Много займов и кредитов

Долговая нагрузка граждан растёт, свидетельствует статистика банков, бюро кредитных историй и коллекторских агентств. При этом увеличиваются не только суммы кредитов, но и их количество в портфеле одного заёмщика. Если доходы клиента позволяют ему обслуживать одновременно несколько займов, то в это нет никакой проблемы, а вот если он едва сводит «концы с концами», то ему следует незамедлительно задуматься над этим и постараться исправить ситуацию.

«Заёмщиков с большим количеством действующих кредитов в России не очень много. Так, имеющих более трёх действующих кредитов, порядка 6%, а свыше 5-ти – менее 1%», – рассказывает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Таким образом, получается, что каждый 14-ый заёмщик имеет от трёх и более действующих кредитов. «Само по себе количество действующих кредитов не даёт возможности однозначно оценить текущую долговую нагрузку. Для этого необходимо учитывать сумму ежемесячных платежей по кредитам и размер дохода заёмщика. Понятно, что если эти цифры свидетельствуют о том, что после выплат по кредиту у заёмщика остаётся «на жизнь» сумма, близкая к прожиточному минимуму, вероятность стать должником у такого человека высока. Поэтому банкам так важно оценивать заёмщика не только в момент выдачи кредита, но и в процессе обслуживания заёмщиком своих обязательств», – продолжает эксперт.

Конечно, кто-то может сказать, мол, цифры не критические, чтобы бить тревогу. Однако определённой части таких банковских клиентов уж точно не позавидуешь. «Сегодня в среднем на одного заёмщика приходится более 1,3 проблемных кредитов. Растёт число заёмщиков, которые не сделали и первого платежа по кредиту – как правило, это люди, которые берут кредит, чтобы расплатиться с прошлыми долгами. У таких людей минимум 3–5 кредитов, максимум 17–20. Заёмщики строят пирамиду: берут новый кредит, чтобы покрыть предыдущий, в итоге общая сумма долга начинает превышать их годовой доход», – делится заместитель генерального директора по продажам и маркетингу «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Терехова.

По её словам, заёмщику, оформившему несколько займов и оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, не стоит паниковать и пытаться убежать от ответственности. «Если нет возможности вносить ежемесячные платежи в полном объёме, самостоятельно обратитесь в банк. Письменно изложите проблемную ситуацию и попробуйте договориться с кредитором о реструктуризации долга или отсрочке выплат (кредитные каникулы, увеличение срока кредитования с целью снизить сумму ежемесячного платежа – прим.ред.). Если до возникновения этой ситуации вы были благонадёжным заёмщиком, банк может пойти вам навстречу в решении вашей проблемы с кредитом. Главное – не затягивайте с этими переговорами», – объясняет эксперт.

При этом продолжает Елена Терехова, даже если доход клиента значительно сократился, а договорённость с банком ещё не достигнута, нужно продолжать вносить платежи, пусть даже сумма, которую заёмщик может вносить, меньше размера ежемесячного платежа. «Тогда для кредитора будет очевидно, что вы не планируете саботировать свои обязанности как заёмщика, и это увеличит шансы на конструктивный диалог с банком», – советует она.

Несмотря на то, что выше оформление новых кредитов для погашения старых рассматривалось как подобие пирамиды, если подойти к этому вопросу грамотно – то этот путь тоже может стать одним из вариантов выхода из сложившейся ситуации. В данном случае мы говорим о рефинансировании кредитов. Сегодня часть банков, предлагающих программы рефинансирования, позволяют заёмщику перекредитоваться для погашения сразу нескольких займов, полученных в разных банках, на более выгодных условиях (за счёт более низкой ставки, более долгого срока кредитования и соответственно более низкого ежемесячного платежа).

«Если кредиты обслуживались хорошо, заёмщик не допускал просрочек, то можно снизить долговую нагрузку, воспользовавшись программой рефинансирования. По нашей программе рефинансирования неважно, сколько займов есть у заёмщика. Мы рассматриваем общую сумму рефинансируемых кредитов, которая не должна превышать 1 млн рублей», – рассказывает заместитель директора департамента розничных продуктов банка Петрокоммерц Анна Романенко.

Одним миллионом рублей ограничена также программа рефинансирования кредитов ВТБ24. Для того чтобы воспользоваться этой услугой, заёмщику необходимо предоставить банку заявление-анкету, паспорт и кредитную документацию по текущим обязательствам (кредитный договор, уведомление о полной стоимости кредита, график платежей, справку из банка об остатке задолженности).

Аналогичная программа действует и в Номос-Банке, правда у них продукт рассчитан только на сотрудников компаний-партнёров банка, а также сотрудников организаций в рамках зарплатных проектов. «Данная программа является весьма востребованной у клиентов банка и существенным образом позволяет сократить затраты клиента на обслуживание своих кредитных обязательств. Кроме того, данная программа позволяет клиенту осуществлять один единственный платёж в банк для погашения своих кредитных обязательств, а не несколько платежей в разные банки, что весьма удобно для клиента. Таким образом, клиенту, имеющему несколько потребительских кредитов, особенно «дорогих», например, под 30%-40% годовых, можно посоветовать рассмотреть для себя возможность их рефинансирования на более выгодных для себя условиях», – говорит Александр Базанов, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса кредитной организации.

По какому пути не пошёл бы решать свои финансовые проблемы заёмщик (с помощью реструктуризации кредитов, их рефинансирования, поиска дополнительного заработка, займов у родственников и друзей, продажи залога, если таковой был), ему также следует задуматься над необходимостью тщательного планирования личного бюджета. «Когда вы начнёте записывать и просчитывать все свои траты, вы увидите, скольких расходов можно избежать, и удивитесь, сколько денег тратится каждый месяц впустую», – заключает Елена Терехова.