В последние годы обращение за деньгами в кредитные учреждения и организации стало обычным явлением. Мало того, российские власти уже бьют тревогу по поводу высокой закредитованности граждан. Вот свежие данные статистики: совокупная задолженность населения по банковским кредитам превышает 15 триллионов рублей, а если смотреть в разрезе одной семьи, в среднем на погашение кредитов и займов она тратит почти треть своего дохода.
Но не будем рассуждать здесь о социальных проблемах, наша задача — дать полезную информацию о востребованных услугах финансовых организаций, сделать сравнительный анализ для тех, кто затрудняется с выбором. Ведь даже люди, неоднократно бравшие кредит или займ, не всегда вдаются в тонкости кредитования и имеют верные представления о продуктах финансового рынка.
В банк, за кредитом
Итак, вам понадобились деньги, и вы отправляетесь в банк. Подписываете договор и получаете энную сумму, которую обязуетесь вернуть в установленный срок, регулярно внося проценты за пользование деньгами.
- Кредит выгоден, если нужна достаточно крупная сумма (больше 50 тысяч рублей), многие банки предоставляют возможность оформить на год кредит до 100 000 рублей. Проценты по обслуживанию такого займа будут значительно меньше, чем в МФО.
- Требования к заемщику. Как клиенты выбирают банк, так и банки проводят своего рода «кастинг» потенциальных заемщиков по следующим критериям:
- гражданство РФ;
- возраст от 21 года; верхний предел на момент погашения кредита (в разных банках) — от 60 до 75 лет;
- общий трудовой стаж — не менее 12 месяцев, срок работы на последнем месте — не менее 3 месяцев;
- минимальный доход должен быть не ниже 20 тысяч рублей; могут быть учтены и другие источники — сдача недвижимости в аренду, пенсии, пособия.
- Предъявите документы! Для получения кредита понадобятся:
- паспорт;
- справка 2-НДФЛ или другой формы, установленной банком;
- СНИЛС (индивидуальный номер застрахованного лица).
При оформлении кредита банк может потребовать предоставить обеспечение или предложит оформить поручительство, когда выполнение обязательств перед банком распространяется на третье лицо — физическое либо юридическое.
Распространенная практика — навязывание клиенту страховки, которая, по сути, является дополнительным платежом. От страховки можно отказаться, но в таком случае и банк может отказать в предоставлении займа, найдя какую-нибудь формальную причину. К примеру, не только плохая кредитная история может послужить основанием для отказа, но и… отсутствие кредитной истории.
Читайте мелкий шрифт! Банковский кредитный договор — как правило, подробный документ не на одну страницу, где отдельные части текста набраны мелкими буквами. Их обязательно нужно прочесть, чтобы не упустить какие-то существенные моменты, незнание которых чревато для клиента штрафными санкциями или иными «сюрпризами».
В МФО за микрозаймом
Если нужно элементарно «перехватить» до зарплаты небольшую сумму (в пределах 30 000), граждане идут в микрофинасовые организации (МФО и МФК), которые как привлекают, так и отпугивают потенциальную клиентуру. Привлекают своей доступностью и простотой получения денег, пугают страшными историями, иногда криминальными, связанными с этим сегментом рынка финансовых услуг. Так ли на самом деле страшны и опасны МФО?
Плюсы микрозайма:
- требования к заемщику минимальные — возраст от 18 лет и наличие гражданства РФ;
- из документов — только паспорт.
Главный минус микрозайма — очень высокая процентная ставка, которая может достигать 700 — 800%. Оформляя с МФО договор на короткий срок, многие просто не замечают, что в день переплата доходит до 2-3%. Итог может оказаться плачевным: взяли 10 тысяч рублей под 2%, а через год, если не вносили платежи, долг превысит 70 тысяч рублей!
Понятно, что высокой процентной ставкой микрофинансовая компания защищает собственные интересы, ведь выдавая деньги людям, о материальном положении которых ей практически ничего не известно, она рискует не получить их обратно. Но все же перспектива разорить клиента до нитки, а к услугам МФО чаще всего прибегают малоимущие граждане, пенсионеры, должна быть исключена. Опасность финансовой кабалы уменьшили законодатели, подкорректировав юридические нормы.
С 28 января 2019 года в России начал действовать новый закон, которым введены ограничения суммы долга граждан по кредитам и микрозаймам. Теперь наибольшая сумма задолженности по кредиту/займу ни в коем случае не может превышать изначальную сумму больше чем в 2,5 раза.
Чем отличается кредит от мини-займа
Как мы уже выяснили, разница между кредитом и микрозаймом заключается в сумме, сроках, наборе требований к заемщику. Есть еще одно существенное отличие: кредит нельзя получить, не посетив банковское учреждения. Даже при заполнении онлайн-заявки клиенту придется прибыть в офис для подписания договора, либо встретиться с агентом банка. А вот микро-займ можно оформить, не выходя из дома, и получить деньги наличными, на банковскую карту, или электронными деньгами.
Что общего у продуктов банка и МФО?
Их объединяют такие характеристики, как:
- срочность — денежные средства выдаются на конкретный срок;
- платность — за пользование деньгами начисляются проценты;
- возвратность — взятые суммы нужно вернуть;
- юридическая ответственность — если заемщик не выполнил обязательства, кредитор может подать на него в суд.
Делаем выбор
Таким образом, поиск ответа на вопрос, вынесенный в заголовок статьи, нужно связывать со своими конкретными целями и потребностями: сколько нужно денег, срочно или время терпит, на короткий или долгий срок, и так далее. В том случае, если необходима крупная сумма, целесообразно обратиться в банк, растянув выплаты на длительный срок, чтобы они не сильно опустошали семейный кошелек. Тогда как небольшую сумму на непродолжительное время можно позволить себе одолжить в МФО.
При любом выборе необходимо помнить о том, что деньги придется отдавать, и делать это следует аккуратно, без просрочек. Прежде чем взвалить на себя такую ношу, стоит взвесить все за и против: надо ли это мне, по силам ли? И если возможно, лучше вообще не залезать в долги.
Предлагаем Вашему вниманию 8 выгодных кредитных продуктов
от надежных финансовых организаций:
Процентная ставка
от 6.9%
Срок
до 7 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
На весь срок
без залога
и поручителей
Оформить
Процентная ставка
от 7%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 1.5 млн.руб.
Итоговое решение без визита в офис за 5 мин.
Оформить
Процентная ставка
от 7.5%
Срок
до 7 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
На любые цели. Решение онлайн от 2 минут
Оформить
Процентная ставка
от 7.7%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Возможность получения доп.средств
Оформить
Дневная ставка
0-1.0%
Срок
до 365 дней
Сумма
до 100 тыс.руб.
Досрочное погашение без комиссий и штрафов
Оформить
Дневная ставка
до 1%
Срок
до 364 дней
Сумма
до 100 тыс.руб.
Досрочное погашение займа
без штрафов
Оформить
Дневная ставка
0-1.0%
Срок
до 360 дней
Сумма
до 100 тыс.руб.
Займы для всех на индивидуальных условиях
Оформить
Дневная ставка
0.27-0.98%
Срок
до 336 дней
Сумма
до 100 тыс.руб.
Займы онлайн во всех городах России только по паспорту
Оформить
Так все же банк или МФО — где лучше одолжить денег? Мы подготовили для вас большую информационную статью, в которой рассказали об особенностях оформления микрозаймов и банковских кредитов. Какая форма кредитования выгоднее, и при каких условиях?
Вас также может заинтересовать:
Как можно взять кредит с плохой кредитной историей
Рассказываем о действительно работающих способах взять кредит с плохой кредитной историей. Финансовая репутация заемщика — важный фактор, но он не всегда
является решающим. В определенных ситуациях, банки и микрофинансовые организации готовы закрыть глаза на нее.
В каком банке можно взять кредит в течение часа?
Считается, что быстрый кредит можно оформить только в микрофинансовой организации. Однако, это не так. Самые солидные и надежные банки предлагают своим клиентам оформление займа в течение одного часа. Как оформить быстрый кредит в банке? Узнайте в нашем материале.
Источник
- Главная страница
- Статьи
- Что выгоднее – кредит или займ?
15.07.2016
Когда потребовалась материальная поддержка, и вы твердо решили обратиться к услугам финансовых организаций, остается только решить: что лучше – кредит или микрозайм. Об этом и поговорим в данной статье.
Согласно данным статистики, порядка 75% россиян когда-либо прибегали к услугам банков или микрофинансовых организаций. Тем не менее, большинство людей не только не разбирается в принципах кредитования, но и имеет ложные представления об этих продуктах финансового рынка. Итак, что выгоднее – кредит или займ?
Кредит
Что такое кредит – объяснять не нужно: вы идете в банк и подписываете кредитный договор, согласно которому банковское учреждение дает вам определенную сумму денег, а вы обязуетесь их вернуть в конкретный срок и уплатить проценты по кредиту.
1. Кредит целесообразно брать, когда нужна довольно большая сумма (более 50 000 руб.). Например, такие крупные банки, как ВТБ24, могут предоставить минимум 100 000 руб. на срок до 12 месяцев.
2. Стандартными требованиями к заемщику являются:
• возраст от 21 года;
• общий трудовой стаж – не менее 1 года, стаж на текущем месте работы – не менее 3 месяцев;
• подтвержденный доход после вычета налогов – от 20 тыс. руб.
3. Список документов для получения кредита, как правило, включает:
• паспорт;
• справку 2-НДФЛ или по форме банка;
• СНИЛС (номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования).
Этим список может не ограничиваться. В банке могут потребовать обеспечение в виде залога или поручительство, особенно если у заемщика опасная работа (с точки зрения банка), или его здоровье под угрозой. Также банковские служащие часто пытаются навязать страховку, которая на практике оказывается бессмысленным дополнительным платежом.
4. Кредитные договоры почти всегда очень подробны. Читать и подписывать многостраничные талмуды часто нет ни желания, ни времени, а, не читая, можно пропустить важную информацию о неустойках, комиссиях и пр. Все это занимает много времени.
5. Банки, защищая себя от риска невозврата денег, могут отказать в выдаче кредита человеку с плохой кредитной историей и также в случае ее отсутствия.
6. По кредитному договору обязательства возникают с момента его подписания сторонами.
Микрозайм
Микрозаймы, или мини-займы, выдают микрофинансовые организации (МФО и МФК), так же под проценты. Вроде бы все то же самое, так как понять что же выгоднее?
1. Если нужна небольшая сумма денег (от 3000 до 30 000 руб.) на короткий срок – однозначно стоит выбирать микрозаймы. Их ещё называют «займами до зарплаты». Процентная ставка выше, но за счет небольшого срока займа вы в итоге переплачиваете гораздо меньше.
2. Требования к заемщику более мягкие: возраст от 18 лет и наличие гражданства РФ. То есть, в микрофинансовой компании могут брать займы даже студенты.
3. Список документов ограничивается только паспортом.
4. Договор часто представлен офертой – электронным соглашением. Но вы можете смело ожидать от микрозайма что то, что написано в калькуляторе, – то вы и получите.
5. Гражданин может рассчитывать на получение займа при наличии некритичных просрочек в кредитной истории и в случаях, когда КИ отсутствует.
6. По договору займа обязательства возникают с момента получения денег заемщиком.
Таким образом, отвечая на вопрос: что выгоднее – кредит или займ? – можно подытожить, что в тех случаях, когда деньги нужны срочно, а сумма небольшая, лучше воспользоваться займом. При необходимости крупных расходов, и если время терпит, можно оформить кредит.
Чем отличается займ от кредита?
Как мы уже разобрались, отличие кредита от займа состоит в предоставляемой сумме, сроках, требованиях к заемщику и условиях кредитования, то есть по всем основным параметрам, но есть и различия, которые не бросаются в глаза, при этом являются немаловажными.
Так, например, для оформления кредита в банковском учреждении необходимо личное присутствие заемщика – в банках нет возможности сделать заявку по телефону или на сайте. Все это сопряжено с временными затратами и, конечно, эмоциональными, связанными с необходимостью посещения офиса кредитного учреждения, ожиданием своей очереди, разговором с кредитным специалистом. Тогда как для заключения договора того
же онлайн-займа достаточно иметь устройство с доступом в интернет. Сам заемщик может при этом находиться даже в другой стране.
Уникальной особенностью займа через интернет является возможность подать заявку круглосуточно. А для того чтобы заключить договор на потребительский кредит, нужно попасть в офис в часы работы банка, график которого зачастую совпадает с занятостью клиента. Поэтому часто приходится отпрашиваться с работы. Некоторые организации, например Moneyman, работают, в том числе, в выходные и праздничные дни.
Микрофинансовые организации предлагают различные варианты получения и погашения займа: наличными, на карту, электронными деньгами и т.д. Потребительский кредит выдается на руки либо на карту, погашать кредит можно через интернет.
Стоит отметить и тот факт, что заем психологически воспринимается легче, нежели обязательства по кредиту. И это понятно, ведь во втором случае заемщик часто ощущает груз ответственности и перед поручителями, если имело место обеспечение исполнения обязательств, и перед своей семьей, если под залог была оставлена квартира или машина. Кроме того, кредит предстоит выплачивать дольше, если только заемщик не собирается погасить его досрочно.
Что общего у кредита и займа в МФО?
Если говорить об этих двух кредитных продуктах, то нельзя ни упомянуть о том, какие особенности являются для них общими. В первую очередь их роднят такие атрибуты, как:
• срочность – деньги выдаются на определенный срок;
• платность – за использование средств начисляются проценты;
• возвратность – денежные средства необходимо вернуть;
• гарантированность – в случае неисполнения обязательств кредитор (заимодавец) может отстаивать свои права в судебном порядке.
При оформлении кредита в банке и займа в МФО вы оформляете или акцептуете договор, в котором прописаны все существенные условия. Скажем и о том, что как кредит, так и микрозайм в МФО, могут быть нецелевыми и целевыми. Кроме того, в обоих случаях в принципе возможно досрочное погашение, но это зависит от политики финансового.
Выводы
Подытоживая, можно сделать вывод, что вопрос: что лучше – микрозайм или кредит? – можно задавать только с добавлением «для …». Например, на вопрос «Что делать? Вчера зацепила пальто о забор и сегодня мне нечего надеть, а зарплата только через неделю будет! Это какой-то кошмар!» смело советуйте взять займ на 10000 руб.
Если же у вас просят совета «Что делать? Мне надо крышу на даче перекрыть и теплицу новую поставить» — отправляйте знакомого в банк.
Все говорит о том, что микрозаймы сегодня востребованы наравне с предложениями банков. Просто разные кредитные продукты закрывают разные потребности.
Похожие статьи
08 Август 2013
Россия: 1 кредитка на 10 человек США: 3 кредитки на 1 человека
05 Декабрь 2013
Микрокредитование представляет собой одну из самых популярных и востребованных среди отечественных потребителей финансовых услуг, суть которой заключается в выдаче небольших сумм заемных денежных средств на короткий срок. В России большая часть заёмщиков, пользующаяся услугами микрофинансовых организаций, это физические лица, берущие заем наличными чаще всего на покупку техники или неотложные нужды.
28 Июль 2016
Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.
Источник
Во-первых, это быстрое время принятия решения: микрофинансовые организации в отличие от банков выдают мгновенные займы денег всем.
Во-вторых, чтобы оформить заявку займ онлайн на финансовое обязательство не нужно собирать обременительный пакет документов, предоставлять справки о доходах и занятости. Для того чтобы получить сумму, достаточно одного паспорта.
Чтобы получить деньги достаточно оформить заявку на сайте организации. В случае одобрения заявки — сумма перечисляется на банковскую карту, для этого реквизиты передаются организации.
Клиенты, уже зарекомендовавшие себя ответственными плательщиками, могут рассчитывать на льготные проценты при займе денег онлайн. Нужно помнить, что дистанционное получение средств имеет такую же юридическую силу, как традиционное в офисе организации. Погашать долг нужно регулярно и своевременно, чтобы избежать штрафов, пени или комиссии за просрочку платежа. Такое оформление существенно экономит время заёмщика.
Получить онлайн займ всем можно на небольшую сумму в пределах 30000 рублей. За редким исключением могут предлагать ссуду до 100000 рублей.
Если вы хотите подать заявку на получение денег с перечислением средств на банковскую карту, то выберите подходящее предложение на этой странице. По результатам рассмотрения заявки с вами свяжется сотрудник организации.
Как получить деньги быстро и без лишних хлопот?
Выберите предложение, которое кажется вам наиболее выгодным.
Оформите заявку на займ онлайн на сайте МФО и отправьте ее на рассмотрение. Укажите при этом способ, которым вы хотели бы получить деньги.
Через несколько минут вам придет SMS с ответом. Если заявка одобрена, в сообщении будет код, который нужно вести на сайте. Укажите свои платежные реквизиты, и вскоре организация перечислит вам запрошенную сумму.
На каких условиях предоставляются экспресс-ссуды?
Список требований на займ к потенциальному клиенту выглядит следующим образом:
- гражданство Российской Федерации;
- регистрация в регионе обращения за микрокредитом;
- возраст – от 18 лет;
- наличие действующего номера мобильного телефона.
В большинстве случаев необходимо указать данные лишь одного документа – паспорта гражданина РФ. Некоторые компании просят указать второй документ – для займа онлайн всем можно использовать, например, пенсионное страховое свидетельство или загранпаспорт.
Преимущества и недостатки займа денег
Почему многие люди предпочитают обращаться не в банк, а в микрофинансовые организации? Это объясняется множеством причин, среди которых:
- минимальные требования к клиентам – не нужно подтверждать наличие официального источника дохода, сравнительно высокой зарплату или безупречной кредитной истории;
- удобство оформления – владелец компьютера или смартфона с доступом в интернет может зайти на сайт в подходящее ему время и заполнить заявку, не выходя из дома или не покидая рабочее место;
- быстрое реагирование на обращение – заявка рассматривается за 10-15 минут, после чего потенциальный клиент сразу узнает, отклонена она или одобрена.
Основным минусом займа считается высокая
процентная ставка. Если вы берете в долг небольшую сумму на
короткий срок, можно не опасаться переплаты.
Способы получения денег
МФО предлагают клиентам самим выбрать тот способ получения запрошенной суммы, который им удобен всем. Это может быть:
- курьерская доставка наличных;
- перевод на карту одного из российских банков;
- перечисление на счет в платежном сервисе Qiwi;
- пополнение электронного кошелька Webmoney или Яндекс.Деньги.
Источник