При рассмотрении заявок на крупные потребительские кредиты или займы под залог недвижимости банк тщательно изучает предоставленные заемщиком данные. Главная цель этого анализа – оценить перспективы возврата долга, ведь только при наличии уверенности в своевременных платежах кредитор выдаст деньги. Задача по принятию решения лежит на плечах высшего руководства банка, входящего в состав кредитного комитета.
Что такое кредитный комитет
Кредитный комитет – действующий на постоянной основе коллегиальный орган банка, принимающий решение о выдаче кредита или об отказе по заявке клиента.
Помимо этого, в функции комитета входит:
- принятие решения по использованию кредитных ресурсов,
- оценка рисков при проведении операций и кредитовании,
- определение размера лимитов и полномочий доверенных лиц,
- разработка методологии выдачи кредитов, оценки платежеспособности клиентов,
В состав комитета входят сотрудники из числа руководителей и топ-менеджмента:
- Управляющий и его заместители,
- Главный бухгалтер банка,
- Начальник юридической службы,
- Начальник службы безопасности,
- Начальник финансово – экономического отдела и др.
Также к заседанию приглашаются и другие представители организации:
- Начальник отдела контроля, фин.мониторинга,
- Начальник отдела методологии,
- Начальник отдела кредитования физических лиц
- Начальник отдела кредитования юридических лиц и др.
Руководитель банка (или его и.о. – на время отсутствия) является, как правило, главой (председателем) кредитного комитета. Оформлением и организацией заседаний занимается секретарь кредитного комитета.
Зачем нужен кредитный комитет
Заседания кредитного комитета проводятся для рассмотрения вопросов, связанных с кредитованием физических или юридических лиц. Здесь обсуждаются вопросы, связанные с:
- Возможностью выдачи новых кредитов,
- Возвратом проблемных займов, согласование плана мероприятий по ним,
- Изменениями условий уже заключенных договоров (снижение ставки, изменение состава участников сделки или параметров обеспечения),
- Текущими событиями.
Заседание кредитного комитета необходимо для коллегиального принятия решений. Принятие решений может осуществляться только при условии соблюдения кворума.
Как работает комитет
На кредитном комитете все участники изучают поступившие на данное заседание заявки, знакомятся с предлагаемым проектом решения подразделения – инициатора, выносят свое решение по заявке (согласен / не согласен). Результаты голосования оформляются протоколом, информация о результатах заседания доводится до исполнителей.
Если по вопросу возникли расхождения, детали заявки рассматриваются в рабочем порядке. Если голоса разделились, решение принимается их большинством. Решение кредитного комитета сохраняет свою силу в течение 3-6 месяцев.
По каким кредитам заседает кредитный комитет
На обсуждение кредитного комитета выносятся заявки на кредиты, по которым существует повышенный риск невозврата средств: крупные потребительские займы, ипотечные кредиты, автокредиты. По небольшим суммам потребкредитов и кредитным картам одобрение заявок происходит в автоматическом режиме через скоринг или в рамках полномочий руководителя офиса.
Частота заседаний зависит от принципов работы организации – кредитора: у некоторых существует традиция проводить заседания пару раз в неделю, кто-то организовывает деловые встречи ежедневно, некоторым банка предпочтительней формат онлайн-заседаний.
Как принимается решение на комитете
Рассмотрение заявок происходит согласно повестке заседания:
- Инициирующее подразделение выступает, рассказывая остальным участникам о параметрах заявки. Например, при рассмотрении вопроса о выдаче кредита озвучиваются персональные данные заемщика, его образование, доход, место работы, наличие обязательств и др.
- Члены комитета при необходимости задают уточняющие вопросы, изучают проект решения.
- При согласии всех участников оглашается решение, комитет переходит к изучению следующего вопроса.
Нередки ситуации, когда в рамках заседания комитета банка изменяет условия выдачи кредита: например, снижает сумму кредита или требует дополнительное обеспечение.
Источник
При превышении численности 1000 пайщиков в кооперативе должен быть обязательно создан комитет по займам, принимающий «решения о предоставлении займов пайщикам и об их возврате». Порядок предоставления и погашения займов определяется внутренним нормативным документом — «Положением о порядке предоставления займов пайщикам», а комитет по займам является своего рода «исполнительным органом», обеспечивающим исполнение этого документа.
Следует обратить внимание, что к компетенции комитета по займам отнесено не только решения о предоставлении займов, но и об их погашении. Поэтому любое отступление от согласованного договором режима погашения займа (пролонгация, договорного срока, изменение процентной ставки, реструктурирование долга) должно быть оформлено решением комитета по займам.
Комитет по займам может быть сформирован как из пайщиков, так и из работников кооператива, не являющихся его пайщиками. Закон исключает возможность избрания или назначения членов комитета по займам в иные органы кооператива. Численность, срок полномочий, порядок избрания, возможность переизбрания или досрочного прекращения полномочий членов комитета по займам, порядок принятия им решений определяются уставом кооператива.
В случае, если по причине малой численности пайщиков комитет по займам в кредитном кооперативе не создан, уставом должны предусматриваться «положения, определяющие орган кредитного кооператива, принимающий решения о предоставлении займов … пайщикам». Например, компетенция в принятии решений о предоставлении и о возврате займов может быть придана правлению, единоличному исполнительному органу, либо распределена между ними по уровням компетенции, соотнесенным с параметрами кредитования (в привязке к категории, предельной сумме или сроку займа).
Обратите внимание, что принимать решения о предоставлении и о возврате займа должен орган кооператива, определенный его уставом или внутренними нормативными документами. Полномочия принимать решения о предоставлении и возврате займов не могут быть приданы сотрудникам кооператива.
Примерная редакция условия о комитете по займам
1. До достижения численности пайщиков 1000, решения о предоставлении и о возврате займов принимаются Правлением.
Вариант:
1. До достижения численности пайщиков 1000, решения о предоставлении и о возврате займов принимаются Правлением и Председателем правления (Директором) со следующим распределением компетенции:
— Займы, суммой до _________ (сроком до ______) предоставляются по решению Председателя правления (директора).
— Займы, суммой свыше _____ (предоставляемые на срок свыше ____) предоставляются на основании решения Правления.
Аналогичным образом распределяется компетенция принятия решений об условиях возврата займов в случае, если согласованный договором порядок погашения будет признан неисполнимым или трудно исполнимыми.
Решения Правления по вопросам, касающимся выдачи и возврата займов, принимаются простым большинством голосов.
2. При превышении численности пайщиков 1000 решения о предоставлении и о возврате займов принимаются Комитетом по займом, избираемым общим собранием пайщиков из числа пайщиков и (или) работников Кооператива, не являющихся его пайщиками в составе (_____) человек сроком на пять лет. Лица, избранные в состав комитета по займам, могут переизбираться неограниченное количество раз. Решения комитета по займам принимаются простым большинством голосов.
3. Полномочия члена комитета по замам могут быть прекращены досрочно по следующим основаниям:
- На основании заявления члена комитета по займам о добровольном сложении с себя полномочий;
- В связи с прекращением членства в кооперативе;
- В связи с прекращением члена комитета по займам, не являющегося пайщиком, трудовых отношений с кооперативом.
- На основании решения общего собрания пайщиков.
При досрочном прекращении полномочий члена комитета по займам, очередное общее собрание пайщиков избирает новых членов комитета по займам. В случае, если член комитета по займам досрочно прекратил свои полномочия в промежутках между общими собраниями, Правление может кооптировать из своего состава одного или нескольких заместителей членов Комитета по займам. Заместители не работают в Комитете по займам на постоянной основе, а привлекаются в случае, если основные члены не собирают кворума. Полномочия заместителей прекращаются с избранием очередным общим собранием постоянных членов комитета по займам.
Источник
Если вам приходилось подавать в банк заявку на заем на крупную сумму, то наверняка вы слышали о кредитном комитете. Что это за таинственное общество? Кто в него входит? От чего зависит итоговое решение и как повысить шансы на одобрение? Отвечают эксперты Выберу.ру.
Что такое кредитные комитеты банков
Кредитный комитет (КК) – коллегиальный орган, созданный правлением банка. Занимает довольно высокое место в иерархии учреждения и напрямую подчиняется лишь самому правлению.
Важно! Кредкомитет наделен широкими полномочиями вплоть до определения политики банковской организации в целом. Однако основная его прерогатива – рассмотрение заявок и оценка платежеспособности потенциальных заемщиков.
В состав КК обычно входят представители разных служб, но не более 5−10 человек. В одном банке может одновременно действовать несколько КК разных уровней. Количество участников зависит от того, насколько сложная сделка рассматривается. В зависимости от уровня состав КК может меняться, хотя обычно присутствуют:
- Кредитный менеджер. Это сотрудник, который ведет ваше дело и выступает связующим звеном между вами и банком. Занимается защитой клиента, подготавливает заключение по предстоящей сделке и знакомит с ним остальных участников.
- Эксперт по залогам. Как правило, при больших суммах займов требуется предоставить дополнительное залоговое обеспечение. Залог должен быть ликвидным – деньги, полученные от его реализации, должны полностью покрывать сумму долга. Специалист проводит оценку и дает свое заключение.
- Юрист. Анализирует предоставленный пакет документов и выносит свое заключение. Отвечает за юридическую чистоту проводимой сделки. Юрист обязан присутствовать при рассмотрении любых нестандартных сделок.
- Представитель службы безопасности. Его задача – проверить, не было ли у клиента в прошлом правонарушений и проблем с законом: судимостей, связей с криминальным миром.
- Председатель. Ответственность за принятое решение лежит именно на нем. Председатель руководит заседанием и задает вопросы остальным участникам, чтобы прояснить некоторые моменты.
- Секретарь. Не имеет права голоса. Его функция – вести протокол и фиксировать все замечания и выводы.
Заседания проводятся с определенной периодичностью – обычно не чаще 1−2 раз в неделю. На них рассматриваются все скопившиеся за это время заявки.
Полномочия кредитных комитетов
Комитет не только принимает решения по конкретным анкетам, но и определяет политику банка в целом:
- размещает кредитные средства организации;
- разрабатывает схемы реструктуризации проблемных задолженностей;
- оценивает уровень риска по сделкам;
- устанавливает лимиты на совершение всех банковских операций;
- утверждает документы, согласно которым устанавливается определенный порядок кредитования;
- управляет возможными рисками банка в сфере кредитования и с юридической точки зрения.
Как происходит принятие решения
Первым выступает менеджер по кредиту. Он знакомит остальных участников с досье клиента и ключевыми параметрами сделки, дает оценку, насколько целесообразно предоставлять заем. Если условия сделки отклоняются от стандартных, эксперт говорит об этом. Обычно время выступления регламентировано и составляет не более 10 минут.
Далее слово по очереди предоставляется остальным участникам. Чем крупнее сумма займа, тем больше экспертов должны высказаться. Председатель выслушивает доклады всех экспертов, уточняет некоторые моменты, дает свои рекомендации.
После того, как все высказались, проводится голосование, по итогам которого принимается решение. Если большинство участников высказались за, то сделку одобряют. Если большинство против – отказ.
Важно! Председатель может наложить вето на решение, которое было принято в ходе заседания. Кроме того, по негласному правилу сотрудник службы безопасности может опротестовать итог голосования. Тогда, даже если большинство участников высказались за, последует отказ.
Если голоса разделились поровну, досье клиента отправляют на доработку. Менеджер вносит необходимые изменения в соответствии с полученными рекомендациями, после чего досье рассматривается повторно.
Ход каждого заседания заносится в протокол секретаря, который подписывают все участники. Документ подшивается в досье клиента. В случае одобрения выдача денег происходит на основании составленного протокола.
Подготовка к прохождению кредитного комитета
Просто так отправить заявку на рассмотрение кредитного комитета не получится. Если вы не уделили должного внимания подготовке документов, решение в отношении вас вполне может оказаться отрицательным, причем будет принято еще «на подходе» к КК.
Причинами отказа часто становятся:
- недостаточный уровень доходов и/или их непрозрачность (для компаний);
- испорченная КИ;
- стоимости залога не хватает для покрытия суммы долга;
- наличие в прошлом негативных моментов, например, сокрытие доходов.
Юридическим лицам особенно важно правильно подготовиться, так как чаще всего именно компании и предприятия запрашивают крупные суммы денег. Клиент должен собрать и предоставить по своему проекту максимальное количество документов. Конкретного утвержденного списка нет, поэтому можно добавить те бумаги, которые юридическое лицо сочтет нужными. Рекомендуется собрать все документы, которые подтверждают получение стабильной прибыли.
Чтобы получить одобрение, заемщик должен быть «чистым», то есть иметь хорошую КИ и ликвидный залог. Для компаний обязательна прозрачность в деятельности и налоговой отчетности.
Заявки от физических лиц реже выносятся на рассмотрение, так как в большинстве случаев запрашиваемая сумма невелика. Однако при крупных суммах действуют те же рекомендации, что и для компаний-юрлиц: постарайтесь предоставить как можно больше документов, подтверждающих доход и платежеспособность.
Кто представляет интересы заемщика перед кредитным комитетом
Представлять интересы клиента должен менеджер по кредиту. Он в достаточной степени осведомлен о финансовой ситуации клиента, так как общался с ним лично, а не только изучал предоставленную документацию. В большинстве случаев именно этот специалист может повлиять на то, какое решение будет принято.
Решающую роль играет человеческий фактор, поэтому лучше сразу произвести благоприятное впечатление. Подтвердите свою платежеспособность и благонадежность, своевременно предоставив все необходимые бумаги. Это повысит шансы на одобрение.
Кроме менеджера на защите интересов заемщика выступают финансовые аналитики. Изучив представленное документы, специалисты могут выявить ошибки, препятствующие одобрению. Устранив их, вы сможете повторно обратиться к кредитору и получить одобрение.
Статья была полезной?
1 0
Рекомендуемые кредиты
от 30 000 руб. до 5 000 000 руб.
Сумма
от 50 000 руб. до 5 000 000 руб.
Сумма
от 50 000 руб. до 4 000 000 руб.
Сумма
от 50 000 руб. до 5 000 000 руб.
Сумма
от 200 000 руб. до 1 000 000 руб.
Сумма
от 1 года 6 мес. до 5 лет
Срок
Источник
В данной статье речь пойдет о работе кредитного коммитета банка. Кредитный коммитет — центральное звено банка при принятии решения о выдаче кредитов. Его решения являются обязательными для всего банка
При обращении клиента в банк за кредитными услугами, заявка клиента проходит несколько этапов:
- общение с клиентским подразделением банка и предоставление в банк необходимых документов;
- анализ предоставленных документов и подготовка экспертного суждения профильными подразделениями банка — службой безопасности банка, юридическим, кредитным и залоговым подразделениями;
- принятие решения кредитным комитетом банка по рассматриваемой заявке;
- в случае положительного решения кредитного комитета, предоставление кредитного продукта с оформлением кредитно-обеспечительной документации.
Таким образом, итоговое решение по заявке клиента принимает кредитный комитет.
Функции кредитного комитета
Кредитный комитет представляет собой орган управления, созданный для утверждения кредитной политики банка, порядка совершения банковских операций, связанных с кредитными рисками, оперативного принятия решения об одобрении или отклонении кредитных сделок, установлении лимита ответственности по филиалам банка, группам компаний или отдельным клиентам, определения условий выдачи или изменения условий уже выданных кредитных продуктов. Кроме того, кредитный комитет может делегировать часть своих полномочий руководителям подразделений и филиалов банка.
В зависимости от установленных полномочий, кредитные комитеты бывают разных уровней (приведены в порядке увеличения полномочий).
- кредитный комитет филиала банка;
- малый кредитный комитет головного офиса банка;
- главный кредитный комитет головного офиса банк.
Вышестоящий кредитный комитет имеет право изменить или отменить решение нижестоящего кредитного комитета.
Кредитный комитет проходит в виде очного совещания, в ходе которого которой вопрос обсуждается всеми членами кредитного комитета. В состав кредитного комитета, как правило, входят руководители кредитной, юридической, залоговой служб, клиентского подразделения, службы безопасности и представители службы анализа кредитных рисков. Такой состав кредитного комитета позволяет соблюдать баланс между выгодой от осуществления кредитных операций и уровнем риска, который несет при этом банк.
Кредитный комитет проводится 2 раза в неделю, таким образом, что-бы оперативно принимать решения по обращениям клиентов. При этом, перед проведением кредитного комитета, всем членам кредитного комитета рассылаются заключения профильных служб банка.
В свое работе кредитный комитет руководствуются действующим законодательством Российской Федерации, нормативными правовыми актами Банка России, кредитной политикой банка, решениями органов управления банка и другими внутрибанковскими нормативными документами.
Решение на кредитном комитета принимается путем голосования по большинству голосов. Однако Председатель кредитного комитета может иметь право вето. Заседание кредитного комитета происходит в виде доклада клиентских, кредитных сотрудников и сотрудников службы безопасности с последующим обсуждением вопроса остальными членами кредитного комитета. Решение кредитного комитета оформляется в виде Протокола заседания кредитного комитета. Протокол подготавливает секретарь кредитного комитета. Часто на заседании ведется аудио-или видеозапись. Протокол оформляется в бумажном виде и заверяется подписями всех членов кредитного комитета. В Протоколе указываются все важные параметры и условия предоставления кредитного продукта, а именно — наименование заемщика, срок, вид и сумма кредитного продукта, условия и сроки оформления кредитно-обеспечительной документации, условия принятия в залог, рыночная и залоговая стоимость обеспечения, условия страхования и мониторинга залога и другое.
Полномочия кредитного комитета
В случае планируемого изменения параметров кредитного продукта, изменения финансового состояния клиента или залогового обеспечения, кредитный продукт вновь выноситься на рассмотрение кредитным комитетом.
Примеры вопросов, решение по которым принимает кредитный комитет:
- установление лимита кредитного риска на группу компаний или отдельных клиентов;
- предоставление нового кредитного продукта (кредитная линия, овердрафт, банковская гарантия и другие);
- пролонгация срока действия кредитного продукта;
- изменение графика погашения;
- вывод из под залога обеспечения, принятие в залог дополнительно обеспечения;
- внесение изменений в предыдущее решение кредитного комитета;
- внесение изменений в кредитно-обеспечительную документацию;
- принятие решение о выдаче согласия на последующий залог в пользу других банков;
- установление клиенту статуса «проблемный» и другие.
В тоже время имеется ряд вопросов, находящихся в компетенции профильных подразделений и не требующих выхода на кредитный комитет, например:
- предоставление согласия банка на передачу в аренду заложенного имущества;
- предоставление согласия банка на ремонт или реконструкцию заложенных объектов недвижимости;
- предоставление согласия банка на внесение в ЕГРПН изменений характеристик объектов недвижимости (например, площадь изменилась в результате реконструкции);
- предоставление согласия банка на временную выдачу оригиналов ПТС автотранспортных средств находящихся в залоге и другие.
Решение кредитного комитета обязательно к исполнению всеми подразделениями банка, участвующими в выдачи и сопровождении кредита. Выполнение условий выдачи и сопровождения кредитного продукта в соответствии с Протоколом кредитного комитета, контролируется кредитным подразделением и службой внутреннего контроля.
Источник