Недавно специалисты Центрального банка России провели рекордную по масштабам «чистку» финансовых организаций, мгновенно выдававших небольшие кредиты под высокие проценты. Согласно опубликованным данным, только в 2016 году Центробанк вычеркнул из реестра 1715 подобных компаний. Двумя годами ранее, было ликвидировано более 4000 микрофинансовых организаций. Проверкой таких фирм руководство страны начало заниматься в 2014 году. Под ударом оказались те организации, которые неоднократно нарушали закон.
Фото: pixabay.com
Примечательно, но за так называемыми «быстрыми» деньгами в этом году обратилось колоссальное количество граждан. Нуждающихся россиян стало на 40% больше, чем в прошлом году. Никого не интересует, на что люди берут микрозаймы, поскольку для кредитных организаций важно получать прибыль от процентов. Каждый год общий размер таких кредитов увеличивается. По сравнению с прошлым годом, суммы одолженные заемщиками за несколько месяцев этого года, побили все рекорды.
Портрет заемщика
Несмотря на хорошие отношения клиентов к организациям, выдающим микрозаймы, между ними нередко происходят судебные разбирательства. Чаще всего многие заемщики не способны своевременно погашать кредиты, что приводит к серьезным последствиям. В этом случае кредиторы прибегают к помощи так называемых «коллекторов», которые не всегда законно «выбивают» долги. Руководство малых финансовых организаций ситуацию на рынке микрозаймов считает благоприятной. В большинстве случаев, с клиентами проблем не возникает.
За небольшими кредитами обращаются граждане разных возрастных категорий, однако основными клиентами являются люди среднего возраста. Они не просто трудоустроены, но получают стабильную зарплату. Проблемы возникают при сокращении работоспособного населения или в связи с ликвидацией компании. Самые ответственные заемщики отмечены среди клиентов МФО «Честное слово», МФК «Домашние Деньги», МФО «Срочноденьги».
Андрей Артаев, занимающий должность генерального директора МФО «Срочноденьги», не видит разницы между клиентами мужчинами и женщинами. Погашают кредиты все одинаково. Клиентами этой организации являются жители Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга. Что касается МФО «Честное слово», то один из его руководителей – Алексей Буханов уверен, что заемщиков даже не волнует то, что полученный кредит ежедневно увеличивается на 2%. Высокие проценты компенсирует удобство и быстрое оформление займа.
Ссуду можно даже оформить через интернет в онлайн режиме, причем, независимо от времени суток, выходных дней и местожительства. Большинство клиентов берет в долг в среднем 10000 рублей и быстро их возвращает. Задерживать погашение долга не рекомендуется, иначе кредит может увеличиться вдвое. При его оперативном возвращении, переплата выходит незначительной. Некоторые заемщики хорошо или сносно разбираются в современных финансовых механизмах, и активно пользуются интернетом. Они трезво оценивают свою платежеспособность.
Фото: pixabay.com
Основное мелким шрифтом
Если говорить о проценте невозврата мелких кредитов, то он совсем небольшой, поскольку условия заключенного договора в основном выполняются полностью. Впрочем, со стороны данная ситуация выглядит иначе. У Михаила Ханова, занимающего должность управляющего директора инвестиционной компании «Норд-Капитал», другое мнение. Он считает, что ни один руководитель МФО не скажет всей правды. Кредиты под такие высокие проценты берут люди отчаявшиеся. Они оказались в безвыходной ситуации, когда им отказали банки, а у знакомых и родственников просто нет денег.
Основная масса клиентов МФО обращается за микрозаймами для покупки одежды, продуктов питания, лекарств или чтобы оплатить услуги врачей. Основными клиентами таких организаций являются работники, попавшие под сокращение. В общем, это те граждане, которые непосредственно на себе испытали последствия кризиса. Они верят, что в самое ближайшее время наступят лучшие времена, а значит, их благосостояние начнет улучшаться. Этих людей пока не беспокоит, что кредит в 10000 рублей может увеличиться вдвое.
Ханов уверен, что основная масса клиентом МФО не думает о процентах. Они мыслят абсолютными суммами. Именно это подтверждает финансовую безграмотность населения. Люди уверены, что быстро заработают 10000 рублей и возвратят кредит, а тот факт, что он может увеличиться вдвое, остается за пределами их сознания. Адвокат Евгений Корчаго разделяет точку зрения директора инвестиционной компании «Норд-Капитал», поскольку в его практике было много дел, связанных с микрозаймами.
Основная масса клиентов МФО абсолютно не разбирается в финансах, однако проценты посчитать может каждый человек, окончивший школу. Финансовой безграмотностью населения и пользуются руководители МФО. Не все их сотрудники разъясняют заемщикам, каким рискам они подвергаются. При этом вручают клиентам договоры, напечатанные мелким шрифтом на нескольких листах. Многие заемщики теряют все, продавая дома, квартиры и автомобили, влезая в новые долги.
Фото: pixabay.com
У меня одни долги
Адвокат Евгений Корчаго часто занимается проблемами должников. Одним из них стал клиент, не разбирающийся в условиях кредита, поэтому взял большую сумму денег под залог квартиры. Он не смог погасить кредит, и представители МФО подали в суд исковое заявление. В ходе разбирательства адвокат уговорил руководство кредитной организации пойти на так называемое мировое соглашение. Это бы помогло сохранить человеку квартиру. Однако откуда-то возникли сомнительные юристы, пообещавшие клиенту адвоката Корчаго выиграть дело полностью.
Человека подвела его абсолютная финансовая безграмотность, поскольку он согласился, не задумываясь. Результат оказался плачевным. Дело было проиграно, и бывшего клиента адвоката «выбросили» на улицу. Впрочем, в практике Корчаго были истории значительно трагичнее, когда незначительный заем перерастает в настоящую катастрофу. Так, например, в прошлом году таксист из Асбеста не погасил полученный кредит и добровольно ушел из жизни. Его жена пояснила, что мужу требовались деньги на ремонт автомобиля, но получив кредит, пожилой таксист не смог его вернуть.
Встречаются и менее трагические случаи, когда клиенты МФО выплачивают кредиты, а заемщикам продолжают начислять непонятные дополнительные проценты. Это людей вгоняет в кабалу. По всем расчетам заемщика, он задолженность погасил полностью, однако ему приходит извещение, что небольшая задолженность все-таки осталась, и на нее накопились большие проценты. Так, однажды клиенткой адвоката Корчаго была учительница. Она тоже не смогла погасить кредит вовремя. Ей сотрудники МФО звонили каждую минуту, полностью парализовав деятельность учителя.
Данное беззаконие удалось остановить лишь после вмешательства правоохранительных органов. По словам адвоката, ликвидация более 5000 микрофинансовых организаций несколько улучшила ситуацию, но полностью проблему не решило. К адвокату по-прежнему обращаются клиенты, не погасившие кредиты, полученные в МФО. Главная проблема в том, что и адвокатам нужно платить, но лучше заплатить юристу, чем лишиться жилья.
Оригинал статьи:https://bankiclub.ru/kredity/na-chto-lyudi-berut-mikrozajmy/
Источник
Микрофинансовые организации предоставляют гражданам займы нецелевого типа. Это означает, что заемщик может использовать полученную в долг сумму как угодно без предоставления отчета о тратах. В процессе оформления займа гражданин указывает цель оформления, хотя и подтверждать ее в дальнейшем не нужно. Благодаря этому можно вывести некоторую статистику и выяснить, для каких целей граждане чаще всего оформляют микрокредиты.
На повседневные нужды
Чаще всего заемщики указывают именно эту цель оформления займа в МФО. Под этой формулировкой скрываются различные цели: дотянуть до получки, купить продукты, починить автомобиль и многое другое. Микрофинансовые организации выручают граждан, которым срочно понадобились деньги в долг. Они позволяют оперативно получить небольшую сумму, которая поможет гражданину выйти из сложной ситуации. Порой граждане реально оформляют займы, чтобы купить продукты или заплатить за детский сад.
На погашение других долгов
Эта цель также часто встречается при оформлении микрокредитов. И не обязательно потенциальный заемщик хочет закрыть долг перед банком или другой МФО. Часто заем оформляется, чтобы перекрыть долг перед другом, родственником или иным частным лицом.
Микрофинансовым организациям не особо нравятся ситуации, когда граждане заявляют, что берут заем, чтобы расплатиться с другими долгами. Этот факт говорит о том, что заявитель закредитован, что он не может справиться с долгами. Вполне возможно, что и выданный МФО заем он также будет возвращать с просрочками или вовсе не вернет. Если вы оформляете заем на рефинансирование, то лучше умолчать о своей цели, иначе последует отказ.
На телефон, покупку техники
Также граждане обращаются к микрофинансовым организациям, когда желают купить за счет заемных средств телефоны, бытовую и компьютерную технику, электронику. Целевые потребительские кредиты часто выдают в магазинах техники, но они не всегда доступны гражданам, поэтому они и обращаются за кредитованием в МФО.
Клиенты выбирают МФО, потому что:
выбранный ими магазин не отпускает товары в кредит, не сотрудничает с банками, совершает продажи только за наличный расчет;
обладают негативной кредитной историей. В магазинах кредиты выдаются через банки, которые всегда отказывают, увидев негативное досье. В МФО же можно получить заем в такой ситуации.
На бизнес
Некоторые предприниматели также обращаются к микрофинансовым организациям, чтобы получить деньги для развития бизнеса. Они могут обращаться за займом и как юридическое, и как физическое лицо. Многим предпринимателям, особенно ведущим немасштабный бизнес, получить финансирование в банке невозможно, поэтому они и обращаются к МФО.
Почему предприниматели обращаются к МФО:
они скрывают реальную доходность, поэтому не могут предоставить банку документы о размерах прибыли и отчисляемых налогах;
они не могут предоставить ликвидный залог или пригласить качественного поручителя;
деньги нужны им очень срочно (в банке выдача кредита для бизнеса занимает минимум три дня).
Выдают ли МФО займы на жилье
Микрофинансовые организации оперируют небольшими лимитами, которых будет явно не хватать на приобретение жилья. Обычно суммы выдачи достигают 80000-100000 рублей, и то редкий заемщик может рассчитывать на такую сумму. Если вам нужен займ на покупку недвижимости, в этом вам помогут только банки и их ипотечные программы.
Источник
Почему люди берут кредиты. Психология
Жить по собственным доходам могут не многие люди. Современный мир предлагает довольно много соблазнов, создавая зачастую искусственную потребность в вещах. Казалось бы, есть хороший теплый дом, но производители предлагают сделать современный ремонт, есть мобильный телефон, но вышла новинка с большим набором, иногда ненужных, функций.
Общество требует постоянного обновления и соответствия, поэтому люди начинают скупать вещи, модную одежду, технику и проч. Многие делают это на собственные деньги, но уровень доходов часто не позволяет больших трат. В этом случае люди начинают думать о кредитовании — где и какой кредит брать?
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Скажем честно — мы рекомендуем брать кредит с минимальной переплатой. Это либо рассрочка, либо кредитная карта с большим грейс периодом. Мы рекомендуем следующие карты:
Кредитка Альфабанка с 100 дневным грейс периодом
- Грейс период 100 дней
- Хорошая альтернатива микрозаймам
- Кредитный лимит до 500 000 RUB
- Годовое обслуживание от 1 190 руб. в год
Карта Рассрочки Халва от Совкомбанка
- До 12 месяцев Рассрочки
- Более 30 тыс магазинов партнеров по всей России
- 0% до пользования рассрочкой
- Бесплатное годовое обслуживание
- Кредитный лимит до 350 000 RUB
Под девизом «купи сейчас – плати потом» банки выдают огромные суммы на различные потребности клиентов. С каждым годом эти потребности растут, как и их стоимость. Взять кредит сейчас можно почти на все: от квартиры до новых туфель. При стабильном доходе платить по обязательствам не составляет труда, но как только задержали зарплату или ушел на больничный – долг начинает расти снежным комом. Выбраться из долговой ямы сложно и долго, а для кого-то это становится и вовсе не под силу.
На что люди берут деньги?
Кредит может выдаваться на различные цели. В зависимости от этого банки предлагают кредиты:
- Целевые – выдаются на приобретение определенной вещи или услуги. Сюда относится ипотека, автокредит, кредит на обучение. После приобретения товара заемщик обязан отчитаться о потраченной сумме.
- Нецелевые кредиты. Это обычные потребительские кредиты, цель использования которых для банка неважна. В данном случае заемщику выдаются деньги с определенными условиями возврата, а то, как он потратит их, это уже его дело.
Рассмотрим самые частые цели, для которых люди берут кредиты:
- Недвижимость. Кредит на недвижимость называется ипотекой. Это один из самых сложных видов кредита, поскольку здесь задействованы большие суммы, длительные сроки и залог. Иметь собственное жилье – мечта каждого человека, но доходы большей части населения малы, и накопить на жилье практически нереально. К тому же огромная инфляция обесценивает накопления. Ипотека позволяет жить в собственной квартире/доме и платить в течение определенного срока. После выплаты кредита недвижимость переходит в собственность.
- Автомобиль. Машина – не роскошь, а средство передвижения, которое стало доступным многим людям. Как в случае с ипотекой, в момент оформления автокредита клиент может отсрочить выплату за него, но уже ездить на своей машине. Автокредиты являются среднесрочными займами на сроке от 5 лет.
- Обучение. Получить высшее образование бесплатно сейчас стало сложно. Вузы ограничивают количество бюджетных мест, поэтому студентам приходится платить за свое обучение. Для этого банки предлагают кредиты на обучение. Они выдают периодическими траншами каждый год. В течение обучения заемщику можно оплачивать только проценты, а после окончания вуза – платить полноценными платежами. Подводный камень здесь заключается в том, что идет большая переплата по процентам, а вероятность найти высокооплачиваемую работу сразу после обучения мала.
- Потребительские цели. В отличии от предыдущих видов, когда деньги перечисляются на счет организаций, эти кредиты выдаются наличными клиенту, и он пользуется деньгами по своему усмотрению. Потребительские цели могут быть самыми разнообразными: покупка вещей, ремонт, оплата услуг и проч.
- Кредит на технику. Такие кредиты выдаются в торговых точках. Например, покупатель хочет купить ноутбук, но у него нет с собой денег. Кредитный специалист оформляет ему кредит или рассрочку на выбранный товар и в течение получаса довольный покупатель идет домой с желанной покупкой. Сроки таких кредитов небольшие – обычно до года, а ставки здесь будут высокими (до 70% годовых). При оформлении можно внести часть суммы наличными, а остаток оформить в кредит. Более подробно можно почитать здесь.
- Кредит на отдых. Турагентства часто предлагают оформить путевку в кредит, чтобы предоставить клиенту более комфортный отдых. Например, клиент имеет сумму для отдыха в Египте в трехзвездочном отеле, а ему предложили отдых на Мальдивах в более именитом отеле со всеми включенными услугами. Поскольку денег не хватает, турфирма предлагает оформить путевку в рассрочку или кредит на несколько месяцев.
- Значимые события. Свадьба, юбилей, похороны – эти все события, которые случаются в жизни каждого человека. Их принято отмечать с особым размахом, чтобы «не хуже, чем у людей». Так, молодожены берут кредит на свадьбу, а потом погашают его за счет подарков гостей
Где брать кредит — тут все просто: В основном на разные цели кредит выдает банк Ренессанс Кредит. Можно обратиться туда
Заявка на кредит наличными в РенКредит
Лицензия ЦБ РФ №3354
- Сумма займа до 700 тыс., ставка 8,5% — 24,5%
- Быстрое рассмотрение заявки по паспорту- примут решение без похода в офис
- Без комиссий за предоставление и досрочное погашение и других скрытых комиссий
- Деньги можно перевести на карту Кукуруза
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Основные условия выдачи отдельных видов кредита.
Какие кредиты одобряют лучше?
Кредит может быть одобрен в том случае, когда заемщик подтвердит свою платежеспособность и будут иметь хорошую кредитную историю. Заемщикам с неофициальным и нестабильным доходом, с наличием просрочек, долгов рассчитывать на какой-либо кредит не стоит. Из-за больших дефолтов банки очень строго подходят к профилю клиентов. Сложнее всего получить кредит на ипотеку, поскольку он является самым долгосрочным, хотя тут есть залог, который банк может реализовать при наличии долга.
Автокредиты выдаются проще, особенно, если клиент делает хороший первоначальный взнос (30-50%).
Loading …
Кредиты на события, технику, отдых оформляются зачастую по одному документу и получить их можно в день обращения. Требования к заемщику здесь более лояльные. За счет высоких процентов банк может с легкостью перекрыть дефолт неплательщиков.
На что не дадут кредит?
Есть цели, на которые нельзя получить кредит в банке. К ним могут относиться: игровые цели (азартные игры, ставки и пр.), на покупку оружия, на собственные похороны (некоторые заемщики умудряются и на это, себе на операцию, лечение от смертельного заболевания и др.
В этом случае даже при хорошей зарплате заемщика будет получен отказ. Но можно схитрить и написать «Правильную» цель. Другой вариант — обратиться в МФО за займом.
Читайте также:Где и какой микрозайм взять?
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник