Источник
Мы разобрались во всех тонкостях, как со стороны заемщика, так и со стороны поручителя. Отвечаем на самые распространенные вопросы.
Поручительство – это особый тип залога, который снижает риски банка, а потому повышает шансы заемщика на получение нужной суммы на выгодных условиях. Поручитель в равной степени с клиентом банка несет ответственность по договору. И в случае, когда заемщик перестает возвращать долг и покрыть его нечем (даже арестованным у него имуществом), банк предъявляет претензии поручителю. Такой ответственности боятся многие, следовательно, становиться гарантами люди не желают. Так где же найти поручителя по кредиту, если его наличие считается обязательным условием, которое выставляет банк?
Кто такой поручитель по кредиту и как его найти
Поручитель – это физическое или юридическое лицо, отвечающее перед банком за обязательства основного должника. Исходя из условий кредитного соглашения, гарант должен полностью или частично погасить займ, проценты и неустойку. Такое возможно, если заемщик перестанет платить по кредиту.
Когда нужен поручитель, искать лучше среди родственников, коллег или друзей. Также можно обратиться к гражданам или фирмам, которые оказывают услуги поручительства на платной основе.
Для чего нужны поручители
Гарант необходим банку для уменьшения рисков невозврата выданных средств и подтверждения надежности должника. Для заемщика кредит с поручительством – шанс взять нужное количество денег на большую покупку (например, на дом или квартиру). Банковская организация часто уменьшает ставки по гарантированным займам.
Кто может быть поручителем
Поручителем может быть:
- Родственник.
- Сотрудник.
- Знакомый.
- Учреждение, в котором трудится заемщик.
- Организация, предоставляющая поручительство за вознаграждение.
- Посторонний человек (за плату).
Гарант не должен иметь собственных займов и других поручительств. Кроме этого от физического лица требуется:
- Гражданство РФ.
- Постоянный источник дохода.
- Официальное трудоустройство.
- Положительный кредитный рейтинг.
- Возраст в границах, установленных банком.
Некоторые финансовые организации требуют, чтобы величина зарплаты поручившегося гражданина позволяла делать платежи по займу. Когда размер дохода ниже необходимого, кредитор привлекает несколько гарантов сразу.
Банки положительно относятся к поручительству коллег, начальника или организации, в которой работает должник. У последнего появляется стимул в своевременной выплате кредита, чтобы не подставить своих сослуживцев и руководителей.
Фирмы, выступающие поручителями, должны соответствовать таким условиям:
- Официальная деятельность не меньше 1 года.
- Регистрация в ЕГРЮЛ (ЕГРИП).
- Отсутствие в активах иностранных денег.
- Иные требования, предъявляемые кредитором.
Как убедить знакомого человека стать поручителем
Размышляя, где найти поручителя для будущего кредита, человек обычно решает привлечь родственников, коллег или друзей. Убедить знакомого оформить поручительство, можно такими способами:
- Доказать серьезность намерений, предоставив чеки о выплате прошлых задолженностей.
- Оформить дополнительное соглашение, оговаривающее непредвиденные ситуации и предоставляющее поручителю дополнительные гарантии.
- Пообещать денежное вознаграждение.
- Точно определить пределы обязательств гаранта по контракту.
Что такое поручительство за деньги и легально ли это
Когда заемщик не находит поддержки у знакомых, он ищет того, кто согласен стать поручителем по кредиту за денежное вознаграждение. Это могут быть специализированные организации или частные лица. До того как воспользоваться услугами такой фирмы, нужно прочитать отзывы о ней в интернете, посмотреть дату создания компании. Часто попадаются мошенники, которые исчезают после получения предоплаты. Найти поручителя по кредиту можно также, посмотрев объявления на интернет-порталах или тематических форумах.
Недостатки платного поручительства:
- Цена за услугу достигает 10-35% от величины займа.
- Если возникнут проблемы, в большинстве ситуаций такие граждане или фирмы не будут выплачивать кредит за должника (они спрячут имущество и исчезнут).
- Вероятность нарваться на мошенников. Если банк обнаружит фальшивые справки, заемщик попадет в «черный список» и не сможет оформить займ в других кредитных организациях.
Деятельность компаний, занимающихся поручительством, не противоречит законам РФ. Главное – выбрать фирму с хорошей репутацией. Лучше отказаться от услуг организации, если ее работники предлагаю подделать документы, подкупить сотрудников банка или дают 100% гарантию выдачи займа.
Разница между созаемщиком и поручителем
Между поручителем и созаемщиком есть существенная разница. Последний имеет не только обязательства перед банковской организацией, но и права на кредитные деньги (или приобретаемую недвижимость). Из этого следует, что созаемщик может стать собственником части купленного имущества.
Созаемщик и заемщик – это равноправные стороны кредитного соглашения. Они несут общую ответственность за соблюдение условий договора, что способствует возрастанию размера кредита. Если должник не сможет возвращать долг, его обязательства примет созаемщик. Стать последним можно как добровольно, так и принудительно (например, когда один из супругов берет ипотеку).
Иногда по кредитному соглашению привлекается сразу несколько созаемщиков. Ими могут быть:
- Дети, достигшие 18 лет.
- Родители.
- Иные родственники.
- Другие люди, отвечающие требованиям банковской организации.
С другой стороны, гражданин, подписывая соглашение о поручительстве, просто становится гарантом выплаты кредита. Он принимает на себя обязанность по возврату займа, когда должник не сможет или не захочет погашать задолженность самостоятельно. Зарплата поручившегося не влияет на одобряемую величину кредита. При этом он не имеет прав на заемные средства или приобретаемую на них собственность.
Права и обязанности поручителя
До того как стать поручителем, необходимо изучить права и обязательства такого лица в части соглашения о кредите. Единственная обязанность – это погашение займа за должника, допустившего просрочку. Для этого кредитная компания направляет поручившемуся человеку требование об уплате средств.
Обязательства по погашению долга могут перейти по наследству. Законодательные акты РФ оговаривают некоторые послабления в таких ситуациях. Наследник выплачивает долг, только если вступит в наследство. Однако размер задолженности не может превышать сумму наследства.
Права при поручительстве определены пар. 5 гл. 23 ГК РФ. Исходя из этого, гарант может:
- Выдвигать возражения, если банк преступает условия кредитного соглашения.
- Получить компенсацию, если заплатил чужой долг.
- Взять у кредитора документы, обосновывающие требования к заемщику. Они необходимы, чтобы подать в суд на должника, когда тот откажется добровольно компенсировать расходы поручившегося гражданина.
Какую ответственность несет поручитель
Существует 2 типа ответственности: солидарная (полная, общая) и субсидиарная (дополнительная, резервная). Независимо от вида обязательств, которые несет человек, он вправе требовать возмещения всех расходов за уплату чужого займа.
Солидарная ответственность означает, что гарант будет полностью отвечать перед кредитором, если заемщик допустит просрочку. Как только должник нарушит график выплат по займу, банковская организация потребует от поручителя погасить кредит. Этот человек будет обязан погашать основную задолженность, проценты и неустойку. Банки предпочитают оформлять договора поручительства с общей ответственностью для уменьшения собственных рисков.
Субсидиарная ответственность предполагает взыскание долга с гаранта, только если суд установит невозможность должника гасить кредит. Кредитор должен доказать, что заемщик не просто избегает платежей, а не имеет возможности платить. Суд может принимать решение не в пользу финансовой организации (например, в случае пропажи должника).
Как обезопасить себя
До того как стать поручителем, лучше оценить возможные опасности. Чтобы обезопасить себя, гражданину нужно учитывать следующие обстоятельства:
- Способность самостоятельно оплачивать кредит, если у должника возникнут проблемы.
- Оценить гарантии со стороны заемщика и возможность последнего выплачивать задолженность. Попросить о дополнительных гарантиях и закрепить этот пункт в договоре поручительства.
- Внимательно изучить соглашение о кредите и попросить сотрудника банковской организации объяснить непонятные пункты.
- Не соглашаться на исправление условий контракта, увеличивающих период или сумму займа или передающих задолженность третьему лицу. Когда гражданин не давал письменное согласие на такие действия, то и отвечать по ним он не будет.
- Убедить кредитора оформить субсидиарную ответственность.
Избежать подводных камней поручительства станет проще, если составлять договор поручительства между физическими лицами или изучать предложенный банком вариант при участии компетентного юриста.
Как оформляется договор поручительства между физическими лицами (образец договора)
Согласно Гражданскому кодексу РФ договор поручительства заключается одновременно с договором займа. В нем прописываются основные положения со ссылкой на нормативы (п. 2 ст. 365 ГК РФ) или указанием индивидуальных договоренностей.
Существенные условиями договора займа с поручительством:
- ответственность поручителя, ее характер, сроки исполнения;
- главное обязательство между кредитором и заемщиком (основания, размер);
- перечень лиц, участвующих в соглашении в качестве поручающихся за заемщика.
Подписание договорных обязательств указывает на полную добровольность совершаемых действий. Прекратить действие соглашения можно только при условии его исполнения и по иным, предусмотренным законодательством, обстоятельствам.
Вот пример типичного договора поручительства:
⇓Скачать образец договора
Распространенные вопросы
Перед тем как заключить договор поручительства гражданин должен знать, что взятие им дополнительной финансовой ответственности влияет на некоторые аспекты его жизни. Например, на возможность получения собственного займа или на выезд из страны.
Получиться у поручителя оформить кредит на себя?
Нельзя четко ответить на вопрос, получится ли у гаранта взять свой кредит при наличии поручительства по чужому. Банки принимают решение о выдаче средств индивидуально в отношении каждого клиента. Наличие поручительства непременно учитывается при анализе возможности предоставления денег и влияет на величину кредита. Когда чужой займ выплачивается своевременно, это положительно отражается на решении о предоставлении средств гаранту.
Можно ли поручителю узнать размер задолженности?
Да, он может узнать величину задолженности по займу. Необходимо написать заявление, указав номер соглашения о кредите, сведения о должнике и собственные данные. Банк выдаст ответный документ.
Выдадут ли поручителю справку об отсутствии долга?
Да, он вправе получить справку о закрытии задолженности, как только кредит будет погашен целиком.
Есть ли ограничения на выезд из страны?
Если займ выплачивается своевременно, то трудностей с выездом за границу гаранта не возникнет. Исключение − отдельные государства, не выдающие визы людям, имеющим денежные обязательства. Сложности с выездом будут, если суд и приставы ограничат свободу перемещения из-за образовавшейся просрочки по чужому займу.
Имеет ли право поручитель отказаться от выплаты долга основного заемщика?
Гарант не вправе отказаться от выплаты задолженности, если его обяжет суд. Это возможно, только когда должник бросит платить кредит.
Прекращение поручительства
Гражданин перестает быть поручителем когда:
- Истек период, указанный в соглашении о поручительстве.
- Заемщик умер.
- Кредит переведен на третье лицо (без согласия гаранта).
- Заемщиком выступала компания, прекратившая деятельность из-за ликвидации.
- Внесены исправления в контракт (без согласия поручившегося человека).
Таким образом, поручительство – это очень ценная гарантия вашей платежеспособности и надежности, но если вы не в силах ее предоставить, рекомендуется предоставить в банк в качестве залога имущество или согласиться на большой первоначальный взнос или маленькую сумму по займу.
Если вам все же нужен надежный поручитель для кредита, то лучше искать его среди родственников, сотрудников или друзей. Можно также обратиться к организациям или людям, предоставляющим поручительство за плату, убедившись в их надежности. Добропорядочные фирмы и лица заключают официальный договор, выдают оригинальные документы и не требуют предоплату.
Источник
