Почему в заголовке разделяются понятия «кредита» и «микрозайма»? Все очень просто: кредит заемщику дает кредитная организация, например, банк, а микрозаймами занимаются НФО, то есть, некредитные финансовые организации, в основном — это частные компании, такие как «микрофинансовые организации» (термин из Федерального закона от 2.07.2010 № 151-ФЗ). Еще это могут быть кредитные кооперативы, а также ломбарды (у них свои законы).
Почему-то очень многие заемщики думают, что если занять деньги в МФО (микрофинансовых организациях) легко, то и избавиться от долга будет проще простого.
Тем более, что и займы-то там берут, в основном, смешные – 20-30 тыс. руб., как правило, до зарплаты.
Но, что получается потом? А получается, в некоторых случаях, следующее: человек может потерять работу или может значительно уменьшиться его заработок… Или возникнет необходимость в каких-то жизненно-необходимых затратах (операция, дорогостоящие лекарства) и тому подобное.
Во многих случаях заемщики решают, что в связи с этими обстоятельствами они могут расторгнуть договор займа и не выплачивать сумму долга и проценты.
Но это совсем не так!
В одну МФО пришло заявление от заемщицы о расторжении договора займа (цитата):
«Согласно статьи 450, 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили во время заключения договора, является основанием для его изменения или расторжения»
А обстоятельства эти, судя по заявлению, были такие: за месяц-два женщина умудрилась набрать кредитов/займов в других организациях на сумму в 1,5 млн. руб. И теперь, естественно, она не может выплатить и сумму займа, и проценты по договору займа.
Но, как правило, заемщики обращаются с такими заявлениями не сами, им помогают юристы, которые составляют такие заявления и берут за это совсем неплохие деньги! Смею вас уверить, что это недобросовестные юристы, их цель – получить деньги и все! Что будет дальше, им совсем неинтересно…
А дальше вот что…
Кредитор, естественно, пишет отказ о расторжении договора и подает исковое заявление в суд. Суд, безусловно, решит дело в пользу кредитора (подтверждается судебной практикой).
Если заявление на расторжении договора займа в суд подаст заёмщик, то в судебном решении будет написано, примерно, следующее:
«Обязательства заемщика перед банком/НФО не выполнены, задолженность не погашена, что не может являться основанием для расторжения кредитного договора
Судом не установлены факты нарушения прав истца, в том числе статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с чем в иске необходимо отказать»
По-другому и быть не может.
Заемщик просто не сможет предоставить доказательства существенно изменившихся обстоятельств, которые могли бы повлечь расторжение договора.
Суд укажет, что обстоятельства, на которые ссылается истец, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть: заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк/НФО взял(а) на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.
Заключая кредитный договор, заемщик не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим исполнением договора.
Так что, статьи 450 и 451 ГК РФ не помогут заемщикам расторгнуть договор займа с банком или НФО из-за изменившихся финансовых обстоятельств!
Если вам была интересна и полезна данная статья — ставьте лайки и подписывайтесь на мой канал.
Источник
Автор Михаил Адамов На чтение 3 мин. Просмотров 224 Опубликовано 05.07.2020
Нехватка финансовых средств или срочная необходимость в деньгах – довольно распространенные ситуации, возникающие у частных лиц и бизнесменов. Что делать в этом случае? Для получения банковского кредита потребуется собрать множество документов, включая справку о доходах. Да, и времени такая процедура займет немало. Более удобен другой вариант – получение микрозайма. Подобная форма кредитования удобна для заемщиков, не имеющих возможности оформления стандартного кредита.
- Преимущества микрозаймов
- Есть ли подводные камни?
- Расчет
+’Кто выдает микрозаймы и в чем их преимущество
)
Микрозаймами называют финансовые средства, выданные микрофинансовой организацией (МФО) на определенных условиях: платность, срочность, возвратность.
Отличительные особенности подобного рода займов:
- Небольшая сумма заемных средств (в среднем 5 00050 000 рублей).
- Строго ограниченный период погашения долга, как правило, до 30 дней с правом продления срока.
- Минимум требований к заемщику – достаточно документа, удостоверяющего личность.
Таким образом, человеку, испытывающему острую необходимость в небольшой сумме денег, требуется выбрать МФО (благо их большое количество).
А далее пройти процедуру оформления:
- Подать заявку с указанием паспортных данных (в онлайн режиме, лично посетив организацию, вызвать специалиста в офис или на дом).
- Предъявить паспорт.
- Подписать договор.
- Получить деньги. Предусмотрена выдача наличных либо сумма перечисляется на банковскую карту.
Заявка рассматривается в кратчайшие сроки. Возможно, моментальное одобрение или нужно подождать не более часа.
Есть ли подводные камни в микрозайме – внимание к договору
)
Безусловно, микрозаймы – обоюдовыгодный финансовый инструмент. МФО за оперативность получают щедрые проценты от заемщиков (они выше, чем по обычным кредитам). Получатели займа в кратчайшие сроки решают свои финансовые проблемы. Однако никто просто так деньги в долг давать не будет. С клиентом обязательно заключается договор, регламентирующий взаимоотношения двух сторон – МФО и заемщика.
Что отражается в этом документе или на что обратить внимание:
- Дата, с которой начнется начисление процентов по микрокредиту.
- Размер выплат.
- В какой срок должен быть погашен долг.
- Есть ли возможность досрочного погашения и предусмотрен ли штраф в этом случае.
- Какие штрафы применяются к заемщику, допустившему просрочку платежа.
- Допускается ли отсрочка платежей.
- Важным моментом договора является получение денег (наличными или перевод на карту). В случае перевода на карту должна прописываться стоимость услуги, и должно быть дано разъяснение, как она оплачивается: приплюсовывается к долгу либо оплачивается отдельно.
Кроме того, необходимо поинтересоваться скрытыми комиссионными сборами. Выяснить, во сколько обойдется заключение договора, сколько стоит открытие счета и его обслуживание. Обычно эта информация не придается огласке и в результате, кредит с минимальными процентами обходится дороже, нежели предполагалось.
Вышеперечисленные пункты можно отнести к подводным камням микрозаймов. С ними следует ознакомиться до подписания документа – не просто прочитать, но и четко понять, какая сумма подразумевается под каждым словом, иначе неприятных сюрпризов не избежать.
Пример расчета
Предположим, клиент оформляет микрозайм на сумму 10 000 рублей, сроком на месяц. Проценты будут начисляться каждый день в размере 0,3% от остатка. Определен порядок выплат: раз в семь дней. Кредит будет погашаться равными частями.
В этом случае схема платежей выглядит следующим образом:
- 1-ая выплата: 2500 рублей (основной долг) + 210 рублей (процентные начисления) = 2710 рублей.
- 2-ая выплата: 2500 рублей + 157,5 рубля = 2657,5 рубля.
- 3-я выплата: 2500 рублей + 105 рублей = 2605 рублей.
- 4-ая выплата: 2500 рублей + 52,5 рубля = 2552,5 рубля.
Переплата по кредиту составит 525 рублей, если клиент не нарушает график выплат. К этой сумме следует добавить скрытые комиссии (если они есть), тогда картина будет полной.
Источник
https://legal-es.ru
Как-то по дороге на работу на нескольких остановках заметила яркие кабинки с настойчивыми призывами «зайти и занять». Не так давно, помнится, в одной из них был газетный киоск, в другой видео-магазин, третьей вообще не было. Говорят, спрос рождает предложение, но стоит ли овчинка выделки?
Каждый день на счету
Конечно, плюсов у микрозаймов не мало. Для многих это настоящее подспорье. Например, даже самый лояльный к клиентам банк не может похвастаться таким процентом одобрений, какой присущ микрофинансовым организациям. Как говорит юрист, преподаватель юридического факультета БГУ Борис Бальжиев, при оформлении микрозайма, как правило, не требуется крупный пакет документов, что только увеличивает соблазн занять:
— Микрозайм – по сути тот же кредит, но на небольшую сумму и на небольшой срок, — объясняет специалист. — Главное его отличие от простого кредита — это облегченная процедура получения денежных средств. Для этого часто достаточно одного лишь паспорта. Как может показаться, взять микрозайм очень просто и быстро. В принципе это так, но важно помнить ряд нюансов. Во-первых, необходимо обратить внимание на процентную ставку — ее форма исчисляется в днях, а не в годах, как в банках. Во-вторых, не рекомендую брать микрозайм на длительный период. В примере указано, почему (см. Пример).
Пример
Не берите микрозайм надолго!
Ситуация 1
Вы решили взять микрозайм 10 тысяч рублей на покупку телефона под 1 % в день. Оформили микрозайм на 10 дней. Считаем: 10 000 (основная сумма займа) + (10*100) (10 дней это срок займа, а 100 рублей это 1 % в день) = 11 000 рублей. Эту сумму вы должны будете вернуть по долговым обязательствам.
Ситуация 2
Вы решили взять микрозайм на ту же сумму на покупку телефона под 1% в день, но срок возврата микрозайма уже не 10 дней, а 3 месяца (90 дней). Считаем: 10 000 (основная сумма займа) + (90*100) = 19 тысяч рублей. Почувствуйте разницу.
* Конечно, 1 процент мы взяли для примера. В реальности он может составлять гораздо больше.
Если вы решили вернуть микрозайм досрочно, то вам необходимо за 10 дней уведомить об этом микрофинансовую организацию в письменной форме, советует специалист.
Регулируется выдача микрозаема Федеральным законом от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он гласит, что сумма микрозайма не может превышать 1 миллиона в одни руки. Кроме того, займы выдаются только в рублях.
— Обратите внимание, что выдавать микрозаймы могут только юридические лица, то есть организации, которые включенные в реестр микрофинансовых организаций, — отмечает Борис Бальжиев. — Индивидуальные предприниматели выдавать микрозаймы не могут, так как являются физическими лицами.
Как оформить заем правильно?
Единых правил предоставления микрозаймов не существует, поэтому каждая микрофинансовая организация разрабатывает свои правила выдачи денежных средств.
Такая ситуация существует давно, но паниковать не нужно, так как существует Гражданский кодекс РФ и вышеназванный Федеральный закон, которые устанавливают следующие обязанности микрофинансовых организаций:
1. Обязательно составляется договор микрозайма в письменной форме;
2. Организация должна предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
3. Организация должна соблюдать тайну об операциях заемщика;
4. Микрофинансовая организация не имеет права в одностороннем порядке изменить договор займа (допустим, изменить процентную ставку после выдачи займа и заключения договора).
Этим материалом мы не критикуем деятельность микрофинансовых организаций. Мы лишь даем читателям понять некоторые особенности такого вида кредитования и предостерегаем от возможных рисков. Часто за одобрением заявки скрываются чудовищно огромные проценты. В России, к примеру, нет банка, выдающего кредиты по 200% годовых. Такой был бы сразу лишен лицензии. Для МФО же это нормально. Так что, если вы не уверены в стабильности своих доходов, лишний раз лучше занять деньги у родственников, друзей или воспользоваться кредитной картой с льготным периодом кредитования.
Опыт читателя
Когда деньги нужны срочно, микрозайм выручает
Ирина Цыренова, 25 лет, менеджер:
— Микрозайм я брала лишь однажды. Срочно нужны были деньги на поездку. Взяла 11 тысяч рублей в одной из известных компаний быстрых займов. Времени это действительно много не отняло. Буквально 15 минут, паспорт, несколько подписей и мне уже отсчитывают денежки. Удобно. Но, вернувшись из поездки через 6 дней, сразу побежала отдавать долг. Так как за удобство приходится платить — вернула я уже около 14 тысяч. Если бы затянула с оплатой, то пришлось бы еще разориться. В общем, услуга удобная, но, на мой взгляд, актуальная только когда нет уже никакого другого выбора.
Инсульт за 10 тысяч
Сэсэг, читательница «Информ Полис»:
— В конце лета прошлого года моя мама оформила микрозайм на 10 тысяч рублей. Но она не изучила условия договора и задержала возврат денег на две недели. Нам о своем долге она не сказала, иначе мы бы ей помогли. Получилось так, что набежали проценты, и вернуть ей пришлось уже 20 тысяч. Она заняла деньги у родственников, чтобы погасить заем. От переживаний у нее случился инсульт, и сейчас она нуждается в постоянном уходе.
Источник
Почему важно знать все за и против?
Микрозаймы являются удобным решением денежных проблем. Однако они таят в себе массу подводных камней, связанных с большой переплатой и высокой нагрузкой для семейного бюджета. Перед тем, как получить микрозайм, нужно изучить основные тонкости микрозаймов в 2020 году.
Не зная этих тонкостей можно оказаться в кредитной яме, нажить проблемы в семье и со здоровьем. Поэтому советуем подумать, взвесить все за и против.
Читайте также: Какие документы нужны для микрозайма?
Когда микрозайм действительно нужно и можно
В каждой семье случаются ситуации, когда срочно нужны деньги. Это может быть непредвиденная ситуация — сломалась машина, требуются деньги на лечение. Взять деньги у друзей и знакомых не получается — а деньги нужны срочно.
Обязательно нужно смотреть на ставку и переплату. Сейчас ставка по микрозайму не может быть более 1% в день согласно закона. Мы предлагаем вам рассмотреть проверенные микрозаймы, которые действительно дают деньги без лишних проволочек.
Займ на карту от Екапуста
Лицензия ЦБ РФ №2120754001243
- На любые цели — до 30 тыс. рублей под 0% в рамках акции
- Сроки займа от 7 до 21 день
- Только для людей с хорошей кредитной историей
- Быстрый перевод денег на карту при одобрении в течение 1 часа
- Получение на карту и счет в банке, Visa Qiwi Wallet
- Вы получите деньги даже ночью
Займ на карту от Займер
Лицензия ЦБ РФ №651303532004088
- Сумма займа до 30 тыс. рублей
- Сроки займа от 7 до 30 дней
- Множество способов получения: на карту, МИР, Яндекс Деньги, Киви кошелек, банковский счет
- Первичный займ от 0% в день
- Быстрое заполнение анкеты, минимум волокиты, Решение за 5 минут
Микрозайм в Веббанкир
Лицензия ЦБ РФ №2120177002077
- Сумма займа до 15 тыс. для нового клиента
- Срок займа до 30 дней
- Выдача на Яндекс Деньги, Карту или через систему Contact
- Низкая ставка до 1% в день
- Множество способов погашения
- Скидки постоянным заемщикам
Срочный займ от MoneyMan
Лицензия ЦБ РФ №2110177000478
- Сумма займа до 15 тыс. рублей при первичном обращении, до 80 тыс. повторно
- Сроки займа от 5 дней до 18 недель
- Получение Яндекс Деньги, счет в банке или карту, через систему Contact
- Для заемщиков с 18 лет
- Можно продлить займ до 4 недель
Быстрый займ онлайн
Лицензия ЦБ РФ №01503504007205
- Займы от 5 до 50 тыс. рублей
- Быстрое оформление и высокий процент одобрения
- Здесь действительно дают деньги
- Возраст заемщика от 18 до 65 лет
- Срок займа от 2 до 12 месяцев
- Получение денег наличными, на карту, Яндекс Деньги, Киви Кошелек
Мгновенный займ от Ё-ЗАЕМ
Лицензия ЦБ РФ №651303045003161
- Сумма до 30 тыс. рублей, срок до 30 дней
- Множество способов получения: банковская карта, расчетный счет, Contact.
- Решение и вправду принимается за 15 минут
- Возраст заемщика 20 — 65 лет
Если срочно нужны деньги, стоит обратиться первоначально именно в эти компании.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Что такое микрозайм?
Многие слышали о микрофинансовых организациях, предлагающих займы «до зарплаты» за час. Офисы таких фирм есть почти в каждом крупном торговом центре. У метро часто ходят люди, и предлагают деньги всем желающим. Разберемся, стоит ли брать микрозайм и чего ожидать от МФО.
Микрозайм – тот же долг, но на небольшую сумму и короткий срок. Микрозаймы обычно имеют размер от 3 до 30 тысяч рублей и срок от нескольких дней до одного месяца. Выдают их не банки, а частные фирмы — микрофинансовые организации (МФО).
В отличие от банковского кредита, оформление микрозайма не требует много времени и сбора множества документов. Требований к заемщикам почти никаких, но зато и процентная ставка ростовщическая – 1% в день, а в расчете на год это 365% годовых.
Когда стоит брать микрозайм?
Микрозайм будет оправданным шагом, если вы временно остались без денег и твердо уверены в близком получении средств. Деньги нужны немедленно, а на работе задержали выплату или до зарплаты пара дней.
Читайте также: Самый простой способ взять микрозайм до зарплаты
Прежде чем обращаться в МФО, подумайте, нельзя ли занять в другом месте. Если деньги нужны срочно или кредитная история испорчена, то идти в банк не имеет смысла.
Рассмотрите возможность одолжить денег у друзей или родственников. Попросите досрочный аванс на работе. Если же эти варианты не подходят, то остается микрозайм.
Преимущество микрозайма – скорость оформления. Достаточно заполнить анкету и предъявить паспорт. Заявку можно подать через интернет, а деньги получить через полчаса наличными, на карту или электронный кошелек.
Требования очень мягкие — не нужен большой стаж и уровень дохода, и на кредитную историю часто смотрят сквозь пальцы. С вас не попросят залог или поручительство родственников.
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Если вы уверены , что отдадите займ вовремя, брать взаймы в МФО однозначно стоит. Микрозаймы — это быстрое средство решения денежных проблем. Раз и деньги уже на карте.
Как выбрать микрозайм?
Главное – это процентная ставка и срок микрозайма. Не идите в первую попавшуюся МФО, изучите разные предложения и выберите самую низкую процентную ставку.
Можем посоветовать вам сервис подбора микрозаймов.
Также серьезно отнеситесь к оценке срока. Микрозайм на месяц будет непосильной ношей для бюджета. Но оценивайте силы реально – просрочка выплаты чревата серьезными штрафными санкциями.
Обращаясь в МФО, сначала стоит убедиться, что это не мошенники. Деятельность микрофинансовых организаций контролируется Центральным Банком, на сайте ЦБ ведется реестр МФО России. Проверьте, присутствует ли выбранная фирма в этом реестре.
Выдача микрозаймов регулируется 42 главой Гражданского Кодекса и законом 151-ФЗ от 02.07.2010 г., где подробно расписаны права и обязанности МФО и заемщиков. Перед заключением договора вам обязаны предоставить полную информацию об условиях займа, ваших правах и обязанностях. Внимательно изучите порядок досрочного погашения, размер комиссий и условия штрафных санкций.
Как потребительская услуга, микрозаймы подчиняются требованиям закона о защите прав потребителей. Это значит, что в договоре о микрозайме не допускаются:
- условия об одностороннем изменении условий договора (в том числе процентной ставки);
- дополнительные комиссии за выдачу займа или досрочное погашение;
- мораторий (запрет) на досрочное погашение;
- навязывание услуг (страхование жизни или трудоспособности).
Если обнаружили что-то из этого в договоре – лучше откажитесь от подписания и обратитесь в другую компанию.
Подводные камни микрофинансирования
Главный недостаток микрозайма – очень высокая процентная ставка. С течением времени долг увеличивается так стремительно, что приводит к финансовому краху. За пару дней переплата по процентам не будет большой в абсолютном выражении, но за месяц — сумма долга удвоится.
С финансовой точки зрения брать микрозайм безусловно не стоит. Проценты по вашему долгу будут съедать очень большую часть семейного бюджета и зарплаты.
Если не выплатить микрозайм вовремя, в ход будут пущены штрафные санкции. С этого момента могут увеличить процентную ставку, добавить серьезные штрафы за каждый день просрочки, начнут начислять проценты на неоплаченные проценты. В лихие 90-е это называлось «поставить на счетчик».
Информация по просроченным микрозаймам, как и по обычным кредитам, попадает в бюро кредитных историй. А поскольку при таких высоких процентах просрочить платеж очень легко, то обращение в МФО чревато повышенными шансами испортить свою кредитную историю.
Осторожно, коллекторы!
Если вы не платите по своим долгам, МФО сами не станут заниматься взысканием. Также маловероятно, что они обратятся в суд – это дорого и занимает много времени. Просроченные долги передаются коллекторским агентствам.
В отличие от судебных приставов, у коллекторов нет права изъять ваше имущество. Основной метод работы коллекторов – психологическое давление на должника.
Будьте готовы, что вам начнут звонить, искать личной встречи и уговаривать вернуть долг по-хорошему. Могут распространить негативную информацию о вас среди соседей и сослуживцев. Коллекторы — это плохо для вашего здоровья и вашей семьи. Постоянные звонки будут нервировать вас, ваших близких и родных. Из за постоянной напряженной ситуации будут ссоры.
Помните — постоянная напряженная ситуация может стать причиной болезни ваших близких и родных. Психологический прессинг по разному действует на людей. Нервная обстановка может стать причиной болезни ваших близких и родных. А расходы на лечение — еще больше усугубят ваше финансовое положение
В отличие от банков, МФО работают с самыми жесткими, часто нелегальными коллекторами. До 2017 года методы их работы не отличались от методов бандитских группировок 90-х. Встречались случаи противоправных действий и насилия.
Сегодня работа коллекторов регулируется законом 230-ФЗ от 03.07.2016 г. о коллекторской деятельности, который устанавливает права коллекторов и допустимые методы работы. С 01.01.2017 г. коллекторам запрещены:
- анонимная деятельность — коллектор обязан представляться, называть название своей организации;
- чрезмерная навязчивость — установлены ограничения на количество звонков и личных визитов;
- ночные звонки, а также проникновение в жилище без вашего согласия;
- разглашение информации о должнике — нельзя развешивать объявления или сообщать на работу;
- угрозы и применение к должникам физического воздействия.
Пока еще очень мало практики применения нового закона. Изменения в методах работы коллекторов происходят постепенно. Если столкнетесь с незаконными методами, угрозами или насилием – подавайте заявление в полицию.
Стоит ли брать микрозайм — вывод
Микрозайм можно рассматривать как один из вариантов, если есть постоянный доход и нехватка денег временное явление. Но даже в таком случае лучше занимать у друзей или заранее оформить кредитную карту с небольшим лимитом.
Вот когда ни в коем случае нельзя обращаться за микрозаймом:
- деньги нужны, чтобы заплатить по другим долгам. В этом случае вы не решаете проблему, а усугубляете ее.
- нет постоянного дохода. Без доходов вы не сможете рассчитаться вовремя и очень быстро попадете в безвыходную ситуацию.
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник