Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?
- Консолидация кредитов
- Плюсы и минусы консолидации
- Какие банки объединяют кредиты
- Объединение кредитов в Сбербанке
- Консолидация кредитов в ВТБ
- Объединение кредитов в Россельхозбанке
- Другие банки для консолидации кредитов
- Пример
- Алгоритм действий
- Причины отказов
Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.
Консолидация кредитов
Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.
Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.
Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.
Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация — это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.
Плюсы и минусы консолидации
Преимущества консолидации:
- Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.
Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.
- Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
- Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.
Недостатки консолидации:
- Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
- Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
- Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
- Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
- В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
- Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.
Какие банки объединяют кредиты
В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.
Объединение кредитов в Сбербанке
В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.
Консолидация кредитов в ВТБ
В ВТБ программа объединения также названа рефинансированием и представлена в варианте потребительских кредитов. В рамках программы консолидации подлежит до 6 кредитов. Условия нового кредита:
- сумма до 3 млн. руб.;
- срок до 5 лет;
- ставка от 12,9 до 17%.
Объединение кредитов в Россельхозбанке
В Россельхозбанке программа рефинансирования потребительских кредитов позволяет объединить несколько кредитов разных банков. Условия нового кредита:
- сумма определяется индивидуально на основе оценки кредитоспособности и исходя из остатков задолженности по рефинансируемым кредитам;
- срок до 7 лет;
- ставка от 12,9 до 21%.
Другие банки для консолидации кредитов
Программы консолидации кредитов есть во многих кредитных организациях. Почти всегда они имеют название «Рефинансирование». Однако здесь нужно соблюдать осторожность. В ряде случаев эти программы означают именно рефинансирование, без возможности объединения. Например, в Бинбанке и Газпромбанке возможно рефинансировать только один кредит.
Рассмотрим программы объединения потребительских кредитов банков – лидеров банковской системы, за исключением тех, чьи условия были указаны выше.
В целом, консолидировать можно до 5-6 разных кредитов в один. Условия нового: ставка от 11,9% годовых, сумма до 3 млн. руб., срок до 7 лет.
Пример
Имеется 2 кредита, остаток долга по которым составляет 142 462 руб. и 20 708 руб. По первому осталось уплатить 10 взносов в банк, по второму – 12. Детальная информация показана в таблице.
Данные по кредитам 1 и 2 заполнены на основе графиков платежей.
Заемщик считает условия кредитов невыгодными и хочет консолидировать кредиты на приемлемых условиях. Для этого он подает заявку в Сбербанк и получает одобрение по ставке 13,5% на 12 месяцев в сумме, необходимой для погашения двух предыдущих кредитов 163 370 руб.
В таблице ниже покажем суммарные платежи по старым кредитам и новому объединенному.
Из таблицы видно, что новый кредит предпочтительнее предыдущих займов. Общая сумма к погашению за 12 месяцев 175 344 руб. против старой суммы 182 994 руб.
Для наглядности покажем размер ежемесячных платежей в пользу банка на гистограмме.
Кредиты погашаются равными взносами. При этом первые 10 взносов больше по старым договорам. Ситуация меняется в 11 и 12 платежах, так как один из старых кредитов к этому моменту должен быть закрыт. Но, как отмечалось ранее, суммарная величина всех выплат по консолидированному кредиту меньше.
Однако заемщика волнует не только размер платежа, но и величина переплаты. Он хочет получить кредит дешевле. Переплата по двум имеющимся кредитам в сумме составляла 19 824 руб. А в объединенном кредите 12 181 руб. Это на 39% меньше предыдущего варианта.
Случается, что консолидация требуется не только с целью экономии, но и для уменьшения текущего платежа. Если финансовое состояние заемщика ухудшилось, платить большие суммы становится затруднительно. В этом случае можно предусмотреть увеличение срока. При тех же условиях Сбербанка изменим срок с 12 до 24 месяцев. В результате сумма ежемесячного платежа снизится, что видно в таблице.
Уменьшение платежа облегчит выплату кредита для заемщика. Но в данном случае почти в 2 раза возрастает переплата. Поэтому, для варианта экономии увеличение срока не подходит.
Алгоритм действий
- Изучить кредитные предложения различных банков, выбрать оптимальный вариант.
- Для принятия окончательного решения, сделать расчет. Убедиться, что объединение кредитов позволит не только упростить жизнь, но и будет экономически выгодным.
- Собрать пакет документов. Помимо стандартных (как по обычному потребительскому кредиту) потребуются документы по кредитам, подлежащим объединению. Перечень документов в каждом конкретном случае уточняется в банке.
- Подать заявку в выбранный банк и предоставить документы.
- Оформить кредитный договор.
- Платить один кредит вместо нескольких.
Причины отказов
Причину отказа банк не уточняет. Но в большинстве случаев причины такие же, как и в других кредитах. Если по всем критериям данной программы (возраст, стаж, регистрация и т.п.) заемщик «подходит» банку, то основными причинами отказа могут быть:
- Недостаточный доход.
- Плохая кредитная история.
- Специальная информация, полученная банком по запросу из соответствующих органов. Например, о случаях мошенничества.
- Недостоверная информация о сумме долгов другим банкам. Например, если часть кредитов рефинансируется, а о другой части клиент умолчал.
- Наличие просроченных платежей по объединяемым кредитам.
Итак, консолидация кредитов в большинстве случаев выгодна и удобна, но прежде чем на нее решиться, следует все грамотно взвесить и рассчитать.
Источник
Консолидация, или объединение кредитов в один – не самая популярная у заемщиков услуга, потому что одни не знают о ее существовании, другие вспоминают о ней, когда возникают финансовые трудности.
Людям, отвечающим по кредитным обязательствам, нужно планировать свой бюджет с особой тщательностью. Но никто из нас не застрахован от неблагоприятного сценария событий. Если все-таки угроза вдалеке замаячила — срок выплаты по кредитам подходит, а средств для закрытия долга недостаточно, — банк оставляет заемщику место для маневра.
Важно вовремя сделать выбор, пока не наступила просрочка по очередной выплате. Иначе вас будут считать должником, кредитор начислит штраф – кредитная история подпорчена.
Выйти из положения можно с помощью:
- кредитных каникул (отсрочки платежа);
- реструктуризации долговых обязательств;
- рефинансирования, или перекредитования.
Как объединить кредиты: особенности процедуры
Если в сложившихся обстоятельствах у вас несколько долговых обязательств, то можно объединить все кредиты в один, что позволит увеличить период выплат за счет уменьшения ежемесячной суммы платежей.
Процедуру консолидации не стоит путать с программой рефинансирования. Цель обоих инструментов схожа – сократить конечную стоимость кредита, но способы при этом используются разные. Суть первой — объединение нескольких денежных займов и перевод их в один банк. Суть второй – получение новой ссуды для погашения текущего кредитного долга.
Механизм консолидации хорошо работает в отношении кредитов без залога – микрозаймов, потребительских кредитов, кредитных карт, овердрафтов, ссуд наличных. К примеру, вы взяли в разных банках несколько займов без какого-либо обеспечения – оформили кредитную карту, купили в кредит бытовую технику и взяли ссуду, чтобы сделать ремонт. С точки зрения банковской «механики» их легко объединить в один продукт.
Считается, что соединить можно и залоговые кредитные продукты – ипотеку или автокредит. Но на деле это довольно сложный и неповоротливый механизм, где требуется переоформление залогового движимого или недвижимого имущества. Банки очень неохотно идут на такой шаг. Передача предмета обеспечения – квартиры или автомобиля – долгая процедура, требующая дополнительных расходов. Поэтому они «дают добро» на слияние таких продуктов только в крайнем случае, когда избавиться от проблемного кредита другим способом невозможно.
В каких случаях востребовано консолидирование нескольких денежных займов
Поводом объединить кредиты в один может стать не только уменьшение финансовой нагрузки под давлением неблагоприятных обстоятельств.
Эта процедура поможет заемщику:
- оптимизировать ежемесячные платежи с разными датами и способами внесения всех непогашенных кредитов;
- в случае необходимости перевести кредиты в другую валюту;
- увеличить объем совокупного долга.
Плюсы программы
Среди очевидных преимуществ можно выделить следующие пункты:
- Подойдет любителям так называемых «быстрых» ссуд, которые не требуют от заемщика тщательного сбора документов, но даются под самые высокие проценты. Объединение всех кредитов в один позволит им снизить процентную ставку.
- Снизить финансовую нагрузку на бюджет в неблагоприятной ситуации для заемщика, имеющего несколько долговых обязательств.
- За счет пролонгации срока выплат процент становится ниже, а сумма ежемесячного платежа – меньше.
- Упрощается процесс обслуживания займов – погашать их в один день проще и быстрее.
- Заемщик соединяет все свои кредитные обязательства в одной финансовой организации.
- Формируется положительная кредитная история.
Недостатки программы
К минусам можно отнести:
- Небольшой выбор организаций, предоставляющих услугу консолидации займов.
- При попытке перевести свой долг в другой банк можно встретить сопротивление со стороны первоначальных организаций-кредиторов – вплоть до штрафных санкций за досрочное прекращение договора.
- Может наступить просрочка платежа, если банк затянет рассмотрение вашей заявки.
- Сопутствующие расходы (затраты на выдачу денежных средств, оформление заявления, оценку залогового имущества, его страхование по новому договору).
- В дополнение к информации о текущих ссудах потребуется собрать новый пакет документов.
Однако, услуга по консолидированию денежного долга доступна не всем заемщикам. Она имеет следующие ограничения:
- Гражданин с плохой кредитной историей не сможет ей воспользоваться.
- Если вы выбрали аннуитетные платежи и уже оплатили более половины долга, то в этой услуге уже нет смысла. Согласно графику выплат, с таким типом платежа сначала погашаются проценты, и только потом – сам кредит или «тело кредита».
- Тем, кому осталось выплачивать кредит менее 6 месяцев (иногда этот срок сокращают до 3 месяцев) – финансовую помощь также не окажут.
Какие банки предоставляют услуги по консолидации
Существуют программы объединения кредитов, выданных в одном банке, и консолидации займов разных банков.
Как совместить несколько кредитных продуктов в одном банке
Отметим, что многие кредитные организации используют этот продукт с целью привлечь больше клиентов или перевести на долгосрочное обслуживание клиентов из других банков.
Лучше обратить свой взгляд в сторону крупных и надежных финансовых структур.
Так, предлагают объединить все имеющиеся кредиты в один: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Альфа-Банк.
Сравнить условия нескольких финансовых программ можно здесь:
Очевидно, обеим сторонам удобнее объединить несколько кредитных обязательств в первоначальном банке-кредиторе.
Однако, прежде чем остановиться на таком варианте, обязательно расспросите об условиях финансовых менеджеров из всех кредитных организаций, где вы брали ссуды.
Помимо базовых условий, вам могут предложить какое-то дополнительное преимущество, которое идеально совпадет именно с вашими запросами.
К примеру, часть ссуды вам могут выдать наличными, предложить на выбор форму платежа – дифференцированный или аннуитетный, возможность объединить ипотеку и микрозаймы.
Как можно объединить кредиты в разных банках в один
В этом случае заемщик консолидирует все свои кредитные обязательства от разных организаций-кредиторов в одном финансовом учреждении. Если вы планируете объединить кредиты разных банков в один, то обратите внимание на наиболее привлекательные программы:
- Альфа-Банк – от 11,99%;
- ВТБ Банк Москвы – от 12,9%;
- Россельхозбанк – от 12,9%;
- Сбербанк – от 13,9%.
Стоит отметить, что при переводе на объединяющий займ некоторые банки упрощают процедуру сбора документов для своих зарплатных клиентов.
«Альфа-банк» — выгодное рефинансирование имеющихся задолженностей
Эта финансовая организация готова предложить как новым, так и имеющимся клиентам весьма заманчивые условия. Так, на рассмотрение заявки уйдет не более 15-ти минут. При этом максимальная сумма, которая может быть одобрена, составляет 3 миллиона рублей. А сроки кредитования могут быть равны 7-ми годам.
В общей сложности таким способом можно объединить вплоть до 5-ти займов разных организаций. При этом банк не навязывает услуги обязательного страхования, ее можно оформить по желанию. Кроме того, если после закрытия предыдущих долговых обязательств осталась еще некоторая сумма средств – можно потратить ее по своему усмотрению, к примеру, совершить какую-либо крупную покупку.
Ознакомиться с детальными условиями и подать онлайн-заявление в «Альфа-Банк» →
Перекредитование займов в «ВТБ Банк Москвы»
Еще одно интересное предложение по объединению задолженностей других банков в одном месте предоставляет «Банк Москвы». Самые выгодные процентные ставки эта организация готова предложить корпоративным и зарплатным клиентам, а также работникам здравоохранения, педагогам, государственным служащим и иным льготным категориям граждан.
Кроме того, есть возможность воспользоваться услугой «кредитных каникул», если в какой-то момент хочется сделать некоторую передышку и отсрочить надвигающийся платеж. Таким же образом можно изначально выбрать удобную дату гашения долга.
Узнать подробности и воспользоваться услугой рефинансирования в «ВТБ» →
Что касается страховки – здесь она также не является обязательной и не влияет на принятие решения банка по заявке клиента.
Банк «Первомайский» — объединение займов любых банков без ограничений
Один из крупнейших банков Юга России предлагает свои услуги по объединению сразу нескольких ссуд. Единственный момент – организация работает исключительно в городах Южного Федерального Округа, в основном в Краснодаре и близлежащих. Таким образом, воспользоваться этим предложением смогут только жители этих городов.
В целом же учреждение готово предложить весьма заманчивые условия для обратившихся граждан. Так, количество объединяемых займов не ограничено. Срок кредитования – до 5-ти лет, максимальная сумма, которая может быть одобрена – 1 миллион рублей. Кроме того, можно получить дополнительные средства под любые цели заемщика, а также открытие дебетовой карты в подарок.
Получить более подробную информацию и оставить заявку в банке «Первомайский» →
Советы заемщикам
- Обязательно обратите внимание на временные затраты и другие дополнительные расходы, которые влечет за собой консолидация кредитов.
- Внимательно изучите договор с первоначальным кредитором перед заключением, не предусмотрены ли в нем санкции за досрочное прекращение договора.
- Если все эти расходы в совокупности с условиями будущей сделки по консолидации не превышают профит хотя бы на 2%, есть повод задуматься и поискать другую программу или банк, либо и вовсе оставить все так, как есть.
- Выбирайте для объединения кредитов надежные и проверенные финансовые организации.
- Учитывайте не только базовые условия, но и дополнительные преимущества.
- Следите за сроками. Не допускайте, чтобы рассмотрение вашей заявки затянулось и стало причиной просрочки очередного платежа.
Новый договор можно считать выгодным только в том случае, если слияние долговых обязательств уменьшает совокупную стоимость всего займа не менее чем на два процента.
Реалии таковы, чтобы оставаться заемщиком с положительной кредитной историей, недостаточно пройти фильтр и получить одобрение на ссуду. Необходимо также предусмотреть свои действия при неблагоприятном сценарии и уметь использовать банковские инструменты с выгодой для себя. Финансово грамотный заемщик всегда разберется, как объединить несколько кредитов в один, если возникнет такая необходимость.
Источник
