Кредитный потребительский кооператив виды займов

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

Сергей Антонов

не берет кредитов

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Отличия от банка или МФО

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Море полезных статей о финансах

В вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Плюсы и минусы

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

Пайщики могут контролировать финансовое состояние кооператива. Если в КПК всего несколько десятков членов, все они в курсе, что происходит с их деньгами.
Высокие проценты для тех, кто хранит в КПК сбережения. Обычно кооператив привлекает средства под процент в полтора-два раза выше средних ставок по депозитам.

Минусов тут больше:

Высокие проценты по займам. Кооператив платит проценты по вкладам, которые, как правило, выше банковских ставок. Поэтому и заем здесь обычно дают под больший процент.
Пайщики самостоятельно должны покрывать убытки кооператива. Члены КПК сами им управляют: если организация сработает в минус, пайщикам придется делать дополнительные взносы.
Можно потерять сбережения. Если руководители кооператива окажутся мошенниками, те, кто хранит в КПК сбережения, могут потерять свои деньги. Поскольку кооперативы не участвуют в системе страхования вкладов АСВ, государство тут не поможет. Система компенсаций в кооперативе есть, но она другая. Компенсацию выплачивает саморегулируемая организация, в которой состоит кооператив. Еще кооператив может застраховать вложения в обычной страховой компании. Но это не гарантирует, что в случае проблем вкладчики получат стопроцентное возмещение.

Функции и задачи КПК

Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

Вступительные — их платят один раз при вступлении в кооператив. В одних КПК их нет вообще, в других это символические суммы, например 50 Р.
Членские — регулярные фиксированные взносы, которые платят, например, раз в месяц или в квартал. Как правило, это тоже небольшие суммы — 10, 50 или 100 Р. Они идут на обеспечение работы кооператива: канцтовары, аренду офиса, ЖКУ.
Паевые взносы делятся на обязательные и добровольные: обязательные невелики — 500—1000 Р; добровольные — это те самые сбережения, которые КПК принимают от вкладчиков. Именно добровольные взносы и составляют основную часть капитала кооператива, который выдают в качестве займов.

Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.

Регулирование деятельности

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.

Нормативы для КПК

Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

5% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором больше двухсот пайщиков;
4% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до двухсот пайщиков;
2% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до ста пайщиков и который существует меньше 180 дней.

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Как работает КПК

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

Пайщики формируют паевой фонд — аналог уставного капитала. Некоторые пайщики передают в КПК сбережения.
Кооператив часть этих денег раздает в виде займов, а часть вкладывает в государственные ценные бумаги.

Размер взносов участников

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Сколько один пайщик может внести в кооператив

Один пайщик может внести в кооператив:

15% от общей собранной суммы, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
20% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
25% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
50% от общей собранной суммы, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

Размер кредита, который можно получить

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

Сколько можно взять в кредит у кооператива

У кооператива можно взять в кредит:

7% от объема выданных займов, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
10% от объема выданных займов, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
20% от объема выданных займов, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
50% от объема выданных займов, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

Гарантии

Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному: платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Страхование средств КПК

Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.

Риски

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Разновидности КПК

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.

Центробанк предъявляет к сельскохозяйственным кооперативам такие же требования, как и к обычным: надо состоять в СРО, ставка для вкладчиков не должна превышать 1,8 ключевой ставки, деньги можно вкладывать только в государственные облигации или держать на вкладах и т. д.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Стоит ли вступать в кооператив

Александр Воскобойников

председатель правления кредитного потребительского кооператива «Банкербук»

КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.

В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.

Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.

Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.

Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.

Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.

Источник

Первые кредитные потребительские кооперативы (КПК) появились в России в середине XIX века и стали очень распространены в советское время. Это были не отдельные организации, а «кассы взаимопомощи» — объединения работников того или иного учреждения, где участники делали членские взносы и каждый из них мог получить деньги из общей кассы. Сегодня такие кассы взаимопомощи продолжают работать, но теперь это целые компании. По данным Центробанка РФ, в 2019 году зафиксировано чуть больше 1500 кооперативов.

Современные потребкооперативы

Согласно ФЗ-190 «О кредитной кооперации», потребкооператив может быть создан как минимум 15 физическими или 5 юридическими лицами. До этого закона КПК также работали, но их не контролировали никакие государственные службы. Сейчас работа кооперативов находится под ведомством Банка России и саморегулируемых организаций (СРО).

Современные кредитные кооперативы работают по тому же принципу, что и в советские годы, только сейчас человек может вступить в любой КПК. Чтобы стать его участником обычно требуется паспорт, ИНН, СНИЛС и заполненная анкета. Еще одно условие — обязательный первый взнос, который делают все новые пайщики. Эти взносы дают право пользоваться услугами кооператива. Размер обязательных взносов прописан в уставе организации и составляет в среднем 100–1000 рублей.

Доходы большинства потребкооперативов высоки: у них высокая доля чистой прибыли за счет больших процентов от займов. Кроме того, на обслуживание КПК требуется совсем немного средств — около 10% от дохода.

Работа кооперативов схожа с банковской: они выдают деньги под проценты свои участникам и получают прибыль для себя и вкладчиков. Однако КПК не ставят главной целью получение большой прибыли. Намного важнее длительная работа организации с постоянным доходом. Чтобы компания просуществовала долго, нужно доверие пайщиков.

Как отмечают владельцы потребкооперативов, получить его не очень сложно: людям больше нравится работать с лояльными организациями, которые могут пойти на уступки, а не с банками, где действуют строгие правила. Например, в КПК долги заемщиков практически никогда не передают коллекторам. Проблемы за заемщиками в кооперативах решаются только внутри организации. Когда вопрос не удается уладить, кооператив подает иск в суд.

В деятельности КПК возможны и непредвиденные обстоятельства. Согласно правилам участия в кооперативе, в случае возникновения убытков участники должны внести деньги, чтобы восполнить ущерб. Такие ситуации встречаются редко, и у КПК есть резервный фонд, который формируется за счет членских взносов и части прибыли организации.

Ставки на займы и сбережения

Кооператив выдает займы только своим участникам, то есть прийти с улицы не получится. Процентные ставки намного выше банковских и в среднем составляют 30% годовых при сумме займа от 30 тыс. до 100 тыс. рублей. Эти проценты идут в качестве прибыли для сбережений пайщиков. Для пенсионеров большинство крупных потребкооперативов предлагают программы, где ставки по вкладам на 1–2% выше, чем по стандартным. Например, в КПК «ИНЕТИНВЕСТ» есть программа «Выгодная», которая оптимальна для пожилых людей: при вложении всего 20 тыс. рублей они смогут рассчитывать на доход в 12,6% годовых.

Займы в КПК клиенты чаще всего берут «до зарплаты», а суммы не превышают 50–100 тыс. рублей. Каждый случай обсуждается с клиентом отдельно: если выплата процентов будет проблематичной, то заемщика могут отговорить от займа. С другой стороны, сумма для выдачи займов в кооперативах ограничена, в отличие от банков. Согласно законодательству, его максимальный размер составляет 10% от суммы всех выданных КПК займов.

Однако если клиент уверен в своей платежеспособности, взять заем в кредитном потребительском кооперативе ему не будет проще, чем в банке. КПК изучают кредитную историю, оценивают и проверяют доход, смотрят на возраст и внешний вид. Некоторые организации обращаются в другие КПК за информацией о том или ином заемщике.

По сравнению с банками, доход от сбережений в кредитных кооперативах больше. Согласно Базовому стандарту совершения КПК операций на финансовом рынке, максимальная ставка по вкладам не должна превышать 1,8 от ключевой ставки Центробанка. По состоянию на сентябрь 2019 года, ключевая ставка зафиксирована на уровне 7%. Это значит, что КПК не могут предлагать клиентам делать вклады более чем под 12,6% (1,8×7).

Риски для пайщиков

Несколько лет назад граждане часто попадали на удочку кооперативов, которые в действительности были финансовыми пирамидами. Больше всего жалоб было в 2009 году, когда вышел закон о потребкооперативах. По мнению экспертов, случаев мошенничества стало меньше, но осторожность всегда нужна. На что обращать внимание при вступлении в КПК?

Первое, что должно насторожить клиента, — это несоразмерно высокие проценты от вкладов. Если КПК предлагает 40–70% годовых, то это финансовая пирамида. Убедитесь, что они составляют не более 1,8 от ключевой ставки.

Второй момент, который должен проверить пайщик, — состоит ли кооператив в саморегулируемой организации (СРО). Почему важно вступление в эту организацию? Если в КПК возникнут финансовые проблемы с выплатами пайщиками, то для возмещения ущерба используются средства СРО. Можно сказать, что фонд работает как Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Однако размер выплат в саморегулируемой организации устанавливается самостоятельно, в отличие от АСВ, где размер застрахованной суммы ограничен 1,4 млн рублей. Проверить, числится КПК в СРО или нет, можно на сайте Центробанка. Там же указано, с какого года работает кооператив. Если КПК зарегистрировано давно, более 10 лет назад — это хороший признак.

Перед вступлением в КПК также лучше прочитать устав организации. В нем указываются условия выдачи займов, процентные ставки, кто руководит кооперативом.