Управляющий партнёр консалтинговой компании Topline Наталья Ненашева. Фото из архива автора.
С 1 июня 2020 юрлица и ИП смогут получать в банках деньги под 2% годовых на возобновление своей деятельности. Каковы риски бизнеса и белые пятна в механизме льготного кредитования, специально для Национального Банковского Журнала рассказывает управляющий партнёр консалтинговой компании Topline Наталья Ненашева.
Если вы планируете воспользоваться кредитом, придется поторопиться. Чем позже обратитесь за кредитом, тем меньше окажется сумма помощи. Выдача льготных займов будет происходить с 1 июня по 1 ноября.
Кредитные средства государство предоставляет бизнесу на «возобновление деятельности», то есть любые расходы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности заемщика. Строго говоря средства не являются целевыми, направить их можно не только на выплату зарплат, но и погашение других кредитов, долгов по договорам с поставщиками и не только.
Ограничения тоже есть. Нельзя направить на зарплаты суммы, превышающие указанные в трудовом договоре, потратить кредит на выплату дивидендов, выкуп собственных акций или долей в уставном капитале, благотворительность.
Кто может получить льготный кредит?
Как и другие меры господдержки, льготные кредиты рассчитаны для компаний из отраслей, наиболее пострадавших от коронавируса (постановление Правительства от 16 мая):
- Это «малые предприятия» или «микропредприятия», основной или любой дополнительный вид деятельности бизнеса которых по ОКВЭД входит в список пострадавших отраслей.
- Средний и крупный бизнес в том случае, если их основной вид деятельности по коду ОКВЭД входит в список пострадавших отраслей.
- Социально ориентированные НКО.
- Отрасли, связанные с материальным производством (одежды, обуви, бытовой техники, электроники, мебели, печатной продукции).
Не смогут претендовать на льготный кредит компании внесшие изменения в ОКВЭД после 1 марта 2020 года, находящиеся в процессе банкротства или приостановившие деятельность.
Льготный кредит можно не отдавать
В договоре будет предусмотрена льготная 2% и стандартная процентная ставка банка. По льготной ставке начисление начнется в период погашения кредита. Он наступит либо 1 декабря 2020, либо 1 апреля 2021-го.
После 1 декабря ситуация для заемщиков будет развиваться по одному из следующих вариантов:
- В полном объеме и на условиях стандартной процентной ставки кредит возвратят компании, сократившие численность сотрудников больше, чем на 20% в период с 1 июня по 1 декабря (по сравнению с данными на 1 июня). Численность сотрудников считается по итогам каждого месяца. Если сотрудники были сокращены, а к 1 декабря штат восстановлен до 80% от июньского значения, возвращать кредит придется на тех же жестких условиях. Возврат будет происходить тремя равными частями (28 декабря 2020-го, 28 января и 1 марта 2021).
- Попавшие под процедуру банкротства либо приостановившие свою деятельность до 25 ноября заемщики с 1 декабря должны будут рассчитаться по своим обязательствам. Мера распространена в том числе на ИП, прекратившие свою деятельность.
- Период наблюдения будет введен для компаний, где до 1 декабря численность сотрудников не опускалась ниже 80% от показателей, зафиксированных на 1 июня. Он продлится до 1 апреля 2021.
- Если в период наблюдения компания не удержит численность сотрудников на уровне 80% от показателей июня, то кредит возвращается в полном объеме и на условиях стандартной процентной ставки.
- Если численность работников по итогам каждого месяца в период наблюдения не будет опускаться ниже 80% от показателя июня, кредит и проценты спишут наполовину. График платежей по второй половине долга (в постановлении Правительства от 16 мая) не прописан.
- Полное списание обязательств по выплате кредита и процентов обеспечено компаниям, которые к 1 марта 2021 г сохранят не менее 90% своего штата от показателей июня 2020 г. Средняя зарплата в этот период должна быть не ниже МРОТ, а заемщик к 1 апреля – не попасть под банкротство.
Совершенно очевидно, что риски для заемщиков льготного кредита есть и они вполне серьезные.
Что нужно знать предпринимателям
Ограниченный охват и доступность предложенных механизмов, небольшой объем выделяемых средств – вот причины, по которым не стоит ожидать, что господдержка спасет бизнес от банкротства. Воспользоваться господдержкой сможет лишь четверть всех российских компаний МСП, подсчитали ИКСИ. Компаниям, которым она все-таки оказывается, получают в основном право на отсрочку различных ограничений и обязательств перед государством – это будет иметь крайне негативные последствия для МСП в самое ближайшее время.
Если вы подадите заявку на кредит – не рассчитывайте на эти деньги раньше времени. На займ для вашего бизнеса средств может уже не хватить. Предполагалось, что общая сумма выданных займов составит 248 млрд рублей. В переводе на зарплаты – это 2,6 миллиона МРОТ в месяц. Для сравнения – согласно реестру МСП на официальном сайте ФНС, количество юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составляет 6 млн субъектов. Всего в МСП занято 15,3 млн человек.
Оцените вероятность того, что вам удастся сохранить стабильность объема сбыта или выручки бизнеса в среднесрочной перспективе. Нынешний кризис обещает оказаться серьезнее прежних. Взяв кредит, вы лишаетесь возможности оптимизировать штат или реорганизовать юрлицо – получателя займа.
Ответственность по кредитному договору может в полном объеме стать персональной. Личная ответственность собственников бизнеса растет, государство нацелено гасить налоговые долги любой ценой, в том числе за счет личного имущества собственников бизнеса.
Компании с высоким ФОТ или большим штатом льготный кредит несут повышенные риски. Сумма кредита не покроет ФОТ, а сохранение штата почти в полном объеме в кризис очень сложная задача.
Если вы уже воспользовались правом на налоговую отсрочку, помните: обязательства по уплате налоговой задолженности и погашению льготного кредита могут наступить одновременно. В этом случае финансовая нагрузка на бизнес может превратиться в непосильную.
Комментируйте, ставьте лайки, подписывайтесь на наш канал и на официальную страницу Национального Банковского Журнала в Facebook.
Источник
Кредит в банке, займ в МФО или КПК, все запросы на предоставление кредита отражаются в кредитной истории заемщика. Туда же попадает информация о просроченных или невыплаченных платежах. В этом случае считается, что кредитная история исполнена и получить в долг в следующий раз будет проблематично.
Все кредитные, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять информацию, касающуюся кредитов хотя бы в одно бюро кредитных историй. На сегодняшний день в России в государственном реестре бюро кредитных историй находится 11 таких организаций. Поэтому если заемщик взял в долг в одном банке и планирует взять «еще немного» в другом, скрыть информацию о существующем долге от банковского сотрудника не получится.
Как оценивают заемщиков?
Бюро кредитных историй рассчитывает рейтинг заемщика через специализированную систему оценки кредитоспособности заемщика – скоринговую модель. Причем нет четких фактов, которые обязательно должны быть включены в расчет рейтинга, каждая такая модель уникальна. Главным образом информация о заемщике должна точно предсказывать риск для кредитора.
Самый критичный фактор, влияющий на кредитную историю заемщика — пропущенные платежи. Банковскую систему может насторожить просрочка даже в одну неделю. А при превышении 90 дней уже крайне сложно будет получить новый кредит в банках. Помимо просрочек оценивать заемщика могут исходя из его платежного поведения: то, как и где он совершает покупки. Немаловажным может оказаться информация из анкеты при обращении в банк. Очень часто для одобрения кредита заемщики меняют данные в анкете, но так как данные попадают в бюро кредитных историй – эта изменчивая информация может сыграть злую шутку.
Какими способами заемщик может улучшить кредитную историю?
Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но исправить кредитную историю можно, как правило, это длительный процесс, который может занять год и даже больше. Все обещания псевдоюридических фирм помочь быстро исправить репутацию перед кредитными организациями являются мошенничеством. Чаще всего такие «помощники» лишь собирают деньги с доверчивых граждан, а на деле не предоставляют никаких услуг. Легально восстановить или улучшить кредитную историю можно, срок на исправление зависит от «степени тяжести» проблем.
«Если по действующим договорам есть просроченная задолженность, то от нее нужно максимально оперативно избавиться: погасить самостоятельно или договориться с кредитором о реструктуризации долга и в дальнейшем не допускать новых пропусков платежей. Параллельно с этим или при отсутствии текущей просроченной задолженности нужно пробовать получить небольшие кредиты (например, кредиты в торговых точках — в них, как правило, к клиенту применяются менее жесткие требования) и погашать их в строгом соответствии с графиком платежей или досрочно, что подтвердит платежеспособность. После погашения нескольких таких «исправительных» кредитов рейтинг будет постепенно увеличиваться», — советует гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Если с долгами с горем пополам расплатились, исправить кредитную историю можно другим способом. Можно взять совсем небольшой кредит или займ и очень аккуратно его гасить. Возможно, провернуть такую операцию придется не один раз. Можно, например, оформить кредитную карту или купить в кредит бытовую технику. Немаловажным будет аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги, не совершать сомнительные покупки, для банков таковыми могут быть азартные игры.
Как правило, банки особенно внимательно изучают кредитную активность заемщика за последние 2–3 года. Поэтому, скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вы сможете войти в число надежных клиентов банка.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Источник
1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):
1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
4) виды потребительского кредита (займа);
5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;
6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);
7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;
(п. 8.1 введен Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);
11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);
13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);
15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);
(п. 17 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);
19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);
21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).
5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.
6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.
7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.
9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;
(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);
(п. 5.1 введен Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.
12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:
1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;
2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;
3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.
14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.
15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.
16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
19. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.
23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.
(часть 23 введена Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ)
24. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее — фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
(часть 24 введена Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ)
Источник
