Компенсация по кредитному займу

Конечно, более привычной выглядит обратная ситуация: когда заемщик должен банку деньги (кредит плюс проценты).

Но в последнее время судебная практика обогатилась новыми прецедентами, которые позволяют заемщику, выплатившему кредит, компенсировать часть своих расходов.

Итак, какие выплаты может получить заемщик:

1. Стоимость дополнительных услуг банка

Часто банки сопровождают выдачу кредита множеством дополнительных сервисов, за которые клиент, разумеется, должен заплатить.

Причем плата, как правило, взимается наперед и независимо от того, воспользовался клиент этими услугами фактически или нет.

Недавно Верховный суд рассматривал дело по жалобе общества защиты прав потребителей на отказ банка вернуть заемщику стоимость дополнительных услуг, которые так и оказались им невостребованными ввиду досрочного погашения кредита.

А оплатил он немало: смс-информирование, интернет-банкинг, ежегодный перевыпуск карты и еще много всего – на сумму 64 тысячи рублей (Дело № 49-КГ18-48).

Суд напомнил, что на заемщика в полной мере распространяются нормы Закона о защите прав потребителей. В частности, он может в любое время отказаться от предоставленных услуг, оплатив лишь те, что уже фактически получил.

Досрочное погашение кредита суд приравнял к отказу от всех связанных с ним услуг и взыскал с банка плату за неиспользованные услуги пропорционально периоду действия кредитного договора – 47 тысяч рублей.

Плюс к этому – компенсацию морального вреда 3 000 рублей и штраф в пользу потребителя – 12,7 тысяч рублей. На подобные дополнительные выплаты заемщик всегда вправе рассчитывать в случае нарушения его прав.

2. Страховая премия

В парламенте сейчас находится на рассмотрении законопроект о возврате заемщикам страховки в случае досрочного погашения кредита.

Между тем, в судебной практике не все так однозначно на этот счет. Верховный суд сейчас придерживается следующей позиции:

— заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе вернуть страховую премию, но при условии, что по договору страховая сумма прямо зависит от остатка задолженности по кредиту.

Иными словами, если в договоре сказано, что страховая сумма снижается вместе с выплатой кредита, то после его полного погашения она становится нулевой, т.е. страховать больше нечего.

Поэтому заемщик может вернуть себе часть неиспользованной страховой премии, т.к. страхование фактически прекратилось.

Но сейчас страховые компании стали хитрее и не «привязывают» страховую сумму к кредитной задолженности. Тогда получается, что страховая сумма остается фиксированной в течение всего срока действия договора и даже после закрытия кредита заемщик остается застрахованным на первоначальную сумму.

В таком случае вернуть страховую премию уже не получится. Но можно воспользоваться страховкой, если в период ее действия произойдет страховой случай (Дело № 44-КГ18-8).

3. Комиссия

Редко бывает, чтобы кредит полностью обходился без комиссий, но не всегда они законны. Так, Верховный суд установил общий критерий для признания комиссии обоснованной:

— если она взимается за отдельную финансовую услугу, а не за то, что банк и так бы совершил в рамках исполнения кредитного договора.

Разумеется, заемщик вправе вернуть незаконно взысканную с него комиссию. В числе таких комиссий, в частности, практика обозначила: плату за проверку платежеспособности клиента, за открытие и ведение ссудного счета.

Вопрос о том, насколько обоснована комиссия за обслуживание кредитной карты пока неоднозначно решается судами.

Но шансы вернуть ее очень высоки, если заемщик докажет, что использовал кредитную карту исключительно для получения и погашения кредита через банкомат (а не оплачивал, например, покупки через нее).

В таком случае суды признают комиссию незаконной, т.к. никакой самостоятельной финансовой услуги выдача и обслуживание карты в себе не несли (например, решение Индустриального районного суда Ижевска 2-2300/13).

Знайте свои права и пользуйтесь ими выгодно!

© Сивакова И. В., 2018 г.

Если денег нет, но они срочно необходимы, приходится идти в банк и брать кредит. В большинстве случаев кредитные деньги действительно выручают, но есть существенный минус: отдавать нужно заметно больше, учитывая проценты, а также навязывание банком дополнительных услуг.

В связи с этим нужно пользоваться любой возможностью компенсировать хоть какую-то часть, чтобы облегчить финансовую нагрузку. Компенсации можно добиться как от банка, так и от государства. В данной статье рассмотрим весь перечень оснований, по которым заемщики могут рассчитывать на компенсацию.

Когда компенсирует банк

Так получилось, что банки стараются навязать клиенту дополнительные услуги при оформлении кредита. Например, обслуживание кредитной карты, услуги онлайн-сервиса и т. п. Особенно часто стоимость этих услуг входит в общую сумму выдаваемого кредита. Если же кредит будет погашен, а заемщик так и не воспользовался дополнительными услугами, то можно потребовать вернуть денежные средства. Тем более уже сложилась положительная судебная практика со стороны Верховного суда РФ.

Не стоит забывать о том, что к отношениям, возникшим между клиентом и банком, применяется закон о защите прав потребителей, что много раз было подтверждено судами. Таким образом, если права заемщика будут нарушены, то у последнего возникает право требовать компенсацию морального вреда в рамках закона о защите прав потребителей. В практике также имеются положительные случаи. Например, если банк донимает звонками, либо если отказывается удовлетворить законное требование клиента. Более подробно об этом с учетом позиции Верховного суда РФ написано здесь.

Стоит помнить и о навязанной страховке. Если, согласно условиям договора, сумма страховой выплаты приравнивается к сумме задолженности по кредиту, а кредит гасится досрочно, то заемщик может потребовать вернуть часть страховой премии. Если банк отказывается, то можно смело обращаться в суд, поскольку после выплаты суммы по кредитному договору страховать по сути уже нечего и договор прекращает свое действие.

Бывают ситуации, когда наступает страховой случай (инвалидность), но страховая компания отказывает в выплате по причине того, что инвалидность была установлена после прекращения договора. Однако Верховный суд РФ в своем определении от 4 декабря 2018 года по делу № 42-КГ 18-6 (ССЫЛКА) подтвердил, что страховой случай возникает не в момент установления инвалидности, а в момент выявления самого заболевания.

Когда компенсирует государство

При наличии определенных оснований компенсацию можно получить и от государства, облегчив тем самым финансовую нагрузку.

В первую очередь не стоит забывать о возможности вернуть денежные средства из бюджета, которые были выплачены в качестве налогов. Подоходный налог можно вернуть в размере процентов, которые были выплачены банку по ипотечному кредиту. Максимальная сумма возврата может составлять 390 000 рублей.

Также в рамках льготных программ кредитования можно получить от государства компенсации части выплат по кредиту. К таким социальным программам относится ипотека, а также кредитование на приобретение автомобиля семьям с двумя детьми и более.

Законодательством предусмотрены государственные субсидии. Воспользоваться ими могут семьи с детьми, т. е. средства материнского капитала можно использовать для погашения ипотеки. А в июне 2019 года в Государственной думе РФ был принят законопроект, который предусматривает дополнительную выплату в размере до 450 000 рублей семьям с тремя детьми и более. Данная выплата должна быть использована при погашении ипотеки для многодетных семей.

Резюме

В России достаточно высокие проценты по кредитам, поэтому у многих граждан возникают проблемы с выплатами. В связи с этим нужно пользоваться любой возможностью получить то, что положено по закону. Тем более положительная судебная практика в пользу заемщиков уже есть, на которую можно опереться в случае возникновения спора с банком.

Благодарю за внимание!

Незнание собственных прав и отношения закона к завышенным процентам по кредиту является серьезной проблемой для российских заемщиков. Вопреки расхожим мнениям банки не всегда кристально честны перед законом и могут предоставлять заем на заведомо невыгодных условиях. В последнее время данной проблемой всерьез обеспокоен Высший арбитражный суд России, который при выявлении подобного отношения со стороны банкиров зачастую становится на сторону потребителя. На самом деле переплаченные проценты и не только можно вернуть законным путем. О том, как это сделать и что еще можно вернуть после погашения кредита подробно расскажем в этой статье.

Как вернуть проценты после погашения кредита

Ситуация, сложившаяся сегодня на кредитном рынке РФ в первую очередь не выгодна самим банкам. Огромная сумма денег «находится» на руках у заемщиков. По данным Центрального Банка РФ большинство кредитов, которые были погашены без задержек, в то же время были оплачены досрочно.

Тем временем физические лица, не сумевшие погасить долг в заранее отведенный срок, в большинстве случаев не способны погасить его полностью и в дополнительные сроки. Такие должники возвращаются в банки или прочие кредитные организации и попадают  долговую яму. В конечном счете, такое положение дел невыгодно, как потребителям, так и банкам. При этом большинство заемщиков даже не подозревают, что при заблаговременном погашении долга переплаты по процентам можно вернуть.

Как образуются переплаты

Большинство российских банков работают по следующей системе: заемщик выплачивает сумму, взятую у банка равными (аннуитетными) платежами обычно раз в месяц. При этом большая часть данной суммы уходит на погашение процентов по задолженности, а не на непосредственную сумму займа.

Львиная часть тела займа погашается ближе к окончанию отведенного срока. На начальном этапе больше средств уходит на погашение процентов. Постепенно платежи по телу кредита и процентам сравниваются, и лишь в конце погашается основная задолженность.

Таким образом, заемщик на деле переплачивает за тот период пользования кредитом, которого фактически не было. То есть, взимание данных процентов является незаконным обогащением банка, так как тело долга погашено и уплачены проценты за реальный срок использования кредита.

Заемщик в соответствии с законами РФ имеет право вернуть задолженность досрочно, по собственному усмотрению. Именно в данных случаях и возникает переплата по кредиту. Фактически физическое лицо полностью возвращает сумму, равную сумме тела задолженности и проценты, связанные с пользованием кредитом. Но при этом необходимо вернуть еще и проценты полного срока пользования кредитом. При досрочном погашении требование возместить данные проценты банком не являются законными.

Как вернуть переплаченные деньги

Практика показала, что вернуть деньги по кредиту возможно. Однако, банки неохотно идут на уступки клиентам и отстаивать собственные права приходится через суд. Вернуть деньги можно согласно закону о правах потребителей. Если физическое лицо желает возвратить сумму переплат по кредиту, необходимо отправить в банк соответствующие заявление. Кредитная организация обязана в течение 10 рабочих дней ответить отказом или удовлетворить требования потребителя. В противном случае следует обращаться в суд.

Также самостоятельно рассчитать сумму переплат не всегда возможно: банк может не предоставить информацию о соотношении выплат в пользу погашения процентов и тела долга, может неправильно рассчитать сумму переплат. В таком случае потребитель вправе запросить при подаче заявления в суд независимую экспертизу клиента.

В тех случаях, когда судебный орган признает законность претензий потребителей, банк обязуется также вернуть переплаченную сумму, деньги потраченные на судебные издержки и экспертизу. При этом переплаченная сумма будет считаться займом у потребителя и будет возвращена с процентами.

При одобрении кредита, в договоре может быть указанно, что проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, уплаченными заемщиком на дату досрочного и полного погашения, пересчету и возврату не подлежат.

Обязательно обращайте внимание на данный пункт. При выдаче кредита физическим лицам суд может признать данный пункт недействительным. Юридические лица также могут быть защищены от данного пункта и/или потребовать его исключения из договора в соответствии с законом — ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или другого правового акта».

Жалоба, связанная с наличием данного пункта может быть представлена не только в суд, но и в Роспотребнадзор.

В вопросе возвращения переплат необходимо обратиться к квалифицированной помощи юристов. Не стоит опасаться того, что банк привлечет более квалифицированных профессионалов. Зачастую суд становится на сторону потребителей. Юристы высоко оценивают шансы на положительный исход для заемщиков.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Оформление потребительского кредита дает заемщику право самому принимать решение о страховании залогового имущества или источника доходов. При ипотечном кредите или кредите на приобретение автомобиля практически все банки требуют в обязательном порядке оформить страховку жизни и здоровья, залогового имущества, источника доходов. При своевременном погашении задолженности денежные средства по страховке не возвращаются автоматически. Однако, это совсем не означает, что данные средства невозможно вернуть.

Если потребителя буквально вынуждают оформить страховку, то необходимо обратиться в соответствующие органы. В тех случаях, когда страховка все же была оформлена под давлением банка или страховой компании, потребитель имеет право обратиться для возмещения потраченных средств.

Чтобы не стать жертвой нечестного отношения необходимо знать собственные права. Наиболее значимые из них:

• Оформление страховочного полиса основывается на добровольном решении клиента. Тем не менее банки нечасто оглашают причину отказа в выдаче кредита, а отсутствие страховки может стать его веской причиной, что, увы, доказать в суде будет невозможно.
• Страховка предназначена в первую очередь, чтобы помочь клиенту в непредвиденных ситуациях погасить задолженность.
• Существует возможность отказаться от страховки уже после одобрения займа. Для этих целей банк отводит две недели. Сумма страховочных выплат будет возвращена за исключением денег, потраченных на оформление страхования.

Следует обратить внимание и убедиться в том, что в договоре нет пункта, согласно которому заемщику не возвращается часть суммы при досрочном погашении задолженности.

Порядок действий для возврата страховки при досрочном погашении кредита:

• Изучите договор, если он не исключает невозможность возврата страховки при досрочном погашении, значит вернуть страховочные средства возможно.
• Если в договоре есть пункт о возврате части суммы за тот период, когда страховка вам была не нужна, то можно вернуть данную сумму без помощи юристов.
• Обращаться для возврата необходимо в банк-кредитор. Зачастую требуется написать заявление о досрочном погашении кредита.
• Далее необходимо также написать заявление о возврате денег для страховой компании, к которой вы обращались.

Документы, которые необходимо предоставить в страховую фирму:

• Паспорт;
• Договор о получении кредита;
• Страховой полис;
• Документ об отсутствии задолженности по данному кредиту.

В самом заявлении о возврате средств обязательно необходимо указать:

• Паспортные данные;
• Актуальные контактные данные;
• Наименование банка-кредитора
• Номер договора и реквизиты вашего счета;
• Куда можно вернуть денежные средства.

Важные моменты:

• Для эффективности стоит обращаться сразу в страховую компанию, а не в кредитную организацию. Обращение в банк актуально только в тех случаях, когда страхование – это одна из услуг банка.
• В случае отказа можно обратиться в суд. В последнее время судебные органы в вопросах кредитования все чаще принимают сторону заемщика.
• Заемщик имеет право запросить все необходимые документы, которые подтверждают справедливость выплаченной суммы возврата. Если потребитель сомневается, в случаях, когда дело доходит до суда, следует запросить независимую экспертизу.

Вернуть деньги, заплаченные за страховку можно законным путем. Страховая компания должна пойти вам на встречу и не препятствовать процессу возмещения. Более того потребитель в праве уточнить всю необходимую ему информацию и запросить документы или разъяснения, которые доказывают актуальность возвращаемой суммы денег. При нежелании страховой компании сотрудничать смело обращайтесь в суд.

Кроме указанных, после погашения кредита можно также вернуть комиссию за выдачу кредита, если таковая имела место быть, так как ее взимание банками незаконно. Но в настоящее время практика включения в пакет услуг данного вознаграждения в банках практически отсутствует.

Источник banknash.ru

Если статья оказалась полезной, поставьте пожалуйста лайк ????, чтобы как можно больше людей увидели эту статью. Таковы правила Яндекс.Дзен.

Подписывайтесь на наш канал PRO НЕДВИЖИМОСТЬ, чтобы не пропустить свежие статьи и новости. СПАСИБО ❣