Займ в ломбарде – это один из разновидностей кредитования, который предоставляется именно этой организацией. Он имеет свои особенности оформления, не требует многого от заемщиков, не занимает много времени при получении.
Какие условия предлагают ломбарды и как взять там деньги в долг?
Смотрите видео: Ломбарды. Как получить займ?
Читайте так-же: Дадут ли кредит студентам
В чем суть займа в ломбарде?
Ломбард представляет собой финансовое учреждение, которое занимается выдачей денег под залог имущества. Поэтому обращаться к нему за займом целесообразно только тем, у кого есть, что заложить. Нельзя сказать, что ломбарды предлагают условия выгоднее, чем банки. Сейчас их услуги стоят довольно дорого.
Обычно за помощью к ломбардам обращаются люди, которые не желают много времени тратить на оформление кредита в банке. Ведь это действительно занимает несколько дней. В ломбарде же получить деньги можно сразу же после подписания соглашения о займе.
Также частые гости ломбардов – это клиенты, которым нигде больше не дают кредиты. Это же финансовое учреждение не откажет, потому что ее не интересует, сколько человек зарабатывает и работает ли он вообще. Главное – это предмет залога.
Что можно заложить?
Чтобы оформить займ в ломбарде под залог, необходимо сначала уточнить, какие именно организации и что принимают. Есть учреждения, которые готовы выдавать деньги под разные ценные вещи, а есть компании, которые принимают, к примеру, исключительно золото и серебро.
Основной перечень предметов, заложив которые, можно получить деньги:
- Драгоценности из золота и серебра.
- Транспортные средства.
- Дорогая посуда.
- Ноутбуки, компьютеры, телефоны и иная электроника.
- Антикварные вещи.
- Бытовая техника.
Наиболее приоритетными предметами залога из указанного списка являются золото и серебро. Их принимают практически во всех учреждениях.
Условия ломбардовых займов
Читайте так-же: Кредитная карта 100 дней без процентов
Не стоит ждать от ломбардов выгодных условий. Они находятся где-то посередине между предложениями микрофинансовых организаций и банков. То есть ломбардовые займы выгоднее, чем в МФО, но хуже, чем в банковских учреждениях.
В первую очередь нужно сказать про сумму кредита. Она полностью зависит от цены заложенного предмета. Поэтому заемщик не может претендовать на ту сумму, которую хочет именно он. При этом ломбард не выдаст займ, соответствующий реальной стоимости предмета. Во время оценки специалист определит реальную цену заложенной вещи, а клиенту предложит сумму чуть ли не вдвое меньше.
Все время действия кредита ломбард будет начислять проценты. Их размер составляет примерно 1-2%. Начисление производится ежедневно, а не раз в месяц как в банках.
Срок кредитования, по сути, не ограничивается. Погасить долг необходимо через месяц после оформления займа. Если нет возможности это сделать, то можно продлить его, оплатив только проценты. Пролонгировать разрешается неограниченное количество раз.
Что требуется от заемщиков?
Ломбарды не оценивают самого заемщика.
Их не интересует следующая информация:
- Платежеспособность клиента.
- Официальная занятость.
- Хорошая кредитная история.
Благодаря этому взять займ имеет возможность любой человек, даже совсем неработающий. Это объясняется тем, что учреждению передается залог. Имея его, ломбард все равно вернет свои деньги, ему нечего терять.
Но все же определенные требования к заемщикам есть – это наличие российского гражданства и совершеннолетнего возраста.
Много документов собирать также не придется. Все, что нужно, – это паспорт. Если закладывается транспортное средство, понадобится предъявить документы на него и на наличие у клиента права собственности на это имущество.
Порядок оформления
Чтобы взять займ в ломбарде, необходимо посетить его лично. Если предмет залога есть возможность принести с собой, то нужно это сделать сразу. Если доставить имущество затруднительно, можно вызвать специалиста на место его нахождения.
Оценкой залога занимается специальный человек – оценщик. Он должен иметь соответствующую квалификацию. По итогам исследования предмета специалист озвучит сумму займа. Если клиент согласен с ней, остается только заключить соглашение.
В этом документе указывается следующая информация:
- Наименование ломбарда.
- Паспортные данные заемщика.
- Сумма займа.
- Срок его погашения.
- Предмет залога.
- Реквизиты для оплаты.
- Подписи сотрудника и клиента, печать компании.
Составляется договор о займе в двух экземплярах, один остается в ломбарде, а второй передается клиенту. Весь процесс оформления занимает буквально 10-15 минут. Если закладывается вещь, которая требует более тщательной оценки, к примеру, автомобиль, то потребуется больше времени.
Что будет, если не погасить долг?
Если заемщик не внесет сумму долга и не продлит займ, оплатив проценты, сотрудник ломбарда будет напоминать о необходимости погасить задолженность.
Стоит отметить, что на такие случаи клиентам предоставляют второй месяц в качестве льготного периода. Но в течение него будут начисляться проценты в двойном размере.
Если же заемщик не оплатит займ и по истечении второго месяца, то предмет залога перейдет во владение финансового учреждения. Поэтому оно будет иметь право распоряжаться им на свое усмотрение. Как правило, ломбарды продают заложенные вещи и вырученные средства направляют в счет долга.
Если в результате продажи останется разница, ее возвращают клиенту.
Плюсы и минусы кредитования в ломбарде
Займ в ломбарде имеет свои положительные и отрицательные черты.
К преимуществам относят следующее:
- Быстрое оформление.
- Минимальное требование к заемщикам.
- Отсутствие необходимости в сборе большого пакета документов.
- Возможность продлевать действие займа.
В список минусов входит следующее:
- Высокая процентная ставка, начисляемая ежедневно.
- Зависимость суммы кредита от стоимости предмета залога.
- Продажа заложенного имущества в случае неуплаты.
Таким образом, займ в ломбарде – не самый выгодный тип кредитования, но он подойдет тем, кто не может взять кредит в банке или кому деньги нужны срочно.
Смотрите видео: Займ под залог недвижимости или автомобиля – риски и выгоды.
Читайте так-же: Ипотека в Россельхозбанке
Источник
12.08.2015 — 13:33
Уважаемые руководители ломбардов, доводим до Вашего сведения ответы Центрального банка РФ на вопросы ломбардов:
Имеет ли право ломбард взыскивать неустойку (штраф, пени) за ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа.
Нет, ломбард не имеет такого права. По закону «О ломбардах» (часть 1 ст. 8), обязательства заемщика включают в себя сумму предоставленного займа и проценты за пользование им. Проценты начисляются за период фактического использования займа в соответствии с процентной ставкой, установленной договором займа. Включать в сумму своих требований к заемщику иные требования ломбард не вправе.
Вправе ли ломбард привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся его учредителями (участниками)?
Нет, ломбард не вправе привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся его учредителями (участниками). В соответствии с пунктом 4 статьи 2 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг. Деятельность по привлечению ломбардом денежных средств физических лиц, не являющихся его учредителями (участниками), может расцениваться как незаконная банковская деятельность, если будет направлена на систематическое привлечение денежных средств и последующее их размещение в виде краткосрочных займов в целях получения прибыли.
Обязательно ли все займы, выдаваемые ломбардом, являются потребительскими займами?
Все займы гражданам, выдаваемые ломбардами, являются потребительскими, за исключением займов индивидуальным предпринимателям. При этом, согласно законам «О потребительском кредите (займе)» и «О ломбардах», все потребительские займы должны оформляться одновременно договором потребительского займа и залоговым билетом. Потребительские займы ломбарда должны быть отражены в разделе 3 отчета о деятельности ломбарда, форма которого установлена в приложении 1 к Указанию Банка России от 05.08.2014 № 3355-У «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности ломбарда и отчет о персональном составе руководящих органов ломбарда».
В соответствии с частью 1.1 статьи 2 Федерального закона «О ломбардах» ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Означает ли это, что ломбард вправе предоставлять потребительские займы без залога принадлежащих заемщику вещей и ограничений, установленных Федеральным законом «О ломбардах»?
При выдаче займа физическому лицу целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, ломбард обязан соблюдать требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В тоже время, ломбард осуществляет свою деятельность по выдаче потребительских займов с учетом ограничений, установленных Федеральным законом «О ломбардах» в части, не противоречащей Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)».
Вправе ли ломбард обладать статусом микрофинансовой организации и заниматься микрофинансовой деятельностью в соответствии в соответствии с требованиями Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»?
Нет, ломбард не вправе обладать статусом микрофинансовой организации и заниматься микрофинансовой деятельностью в соответствии в соответствии с требованиями Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с частью 3 статьи 3 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ломбарды осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с Федеральным законом «О ломбардах» с учетом ограничений, установленных Федеральным законом «О ломбардах».
Источник
Разработка договоров займа для привлечения денежных средств в ломбард
- Договор займа между юридическим лицом и ломбардом.
- Договор займа между физическим лицом (учредителем) и ломбардом.
- Договор займа между физическим лицом и физическим лицом (учредителем ломбарда).
Стоимость услуги от 2000 р.
По всем вопросам обращайтесь по телефону 8(843) 265-52-32 или по электронной почте info@law115.ru
Привлечение денежных средств (инвестиций) физических лиц, не являющихся учредителями (участниками) ломбарда
Из Указания Банка России от 30 декабря 2015 г. №3927-У «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности ломбарда и отчет о персональном составе руководящих органов ломбарда» следует, что ломбард вправе привлекать денежные средства от юридических лиц и физически лиц, являющихся учредителями (членами, участниками). Данный вывод следует из анализа структуры отчета о деятельности ломбарда, который содержит раздел 2. Сведения о денежных средствах, привлеченных ломбардом, включающий в себя подраздел 2.1. Сведения о денежных средствах, привлеченных от юридических лиц и 2.2. Сведения о денежных средствах, привлеченных от физических лиц, являющихся учредителями (членами, участниками).
Ломбард не вправе привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся его учредителями (участниками). В соответствии с пунктом 4 статьи 2 Федерального закона от 19.07.2007 №196-ФЗ «О ломбардах» ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг. Деятельность по привлечению ломбардом денежных средств физических лиц, не являющихся его учредителями (участниками), может расцениваться как незаконная банковская деятельность, если будет направлена на систематическое привлечение денежных средств и последующее их размещение в виде краткосрочных займов в целях получения прибыли.
В отличие от ломбардов кредитные организации, привлекая денежные средства населения, формируют фонды, обеспечивающие страховые выплаты в установленном размере и порядке при неплатежеспособности кредитной организации. Инвестиции в ломбард, такой гарантии для физических лиц, не дает. При банкротстве ломбарда физические лица, денежные средства которых он привлек, будут защищены менее, чем вкладчики банков, страхующих в том числе свою ответственность за неисполнение обязательств. Поскольку деятельность по привлечению ломбардом денежных средств от физических лиц под проценты прямо не предусмотрена Законом о ломбардах, а вопрос компенсации потерь населения от такой деятельности не урегулирован, то привлечение ломбардом денежных средств физических лиц, не являющихся учредителями (членами, участниками) общества, влечет нарушение закона.
Интересно будет рассмотреть спор по указанному вопросу между ломбардом и Банком России изложенный в постановлении Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 21.10.2016 по делу №А53-12376/2015:
Доводы ломбарда: «Действующим законодательством не запрещено заключение договоров займа между обычными хозяйствующими субъектами. Деятельность по привлечению ломбардом под проценты денежных средств физических лиц, не являющихся его учредителями (участниками), при ее направленности на систематическое привлечение денежных средств и последующее их размещение в виде краткосрочных займов в целях получения прибыли неправомерно расценена судом как незаконная банковская деятельность. Выдача и получение займов не являются банковской операцией или банковской сделкой. Договор банковского вклада не является ни видом, ни разновидностью договора займа. Привлекая денежные средства по договорам займа с гражданами, ломбард действовал в рамках своей общей гражданской правоспособности (уставной деятельности), имел целью пополнить путем заключения договоров займа свои оборотные средства, а не совершать запрещенные ему банковские операции по приему денег на хранение в форме банковского вклада на лицевые счета с последующим их размещением. Привлечение денежных средств от граждан по договорам займа ломбардами как некредитными финансовыми организациями разрешено статьей 3 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и не запрещено статьей 2 Закона о ломбардах. Запрет, установленный в статье 2 Федерального закона от 19.07.2007 №196-ФЗ «О ломбардах», касается только сделок, связанных с прямым (конечным) извлечением дохода (это и есть систематическая предпринимательская деятельность по смыслу статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — Гражданский кодекс)), но не распространяется на сделки-издержки, к которым относится привлечение денежных средств населения по договорам займа (статья 251 Налогового кодекса Российской Федерации (далее — Налоговый кодекс)). В ином случае следовало бы признать незаконным привлечение денежных средств по договорам займа и от участников общества…».
Позиция суда: «…деятельность по систематическому привлечению денежных средств, полученных ломбардом от физических лиц по договорам займа, не являющихся учредителями (членами, участниками) данного ломбарда, и их последующему размещению ломбардом от своего имени в виде краткосрочных займов под более высокий процент, чем тот, по которому денежные средства были привлечены от населения, в целях получения прибыли, на условиях возвратности, срочности, платности, неопределенности круга потенциальных заемщиков (физических лиц), обладает признаками банковской деятельности. Поскольку деятельность по привлечению ломбардом денежных средств от физических лиц под проценты прямо не предусмотрена Федеральным законом от 19.07.2007 №196-ФЗ «О ломбардах», и, следовательно, не урегулирован в связи с этим и вопрос компенсации потерь населения от такой деятельности, привлечение ломбардом денежных средств физических лиц, не являющихся учредителями (членами, участниками) общества, является нарушением законодательства Российской Федерации».
Кстати, полезно будет знать. Ответственность за незаконную банковскую деятельность установлена статьей 172 Уголовного кодекса Российской Федерации. За осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до четырех лет, либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.
Источник
Почему компания «ФИНОТДЕЛ» готова кредитовать ломбарды, в отличие от банков?
Банки традиционно относятся к рынку ломбардов с недоверием, в их понимании это высоко рисковый сегмент. Большинство считает, что ломбард – это полузаконная организация по скупке золота. Хотя на самом деле этот сегмент является полноценным участником современного финансового рынка и регулируется Центральным банком.
Микрофинансовый рынок смотрит на рынок ломбардов более дружественно. В частности, наша компания подписала партнёрское соглашение с Национальным Объединением Ломбардов. Конечно, это сотрудничество позволяет нам более ясно понимать, какие процессы происходят на рынке, какие есть запросы, какова бизнес-модель и чем мы можем помочь. Мы рассматриваем займы для ломбардов так же, как и займы для любой другой отрасли – будь то автосервисы или кафе. Это бизнесы примерно с одинаковым уровнем риска.
Как вы оцениваете перспективу сотрудничества с Национальным Объединением Ломбардов?
Мы считаем данное направление крайне перспективным. В России сейчас порядка 5 тысяч действующих ломбардов, из которых около 80% – это небольшие ломбарды, семейный бизнес. А это как раз тот сегмент, с которым мы работаем и которому помогаем развиваться. В последнее время регулированию и развитию ломбардного рынка уделяется все больше внимания. Это значит, что и государство начинает видеть здесь некоторые перспективы. В целом же вся бизнес-модель ломбарда завязана на деньгах. Мы, в свою очередь, готовы эти деньги в виде займов им выдавать.
Как именно работает ваша система финансирования ломбардов, есть ли какие-то нюансы?
Если говорить подробнее о продукте, который мы предлагаем ломбардам, то это кредитная линия размером до 1 млн рублей и сроком действия до 12 месяцев. Конечно, размер лимита определяется индивидуально в зависимости от запроса и от анализа деятельности. В рамках этого лимита ломбард может взять ту сумму денег, которая ему необходима. А, главное, в тот момент, когда ему необходимо.
В рамках одобренного лимита ломбард может выбрать несколько траншей. Минимальный размер одного транша – 100 тыс. рублей, максимальный – 300 тыс. рублей. Срок действия каждого транша 6 месяцев. Это значит, что можно в январе взять 100 тыс. рублей и вернуть через 6 месяцев, то есть в июле. При этом в феврале взять еще 300 тысяч и вернуть их уже в августе! 6 месяцев – это максимальный срок. Естественно, можно вернуть и раньше. Никаких ограничений по поводу досрочного погашения нет. Основной долг возвращать нужно единоразово, по истечении срока жизни транша. А в течении срока действия нужно платить только проценты за обслуживание долга.
А в чем удобство такой схемы работы?
Во-первых, это удобно тем, что нет необходимости брать сразу большой займ, допустим, весь миллион рублей, и платить проценты за обслуживание долга. У каждого ломбарда есть понимание того, какой у него средний оборот по выдачам. И для того чтобы фондироваться, ему необходимо в определенные периоды времени получать определенные суммы денег. Получив ровно ту сумму, которую можно выдать в определенный период времени, можно снизить расходы на обслуживание долга.
Во-вторых, возвращать основной долг в конце срока удобно тем, что не надо вынимать средства из оборота для возврата займа. Ведь ломбарду деньги тоже возвращаются целиком во время выкупа залога. Таким образом, мы постарались приблизить наш механизм выдачи к бизнес-процессам ломбардов.
А какова стоимость займа? Можно ли говорить в дальнейшем о снижении процентной ставки?
О стоимости, конечно, говорить можно и нужно. А вот о процентной ставке достаточно сложно. Наш продукт – это кредитный лимит. Здесь сложно выделить процентную ставку и оперировать ей. Мы скорее говорим о стоимости пользования деньгами. Стоимость пользования кредитом в первые 4 месяца составляет 5% в месяц, далее 4 месяца, составляет 4% и затем снижается до 3%. Таким образом, усредненная стоимость пользования деньгами находится на уровне 4% в месяц. При этом она может быть даже ниже при определенных условиях. Все зависит от того, когда ломбард берет и возвращает займ. Это продукт, где суммами выдач и сроком возврата управляем сам заемщик. Поэтому для него это удобно, и он может посчитать, в какие сроки и что вернуть и взять, чтобы минимизировать стоимость этих денег. Мы знаем, что ПСК для ломбардов ограничена на уровне 0,57% в день. А стоимость фондирования у нас получается 0,13% в день.
Учитывая уникальность и привлекательность предложения, наверняка у вас очень высокие требования к ломбардам, которые вы финансируете…
Требования стандартны – это должен быть действующий ломбард, официально зарегистрированный в Пробирной палате и Центробанке, иметь свежую отчетность по своей деятельности, положительный баланс, иметь работающий бизнес и понимать, что наши деньги позволяют развивать этот бизнес. Каких-либо специфических требований нет.
Что еще необходимо для одобрения данного займа?
Обязательное требование одобрения – залог. В залог мы принимаем пока только автотранспорт. Но наше отличие от автоломбардов, например, в том, что само авто остается в распоряжении владельца. ПТС тоже не забираем. Мы просто оформляем договор залога и не накладываем никаких ограничений на пользование имуществом. Разве что продать машину в период залога нельзя.
На какие цели можно получить займы ломбардам?p style=”text-align: justify;”>
Ломбардный бизнес построен на выдаче денег. Поэтому средства, в первую очередь, нужны для того, чтобы фондироваться и выдавать займы своим клиентам. Иногда бывает, что не хватает оборотных средств, иногда приходит клиент и ему нужно чуть больше денег, чем есть сейчас в кассе. Или, например, принесли какое-то дорогое изделие в залог. В таких случаях мы можем оперативно фондировать ломбард. Ведь если кредитная линия оформлена, то при каждой выдаче транша не надо проходить глобальную проверку. Все происходит уже очень быстро.
Также возникают другие нужды – такие, как арендные платежи, налоговые платежи, покрытие кассовых разрывов. С нашей точки зрения, это не целевые займы, мы просто выдаем денежные средства ломбардам, а они их используют для развития своего бизнеса.
Источник