Здравствуйте!
Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.
Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?
Сергей
Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.
Мишель Коржова
специалист Тинькофф-банка
Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.
Что будет, если не платить
Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.
МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.
Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.
Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.
А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.
Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.
МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.
Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.
Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.
В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.
Ищем выходы из сложных ситуаций
И помогаем читателям не потерять деньги. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить свежие статьи
Как выплатить долги
С 2019 года в законодательстве есть изменения — в том числе в размере процентной ставки по займам. С 28 января размер процентной ставки ограничен 1,5% в день, а с 1 июля — 1%. При этом максимальная переплата не должна превышать 2,5 размера долга — со временем этот показатель уменьшится еще сильнее. Такие меры связаны с большой долговой нагрузкой населения.
Но эти изменения касаются только займов, взятых после 28 января 2019 года. Вы сообщили, что взяли займы до 28 января, поэтому максимальный размер вашей переплаты не может превышать трехкратного размера.
Новый кредит вам сейчас вряд ли дадут, рефинансировать старые тоже, скорее всего, не получится. Займы в МФО — это обычно небольшие суммы на короткий срок и под высокие проценты. Банки видят такие займы в кредитной истории и думают: раз человеку нужны деньги «до зарплаты» и он не берет кредиты, значит, что-то у него не так, сложная финансовая ситуация, а следовательно, он может деньги и не вернуть. Для банка это ненужный риск, поэтому и кредит он такому заемщику не одобрит.
Учитывая, что у вас 14 займов и все в просрочке, — можно быть уверенным, что кредитная история у вас точно плохая. Даже после выплаты долгов у вас могут еще долгое время быть проблемы с кредитованием. Но если их не выплачивать, то ситуация только ухудшится, поэтому выход тут только один: потихоньку отдавать долги.
Вот что вы можете сделать, чтобы быстрее их отдать.
Попробуйте договориться с кредитором. Неважно, кому вы должны, — в интересах кредитора получить от вас деньги и не ходить в суд. У МФО, как и у банков или коллекторских агентств, чаще всего есть инструменты для помощи заемщикам. Они могут предоставить рассрочку или списать часть процентов при единовременной выплате всей суммы долга.
Попросите помощи у близких. Если кредиторы не пойдут навстречу, попробуйте обратиться к кому-то из близких. Они помогут найти всю сумму долга, а вы им со временем ее вернете. Помните, что денежные вопросы по-разному сказываются на отношениях между близкими людьми. Почитайте об этом нашу статью «Как говорить с близкими о деньгах».
Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга. Вы заключите с ним договор займа, в котором пропишете сроки и размер ежемесячных выплат: например, он выплатит за вас долги, а взамен будет удерживать из вашей зарплаты ежемесячно по 30%. Кстати, договор займа можно заключить и с родными или близкими: чтобы всем было спокойнее.
Что в итоге
У вас есть стабильный доход — значит, ситуация разрешима. Как можно скорее свяжитесь с кредиторами и обсудите варианты выплаты долгов. Если не поможет, обратитесь к работодателю или близким. В любом случае лучше выплатить долг добровольно.
Мы уже рассказывали о некоторых методах погашения кредитов — почитайте о них в статьях ниже:
- Гасить кредиты «лавиной» или «снежным комом»?
- Использовал две кредитки — как лучше выплатить долги?
- Как правильно рассчитаться с долгами
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник
Иллюстрация с сервиса «Яндекс акртинки»
Обратился ко мне знакомый. Не видел я его год наверное. Позвонил по телефону. «Помоги. Ты же юрист»-говорит. Ну я его пригласил на чашечку коньячку.
Приехал он ко мне домой. Сели на кухне, и я попросил рассказать, что случилось
Он, чуть ли не плача, завел свой слезливый рассказ, знакомый многим нашим соотечественникам: «Глупый я, набрал займов в МФО. 5 штук. А почему не набрать, если дают? Мне и того хочется и этого. Да и просто денежек охота было.
Есть еще кредит в банке. В других банках не дают. Может зарплата не устраивает. Может работа моя. Но дали только в одном банке. Хотя обращался потом еще в несколько».
Спрашиваю: «Зачем тебе столько кредитов?»
Он мне:»Ну телефон нужен был дорогой. Телевизор старый сменил. Семью одел. Мебель старенькую заменил. Да на день рождения остатки потратил. Потом часть зарплаты отдавал за кредит, на остальное жили как все как обычно.
Но хотелось то большего. Жена и дочка попросили новые телефоны. А там и дни рождения, подарки покупал. Новый год, тоже потратился. А где брать еще денег, если зарплата маленькая? Обратился за онлайн займами.
В течение месяца выдали в двух конторах. Но не рассчитал свои силы. Да и жену уволили с работы, потеряли еще один источник дохода. Сначала платил только проценты, продлевая сроки займов.
Но вскоре и их платить не смог. Решил взять еще займов на погашение этих. Обратился в МФО, где новым клиентам выдавали без процентов. Выдали еще 2 займа, но небольшие. В итоге смог загасить только один.
Шло время и так как просрочил выплат беспроцентных займов на них начали идти проценты
Сейчас не могу платить по займам, так как проценты увеличиваются как снежный ком. Плачу только по кредит в банке. Что будет? Как быть? Что делать?»
Ну я ему и рассказал, что теперь делать, когда набрал кучу займов и нечем платить
Не поддаваться панике. Это обычные гражданско-правовые отношения. В таких сииуациях бывают многие и выходят из них.
Уведомить МФО, что не можешь платить по займам и предложить им подать в суд.
Обычно, если это организации, которые работают в соответствии с законом, то они идут навстречу человеку. Реструктуризирют долг или подают в суд.
Лучшие онлайн займы от проверенных организаций, которые работают по закону.
Беспроцентные онлайн займы, которые выдаются за несколько минут по двум документам и без проверок кредитной истории.
Как правило, они подают иск в мировой суд. Иск этот будет с завышенными процентами, пенями, неустойками и штрафами.
Обязательно нужно появиться в суде и заявить, что не согласен с суммой иска и прошу его снизить. Часто суд идет навстречу. А если не идет, то судебный приказ лучше отменить.
Тогда МФО либо вообще спишет долг, либо подаст в районный суд. Есть еще вариант, крайне редкий, когда дело передается коллекторам, но об этом поговорим позже.
В районном суде можно заявить, что не согласен с суммой иска и попросит снизить сумму. Обычно суды идут навстречу заемщикам, частично удовлетворяют иск, а сумму к выплате снижают в разы.
После этого следует дождаться когда решение суда придет к приставам и идти к ним договариваться, плакаться, что много не можешь платить, будешь погашать частично, какой-то определенной суммой в месяц.
Приставы тоже идут навстречу, если плаитишь, то не отправляют исполнительный лист на работу и не блокируют карточки.
Выпив еще по чашечке коньячку, мой знакомый успокоился, записал алгоритм действий и ушел домой. Спустя полгода он позвонил мне, сказал спасибо и сообщил,что один долг он выплатит в МФО без процентов, так как договорился с ними.
Два долга он выплатил по решению суда, который снизил задолженность в 3 раза, отменив пени, штрафы и неустойки, обязав выплатить лишь сумму займа и проценты за 15 дней.
Как Вы думаете, я прав?
Источник
Что делать, если нечем платить микрозаймы? Как вести себя, попав в такую ситуацию? В принципе, обращаться к микрозайму нужно в последнюю очередь, так как любые современные микрофинансовые организаци предлагают запредельно высокие процентные ставки по кредитованию. Если много займов в МФО и платить нечем, то некоторые сотрудники МФО могут насильно потребовать вернуть долг. Рассмотрим, какими путями можно разрешить подобную ситуацию.
Причины возникновения задолженности
В некоторых случаях заемщик попадает в обстоятельства, когда просто нет денег для оплаты очередного платежа.Распространенными причинами образования задолженности является ряд разных факторов. Непредусмотренные факторы, которые в итоге приводят к образованию и формированию финансовой несостоятельности заемщика могут быть следующими:
- Увольнение с рабочего места.
- Тяжелая болезнь человека.
- Рождение ребенка у клиента.
- Гибель близких родственников.
- Чрезвычайные происшествия, на которые сам заемщик не в состоянии повлиять. Например, стихийное бедствие, неуправляемые наводнения и ураганы, или землетрясение.
- Некорректное оценивание заемщиком размеров платежей на каждый месяц, которые нужно выплачивать регулярно в МФО.
Все это, в итоге, приводит к резкому снижению доходов заемщика и созданию финансовых сложностей. Если размер взноса каждый месяц превышает 50% от зарплаты, то возникает большая вероятность возникновения задолженности.
Причины, как видим, бывают разнообразными. Это значит, что необходимо внимательно оформлять микрозайм и не оформлять много займов в МФО, когда платить нечем. Раздумывая, как избавиться от микрозаймов законно, важно максимально внимательно изучить договор, с целью провести оценку следующих факторов:
- Объективность системы начисления процентов по выданному кредиту.
- Легальность работы кредиторской организации.
- Указан ли размер начисляемой пени или различных штрафных санкций за образовавшиеся просрочки.
- Каков порядок наложения на пользователя штрафов или пени.
Как избавиться от микрокредитов
Избавиться законно от микрозаймов помогут следующие методы:
- Пролонгация.
- Реструктуризация.
- Рефинансирование.
- Обращение в суд.
- Продажа недвижимости.
- Передача обязательств третьему лицу.
Рассмотрим суть каждого варианта.
Пролонгация
Суть такой операции, как пролонгация, состоит в продлении реального срока действия договора. Большая вероятность того, что сотрудники МФО согласятся, так как у них сотни тысяч неплатежеспособных клиентов. Для такого варианта насчитывается только процентная ставка, а штрафные санкции отсутствуют. Продлевать договор можно несколько раз, до того момента, пока вопрос с долгом не решится.
Реструктуризация
Этот вариант предусматривает перерасчет суммы платежей на каждый месяц, так, чтобы в итоге должник имел возможность в течение определенного времени погасить всю сумму задолженности. Это необходимо обосновать в письменной форме. В заявлении необходимо указать весомые причины, по которым выплаты для пользователя по прежним обязательствам невозможны. Договор реструктуризации во всех случаях формируется в пользу должников. Не стоит воспринимать подобный договор радостно и радужно – по факту это будет попытка получить от клиента максимальные выплаты.
Рефинансирование
Этот вариант предусматривает взятие кредита в другой банковской организации, с целью таким образом погасить образовавшийся долг. Новый банк рассчитывает платежи так, чтобы клиент мог их выплачивать и при этом не голодал. К выбору нового банка стоит подойти с полной ответственностью. Некоторые банки самостоятельно переводят деньги для дальнейшего погашения потребительского кредита в МФО, это крайне удобно. Рефинансирование возможно при наличии таких условий:
- Возраст заемщика – 21-70 лет.
- Регистрация заемщика в России на постоянной основе.
- Наличие договора с МФО и как минимум одной выплаты по займу.
Обратиться в суд
Если дело зашло уже слишком далеко, и МФО подали в суд, то задача заемщика – доказать, что условия договора противозаконные и необоснованные. Для этого необходимо проконсультироваться с квалифицированным юристом. Он должен тщательно ознакомиться с договором, а также внимательно проверить наличие соответствующей организации в общем государственном реестре существующих микрофинансовых организаций. Если там она отсутствует, то можно смело подавать в суд запрос о признании договора недействительным.
Продать недвижимость
Последствия невозврата займа могут быть достаточно печальными, поэтому нужно быть готовым к радикальным действиям, вплоть до продажи жилья или другого имущества. Не стоит пренебрегать таким вариантом, так как дополнительная пеня насчитывается за каждый последующий день допущенной просрочки. Долг, в итоге, будет стремительно расти до полного погашения займа. При этом ваша личная кредитная история для любых банков будет безнадежно испорчена и, при необходимости, повторно взять какой-либо кредит в банке будет практически невозможно. Но это далеко еще не все негативные факторы, которые могут ожидать заемщиков. МФО обязательно в принудительном порядке заберет задолженность с помощью коллекторской службы или суда.
Передать обязательства третьему лицу
Согласно гражданскому кодексу, кредиторы могут передать третьему лицу права относительно обязательств должника. В этом случае, третье лицо не обязательно должно быть банком или другой кредитной организацией. Погасить задолженность может любое физическое лицо. Стоимость такой услуги достаточно низкая.
Нестандартные способы погасить микрозайм, если нет денег
Если вы попали в бедственное положение и нет реальной возможности выплатить имеющийся долг, то можно прибегнуть к крайним мерам:
- Сдать свою квартиру и переехать на некоторое время к родственникам, либо своим хорошим знакомым, готовым помочь. Если переехать некуда, то можно освободить одну комнату и сдать ее.
- Можно подобрать кратковременную подработку: расклейщик объявлений, раздача флаеров, почтальон, грузчик или продавец. Также сейчас много вариантов работы на дому: оператор или менеджер продаж по телефону.
Разрешить финансовые проблемы можно при ответственном и грамотном подходе.
Как решить проблему, когда займов много?
Получение заемных денег в МФО всегда вызывает некоторые сомнения. В действительности, для них не важно, каким способом клиент найдет, как вылезти из микрозаймов. Наоборот, им на руку, когда много микрозаймов, а платить нечем. Размеры неустойки, в случае нарушения договора, и объемы штрафов это подтверждают, так как основным доходом МФО являются проблемы заемщиков. Для МФО заемщик — это просто способ заработать денег. Сотрудники организации никогда не предоставят кредитные средства без значительной для них денежной выгоды.
Для решения возникших финансовых проблем заемщикам необходимо обязательно предпринять ряд наиболее важных шагов. Но для смягчения штрафных санкций, при финансовых трудностях следует заранее проинформировать МФО о том, что нет возможности выплатить договорные обязательства и подробно объяснить реальную причину задержки выплат. В любой ситуации не стоит легкомысленно относится к своим трудностям, тем более, если подходит к концу установленный срок возврата.
Иногда безобидные займы в двадцать тысяч рублей могут в пять раз превышать исходную сумму. Большинство микрозаймовых организаций согласны идти на уступки заемщику и разрешают продлить условия договора. Дешевле заплатить около 5000 рублей за продление договора, чем оплачивать штраф за каждый день просрочки. Но некоторые конторы не дают возможности продлить срок возврата займа, они насчитывают огромные проценты и присылают коллекторов. В такой ситуации рекомендуется незамедлительно продавать драгоценные вещи или ждать решения суда.
Существует возможность воспользоваться действующим российским законом о наступлении банкротства физического лица. В нем указывается, что любой гражданин Российской Федерации, имеющий задолженность не менее 500 тысяч российских рублей и просрочку более 3-ех месяцев, имеет право непосредственно в суде признать себя банкротом. Суд может вынести следующие решения:
- Отсрочить платеж.
- Уменьшить размер долга (т.е. вам не нужно будет оплачивать штраф за просрочки и пени).
- Обнулить ваш долг, по причине отсутствия работы или имущества.
Однако не стоит ждать чуда со стороны судьи. Если все правильно оформлено документально, то избежать выплаты долга не удастся. Наибольший выигрыш — это отмена наложенных штрафов. Чаще всего принимается решение отсрочить платежи до восстановления платежеспособности физического лица. Все равно свой долг необходимо будет выплатить. Вероятнее всего, будет определен срок будущей отсрочки по производимым платежам, но не полная их отмена. Это лишний раз доказывает, что прежде чем обрести долги в микрозаймах, нужно продумать, будет ли возможность их вовремя возвращать. Необходимо правильно оценить свое реальное финансовое положение.
Если МФО обратилась к коллекторам, то к должнику могут применяться следующие противозаконные меры:
- Надоедливые звонки должнику, к нему на работу и его родственникам.
- Визиты по адресу проживания должника.
- Неприятные послания на входе в квартиру или дом.
- Различные угрозы в адрес должника и его близких.
- Физическое воздействие.
Заключение
Имея у себя непогашенные микрозаймы, не нужно впадать в панику и скрываться от сотрудников МФО. Напротив, стоит установить с ними контакт и убедить их в готовности сотрудничать. Можно попробовать уменьшить финансовую нагрузку или отменить начисленный штраф. Необходимо регулярно выходить на прямой контакт со своим кредитором в попытке получить послабление и рассрочки, или изменение условий договора. При обращении в судебные инстанции, есть большая вероятность сократить общий долг или добиться его обнуления. Если вы не уверены, что получится выплатить кредит в срок, стоит уточнить в кредитующей вас организации наличие услуги пролонгации.
Источник
