В данной публикации будем разбираться с правильностью начисляемых МФО процентов по договорам микрозайма.
Такая необходимость вызвана позицией микрофинансовых организаций о наличии у них права начислять проценты вплоть до исполнения заемщиком обязанности по уплате процентов и основного долга («тела займа»), что противоречит закону и является нарушением прав заемщика.
Что такое микрозаем?
Понятие микрозайма впервые было введено Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Федеральный закон).
Статьей 2 настоящего закона определено, что микрозаем – это аем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный Федеральным законом.
Как видим, в самом понятии микрозайма уже есть ограничение для субъекта микрофинансовой деятельности в виде ссылки на предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу.
О предельном размере обязательств заемщика
Ограничения деятельности микрофинансовой организации по отношению к заемщику содержатся в статьях 12 и 12.1 Федерального закона и на сегодняшнюю дату заключаются в следующем:
1) запрет выдачи займов в иностранной валюте;
2) запрет изменения и увеличения процентной ставки, срока договора и установления комиссионного вознаграждения на свои услуги;
3) запрет применения штрафных санкций к досрочно возвращенному микрозайму;
4) запрет выдачи займа при наличии у заемщика долга перед этой МФО в сумме более 3 млн руб.;
5) запрет начисления процентов свыше трехкратного размера суммы основного долга (если долг заемщиком не оплачивался вообще);
6) запрет начисления процентов на непогашенную часть основного долга более двухкратного размера от оставшейся суммы основного долга;
7) запрет выдачи микрозайма, если заемщик имеет задолженность по основному долгу перед МФО на сумму более 1 млн руб., а также если в случае выдачи микрозайма задолженность по основному долгу вместе с новым займом превысит 500 тыс. руб.
Таким образом, МФО не вправе нарушать установленные законом перечисленные запреты.
Начисление процентов
Если вы вступили в договорные отношения с МФО, то следует уяснить для себя несколько очень важных моментов:
1) проценты, предусмотренные договором микрозайма, могут начисляться только на период до даты возврата суммы займа (на то он и краткосрочный займ);
2) за пределами срока возврата займа МФО вправе начислять проценты в размере ключевой ставки Центробанка РФ (на данный момент она составляет 7,5% годовых), а не «бешеные» проценты, предусмотренные условиями договора – для сравнения, в договоре могут быть указаны 750% годовых, а это существенное отличие.
Споры с МФО
Несмотря на установленные законом ограничения и запреты, многие микрофинансовые организации ведут себя очень умно, если не сказать хитро. Что же происходит на практике?
К примеру, физическое лицо Н. заключило договор займа с МФО. Период возврата займа обозначен с 01.08.2017 по 20.08.2017. Сумма 10 000 руб., под 750% годовых.
Н. в предусмотренный договором срок сумму займа не вернул, проценты не уплатил. 01.10.2018 МФО присылает почтой Н. требование об уплате основной суммы долга 10 000 руб. и процентов, исходя из 750% годовых, предусмотренных договором – 2 739,73 руб., итого 12 739,73 руб.
Данное требование Н. игнорирует, долг и проценты не платит. 01.11.2018 МФО подает мировому судье заявление о выдаче судебного приказа о взыскании основного долга 10 000 руб. и процентов (750% годовых) 94 109,59 руб.
Мировой судья благополучно взыскивает требуемую МФО сумму, при этом не извещает Н. о выдаче судебного приказа, или Н. не получает письмо из суда с судебным приказом.
В один прекрасный момент с зарплатной карты или с банковского счета Н. списываются денежные средства 104 109,59 руб. в счет исполнения судебного приказа.
А вот как должна быть правильно начислена задолженность – варианты, которые нужно пытаться доказать в суде при оспаривании размера процентов:
1) период действия договора микрозайма с 01.08.2017 по 20.08.2017 (20 дней), основной долг 10 000 руб. проценты по договору за 20 дней (750% годовых) = 4 109,59 руб. проценты за период с 21.08.2017 по 01.11.2018 (согласно ключевой ставке ЦБ РФ) = 922,46 руб. Итого проценты, подлежащие взысканию = 5 032,05 руб.
2) по договорам, заключенным до 01.01.2017, если заем заемщиком не оплачивался, то максимальная сумма процентов, на которую может рассчитывать МФО в суде: 10 000 х 3 (троекратно к основному долгу) = 30 000 руб. (по договорам, заключенным с 29.12.2015 по 31.12.2016, 10 000 х 4 = 40 000 руб. (четырехкратно к основному долгу).
3) по договорам, заключенным с 01.01.2017, если займ оплачен заемщиком и, к примеру, были выплачены полностью проценты, а сумма основного долга осталась 5 000 руб., то проценты должны быть рассчитаны так: 5 000 х 2 (двухкратная сумма процентов) = 10 000 руб.
Отличается от взысканной через судебный приказ суммы?
Действия при начислении незаконных процентов
Если вам начислили «ешеные» проценты незаконно, то нужно:
1) направить письменную претензию в МФО о перерасчете процентов, со ссылками на Закон РФ «О защите прав потребителей» (ведь услуги по выдаче микрозаймов подчиняются и этому закону);
2) подождать 14 дней ответ от МФО (с учетом времени почтовой доставки);
3) обращаться в суд с иском о защите прав потребителей и отстаивать свои права.
Совет юриста: Не доводите дело до обращения МФО в суд, лучше сразу начинать действовать.
Удачи Вам!
Источник
Микрофинансовым организациям (МФО) ограничили начисление процентов по микрозаймам.
С 1 января 2017 года вступили в силу статьи 12 и 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ, которыми вводится запрет на взыскивать с заёмщиков Микрофинансовыми организациями (МФО) необоснованно высоких процентов по потребительским микрозаймам. В чём же причина ограничения процентов по микрозаймам? Причина проста как мир — Микрофинансовые организации (МФО), стремясь к получению сверхдоходов, оформляют выдачу микрозаймов мгновенно и практически без проверки платежеспособности клиента.
Микрозайм — это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени, и как правило, без подтверждения и проверки платёжеспособности заёмщика.
В статье 2 ФЗ N 151-ФЗ от 02.07.2010 понятие «микрозаём» описано так:
3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;
Согласно ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года сумма микрозайма, выдаваемого одному заёмщику не может превышать один миллион рублей. Фактическая же выдача микрозаймов в размере до 30 – 50 т.р. оформляется только при наличии паспорта и естественно без проверки платежеспособности клиента.
Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:
- Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
- Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.
Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151, который сводится к следующему:
- С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.
Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.
Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:
- сумму займа в размере 5000 рублей
- начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).
Банк России обращает внимание заёмщиков на то, что установленное на размер процентов ограничение не распространяется по закону на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые ему за отдельную плату.
Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017):
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
1. Микрофинансовая организация не вправе:9) начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
2. Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты, достигнут двукратного размера этой суммы.
При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).
Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
В Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп.) об этом ограничении говорится так:
Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Пожалуйста, поставьте лайк и расскажите о этой статье своим друзьям! Они Вам будут благодарны!
Подписывайтесь на нашу группу в контакте
В ней много полезной информации по кредитам.
Оставляйте заявку на выкуп своего долга
Источник
Главная цель любой кредитной организации – это получение прибыли. Она складывается из вознаграждений, в первую очередь, процентов, которые платят клиенты за пользование денежными средствами. В среде МФО этот вид платежей принято называть комиссионными.
Начислять вознаграждения кредиторы могут по разным схемам.
Наиболее распространенный способ – в виде фиксированной суммы. Ее прописывают в договоре микрозайма, например, 2 000 руб. за весь срок пользования кредитом. Или могут указывать процент от суммы, размер которого также устанавливается заранее. Пример, 2% в день или 16% в месяц.
Проще говоря, вы просите у кредитора деньги – он их дает на конкретный срок, но вернуть вы должны эту же сумму с процентами. Какова будет переплата, зависит от ставки, установленной в договоре, и от срока пользования деньгами.
Читайте также: Что такое микрозайм и какие у него особенности
Размер и способ исчисления процентной ставки устанавливает кредитор. У заемщика есть право согласиться с его требованиями или отказаться от займа на таких условиях (ст.809 ГК РФ).
Виды процентов
В рамках одного договора может быть начислено 2 вида процентов:
- За пользование деньгами, о чем говорилось выше. Право МФО начислять комиссию за пользование кредитными средствами установлено Гражданским Кодексом. Именно об этих процентах говорят, знакомя клиента с условиями микрозайма, например, когда предлагают взять 5 тыс. руб. под 2% в сутки. Начисление производится за день, неделю или месяц пользования, но в большинстве случаев в МФО пользуются схемой начисления комиссионных за день;
- Проценты на просрочку, или неустойка: многие путают эти виды процентов, хотя они отличаются друг от друга принципиально. Неустойка имеет место, только если клиент совершил просрочку платежа. Размер сверх процентов указывается в договоре отдельно. Если в документе нет такого условия, проценты начисляют исходя из ставки рефинансирования, действующей на дату возникновения заложенности.
Порядок начисления процентов за пользование микрозаймом
Закон не запрещает МФО и заемщикам устанавливать свои методики начисления процентной ставки, т.е., стороны сами решают, по какому принципу будет происходить начисление и выплата комиссионных. Есть несколько традиционных схем:
- Выплата в конце срока: заемщик оформляет микрозайм на месяц, в последний день возвращает тело кредита плюс проценты. Такой способ чаще применяют к микрозаймам на небольшой срок;
- Выплаты в соответствии с графиком: вместе с договором кредитный специалист выдает график платежей. В нем указаны суммы и даты к погашению, а также желаемый день внесения денег, чтобы их успели зачислить вовремя на счет;
- Проценты по микрозайму оплачиваются в день оформления: это редко используемая схема, для которой в кредитной сфере придуман специальный термин – «дизажио». Например, клиент оформляет микрозайм на 10 тыс. руб., что фиксируется в договоре. По условиям микрозайма он оплачивает проценты за пользование сразу, в день получения денег. Если комиссия составляет 1 тыс. руб., то фактически заемщик получает на руки 9 тыс. руб. В установленный срок ему придется оплатить только тело микрозайма. Раньше Закон запрещал практиковать подобную схему кредитования, потому что на деле получалось, клиент получает деньги в меньшем размере, чем требуется для решения возникшей у него проблемы. Запрет, однако, был упразднен. В других Законах более не существует ограничений по применению такого кредитного регламента, а значит МФО не запрещено получать проценты авансом в день оформления микрозаймов.
Стороны могут начислять проценты:
- В простой форме, т.е., на сумму микрозайма;
- В сложной форме: на сумму микрозайма плюс на те проценты, что были начислены в рамках договора, но не оплачены в срок. Например, сумма займа 10 тыс. руб., переплата в месяц составляет 1 тыс. руб. Если в следующем месяце заемщик не внес платеж, начисление процентов осуществляется не на 10, а на 11 тыс. руб., включая неоплаченный долг.
Сами процентные ставки также могут быть разными:
- Фиксированная, например, 2% в сутки в течение всего периода действия договора;
- Плавающая, зависящая от ряда условий, указанных в документе. Это может быть сильный скачок инфляции, изменение Центробанком ключевой процентной ставки и другие условия, при наступлении которых кредитор вправе уменьшать или увеличивать ставку по договору.
Если в договоре не указан размер процентов
Казалось бы, все просто: в договоре микрозайма не указана процентная ставка, значит деньги сверх суммы кредита выплачивать не нужно. Это, к сожалению, не так, потому что даже при отсутствии четко обозначенных в документе процентов комиссию платить придется, а размер ее зависит от ставки рефинансирования, действующей в регионе присутствия организации. Чтобы договор признали беспроцентным, нужно это зафиксировать письменно, т.е., указать в договоре, что микрозайм выдается под 0%, и комиссионные по нему не начисляются.
Материалы по теме:
Взыскание задолженности: как заставляют выполнять обязательства по договору займа
Где взять денег, если все микрозаймы отказывают
Взять взаймы: как отличить легального кредитора от «черных» МФО
Источник
В статье рассмотрим, каким может быть максимальный процент по займу согласно закону. Разберемся, сколько придется переплатить при возникновении просрочки и как ограничение ставок отразится на деятельности МФО.
Поправки в законодательстве
Деятельность МФО в Российской Федерации регулирует ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года. Это документ об основах работы МФО и МКК, он описывает права и обязанности заемщиков, а также перечисляет требования к самим организациям.
В 2016 году были внесены изменения, которые ограничили возможность дальнейшего начисления процентов.
Государственная Дума утвердила положение о том, что проценты по микрозаймам не могут превышать четырехкратный размер суммы займа.
Однако, это не сильно изменило ситуацию с закредитованностью физических лиц. Если человек в одном месяце занял до зарплаты 5000 рублей и был вынужден отдать вместе с процентами 6000 рублей, то в следующей месяце ему, возможно, будет не хватать уже большей суммы. При несвоевременном погашении МФО могут насчитать штрафы и пени, превратив долг в неподъемную сумму. Согласно статистическим данным, 25% постоянных клиентов МФО имеют непогашенные займы.
В связи с этим Правительством было принято решение внести поправки в действующее законодательство и ограничить МФО в начислении процентов, штрафов и пеней. Изменения будет вводиться постепенно. Первая часть обязательна к исполнению с 28 января 2019 года, вторая — с 1 июля 2019 года. Завершительный этап изменений выпадает на 1 января 2020 года.
С 28 января 2019 года:
- Займы на сумму до 10 000 рублей и сроком до 15 дней выделяются в отдельную категорию кредитов. МФО не может продолжить начислять проценты по такому виду договора, когда сумма платежей достигнет 30% от занимаемой суммы. Возможно только начисление штрафов не более 0,1% в день от суммы долга. Такой вид займа продлению не подлежит.
- Максимальная процентная ставка по договору микрозайма — 1,5% в день.
- По займам до года установлен размер максимальной переплаты. В это понятие входят не только проценты за пользование деньгами, но и штрафы, пени и неустойки. Предельно возможная сумма переплаты — в 2,5 раза. С 1 июля 2019 года вступят в силу изменения о двухкратном начислении процентов по займам в МФО.
- Для того чтобы иметь право взыскивать задолженность, МФО должна быть лицензирована Центробанком РФ. «Теневые» компании не смогут взыскать деньги даже в судебном порядке.
- Продавать долги можно только другим МФО или компаниям, которые занесены в реестр коллекторских агентств.
Сколько процентов начислит МФО?
Ограничение максимальной суммы переплаты по микрозаймам произойдет в несколько этапов. По закону, с 28 января по 30 июня предельная сумма начислений не сможет превышать объем занимаемых средств в 2,5 раза.
Например, вы заняли 11 000 рублей в период с 28.01.2019 по 30.06.2019. Максимальная переплата составит 11000*2,5 = 27500 рублей. Следовательно, даже спустя несколько лет просрочки МФО не сможет потребовать с вас более 38 500 рублей (27500 руб. + 11000 руб.).
О штрафах и пенях
После вступления нововведений МФО утратили право начислять штрафы и пени бесконтрольно. Ранее МФО могла прописать в договоре размер штрафов и начислять их на законных основаниях, ссылаясь на подпись заемщика. Клиенты обычно в этот пункт договора не вчитывались, потому что рассчитывали расплатиться в срок. А вот в случае возникновения финансовых затруднений узнавали, что МФО успела насчитать сумму, в разы превышающую долг. С начала 2019 года максимальный размер начисленных процентов и штрафов по займу зависит от суммы долга. Он не может превышать объем занимаемых средств в 2,5 раза.
По займам на сумму до 10000 рублей на срок до 15 дней ситуация несколько иная. По таким договорам процент не должен превышать 30% от суммы долга, а неустойка может начисляться неограниченно. Размер штрафа — 0,1% в день от суммы просрочки.
Что еще изменится: о планах ЦБ РФ
В дальнейшем требования к МФО будут только ужесточаться. С июля 2019 года:
- ставка по микрозайму будет ограничена 1% в день;
- максимальный долг по договору снизится до двукратного размера.
В начале 2020 года вступит в силу последняя поправка. Итоговая сумма переплаты не сможет превысить 1,5-кратную сумму долга.
Последствия ограничения процентов по микрозаймам для МФО
Изменения законодательства относительно максимально взыскиваемой суммы по микрозайму не смогли остаться без внимания. Декабрь 2018 года с внесенными поправками навсегда изменил рынок микрокредитования в России.
Для граждан быстрые займы стали безопаснее, а для МФО ознаменовали перемены. Ограничения в превышении процентов означают существенное снижение доходов компаний. По мнению финансовых аналитиков, в 2019-2020 годах значительно сократится количество кредитующих организаций. Останется лишь несколько крупных компаний, ориентированных на онлайн-займы. Содержание оффлайн-офисов для выдачи краткосрочных займов станет невыгодным.
Вероятно, микрофинансовые организации пересмотрят свои продуктовые линейки и переориентируются на выдачу более крупных и длительных кредитов. Отбор заемщиков будет проводиться тщательнее, а процент одобрений значительно снизится. Займы «до зарплаты» перестанут быть профильным направлением деятельности. 80% таких микрокредитов будут выдавать проверенным постоянным клиентам.
Однозначно можно сказать, что изменения в законодательстве напрямую затронули все МФО. Каждая компания станет перед выбором: перепрофилировать бизнес или уходить с рынка.
Правила выдачи займов — это нужно знать
Федеральный закон №151 обязывает МФО соблюдать следующие правила:
- Вся информация по займам должна быть размещена в месте, доступном для клиентов (на сайте или в офисе).
- Необходимо информировать клиентов о том, что фирма лицензирована. По требованию клиента МФО должна предоставить для ознакомления соответствующее свидетельство.
- Давать полную информацию об условиях выдачи денег.
- Клиенту должны быть разъяснены его права и обязанности, способы получения и возврата займа.
- Не разглашать информацию о заемщике и производимых им финансовых операциях.
- Максимальная сумма микрозайма — 1 миллион рублей.
- Срок займов в МФО по закону не может быть более 1 года.
Обязанность МФО — соблюдать закон
Деятельность МФО контролируется Центробанком и государством в целом. Компании не имеют права игнорировать ни одно из требований законодательства. Однако, заемщики все чаще сталкиваются с грубостью представителей МФО и коллекторов при просрочках.
Государство наложило следующие ограничения на работу по взысканию долгов:
- Никто не имеет права угрожать и применять физическое насилие.
- Общаться с заемщиками можно только днем.
- Количество встреч с клиентами строго ограничено.
- После 4 месяцев с момента образования просрочки по займу клиент имеет право отказаться от общения со службой по взысканию долгов. Для этого нужно написать заявление и направить в микрофинансовую организацию.
Источник
