Кредит в кооперативе — это возможность решить свои финансовые проблемы. Обычно при острой необходимости люди обращаются в банки, но банковский кредит доступен не всем. Отрицательная или нулевая кредитная история, отсутствие официальных источников дохода, долгое принятие решения о выдаче кредита — эти и другие причины побуждают обратиться в кредитный потребительский кооператив (КПК).
Кредит в кооперативе
Главной задачей кредитного потребительского кооператива является решение финансовых проблем его членов. А их всего две – одним нужны деньги на решение своих потребительских задач, другие же вкладывают свободные сбережения в КПК и получают за это доход.
Как получить кредит в КПК
В соответствии с действующим законодательством кредитный кооператив имеет право выдавать займы только своим членам. Это требование может сразу же оттолкнуть потенциального клиента, который не знает, что стать участником организации не так уж сложно. Ведь все что нужно, это:
- заполнить заявление по форме организации;
- внести вступительный, паевой и членский взнос.
Стать пайщиком можно с 16 лет, но займы выдаются только с 18 лет.
Кооперативы при выдаче займов могут накладывать ограничения по территориальному признаку. Например, наличие постоянной прописки в пункте, где находится офис КПК или наличие регистрации не далее, чем 50 км от офиса кооператива.
Размер платежей определяется статутом кооператива. Так, к примеру, чтобы стать членом КПКГ «Сибирский кредит» нужно внести 200 рублей. В эту сумму входит: 10 рублей членский взнос, 10 рублей паевой взнос и 180 рублей вступительный взнос.
Чтобы попасть в КПКГ «Агрокредит» потенциальному клиенту необходимо внести 50 рублей вступительного и 200 рублей паевого взноса.
Пакет документов на кредит
Подать заявку на займ в кредитном кооперативе можно как непосредственно в отделении организации, так и на их сайте. Преимущество последнего варианта заключается в том, что ее отправить можно из дома или офиса в любое время. После ее обработки сотрудники кооператива связываются с потенциальным заемщиком и рассказывают, как взять кредит в кредитном кооперативе.
Однако, чтобы получить займ, клиенту необходимо собрать определенный пакет документов и посетить отделение организации. Какие именно бумаги нужно подать для кредитования каждый кооператив решает сам. Некоторые организации выдают минимальные суммы лишь на основании паспорта, другим же нужно больше документов.
Как правило, для принятия решения о кредитовании клиенту нужно принести:
- паспорт;
- справку о доходах за последние полгода;
- трудовую книжку или договор;
- СНИЛС.
Еще потенциальный заемщик в обязательном порядке заполняет анкету клиента по форме кооператива.
Вышеуказанный перечень не является окончательным и может содержать другие документы, которые предусмотрены статусом кредитора.
Условия кредитования
Кредитные кооперативы выдают кредиты не только на потребительские цели. Здесь можно также взять долгосрочный заем на покупку или строительство жилья, а также на развитие бизнеса. Кредитуют кооперативы как физических, так и юридических лиц.
Стоит учесть, что компании или фирмы могут обращаться только в те организации, где в названии нет слова «граждан».
В целом же подход к формированию условий кредитования в кооперативах схож с банковским. Они также разделяют клиентов на группы, например по возрастному принципу или уровню лояльности, а также по другим параметрам. Отдельно разрабатывают программы кредитования для пенсионеров, студентов или бизнесменов.
Чтобы снизить риск несвоевременного выполнения обязательств кооперативы также обязывают заемщиков привлекать поручителей или оформлять в залог недвижимое и движимое имущество (в том числе заклад движимого имущества).
Погашение кредита
Получить кредит в кооперативе — это только полдела. Главное же его своевременно вернуть. Каждый заемщик вместе с договором получает график платежей в соответствии, с которым он должен вносить деньги. Кстати, кооперативы практикуют как аннуитетную, так и классическую схему погашения.
Внести ежемесячный платеж можно следующими способами:
- в кассе организации;
- перечислить с любого банка по реквизитам указанным в договоре.
Особенности займов в КПК
Почему некоторые люди идут не в банк за кредитом, где ставки чаще всего ниже, а в кредитные кооперативы? Причины могут быть, как психологического характера:
- отсутствие коллекторов;
- индивидуальный подход к заемщику;
- каждый заемщик — это член кооператива, с правом голоса, таким же, как у других пайщиков.
Так и связанные с отсутствием банков в той местности, где есть кредитные кооперативы. Также в КПК обращаются те, кому банки отказали в выдаче кредита.
Александр Бабин
Источник
Купить
Демо
Продукты
Цены
Семинары
Компания
Стать партнером
Вакансии
Для клиентов
Редакция
Eng
Ru
ФСС России подготовил памятки по карантинным больничным для сотрудников 65+ с 15 июня
ФНС России напомнила о прекращении применения ЕНВД с 1 января 2021 года
27 июня 2020Регистрация
Войти
Вход
Регистрация
Введите адрес электронной почты:
Введите пароль:
Запомнить
Забыли пароль
Вы можете войти, используя учетную запись одной из социальных сетей:
Судебная практика
Налоги и бухучет
Бизнес
Практика
Труд
Социальная сфера
ЖКХ
Образование
Транспорт
Общество
IT
Профессия
Проверки
Бюджетный учет
Новости
Горячие документы / Мониторинг законодательства
Документы
Аналитические статьи
Интервью
Правовые консультации
Бухучет и отчетность
Налоги и налогообложение
Гражданское право
Трудовое право
Госзакупки
Бухгалтерский учет в бюджетной сфере
Малый бизнес
Проверки
Мнения
Важная тема
Аудио- и видеоматериалы
Результаты опросов
Инфографика
Сервисы
Профессиональные календари
Информационное партнерство
Форум Гарант
Анонсы
6 июля 2020
Программа повышения квалификации «О контрактной системе в сфере закупок» (44-ФЗ)»
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.
21 июля 2020
Программа повышения квалификации «О корпоративном заказе»(223-ФЗ от 18.07.2011)
Программа разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Новости и аналитика
Правовые консультации
Гражданское право
Вправе ли потребительский кооператив выдавать займы или кредиты под залог недвижимого имущества (на условиях ипотеки)?
Вправе ли потребительский кооператив выдавать займы или кредиты под залог недвижимого имущества (на условиях ипотеки)?
13 октября 2016
Перепечатка
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Новости smi2.ru
ПОЛУЧИТЕ БЕСПЛАТНЫЙ ДОСТУП К СИСТЕМЕ ГАРАНТ НА 3 ДНЯ!
ПОЛУЧИТЬ ДОСТУП СЕЙЧАС
Источник
В интернете постоянно встречаются объявления о моментальных займах без отказов и проверок, деньги обещают быстро перечислить на банковскую карту в течение пяти минут. Можно ли доверять подобным объявлениям и стоит ли брать заемные деньги в КПК? В статье разберемся, какие нюансы стоит учесть при заключении договора займа и на какие условия обратить повышенное внимание.
Кредитные потребкооперативы организуются, чтобы оказать финансовую поддержку членам КПК за счет привлечения личных сбережений других пайщиков. Согласно Уставу КПК и ФЗ за №190 от 18.07.2009 (ред. 03.07.2016), в кредитном кооперативе деньги выдаются только членам кооперативной организации. Если заявка будущего заемщика получила одобрение, но ему не выдали членскую книжку или сертификат, не познакомили с Уставом и иной документацией — это должно сразу насторожить.
Вступление в кредитный потребкооператив подразумевает соблюдение установленных требований. Будущему пайщику предложат:
● написать заявление о вступлении в КПК;
● заполнить анкету;
● уплатить обязательные и добровольные взносы;
● в подтверждение легальности работы предоставят информацию о регистрационном номере кооператива в госреестре КПК, а также о членстве в СРО;
● проинформируют об особенностях страхования вкладов;
● познакомят с Уставом кооператива, органами управления.
Если подобные действия не произведены, то не стоит брать заем в подобной организации, скорее всего, это мошенники.
За прошедшие годы стали часто встречаться следующие схемы мошенничества. Например: гражданин подает онлайн-заявку на вступление в КПК, предварительно уведомляя, что намерен взять заем на сумму в 150 000 рублей. Заявка быстро подтверждается, высылается договор займа, который нужно подписать и указать личные сведения, включая номер расчетного счета, на который пришлют деньги. В переписке указывается, что деньги поступят в течение одного-двух дней, но сначала просят перечислить предоплату за перевод. После перечисления указанной суммы, естественно, ни заемных денег, ни возврата предоплаты человек уже не увидит.
При обязательном требовании предоплаты со стороны кредитной организации до выдачи займа, стоит насторожиться. Добросовестные КПК не просят предоплату за предоставление займов.
На что обратить внимание при заключении договора займа с КПК
Заем на любую, даже минимальную сумму, следует зафиксировать в письменной форме в виде договора. Заключение письменного договора поможет юридически защитить собственную позицию в суде, если возникнут какие-либо споры с кредитной организацией. При оформлении договора желательно не спешить. Поспешность и невнимательный просмотр содержания документа может недешево обойтись заемщику в виде невыгодных условий в будущем.
Стоит не только внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями договора, но и убедиться, что потребкооператив законно предлагает услуги по кредитованию на финансовом рынке. Непременно поинтересуйтесь, состоит ли этот кооператив в госреестре КПК.
Обязательными условиями, включаемыми в договор, считаются:
● сумма займа;
● величина суммарной стоимости потребительского займа и процентной ставки;
● ответственность заемщика (размер штрафа, пени) и порядок начисления неустойки;
● условия по передаче прав требовать исполнение обязательства по договору у третьей стороны;
● иные условия.
При определении процентных ставок по займам стоит уточнить, предусмотрены ли по ним ограничения. Законодательно установлено, что сумма начисляемых процентов не может превышать втрое размер основного долга. Например, пайщик взял заем в размере 5000 рублей, то проценты не должны превышать 15 000 рублей. У пайщика-заемщика в случае невозможности погасить заем есть право на реструктуризацию долга. Главное —вовремя проинформировать руководство КПК, на это дается 7 дней.
Заемщику следует внимательно ознакомиться с телом договора займа, включая информацию, написанную мелким шрифтом. Как правило, мелкий шрифт используется для включения в договор условий, которые не выгодны для заемщика. ФЗ за №353 от 21.12.2013 года установлено требование об обязательном указании полной стоимости займа отчетливо видимым четким шрифтом. Но на деле суды редко встают на сторону граждан-истцов, которые, подписав договор, не обратили внимания на информацию, напечатанную мелким шрифтом в конце договора.
Мелким шрифтом часто включаются в договор скрытые дополнительные платежи. Например, гражданин берет заем под якобы низкие проценты, а потом выясняется, что еще указаны дополнительные комиссии в виде платы за сопровождение договора или процентная ставка на самом деле больше. Кроме этих случаев, отдельные кредитные организации включают в договор право в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку, устанавливать строгие штрафные санкции, а также запрет на досрочное погашение займа.
Изменения в законодательстве по потребительскому кредиту (займу)
Для кредитных организаций, несмотря на право вводить санкции и штрафы в отношении заемщика, установлены конкретные ограничения. Согласно вступившим с 28 января изменениям в ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» и в ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности» установлены ограничения по верхней границе долга заемщика и максимальной процентной ставке. Проценты по договору потребительского кредита (займа), включая штрафы и пени, нельзя устанавливать больше чем в 2,5 раза с суммы основного долга. Если сумма превышает эту отметку, то на нее не начисляются процентные ставки и неустойка.
До 01.07.2019 года процентную ставку запрещено устанавливать выше 1,5% в день, а после 01.07.2019 года — больше 1%. Максимальный размер долга может быть равен двукратной сумме займа. Кредитные организации обязаны указать эту информацию на первой странице договора.
Что касается так называемых займов до зарплаты, то сумма процентов не может превышать 3000 рублей или 30% с суммы займа. Займы такого типа запрещено продлевать или увеличивать по сумме. По новым изменениям на период до 15 дней разрешается получить только до 10 000 рублей.
Принципы работы КПК по выдаче займов
Процедура вступления в кредитный потребкооператив, чтобы взять заем, не просто формальность, а осознанная ответственность. Это проявляется в том, что пайщик обязан участвовать в управлении кооперативом, регулярно посещать собрания. На собрании обсуждаются насущные основные финансовые вопросы по предоставлению займов членам КПК, размеру процентных ставок. Решения принимаются голосованием. Каждый пайщик располагает одним голосом независимо от суммы вклада или срока членства в КПК.
Пайщики несут субсидиарную ответственность, если за отчетный период у кооператива появились убытки. На общем собрании принимается решение о внесении дополнительных взносов для покрытия ущерба. Члены кооператива сами регулируют размер дополнительных взносов, чтобы восстановить финансовую устойчивость потребкооператива. В подобной ситуации часто принимается решение о приостановлении выдачи займов. Это говорит о добросовестном и разумном управлении кооперативом, наличии прочной связи между пайщиками, и искать подвох здесь не стоит.
В отличие от банков получить заем в КПК легче и быстрее, особенно когда это касается небольших сумм, которые берутся на короткий срок. В кредитных кооперативах легко взять заем на сумму от 30 000 до 100 000 рублей, потребуется только паспорт. Но заплатить придется дороже. Например, сумма в 40 000 рублей, взятая на 2 месяца под 15% в месяц, вырастет до 56 000 рублей. Кроме процентов, еще придется уплатить обязательные взносы. Конечно, не всегда это выгодно, зато не требуется предоставлять много справок, приводить поручителей.
Например, у КПК «ИНЕТИНВЕСТ» можно выбрать предпочтительную сумму займа по одной из нескольких программ.
Регулирование и контроль работы КПК «ИНЕТИНВЕСТ» осуществляет СРО «Губернское содружество» при параллельном надзоре со стороны Центробанка РФ.
Источник
Деятельность КПК и МФО нередко становится причиной громких скандалов и множественных судебных разбирательств. Эта статья открывает цикл, в котором мы расскажем: что такое КПК и МФО на самом деле, какую ответственность перед вкладчиками они несут, какие гарантии сохранности вклада предусмотрены действующим законодательством и как получить исполнительный лист не платя юристам баснословных гонораров.
Что такое КПК?
КПК (кредитно-потребительский кооператив) — это добровольное объединение граждан и компаний. Они были весьма популярны в советское время и создавались с целью финансовой взаимопомощи членам кооператива (пайщикам).
Кооператив привлекает денежные средства своих пайщиков и выдает займы за счет собранных денежных средств. Получить заем в КПК могут только пайщики этого кооператива.
Деятельность КПК строго регулируется законодательством. Так в соответствии с 6 статьей федерального закона № 190 от 18 июля 2009 года КПК не имеет права:
- предоставлять займы лицам, не входящим в состав пайщиков данного кооператива;
- выступать поручителем по обязательствам пайщиков;
- выпускать эмиссионные ценные бумаги;
- осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных);
- принимать взносы у лиц, не являющихся членами кредитного кооператива;
- осуществлять торговую и производственную деятельность;
- вступать в другие кредитные кооперативы.
Так же КПК предписывается обязательное исполнение ряда следующих нормативов:
- величина резервного фонда должна составлять не менее 5 % (2 %, если кредитному кооперативу не исполнилось 2 лет) от суммы привлеченных денежных средств, отраженных в бухгалтерской (финансовой) отчетности на конец предыдущего отчетного периода;
- членство в СРО (саморегулирующих организациях) — данное требование дает возможность предотвратить денежные потери пайщиков при банкротстве КПК (в СРО имеются специальные компенсационные фонды, средства которых используются для возмещения потерь пайщиков).
Пайщики обязаны платить взносы. Первый взнос платится при вступлении в КПК — это членский взнос, он устанавливается уставом кооператива. Кроме того, граждане обязаны периодически вносить определенные суммы в качестве дополнительных взносов (это могут быть как целевые поступления, так и поступления по существующим займам). Размер и порядок выплаты устанавливает сам кооператив в индивидуальном порядке.
Регулирование отношений в сфере кредитной кооперации осуществляется Банком России.
Что такое МФО?
МФО (микрофинансовая организация) — это правовой статус, получаемый организациями при включении их в государственный реестр МФО. МФО выдают и принимают займы в соответствии с Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Получателями займов чаще всего выступают граждане и индивидуальные предприниматели. Максимально возможный размер процентов за пользование денежными средствами, переданными по договору займа, законом в настоящее время не ограничен, поэтому сумма процентов за пользование заемными средствами может превышать 700% годовых.
Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает только максимальный размер неустойки, которую организации не вправе превышать, а также единые принципы взыскания просроченной задолженности, которые также регулируются новым федеральным законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
МФО может выступать в виде МФК (микрофинансовой компании) или МКК (микрокредитной компании):
- микрофинансовая компания — вид МФО, осуществляющей деятельность с учетом установленных законом ограничений, удовлетворяющей требованиям к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, не являющихся ее учредителями. В соответствии с пунктом 7 статьи 5 минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании должен составлять 70 миллионов рублей (правовая норма введена 29.12.2015 г.);
- микрокредитная компания — вид МФО, осуществляющей деятельность с учетом установленных законом ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.
То есть, как видно из вышеизложенной информации, привлекать деньги граждан, не являющихся учредителями или акционерами компании, в настоящее время могут только микрофинансовые компании с уставным капиталом более 70 миллионов рублей. Требований к уставному капиталу микрокредитных компаний нет.
В соответствии с частью 3 статьи 5 Закона № 407-ФЗ микрофинансовые организации, сведения о которых внесены в государственный реестр МФО до 29 марта 2016 года, признаются микрокредитными компаниями и обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с требованиями Закона № 151-ФЗ.
МФО, МФК и МКК обязаны состоять в СРО (саморегулирующих организациях). СРО осуществляют надзор за соблюдением законодательства и нормативных актов Банка России. Основной надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России.
Ответственность КПК, МФО и возврат средств
Рынок микрофинансовых услуг и кредитной кооперации долгое время не имел четких требований и ограничений со стороны действующего законодательства. Это привело к созданию многочисленных финансовых пирамид и тысячам обманутых пайщиков и заимодавцев.
Введенные в 2016 году ограничения для микрофинансовых организаций, последний срок исполнения требований которых истекает 29 марта 2017 года, призваны оградить заимодавцев от финансовых потерь. Привязка возможности принимать займы от граждан к размеру уставного капитала — это инструмент, который очистит рынок от недобросовестных предпринимателей.
Прежде стать МФО могла организация с минимальным уставным капиталом в 10 000 рублей. Для начала деятельности было необходимо всего лишь уплатить государственную пошлину и подать заявление о включении в реестр МФО.
Новоиспеченные МФО брали займы у граждан желающих улучшить свое материальное положение, а потом исчезали вместе с собранными деньгами. Вернуть такие займы в настоящий момент практически не возможно, так как имущества у МФО с минимальным уставным капиталом как правило нет, а средства со счетов давным давно выведены.
Именно поэтому обещания юристов о возврате денежных средств из исчезнувших КПК и МФО являются ложью, в которую так хочется верить. Редкая юридическая компания честно сообщает заимодавцам о том, что шансы на возврат денежных средств катастрофически малы, ведь тогда не было обязательного вступления в СРО, которое покрыло бы хоть часть ущерба, а страховавшие займы компании исчезали чуть ли не раньше самих заемщиков.
Потерявшие деньги люди, просто не стали бы платить юристам по 50 000 — 120 000 рублей за услуги, которые не помогут им вернуть свои деньги. Так и получается: суды выиграны, исполнительные листы на руках, а деньги взыскивать не с кого.
Понравилась статья? Поддержать развитие проекта или выразить свою благодарность можно здесь.
Похожие статьи по теме:
- КПК, МФО, МПО, НПО — каковы шансы возврата вклада, если фирма пропала?
- Юристы-мошенники: на что обратить внимание и как избежать обмана?
Источник