Для тех, кому категорически не хватает средства на осуществление каких-нибудь планов или просто на жизнь. В таком случае одним из выходов может стать кредит в банке. В банке вы можете ознакомиться с условиями и решить, является ли кредит выгодным или нет, стоит его брать или нет. Кредит на достаточно большую сумму обычно выдают под залог недвижимости. Это является своеобразной страховкой для банка в случае непогашения кредита.
В нашей статье мы предлагаем вам ознакомиться со всеми плюсами и минусами кредитов под залог недвижимости, чтобы вы могли определить для себя, стоит ли вам его брать или нет.
Итак, если говорить о положительных сторонах данной процедуры то, что в случае отказа банком от выдачи кредита из-за небольшой зарплаты, последним вариантом станет кредит по залог недвижимости. В таком случае ваша зарплата не будет иметь никакого значения. Кроме того, для такого кредита не требуют справки о доходах и поручителей, с чем зачастую могут возникнуть проблемы.
Также клиент может взять любую денежную сумму на любые нужды под выгодные процентные ставки. При этом банки ничего не теряют, вот и предоставляют такие условия. Ведь в случае невыплаты, банк погасит все потери и даже сверх нормы путем продажи заложенной недвижимости.
Кроме того, заложив свою квартиру, клиент может продолжать в ней жить, только не имеет права продать и обменять.
Но, не смотря на все положительные стороны, такие кредиты имеют и ряд недостатков. Естественно, что наиболее рискованным делом является потеря жилья, если клиент не оплатит положенную сумму. Тогда банк продаст квартиру и вернет себе все убытки. Некоторые люди после таких случаев обращаются в суд. Они надеются на благосклонность суда и думают, что так смогут вернуть свое последнее имущество. Но даже это не помогает, ведь все было в рамках закона, и к действиям банка, как говорится, нельзя «подкопаться». Единственным вариантом, когда суд может вернуть квартиру, является значительное превышение стоимости жилья задолженной суммы.
На оформление подобного кредита понадобиться достаточно много времени. Достаточно долго проходит процесс оформления, а также сбора документов, которых понадобится достаточно большое количество. Помимо этих неудобств клиенту также приходится оплачивать массу дополнительных процедур таких как страховку жилья и его оценку.
Следует также быть готовым к тому, что денежная сумма, предоставленная банком, не будет равна стоимости залога, а будет намного меньше. А данный остаток покроет не только долг, но и проценты, и штрафы.
Только после тщательного взвешивания всех за и против, принимайте решение по поводу взятия кредита. Если вы все-таки решили сделать такой шаг, тогда решите, какую недвижимость вы предоставите. Наиболее меньше отказов получают клиенты, которые закладывают жилую площадь. Если вы владеете квартирой, она принадлежит именно вам, а также может продаться в короткие сроки по цене близкой к рыночной (ликвидность), тогда вы можете смело идти в банк. Обращайтесь исключительно в банковские структуры, не делайте себя мишенью для мошенников, которые действуют нелегально. Стоит быть предельно осторожными в своих действиях и внимательными.
Когда вы обратитесь в банк, то к вашей квартире будет ряд требований. Во-первых, площадь квартиры должна быть не менее 30 метров квадратных. Во-вторых, в квартире обязательно должны быть ванная и кухня. В-третьих, квартира не должна находиться в опасных зонах, подверженных катаклизмам, например в сейсмической, зоне наводнения, извержения вулкана и т.д.
Также к заемщику выдвигаются определенные требования, хотя в разных банках они могут немного отличаться. Поэтому, данные сведения лучше всего уточнять на месте, в самих банковских заведениях. Основными требованиями являются возраст заемщика, заработная плата.
Если вы и ваше жилье отвечает всем параметрам, тогда приступайте к непосредственному процессу подачи документов. Для этого необходимо собрать полный пакет документов (какие именно документы лучше уточнять в банке), подать заявку на получение кредита (форма заявления предоставляется банком), заключить и подписать договор (если ваша кандидатура будет одобрена). Только после всех этих операций вы сможете получить деньги на руки или на свой расчетный счет.
Помните, что обращаться за кредитом следует в банки с хорошей репутацией. А чтобы не стать зависимым от кредита, выбирайте кредит с минимальными процентными ставками и на долгий срок. Так вы не только осуществите свои мечты, но и вам будет легче оплачивать кредит.
Таким образом, стоит заметить, что процесс оформления кредита является достаточно долгим и сложным процессом, требующим подготовки документов, соответствия всем требованиям, а также выполнения всех условий, чтобы не потерять квартиру. А принимать решение по взятию кредита следует только после того, как вы хорошо обдумаете этот шаг. Если вы все же решились, тогда следуйте приведенным выше советам и во время оплачивайте кредит, тогда у вас все получится, и вы достигните всех своих целей.
Остались вопросы или требуется профессиональная помощь, обратитесь за консультацией к специалисту.
Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8(800)707-79-45
Источник
Согласно статистике, каждая вторая семья выплачивает как минимум один кредит. Тех же, кто еще не вступил в подобные правоотношения с банком, периодически посещают мысли такого рода.
В настоящий момент самостоятельно скопить средства на приобретение автомобиля, дачного домика или открытие своего бизнеса практически невозможно.
Постоянная инфляция и нестабильный валютный курс не позволяют экономить средства для покупки необходимой вещи. Теоретически возможно ежемесячно откладывать из своей зарплаты некоторую часть, экономя на продуктах или одежде, пока не соберется нужная сумма, но нет никаких гарантий, что не случится никаких форс-мажорных обстоятельств и ваши накопления будут потрачены на что-то иное или вовсе обесценятся.
Оформление кредита под залог
Прекрасным выходом в подобной ситуации является оформление кредита, который поможет осуществить вашу мечту. Остается выяснить, как получить нужную вам сумму? Чтобы банк одобрил кредит, требуется предоставить залог.
Одобрение кредита, если вы официально трудоустроены, стабильно получаете неплохую заработную плату и имеете положительную кредитную историю, дело несложное. От банков и так будут постоянно приходить предложения, если однажды обратиться к ним с заявкой.
Трудности могут возникнуть у людей, имеющих просроченные или же закрытые кредиты, или у тех, кто не имеет постоянного заработка или официального места работы. Для минимизации банковских рисков, банки предпочитают работать с такими клиентами на несколько других условиях, поэтому предлагают большой процент для кредитования или требуют под залог некоторое имущество.
В качестве имущества рассматривается недвижимое имущество или транспортное средство. Иногда это могут быть драгоценные металлы или акции предприятий. При одобрении кредита банк самостоятельно выбирают, какое имущество требуется под залог.
Имущественная оценка
Перед оформлением кредитного договора банк проводит оценку имущества. Все расходы, связанные с определением и оценкой имущества несет клиент, даже если в последующем кредит не будет одобрен. Оценку осуществляет финансовая компания, нередко являющаяся партнером этого банка. По оценке, стоимость имущества не превышает сумму кредита вместе с процентами.
Перед заключением договора, заемщик должен официально подтвердить право собственности на свое имущество, предоставив оригинал документа, подтверждающего право собственности. Если же заёмщик находится в официально зарегистрированном браке, то вторая половина должна обязательно дать свое письменное согласие на залог. Не следует забывать, что страхование залогового имущества производится в обязательном порядке. Если заёмщик нарушает существенные условия договора, то банк осуществляет изъятие у него заложенного имущества.
В случае, кода предметом залога выступает транспортное средство, то оценке подлежит его состояние. Далеко не все виды автотранспорта принимаются банками в качестве залога. Большинство из них не рассматривают в качестве предмета залога отечественные автомобили старше 5, а иностранные – старше 10 лет.
Немаловажным является возраст заёмщика. Предпочтение отдается людям старше 21 года, но не превышающим 65-летний возраст на момент полного погашения кредита.
Заем под залог транспортного средства выдается как в банке, так и в автоломбарде, но существуют определенные риски.
Можно обратиться с предложением кредита под залог к частному инвестору. Но получение потребительского кредита выгоднее при оформлении договора с банком при этом можно получить большую сумму на приемлемых условиях.
Плюсы
- Банки не будут контролировать для каких целей был взят кредит.
- При оформлении займа у инвестора не требуется доказательств платежеспособности и срок кредита значительно больше, нежели при оформлении потребительского кредита.
- Практически каждый банк при оформлении залога одобряет кредит.
- Получение суммы от 500 тысяч рублей возможно только при кредитовании под залог.
- При таком виде кредитования не требуется поручительства. В случае, если заёмщик не в состоянии выплатить кредит, то он лишается имущества и поручитель не выплачивает кредит вместо него.
Минусы
- К сожалению, при оформлении кредита необходимо собирать большое количество бумаг.
- Клиент несет расходы по оценке имущества, поэтому будет крайне обидно, когда после оформления всех необходимых документов банк откажет в выдаче кредита.
- Самый большой минус, когда в качестве предмета залога оформляется единственное жилье, и банк вправе изъять это жилье, если заёмщик перестает выплачивать кредит или нарушает условия кредитного договора.
Перед принятием решения о взятии кредита под залог вашего имущества, требуется быть крайне внимательным при ознакомлении с договором по кредиту. Трезво оценивайте платежеспособность. Также взвесьте и просчитайте риски в случае потери официальной работы или незапланированной беременности для женщины и другие обстоятельства.
Источник
Сегодня среди населения востребованы кредиты под залог приобретаемой недвижимости. Они позволяют без особой финансовой нагрузки на семейный бюджет стал владельцем квартиры или загородного дома. Это залоговые кредиты. Давайте рассмотрим преимущества и недостатки таких кредитных программ, а также их особенности.
Плюсы и минусы кредитов под залог приобретаемой недвижимости
Изначально нужно разобраться, что представляют собой такие кредитные программы. Это ипотеки для приобретения недвижимого имущества. Как правило, квартиры или загородного дома. Объект выступает в качестве залога, который в случае неоплаты долга банк может реализовать.
К преимуществам ипотечного кредитования относят следующее:
- Возможность получения крупной суммы денег. В некоторых банковских учреждениях готовы предоставить кредит до 60 млн. руб.
- В каждом банке установлены лояльные процентные ставки. Их устанавливают в зависимости от запрашиваемой суммы и оптимального для заемщика срока кредитования.
- Залоговое имущество сразу переходит в собственность заемщика. То есть, им можно распоряжаться в личных целях. Единственное ограничение — запрет на продажу.
Также стоит учесть, что регистрировать граждан РФ в залогом имуществе можно только с разрешения банка.
Выбрать можно любую квартиру: в новостройке или на вторичном рынке. Есть определенные требования, которым должен соответствовать залоговый объект. К нему должны быть проведены необходимые коммуникации. А сама жилплощадь должна быть пригодна для проживания.
К недостаткам ипотеки относят следующее:
- Банку принадлежит право распоряжаться залоговым имуществом в случае невыполнения заемщиком кредитных обязательств. То есть, он может конфисковать его в судебном порядке, а затем реализовать на торгах, чтобы погасить задолженность.
- На оформление ипотеки потребуется около 2-х недель. Иногда процесс затягивается на месяц. Все зависит от достоверности предоставления информации заемщиком, а также юридической правильности и достоверности предоставляемых документов на имущество.
- Для оформления ипотеки потребуются поручители. Их может быть несколько. Их финансовую состоятельность проверяют так же, как и основного заемщика.
В некоторых случаях банк требует предоставление в залог еще одного объекта недвижимости. Но такое происходит редко. В основном дополнительный залог предоставляют заемщики, которые не могут подтвердить свои дополнительные доходы. А они порой в несколько раз превышают официальные.
Многие банки навязывают оформление страховки не только на залоговый объект, но и жизнь заемщика.
В первом случае они имеют на это право согласно Федеральному Закону РФ №102-ФЗ. А вот страхование жизни заемщика не является обязательным. Заемщик может отказаться от него. Но и тут есть один нюанс. Многие банки отказывают в выдаче ипотеки без этой страховки.
Требования к залоговому имуществу
Во-первых, банк оценивает ликвидность залогового объекта. То есть, насколько быстро он его сможет реализовать в случае невыполнения заемщиком кредитного договора.
Во-вторых, на основание этой оценки будет принято решение, какую максимальную сумму банк сможет выдать клиенту. Возможно, для обеспечения по кредиту потребуется предоставить дополнительное залоговое имущество или привлечь поручителей.
К объекту недвижимости выдвигают определенные требования:
- износ объекта в момент оценки не должен быть более 50% от его первоначальной стоимости;
- расположение объекта на территории РФ в местности, где находится отделение банка;
- к объекту должны быть проведены коммуникации;
- он должен находится в статусе жилого имущества.
Не может выступать в качестве залога квартира, которая расположена в здании, относящемуся к культурному наследию или памятнику архитектуры. Или та, которая находится в здании, подлежащем сносу.
Также квартира должна быть без обременения в виде прав проживания определенных категорий граждан:
- инвалидов;
- несовершеннолетних;
- военнослужащих;
- заключенных.
Если эти граждане будут зарегистрированы в квартире, банк не сможет оформить ее в качестве залога.
Особенности ипотеки
Приобретаемое имущество не должно быть под арестом или в процессе отчуждения. На него должны быть все регистрационные документы. При оформлении ипотеки заемщик может самостоятельно выбрать график и вид платежей. У него есть возможность погашать кредит аннуитетными платежами или с пересчетом остатка задолженности. Но не все банки предоставляют такую возможность выбора.
Если заемщик находится в официальном браке, он предоставляет свидетельство о его регистрации. Также его супруг или супруга предоставляют документы, подтверждающие их доход.
Аналогичная ситуация и с поручителями. Им необходимо предоставить подтверждение официального трудоустройства и доходов. Ведь именно они являются гарантами оплаты кредита основным заемщиком. Если последний по каким-либо обстоятельствам не может погашать долг, выполнение обязательств по кредиту переходит к поручителям.
Основные особенности кредитования:
- возможность снижения процентной ставки для постоянных клиентов банка;
- предоставление кредита без внесения первоначального взноса;
- выбор заемщиком оптимального для него срока кредитования.
Подать заявку на кредит можно непосредственно в отделении банка или на его официальном сайте. При выборе последнего способа можно рассчитывать на снижение ставки по ипотеке на 0,5% годовых.
Как происходит оформление ипотеки
Изначально клиент должен выбрать банк, в котором хочет получить кредит. Затем обратиться к менеджеру по обслуживанию физических лиц и получить список необходимых для этого документов.
Затем потенциальный заемщик ищет квартиру, которую хочет приобрести. Объект может быть на первичном или вторичном рынках. Самое главное, чтобы он соответствовал требованиям банка.
После этого клиент предоставляет пакет необходимых документов. Эксперты банка проведут оценку недвижимости и финансового состояния заемщика. На ее основании вынесут решение о выдаче кредита.
Если принято положительное решение, заемщик оплачивает первоначальный взнос (при условии, что он предусмотрен в программе). Затем происходит переоформление прав собственности на имущество и оформление его в залог, а также подписание документов. После этого банк перечисляют оставшуюся сумму на счет продавца. Недвижимость переходит в собственность заемщика. Он имеет право эксплуатировать ее, но не вправе производить с ней юридические действия
Общие требования к заемщику
Не все клиенты, которые обращаются за ипотекой, могут получить ее. К заемщику выдвигают следующие требования:
- гражданство РФ;
- возраст не меньше 21 года и не старше 85 лет на момент закрытия кредита (некоторые банки возрастной порог уменьшают до 60-65 лет);
- официальное трудоустройство;
- регистрация на территории РФ в регионе, где расположен банк-кредитор;
- подтверждение доходов.
Кредитная история должна быть положительной. Если заемщик хотя бы один раз просрочил оплату кредита, банк вправе отказать ему в выдаче ипотеки. У заемщика не должно быть никаких психических заболеваний, судимости, наркотической и алкогольной зависимости. Если кредит оформляют с поручительством, поручители должны соответствовать аналогичным требованиям.
Документы для оформления кредит под залог приобретаемой недвижимости
Заемщик предоставляет:
- паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации по месту проживания/пребывания;
- копию трудовой книжки, заверенной работодателем, или справку о трудоустройстве/копию трудового договора;
- справку 2-НДФЛ с разбивкой по месяцам с указанием занимаемой должности и стажа работы у данного работодателя;
- свидетельство о заключении брака (если заемщик находится в браке);
- свидетельство о расторжении брака (если заемщик в разводе);
- свидетельства о рождении детей (для несовершеннолетних);
- копии кредитных договоров действующих кредитов (при их наличии);
- копии свидетельств прав собственности на недвижимое и движимое имущество (находящееся в собственности заемщика).
Поручители предоставляют аналогичный пакет документом. Банк вправе принять справку о доходах по своей форме. Для этого у заемщика должны быть движения средств на счетах. Если кредит оформляют на юридическое лицо, от него потребуются регистрационные документы, финансовая отчетность, банковские выписки и коммерческие контракты.
Условия ипотеки в популярных банках
Заключение
При оформлении кредита под залог приобретаемой недвижимости нужно правильно оценить свои возможности. Такие займы выдают на длительный срок. Их основные преимущества: приобретение своего жилья, лояльные условия кредитования.
Стоит учесть, что ипотеку оформляют с оплатой первоначального взноса. Без него процентная ставка по кредиту может возрасти на несколько процентов. Самое главное, объект и заемщик должны соответствовать требованиям банка.
Если у заемщика негативная кредитная история, банк вправе отказать ему в выдаче кредита. Если же у него недостаточно финансового обеспечения по ипотеке, банк предлагает привлечь поручителей. Ими могут выступать родственники и знакомые.
Источник
