Принято считать, что микрофинансовые организации — это ошалелые проценты и братки в кожаных куртках. Мы тоже так думали, пока не провели эксперимент.
Что случилось
Сайты МФО манят «уникальными» предложениями — обещают беспроцентные займы новым клиентам. Казалось бы, замечательно! Но у нас это вызвало подозрение и мы решили проверить.
Пример рекламы беспроцентного займа. Таких сайтов и объявлений — десятки
Как мы проводили эксперимент
Мы не претендуем на звание лучшего «научного» исследования. Мы просто выбрали несколько МФО (рекламировать их не собираемся) и попытались взять микрозаём: прошли регистрацию и оставили заявку.
Нашей целью была задача получить договор займа, чтобы ознакомиться с условиями. Вот там было самое интересное.
Что мы сделали
- Мы ввели в поисковой системе «беспроцентный заём онлайн». Получили десятки разных ссылок с самыми разными сайтами и предложениями.
- Чтобы не копаться во всех этих ссылках, открыли сайт-агрегатор МФО и выбрали 5 разных компаний.
- Каждая предлагала беспроцентный микрозаём первым клиентам. То, что нам и нужно!
- Зарегистрировались в личном кабинете, загрузили паспортные данные и оставили заявку на заём. На всё у нас ушло не более 10 минут.
- Дождались решение и прочитали с договорами.
- Мы получили отказ в двух из пяти выбранных МФО. Видимо, мы сделали что-то не так и автоматический скоринг решил, что нам нельзя доверять ????
- Три МФО из пяти одобрили беспроцентный заём на 10 000 рублей.
Что мы узнали
МФО №1
Предложила нам страховку, но заём был без процентов. Стоимость страхования жизни и здоровья — 900 рублей.
- Хорошая новость: можно взять заём со страховкой, а затем отказаться от неё в течение «периода охлаждения». Это 14 дней, когда у человека есть право написать заявление в страховую компанию о возврате денег. Так заём получится условно бесплатным: берёшь 10 000 — отдаёшь 10 000 рублей.
- Плохая новость: иногда это заявление нужно отправлять почтой за деньги, если в вашем городе нет офиса страховой компании.
Итог: мы получили беспроцентный заём на 10 000 рублей, в стоимость которого включили «добровольную» страховку на 900 рублей.
МФО №2
Предложила нам заём, в который включила сниженную процентную ставку. Она была указана в договоре займа. Как это произошло — мы не поняли.
Итог: мы получили заём на 10 000, а через неделю вернуть должны были 10 340 рублей.
МФО №3
Предложила нам беспроцентный заём на 10 000 рублей, но включила разовый платёж. Его сумма — 200 рублей. Эту информацию мы нашли в договоре:
Не страховка, так единовременный платёж!
Итог: мы получили беспроцентный заём на 10 000 рублей. К возврату — 10 000 рублей микрокредита и 200 рублей платежа за кредит через неделю.
Какие выводы мы сделали
Нам не удалось найти по-настоящему бесплатный заём. МФО из нашего списка предлагали беспроцентный микрокредит, но пытались заработать на страховке и допуслугах.
Сложно сказать, как обстоят дела с остальными МФО. Все мы вряд ли сможем проверить. Вот такие выводы:
Бесплатных денег не бывает. МФО предлагают беспроцентные займы и вроде бы не врут. Покупаешь страховку или допуслугу — получаешь нулевую ставку.
Страховку можно вернуть. В этом случае заём становится бесплатным, но нужно потратить время на заявление в страховую компанию. Иногда — деньги, чтобы отправить заявление почтой.
На микрозайме можно сэкономить. Если вы не хотите возвращать страховку, первый заём во многих МФО получается дешевле, чем последующие.
МФО необходимо проверять. Хоть их и контролируют со всех сторон, нужно быть бдительным. На проверку уйдёт не более 10 минут, зато душенька спокойна.
❗️Договор нужно читать внимательно. Когда деньги были у нас почти в кармане, мы прочитали договор и нашли много интересного.
Брать микрокредит допустимо тогда, когда совсем прижало. Это не опасно, если проверить МФО и внимательно прочитать договор.
Берегите себя и своих близких.
Вот такой эксперимент! Не рекомендуем повторять за нами — лучше расскажите о своём опыте займов в МФО. Бывал у вас такой опыт? Получалось взять заём без процентов?
Источник
Многие знают, что в микрофинансовых организациях (МФО) можно занять небольшую сумму до зарплаты. Но МФО оформляют и крупные займы на несколько месяцев, а иногда и на пару лет. Некоторые из них выдают займы для предпринимателей по льготным ставкам. Разбираемся, какие виды займов предлагают МФО и в каких случаях стоит их брать.
Когда вообще имеет смысл идти за деньгами в МФО, а не в банк?
У потребительских займов в МФО есть существенный недостаток — высокий процент. Ставка по займам на срок до года может достигать 2% в день, в пересчете на год — это 730%. Как правило, под такой процент выдают деньги на несколько дней. По займам на несколько месяцев ставки обычно намного ниже, но все равно они менее выгодны, чем по кредитам в банке.
Тем не менее бывают ситуации, когда проще обратиться в МФО, чем в банк. Например:
- У вас нет кредитной истории или случались просрочки по предыдущим кредитам и займам. МФО более лояльно относятся к «неидеальным» заемщикам, нежели банки.
- Вы не можете официально подтвердить свой доход. МФО, как и банки, обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, чтобы понять, насколько рискованно одалживать ему деньги. Кредиторы вправе использовать для вычислений не только справки о зарплате, но и данные о среднем доходе в регионе или собственные модели оценки платежеспособности заемщика. Иногда модели МФО дают более низкий ПДН, чем методики банков, и это позволяет людям получить заем в ситуациях, когда в кредите отказывают.
- Деньги нужны очень быстро. Чаще всего решение о выдаче займа без залога принимают буквально в течение часа. Для этого даже не обязательно идти в офис: заявку и документы можно подать через сайт МФО, а деньги придут на вашу банковскую карту.
- Нужна небольшая сумма на короткое время (например, 7000 рублей на неделю), при этом вы не хотите или не можете оформить кредитную карту.
Если по какой-то причине кредит в банке — не ваш вариант, изучите, что предлагают МФО.
Какие виды займов бывают в МФО?
Они различаются по размеру, срокам и ставкам.
Займы «до зарплаты»
Сумма, которую можно получить: не больше 30 000 рублей.
Срок: до 30 дней.
Ставка: не выше 1% в день, то есть не более 365% годовых.
Максимальная переплата: не может превышать сумму займа больше чем в 1,5 раза. При расчете учитываются не только проценты, но и штрафы, пени, платы за дополнительные услуги (например, страхование жизни и здоровья заемщика). Эти ограничения действуют с начала 2020 года. Для займов, которые были получены раньше, — другие правила. Так, во втором полугодии 2019 года максимальный размер переплаты не мог превысить основной долг больше чем в 2 раза, а в первом полугодии — в 2,5 раза.
Как правило, краткосрочные займы нужно возвращать одним платежом — сразу и сам долг, и проценты по нему.
У Сергея сломалась машина, без которой он потерял бы работу. Денег на ремонт не было, и Сергей занял в МФО 20 000 рублей под 1% в день на 14 дней. В конце этого срока он должен будет вернуть 22 800 рублей. Из них 20 000 рублей — основной долг и 2800 рублей — проценты (20 000 рублей х 14 дней х 1%).
Некоторые МФО обещают беспроцентные займы — например, для новых клиентов. Но прежде чем соглашаться на их предложения, убедитесь, что это не маркетинговая уловка. Скорее всего, ставка будет нулевой только первые несколько дней, а потом все-таки придется платить проценты. Что бы вам ни рекламировали, всегда внимательно читайте условия договора.
Займы «до зарплаты» на специальных условиях
Это разновидность займов «до зарплаты». Такой заем не может быть больше 10 000 рублей, срок — до 15 дней.
Ставка при этом будет выше, чем по займам на обычных условиях, — до 2% в день. Но общая сумма начисленных процентов и платежей за дополнительные услуги (за исключением неустойки) не должна превышать 30% от суммы займа.
Кредитор может предложить клиенту «спецусловия», но не обязан это делать. Большинство кредиторов выдают даже совсем небольшие суммы на очень короткий срок на обычных условиях — под 1% в день.
«Длинные» займы
Сумма: от 30 000 до 100 000 рублей. Но некоторые МФО выдают и более крупные суммы.
Срок: от 2 месяцев до года.
Ставка: каждый квартал ее максимальный размер устанавливает Банк России. Например, в III квартале 2020 года ставка для займов на сумму от 30 000 до 100 000 рублей, выданных на срок от полугода до года, не может превышать 204% годовых (0,6% в день). А для займов больше 100 000 рублей — 48% годовых.
Для сравнения: ставка по аналогичным банковским кредитам не должна превышать 23% годовых, а по кредитным картам с лимитом от 30 000 до 300 000 рублей — 29%.
Максимальная переплата: действуют те же правила, что и для займов «до зарплаты», — 1,5 раза от суммы займа.
Возвращать долг нужно либо частями (раз в две недели или раз в месяц), либо всю сумму с процентами сразу по окончании срока, на который вы брали заем. Правила погашения займа всегда прописаны в условиях договора.
Игорь занял у своего дяди 70 000 рублей на полгода. Но спустя пару месяцев дядя серьезно заболел и ему срочно понадобились деньги на лечение. Чтобы вернуть долг родственнику, Игорь отправился в МФО.
Ему дали заем на 4 месяца под 0,5% в день (182,5% годовых) с погашением долга равными платежами. Раз в месяц Игорь должен выплачивать МФО по 24 622 рубля. В итоге он отдал кредитору 98 488 рублей. Из них 70 000 рублей — сам долг и 28 488 рублей — проценты.
Учтите, что не все МФО выдают «длинные» займы.
Микрозаймы в точках продаж (POS-микрозаймы)
Часто кредит на товар можно оформить прямо в магазине, в том числе в интернет-магазинах. Такую услугу предлагают не только банки, но и МФО.
Сумма, которую можно получить: чаще всего до 100 000 рублей. Некоторые МФО выдают более крупные суммы.
Срок: обычно до года, но бывают исключения.
Ставка: в большинстве случаев она в несколько раз ниже, чем по обычным микрозаймам. Например, в III квартале 2020 года ставка для POS-микрозаймов размером 30 000–100 000 рублей сроком на год не может превышать 37% годовых (это примерно 0,1% в день).
Максимальная переплата: действуют те же правила, что и для займов «до зарплаты», — 1,5 раза от суммы займа.
Татьяна решила купить в кредит ноутбук за 40 000 рублей. В магазине ей предложили оформить в партнерской МФО заем на 6 месяцев под 30% годовых (0,08% в день). Каждый месяц Татьяна должна будет вносить 7262 рубля. В итоге она выплатит МФО 43 572 рубля.
При POS-кредитовании деньги отправляются напрямую в магазин, а не выдаются на руки заемщику.
Займы под залог
Некоторые МФО готовы давать взаймы крупные суммы, но только если заемщик оставит в залог какое-нибудь ценное имущество.
Сумма, которую можно получить: до 500 000 рублей. МФО оценит залог и выдаст заем в размере 80–90% стоимости залога.
Что может быть залогом: Чаще всего залогом становятся автомобили, мотоциклы и другие транспортные средства. Также можно заложить нежилую недвижимость.
Раньше МФО имели право выдавать займы даже под залог жилья. Но недобросовестные организации пользовались этим, чтобы забрать себе квартиру заемщика. Поэтому в ноябре 2019 года всем МФО запретилиоформлять займы под залог жилья.
Срок: чаще всего — несколько месяцев. Но иногда такой заем можно взять даже на полтора-два года.
Ставка: ее максимальное значение также устанавливают каждый квартал. Например, в III квартале 2020 года она не может превышать 96% годовых (0,3% в день).
Максимальная переплата: для займов под залог сроком до года действует такое же правило, как и для займов без залога, — в 1,5 раза от суммы займа.
На кредиты сроком больше года это ограничение не распространяется.
У Степана Федоровича есть дачный домик, требующий ремонта, и 5-летний автомобиль. Он решил взять заем под залог машины, чтобы привести в порядок дачу. МФО оценило авто в 400 000 рублей и одолжило Степану Федоровичу 300 000 рублей на полгода. Ставка — 0,06% в день (21,9% годовых). При ежемесячном погашении займа размер каждого платежа составит 53 558 рублей. В общей сложности Степану Федоровичу придется вернуть МФО 321 348 рублей.
Чтобы получить заем под залог автомобиля, понадобятся ваш паспорт, ПТС и свидетельство о регистрации автомобиля. В некоторых случаях еще и водительское удостоверение, СНИЛС, полисы ОСАГО и каско.
МФО заключит с вами не только договор займа, но и договор залога автомобиля. В некоторых случаях составляется акт приема-передачи ПТС.
На заложенной машине можно ездить как и прежде, но у вас не будет права ее продать или подарить без согласия кредитора, пока вы не вернете заем.
Если вы не погасите долг, микрофинансовая организация продаст автомобиль и таким образом вернет себе деньги. Но для этого у нее должно быть либо ваше согласие, либо решение суда. Разницу между долгом и суммой, которую выручили от продажи автомобиля, перечислят вам.
Если еще на этапе выдачи займа вам предлагают подписать договор купли-продажи автомобиля, объясняя это «простой формальностью», вы столкнулись с черным кредитором. Эта организация планирует отобрать у вас автомобиль. Не поддавайтесь на уговоры и бегите оттуда.
Микрозаймы для бизнеса
Если у вас есть свое дело и вам нужны деньги на его развитие, вы также можете одолжить их в МФО. Некоторые микрофинансовые организации специализируются на поддержке предпринимателей — ставки по займам для малого и среднего бизнеса в МФО могут оказаться даже выгоднее, чем в банке. На какую сумму можно рассчитывать и под какой процент ее выдадут, читайте в статье «Как получить микрозаем для бизнеса».
Как не нарваться на мошенников?
Прежде чем брать заем в МФО, необходимо убедиться, что она работает законно. Проверьте, есть ли выбранная организация в государственном реестре МФО. Сверяйтесь не только по названию, обратите внимание на ОГРН, ИНН и адрес кредитора. Так вы обезопасите себя от двойников-нелегалов.
Для удобства пользователей сайты настоящих финансовых организаций в поисковиках «Яндекс» и Mail.ru отмечены специальной маркировкой — галочкой в кружке.
Больше советов, которые помогут не нарваться на черных кредиторов, читайте в статье «Как отличить честные МФО от мошенников».
Есть ли альтернативы займам в МФО?
Конечно, все зависит от вашей ситуации. Но часто можно сэкономить на переплате МФО. Например, потратить немного больше времени и усилий и получить кредит в банке. Либо оформить кредитную карту — она может стать отличной альтернативой займам «до зарплаты». У большинства кредиток есть беспроцентный период, иногда он достигает 100 дней. Вернете деньги за это время, и вам не начислят проценты.
Если у вас нет официального дохода и вы опасаетесь, что без справки о зарплате банк не выдаст кредит, попробуйте подтвердить свою финансовую состоятельность другими способами. Например, принесите выписку с вашего банковского счета, где будут видны поступление и расход денег. В некоторых регионах те, кто работают «на себя», могут зарегистрироваться как самозанятые — нужно будет платить небольшой налог, зато появится подтвержденный доход, который пригодится не только для оформления кредита.
Если с банками не складывается, можно попробовать по старинке заложить ценную вещь в ломбарде. Такой заем обойдется дешевле, чем в МФО. А в случае просрочки не придется общаться с коллекторами — ломбард просто продаст заложенное имущество.
Кроме того, можно стать пайщиком кредитного потребительского кооператива. Проценты по займам в КПК ниже, чем в МФО. Однако стоит учесть, что сначала придется заплатить вступительный и членский взносы, хоть обычно и небольшие — 200–500 рублей. А если вы решите взять заем, к процентам добавятся дополнительные ежемесячные взносы, из-за которых общая переплата может сильно увеличиться.
Какой бы вариант вы ни выбрали, прежде чем обращаться за микрозаймом или кредитом, подумайте, точно ли без него нельзя обойтись. Прикиньте, как будете возвращать деньги, учтите непредвиденные обстоятельства вроде болезни или увольнения. Считается, что в идеале размер ежемесячных платежей кредиторам не должен превышать 30% вашего ежемесячного дохода. Иначе есть риск, что погашение долга станет слишком тяжелой ношей.
Источник
Микрокредитование зачастую оказывается очень дорогим видом займа, так как потребителям приходится выплачивать непосильно огромные суммы по процентным ставкам за каждые день использования займа. Некоторые потребители напрочь отказываются от использования микрозаймов, а люди, которые уже имели данный вид займа, ни при каких обстоятельствах не желают связываться с данными компаниями. Однако в последнее время все чаще появляются предложения об использовании беспроцентных займов, которые привлекают отдельное внимание каждого потенциального заемщика. Существует ли на самом деле беспроцентный займ, и какие подвохи следует ожидать в случае использования данного вида услуг?
Кто предлагает беспроцентный займ?
Чаще всего услуги по беспроцентным займам предлагают те микрофинансовые организации, которые открылись в недавнее время. Таким образом они стараются привлечь наибольшую аудиторию к своей компании, расширив тем самым клиентскую базу. Скорее всего, каждый последующий займ уже будет облагаться определенной суммой процентов. Также беспроцентные займы могут быть предложены постоянным пользователям микрофинансовых организаций. Если Вы являетесь клиентом той или иной компании, услугами которой пользуйтесь на регулярной основе, специально для вашей ситуации может быть подготовлено предложение, которое будет особенно выгодным для вас. Микрофинансовые организации поступают таким образом в тех ситуациях, когда клиент давно не пользуется услугами, либо пользовался займом единожды и больше не обращался. В этом случае беспроцентные займы не выгодны МФО, но именно таким образом они активируют активность своей клиентской базы.
Преимущества беспроцентного займа
К основным достоинствам беспроцентного займа следует отнести отсутствие комиссии за использование кредита, а также простоту и скорость его оформления. Обычно пользователям не приходится дополнительно тратить свое время на оформление заявки, или сбор документации. Если это потенциально постоянный клиент микрофинансовой компании, им и вовсе не нужно вносить свои данные, так как они уже имеются в клиентской базе. Чтобы получить подобный займ, потребителям требуется не более нескольких часов, а иногда можно и в течении одного часа получить деньги на руки или на счет.
Недостатки беспроцентных займов
К недостаткам следует отнести тот факт, что сумма под беспроцентный займ выдается небольшая. При этом срок кредитования будет сокращен до минимума, скорее всего, составит 7-14 дней. Также за использование беспроцентного займа может быть начислен налог, так как данный вид использование финансов будет считаться преимуществом для человека, ведь он может в это время использовать взятые деньги для получения прибыли, которая будет закрыта от государства.
Прежде чем оформить беспроцентный займ, необходимо внимательно изучить все условия договора, и уточнить наличие услуги пролонгация в случае невозможности его своевременного возврата. Однако, скорее всего, беспроцентный займ не будет продлеваться, а в случае несвоевременной выплаты взятого кредита потребителям все равно придется затрачивать денежные средства на оплату штрафов и пеней, которые начисляются за просрочку платежа.
Источник: https://sovetpokreditu.ru/pomoshch-i-sovety/pro-kredit/besprotsentnyj-zajm-mif-ili-realnost.html
Источник