанции.
В течение льготного двухмесячного срока, а также срока дальнейшего хранения, вплоть до реализации сданной на хранение вещи, ломбард не вправе ухудшать условия хранения такой вещи. Однако следует отметить, что за хранение вещи в указанный период ломбардом взимается вознаграждение, поскольку хранение вещи по договору хранения, в отличие от хранения вещи по договору займа, является основной услугой ломбарда, оказываемой на возмездной основе.
По истечении льготного срока в случае, если заемщик не исполнил обязательство, предусмотренное договором займа, или поклажедатель не востребовал сданную на хранение вещь, такая вещь считается невостребованной и ломбард вправе обратить на нее взыскание. Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. При этом договором займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса.
Следует отметить, что заемщик или поклажедатель в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом.
Реализация невостребованной вещи осуществляется в целях удовлетворения требований ломбарда к заемщику или поклажедателю в размере, определяемом в соответствии с условиями договора займа или договора хранения на день продажи невостребованной вещи. Реализация невостребованной вещи, на которую обращено взыскание, осуществляется путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. Форма и порядок реализации невостребованной вещи определяются решением ломбарда, если иное не установлено договором займа или договором хранения.
После продажи заложенной вещи требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.
Если после продажи невостребованной вещи сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом оказалась ниже суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи, либо суммы ее оценки, ломбард обязан возвратить заемщику или поклажедателю:
1) разницу между суммой оценки невостребованной вещи и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, не превышает сумму ее оценки;
2) разницу между суммой, вырученной при реализации невостребованной вещи, и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, превышает сумму ее оценки.
Ломбард по обращению заемщика или поклажедателя в случае, если и такое обращение поступило в течение трех лет со дня продажи невостребованной вещи, обязан выдать ему денежные средства и предоставить соответствующий расчет размера этих средств. В случае если в течение указанного срока заемщик или поклажедатель не обратился за получением причитающихся ему денежных средств, такие денежные средства обращаются в доход ломбарда.
Источник
