Оформляете кредит на крупную сумму, и банк требует поручителя. Из статьи станет ясно, что такое поручительство и когда требуется, чем отличаются созаемщик и поручитель, кто может выступать поручителем и почему люди соглашаются им стать, что ждет поручителя в случае проблем у заемщика, а также какие у поручителя права, помимо обязанностей.
Когда нельзя обойтись без поручителя
Поручительство — вид соглашения между сторонами, в частности, между банком и заемщиком, при котором банк получает дополнительные гарантии возврата денежных средств. Если заемщику не по силам выплатить кредит или его часть, то поручитель берет на себя обязательства по погашению.
При сумме не выше 300 тысяч рублей большинство банков одобряет выдачу кредита без гарантов, то есть заемщик обязуется выплатить его единолично. Но есть случаи, когда без поручителя или созаемщика не обойтись:
- Неблагополучная кредитная история заемщика. При этом сомнения у банка могут вызвать любые проблемы с платежами. Берется в расчет все: долги за коммунальные услуги и любые просрочки по другим кредитам. Даже если они погашены.
- Недостаточный доход соискателя. Тут все понятно: заемщик явно завышает свои возможности, и требуются дополнительные гарантии погашения кредита.
- Сумма кредита выше 100 тысяч рублей — банки обычно требуют поручителя. Примечательно, что залоговое имущество не так привлекательно для банка, чем надежный поручитель. Он берет на себя долговые обязательства и обязуется выплачивать кредит в случае финансовых затруднений заемщика, а залоговое имущество еще нужно продать.
Различия созаемщика и поручителя
На непросвещенный взгляд, одно и то же, но это не так. Не стоит путать понятия — учитывайте детали:
Очевидно, что банку выгоден именно созаемщик, а не поручитель. Будьте предельно внимательны при составлении кредитного договора, если выступаете в качестве поручителя или созаемщика.
Требования к поручителю по кредиту
Они примерно те же, что и к основному заемщику, а именно:
- Возраст старше 25, но не старше 60 лет.
- Гражданство РФ и прописка.
- Постоянное проживание в стране.
- Легальное трудоустройство с подтверждением достаточного уровня дохода.
- Время работы на последнем месте не менее года.
- Благополучная кредитная история, отсутствие просрочек и любых долгов.
- Подтверждение отсутствия других кредитных обязательств и поручительств.
- Документы о регистрации в налоговой службе для поручителей-предпринимателей.
Родственные или близкие связи между соискателями — еще одна гиря на чаше весов в сторону одобрения кредита. Некоторые банки запросят у мужчин-поручителей военный билет.
Мелким шрифтом
Есть и неявные требования к поручителю, о которых нигде не написано:
- наличие диплома о вузовском образовании;
- востребованная профессия на рынке труда;
- опыт работы не менее 5 лет;
- значимый статус в обществе (руководящая должность, известность в сфере искусства или общественной деятельности);
- движимое и недвижимое имущество в собственности.
Все это обещает банку выгодную сделку: успешный и платежеспособный поручитель — гарантия возврата средств.
Кто может стать поручителем для банка
Казалось бы, выгоды заемщиков очевидны, но зачем брать на себя чужие долговые обязательства поручителю? Вот какими бывают эти люди:
- Доверчивые. Подписывают договор не вникая, по просьбе друга или коллеги. Считают процедуру «простой формальностью», раз не нужно ничего платить. Звонок кредитора с требованием погасить кредит для них полная неожиданность.
- Расчетливые прагматики. Такие люди прекрасно понимают ответственность сторон и берут на себя такие обязательства, лишь убедившись в платежеспособности заемщика. Они проверят его тщательнее банка. Взамен потребуют либо аналогичной услуги, либо соблюдения каких-либо договоренностей финансового характера. Непременно обезопасят себя расписками и письменными соглашениями. Но в случае проблем выплатят долг за горе-заемщика.
- Поручители за деньги. Готовы выступить поручителем за вознаграждение. Отступные требуют сразу и ровно так же исчезают. Мошенников можно узнать по авторским предложениям выступить поручителем без изучения условий. Договор им не интересен — брать на себя долговые обязательства не собираются.
- Родные и близкие. Самое слабое звено. Банки приветствуют именно этот тип поручителей — кровные или брачные связи крепче многих других, а значит, долг будет в конце концов выплачен.
Правильный поручитель для банка — это близкий заемщику человек. «Людей с улицы» банк распознает сразу и откажет в кредите. Учитывая всеобщую финансовую безграмотность, в большинстве случаев такой исход — благо.
Обязанности поручителя по банковскому кредиту
Что будет с поручителем «в случае чего», четко указывается в договоре. Если заемщик оказывается не способным погасить долг, то эта обязанность ложится на плечи поручителя.
Вот на что подписался поручитель:
- закрыть основной долг;
- погасить проценты;
- выплатить штрафные пени;
- оплатить издержки банка, если дело дошло до судебных разбирательств.
Банк обращается с требованием вернуть долг сначала к созаемщикам, а в случае их отсутствия — к поручителю. Если поручитель отказывается по каким-либо причинам возвращать долг, банк вправе:
- Обратиться в суд. После принятия решения суда взыскание долга с поручителя может быть принудительным, вплоть до описи и ареста имущества, запрета на перемещение, удержание части дохода (около 20 %). Этим занимаются судебные приставы, и общение с ними не сулит приятного.
- Передать дело коллекторам. Они могут взыскивать долг самостоятельно либо через судебные органы.
Разумеется, о благополучной кредитной истории поручителю теперь придется забыть. Даже в случае полного погашения кредита он останется для финансово-кредитных организаций неблагонадежным клиентом.
7 оснований для прекращения поручительства
Гражданский кодекс РФ предполагает законные основания прекращения поручительства, а именно:
- При полном погашении кредита.
- В случае изменения размера обязательства в сторону увеличения без согласия поручителя, которое влечет увеличение ответственности (например: пересмотр процентной ставки в сторону увеличения или увеличение суммы кредита).
- В случае появления иных неблагоприятных последствий для поручителя, возникающих без его согласия.
- Если долг по этому же договору переводится на другое лицо без согласия поручителя.
- Если кредитор отказался принять исполнение, предложенное должником или поручителем, и пытается изменить условия договоров кредитования или поручительства.
- По истечении срока, указанного в договоре поручительства, на который оно дано. Если такой срок договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение 12 месяцев со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявит иска к поручителю. Если же срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен (или определен моментом востребования), поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
- Если заемщиком выступала организация, прекратившая свою деятельность.
Итак, семь раз отмерь — один поручись. Учитывайте свои возможности, если вас попросили стать поручителем. И в свою очередь, руководствуйтесь элементарными правилами порядочности, когда выступаете в роли просителя сами. Вы обязаны поставить человека в известность о том, что его ожидает в случае ваших финансовых трудностей. Круг потенциальных поручителей наверняка сузится, но те, кто согласятся, примут решение осознанно. А на вас не ляжет груз вины за злоупотребление чужим доверием.
По рукам!
Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub
Наш веб сайт: credithub.ru
Источник
Приветствую, друзья!
Многие из нас при обращении в банк для оформления крупного кредита сталкивались с необходимостью привлечения поручителей.
Однако не каждый знает, что собой должен представлять поручитель и какова его роль.
О том, кто может выступать в роли поручителя, какими правами и обязанностями он обладает, и в каких случаях его привлечение необходимо, мы сегодня и поговорим.
Кто такой поручитель?
Для того чтобы наглядно продемонстрировать роль поручителя, предлагаю рассмотреть такой пример: клиент обращается в кредитную организацию для оформления займа суммой в 1,5 миллиона рублей. При этом заемщик официально трудоустроен и получает стабильную зарплату в размере 65 тысяч рублей.
Помимо всего прочего, у него есть недвижимость в собственности, а также пара действующих кредитов, общий платеж по которым составляет 20 тысяч в месяц.
На проживание клиент ежемесячно тратит около 25 тысяч.
Вероятность отказа банка в таком случае стремится к ста процентам.
Причиной отказа станет «недостаточный уровень дохода».
Все дело в том, что клиент не рефинансирует действующие займы, а берет новую ссуду. И в таком случае остатка средств после ежемесячных расходов не будет хватать на оплату нового кредита.
В таких ситуациях банки предпочитают привлекать поручителя.
Поручитель – это лицо, несущее ответственность за заемщика перед банком, изъявляющее готовность в случае неплатежеспособности клиента взять его обязательства на себя.
К гаранту банки предъявляют те же требования, что и к потенциальному заемщику.
Поэтому поручителем может стать лицо, которое:
- обладает хорошей кредитной историей;
- не имеет большой долговой нагрузки;
- имеет достаточный уровень дохода для выплаты оформляемого кредита;
- официально трудоустроено.
Гарантом может стать любое лицо, удовлетворяющее вышеописанные требования:
- начальник фирмы;
- коллега;
- друг;
- близкий родственник.
Чаще всего поручителями становятся родители, супруги или другие ближайшие родственники заемщика. Обусловлено это тем, что крупный кредит – большая ответственность, которую далеко не каждое лицо готово взять на себя в случае неплатежеспособности постороннего для него человека.
Риски
Ответственность поручителя состоит в том, что если вы не сможете выплачивать кредит по каким-то причинам, за вас это должен сделать он.
При этом, если поручитель откажется выполнять ваши долговые обязательства, его кредитная история будет испорчена.
Счет, по которому он выступает гарантом, будет отражаться в его кредитной истории так же, как и в вашей.
Если по каким-то причинам кредитный счет не будет пополняться, то поручитель может лишиться имущества, которое банк будет вправе изъять в счет погашения долговых обязательств.
Когда необходимо
Поручитель необходим в тех случаях, когда уровень дохода заемщика недостаточен для погашения кредита, или кредитоспособность клиента вызывает у банка определенные сомнения в своевременном погашении задолженности.
При ипотечном кредитовании привлечение гаранта обязательно.
Нередки ситуации, когда при обращении за кредитом заемщики привлекают к поручительству пенсионеров и молодых людей, не имеющих кредитной истории или имущества, которое можно изъять.
Смысл таких действий в том, что кредитор просит привлечь гаранта, когда риск невозврата заемных средств превышает допустимое значение.
Благодаря поручительству оформление кредита доступно даже лицам с испорченной кредитной историей.
На что влияет наличие поручителя?
Прежде всего, наличие гаранта существенно повышает шансы на одобрение заявки по кредиту.
Более того, благодаря наличию поручителя процентная ставка и размер максимальной суммы, подлежащей выдаче заемщику, становятся более выгодными для клиента.
Важно понимать, что наличие гаранта расценивается кредитором как наличие обеспечения займа, а значит и риски невозврата средств существенно снижаются.
Так как риск невыплаты, как правило, заложен в процентную ставку по кредиту, то ставка снижается вместе с уровнем риска.
Поручительство при получении кредита наличными не даст слишком большого расхождения в процентных ставках, однако получить займ не под 29, а под 22 процента годовых вполне возможно.
Зато на максимальную сумму кредита наличие гаранта влияет очень сильно. К примеру, если на заемщика рассчитан максимально допустимый лимит в размере 200 тысяч рублей, то при наличии гаранта заемщику открывается возможность оформления ссуды на 500, а то и 900 тысяч рублей. Сумма напрямую зависит от наличия у поручителя в собственности недвижимости, а также от его уровня дохода.
Когда и как можно оформить кредит наличными без поручительства?
Не каждое кредитное предложение предполагает наличие поручителя.
Оформить займ без привлечения гаранта вполне реально, но нужно понимать, что отсутствие дополнительных гарантий банк компенсирует величиной процентной ставки.
Прежде всего, если уровень дохода недостаточен, а кредит необходим в ближайшее время, то можно прибегнуть к помощи:
- эспресс -кредитования без справок о доходах;
- микрокредитования до миллиона рублей;
- ломбардного кредитования;
- кредитных карт.
С помощью перечисленных способов получить займ без привлечения поручителя может практически каждый.
Благодаря страхованию не только жизни и здоровья, а также рисков потери работы и дохода, можно избежать привлечения поручителя и оформить кредит на таких же выгодных условиях, как если бы вы предоставили гаранта.
Дело в том, что в случае потери работы, вы можете обратиться в вашу страховую компанию, которая станет выплачивать за вас кредит до тех пор, пока вы не найдете новую должность. Зачастую банки соглашаются на такую альтернативу поручительству.
Почему на экспресс-кредит не нужно поручительство?
При оформлении займа с повышенной процентной ставкой кредитор уже заблаговременно закладывает в ставку риск невозврата средств.
Кроме того, заемщик может искусственно повысить собственный доход, предоставив дополнительные документы или указав в анкете дополнительные источники получения средств.
Данные о дополнительном доходе можно немного приукрасить, так как кредиторы не проверяют данную информацию. Однако делать это следует только в том случае, если вы полностью уверены в собственных силах и сможете своевременно погашать взятый кредит.
Если у вас нет возможности привлечь поручителя, то не стоит прибегать к оформлению дорогих займов – лучше подать заявку на меньшую сумму кредита.
Для подбора наиболее выгодного предложения, настоятельно рекомендую пользоваться кредитным калькулятором.
В наше время многие банки предлагают при оформлении кредита до трехсот тысяч рублей дополнительно оформить кредитную карту с заранее одобренным лимитом до 250 тысяч, что позволяет пользоваться заемными средствами в большей сумме, чем предполагается при оформлении займа.
Кроме того, иногда полезно предварительно произвести рефинансирование действующих долговых обязательств путем снижения
ежемесячного платежа, и затем подать заявку на получение крупной суммы снова.
В чем состоят обязательства поручителя смотрите в видео:
Источник
Здравствуйте, друзья!
Рынок кредитования в стране с каждым годом наращивает обороты. Людей, к сожалению, подсадили и продолжают подсаживать жить за чужой счет. Меняются условия, но остается главное – это своевременное погашение заемщиком своего долга перед банком.
И сегодня в статье поднимаю очень важный вопрос. Кто такой поручитель? Это формальный титул, которым вас могут наградить лучшие друзья или родственники, или серьезное звание с большой ответственностью?
Не спешите оказать услугу человеку из чувства долга, любви или дружбы. Сначала погрузитесь в юридические тонкости законодательства и взвесьте все за и против. А я в этом помогу. Сразу хочу предупредить, что для меня поручительство – это зло. Но это чисто субъективное мнение, которое вас никак не должно интересовать. Вот на этой позитивной ноте и давайте разбираться с терминологией.
Поручитель и созаемщик. В чем разница?
Все нюансы института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (часть 1, параграф 5).
Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое принимает весь удар на себя в случае неспособности заемщика погасить свой кредит.
Что такое поручительство? Это дополнительная гарантия для банка и еще одна форма обеспечения обязательства. Напомню, что в качестве обязательства может быть еще и залог имущества.
Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, который отвечает требованиям банка. Зачастую они точно такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение по возрасту до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальная граница может быть и 18, и 21 год.
Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник на вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, та, где вы работаете.
Банки используют институт поручительства не для всех видов кредита. У каждого, конечно, свои условия. Но общими моментами являются:
- длительный срок кредитования,
- значительная сумма по кредитному договору,
- недостаточный доход заемщика,
- упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.
Во всех перечисленных случаях риски банка возрастают, поэтому он нуждается в дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.
Если вы посмотрите условия по программам ипотеки в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков, от 1 до 4 человек. Причем, супруг или супруга становятся им в обязательном порядке.
Кто такой созаемщик? Это так называемый запасной игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за его своевременное погашение. Чем же отличается поручитель от созаемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.
Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не обладает его правами, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Созаемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.
Хочу обратить внимание, что анализ кредитных программ в некоторых банках выявил такую особенность – стираются различия между поручителем и созаемщиком. Например, в ВТБ речь идет о поручителях, но по требованиям это созаемщики, потому что учитываются их доходы в совокупном доходе для получения кредита.
Ответственность поручителя
В таблице выше появились 2 термина, которые нуждаются в расшифровке:
1. Солидарная ответственность – это обязанность поручителя или созаемщика погасить долг в полном объеме в случае невозможности это сделать основному заемщику, в том числе:
- сумму кредита,
- проценты,
- штрафы, если они уже успели появиться,
- судебные издержки, если дело передано банком в суд.
2. Субсидиарная ответственность – это дополнительная ответственность. Сначала банк предъявляет требования по оплате долга основному должнику. Потом вступает в действие статья 399 ГК РФ. В договоре поручительства может быть оговорен лимит средств, в пределах которого поручитель возмещает банку кредит.
Итак, какую же ответственность несет поручитель? По умолчанию в договоре поручительства речь идет именно о солидарной ответственности. В кредитовании могут участвовать несколько поручителей. В этом случае ответственность каждого прописывается в договоре и опять же она солидарная.
Главная обязанность поручителя – это погасить за неплатежеспособного должника его долг вместе с процентами, комиссиями, штрафами, пенями и другими расходами.
Права поручителя
Но кроме обязанностей есть и права:
- Может выдвигать возражения кредитору, если имеет на это основания. Это допускается делать даже в том случае, когда должник признал свой долг и отказался его оспаривать.
- Может не выполнять требования банка, пока последний не исчерпал все возможности взыскать долг с основного должника.
- Получает право кредитора после того, как выплатил весь долг заемщика. Это означает, что он может требовать с бывшего должника возмещение всех убытков.
- Имеет право получить в банке документы, подтверждающие факт перехода права кредитора на него.
Прекращение поручительства
Как отказаться от поручительства? Это дело добровольное и никто не может вас заставить взять на себя такие обязательства. Расскажу свой опыт в этом деле.
Моя в то время просто хорошая знакомая брала ипотеку в далеком 1999 году. Банк потребовал в качестве обеспечения привлечь поручителя. Знакомая обратилась к своим родственникам и лучшим друзьям. Все отказали.
Позвонила мне. Я согласилась. С тех пор уже 20 лет мы дружим. Но сегодня я бы поступила с точностью до наоборот. Считаю, что это был самый опрометчивый поступок в моей жизни. И это при том, что подруга вовремя выплатила кредит и все закончилось хорошо.
С поручительством связано много рисков, поговорим о них чуть позже. И отказаться от него до подписания договора вы имеете право в любой момент. Совсем по-другому обстоят дела после подписания документов.
Только по обоюдному согласию всех сторон сделки вы можете снять с себя тяжкое бремя. Согласитесь, что для банка должны быть веские основания дать такое разрешение. Например, если вместо вас взять ответственность согласится кто-то другой.
Когда же прекращается поручительство:
- Долг полностью погашен.
- Изменились условия кредитного договора, а поручитель не был об этом извещен.
- Когда обязательства по выплате долга переданы другому лицу, а поручитель не выразил согласия поручиться за новое лицо по кредитному договору.
- Через год после окончания срока действия договора, если банк не предъявил иск о взыскании задолженности.
Поручительство не прекращается, если основной должник умер. Если один из супругов поручился за другого, то в случае развода договор не перестает действовать.
Чем рискует поручитель?
Очень многим. Мне после изучения материалов к этой статье сложно найти аргументы, которые бы оправдали согласие человека засунуть голову в долговую петлю. Тем более, что есть риски очевидные, а есть и скрытые. Все сейчас достану наружу:
- Первый и самый главный – это риск все-таки принять и исполнять свою обязанность по выплате банку долга за основного должника. Для меня только этого риска уже достаточно, чтобы я сказала “нет” на слезные мольбы кого бы-то ни было.
- В случае неисполнения вами обязательств по погашению банк имеет полное право изъять ваше движимое и недвижимое имущество.
- Испорченная кредитная история, если по долгу, обеспечением по которому является ваш договор поручительства, возникли проблемы.
- Невозможность получить кредит уже себе любимому, потому что ваш доход может не потянуть два обязательства. Да и банк за этим проследит.
Все эксперты, интервью которых я просматривала перед написанием статьи, в один голос твердят, что стоит 100 раз подумать, прежде чем соглашаться на поручительство. Свой голос я тоже присоединю к экспертному. Пусть будет еще один.
Советы и рекомендации
Главный совет – не подписывайтесь на поручительство. Если вы все-таки склонны согласиться, то воспользуйтесь следующими советами, пусть и банальными:
- Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Вас должно интересовать абсолютно все: сроки, ставка, форма платежа, штрафные санкции и т. д. Представьте, что вы берете этот кредит для себя. По сути это так и есть, только вы не имеете право пользоваться этими деньгами.
- Спросите себя, что произойдет с вашими отношениями с другом или родственником, если вы откажетесь от поручительства? А что, если согласитесь, а он откажется платить кредит?
- Если есть выбор, то подписывайте договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
- Ваша подпись должна стоять на всех листах документа. Не подписывайте пустые страницы.
- Возьмите справку из банка о полном погашении кредита после выплаты долга.
- Обратитесь к юристу, если у вас возникают хоть какие-то сомнения по поводу подписания договора.
Заключение
Надеюсь, я привела достаточно аргументов, чтобы вы, если и не отказались от идеи помочь другу или родственнику получить кредит, то хотя бы серьезно подошли к этому вопросу и подготовились. Свое мнение об институте поручительства я высказала.
Жду от вас комментариев. Как вы относитесь к нему? Может быть, я сильно сгущаю краски?
Источник
