Регулирование
договора займа Гражданским кодексом РК.
Особенности онлайн-займа
Климкин
С.И., к.ю.н.,
профессор
Каспийского университета
7 апреля 2018
г. в Алматинском городском суде состоялся «круглый стол» (модератор —
Председатель Алматинского городского суда г-н Абдиканов Н.А.) с участием судей
г. Алматы различных уровней, представителей ряда арбитражей и арбитров,
профессорско-преподавательского состава, ассоциации «ФинТех», организаций по
предоставлению онлайн-займов и других заинтересованных лиц.
Тема
«круглого стола»: «Правовые вопросы и практические проблемы исполнения
договоров займа, заключенных компаниями, не имеющими статус микрофинансовых
организаций».
В этой связи
считаем возможным высказать свои суждения по обозначенному вопросу, вкратце уже
озвученные нами в выступлении на этом мероприятии.
Начнем с
того, что первые поправки в ГК РК были связаны именно с банковской
деятельностью. 31 августа 1995 г. вместе с Указом Президента РК, и.с.з., № 2444 «О банках
и банковской деятельности в Республике Казахстан» Президентом РК был издан Указ, и.с.з., №
2447 «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные
акты».
Этим Указом статья 3 ГК РК (Общая часть) была
дополнена новым пунктом 3 следующего содержания: «Отношения, связанные с
созданием, деятельностью, реорганизацией, банкротством и ликвидацией банков,
отчетностью и аудиторской проверкой деятельности банков, лицензированием
отдельных видов банковских операций, регулируются настоящим кодексом в части,
не противоречащей действующему банковскому законодательству».
Данное
обстоятельство вызвало крайне негативную реакцию со стороны казахстанских
цивилистов, а известному юристу Виталию Воронову даже дало повод опубликовать
статью «Гражданский кодекс умер в четверг» (при этом мы полагаемся лишь на свою
память).
Законом РК от 2 марта 1998 г. № 211-І «О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс
Республики Казахстан (общая часть) и в постановление Верховного Совета
Республики Казахстан «О введении в действие Гражданского кодекса Республики
Казахстан (общая часть)» пункт 3
ст. 3 ГК был изложен в следующей редакции:
«3.
Отношения, связанные с созданием, реорганизацией, банкротством и ликвидацией
банков, контролем за банковской деятельностью и ее аудиторской проверкой,
лицензированием отдельных видов банковских операций, регулируются настоящим
Кодексом в части, не противоречащей законодательным актам, регулирующим
банковскую деятельность.
Отношения
между банками и их клиентами, а также отношения между клиентами через банки
регулируются гражданским законодательством в порядке, установленном пунктом 2
настоящей статьи».
В последующем
часть первая пункта 3 ст. 3 ГК правилась Законами
РК от 15 января 2001 г. № 141-II «О внесении изменений и дополнений в некоторые
законодательные акты Республики Казахстан по вопросам
хлебоприемных предприятий» и от 11 июля 2009 г. № 185-IV «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты
Республики Казахстан по вопросам совершенствования законодательства Республики
Казахстан о платежах и переводах денег, бухгалтерском учете и финансовой
отчетности финансовых организаций, банковской деятельности и деятельности
Национального Банка Республики Казахстан».
При этом
отметим, что уполномоченным министерством делались определенные «движения» в
соответствующем направлении в связи с Законом
РК от 21 июля 2007 г. № 298-III «О развитии хлопковой отрасли» с целью придания
особого правового статуса хлопкоперерабатывающим предприятиям по аналогии с
хлебоприемными предприятиями. Но эти намерения воплощены в ГК не были.
Что же
касается части второй п. 3 ст. 3 ГК РК, то со
дня ее введения в Гражданский кодекс она ни разу не подвергалась изменениям и
действует в первоначальной редакции: «Отношения между банками и их клиентами, а
также отношения между клиентами через банки регулируются гражданским
законодательством в порядке, установленном пунктом 2 настоящей статьи».
Таким
образом, в Законе РК № 211-I от 2 марта 1998 г. был
воплощен разумный компромисс, позволивший отграничить предмет правового
регулирования банковского законодательства от предмета гражданского
законодательства. При этом, согласно пункту
1 ст. 4 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике
Казахстан», банковское законодательство Республики Казахстан основывается на Конституции РК, состоит из
настоящего Закона и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан.
Частью первой ст. 4 Закона
РК «О Национальном Банке Республики Казахстан» установлено, что Национальный
Банк Казахстана на основании и во исполнение законов Республики Казахстан по
вопросам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные правовые акты,
обязательные для исполнения всеми финансовыми организациями,
потребителями финансовых услуг, другими физическими и юридическими лицами на
территории Республики Казахстан.
В
соответствии с подпунктом 19) статьи 8
Закона РК «О Национальном Банке Республики Казахстан», им осуществляется
регулирование, контроль и надзор финансового рынка и финансовых организаций, а
также иных лиц в соответствии с настоящим Законом и иными законами Республики
Казахстан.
Немного
особняком от банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских
операций, расположились микрофинансовые организации и кредитные товарищества,
деятельность которых регулируется отдельными законами.
Стоят
особняком, но все равно рядом. Именно рядом, поскольку в соответствии с пунктом 2 ст. 718 ГК РК (Особенная
часть) защита прав заемщиков банков, организаций, осуществляющих отдельные виды
банковских операций, микрофинансовых
организаций и кредитных товариществ обеспечивается путем
установления предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения,
включающей вознаграждение, все виды комиссий и иные платежи, взимаемые
заимодателем в связи с выдачей и обслуживанием займа, и рассчитываемой в
порядке, определенном законодательством Республики Казахстан. Предельный размер
годовой эффективной ставки вознаграждения определяется нормативным
правовым актом Национального Банка Республики Казахстан.
Постановлением Правления
Национального Банка РК от 24 декабря 2012 г. № 377 «Об утверждении предельного
размера годовой эффективной ставки вознаграждения» этот размер установлен в
56%.
Отсюда
следует важный вывод: займы, выдаваемые лицами, не являющимися банками,
организациями, осуществляющими отдельные виды банковской деятельности,
микрофинансовыми организациями или кредитными товариществами, не подпадают под
действие п. 2 ст. 718 ГК РК, а значит и Постановления Правления Национального
банка РК от 24 декабря 2012 г. № 377.
Таким
образом, деятельность этих лиц в части выдачи займов и их отношения с
заемщиками регулируются гражданским законодательством, включая положения главы 36 ГК РК, и основываются на
общих гражданско-правовых принципах, в том числе принципе свободы договора,
включая свободу определения его условий (п.
2 ст. 2, часть первая п. 1
ст. 382 ГК РК (Общая часть)).
Поэтому
законными и обоснованными являются выносимые апелляционной судебной коллегией
по гражданским делам Алматинского городского суда постановления, которыми
изменяются (отменяются в части) решения нижестоящих судов по таким основаниям,
как:
— на такие
правоотношения не распространяется запрет для граждан и юридических лиц на
привлечение денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской
деятельности (п. 3 ст. 715 ГК
РК), поскольку в указанной норме речь идет не о выдаче займов, а об их
получении;
— иные лица,
не перечисленные в подпункте 8) п. 2
ст. 30 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике
Казахстан», вправе заключать договоры займа в рамках гражданского
законодательства без получения лицензии уполномоченного органа;
— Закон РК «О государственном
регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» не
регулирует правоотношения между гражданами, а также юридическими лицами, не
являющимися финансовыми организациями, в том числе по вопросу заключения между
ними договоров займа денег;
— в силу п. 1 ст. 718 ГК РК, если иное не
предусмотрено законодательными актами РК или договором, за пользование
предметом займа заемщик выплачивает вознаграждение заимодателю в размерах,
определенных договором;
— к таким
договорам не подлежит применению установленный Национальным Банком РК
предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения.
При этом
очевидным представляется тот факт, что такого рода отношения в силу своих
особенностей, а также их динамичного развития требуют специального
урегулирования, в том числе Гражданским кодексом (в части определения
особенностей онлайн-займа), постановлением Правления Национального Банка (в
части установления предельной годовой эффективной ставки вознаграждения), с
последующей регламентацией локальными актами саморегулируемой организации в
области предоставления онлайн-займов.
Однако, не
ставя под сомнение законность заключенных ранее договоров онлайн-займа, мы
разделяем озабоченность судей отдельными условиями этих договоров. Речь идет о
размерах вознаграждения и неустойки.
Так, судя по
тем договорам, которые имеются в нашем распоряжении, размер вознаграждения за
пользование предметом займа установлен в 2% в день от суммы займа. В годовом
исчислении это составляет 730%. Кстати, ознакомление с судебными решениями
выявило в ряде случаев отсутствие «дружбы» судей с цифрами (см. на zakon.kz
наш материал «Гражданское право и цифры»).
В этой связи
на «круглом столе» из уст судей прозвучали слова о кабальности таких договоров.
Хотелось бы отметить, что в данных случаях использование выражений «долговая
кабала», «долговое рабство», «выбивание долгов коллекторами» и т.п. является
нежелательным, поскольку это не правовые категории, и спорные ситуации подлежат
разрешению не «по понятиям», в том числе о добре и зле.
С точки же
зрения законодательства для признания сделки кабальной (п. 9 ст. 159 ГК РК) суду необходимо установить
наличие трех условий:
— лицо было
вынуждено заключить сделку вследствие стечения тяжелых обстоятельств;
— условия
сделки были крайне невыгодны;
— другая
сторона в сделке этим воспользовалась.
Названные
условия являются традиционными (ст. 53
ГК Казахской ССР) и подробно проанализированы в юридической литературе. Поэтому
важно лишь подчеркнуть, что судом должно быть установлено одновременное наличие
всех трех условий. При этом очевидно, что с учетом оценочности указанных
обстоятельств в таких ситуациях резко возрастает роль так называемого судебного
усмотрения.
Еще одно
основание для критики судьями таких договоров — размеры неустойки за
неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по возврату
предмета займа.
Так,
например, в одном случае (дело № 2а-1302/2017) при сумме займа в 20 000 тенге
неустойка, слагаемая из штрафа 5000 тенге и пеней в размере 3% суммы долга в
день, составила 58 700 тенге; в другом (дело № 2а-1306-2017) — при сумме займа
7 000 тенге неустойка равнялась 22 300 тенге. Еще в одном случае (дело №
2а-288/2018) соотношение размеров основного долга и неустойки было таково: 30
000 тенге и 86 000 тенге. Во всех указанных случаях просрочка составляла 90
дней.
Апелляционная
коллегия по гражданским делам Алматинского городского суда, отменяя решения
судов первой инстанции об отказе во взыскании неустоек, уменьшила заявленные
истцами их размеры и взыскала, соответственно, 7 000 тенге и 2 230 тенге. В
третьем случае апелляционная жалоба без каких-либо обоснований (?!) была
оставлена без удовлетворения.
Уменьшая
размеры подлежащих взысканию неустоек, коллегия применяла ст. 297 ГК РК.
В этой связи
судам (арбитражам) необходимо обращать внимание на следующие моменты:
1. Неустойка
должна быть чрезмерно велика по сравнению с убытками кредитора.
Во-первых,
«чрезмерность» является оценочным понятием, и от субъективной оценки судом
(арбитражем) размера этой «чрезмерности» зависит и размер уменьшения неустойки.
Во-вторых, истец-заимодатель прямо заинтересован в предоставлении суду
(арбитражу) обоснования убытков, возникших у него вследствие неисполнения
(ненадлежащего исполнения) ответчиком-заемщиком обязательства по возврату
предмета займа.
2. Суд
(арбитраж) должен учитывать степень выполнения должником своих обязательств.
Это означает,
что одного лишь факта «чрезмерности» неустойки не достаточно для
автоматического уменьшения ее размера. Должник-заемщик обязан доказать, какие
меры им были предприняты для надлежащего исполнения своих обязательств.
3. Суд
(арбитраж) также должен иметь в виду заслуживающие внимания интересы должника и
кредитора.
В данном
случае следует учитывать и иные, не обязательно связанные с взыскиваемой
неустойкой, обстоятельства.
4. Законом РК от 27 февраля 2017 г. №
49-VI «О
внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики
Казахстан по вопросам совершенствования гражданского, банковского
законодательства и улучшения условий для предпринимательской деятельности»
редакция ст. 297 ГК РК изменена, и теперь для уменьшения судом (арбитражем) размера неустойки
необходимо заявление должником соответствующего требования.
Поправка, на
наш взгляд, более чем существенная, поскольку при отсутствии соответствующего
требования должника она не дает суду (арбитражу) права по своему усмотрению
уменьшить размер неустойки даже при наличии всех перечисленных условий, исходя
из критериев справедливости и разумности (п. 5 ст. 6 ГПК РК), оценивая доказательства по
своему внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и
полном рассмотрении имеющихся в деле доказательств в их совокупности,
руководствуясь при этом законом и совестью (п. 1 ст. 16 ГПК РК), с соблюдением принципа
справедливости, означающей, что арбитры и арбитражи при разрешении переданных
им споров и стороны арбитражного разбирательства должны действовать
добросовестно, соблюдая установленные требования, нравственные принципы
общества и правила деловой этики (подпункт 5) ст. 5 Закона РК «Об арбитраже»).
Актуальность
вопроса усиливается тем, что по такой категории споров надлежаще извещенные
должники-заемщики-физические лица не всегда участвуют в судебных процессах, и
дела рассматриваются в порядке заочного производства.
В этой связи
представляется возможным (и даже целесообразным) в целях защиты интересов
заемщиков, — с одной стороны, и «усмирения аппетитов» заимодателей, — с другой,
применение пункта 4 ст. 8 ГК
РК в виду необходимости разумного и справедливого осуществления прав,
принадлежащих участникам гражданских правоотношений.
Таким
образом, эта норма-принцип, обычно используемая в судебных (арбитражных)
решения лишь «вдогонку», для усиления применяемых к конкретному спорному
договору положений Особенной части ГК
и создания общего благовонного правового фона, будет иметь прямое действие.
Источник
Раздел 4. Отдельные виды обязательств
Глава 36. Заем
Статья 715. Договор займа
1. По договору займа одна сторона (займодатель) передает, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом или договором, обязуется передать в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить займодателю такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.
2. Договорами, исполнение которых связано с передачей денег или вещей, определенных родовыми признаками, может предусматриваться предоставление займа, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров (работ и услуг), если иное не установлено законодательными актами и не противоречит существу соответствующих обязательств.
3. Гражданам и юридическим лицам запрещается привлечение денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности и такие договоры являются ничтожными.
Данный запрет не распространяется на случаи, когда заемщиками являются банки, имеющие лицензию уполномоченного государственного органа на прием депозитов, а также на случаи приема денег в обмен на ценные бумаги, выпуск которых зарегистрирован в установленном законодательством порядке.
Примечание
Статья 716. Форма договора займа
1. Договор займа должен быть заключен в форме, соответствующей правилам статей 151-152 настоящего Кодекса.
2. Договор займа признается заключенным в надлежащей письменной форме также при наличии облигации, расписки заемщика или иного документа, удостоверяющего передачу ему займодателем определенной суммы или определенного количества вещей.
Статья 717. Заключение договора займа
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом или соглашением сторон.
В случаях, когда договором предусмотрена передача денег или вещей частями (в рассрочку), он считается заключенным с момента передачи их первой части, если договором не предусмотрено иное.
Статья 718. Вознаграждение по договору займа
1. Если иное не предусмотрено законодательными актами Республики Казахстан или договором, за пользование предметом займа заемщик выплачивает вознаграждение заимодателю в размерах, определенных договором.
Вознаграждение по договору займа, заключаемому с заемщиком — физическим лицом, определяется с учетом требований статьи 725-1 настоящего Кодекса.
2. Защита прав заемщиков банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, микрофинансовых организаций и кредитных товариществ обеспечивается путем установления предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения, включающей вознаграждение, все виды комиссий и иные платежи, взимаемые заимодателем в связи с выдачей и обслуживанием займа, и рассчитываемой в порядке, определенном законодательством Республики Казахстан.
Предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения определяется нормативным правовым актом Национального Банка Республики Казахстан.
3. Если по договору займа заемщику передаются вещи, выплата вознаграждения производится в том случае, когда его размер и форма (денежная или натуральная) предусмотрены договором.
4. Порядок и сроки выплаты вознаграждения устанавливаются договором займа.
Если порядок и сроки выплаты вознаграждения не установлены договором, то оно выплачивается ежемесячно.
5. Если заемщик не возвращает в срок предмет займа, вознаграждение выплачивается за весь период пользования предметом займа.
Примечание
Статья 719. Предоставление предмета займа
1. Предмет займа предоставляется в сроки, в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Если иное не предусмотрено договором, предмет займа считается предоставленным в момент передачи его заемщику или зачисления соответствующих денег на его банковский счет.
2. Заемщик вправе отказаться от получения предмета займа полностью или частично, уведомив об этом займодателя до установленного договором срока его предоставления, если иное не установлено законодательными актами или договором.
3. При предоставлении в заем вещей, определяемых родовыми признаками, исполнение условий об их количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке должно осуществляться в соответствии с правилами о договорах купли-продажи товаров (статьи 406-492 настоящего Кодекса), если договором не предусмотрено иное.
Статья 720. Целевой заем
1. Если иное не предусмотрено договором, заем предполагается бесцелевым, и заемщик использует полученный предмет займа по своему усмотрению.
2. В случаях, когда договор заключен на условиях использования заемщиком предмета займа на определенные цели (целевой заем), займодатель имеет право осуществлять контроль за целевым использованием займа, а заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодателем такого контроля.
3. При невыполнении заемщиком обязанностей по целевому использованию предмета займа, а также обязанностей, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи, займодатель вправе отказаться от исполнения договора соответственно непредоставленной части предмета займа и потребовать от заемщика досрочного возврата предмета займа и вознаграждения по нему.
Статья 721. Обеспечение исполнения обязательств заемщика
1. Исполнение обязательств по возврату предмета займа и выплате вознаграждения может быть обеспечено способами, предусмотренными настоящим Кодексом. В этом случае заемщик обязан предоставить займодателю возможность контроля за обеспеченностью займа, если иное не установлено законодательными актами или договором.
2. При невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата предмета займа и выплате вознаграждения, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодатель не отвечает, займодатель вправе отказаться от исполнения договора соответственно непредоставленной части предмета займа и потребовать от заемщика досрочного возврата предмета займа и вознаграждения по нему.
Статья 722. Возврат предмета займа
1. Заемщик обязан возвратить предмет займа в порядке и сроки, предусмотренные договором.
Если иное не предусмотрено договором, предмет займа считается возвращенным в момент передачи его займодателю или зачисления соответствующих денег на его банковский счет.
Если срок возврата предмета займа договором не установлен, он должен быть возвращен заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требования об этом займодателем.
Предмет займа, предоставленный без условия о выплате вознаграждения, может быть возвращен досрочно. Предмет займа, предоставленный с условием выплаты вознаграждения, может быть возвращен досрочно с согласия займодателя либо если это предусмотрено договором.
Вознаграждение по займу может быть выплачено досрочно в любое время, если иное не установлено договором.
2. С согласия займодателя, обязательства заемщика могут быть выполнены: по договору займа денег — принятием в счет долга вещей, определенных родовыми признаками; по договору займа вещей — принятием в счет долга денег. Стоимость указанных вещей определяется соглашением сторон.
3. Если договором предусмотрено возвращение предмета займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части предмета займа, займодатель вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части предмета займа вместе с причитающимся вознаграждением, а также удовлетворить свои требования путем обращения взыскания на заложенное имущество (подпункт 4) пункта 2 статьи 321 настоящего Кодекса).
4. Если договором предусмотрена выплата вознаграждения по займу в сроки, опережающие сроки возврата самого предмета займа, то при нарушении срока, установленного для выплаты вознаграждения, займодатель вправе потребовать от заемщика досрочного возврата предмета займа вместе с причитающимся вознаграждением, а также удовлетворить свои требования путем обращения взыскания на заложенное имущество (подпункт 4) пункта 2 статьи 321 настоящего Кодекса).
Примечание
Статья 723. Срок удовлетворения требования о досрочном возврате предмета займа
При предъявлении займодателем требования о досрочном возврате предмета займа по основаниям, предусмотренным пунктом 3 статьи 720, пунктом 2 статьи 721, пунктами 3 и 4 статьи 722, новый срок возврата предмета займа и выплаты вознаграждения по нему исчисляется по правилу, установленному пунктом 1 статьи 722 настоящего Кодекса.
Статья 724. Оспаривание договора займа
1. Заемщик вправе оспаривать договор займа, доказывая, что предмет займа (деньги или вещи) в действительности не получен им от займодателя или получен в меньшем размере или количестве, чем указано в договоре.
2. В тех случаях, когда договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 716 настоящего Кодекса), его оспаривание путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителей сторон или стечения тяжелых обстоятельств (пункты 9 и 10 статья 159 настоящего Кодекса).
Статья 725. Новация обязательства в договор займа
1. По соглашению сторон всякое обязательство, возникшее из сделок купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть оформлено договором займа.
2. Оформление обязательства в договор займа осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 372 настоящего Кодекса) и заключается в форме, предусмотренной для договора займа (статья 716 настоящего Кодекса).
Статья 725-1. Особенности договора займа, заключаемого с заемщиком — физическим лицом
Примечание
1. Договор займа, заключаемый с заемщиком — физическим лицом, имеет следующие особенности:
1) предметом договора займа являются деньги или вещи, определенные родовыми признаками, в том числе предоставленные с отсрочкой и рассрочкой платежа;
2) по договору займа в качестве заемщика выступает физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем;
3) заем выдается в национальной валюте Республики Казахстан;
4) договор займа в обязательном порядке должен содержать годовую эффективную ставку вознаграждения, рассчитанную в соответствии с правилами, предусмотренными пунктом 3 настоящей статьи;
5) годовая эффективная ставка вознаграждения по договору займа не может превышать ста процентов от суммы выданного займа, в том числе в случае изменения срока возврата займа;
6) размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору займа не может превышать 0,5 процента от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа в год;
7) все платежи заемщика по договору займа, включая сумму вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, предусмотренных договором займа, за исключением предмета займа, в совокупности не могут превышать сумму выданного займа за весь период действия договора займа;
8) индексация обязательства и платежей по договору займа с привязкой к любому валютному эквиваленту не допускается;
9) условия договора займа о размерах вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей не могут быть изменены в сторону их увеличения.
Требования подпунктов 4), 5), 6), 7), 8) и 9) части первой настоящего пункта распространяются на договор займа, предметом которого являются вещи, определенные родовыми признаками, в случае, если по такому договору исполнение обязательства заемщика осуществляется путем передачи в счет долга денег, а выплата и размер вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, предусмотренных договором займа, осуществляется в денежной форме.
2. Договор займа, заключаемый с заемщиком — физическим лицом, не соответствующий требованиям пункта 1 настоящей статьи, является ничтожным.
3. Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа определяются нормативным правовым актом Национального Банка Республики Казахстан.
4. К договору займа, заключаемому с заемщиком — физическим лицом, применяются правила, касающиеся договора займа, с особенностями, предусмотренными настоящей статьей.
5. Требования настоящей статьи не распространяются на договоры займа, заимодателями по которым выступают лица, указанные в пункте 2 статьи 718 настоящего Кодекса.
Статья 726. Договор государственного займа
1. По договору государственного займа заемщиком выступает государство, займодателем — гражданин или юридическое лицо.
2. Государственные займы являются добровольными.
3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодателем выпущенных государственных облигаций, а также иных государственных ценных бумаг (документарных или бездокументарных), удостоверяющих право займодателя на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денег или, в зависимости от условий займа, иного имущественного эквивалента, установленного вознаграждения либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска в обращение данного займа.
4. По своим обязательствам, вытекающим из договора государственного займа, заемщик отвечает имуществом государственной казны.
5. Особенности участия Республики Казахстан в отношениях государственного займа могут устанавливаться законодательными актами.
Статья 727. Договор банковского займа
1. По договору банковского займа займодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику на условиях платности, срочности, возвратности.
1-1. По договору банковского займа, по которому заимодателем выступает исламский банк, заем денег осуществляется на условиях срочности и возвратности и без взимания вознаграждения за пользование деньгами.
2. К договору банковского займа применяются правила, касающиеся договора займа, с особенностями, предусмотренными статьей 728 настоящего Кодекса.
Примечание
Статья 728. Особенности договора банковского займа и договора о предоставлении микрокредита
Договор банковского займа и договор о предоставлении микрокредита имеют следующие особенности:
1) по договору банковского займа в качестве заимодателя выступают банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию уполномоченного государственного органа на банковские заемные операции;
2) по договору о предоставлении микрокредита в качестве заимодателя выступает микрофинансовая организация;
3) предметом договора банковского займа, договора о предоставлении микрокредита являются деньги, которые могут быть предоставлены в будущем. В последнем случае договор банковского займа, договор о предоставлении микрокредита считаются вступившими в силу с момента их заключения (пункт 1 статьи 393 настоящего Кодекса), если этими договорами не предусмотрено иное;
4) договор банковского займа, договор о предоставлении микрокредита должны быть заключены в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора банковского займа, договора о предоставлении микрокредита;
5) договор банковского займа, договор о предоставлении микрокредита не могут содержать условие, предусматривающее право банка или иного юридического лица, имеющего лицензию уполномоченного государственного органа на банковские заемные операции, микрофинансовой организации на одностороннее изменение условий договора, если иное не предусмотрено законодательными актами Республики Казахстан;
6) к договору банковского займа, договору о предоставлении микрокредита не применяются положения пункта 2 статьи 722 настоящего Кодекса, за исключением случаев, предусмотренных банковским законодательством Республики Казахстан либо законодательством Республики Казахстан о микрофинансовых организациях;
7) положения пунктов 3 и 4 статьи 722 настоящего Кодекса применяются к договору банковского займа, договору о предоставлении микрокредита при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части предмета займа, микрокредита и (или) выплаты вознаграждения, более чем на сорок календарных дней.
Банкам запрещается выдача займов, обеспеченных акциями, эмитентом которых является данный банк, либо займов на покупку данных акций.
Особенности ипотечного займа, предоставляемого физическим лицам, определяются Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».
Примечание
Основные источники публикуемых текстов нормативных правовых актов: газета «Казахстанская правда», база данных справочно-правовой системы Adviser, Интернет-ресурсы online.zakon.kz, adilet.zan.kz, другие средства массовой информации в Сети.
Хотя информация получена из источников, которые мы считаем надежными и наши специалисты применили максимум сил для выверки правильности полученных версий текстов приведенных нормативных актов, мы не можем дать каких-либо подтверждений или гарантий (как явных, так и неявных) относительно их точности.
Компания «КАМАЛ-Консалтинг» не несет ответственности за любые последствия какого-либо применения формулировок и положений, содержащихся в данных версиях текстов нормативных правовых актов, за использование данных версий текстов нормативных правовых актов в качестве основы или за какие-либо упущения в текстах публикуемых здесь нормативных правовых актов.
Источник