С каждым годом увеличивается число предложений, позволяющих получить заемные средства по минимальному пакету документов. Причин для такой тенденции несколько. На рынке растет конкуренция, а его участникам необходимо привлекать новых клиентов. При этом учреждения защищают себя от чрезмерных рисков повышенными ставками. Возможностей получить займ без залога в Москве тоже становится все больше.
Потребность в нем особенно высока, когда заемщику важно как можно быстрее найти деньги, и у него нет времени или возможности предоставлять залоговое имущество или искать поручителей. Для этого у финансовых организаций есть множество предложений, позволяющих просто обратиться в одно из отделений, подписать необходимые бумаги и забрать денежные средства быстро и в требуемом количестве.
Особенности займов без обеспечения
- Все, кто их получает, вправе осуществлять расходы по своему усмотрению и не подтверждать траты документально.
- Как правило, довольно высокие проценты.
- Основой сотрудничества становится взаимное доверие между сторонами. Сделка подтверждается только договором и регистрационными данными, которые предоставляет заемщик.
Потребительские займы, считающиеся самыми популярными среди населения, выдаются несколькими способами:
- на пластиковую карточку;
- на личный счет;
- наличными в кассе;
- иногда — на электронный кошелек;
- прямой оплатой на счет коммерческой компании, если предметом сделки является товар или услуга, финансируемая банком.
Они бывают следующих видов:
- Потребительские займы, при которых не нужно указывать цель их получения.
- Продукты, имеющие целевой характер, когда нельзя не отчитаться о потраченных деньгах. В этом случае предложенный процент может быть ниже, чем в первом случае.
- Микрозаймы, которые дают микрофинансовые компании. Их особенность заключается в небольших суммах и сроках, отсутствии отчетности об использованных средствах. Чаще всего ставки здесь выше, чем в банковских учреждениях.
- Доверительные займы, которые выдают постоянным клиентам финансового учреждения с положительной КИ. При таком раскладе финансовой поддержкой можно заручиться в максимально короткие сроки.
Требования к получателям
Попросить деньги в долг может любой гражданин РФ от 18 до 65 лет. В зависимости от конкретной организации, минимальный порог может устанавливаться на уровне 21 года и выше. Верхняя планка тоже подвергается изменениям.
К числу обязательных условий для предоставления финансирования относятся:
- наличие прописки на территории РФ;
- наличие определенного трудового стажа;
- стабильный источник гарантированного дохода.
Список документов, которые необходимо представить в банк и МФО, отличается. Если банковским структурам требуется паспорт, еще один документ, удостоверяющий личность, справки, подтверждающие регулярное получение дохода и т. д., то микрофинансовым компаниям достаточно данных паспорта, точных контактных данных и информации об источнике дохода, которая зачастую фиксируется со слов заявителя без документального подтверждения. Проверкой КИ те и другие организации занимаются самостоятельно.
Информация, которая предоставляется для заключения сделки, должна обязательно быть точной, полной и достоверной. Она непременно будет проверена, поэтому искажение сведений или сокрытие данных может негативно сказаться на перспективах получения денег.
Источник
КПК — это организационная форма объединения группы лиц по определенным признакам для взаимовыгодной финансовой поддержки.
КПК — это некоммерческая организация, а значит, извлечение максимального дохода не является сверхзадачей. В кооператив объединяются те, у кого нет средств для решения насущных задач, и те, у кого есть деньги, которые они могут предоставить под небольшой процент.
В большей степени средства кооператива идут на предоставление займов его членам по ставке, превышающей прибыль от банковских вкладов примерно в 2-3 раза. Поэтому, пайщики кооператива имеют возможность получить бОльший доход, чем от размещения денег в банковский вклад.
Деятельность КПК регулируется законодательством на основании ФЗ №190 «О кредитной кооперации». Контроль за деятельностью кредитных потребительских кооперативов в России осуществляет Центробанк. Полный список КПК Москвы представлен здесь.
Какие взносы существуют в КПК?
У каждого кооператива свой устав, порядок, количество и сумма взносов. Практически в каждом кооперативе предусмотрен членский взнос. Эти денежные средства пайщик (член кооператива) вносит ежемесячно/ежеквартально/ежегодно. Деньги идут на расходы, связанные с постоянной деятельностью кооператива.
Часто встречаются вступительные взносы, которые идут на оплату расходов, связанных с принятием нового участника.
В уставе многих КПК также есть дополнительный взнос, который собирается с пайщиков в случае крайней необходимости. Например, когда у КПК возникают финансовые проблемы, убытки, которые нужно компенсировать за счет этих средств.
Паевой взнос может быть добровольным или обязательным. Все зависит от конкретной организации и ее устава. За счет средств паевого взноса фондируется база для предоставления займов другим членам кооператива.
Чем КПК отличается от МФО?
КПК скорее можно сравнивать с биржами p2p-кредитования, чем с МФО, но многие заемщики не видят разницы между этими организациями. А различий между ними гораздо больше, чем сходств.
Во-первых, КПК и МФО работают в соответствии с разными законами. Во-вторых, микрофинансовые организации занимаются предоставлением небольших займов, а главной целью является извлечение максимальной прибыли. КПК — некоммерческая организация, главной задачей которой является обеспечение финансовой поддержки своим членам.
В-третьих, инвестирование в МФО имеет высокий минимальный порог для физлиц в размере 1,5 млн руб. В КПК ограничения по минимальным суммам паевого взноса устанавливаются уставом, а не законом.
В-четвертых, риски, связанные с микрофинансовой деятельностью, значительно выше за счет предоставления высокорискованных займов без обеспечения. В кооперативе заем получить сложнее и первому встречному его не дадут, а значит, вероятность потери средств пайщиками значительно ниже.
В-пятых, разнятся проценты за предоставление займа. Если в МФО средний процент по долгосрочным микрокредитам варьируется от 80 до 350% годовых, то в КПК можно получить деньги под 20-45% в год.
В-шестых, сам процесс получения займа существенно разнится. В МФО можно получить деньги в течение 1 дня или нескольких минут, в зависимости от суммы и компании. В КПК же нужно сначала вступить, внести соответствующие взносы и т.д. В среднем на получение средств здесь уходит около 1-2 недель.
Единственное сходство между КПК и МФО заключается в привлечении средств вкладчиков/пайщиков под определенный процент. Именно доходность в процентном соотношении является главным сходством, поскольку средние ставки в обеих организациях примерно равны 20-25% годовых.
КПК Москвы
В Москве сосредоточено наибольшее количество разных кредитных потребительских кооперативов. Здесь есть крупные сетевые организации и небольшие КПК.
КПК «Городская сберкасса»
Городская сберкасса предлагает заемщикам несколько видов займов, в том числе, под залог недвижимости. В среднем процентные ставки за предоставление кредитных средств варьируются от 2,7% до 5% в месяц. Доходность пайщиков зависит от суммы паевого взноса и варьируется от 13% до 20,5% годовых. Рассчитывать на максимальную доходность могут те участники, которые внесут несколько миллионов рублей.
КПК Народная касса
Один из самых старых КПК Москвы, организованный еще в 2005 году. В линейке предложений очень много займов для участников кооператива, которые варьируются по суммам, срокам, специальным условиям. Здесь можно взять небольшой заем до 50 тыс. руб. или крупный кредит до 5 млн. Процентная ставка варьируется на уровне 22-30% годовых.
КПК ПЕТР-I
ПЕТР-I — относительно новый, но динамично развивающийся кооператив с простыми и понятными вариантами размещения средств и получения займов. Минимальный порог вложения — 30 тыс. руб., а процентные ставки варьируются от 16% до 20,6% годовых. Кредиты выдаются на сумму до 50 тыс. и 1,5 млн соответственно. Ставки варьируются от 40 до 50% в год.
Куда лучше обратиться?
Более лояльные условия для пайщиков действуют в КПК ПЕТР-I. Здесь минимальные суммы вложения, хорошие ставки, удобные сроки. А вот для членов КПК — заемщиков ставки слишком высоки, по сравнению с другими кооперативами. Участникам, которые хотят получить заем, лучше обратиться в КПК «Народная касса». Здесь свыше 10-ти программ на все случаи жизни. Есть здесь и экспресс займы, которые выдаются по повышенным ставкам.
Источник
Кредит в кооперативе — это возможность решить свои финансовые проблемы. Обычно при острой необходимости люди обращаются в банки, но банковский кредит доступен не всем. Отрицательная или нулевая кредитная история, отсутствие официальных источников дохода, долгое принятие решения о выдаче кредита — эти и другие причины побуждают обратиться в кредитный потребительский кооператив (КПК).
Кредит в кооперативе
Главной задачей кредитного потребительского кооператива является решение финансовых проблем его членов. А их всего две – одним нужны деньги на решение своих потребительских задач, другие же вкладывают свободные сбережения в КПК и получают за это доход.
Как получить кредит в КПК
В соответствии с действующим законодательством кредитный кооператив имеет право выдавать займы только своим членам. Это требование может сразу же оттолкнуть потенциального клиента, который не знает, что стать участником организации не так уж сложно. Ведь все что нужно, это:
- заполнить заявление по форме организации;
- внести вступительный, паевой и членский взнос.
Стать пайщиком можно с 16 лет, но займы выдаются только с 18 лет.
Кооперативы при выдаче займов могут накладывать ограничения по территориальному признаку. Например, наличие постоянной прописки в пункте, где находится офис КПК или наличие регистрации не далее, чем 50 км от офиса кооператива.
Размер платежей определяется статутом кооператива. Так, к примеру, чтобы стать членом КПКГ «Сибирский кредит» нужно внести 200 рублей. В эту сумму входит: 10 рублей членский взнос, 10 рублей паевой взнос и 180 рублей вступительный взнос.
Чтобы попасть в КПКГ «Агрокредит» потенциальному клиенту необходимо внести 50 рублей вступительного и 200 рублей паевого взноса.
Пакет документов на кредит
Подать заявку на займ в кредитном кооперативе можно как непосредственно в отделении организации, так и на их сайте. Преимущество последнего варианта заключается в том, что ее отправить можно из дома или офиса в любое время. После ее обработки сотрудники кооператива связываются с потенциальным заемщиком и рассказывают, как взять кредит в кредитном кооперативе.
Однако, чтобы получить займ, клиенту необходимо собрать определенный пакет документов и посетить отделение организации. Какие именно бумаги нужно подать для кредитования каждый кооператив решает сам. Некоторые организации выдают минимальные суммы лишь на основании паспорта, другим же нужно больше документов.
Как правило, для принятия решения о кредитовании клиенту нужно принести:
- паспорт;
- справку о доходах за последние полгода;
- трудовую книжку или договор;
- СНИЛС.
Еще потенциальный заемщик в обязательном порядке заполняет анкету клиента по форме кооператива.
Вышеуказанный перечень не является окончательным и может содержать другие документы, которые предусмотрены статусом кредитора.
Условия кредитования
Кредитные кооперативы выдают кредиты не только на потребительские цели. Здесь можно также взять долгосрочный заем на покупку или строительство жилья, а также на развитие бизнеса. Кредитуют кооперативы как физических, так и юридических лиц.
Стоит учесть, что компании или фирмы могут обращаться только в те организации, где в названии нет слова «граждан».
В целом же подход к формированию условий кредитования в кооперативах схож с банковским. Они также разделяют клиентов на группы, например по возрастному принципу или уровню лояльности, а также по другим параметрам. Отдельно разрабатывают программы кредитования для пенсионеров, студентов или бизнесменов.
Чтобы снизить риск несвоевременного выполнения обязательств кооперативы также обязывают заемщиков привлекать поручителей или оформлять в залог недвижимое и движимое имущество (в том числе заклад движимого имущества).
Погашение кредита
Получить кредит в кооперативе — это только полдела. Главное же его своевременно вернуть. Каждый заемщик вместе с договором получает график платежей в соответствии, с которым он должен вносить деньги. Кстати, кооперативы практикуют как аннуитетную, так и классическую схему погашения.
Внести ежемесячный платеж можно следующими способами:
- в кассе организации;
- перечислить с любого банка по реквизитам указанным в договоре.
Особенности займов в КПК
Почему некоторые люди идут не в банк за кредитом, где ставки чаще всего ниже, а в кредитные кооперативы? Причины могут быть, как психологического характера:
- отсутствие коллекторов;
- индивидуальный подход к заемщику;
- каждый заемщик — это член кооператива, с правом голоса, таким же, как у других пайщиков.
Так и связанные с отсутствием банков в той местности, где есть кредитные кооперативы. Также в КПК обращаются те, кому банки отказали в выдаче кредита.
Александр Бабин
Источник
В интернете постоянно встречаются объявления о моментальных займах без отказов и проверок, деньги обещают быстро перечислить на банковскую карту в течение пяти минут. Можно ли доверять подобным объявлениям и стоит ли брать заемные деньги в КПК? В статье разберемся, какие нюансы стоит учесть при заключении договора займа и на какие условия обратить повышенное внимание.
Кредитные потребкооперативы организуются, чтобы оказать финансовую поддержку членам КПК за счет привлечения личных сбережений других пайщиков. Согласно Уставу КПК и ФЗ за №190 от 18.07.2009 (ред. 03.07.2016), в кредитном кооперативе деньги выдаются только членам кооперативной организации. Если заявка будущего заемщика получила одобрение, но ему не выдали членскую книжку или сертификат, не познакомили с Уставом и иной документацией — это должно сразу насторожить.
Вступление в кредитный потребкооператив подразумевает соблюдение установленных требований. Будущему пайщику предложат:
● написать заявление о вступлении в КПК;
● заполнить анкету;
● уплатить обязательные и добровольные взносы;
● в подтверждение легальности работы предоставят информацию о регистрационном номере кооператива в госреестре КПК, а также о членстве в СРО;
● проинформируют об особенностях страхования вкладов;
● познакомят с Уставом кооператива, органами управления.
Если подобные действия не произведены, то не стоит брать заем в подобной организации, скорее всего, это мошенники.
За прошедшие годы стали часто встречаться следующие схемы мошенничества. Например: гражданин подает онлайн-заявку на вступление в КПК, предварительно уведомляя, что намерен взять заем на сумму в 150 000 рублей. Заявка быстро подтверждается, высылается договор займа, который нужно подписать и указать личные сведения, включая номер расчетного счета, на который пришлют деньги. В переписке указывается, что деньги поступят в течение одного-двух дней, но сначала просят перечислить предоплату за перевод. После перечисления указанной суммы, естественно, ни заемных денег, ни возврата предоплаты человек уже не увидит.
При обязательном требовании предоплаты со стороны кредитной организации до выдачи займа, стоит насторожиться. Добросовестные КПК не просят предоплату за предоставление займов.
На что обратить внимание при заключении договора займа с КПК
Заем на любую, даже минимальную сумму, следует зафиксировать в письменной форме в виде договора. Заключение письменного договора поможет юридически защитить собственную позицию в суде, если возникнут какие-либо споры с кредитной организацией. При оформлении договора желательно не спешить. Поспешность и невнимательный просмотр содержания документа может недешево обойтись заемщику в виде невыгодных условий в будущем.
Стоит не только внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями договора, но и убедиться, что потребкооператив законно предлагает услуги по кредитованию на финансовом рынке. Непременно поинтересуйтесь, состоит ли этот кооператив в госреестре КПК.
Обязательными условиями, включаемыми в договор, считаются:
● сумма займа;
● величина суммарной стоимости потребительского займа и процентной ставки;
● ответственность заемщика (размер штрафа, пени) и порядок начисления неустойки;
● условия по передаче прав требовать исполнение обязательства по договору у третьей стороны;
● иные условия.
При определении процентных ставок по займам стоит уточнить, предусмотрены ли по ним ограничения. Законодательно установлено, что сумма начисляемых процентов не может превышать втрое размер основного долга. Например, пайщик взял заем в размере 5000 рублей, то проценты не должны превышать 15 000 рублей. У пайщика-заемщика в случае невозможности погасить заем есть право на реструктуризацию долга. Главное —вовремя проинформировать руководство КПК, на это дается 7 дней.
Заемщику следует внимательно ознакомиться с телом договора займа, включая информацию, написанную мелким шрифтом. Как правило, мелкий шрифт используется для включения в договор условий, которые не выгодны для заемщика. ФЗ за №353 от 21.12.2013 года установлено требование об обязательном указании полной стоимости займа отчетливо видимым четким шрифтом. Но на деле суды редко встают на сторону граждан-истцов, которые, подписав договор, не обратили внимания на информацию, напечатанную мелким шрифтом в конце договора.
Мелким шрифтом часто включаются в договор скрытые дополнительные платежи. Например, гражданин берет заем под якобы низкие проценты, а потом выясняется, что еще указаны дополнительные комиссии в виде платы за сопровождение договора или процентная ставка на самом деле больше. Кроме этих случаев, отдельные кредитные организации включают в договор право в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку, устанавливать строгие штрафные санкции, а также запрет на досрочное погашение займа.
Изменения в законодательстве по потребительскому кредиту (займу)
Для кредитных организаций, несмотря на право вводить санкции и штрафы в отношении заемщика, установлены конкретные ограничения. Согласно вступившим с 28 января изменениям в ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» и в ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности» установлены ограничения по верхней границе долга заемщика и максимальной процентной ставке. Проценты по договору потребительского кредита (займа), включая штрафы и пени, нельзя устанавливать больше чем в 2,5 раза с суммы основного долга. Если сумма превышает эту отметку, то на нее не начисляются процентные ставки и неустойка.
До 01.07.2019 года процентную ставку запрещено устанавливать выше 1,5% в день, а после 01.07.2019 года — больше 1%. Максимальный размер долга может быть равен двукратной сумме займа. Кредитные организации обязаны указать эту информацию на первой странице договора.
Что касается так называемых займов до зарплаты, то сумма процентов не может превышать 3000 рублей или 30% с суммы займа. Займы такого типа запрещено продлевать или увеличивать по сумме. По новым изменениям на период до 15 дней разрешается получить только до 10 000 рублей.
Принципы работы КПК по выдаче займов
Процедура вступления в кредитный потребкооператив, чтобы взять заем, не просто формальность, а осознанная ответственность. Это проявляется в том, что пайщик обязан участвовать в управлении кооперативом, регулярно посещать собрания. На собрании обсуждаются насущные основные финансовые вопросы по предоставлению займов членам КПК, размеру процентных ставок. Решения принимаются голосованием. Каждый пайщик располагает одним голосом независимо от суммы вклада или срока членства в КПК.
Пайщики несут субсидиарную ответственность, если за отчетный период у кооператива появились убытки. На общем собрании принимается решение о внесении дополнительных взносов для покрытия ущерба. Члены кооператива сами регулируют размер дополнительных взносов, чтобы восстановить финансовую устойчивость потребкооператива. В подобной ситуации часто принимается решение о приостановлении выдачи займов. Это говорит о добросовестном и разумном управлении кооперативом, наличии прочной связи между пайщиками, и искать подвох здесь не стоит.
В отличие от банков получить заем в КПК легче и быстрее, особенно когда это касается небольших сумм, которые берутся на короткий срок. В кредитных кооперативах легко взять заем на сумму от 30 000 до 100 000 рублей, потребуется только паспорт. Но заплатить придется дороже. Например, сумма в 40 000 рублей, взятая на 2 месяца под 15% в месяц, вырастет до 56 000 рублей. Кроме процентов, еще придется уплатить обязательные взносы. Конечно, не всегда это выгодно, зато не требуется предоставлять много справок, приводить поручителей.
Например, у КПК «ИНЕТИНВЕСТ» можно выбрать предпочтительную сумму займа по одной из нескольких программ.
Регулирование и контроль работы КПК «ИНЕТИНВЕСТ» осуществляет СРО «Губернское содружество» при параллельном надзоре со стороны Центробанка РФ.
Источник