Погашение задолженности перед микрофинансовой организацией считается естественной обязанностью заемщика.
Погашенный долг необходимо правильно оформить и подойти к этому со всей серьёзностью, чтобы не появился новый.
К тому же встречаются жизненные обстоятельства, когда погасить платеж в срок не получается. Какие же нюансы и особенности необходимо знать?
Что будет, если не платить микрозайм
Основной вопрос, который беспокоит клиентов МФО, заключается в том, какие меры может принять организация, если не выплатить взятый кредит. Организации, выдающие микрозаймы, работают на основании лицензии, выданной им Центробанком. Их деятельность регулируется на государственном уровне и просто оставить долг без внимания не получится.
Если вы не выплачивается микрозайм, то МФО может предпринять следующие действия в отношении вас:
- Попробовать взыскать долг самостоятельно. Для этого сотрудники компании будут звонить не только вам, но и вашим знакомым, а также на работу.
- Подать заявление в суд. Неуплата микрозайма является нарушением договора, подписанного вами с организацией. Следовательно, ее сотрудники имеют полное право обратиться с заявлением о взыскании задолженности в судебном порядке.
- Передача долга коллекторам. МФО часто перепродают задолженности по микрозайму коллекторским агентствам. Их методы выбивания долгов достаточно жестокие, о чем вы, скорее всего, наслышаны из СМИ и интернета.
Микрозайм придется возвращать в любом случае, и чем быстрее, тем меньше будет начислена конечная сумма.
Законодательством установлен предельный размер долга. Он не может превышать 4 размера изначальной суммы, но сюда могут прибавить расходы на взыскательные мероприятия и судебные тяжбы.
Вы можете избежать проблем с микрозаймом, если вовремя будете погашать долги, не обременяя себя новыми штрафами и пени.
Плановое погашение займа
При оформлении микрозайма сразу уточните следующую информацию:
- комиссии по платежам;
- возможные способы погашения долга;
- сроки зачисления денежных средств на счет микрофинансовой организации.
Платите без коммиссии
МФО обязаны предоставить не менее одного варианта оплаты платежей по займу без комиссии.
Если перечислять средства через банк, то за операцию могут брать дополнительные средства. Это следует учитывать, так как сумма, которая требуется к оплате ежемесячного платежа, придет на счет МФО не полностью. Следовательно, будет копиться долг, а на него начисляться проценты.
Учитывайте срок зачисления
Вам нужно учитывать срок обработки платежа банковской организацией. Обычно он составляет до 5 рабочих дней.
Если МФО не получит во время платеж, то он будет считаться просроченным и будут наложены штрафные санкции. Поэтому необходимо переводить деньги на счет заблаговременно. Вы должны сохранять все чеки и квитанции, являющиеся доказательством добросовестного исполнения обязательств перед финансовой компанией.
Плановое погашение не выгодно
- Выгоднее всего погасит кредит досрочно, чтобы не оплачивать проценты.
- Плановое погашение выгоднее оплаты займа с просрочками, т.к. вам придется оплатить штрафы и проценты.
Досрочное погашение
- Если у вас появились лишние деньги или вы передумали пользоваться заемными средствами, то имеете право досрочно погасить задолженность.
- В договоре, заключенном с организацией, могут быть прописаны другие условия досрочного погашения кредита. Но они не должны ухудшать положение заемщика в сравнении с нормами, установленными в законодательном порядке.
Если вы погасили долг раньше срока, то обязательно обратитесь в организацию за получением справки о том, что выполнили перед ней свои обязательства.
Читайте договор
Досрочное погашение займа вы можете сделать как полное, так и частичное, но об этом следует заранее уведомить кредитора.
В некоторых организациях предусмотрена только оплата сразу всей суммы кредита.
В других компаниях требуют уведомлять о досрочном снятии с себя обязательств по договору за определенное время. Эти нюансы вы можете прочитать в соглашении, подписанном с МФО.
Если отказывают в досрочном погашении
Если кредитор отказывает в праве досрочно закрыть микрозайм, то вы можете поступить следующим образом:
- Напишите заявление на имя руководителя компании, сделав ссылку на закон № 353-ФЗ.
- Отправьте документ заказным письмом или с курьером. Вы должны иметь в наличии документ о том, что он был доставлен адресату.
- Рассчитайте сумму полного погашения долга вместе с процентами и переведите на счет организации.
- Важно, чтобы дата выплаты остатка микрозайма была через 30 дней от дня подачи заявления. Этот срок оговаривается в федеральном законе.
- Возьмите в МФО документ об отсутствии претензий со стороны кредитора.
В случае, когда сотрудники организации все равно препятствуют досрочному погашению, вы можете обратиться в суд или прокуратуру.
Особенности и нюансы при погашении займов
Независимо от того, вносите ли вы ежемесячный платеж или выполняете досрочное погашение, сохраняйте все чеки и квитанции. Эти документы являются подтверждением того, что вы добросовестно выполняете свою часть договора.
Если у МФО в системе произойдёт сбой или неполадки, то ваши чеки станут доказательством того, что ваш долг уменьшен или полностью погашен.
После того как выплачена вся сумма, вам понадобится удостовериться в том, что никакой задолженности не осталось.
Это можно выполнить следующими способами:
- Через личный кабинет клиента микрофинансовой организации на официальном сайте компании.
- Обратившись в службу поддержки МФО.
- Через письменное обращение в организацию.
Что делать, если возникла просрочка по микрозайму
- В случае появления у вас финансовых проблем следует связаться с сотрудниками МФО, чтобы избежать проблем в будущем. Часто они идут навстречу клиентам и предлагают варианты дальнейших действий.
- Если по микрозайму возникла небольшая просрочка, то вы можете воспользоваться услугой пролонгирования займа. Ее суть заключается в увеличении срока выплаты. При этом проценты будут начислять в обычном режиме, без применения штрафных санкций.
- Вы можете воспользоваться реструктуризацией долга. Если же такая услуга не предоставляется, то выплачивайте хотя бы часть обязательного платежа, чтобы показать активность.
Вывод
Микрозаймами обычно интересуются люди, попавшие в тяжелую финансовую ситуацию.
Особенности такого вида кредита в том, что выдается небольшая сумма, но на нее начисляются достаточно высокие проценты. Не думайте, что можете избежать долга и не выплачивать его.
- Даже при проблемах финансового плана лучше перезанять или попросить о реструктуризации долга, чтобы не просрочить платеж и не испортить кредитную историю.
- Каким бы способом вы не оплачивали микрозайм, сохраняйте документальные свидетельства об этом.
- Не скрывайтесь от сотрудников МФО.
- Старайтесь погасить микрозайм досрочно, чтобы не потерять деньги на процентах.
- Если нет возможности погашать досрочно, погашайте кредит планово.
- Не допускайте просрочек.
Источник
Избавиться от кредитной кабалы хочется как можно быстрее. Особенно, если выплаты по кредиту наличными, кредитной карте или ипотеке съедают значительную часть бюджета. К счастью, есть эффективные способы, которые помогут погасить кредит досрочно на порядок быстрее.
1. Спланируйте погашение
Для начала вам нужен план. Необходимо узреть противника, так сказать, во всей красе. Для этого вам нужно взять листок, ручку и записать все свои долги и обязательства. Какие сведения обязательно нужно указать:
- Название банка;
- Остаток задолженности;
- Продолжительность кредитования (сколько времени осталось платить);
- Процентную ставку;
- Ежемесячный платеж;
- Тип платежа — аннуитетный (равными платежами) или дифференцированный (сумма долга постепенно уменьшается, свойственно для кредитных карт).
Такая запись позволит вам наглядно увидеть размер ваших долгов и понять, в каком порядке необходимо их погашать. Например, если вашего бюджета не хватает для обслуживания долга, то сперва нужно погасить те кредиты, ежемесячный платеж по которым самый большой: так вы снизите свою ежемесячную долговую нагрузку. Если же сумма платежей в месяц для вас комфортна, то сперва нужно погашать те кредиты, по которым самая большая переплата: так вы сэкономите деньги.
Когда у вас будет пошаговый план избавления от кредитов, вы сможете двигаться дальше с большей эффективностью.
2. Приведите в порядок свой бюджет и начните экономить
Совет банальный, но он работает. Определите, сколько денег в месяц вы получаете и куда их тратите. Сейчас даже не обязательно считать свой бюджет вручную — достаточно заглянуть в историю своего онлайн-банка. Если вы часто платите по карте, то вся информация по вашим расходам за несколько месяцев предстанет перед вами.
Попробуйте сократить каждую категорию расходов хотя бы на 10%. Понятно, что «ужать» квартплату и обязательные платежи, типа оплаты учебы или питания ребенка в школе, не получится. Но можно сократить свои расходы на еду, транспорт, развлечения.
Оптимизируйте расходы, отказавшись от ненужных подписок, дорогих тарифов на связь и TV, спонтанных и необязательных трат и т.д. Не рассматривайте шоппинг как средство снятия стресса. Да, поход в магазин за вкусняшками — это тоже вариант шоппинга, от которого нужно отказываться.
Следует жестко придерживаться бюджета. Если вы посчитаете, что не должны тратить на еду больше 15 тысяч в месяц, то и не тратьте больше. Следить за бюджетом помогут специальные приложения. Они рассчитывают лимит трат в день — достаточно просто не выходить за рамки.
3. Придерживайтесь принципа «сначала заплати себе»
Даже если вы обладаете железной волей и обязательно расписываете свой бюджет на месяц, то соблюсти его к концу отчетного срока получится не всегда. Обязательно появятся непредвиденные расходы. Или захочется себя чем-то побаловать. Или придется срочно потратиться на одежду, подарок, лечение.
Чтобы не выходить за рамки бюджета, придерживайтесь простого правила «сначала заплати себе». Что это значит? Привяжите планирование бюджета ко дню, когда вы получаете доход. В ходе планирования совершите три обязательных платежа:
- отложите деньги на кредиты (возможно, даже можно сразу их погасить);
- пополните свой личный фонд — «кубышку» или копилку (называйте, как хотите);
- переведите деньги на отдельный счет для совершения обязательных платежей.
Действовать нужно именно в таком порядке — сначала кредиты, потом личная копилка и только потом — обязательные платежи. Остальные деньги — это ваш бюджет на месяц. Вот им можно распоряжаться по своему усмотрению.
4. Найдите дополнительные источники дохода
На одной экономии далеко не уедешь, к тому же невозможно без конца сокращать расходы. Поэтому при досрочном погашении кредита необходимо думать об увеличении дополнительных источников дохода.
Способов зарабатывать множество, вот только несколько идей:
- работа на биржах фриланса в качестве копирайтера, художника, переводчика, дизайнера, разработчика, тестировщика и т.д.;
- оказание услуг на аутсорсе: бухгалтерия, заполнение документов, налоговых деклараций, поддержка сайтов, ведение групп в социальных сетях и т.д.;
- репетиторство;
- консультации по самым разным вопросам, в т.ч. в режиме онлайн;
- помощь по дому (ремонт, отделка, выгул животных, присмотр за детьми);
- частный извоз и доставка посылок.
Можно на время найти подработку или брать дополнительные смены на основной работе. Главная задача — все заработанные деньги расходовать не на текущие нужды, а на досрочное погашение кредита, иначе смысла в дополнительном заработке не будет никакого.
5. Продайте всё ненужное и отнимающее время и деньги
Наверняка в вашем окружении есть вещи, которыми вы давно не пользуетесь — сломанная бытовая техника, одежда, книги, предметы мебели, остатки обоев и материалов после ремонта и т.д.
Вместо того, чтобы превращать свой балкон в свалку, лучше продать эти вещи или даже подарить. Достаточно охотно люди покупают:
- запчасти и бытовую технику;
- книги и вырезки;
- монеты, коллекции марок, предметы искусства;
- мебель (в т.ч. пришедшую в негодность);
- верхнюю одежду;
- игрушки (только не мягкие) и конструкторы.
Отдельно стоит рассмотреть возможность продать те вещи, которыми вы не пользуетесь, но на содержание которых тратятся время и деньги.
Например, телевизор. Если у вас есть доступ к интернету и большинство фильмов и передач вы смотрите онлайн, возможно, стоит отключить телевидение и продать телевизор? Или автомобиль. Если машина — это необходимый инструмент, который помогает вам экономить время, то это одно. А если авто отнимает последние деньги, постоянно требуя ремонта и дозаправки? Или дача. Если вы ездите туда раз в год, чтобы проверить, не развалился ли домик, может быть, лучше продать этот участок, хотя бы за небольшие деньги?
6. Гасите на 10% больше и сокращайте ежемесячный платеж
Старайтесь погашать кредит немного большей суммой, чем ежемесячный платеж. Например, на 10% или на 1000 рублей больше. Это поможет уменьшить последующие платежи и сократит переплату.
Непредвиденные доходы тоже стоит расходовать именно на кредит, а не на покупку продуктов повкусней и новых вещей, без которых можно обойтись.
Кроме того, лучше сокращать размер платежа, а не срок кредитования. Почему?
При досрочном погашении кредита сокращать срок выгоднее, чем ежемесячный платеж — вы переплатите меньше процентов. Но сокращение размера платежа несет главное преимущество: с каждом досрочным погашением снижается ежемесячная нагрузка, и вы можете потратить высвободившиеся деньги либо на личные нужды, либо (что правильнее) на погашение.
Условный пример: платеж составляет 5500 рублей, но вы вносите 7500, т.е. на досрочное погашение уходит 2000 рублей. Через какое-то время ежемесячный платеж сокращается до 5000, но вы продолжаете платить 7500, и без ущерба для вашего бюджета на досрочное погашение уходит уже 2500 рублей.
7. Рефинансируйте кредит
Еще один способ, к которому стоит прибегнуть — рефинансировать свои кредиты. Плюсы этого способа:
- объединение нескольких кредитов в один;
- выбор более комфортной даты платежа;
- сокращение ежемесячного платежа;
- уменьшение ставки.
Объединив несколько кредитов в один, вы больше не будете беспокоиться, что пропустите какой-нибудь платеж и допустите возникновение просрочки. Снижение ставки и увеличение срока кредитование приводят к сокращению ежемесячного платежа и высвобождают средства для покрытия текущих расходов или досрочного погашения. Да, рефинансированный кредит тоже можно выплачивать досрочно.
И напоследок. Использование одного из указанных способов вряд ли способно серьезно помочь в деле досрочного погашения кредита. Лучше использовать их все вместе — тогда у вас появится достаточно средств, чтобы снизить свою кредитную нагрузку и в конце концов избавиться от долгов.
Источник: Кредит Онлайн
Источник
В статье рассмотрим, как правильно погашать займы в МФО. Разберемся, можно ли вернуть долг досрочно без штрафов и что делать, если нечем платить. Мы подготовили для вас способы оплаты задолженности, а также разобрали понятия рефинансирования, реструктуризации и пролонгации займов.
Как правильно погасить займ?
Чтобы вернуть долг без просрочек, важно знать, как погашаются микрозаймы в МФО. Займ может быть краткосрочным — такими признаются займы до 1 месяца — и долгосрочным (до 1 года). Если вы берёте займ на несколько дней или на пару недель, то нужно вернуть его разовым платежом, который включает основной долг и проценты.
Для длительных займов составляются графики платежей, согласно которым плата вносится 2 раза в месяц. В некоторых компаниях платёж еженедельный.
Вы можете посмотреть график в личном кабинете на сайте МФО или распечатать в отделении.
Способы оплаты микрозаймов
Микрофинансовые компании предоставляют несколько способов погашения задолженности:
- с карты в личном кабинете;
- с электронных кошельков — Вебмани, КИВИ, Яндекс;
- наличными в офисе МФО;
- через пункты переводов Контакт, Золотая Корона, Юнистрим;
- по реквизитам компании через отделения банка или почты;
- в интернет-банке;
- через терминалы банков.
Досрочное погашение задолженности
Согласно статьям 809 и 810 Гражданского кодекса можно возвращать займы досрочно. МФО не имеет права начислять штраф за это, но установить какую-либо комиссию может. Тем не менее МФО с хорошей репутацией такого не делают, они дают возможность возвращать долг с первых же дней займа.
Согласно 810-ой статье ГК РФ вы должны уведомить микрофинансовую организацию о намерении внести средства досрочно за 30 дней, если другие условия не прописаны в договоре займа.
Деньги можно вносить досрочно полностью или частично. Если вы погашаете займ сразу, то компании пересчитывают процент так, что вы платите только за дни фактического пользования займом. В случаях, когда вы погашаете долг досрочно по частям, начисление процентов также может быть пересмотрено. Основной долг уменьшается, следовательно, и проценты становятся меньше.
Если нечем платить по займу
При возникновении финансовых трудностей не стоит пускать ситуацию на самотёк. Она не решится сама, а заплатить всё равно придётся, даже если будет суд. И, конечно, не рекомендуется скрываться от МФО или грубить работникам компании. Тем более что есть несколько путей решения проблемы.
Последствия для неплательщиков
В случае неоплаты долгов:
- Ежедневно продолжат начисляться проценты — это в среднем 1,9-2,3% в день.
- Дополнительно будет расти пеня — до 0,055% в день.
- МФО направит сведения о просрочке в БКИ. Это испортит вашу кредитную историю, а с низким кредитным рейтингом вы не сможете взять новый кредит.
- Микрофинансовая организация может передать ваш долг коллекторскому агентству, если вы подписывали соглашение о передаче данных третьим лицам. Коллекторы могут действовать как в рамках закона, так и превышать свои полномочия — часто звонить, связываться с вашими родственниками, друзьями, начальником, явиться к вам домой, портить имущество, угрожать и т. д. Вы можете обратиться в суд, однако до этого времени сотрудники коллекторского агентства успеют попортить вам нервы.
- Последним шагом МФО подаёт в суд. Поскольку вы не выполнили условия договора займа, суд встанет на сторону микрофинансовой компании.
Решение финансовых трудностей
Есть три варианта решения проблемы:
- продление займа;
- реструктуризация;
- рефинансирование.
Продление срока микрокредита
Пролонгацию — отсрочку по платежу — предлагают практически все микрофинансовые компании. Если вы не успеваете оплатить задолженность, составьте заявление на продление займа в офисе компании. А также можно подать заявку в личном кабинете через интернет. Длительность отсрочки везде разная — от 3 дней до месяца. При этом потребуется оплатить начисленные проценты или внести комиссию за услугу. Благодаря пролонгации вы сохраните хорошую кредитную историю.
Реструктуризация
Реструктуризация займа — более редкая процедура, и велика вероятность получить отказ. Её суть заключается в том, что условия займа изменяются таким образом, чтобы снизить текущую финансовую нагрузку.
Вам могут предложить:
- увеличение срока кредита, при этом уменьшится ежемесячный платёж;
- снижение процентной ставки;
- «каникулы» — приостановку платежей (процентов) на 1-2 месяца.
Однако, у вас должна быть весомая причина, чтобы подать заявление на реструктуризацию. Например, потеря источника дохода, получение статуса единственного кормильца, заболевание больше 21 дня с невозможностью выполнять оплачиваемую работу и так далее. Полный список причин для получения услуги можно узнать в МФО.
Рефинансирование
Если первые два варианта по какой-то причине невозможны, рефинансируйте займ. То есть вы сможете получить новый кредит для погашения старого займа.
Рефинансированием занимаются банки и МФО, но не стоит особо надеяться на получение услуги в банке. Можно попытаться взять новый кредит или оформить кредитную карту с длительным льготным периодом и погасить текущие долги.
Подать заявку можно на сайте микрофинансовой компании. Ответ поступает обычно в течение нескольких часов. Если вы согласны с предложенными условиями, нужно подойти в офис компании и подписать договор.
Что нужно учитывать при погашении займа?
Чтобы правильно погасить займ, нужно учитывать сроки зачисления денег. Если вы погашаете займ наличными в отделении МФО, с карты или электронного кошелька, то они зачислятся мгновенно. Банковский перевод на счет может идти до 5 дней, а датой закрытия считается тот день, когда деньги поступают на счёт МФО.
Если вы оплачиваете займ через терминал, то может взиматься комиссия — 1-2% от суммы платежа. Перевод с карты и плата наличными в офисах МФО — бесплатные способы оплаты задолженности.
Источник