Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) — некоммерческая финансовая организация , специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам. Образуются для взаимного кредитования и сбережения денежных средств своих членов.
В России кредитные союзы создаются в виде кредитных потребительских кооперативов (КПК). В соответствии с Федеральным законом № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации» кредитным потребительским кооперативом называется добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Создать кооператив можно, если наберется минимум участников — 15 человек или 5 организаций. Кредитный кооператив, членами которого являются физические и юридические лица, может быть создан не менее чем 7 указанными лицами.
Законом также выделяется два типа кредитных кооперативов:
- кредитный потребительский кооператив граждан — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;
- кредитный кооператив второго уровня — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы.
КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору. Также запрещена любая коммерческая деятельность, включая производство товаров, торговлю, оказание платных услуг и т. д.
Большинство КПК предлагают займы «до зарплаты» или «до пенсии», сумма которых редко превышает 50–100 тыс. руб., а также обеспеченные кредиты — в том числе и на покупку жилья. Их размер обговариваются с каждым клиентом отдельно. При этом людям «с улицы» кооперативы деньги не одалживают: членство в КПК с обязательным паевым взносом — обязательное условие получения займа.
Как работает кредитно потребительский кооператив
Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК обычно выше, чем в банках. Но, несмотря на высокие ставки по займам и необходимость членства в кооперативе, население охотно пользуется его услугами.
Деньги нужны любой компании, занимающейся выдачей займов, независимо от того, выдаются средства всем гражданам или только части – участникам КПК. Они поступают в бюджет компании от ее же участников, обязанных вносить вступительный взнос для вступления в компанию. Величина вступительного взноса зависит от самой организации и принципов ее деятельности. Помимо вступительного взноса, устав компании может регламентировать наличие и других обязательных платежей, к примеру: дополнительных на различные нужды, ежеквартальных и даже ежемесячных.
Полученные денежные средства используются для формирования специального фонда КПК, состоящего из 3 неравных по объему частей:
- Резервная часть. Средства из этого фонда требуются для покрытия незапланированных расходов компании.
- Паевая часть. Средства из паевой части используются на оплату текущих нужд кооператива.
- Часть финансовой взаимопомощи. Деньги используются для выдачи денежных кредитов пайщикам.
Весь фонд компании может формироваться не только взносами ее пайщиков. Средства в компанию могут поступать и из других источников, многие организации привлекают дополнительное финансирование. Доход также поступает в качестве процентов по займам, выданным членам КПК.
Преимущества и недостатки кредитно потребительских кооперативов
Сегодня многие граждане интересуются возможностью вступить в КПК, но перед этим им рекомендуется внимательно изучить особенности функционирования подобных организаций, ознакомиться с плюсами и минусами участия в КПК.
Наибольший интерес для участников представляет то, что кредит здесь получить достаточно просто. Чтобы получить денежные средства, достаточно быть участником и своевременно вносить все необходимые платежи. Однако это вовсе не идеальный способ получения заемных средств, во первых, из-за сильно ограниченной максимальной величины кредитов (один заем вкладчику не может быть больше по размеру, чем 20% от общей суммы выданных кредитов).
Во вторых, что взять деньги в КПК обычно можно только с большим процентом, чем в современных банках. Но этот недостаток компенсируется возможностью пайщика принимать активное участие в жизни организации, быть в курсе ее финансовых дел, принимать участие в принятии решений о развитии компании и т. д.
В целом к преимуществам участия в КПК и кредитования в таких предприятиях следует отнести:
- возможность получения заемных денежных средств, если банки отказывают по каким-то причинам;
- возможность вкладывать деньги выгоднее, чем в большинстве финансовых организаций;
- возможность принимать участие в жизни организации, напрямую влиять на ее развитие и иметь точные и полные данные о ее финансовом положении;
- КПК имеют большую свободу действий, чем обычные финансовые организации, так как их работа меньше контролируется государственными структурами.
К недостаткам КПК можно отнести:
- повышенные проценты по займам;
- все полученные от вкладов доходы облагаются налогом;
- существуют ограничения по максимальному размеру займа;
- инвестировать средства и получать прибыль можно только в рублях;
- вложенные средства не имеют государственного обеспечения – у вкладчика нет гарантий вернуть деньги.
Но что бы ни говорили сторонники кредитных кооперативов, риск в размещении денежных средств в таких финансовых учреждениях есть, и он достаточно велик. На современном рынке работает множество «пирамид», владельцы которых стремятся выдать свои «подделки» за настоящие кооперативы, участие в которых относительно безопасно для вкладчиков.
Поэтому, прежде чем обратиться в кредитный кооператив, необходимо удостовериться, является ли он членом саморегулируемой организации (СРО) и платит в ее компенсационный фонд регулярные взносы. По закону именно эта организация берет на себя возврат вкладов ликвидированного кооператива в случае банкротства или прекращения его деятельности по какой-то другой причине. Однако в отличие от банка размер этого возврата может быть ограничен несколькими процентами от внесенной суммы. И прежде чем отнести свои сбережения, необходимо выяснить, на какую выплату можно рассчитывать в случае ликвидации кооператива.
Также, существует опасность ведения достаточно рискованной кредитной политики в случае, когда кооператив с небольшим совокупным капиталом не может вложить его в крупные и доходные проекты и размещает средства у менее надежных клиентов, которые даже не являются партнерами кооператива. И, наконец, высокий риск мошенничества, поскольку открыть кооператив куда легче и дешевле, чем банк, то особо продвинутые мошенники этим и пользуются, создавая финансовые пирамиды.
Как отличить кредитный кооператив от финансовой пирамиды
- кредитный кооператив по закону является некоммерческой организацией, поэтому его организационно-правовая форма именно потребительский кооператив, а не какое- либо общество. Необходимо тщательно изучить все учредительные документы кооператива. Они либо размещены на сайте, либо представлены в офисе. Если вам не дали возможности с ними ознакомиться, это серьезный повод задуматься в целесообразности размещения денег;
- агрессивная рекламная компания;
- слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы;
- нет возможности заранее внимательно изучить договор займа;
- кредитный кооператив не является членом саморегулируемой организации (СРО);
- кредитный кооператив существует менее трех лет. Именно в новых кооперативах и скрыта основная масса мошенников. Кроме этого, риск потерять сбережения по экономической причине – из-за банкротства – также велик;
- вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов. Пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов вернуть деньги первым вкладчикам, а не инвестировать их в реальные проекты, способствуя развитию бизнеса.
Контроль над деятельностью кредитных кооперативов осуществляет Управление Центрального Банка России.
Оставить жалобу или заявление о нарушении
ваших прав можно на официальном сайте
ЦБ РФ. https://www.cbr.ru/Reception/.
Источник статьи: https://svoidokumenty.ru/chto-takoe-kpk-i-zachem-on-nuzhen/
Источник
В интернете постоянно встречаются объявления о моментальных займах без отказов и проверок, деньги обещают быстро перечислить на банковскую карту в течение пяти минут. Можно ли доверять подобным объявлениям и стоит ли брать заемные деньги в КПК? В статье разберемся, какие нюансы стоит учесть при заключении договора займа и на какие условия обратить повышенное внимание.
Кредитные потребкооперативы организуются, чтобы оказать финансовую поддержку членам КПК за счет привлечения личных сбережений других пайщиков. Согласно Уставу КПК и ФЗ за №190 от 18.07.2009 (ред. 03.07.2016), в кредитном кооперативе деньги выдаются только членам кооперативной организации. Если заявка будущего заемщика получила одобрение, но ему не выдали членскую книжку или сертификат, не познакомили с Уставом и иной документацией — это должно сразу насторожить.
Вступление в кредитный потребкооператив подразумевает соблюдение установленных требований. Будущему пайщику предложат:
● написать заявление о вступлении в КПК;
● заполнить анкету;
● уплатить обязательные и добровольные взносы;
● в подтверждение легальности работы предоставят информацию о регистрационном номере кооператива в госреестре КПК, а также о членстве в СРО;
● проинформируют об особенностях страхования вкладов;
● познакомят с Уставом кооператива, органами управления.
Если подобные действия не произведены, то не стоит брать заем в подобной организации, скорее всего, это мошенники.
За прошедшие годы стали часто встречаться следующие схемы мошенничества. Например: гражданин подает онлайн-заявку на вступление в КПК, предварительно уведомляя, что намерен взять заем на сумму в 150 000 рублей. Заявка быстро подтверждается, высылается договор займа, который нужно подписать и указать личные сведения, включая номер расчетного счета, на который пришлют деньги. В переписке указывается, что деньги поступят в течение одного-двух дней, но сначала просят перечислить предоплату за перевод. После перечисления указанной суммы, естественно, ни заемных денег, ни возврата предоплаты человек уже не увидит.
При обязательном требовании предоплаты со стороны кредитной организации до выдачи займа, стоит насторожиться. Добросовестные КПК не просят предоплату за предоставление займов.
На что обратить внимание при заключении договора займа с КПК
Заем на любую, даже минимальную сумму, следует зафиксировать в письменной форме в виде договора. Заключение письменного договора поможет юридически защитить собственную позицию в суде, если возникнут какие-либо споры с кредитной организацией. При оформлении договора желательно не спешить. Поспешность и невнимательный просмотр содержания документа может недешево обойтись заемщику в виде невыгодных условий в будущем.
Стоит не только внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями договора, но и убедиться, что потребкооператив законно предлагает услуги по кредитованию на финансовом рынке. Непременно поинтересуйтесь, состоит ли этот кооператив в госреестре КПК.
Обязательными условиями, включаемыми в договор, считаются:
● сумма займа;
● величина суммарной стоимости потребительского займа и процентной ставки;
● ответственность заемщика (размер штрафа, пени) и порядок начисления неустойки;
● условия по передаче прав требовать исполнение обязательства по договору у третьей стороны;
● иные условия.
При определении процентных ставок по займам стоит уточнить, предусмотрены ли по ним ограничения. Законодательно установлено, что сумма начисляемых процентов не может превышать втрое размер основного долга. Например, пайщик взял заем в размере 5000 рублей, то проценты не должны превышать 15 000 рублей. У пайщика-заемщика в случае невозможности погасить заем есть право на реструктуризацию долга. Главное —вовремя проинформировать руководство КПК, на это дается 7 дней.
Заемщику следует внимательно ознакомиться с телом договора займа, включая информацию, написанную мелким шрифтом. Как правило, мелкий шрифт используется для включения в договор условий, которые не выгодны для заемщика. ФЗ за №353 от 21.12.2013 года установлено требование об обязательном указании полной стоимости займа отчетливо видимым четким шрифтом. Но на деле суды редко встают на сторону граждан-истцов, которые, подписав договор, не обратили внимания на информацию, напечатанную мелким шрифтом в конце договора.
Мелким шрифтом часто включаются в договор скрытые дополнительные платежи. Например, гражданин берет заем под якобы низкие проценты, а потом выясняется, что еще указаны дополнительные комиссии в виде платы за сопровождение договора или процентная ставка на самом деле больше. Кроме этих случаев, отдельные кредитные организации включают в договор право в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку, устанавливать строгие штрафные санкции, а также запрет на досрочное погашение займа.
Изменения в законодательстве по потребительскому кредиту (займу)
Для кредитных организаций, несмотря на право вводить санкции и штрафы в отношении заемщика, установлены конкретные ограничения. Согласно вступившим с 28 января изменениям в ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» и в ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности» установлены ограничения по верхней границе долга заемщика и максимальной процентной ставке. Проценты по договору потребительского кредита (займа), включая штрафы и пени, нельзя устанавливать больше чем в 2,5 раза с суммы основного долга. Если сумма превышает эту отметку, то на нее не начисляются процентные ставки и неустойка.
До 01.07.2019 года процентную ставку запрещено устанавливать выше 1,5% в день, а после 01.07.2019 года — больше 1%. Максимальный размер долга может быть равен двукратной сумме займа. Кредитные организации обязаны указать эту информацию на первой странице договора.
Что касается так называемых займов до зарплаты, то сумма процентов не может превышать 3000 рублей или 30% с суммы займа. Займы такого типа запрещено продлевать или увеличивать по сумме. По новым изменениям на период до 15 дней разрешается получить только до 10 000 рублей.
Принципы работы КПК по выдаче займов
Процедура вступления в кредитный потребкооператив, чтобы взять заем, не просто формальность, а осознанная ответственность. Это проявляется в том, что пайщик обязан участвовать в управлении кооперативом, регулярно посещать собрания. На собрании обсуждаются насущные основные финансовые вопросы по предоставлению займов членам КПК, размеру процентных ставок. Решения принимаются голосованием. Каждый пайщик располагает одним голосом независимо от суммы вклада или срока членства в КПК.
Пайщики несут субсидиарную ответственность, если за отчетный период у кооператива появились убытки. На общем собрании принимается решение о внесении дополнительных взносов для покрытия ущерба. Члены кооператива сами регулируют размер дополнительных взносов, чтобы восстановить финансовую устойчивость потребкооператива. В подобной ситуации часто принимается решение о приостановлении выдачи займов. Это говорит о добросовестном и разумном управлении кооперативом, наличии прочной связи между пайщиками, и искать подвох здесь не стоит.
В отличие от банков получить заем в КПК легче и быстрее, особенно когда это касается небольших сумм, которые берутся на короткий срок. В кредитных кооперативах легко взять заем на сумму от 30 000 до 100 000 рублей, потребуется только паспорт. Но заплатить придется дороже. Например, сумма в 40 000 рублей, взятая на 2 месяца под 15% в месяц, вырастет до 56 000 рублей. Кроме процентов, еще придется уплатить обязательные взносы. Конечно, не всегда это выгодно, зато не требуется предоставлять много справок, приводить поручителей.
Например, у КПК «ИНЕТИНВЕСТ» можно выбрать предпочтительную сумму займа по одной из нескольких программ.
Регулирование и контроль работы КПК «ИНЕТИНВЕСТ» осуществляет СРО «Губернское содружество» при параллельном надзоре со стороны Центробанка РФ.
Источник
В статье мы рассмотрим, как взять займ в кредитном потребительском кооперативе. Узнаем, на каких условиях граждане могут получить дополнительный капитал и как найти КПК в реестре ЦБ. Мы расскажем об отличии КПК от банков и МФО, а также приведем советы, которые помогут получить финансы законным путем.
Что такое кредитный потребительский кооператив
Кредитный потребительский кооператив (далее, КПК) — это организация некоммерческого типа, которая оказывает услуги по приему вкладов граждан и выдаче заемных средств своим пайщикам под определенный процент. КПК — добровольное объединение, создающееся для оказания финансовой помощи друг другу.
Принцип деятельности кооператива заключается в следующем:
- Каждый пайщик оплачивает определенный вступительный взнос.
- Осуществляется формирование капитала, состоящего из нескольких фондов.
- Сбережения участников привлекаются в КПК в виде вкладов.
- Собственные и привлеченные средства используются для кредитования пайщиков, а также на расходы текущего характера.
Деятельность КПК регулируется Федеральным законодательством «О кредитной кооперации».
Как взять кредит в кредитном потребительском кооперативе
Получить кредитные средства в КПК у человека, который не является пайщиком, не получится. Для начала придется вступить в ряды членов кооператива и стать его пайщиком. Много времени эта процедура обычно не занимает.
Если говорить кратко, весь процесс выглядит так:
- Посетите офис выбранного КПК.
- Напишите заявление на вступление в кооператив.
- Оплатите необходимые взносы.
После этого вы можете претендовать на получение кредита. Процентные ставки варьируются от 30 до 50% годовых, что существенно ниже, чем, например, в МФО.
Фонды кредитного кооператива
Фонды формируются за счет нескольких видов взносов, осуществляемых пайщиками. Существует несколько фондов:
- Взаимопомощи.
- Паевой.
- Резервный.
С каждым типом разберемся несколько подробнее.
Фонд взаимопомощи. Является основным и создается с целью выдачи займов тем пайщикам, которые в этом нуждаются. Заем выдается с заключением договора между КПК и пайщиком (не только физ. лицом, но и организацией). Если нужно, сделка подтверждается другими документами. Могут также привлекаться поручители или залоговое имущество, но чаще всего дополнительное обеспечение не требуется.
Паевой. Включает в себя средства, предназначенные для оплаты текущих расходов КПК.
Резервный. Это средства, которые откладываются » в запас». Ими можно покрыть определенные расходы или ущерб в случае наступления непредвиденных обстоятельств. В настоящее время обязательное формирование такого фонда предусмотрено действующим законодательством.
Правила работы КПК
Все правила, в соответствии с которыми работает КПК, регулирует действующее законодательство. Перечень основных правил таков:
- КПК — сугубо добровольное объединение. Участников может быть от 15 (если это физ. лица) либо от 5, если речь об организациях.
- КПК не может что-либо производить, осуществлять торговлю, а также оказывать услуги, кроме выдачи займов и привлечения средств вкладчиков.
- Получать заемные средства могут только пайщики, а вот привлечь средства можно как от участника кооператива, так и от организации со стороны.
- Орган управления кооперативом — собрание пайщиков.
- Кооператив должен быть создан по одному из признаков: территориальному, отраслевому и так далее.
- Вся информация о КПК располагается на сайте ЦБ РФ. Регулирует и контролирует деятельность объединений также Центробанк.
- Все КПК должны состоять в СРО.
- Кооператив не выступает поручителем по займу пайщика, не осуществляет погашение сторонних займов.
- Процентные ставки и по кредитам, и по вкладам в среднем выше банковских на 10 — 15%.
Важно! Вся деятельность КПК должна осуществляться в полном соответствии с требованиями законодательства.
Отличия КПК от банков и МФО
Еще 10 лет назад главными кредиторами являлись только банковские организации. Но ситуация изменилась, у заемщиков появилась возможность выбора. Большое количество физ. лиц сейчас не обращается в крупные банки либо становится клиентом МФО и КПК, получив очередной отказ в кредитовании.
Сравним КПК, банки, МФО и разберемся, чем же их различается их деятельность.
Во-первых, все эти организации отличаются по уровню доходности вкладов. Если в банковской организации это 10 — 15% в год (хотя верхнее значение вызывает сомнения), то в КПК — 20 — 40%, в МФО эта цифра составляет 30 — 60%. Если же говорить в общем, то кооперативы занимают среднее место между МФО и банками.
Во-вторых, КПК — некоммерческая организация, и получение дохода не главная его цель, в отличие от МФО и банков.
Есть еще одно важнейшее отличие — в кооперативах не предусмотрена возможность страхования вкладов государством. Банковские организации по этому признаку занимают более выгодную позицию.
Нужно упомянуть и об уровне доступности кредитных средств. В МФО деньги может получить практически каждый, главный критерий — платежеспособность (соответствие которому не всегда проверяется). А вот получить кредит в КПК может только пайщик, за счет средств которого и формировался фонд взаимопомощи.
Если сравнивать процентную ставку по кредиту, то МФО в данном случае явно в проигрыше. Ставки в кооперативах гораздо ниже.
Реестр кредитных потребительских кооперативов
В случае, когда вы приняли решение стать пайщиком и получить кредит в кооперативе, прежде ознакомьтесь с государственным реестром КПК Банка России. Далее разберемся, как найти КПК в госреестре.
Итак, данный список в 2018 году размещен на сайте ЦБ РФ. Здесь можно найти ответы на многие вопросы, связанные с деятельностью кооперативов.
Щелкнув кнопкой мыши по любому из вопросов, можно сразу увидеть полный и аргументированный ответ.
Если требуется найти в реестре конкретный кооператив, нужно выполнить следующие шаги:
- На сайте Центробанка перейти в раздел «Финансовые рынки».
- Выбрать пункт «Надзор за участниками финансового рынка».
- Открыть раздел «Микрофинансирование».
- Найти пункт «Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов». Клик мышкой позволяет скачать реестр на ваш компьютер или другое устройство.
- Открыть реестр, который скачали.
- Выбирать раздел «Действующие кооперативы».
- Выделить столбец «Сокращенное наименование».
- Щелкнуть на бинокль.
- В открывшемся окне ввести название интересующего вас кооператива и нажать «Найти все».
- Появится строчка с записью о кооперативе.
Аналогично можно найти информацию о потребительских сельскохозяйственных кооперативах и других организациях.
СРО кредитных потребительских кооперативов
Вклады, которые размещены в КПК, не попадают под действие гарантий государства. Поэтому с 2011 года все КПК обязаны вступать в саморегулируемые организации кредитных кооперативов. На базе СРО создаются фонды, из средств которых вкладчикам будут выплачены деньги, если кооператив прекратит свою работу.
Фонд СРО формируется за счет отчислений с доходов всех кооперативов, состоящих в конкретном СРО. Получается, что членство в СРО — своего рода страховка для средств вкладчиков. С реестром СРО вы можете ознакомиться на сайте Центробанка, как и с реестром действующих кооперативов.
Ряд кооперативов страхует за свой счет привлеченные средства, это дополнительная гарантия, что деньги вкладчикам будут возвращены в любой ситуации.
Преимущества и недостатки кредитных кооперативов
Разберемся с основными преимуществами и минусами КПК как для пайщиков, так и для вкладчиков. Начнем, пожалуй, с плюсов:
- Здесь можно получить кредит, если отказывают крупные банки. Подход к заемщикам более лояльный, чем в банковских организациях. Ведь кооператив и создается, чтобы финансировать своих пайщиков. При обращении в КПК репутация важнее, чем подтверждающие бумаги и множество справок.
- Более выгодные условия по вкладам. Если вы хотите не занять деньги, а вложить их, это тоже возможно. Ставки в кооперативах, как правило, выше банковских.
- Минимальное вмешательство государства. Деятельность КПК контролируется, но не так активно. Кооперативам предоставлено больше свободы действий.
- Каждый пайщик управляет кооперативом. Право голоса есть у каждого, важные решения принимаются на общем собрании.
Если с плюсами все понятно, то о минусах забывать тоже нельзя:
- Кредит обходится дороже, чем при получении в банке. Для того чтобы получить средства, вам придется регулярно оплачивать необходимые взносы. Но если сравнивать с МФО, условия кредитования в кооперативе выгоднее.
- Вклады не защищены государством. Определенная защита, конечно, есть (страхование, СРО), но она все равно слабее, чем по банковским вкладам.
- Уровень налогообложения. Если ставка по вкладу в КПК превысит прописанную в законодательстве, нужно заплатить налог с полученного дохода. При этом кооператив сам должен заниматься перечислением средств в бюджет.
Можно ли доверять кредитным потребительским кооперативам
Кредитные кооперативы в последние годы стали довольно популярной структурой. Это привело к тому, что под такой вывеской стали действовать финансовые пирамиды, а также организации, которые к кредитным кооперативам, вообще, не относятся.
Разберемся, как отличить настоящий кооператив от аферистов:
- Обратитесь к госреестру КПК. Это самый надежный вариант. Если кооператив в реестре есть, с ним можно сотрудничать, если нет — перед вами мошенники. С реестром можно ознакомиться на официальном сайте ЦБ РФ.
- Проверьте наличие членства в СРО. С 2011 года это обязанность всех КПК. Получить информацию можно на сайте ЦБ РФ.
- Узнайте, какова организационно-правовая форма. Если видите, что организация зарегистрирована как АО, ООО и так далее, то вы имеете дело не с КПК.
- Наличие разного рода партнерских программ. Не связывайтесь с кооперативами, которые предлагают различные премии и бонусы за новых клиентов. Вероятнее всего, с людей соберут деньги и сразу прекратят свою деятельность. Порядок в учредительной документации — не гарантия добросовестности.
- Агрессивный характер рекламы. Относитесь с осторожностью к кооперативам, которые слишком навязчиво себя рекламируют.
Мы надеемся, что изучив подробно эту информацию, вы сможете сделать правильный выбор!
Источник
