Можно ли брать займ при банкротстве

Процедура признания гражданина несостоятельным – порой единственный выход для заемщика избежать долговой нагрузки. Она применяется в тех случаях, когда отвечать по обязательствам просто нет возможности. Отсутствует доход, способный покрывать ежемесячные платежи, в виду просрочек санкции и пени увеличили тело долга незначительный размер. Поэтому процедура сейчас пользуется популярностью в России. Но остается открытым нюанс, когда можно брать кредит после банкротства. И существует ли в принципе возможность для нормального кредитования человека после подобных мероприятий. Разберем этот аспект и все сопутствующие детально. Обратим внимание и на точку зрения текущего законодательства РФ, и на призму зрения банков и иных финансовых организаций.

Содержание статьи

1. 1. Почему банкроту проблематично получить новый займ
   2. Можно ли банкроту брать кредит, законен ли отказ
   3. Как изменяется кредитная история
   4. Сколько лет нельзя брать в долг после такой процедуры
   5. Какие банки дают кредит банкротам
   6. Доступна ли ипотека
   7. Что ждет должника, если он обратится в банк
   8. Когда лучше брать ссуду
   9. Забавные казусы из практики

Почему банкроту проблематично получить новый займ

Фундаментальная проблема заключается ни в каких-то требованиях закона, запретах или ограничениях. А в колоссальном уроне, нанесенном репутации клиента. Если в определенный момент, гражданин получил заем, но его долг оказался настолько крупный, что он обанкротился, это сигнал для остальных кредитных структур. Что данный заемщик не считается благонадежным, он представляет собой рискованный актив. А риск должен снабжаться завышенными дивидендами. Поэтому доступны становятся предложения, где тарифная ставка просто огромная. И это именно те дивиденды, необходимы для покрытия риска компании. Дадут ли кредит после банкротства физического лица, как получить займ – это вопросы, касающиеся исключительно двух факторов. Первый – какое обеспечение клиент может предоставить, как он будет гарантировать возвратность средств. А второй – к какой организации он обращается. Мало того, что банки и МФО сильно отличаются по требованиям. Так еще они и неоднородны, у стабильных и крупных обычно высокие требования по документации и репутации, но низкая ставка. Молодые и агрессивные стараются понизить условия, но повышают ставку.
Ключевая сложность для обанкротившегося человека заключается в том, что еще на начальном этапе, когда он решит оформлять новый кредит, ему необходимо известить кредитора о случившемся. О том, что ранее он прошел процедуру признания несостоятельности. И подвел банк, не смог вернуть деньги. Разумеется, человек может и утаить эту информацию. Но такой поступок крайне не рекомендуется. Сокрытие сведений нелегально, за это могут последовать справедливые санкции, вплоть до уголовного преследования по обвинению в мошенничестве.

Можно ли банкроту брать кредит, законен ли отказ

Ответ – да, причем на оба вопроса. Закон нашей страны не накладывает никаких ограничений ни на одну из сторон. Но стоит понимать, что с точки зрения права банк не может отказать только на основании прошлой несостоятельности. Но в принципе, отказать он вполне способен, даже обязан пояснять причину такого поступка.
Его не удовлетворила репутация клиента, кредитная история, пакет предоставленных документов. Любой фактор выступает причиной. И даже если основания кроются целиком в бывших грехах заемщика, он все равно законно может не заключать сделку.
Стоит ли искать судебной или иной защиты в этом случае – нет. Действия организации полностью правомерны, смысла нет. Но вот повысить свои шансы на одобрение заявления возможность имеется. Причем сразу множество вариантов, и желательно использовать их в совокупности.

Как изменяется кредитная история

КИ – это основной фактор, имеющий значение при проверке потенциального соискателя банковской организацией. Это архив сделок клиента. И с фиксацией конкретных исходов, а также любых допущенных нарушений договорного характера. В КИ заносится информация о взятых займах, сроках погашения, просрочках вплоть до количества дней, санкциях и пенни.
Так получается, что история – это основной показатель репутационной надежности клиента. Эти сведения не подлежат никаким правкам и изменениям. И хранятся в специальных сервисах, называемых Бюро. Логично предположить, что в таком архиве должна отражаться информация и по инициированию процедуры несостоятельности. Но примечательно, что это не так. Ее нет. Но это в корне не меняет положения вещей.
Ведь можно ли после банкротства взять кредит зависит от банковской проверки. А она сверит КИ клиента, не найдет там отметок об арбитражном процессе, но увидит все факторы, которые к этому привели. То есть, не сразу же кредитор или заемщик идет с заявлением в суд. Для начала нужно накопить долгов более чем на 300 тысяч рублей. А значит, допускать просрочки, появление штрафов и пени. И к слову, также нужно более чем на 3 месяца пропустить все платежи. То есть, 90 дней без единого взноса. И все это также намертво будет зафиксировано в кредитной истории.
Поэтому даже если заемщик вдруг решит умолчать о том, что суд признал его несостоятельным, то его КИ все равно будет сильно испорчена. Она будет покрыта массой темных пятен. И что интересно, они будут как раз последними записями. То есть, позитивных отметок после них нет. А что бы их получить, нужно приобрести новый займ. А он недоступен, раз КИ испорчена. Замкнутый круг, выход из которого найти не так просто.

Сколько лет нельзя брать в долг после такой процедуры

Закон не предусматривает запретов по срокам. Единственное реальное ограничение – это время пока в активной стадии находится непосредственно судебный процесс. После завершения, гражданин волен подать новую заявку на получения займа. Но это лишь с формальной точки зрения. А в действительности, ни один банк не пойдет в этом случае заемщику навстречу. Логично предположить, что у него просто не осталось денежных средств и материального обеспечения. Он все отдал, а имущество у него было изъято и реализовано в порядке аукциона.
Через сколько после банкротства можно взять кредит – это вопрос про регламент банка, про скорость восстановления репутация и платежной способности человека. Практика диктует свою цифру – один год. После этого срока большая часть кредитных заведений настроена уже вполне благожелательно, может выдать небольшой займ под высокий процент. Кто-то даже реализует почти все комплексы услуг. Но вот долгосрочное кредитование, равно как и крупные суммы, свыше 100 тысяч рублей – останутся недоступными. Для них нужно подождать дольше. По общим рамкам, в районе 5-ти лет. И если за прошедшее время должник постарался существенно улучшить условия, поработал над своим кредитным рейтингом, закрыл парочку займов в установленный срок, чтобы нарастить положительную линию.
И даже тогда доля предвзятости останется. Просто она не станет препятствием для одобрения заявки соискателя.

Какие банки дают кредит банкротам

Категорически не рекомендуется обращаться в крупные организации. Чем более известная фирма, тем больше у нее клиентов. Соответственно, она может позволить себе выбирать лучшие варианты. И снижать свои тарифные ставки, ведь клиентская база становится зарекомендованной. Риск достигает минимальной отметки. Значит, проверка будет жесткая, понадобится масса документов, будут подняты все сделки гражданина за последние пять лет. И конечно, придется сообщить о прошлых казусах, о судебном процессе в арбитраже. Отказ будет неминуем.
Но есть и молодые фирмы, занимающиеся агрессивным захватом рынка. Им важно в быстрые сроки нарастить клиентскую базу. И ради этих показателей они готовы идти на осознанный риск. Вот к ним и нужно будет обращаться.
Остается и третий вариант – микрофинансовые организации. Разумеется, МФО не смогу побаловать Вас приятными процентами и долгосрочными отношениями. Тут получится взять в районе 30 тысяч рублей в максимальном варианте. Но при это не более, чем на два-три месяца. И под грабительский процент. Порой он достигает 1% ежедневно. А значит за три месяца это 90%. Но это отличная возможность для закрытия темных пятен в кредитной истории. Просрочки никуда не денутся, но последние страницы уже будут заполнены позитивными отметками, что имеет большое значение. Это один из простейших способов, как взять кредит после банкротства физического лица. А есть еще и пути для выгодного кредитования. Многие МФО сейчас используют акцию первого беспроцентного займа. Если клиент обращается к этой компании в первый раз, он может взять небольшую сумму (до 10 тысяч рублей) на срок в месяц абсолютно бесплатно. Тарифная ставка не устанавливается. И это не только выгодно, но и прекрасно работает на репутацию. Ведь закрыть такой займ вовремя – просто. Стоит лишь не тратить полученные средства. К слову, фирм с акциями беспроцентного займа десятки, можно пройтись по всем, значительно улучшим свой рейтинг.

Доступна ли ипотека

Этот вид ссуды принципиально не отличается от остальных. И законодательство его не выделяет в отдельную ячейку. Но есть нюансы, блокирующие ипотеку для обанкротившегося человека. Это:

• Большая стоимость кредита. Деньги выдаются для приобретения первичного или вторичного жилья. Даже в регионах, это зачастую больше миллиона рублей.
• Долгосрочная перспектива. Обычно финансы передаются на срок до пятнадцати лет.
• Низкая процентная ставка. В отличие от ссуд иного характера, обычно проценты по ипотеке не выше 11. И это почти в два раза меньше, чем стандартное потребительское кредитование. Не говоря уже про займы по кредитным картам. А как мы помним, неблагонадежный заемщик – это ненадежный актив. И он нуждается в огромных дивидендах. А низкие ипотечные ставки не подходят под такое определение.

По сути, можно ли получить кредит после банкротства – вполне. Но говоря сугубо про ипотеку, стоит отодвинуть сроки подачи заявления до пяти лет. После этого срока даже глубокая проверка обычно не выявляет всю подноготную. Но обращаться за ипотечным кредитом через год после судебного процесса – нелогично. Отказ достигает 99%. А это значит, что новая негативная пометка отправится в КИ. Ведь отказы тоже фиксируются, что не берут во внимание многие граждане.

Что ждет должника, если он обратится в банк

Зависит о того, в какой именно. Сразу стоит исключить организацию, которая выступала кредитором в процессе о несостоятельности. Конечно, второй раз на одну удочку она не попадется. И клиент автоматически отправится в черный список компании. Даже спустя двадцать лет он не сможет получить ссуду.
А вот если попытать счастья в иной организации, то шанс на успех вполне высок. Разумеется, подавать заявку нужно через год по окончании судопроизводства. МФО могут пойти навстречу и раньше, но это вопрос случая.

Когда лучше брать ссуду

Существуют две ключевые даты. Год и пять лет. Через пять лет – практически любая кредитная структура уже будет готова к сотрудничеству. А вот через год нужно воспользоваться реабилитирующим алгоритмом. Чтобы фирмы были уверены, что должник не захочет повторно взять кредит и стать банкротом.

• Обращаемся к МФО. Причем как уже говорилось, лучше воспользоваться акцией первого займа. Если она не работает, то стоит выбирать самые короткие сроки. Даже огромный процент, под 2% – не страшен, если приобретается займ буквально на одну неделю. Особенно, если и массив средств небольшой. 5-6 тысяч рублей. Парочка подобных операций позволят повысить свой рейтинг. А после уже можно переходить к банковскому кредитованию.
• Ломбарды. Тоже неплохой вариант. В какой-то мере может даже более подходящий. Но необходимо иметь имущество, выступающее залогом. С крупными и дорогостоящими объектами ломбарды обычно не работают. Недвижимость или автомобили – это прерогатива специальных учреждений. Да нам и не понадобится настолько дорогой залог, ведь мы ориентируемся на маленькую ссуду в короткой временной перспективе.
• Специальные банковские программы. В стиле кредитного доктора СКБ. Сейчас многие реализуют пакеты услуг, направленные строго на реабилитацию КИ. Они в принципе не подразумевают особой выгоды для заемщика. Зато серьезно влияют на его рейтинг. И после такого комплекса нередко можно увидеть информацию, что банкрот получил кредит. А сущность услуги тривиально. Это целая серия микро ссуд, объединенных в одну услуг. Одобрение одно общее на все. Но в КИ они идут как десяток успешно закрытых долговых обязательств.

Также не стоит забывать и об обычных способах и методиках повышения своих шансов на одобрение. Это в первую очередь, материальное обеспечение сделки. Наличие гаранта полностью защищает инвестиции фирмы. И она готова не только выдать займ, но и предоставить весьма лояльные условия, низкий тариф, удобные сроки сделки.
Второй способ – получение рекомендаций. Для этого нужен будет поручитель, способный выступить ответственным лицом. Но помните, что в случае неуплаты, он будет отвечать по обязанностям своими деньгами и имуществом. И уже его репутация будет стоять на кону. То есть если человек взял кредит и стал банкротом при наличии поручителя, то этот клиент теряет свою репутацию и становится должником.
Помните и про различные акции. Это периодически мероприятия, проводимые зачастую в молодых проектах. Они активно ищут своего клиента, готовы вступать в конкурентную борьбу за каждого лида. И они готовы закрыть глаза и на плохую КИ, и на просрочки. Но зачастую такая лояльность работает как раз во время акций. В обычных услугах проверка подразумевается строже, способная выявить массу неприятных моментов из архива заемщика.

Забавные казусы из практики

Примечательно, что от ошибок не застрахован никто. И все озвученные выше постулаты работают в идеальных условиях. Но в реальности, не стоит забывать, что сотрудники банков – это тоже люди. И они, ввиду человеческого фактора, могут ошибиться. Ярким примером можно назвать самый крупный и именитый банк в стране – Сбер. Несколько лет назад при проверке очередного соискателя произошел смешной случай. Одобрение получил клиент, который в прошлом обращался именно в Сбер и не смог вернуть финансовые средства по причине признания его несостоятельным. А анекдот заключается в том, что он снова получил ссуду в Сбере и повторил свой путь с точностью до каждой переменной. Объявил себя банкротом. И компания дважды потеряла все вложения в сделку с одним гражданином.
Шутки шутками, но этот случай свидетельствует о том, что пробовать все же стоит. В самой безнадежной ситуации есть шанс на положительный исход. Теперь Вы знаете, может ли банкрот взять кредит. И что не менее важно, в каких конкретно случаях такая возможность появляется.

<