Почему люди берут кредиты. Психология
Жить по собственным доходам могут не многие люди. Современный мир предлагает довольно много соблазнов, создавая зачастую искусственную потребность в вещах. Казалось бы, есть хороший теплый дом, но производители предлагают сделать современный ремонт, есть мобильный телефон, но вышла новинка с большим набором, иногда ненужных, функций.
Общество требует постоянного обновления и соответствия, поэтому люди начинают скупать вещи, модную одежду, технику и проч. Многие делают это на собственные деньги, но уровень доходов часто не позволяет больших трат. В этом случае люди начинают думать о кредитовании — где и какой кредит брать?
Под девизом «купи сейчас – плати потом» банки выдают огромные суммы на различные потребности клиентов. С каждым годом эти потребности растут, как и их стоимость. Взять кредит сейчас можно почти на все: от квартиры до новых туфель. При стабильном доходе платить по обязательствам не составляет труда, но как только задержали зарплату или ушел на больничный – долг начинает расти снежным комом. Выбраться из долговой ямы сложно и долго, а для кого-то это становится и вовсе не под силу.
На что люди берут деньги?
Кредит может выдаваться на различные цели. В зависимости от этого банки предлагают кредиты:
- Целевые – выдаются на приобретение определенной вещи или услуги. Сюда относится ипотека, автокредит, кредит на обучение. После приобретения товара заемщик обязан отчитаться о потраченной сумме.
- Нецелевые кредиты. Это обычные потребительские кредиты, цель использования которых для банка неважна. В данном случае заемщику выдаются деньги с определенными условиями возврата, а то, как он потратит их, это уже его дело.
Рассмотрим самые частые цели, для которых люди берут кредиты:
- Недвижимость. Кредит на недвижимость называется ипотекой. Это один из самых сложных видов кредита, поскольку здесь задействованы большие суммы, длительные сроки и залог. Иметь собственное жилье – мечта каждого человека, но доходы большей части населения малы, и накопить на жилье практически нереально. К тому же огромная инфляция обесценивает накопления. Ипотека позволяет жить в собственной квартире/доме и платить в течение определенного срока. После выплаты кредита недвижимость переходит в собственность.
- Автомобиль. Машина – не роскошь, а средство передвижения, которое стало доступным многим людям. Как в случае с ипотекой, в момент оформления автокредита клиент может отсрочить выплату за него, но уже ездить на своей машине. Автокредиты являются среднесрочными займами на сроке от 5 лет.
- Обучение. Получить высшее образование бесплатно сейчас стало сложно. Вузы ограничивают количество бюджетных мест, поэтому студентам приходится платить за свое обучение. Для этого банки предлагают кредиты на обучение. Они выдают периодическими траншами каждый год. В течение обучения заемщику можно оплачивать только проценты, а после окончания вуза – платить полноценными платежами. Подводный камень здесь заключается в том, что идет большая переплата по процентам, а вероятность найти высокооплачиваемую работу сразу после обучения мала.
- Потребительские цели. В отличии от предыдущих видов, когда деньги перечисляются на счет организаций, эти кредиты выдаются наличными клиенту, и он пользуется деньгами по своему усмотрению. Потребительские цели могут быть самыми разнообразными: покупка вещей, ремонт, оплата услуг и проч.
- Кредит на технику. Такие кредиты выдаются в торговых точках. Например, покупатель хочет купить ноутбук, но у него нет с собой денег. Кредитный специалист оформляет ему кредит или рассрочку на выбранный товар и в течение получаса довольный покупатель идет домой с желанной покупкой. Сроки таких кредитов небольшие – обычно до года, а ставки здесь будут высокими (до 70% годовых). При оформлении можно внести часть суммы наличными, а остаток оформить в кредит. Более подробно можно почитать здесь.
- Кредит на отдых. Турагентства часто предлагают оформить путевку в кредит, чтобы предоставить клиенту более комфортный отдых. Например, клиент имеет сумму для отдыха в Египте в трехзвездочном отеле, а ему предложили отдых на Мальдивах в более именитом отеле со всеми включенными услугами. Поскольку денег не хватает, турфирма предлагает оформить путевку в рассрочку или кредит на несколько месяцев.
- Значимые события. Свадьба, юбилей, похороны – эти все события, которые случаются в жизни каждого человека. Их принято отмечать с особым размахом, чтобы «не хуже, чем у людей». Так, молодожены берут кредит на свадьбу, а потом погашают его за счет подарков гостей
Где брать кредит — тут все просто: В основном на разные цели кредит выдает банк Ренессанс Кредит. Можно обратиться туда
Заявка на кредит наличными в РенКредит
Лицензия ЦБ РФ №3354
- Сумма займа до 700 тыс., ставка от 11.3%
- Быстрое рассмотрение заявки по паспорту- примут решение без похода в офис
- Без комиссий за предоставление и досрочное погашение и других скрытых комиссий
- Деньги можно перевести на карту Кукуруза
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Основные условия выдачи отдельных видов кредита.
Какие кредиты одобряют лучше?
Кредит может быть одобрен в том случае, когда заемщик подтвердит свою платежеспособность и будут иметь хорошую кредитную историю. Заемщикам с неофициальным и нестабильным доходом, с наличием просрочек, долгов рассчитывать на какой-либо кредит не стоит. Из-за больших дефолтов банки очень строго подходят к профилю клиентов. Сложнее всего получить кредит на ипотеку, поскольку он является самым долгосрочным, хотя тут есть залог, который банк может реализовать при наличии долга.
Автокредиты выдаются проще, особенно, если клиент делает хороший первоначальный взнос (30-50%).
Loading …
Кредиты на события, технику, отдых оформляются зачастую по одному документу и получить их можно в день обращения. Требования к заемщику здесь более лояльные. За счет высоких процентов банк может с легкостью перекрыть дефолт неплательщиков.
На что не дадут кредит?
Есть цели, на которые нельзя получить кредит в банке. К ним могут относиться: игровые цели (азартные игры, ставки и пр.), на покупку оружия, на собственные похороны (некоторые заемщики умудряются и на это, себе на операцию, лечение от смертельного заболевания и др.
В этом случае даже при хорошей зарплате заемщика будет получен отказ. Но можно схитрить и написать «Правильную» цель. Другой вариант — обратиться в МФО за займом.
Читайте также:Где и какой микрозайм взять?
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник
Микрофинансовые организации предоставляют гражданам займы нецелевого типа. Это означает, что заемщик может использовать полученную в долг сумму как угодно без предоставления отчета о тратах. В процессе оформления займа гражданин указывает цель оформления, хотя и подтверждать ее в дальнейшем не нужно. Благодаря этому можно вывести некоторую статистику и выяснить, для каких целей граждане чаще всего оформляют микрокредиты.
На повседневные нужды
Чаще всего заемщики указывают именно эту цель оформления займа в МФО. Под этой формулировкой скрываются различные цели: дотянуть до получки, купить продукты, починить автомобиль и многое другое. Микрофинансовые организации выручают граждан, которым срочно понадобились деньги в долг. Они позволяют оперативно получить небольшую сумму, которая поможет гражданину выйти из сложной ситуации. Порой граждане реально оформляют займы, чтобы купить продукты или заплатить за детский сад.
На погашение других долгов
Эта цель также часто встречается при оформлении микрокредитов. И не обязательно потенциальный заемщик хочет закрыть долг перед банком или другой МФО. Часто заем оформляется, чтобы перекрыть долг перед другом, родственником или иным частным лицом.
Микрофинансовым организациям не особо нравятся ситуации, когда граждане заявляют, что берут заем, чтобы расплатиться с другими долгами. Этот факт говорит о том, что заявитель закредитован, что он не может справиться с долгами. Вполне возможно, что и выданный МФО заем он также будет возвращать с просрочками или вовсе не вернет. Если вы оформляете заем на рефинансирование, то лучше умолчать о своей цели, иначе последует отказ.
На телефон, покупку техники
Также граждане обращаются к микрофинансовым организациям, когда желают купить за счет заемных средств телефоны, бытовую и компьютерную технику, электронику. Целевые потребительские кредиты часто выдают в магазинах техники, но они не всегда доступны гражданам, поэтому они и обращаются за кредитованием в МФО.
Клиенты выбирают МФО, потому что:
выбранный ими магазин не отпускает товары в кредит, не сотрудничает с банками, совершает продажи только за наличный расчет;
обладают негативной кредитной историей. В магазинах кредиты выдаются через банки, которые всегда отказывают, увидев негативное досье. В МФО же можно получить заем в такой ситуации.
На бизнес
Некоторые предприниматели также обращаются к микрофинансовым организациям, чтобы получить деньги для развития бизнеса. Они могут обращаться за займом и как юридическое, и как физическое лицо. Многим предпринимателям, особенно ведущим немасштабный бизнес, получить финансирование в банке невозможно, поэтому они и обращаются к МФО.
Почему предприниматели обращаются к МФО:
они скрывают реальную доходность, поэтому не могут предоставить банку документы о размерах прибыли и отчисляемых налогах;
они не могут предоставить ликвидный залог или пригласить качественного поручителя;
деньги нужны им очень срочно (в банке выдача кредита для бизнеса занимает минимум три дня).
Выдают ли МФО займы на жилье
Микрофинансовые организации оперируют небольшими лимитами, которых будет явно не хватать на приобретение жилья. Обычно суммы выдачи достигают 80000-100000 рублей, и то редкий заемщик может рассчитывать на такую сумму. Если вам нужен займ на покупку недвижимости, в этом вам помогут только банки и их ипотечные программы.
Источник
Кредиты под 0% есть. Но дают их неохотно
Пандемия коронавируса поставила бизнес не в лучшие условия. Чтобы компании не сокращали штат, правительство РФ приняло решение выдавать предпринимателям кредиты под 0% для выплаты зарплат. Идея прекрасная. Но только банки уже отклонили 80% заявок. «Эта мера работает неэффективно», – заявил президент Владимир Путин во время обращения 15 апреля. И предложил Внешэкономбанку «подстраховать» кредитные организации, чтобы те охотнее давали займы. Что такое беспроцентные кредиты, как их получить и кому они пока не светят – читайте в материале amic.ru.
Беспроцентный кредит. Он правда существует?
Да. Чтобы он таким стал, Банк России выделил коммерческим банкам 150 млрд рублей под 4% (а «нагрузку» в 4% им субсидирует государство).
Кредит под 0% выдается на полгода (такой период субсидирования). Если предприниматель возьмет у банка 300 тыс. рублей на выплату зарплат, то по окончании срока он должен будет вернуть эти же 300 тысяч.
Через полгода предприниматель может продлить кредит, но с седьмого месяца он уже будет по льготной ставке 4%.
Кредитный договороформляется максимально на год. Но все равно первые полгода он будет под 0%, а оставшиеся полгода – под 4%.
Период субсидирования. Кредит под 0% может быть оформлен на период не больше шести месяцев и закончиться должен до 31 декабря 2020 года. Взять его можно уже сейчас и вплоть до 1 октября 2020 года. В случае если кредитный договор заключить в сентябре, то по ставке 0% он будет действовать только три месяца (потому что период субсидирования закончится в конце года).
Предприниматель не может попросить денег сколько хочет. Максимальная сумма беспроцентного кредита определяется на основе:
- расчетного размера оплаты труда;
- количества работников;
- кредитного периода.
Расчетный размер оплаты труда – это МРОТ с районными коэффициентами и надбавками с учетом страховых взносов в фонды. В Алтайском крае это примерно 12 тыс. рублей. Численность работников определяется на основании сведений, которые предприниматель передает в Пенсионный фонд России. Кредитный период должен закончиться не позже 31 декабря 2020 года.
Кто может получить беспроцентный кредит?
Представители малых и средних предприятий из числа наиболее пострадавших отраслей. К ним относят:
- авиа- и автоперевозчиков;
- культуру, организацию досуга и развлечений (в том числе деятельность по демонстрации фильмов);
- фитнес и спорт;
- турагентства и другие компании из туриндустрии;
- гостиничный бизнес;
- общепит;
- коммерческие организации допобразования;
- организаторов конференций и выставок;
- компании, которые оказывают бытовые услуги населению (ремонт, химчистка, салоны красоты и парикмахерские);
- деятельность в области здравоохранения (стоматологическая практика).
Но взять могут не все. И вот почему.
А кто точно может претендовать?
Из наиболее пострадавших субъектов МСП это касается только тех компаний, которые:
- подходят под понятие «малое предприятие» и «микропредприятие» согласно постановлению правительства № 422, в котором содержатся утвержденные правила получения субсидии. То есть организации или ИП, где трудятся до 15 или до 100 человек соответственно (согласитесь, далеко не каждое авиапредприятие может подойти под этот критерий);
- на момент подачи заявки отработали не менее года в отрасли, относящейся к перечню наиболее пострадавших (см. карточку № 2);
- не находятся на стадии банкротства и их деятельность не приостановлена.
Однако, возможно, это и ненадолго. В обращении к россиянам 15 апреля президент Владимир Путин призвал правительство расширить программу до средних и крупных предприятий. Когда это будет – неизвестно. Есть вероятность, что скоро получить беспроцентные кредиты смогут больше предпринимателей.
Как получить беспроцентный кредит?
Нужно обратиться в банк, с которым организация сотрудничает по зарплатному проекту, и оставить заявку на льготное кредитование. Сделать это можно и в электронном виде. Некоторые банки заранее формируют предложения для клиентов (так называемый предодобренный кредит). Информацию об этом можно увидеть в личном кабинете на сайте кредитной организации. Если не нашли – обратитесь сами.
Как пояснили amic.ru в барнаульском отделении Центробанка, кредитные организации могут запросить дополнительные документы у заемщика. Хотя ряд банков уже сейчас выдают кредиты по минимальному пакету документов.
Кредитный договор нужно заключить в период с 30 марта по 1 октября 2020 года на срок не больше одного года, говорится в постановлении правительства.
После того как заявку одобрят, банк направит деньги заемщику. Одной суммой или несколько раз небольшими траншами – решает банк. Сейчас кредитные организации определяют механизмы своей работы с предпринимателями. К примеру, Сбербанк уже заявил, что будет выдавать деньги каждый месяц согласно зарплатным спискам.
А отказать в кредите могут?
Да, могут. Банк выдает кредит клиенту только после тщательной оценки его надежности.
- В первую очередь проверят, соответствует ли компания обозначенным в постановлении правительства требованиям (см. карточки № 2 и № 3).
- Банк может обратить внимание на ОКВЭД (классификатор деятельности). Ведь при регистрации ООО или ИП можно указать несколько кодов экономической деятельности, но всегда есть основной, который наиболее отражает работу предпринимателя. Вот именно этот код и должен относиться к тем 10 отраслям, которые попали в перечень пострадавших (см. карточку № 2).
- Большую роль играет и хорошая кредитная история предпринимателя.
При соблюдении всех необходимых требований со стороны банка есть шансы получить беспроцентный кредит на зарплату.
Так когда предпринимателю начинать платить по долгам?
Выплаты начнутся по окончании кредитного договора. Взяли заем на полгода – так вот и платить начнете через полгода. Банк сам установит график оплаты. Возможно, кстати, и досрочное погашение.
А если направить деньги не на зарплаты?
Так делать нельзя, ведь характер кредита – целевой. То есть деньги обязательно должный уйти на зарплаты сотрудников и страховые отчисления с нее.
По этой программе банки должны каждый месяц направлять отчет в Минэкономразвития, которое и выделяет субсидии. Здесь не будет ситуаций, когда банк просто зачислит средства на расчетный счет компании и забудет об этом. Наоборот, он проследит за тем, чтобы деньги ушли по назначению физическим лицам.
«Получить такие кредиты могут только компании из списка особо пострадавших отраслей. При этом представители малого и среднего бизнеса любой отрасли могут получить или рефинансировать кредиты по ставке 8,5% годовых на срок до трех лет по программе стимулирования кредитования МСП. Эти деньги предприниматели вправе потратить на что угодно. В целом Банк России предоставил ликвидность в объеме 675 млрд рублей банкам, кредитующим малых и средних предпринимателей», – сообщила управляющий барнаульским отделением Банка России Татьяна Винокурова.
Хочу взять кредит. Куда обратиться?
В первую очередь в банк, с которым вы сотрудничаете по зарплатному проекту. Кредитовать МСП разрешено банкам с высоким уровнем кредитоспособности и уполномоченным банкам «Корпорации МСП». Их количество расширяется, к программе присоединяются новые. В ней будут участвовать около 90 кредитных организаций. Они охватывают подавляющее большинство всех предприятий малого и среднего бизнеса в России, отметили в Центробанке.
А что если банк, который перечисляет зарплату, не выдает такой кредит?
Пробуйте обратиться в другой банк. Зарплатный проект – это не жесткое требование для выдачи беспроцентного кредита. Это правило, которое устанавливает банк (так уже, к примеру, сделали Сбербанк, ВТБ). Возможно, в каких-то банках это будет главным требованием и вам одобрят заем.
Что делать, если мне отказали в беспроцентном кредите?
Если вы соответствуете критериям и условиям выдачи, но вам почему-то отказали, то обратитесь за помощью в управление развития предпринимательства и рыночной инфраструктуры Алтайского края либо позвоните на горячую линию 8-800-222-8322.
Там можно проконсультироваться по всем мерам поддержки бизнеса и изменениям в законодательстве, а также оставить комментарий, если у вас возникла претензия по работе кредитной организации. «Мы обязуемся, что в каждом случае эти вопросы будем рассматривать», – отметил начальник управления Александр Евстигнеев во время пресс-конференции 14 апреля.
Также Алтайский фонд микрозаймов сегодня предлагает предпринимателям кредиты (в том числе на зарплаты) под 3%. «Поэтому если есть необходимость в привлечении таких заемных средств, также можете обратиться по номеру горячей линии и получить все консультации там», – добавил Евстигнеев.
Источник