Можно ли взять займ для погашения других займов?
Общий уровень закредитованности населения на сегодня, пожалуй, выше, чем когда-либо. Брать займы людей подталкивают разные ситуации, от острой необходимости в деньгах на срочные безотлагательные нужды, до обычного потребительского желания приобрести желанную вещь или купить подарки близким.
Приблизительно половина всех заёмщиков в той или иной мере переходит в категорию должников. Затем практически у каждого заёмщика с образовавшимися просрочками по платежам возникает «гениальная» идея оформить ещё один займ на погашение других займов. Насколько подобное решение может быть выходом из ситуации? Давайте посмотрим.
Если много долгов по займам
Ситуация, когда у одного физического лица накапливается весьма неприятное количество долгов по займам, к сожалению, уже далеко не редкость. В то же время, бить тревогу и впадать в панику должнику тем более не стоит, да и в какой-то мере понимание того, что «ты не один такой» тоже помогает.
Взять займ на погашение другого займа желают многие, и именно достаточно высокий спрос на подобные операции позволил получить соответствующее предложение от микрофинансовых организаций (МФО). Многие МФО уже имеют специально разработанные для таких целей программы, которые позволяют действительно снизить финансовую нагрузку клиента, а не ещё больше её усугубить, как в случае с получением банковского кредита наличными.
Неразумный ход
Стоит отметить, что программы рефинансирования кредитов и займов существуют также и в банках, и часто они используются клиентами не только от безысходной ситуации, когда заплатить очередной обязательный платёж не представляется возможным из-за потери работы или больших непредвиденных трат.
Иногда рефинансирование позволяет буквально «перенастроить» уже взятый кредит на новый лад, например, когда меняется курс валюты, появляется возможность пользоваться кредитными средствами с меньшей процентной ставкой или переоформить кредитный договор на более длительный срок.
Однако, новый займ для погашения другого кредита не станет решением проблемы, так как даже расплатившись с текущими долгами по одному кредиту, вы автоматически получите ту же ситуацию, только уже с новым займом, и скорее всего, долгов будет в результате ещё больше.
Кроме того, получить одобрение займа в банке с одним или несколькими открытыми кредитами будет крайне сложно. Ожидать решения банка придётся долго, и скорее всего это всё-таки будет отказ. В любом случае понадобится собрать уйму документов и в случае одобрения взять на себя новые долгосрочные кредитные обязательства, которые вряд ли будут вам более приятны, чем та самая проблема, ради решения которой всё это затевалось. По сути, остаётся единственно правильный вариант решения в данной ситуации – программы рефинансирования.
Стоит ли брать займ для погашения другого?
К счастью, многие действительно порядочные и долго работающие на рынке МФО с хорошей репутацией предлагают хорошо продуманные программы рефинансирования кредитов и займов.
Вряд ли вы сможете оформить займ для погашения долгов по займам в виде наличных. Для обеспечения гарантированно целевого использования таких займов, программы рефинансирования и реструктуризации задолженностей работают по-другому.
Как именно они работают, желательно узнавать в конкретной МФО, которую вы выбрали для данной цели. У каждой организации свои условия, и вам следует тщательно изучить те, которые предлагает выбранная вами компания. Для начала вам поможет онлайн заявка, которую можно оставить на сайте. После чего лучше всего будет посетить офис МФО лично, чтобы подробно разобраться во всех нюансах и тонкостях предлагаемого решения, изучив соответствующий договор. Это поможет убедиться в том, что выбранные пути решения проблемы, действительно её решат, а не ещё больше ухудшат вашу ситуацию.
Как правило, используя подобные программы от МФО, наличных вы не увидите. Зато у вас наверняка появится возможность в целом «растянуть» сроки выплат (пролонгация займов) и снизить размеры обязательных ежемесячных платежей, снизив, таким образом, и нагрузку на свой личный бюджет.
На самом деле, пролонгация и реструктуризация ваших долгов с целью всё-таки честно и полноценно их вернуть – это ситуация, которая выгодна обеим сторонам. Поэтому, самое главное – активно общаться с вашими кредиторами с целью совместного поиска наиболее оптимальных путей решения, вместо попыток скрываться от представителей компании и уходить от проблемы.
Дата публикации:
16 Мая 2018
Источник
Погашение задолженности перед микрофинансовой организацией считается естественной обязанностью заемщика.
Погашенный долг необходимо правильно оформить и подойти к этому со всей серьёзностью, чтобы не появился новый.
К тому же встречаются жизненные обстоятельства, когда погасить платеж в срок не получается. Какие же нюансы и особенности необходимо знать?
Что будет, если не платить микрозайм
Основной вопрос, который беспокоит клиентов МФО, заключается в том, какие меры может принять организация, если не выплатить взятый кредит. Организации, выдающие микрозаймы, работают на основании лицензии, выданной им Центробанком. Их деятельность регулируется на государственном уровне и просто оставить долг без внимания не получится.
Если вы не выплачивается микрозайм, то МФО может предпринять следующие действия в отношении вас:
- Попробовать взыскать долг самостоятельно. Для этого сотрудники компании будут звонить не только вам, но и вашим знакомым, а также на работу.
- Подать заявление в суд. Неуплата микрозайма является нарушением договора, подписанного вами с организацией. Следовательно, ее сотрудники имеют полное право обратиться с заявлением о взыскании задолженности в судебном порядке.
- Передача долга коллекторам. МФО часто перепродают задолженности по микрозайму коллекторским агентствам. Их методы выбивания долгов достаточно жестокие, о чем вы, скорее всего, наслышаны из СМИ и интернета.
Микрозайм придется возвращать в любом случае, и чем быстрее, тем меньше будет начислена конечная сумма.
Законодательством установлен предельный размер долга. Он не может превышать 4 размера изначальной суммы, но сюда могут прибавить расходы на взыскательные мероприятия и судебные тяжбы.
Вы можете избежать проблем с микрозаймом, если вовремя будете погашать долги, не обременяя себя новыми штрафами и пени.
Плановое погашение займа
При оформлении микрозайма сразу уточните следующую информацию:
- комиссии по платежам;
- возможные способы погашения долга;
- сроки зачисления денежных средств на счет микрофинансовой организации.
Платите без коммиссии
МФО обязаны предоставить не менее одного варианта оплаты платежей по займу без комиссии.
Если перечислять средства через банк, то за операцию могут брать дополнительные средства. Это следует учитывать, так как сумма, которая требуется к оплате ежемесячного платежа, придет на счет МФО не полностью. Следовательно, будет копиться долг, а на него начисляться проценты.
Учитывайте срок зачисления
Вам нужно учитывать срок обработки платежа банковской организацией. Обычно он составляет до 5 рабочих дней.
Если МФО не получит во время платеж, то он будет считаться просроченным и будут наложены штрафные санкции. Поэтому необходимо переводить деньги на счет заблаговременно. Вы должны сохранять все чеки и квитанции, являющиеся доказательством добросовестного исполнения обязательств перед финансовой компанией.
Плановое погашение не выгодно
- Выгоднее всего погасит кредит досрочно, чтобы не оплачивать проценты.
- Плановое погашение выгоднее оплаты займа с просрочками, т.к. вам придется оплатить штрафы и проценты.
Досрочное погашение
- Если у вас появились лишние деньги или вы передумали пользоваться заемными средствами, то имеете право досрочно погасить задолженность.
- В договоре, заключенном с организацией, могут быть прописаны другие условия досрочного погашения кредита. Но они не должны ухудшать положение заемщика в сравнении с нормами, установленными в законодательном порядке.
Если вы погасили долг раньше срока, то обязательно обратитесь в организацию за получением справки о том, что выполнили перед ней свои обязательства.
Читайте договор
Досрочное погашение займа вы можете сделать как полное, так и частичное, но об этом следует заранее уведомить кредитора.
В некоторых организациях предусмотрена только оплата сразу всей суммы кредита.
В других компаниях требуют уведомлять о досрочном снятии с себя обязательств по договору за определенное время. Эти нюансы вы можете прочитать в соглашении, подписанном с МФО.
Если отказывают в досрочном погашении
Если кредитор отказывает в праве досрочно закрыть микрозайм, то вы можете поступить следующим образом:
- Напишите заявление на имя руководителя компании, сделав ссылку на закон № 353-ФЗ.
- Отправьте документ заказным письмом или с курьером. Вы должны иметь в наличии документ о том, что он был доставлен адресату.
- Рассчитайте сумму полного погашения долга вместе с процентами и переведите на счет организации.
- Важно, чтобы дата выплаты остатка микрозайма была через 30 дней от дня подачи заявления. Этот срок оговаривается в федеральном законе.
- Возьмите в МФО документ об отсутствии претензий со стороны кредитора.
В случае, когда сотрудники организации все равно препятствуют досрочному погашению, вы можете обратиться в суд или прокуратуру.
Особенности и нюансы при погашении займов
Независимо от того, вносите ли вы ежемесячный платеж или выполняете досрочное погашение, сохраняйте все чеки и квитанции. Эти документы являются подтверждением того, что вы добросовестно выполняете свою часть договора.
Если у МФО в системе произойдёт сбой или неполадки, то ваши чеки станут доказательством того, что ваш долг уменьшен или полностью погашен.
После того как выплачена вся сумма, вам понадобится удостовериться в том, что никакой задолженности не осталось.
Это можно выполнить следующими способами:
- Через личный кабинет клиента микрофинансовой организации на официальном сайте компании.
- Обратившись в службу поддержки МФО.
- Через письменное обращение в организацию.
Что делать, если возникла просрочка по микрозайму
- В случае появления у вас финансовых проблем следует связаться с сотрудниками МФО, чтобы избежать проблем в будущем. Часто они идут навстречу клиентам и предлагают варианты дальнейших действий.
- Если по микрозайму возникла небольшая просрочка, то вы можете воспользоваться услугой пролонгирования займа. Ее суть заключается в увеличении срока выплаты. При этом проценты будут начислять в обычном режиме, без применения штрафных санкций.
- Вы можете воспользоваться реструктуризацией долга. Если же такая услуга не предоставляется, то выплачивайте хотя бы часть обязательного платежа, чтобы показать активность.
Вывод
Микрозаймами обычно интересуются люди, попавшие в тяжелую финансовую ситуацию.
Особенности такого вида кредита в том, что выдается небольшая сумма, но на нее начисляются достаточно высокие проценты. Не думайте, что можете избежать долга и не выплачивать его.
- Даже при проблемах финансового плана лучше перезанять или попросить о реструктуризации долга, чтобы не просрочить платеж и не испортить кредитную историю.
- Каким бы способом вы не оплачивали микрозайм, сохраняйте документальные свидетельства об этом.
- Не скрывайтесь от сотрудников МФО.
- Старайтесь погасить микрозайм досрочно, чтобы не потерять деньги на процентах.
- Если нет возможности погашать досрочно, погашайте кредит планово.
- Не допускайте просрочек.
Источник
В статье рассмотрим, как правильно погашать займы в МФО. Разберемся, можно ли вернуть долг досрочно без штрафов и что делать, если нечем платить. Мы подготовили для вас способы оплаты задолженности, а также разобрали понятия рефинансирования, реструктуризации и пролонгации займов.
Как правильно погасить займ?
Чтобы вернуть долг без просрочек, важно знать, как погашаются микрозаймы в МФО. Займ может быть краткосрочным — такими признаются займы до 1 месяца — и долгосрочным (до 1 года). Если вы берёте займ на несколько дней или на пару недель, то нужно вернуть его разовым платежом, который включает основной долг и проценты.
Для длительных займов составляются графики платежей, согласно которым плата вносится 2 раза в месяц. В некоторых компаниях платёж еженедельный.
Вы можете посмотреть график в личном кабинете на сайте МФО или распечатать в отделении.
Способы оплаты микрозаймов
Микрофинансовые компании предоставляют несколько способов погашения задолженности:
- с карты в личном кабинете;
- с электронных кошельков — Вебмани, КИВИ, Яндекс;
- наличными в офисе МФО;
- через пункты переводов Контакт, Золотая Корона, Юнистрим;
- по реквизитам компании через отделения банка или почты;
- в интернет-банке;
- через терминалы банков.
Досрочное погашение задолженности
Согласно статьям 809 и 810 Гражданского кодекса можно возвращать займы досрочно. МФО не имеет права начислять штраф за это, но установить какую-либо комиссию может. Тем не менее МФО с хорошей репутацией такого не делают, они дают возможность возвращать долг с первых же дней займа.
Согласно 810-ой статье ГК РФ вы должны уведомить микрофинансовую организацию о намерении внести средства досрочно за 30 дней, если другие условия не прописаны в договоре займа.
Деньги можно вносить досрочно полностью или частично. Если вы погашаете займ сразу, то компании пересчитывают процент так, что вы платите только за дни фактического пользования займом. В случаях, когда вы погашаете долг досрочно по частям, начисление процентов также может быть пересмотрено. Основной долг уменьшается, следовательно, и проценты становятся меньше.
Если нечем платить по займу
При возникновении финансовых трудностей не стоит пускать ситуацию на самотёк. Она не решится сама, а заплатить всё равно придётся, даже если будет суд. И, конечно, не рекомендуется скрываться от МФО или грубить работникам компании. Тем более что есть несколько путей решения проблемы.
Последствия для неплательщиков
В случае неоплаты долгов:
- Ежедневно продолжат начисляться проценты — это в среднем 1,9-2,3% в день.
- Дополнительно будет расти пеня — до 0,055% в день.
- МФО направит сведения о просрочке в БКИ. Это испортит вашу кредитную историю, а с низким кредитным рейтингом вы не сможете взять новый кредит.
- Микрофинансовая организация может передать ваш долг коллекторскому агентству, если вы подписывали соглашение о передаче данных третьим лицам. Коллекторы могут действовать как в рамках закона, так и превышать свои полномочия — часто звонить, связываться с вашими родственниками, друзьями, начальником, явиться к вам домой, портить имущество, угрожать и т. д. Вы можете обратиться в суд, однако до этого времени сотрудники коллекторского агентства успеют попортить вам нервы.
- Последним шагом МФО подаёт в суд. Поскольку вы не выполнили условия договора займа, суд встанет на сторону микрофинансовой компании.
Решение финансовых трудностей
Есть три варианта решения проблемы:
- продление займа;
- реструктуризация;
- рефинансирование.
Продление срока микрокредита
Пролонгацию — отсрочку по платежу — предлагают практически все микрофинансовые компании. Если вы не успеваете оплатить задолженность, составьте заявление на продление займа в офисе компании. А также можно подать заявку в личном кабинете через интернет. Длительность отсрочки везде разная — от 3 дней до месяца. При этом потребуется оплатить начисленные проценты или внести комиссию за услугу. Благодаря пролонгации вы сохраните хорошую кредитную историю.
Реструктуризация
Реструктуризация займа — более редкая процедура, и велика вероятность получить отказ. Её суть заключается в том, что условия займа изменяются таким образом, чтобы снизить текущую финансовую нагрузку.
Вам могут предложить:
- увеличение срока кредита, при этом уменьшится ежемесячный платёж;
- снижение процентной ставки;
- «каникулы» — приостановку платежей (процентов) на 1-2 месяца.
Однако, у вас должна быть весомая причина, чтобы подать заявление на реструктуризацию. Например, потеря источника дохода, получение статуса единственного кормильца, заболевание больше 21 дня с невозможностью выполнять оплачиваемую работу и так далее. Полный список причин для получения услуги можно узнать в МФО.
Рефинансирование
Если первые два варианта по какой-то причине невозможны, рефинансируйте займ. То есть вы сможете получить новый кредит для погашения старого займа.
Рефинансированием занимаются банки и МФО, но не стоит особо надеяться на получение услуги в банке. Можно попытаться взять новый кредит или оформить кредитную карту с длительным льготным периодом и погасить текущие долги.
Подать заявку можно на сайте микрофинансовой компании. Ответ поступает обычно в течение нескольких часов. Если вы согласны с предложенными условиями, нужно подойти в офис компании и подписать договор.
Что нужно учитывать при погашении займа?
Чтобы правильно погасить займ, нужно учитывать сроки зачисления денег. Если вы погашаете займ наличными в отделении МФО, с карты или электронного кошелька, то они зачислятся мгновенно. Банковский перевод на счет может идти до 5 дней, а датой закрытия считается тот день, когда деньги поступают на счёт МФО.
Если вы оплачиваете займ через терминал, то может взиматься комиссия — 1-2% от суммы платежа. Перевод с карты и плата наличными в офисах МФО — бесплатные способы оплаты задолженности.
Источник
Кредиты в МФО максимально просты в оформлении и в последующем погашении. Минимальный список документов, необходимый для получения ссуды, и требований финорганизаций к соискателю уже сделали займы популярными среди россиян. Быстрый займ на карту без звонков оператора, без поручителей и справок о доходах – настоящая находка для тех, кому деньги нужны «на вчера».
Кроме непосредственного решения срочной финансовой проблемы, микрозаймы имеют еще одно преимущество – с их помощью можно улучшить свою кредитную историю. Для этого достаточно погашать кредитные обязательства в срок, без просрочек и штрафов. При грамотном и ответственном подходе, уже спустя несколько займов кредитный рейтинг повысится. И впоследствии вы сможете даже взять кредит в банке на долгий срок при необходимости.
Помните, что с момента одобрения микрокредита, даже если это акционный займ под 0%, вы становитесь должником финансовой организации. И погашать задолженность следует в обозначенные договором сроки. Задержки по выплатам могут стать причиной штрафов и неудобных звонков с напоминаниями от кредитора.
Получить деньги можно прямо на собственную банковскую карту или наличными в одном из отделений компании. Некоторые организации также перечисляют деньги на электронные кошельки. Но вот проблема решена, теперь дело за возвратом долга. Как погасить займ?
Досрочное погашение займа
Если вы рассчитываете погасить займ досрочно, советуем вам еще на этапе поиска кредитора обратить внимание на этот момент. И уточнить заранее, можно ли досрочно погасить займ по правилам микрокредитной организации. Некоторые компании, которые не хотят терять проценты от начисляемой клиентам ставки, ставят ограничения. Например, в правилах может быть указано, что клиент должен уведомить о своем желании досрочной выплаты за неделю или месяц. Также обязательно получите подтверждение успешно погашенного долга и отсутствия у вас каких-либо обязательств перед компанией.
Пользование микрозаймом – услуга платная. Ежедневная процентная ставка составляет 1%. Это значит, что чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше сумма итоговой выплаты. Поэтому, если вы можете погасить займ досрочно, это будет намного выгоднее. Некоторые банки за досрочное погашение могут наложить штраф, но с микрофинансовыми компаниями дело обстоит иначе. Большинство МФО позволяют выплатить кредит до конечного срока, и не берут за это никаких комиссий.
С другой стороны, чем раньше заемщик выплатит свой долг, тем меньше компания на нем заработает. Поэтому возможность досрочного погашения стоит изучить заранее. В частности, это условие должно быть прописано в договоре. Там может быть указано, за какой срок заемщик должен уведомить кредитора о своем желании выплатить займ раньше конечного срока, и в какой форме этого должно быть сделано. Если в договоре вы такой информации не нашли, уточните этот момент у представителя МФО.
Преимущества досрочного погашения:
- начисленные проценты меньше,
- вы раньше освободитесь от финансового бремени,
- улучшите свой кредитный рейтинг.
Читайте также: Плохая кредитная история: что делать?
Какие есть способы оплаты займов онлайн
Каждый клиент может погасить займ онлайн. Заемщику даже не нужно для этого вставать с дивана, или выходить на улицу. Все происходит за несколько минут и несколько кликов мышью или щелчков по экрану смартфона. Оплата задолженности онлайн особенно популярна среди молодежи, которая уже привыкла за все услуги рассчитываться через интернет. Провести платеж можно в любое время суток и в любой день недели, невзирая на выходные или праздничные дни.
Банковская карта и электронный кошелек
Можно погасить займ картой. Если вы счастливый обладатель кредиток Visa, Mastercard или МИР, можно выполнить платеж через онлайн-банкинг. Приложения большинства банков позволяют делать такие переводы быстро и без лишних сложностей. Преимущества: скорость и комфорт клиента. Недостатки: не у всех банков России есть удобные мобильные приложения или действительно удобный online-bank.
С помощью банковской карты провести оплату можно и через личный кабинет на сайте МФО. Там необходимо указать свои реквизиты и сумму платежа, и система выполнит операцию за несколько минут.
Электронные кошельки (Элекснет, Яндекс-Деньги, QIWI) не менее удобны, чем обычные. Клиент может в несколько кликов перевести средства на счет компании. Главное, убедиться, что такой способ пополнения указан на сайте финорганизации. Плюс такого способа оплаты опять же в скорости. Но при этом количество заемщиков, у которых есть электронные кошельки, значительно уступает количеству владельцев обычных кредиток.
Если важно срочно погасить займ, онлайн-методы самые оперативные и доступные.
Какие есть способы погашения займов оффлайн
Кроме online методов, есть и другие способы внести платеж по кредиту. Но они доступны не в каждом МФО. Поэтому лучше заранее выяснить, какие способы оплаты есть у выбранного вами кредитора, где можно погасить займ.
Погашение долга наличными
Некоторые клиенты предпочитают иметь дело с живыми деньгами, а не с электронными аналогами. В таком случае, можно воспользоваться одним из следующих вариантов:
- Если у микрокредитной компании есть собственные представительства в вашем городе, вы можете погашать задолженность наличными. Для этого достаточно прийти в отделение компании и внести платеж через кассу. Это удобно для тех, кто не пользуется онлайн-банкингом, или не имеет быстрого доступа к сети. Недостатки этого способа оплаты: нужно тратить время на дорогу к отделению, на ожидание в очереди, общение с сотрудником компании.
- Многие МФО принимают оплату через систему Contact. Опять же, достаточно найти ближайшее отделение этого сервиса, и на месте сообщить операционисту, что необходимо погасить займ в указанной микрокредитной организации. Оплата происходит по номеру вашего кредита. Но, как и в первом варианте, клиент зависит от графика работы отделений.
- Кредит можно погасить в банке. Для этого в личном кабинете пользователя на сайте МФО нужно скачать квитанцию для оплаты, где будут указаны все необходимые данные для операции. Затем достаточно прийти в отделение любого банка и через кассу сделать платеж.
- Многие МФО имеют компании-партнеры, где можно оплатить займ. Например, Евросеть, Мегафон, магазины КАРИ, Билайн и т.д. Но необходимо проверять эти варианты непосредственно на сайте выбранного вами кредитора. Комиссию за погашение займа с клиента не берут, а зачисление средств происходит мгновенно.
- Погашение микрозаймов доступно и в почтовых отделениях РФ. Но здесь риск застрять надолго в очереди наиболее велик.
Оплата кредита через терминал
Еще один способ оплатить займ оффлайн – терминалы самообслуживания. Но убедитесь, что эта возможность также прописана в условиях выбранной вами финансовой организации. Здесь вам достаточно найти подходящий терминал и внести нужную сумму. Преимущества способа – не нужно ждать в очереди и общаться с менеджерами, зачисление происходит в автоматическом режиме. Главное – правильно ввести все требуемые данные. В крупных городах терминалы самообслуживания встречаются почти на каждом шагу, так что кредит не станет проблемой. Недостатки: нужно потратить время на поход к ближайшему терминалу. Если в радиусе вашего квартала аппарата нет, оплата может создать некоторые неудобства.
В зависимости от способа оплаты, деньги поступят на счет компании в срок от нескольких минут до нескольких дней. Поэтому стоит оплачивать долг не впритык к указанному дню погашения, а немного заранее. Так вы можете уберечь себя от случайной просрочки не по вашей вине.
Прежде, чем отдать предпочтение тому или иному кредитору, оцените его позицию в рейтинге, почитайте отзывы о нем от реальных людей. Стоит оценить наполнение сайта и его удобство для клиента. Проверьте наличие МФО в реестре на сайте Центробанка. Все эти простые действия уберегут вас от мошенников и помогут подобрать действительно надежного кредитора.
Автор: Светлана Николаева
Источник