«Не снимать наличные с кредитки» — это правило №1, его знают все. А вот правило №2 и все последующие люди обходят стороной. А проблемы начинаются по окончании грейс-периода или из-за внесения очередного платежа, более того, о некоторых последствиях станет известно только спустя время.
Иллюстрация собственного производства
Есть две самые большие ошибки обращения с кредитной картой: вносить только минимальные платежи и оставлять её почти пустой несколько месяцев к ряду.
В первом случае вы переплачиваете очень много, увеличиваете свою закредитованность, портите свой кредитный рейтинг, теряете скоринг-баллы. Второй случай — совсем клинический, он говорит об очень серьёзных финансовых проблемах. Но обо всём по порядку
Чем плох минимальный платёж?
Разобраться в ситуации легче всего посмотрев на этот график. На нём закрытие кредитки с лимитом в 100тр под 20% только минимальными платежами.
Таблица — начало платежей и их численность, график — обозначает выплату % по месяцам.
Из таблицы вы может заметить, что каждый месяц ваш минимальный платёж состоит из 5% остатка всей задолженности + набежавшие проценты. Таким образом, полностью закрыть кредитку получится только за 36 месяцев, переплатив почти 28% от её лимита. И это только при условии, что вы не станете ей пользоваться вообще, хотя соблазн определенно будет, вы же опустошили её не имея хорошего плана?
Поэтому платить минимальными платежами — плохая идея. Это длинный путь, на котором выигрывает банк:
- Минимальный платёж уменьшается и это вас радует, но это отодвигает сроки освобождения от кредита, что несомненно плохо.
- Каждый месяц часть платежа, котора уходит в уплату основного долга становится меньше, вы как бы замедляетесь. При этом проценты, отдаваемые банку, тоже уменьшаются в размере, но не очень быстро.
- Каждый месяц вы закрываете 5% от остатка платежа, а не от его изначальной суммы.
Такой подсчёт ежемесячного платежа выгоден банку — карта будет находиться у вас в руках максимально долго, вы заплатите больше процентов и есть шанс сорваться и снова совершить с неё покупку.
Для сравнения — если вносить один и тот же платёж (примерно как в первый месяц — 6800₽), то кредитка будет закрыта почти вдвое быстрее и вдвое дешевле, за 17 месяцев и с переплатой в 15%.
Кроме очевидных потерь времени и денег, минимальный платёж по кредитной карте ведёт и к другим негативным последствиям:
- Повышается закредитованность. В случае ипотеки или автокредита, кредитка идёт в расчёт закредитованности. Но главное, что при выплатах только минимальными платежами, срок закрытия кредитки будет 3 года, что сравнимо с крупными кредитами и будет тянуться и тянуться, создавая большую сумму расходов долгие месяцы.
- Вы теряете скоринг баллы. Скоринг, это первоначальная оценка вашей способности отдать кредит. Если ваши кредитки нетронуты, то это наверняка + 1 балл, шанс получить лучшие условия.
- Вы портите кредитную историю. Всё время, с момента активации до момента закрытия, ваша кредитка влияет на вашу КИ. Если вы успеваете полностью восполнить кредитку за беспроцентный период или около того, то это будет иметь положительное влияние, а выплаты минимальными платежами — негативное.
Заключение
В заключение всего сказанного, предлагаю вам не обращать внимания на рекомендуемый банком минимальный платёж, а взять калькулятор и посчитать самому, каким постоянным платежом вам будет удобно закрыть кредитку. Например, хорошим вариантом будет ежемесячный платёж в 10% от общего лимита. Сверх этого можно класть на карту некоторую часть зарплаты, пущенную на определенные траты, которые вы можете оплатить картой, например покупка продуктов. В этом случае вы уменьшите сумму, с которой будут капать проценты. При благоприятном стечении обстоятельств, кредитка будет закрыта меньше чем за год.
Спасибо вам за внимание и потраченное время! Подписывайтесь, жмите «палец вверх» и критикуйте статью в комментариях, мне всегда интересно ваше мнение.
Источник
В первой части статьи приведен оптимальный метод, как закрыть несколько кредиток досрочно, почти не увеличив ежемесячный платеж и сэкономив на процентах вдвое. В этой статье я опишу второй метод, который может показаться не совсем рациональным, но он позволит вдвое снизить сумму ежемесячного платежа и не испортить кредитную историю. Многим людям хочется просто вздохнуть свободно и перестать себя во всём ограничивать, и я их очень хорошо понимаю.
Иллюстрация собственного производства
Итак, вы уже ознакомились с первой частью статьи, определились, что для вас главное снизить ежемесячный платеж и не слишком затягивать с закрытием кредитных карт. Кредитный договора вы изучили, условия сравнили.
Метод снижения ежемесячного платежа.
Основные методы обращения с несколькими кредитками сходны, что в этом методе, что в предыдущем.
- Начинаем с того, что выбираем кредитку, по которой ежемесячно начисляются максимальные проценты. Не факт что это кредитная карта с самым большим лимитом, тут важно сравнить график погашения.
- Далее выбираем карту с самым наименьшим лимитом.
- У оставшихся карт смотрим условия перевода средств с карты на карту. Зачастую это возможно, кроме того, на некоторые кредитки можно не перевести, а внести платеж в счёт погашения кредита.
- Если есть возможность перевода, то вносим минимальные платежи на все кредитки, кроме той, на которой самый маленький лимит.
- Все оставшиеся после уплаты процентов средства переводим на неё. Например: есть кредитка с платежом в 5000 рублей, на которой останется 3800 рублей после вычета процентов. Эти 3800 перечисляем на кредитку с наименьшим лимитом.
- Оставшиеся от зарплаты деньги делим на две части: одну снимаем наличными, ровно столько, сколько вам необходимо иметь наличными до следующей зарплаты. Вторую часть кладём на карту с самыми высокими процентами. Второй раз проценты списаны не будут и вся сумма будет вам снова доступна, но уже в виде безналичного расчёта.
- Далее используем эту кредитку для оплаты всего, от повседневных трат, до крупных покупок.
К чему в итоге приведёт этот метод: каждый месяц вы распоряжаетесь суммой равной зарплата минус два минимальны платежа вместо трёх. Таким образом сумма ежемесячного платежа уменьшается на платеж по самой маленькой кредитке. Кстати, Эту кредитку вы закрываете досрочно, перечисляя на неё платежи с остальных. По кредитке с большим процентом вы будете платить минимум процентов, так как будете использовать беспроцентный период.
Итог применения метода
Допустим у вас три кредитных карты, на 100 000 рублей, на 50 000 рублей и на 20 000 рублей соответственно. При погашение минимальными платежами выплачивать в месяц нужно 10 196 рублей.
Применяя этот метод вы будете платить в первом месяце не 10 196 рублей, а 8 883 рубля, во втором и третьем — 7 883 рубля, в четвертом месяце вы уже закроете одну кредитку и аналогичным образом приметесь расправляться со второй.
Бонус: правила и лазейки погашения кредиток
- Минимальный платеж это не наш метод. Платить минимальными платежами, это как признавать своё бессилие. В зависимости от ситуации, возможностей и целей нужно либо платить на 10-15% больше, либо после внесения минимального платежа сливать все остатки на одну карту. Если нельзя переводить с карты на карту другого банка — платите с неё, а из зарплатных средств берите аналогичную сумму и переводите, чтобы досрочно погасить одну кредитку.
- Платите с кредитки везде где только можете. Например если вы пошли в кафе или покупаете подарок от коллектива — расплачивайтесь по счёту, а остальные пускай переведут вам свои части или отдадут наличными. Все полученные средства снова кладём на кредитку с высокими процентами. Таким образом вы увеличите оборачиваемые на ней средства, на которые вам не начислят процент из-за беспроцентного периода.
- Подумайте о рефинансирование. Один из банков, выдавших вам кредитку может согласиться заменить её на потребительский кредит с выдачей наличных средств, которых хватит на покрытие остальных кредиток. Сумма долга останется такой же, а проценты уменьшатся примерно в полтора раза. Так же можно будет подобрать ежемесячный платеж, который вас устроит.
Источник
Если на важные траты не хватает собственных средств, деньги можно занять у банка. Но что выбрать: потребительский кредит или кредитную карту? Разбираемся, какие условия, плюсы и минусы есть у каждого из этих вариантов.
Кредит наличными
Потребительский кредит, или кредит наличными, несмотря на название, совсем необязательно получать купюрами в офисе банка — большинство банков перечисляют такие кредиты на дебетовые карты.
Вот какие предложения по кредитам наличными есть в банках из топ-10 по активам.
*Низкая ставка, если оформить страхование жизни и здоровья заёмщика.
Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.
Переплата по кредиту наличными в среднем составляет около 15% годовых. Из крупнейших российских банков самую низкую ставку предлагает Газпромбанк — 7,2%, но с учётом оформления страховки (а значит, итоговая переплата получится больше). В целом ставки для каждого заёмщика индивидуальны и зависят от его кредитной истории, платёжеспособности и других параметров.
Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов выдать заёмщику. Для кредитов наличными лимит начинается с десятков тысяч рублей и доходит до миллионов. Меньше всего нижняя граница лимита — у Сбербанка и Россельхозбанка, они выдают кредиты от 30 тысяч ₽. Если нужна большая сумма, можно обратиться в Газпромбанк, Альфа-Банк и Россельхозбанк — их максимальный лимит составляет 5 миллионов ₽. Но нужно понимать, что большие суммы банки выдают только платёжеспособным заёмщикам с хорошей кредитной историей, а ещё охотнее — своим клиентам с зарплатными проектами.
Срок, на который банки выдают потребительские кредиты, составляет в среднем от полугода до пяти лет. На самый маленький срок — 3 месяца — можно оформить кредит в Сбербанке, на максимальный — до 15 лет — в МКБ. Срок кредита также зависит от доверия банка заёмщику: зарплатным клиентам банки готовы выдавать кредит на более долгие периоды.
Когда стоит оформлять потребительский кредит
На крупную покупку — разумеется, если она необходима. При этом покупку, например, бытовой техники или мебели можно попробовать оплатить картой рассрочки («Халва» Совкомбанка, «Свобода» банка Хоум Кредит или «Совесть» Киви Банка) — в том случае, если в магазинах — партнёрах банков продаётся товар по выгодной цене, и вы уверены, что успеете погасить кредит, пока действует рассрочка (обычно не больше 12 месяцев).
На лечение близких, образование или ремонт в новостройке.
Когда нужны наличные деньги — например, отдать кому-то большой долг.
Имейте в виду. Финансовые консультанты не советуют брать кредиты на отпуск, ремонт в квартире-вторичке и свадьбу — но если вам очень нужен заём на эти траты, то для них также подойдёт потребительский кредит.
На покупку автомобиля выгоднее взять целевой автомобильный кредит. Для оплаты обучения в вузе также можно рассмотреть целевой образовательный кредит (например, Сбербанк предлагает кредит на образование с господдержкой — под 8,71% годовых).
Кредитные карты
Кредитка — это карточка, на которой лежат средства банка (в пределах лимита, который банк предоставил заёмщику). Сегодня большинство банков предлагают воспользоваться льготным (или беспроцентным, или грейс) периодом, в течение которого заёмщик может погасить кредит без начисления процентов. Если не успеть сделать это до завершения льготного периода, начнётся переплата — ставки по кредитным картам очень высокие. Кредит можно погашать равными минимальными платежами или закрыть досрочно.
Рассмотрим предложения по кредитным картам в десяти крупнейших российских банках.
Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.
Из 10 банков только три предлагают полностью бесплатные кредитные карты: Сбербанк («Классическая кредитная карта»), ВТБ («Карта возможностей») и ФК Открытие (Opencard). В Альфа-Банке и ЮниКредит Банке за обслуживание карт придётся платить в любом случае. В остальных банках кредитки могут быть бесплатными при соблюдении условий по ежемесячным или годовым тратам.
Льготный период в банках длится от 50 дней. Самый долгий — у карты МКБ («Можно больше»): проценты можно не платить 123 дня. На втором месте — кредитки ВТБ и Райффайзенбанка (по 110 дней).
Ставки за использование средств по кредиткам после грейс-периода намного выше, чем за кредиты наличными — в среднем около 25% годовых. Окончательный процент, как и в случае с обычными кредитами, рассчитывается банком, исходя из надёжности заёмщика. Некоторые банки — ВТБ, Газпромбанк и Альфа-Банк — начисляют разные проценты за использование заёмных денег: если снять их с карточки, то процент за пользование кредитом будет выше.
Кредитный лимит по карточкам, как правило, не слишком высокий — в среднем до 500 тысяч ₽. ВТБ, Россельхозбанк и Росбанк готовы предложить максимальный лимит в 1 миллион ₽ — но, скорее всего, такие деньги будут доступны только очень надёжным заёмщикам с положительной кредитной историей.
Выгода от использования кредиток — бонусы, которые предлагают банки. Так, за покупки по картам Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Россельзозбанка, ФК Открытие, МКБ, ЮниКредит Банка и Росбанка начисляется кэшбэк или баллы, которые можно будет потратить у партнёров или обменять на авиабилеты. ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк, МКБ и Райффайзенбанк позволяют снимать наличные с кредитки без процентов — в остальных банках за такую операцию придётся заплатить процент от снятия и комиссию.
Когда стоит оформлять кредитную карту
На небольшие покупки в кредит, который вы сможете погасить до окончания льготного периода.
Чтобы начать или улучшить кредитную историю.
Если часто не хватает денег «до зарплаты» — но в этом случае, конечно, лучше пересмотреть траты и финансовые привычки, чем брать кредит.
Чтобы зарабатывать на кредите: свои деньги можно держать на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а для повседневных трат использовать кредитку. После получения зарплаты долг по кредитке гасится, а остатки переводятся в доходные счета.
Имейте в виду. Кредитная карта может быть выгодным инструментом — до тех пор, пока вы успеваете погашать долг до окончания льготного периода. Проценты за использование кредита на карте очень высокие (выше — только у займов в МФО), и брать в долг у банка с помощью кредитки на долгий срок неразумно.
Кроме того, внимательно читайте условия по использованию кредитной карты. Большинство банков берут комиссию за снятие наличных или перевод на другую карту с кредитки. В течение льготного периода нужно вносить минимальные ежемесячные платежи за использование кредитных средств — если их пропустить, то действие льготного периода сразу закончится, а банк может начислить штраф.
Плюсы и минусы: потребительский кредит vs. кредитная карта
Источник
Скалозуб А. · 25 декабря 2019
37,1 K
На заре карточной оплаты банки называли кредитные карты «средствами стимулирования потребления». К сожалению, в последнее время довольно редко можно встретить эту фразу, даже в СМИ. И действительно, кредитные деньги эмоционально расходуются намного легче, чем собственные. «Хочешь это? Купи! Просто протяни руку и возьми. Деньги уже в твоем кармане. Вернешь КАК-НИБУДЬ ПОТОМ!». Или вот вариант с собственными деньгами: «Это был тяжелый месяц. Ты пахал, как ишак ради этих денег. Дочери нужны новые сапоги. Жена пилит, что ты никак не починишь телевизор. О, какой телефончик на витрине. Пошлешь дочь с женой ради него?» — здесь уже трижны подумаешь, прежде чем совершить назапланированную покупку. Да, кредитная карта может быть выгодна, если подходить к ее использованию с головой, РАЦИОНАЛЬНО. Однако в 2017 году нобелевская пермия по экономике была присуждена Ричарду Талеру за доказательство того, что при принятии финансовых решений люди не рациональны. Ими руководит психология. Думаете, банки этого не знают? Да, можно привести массу доводов, почему кредитная карта — это выгодно. Эти доводы будут железны, логичны, рациональны. Но стоит взять карту, у вас появятся кредитные деньги в кармане, в дело вступит психология.
Человек, который живет от зарплаты до зарплаты, в принципе не способен увеличить свое потребление, не создавая при этом долг. К увеличению потребления очень быстро привыкаешь. Будет долг, он будет расти, а это уже банковское рабство. В этом плане обычный кредит даже менее рискован, чем кредитные карты — у тебя есть 1 кредит, стабильный платеж, обозначена дата выплаты. В случае кредитной карты у тебя сотни мини-кредитов, чисто-символический минимальный платеж «на твое усмотрение», дата выплаты не определена. Да, можно в цифрах доказать, что кредитная карта более выгодна статичного кредита, но на деле происходит с точностью до наоборот.
Разложим финансы по полочкам, расскажем, как накопить на что угодно, и подберем самые… · mkb.ru
При оплате покупок кредитной картой человек расходует не собственные деньги, а средства банка.
Чтобы выплачивать кредит без процентов, можно использовать кредитные карты с льготным периодом. Это отрезок времени, в течение которого проценты не начисляются. Вам нужно регулярно вносить минимальные платежи каждый месяц и вернуть полную сумму до окончания… Читать далее
Упаси вас боже связаться с банком МКБ, он комиссию за входящие переводы берет на свой счет!!! За входящие, Сэм… Читать дальше
Какие банки не отказывают в выдаче кредитных карт?
На самом деле кредитная карт, это такой же кредитный продукт как и кредит наличными. Только механизм немного другой. Однако сейчас механизм получения кредита и кредитной карты единтичен я считаю, если у вас хорошая КИ и нет открытых просрочек, вам дадут ее, если же все плохо у вас даже не надейтесь.
Прочитать ещё 1 ответ
Что будет если не потратить деньги кредитного лимита?
КФЦ — кредитный и ипотечный брокер
Здравствуйте. Скорее всего, речь идет о кредитной карте. Если вы не пользуетесь денежными средствами, то проценты за пользование начилятся не будут. Но, скорее всего существует плата в виде годового обслуживания, которую банк спишет с вашего лимита и тем самым вы обязаны заплатить эту сумму + % за пользование. Если не оплатить вовремя, пойдет просрочка и как следствие испорченная кредитная история. Так же информация о наличии кредитной карты с лимитом будет отражаться в вашей кредитной истории и будет учитываться как кредитная нагрузка. Будьте внимательны.
Прочитать ещё 2 ответа
Как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка?
Сегодня кредитная карта Сбербанк – это выгодный платежный инструмент для оплаты покупок за счет банка тогда, когда собственных средств не хватает. Однако потраченные средства нужно вернуть с процентами, что пугает заемщиков.
Например, если в рекламе вы видите кредитку MasterCard со ставкой от 23,5% до 27,5% годовых, значит, для каждого клиента будет установлен тариф в этом диапазоне – например, 24,3%. У Сбербанка такие проценты, и бывает всё по разному. По идее, это крупный банк, но многие «пронырливые» люди не обращают внимания на это, и оформляют кредитные карты такого банка например как Альфа Банк. Это действительно интересное предложение, и оно даже выгоднее чем у Сбера. Попробуйте почитайте, и можете даже сразу оформить её онлайн здесь (Официальный сайт Альфа Банк).
Удачи вам.
Прочитать ещё 2 ответа
Если одобрили кредитную карту в сбербанке то когда забирать?
В случае, когда Вам предодобрена кредитная карта и Вы соглашаетесь её получить, либо одобрена в связи с Вашей заявкой — начинается процедура выпуска и доставки карты. Стандартно она может занимать до 2 недель. Вам назначается ориентировочная дата поступления карты в отделение, где вы её собираетесь забрать, а по факту поступления карты обычно поступает смс-сообщение.
Прочитать ещё 2 ответа
Стоит ли брать новую кредитку или кредит, чтобы закрыть старую?
Банки.ру — крупнейший финансовый супермаркет Рунета , предлагающий продукты банковского… · banki.ru
Сегодня в арсенале российских банков существует широкое количество продуктов на различные финансовые цели. Банки постоянно выпускают новые интересные продукты, в том числе и кредитные карты. Поэтому, если у вас есть старая кредитка с высоким процентом или маленьким льготным периодом, оформить новую карту просто необходимо. Тем более, что сейчас можно встретить очень много предложений с бесплатным выпуском и обслуживанием при соблюдении определенных условий. Встречаются карты с длительным льготным периодом (до 100 дней) и бесплатным снятием наличных. Поэтому, оформив новую карту и закрыв невыгодную старую, Вы сможете получить более привлекательные условия и выиграть время на погашение долга без применения санкций. На нашем портале существует удобный поиск кредитных карт, задав в котором необходимые параметры, Вы сможете подобрать и оставить заявку на оформление новой кредитки, а также ознакомиться с отзывами клиентов этого банка.
Прочитать ещё 4 ответа
Источник