С принятием в 2015 году изменений Закона №127-ФЗ «О банкротстве» возможность объявить себя несостоятельным стала доступна не только организациям, но и простым гражданам. По своей сути новая мера предоставила возможность избавиться от всех претензий со стороны кредиторов – списание долгов при банкротстве физических лиц обеспечивает защиту от любых их требований.
Причем гражданин может иметь задолженности перед самыми разными финансовыми организациями. В частности, при определенных обстоятельствах можно провести банкротство по микрозаймам – такие услуги в последнее время пользуются особо большим спросом.
Однако деятельность микрофинансовых организаций имеет массу существенных отличий от традиционной банковской сферы, поэтому списать долги перед МФО путем банкротства может быть очень непросто. В этом случае первоочередной задачей должника должно стать получение квалифицированной юридической поддержки.
Такие услуги в Санкт-Петербурге предоставляет Юридическое бюро №1 – наши юристы специализируются именно на вопросах банкротства физических лиц, что обеспечивает учет всех законодательных нововведений и тонкостей, а также результатов многолетней успешной практики. Правозащитники Юридического бюро №1 – это ваша возможность избавиться от долгов перед МФО законным путем!
Основания для банкротства физлица
Вся процедура признания физического лица несостоятельным имеет массу особенностей, которые необходимо учитывать. Вот лишь некоторые из них:
- Можно списать далеко не каждый долг. О своем банкротстве может заявить гражданин, имеющий задолженностей на сумму свыше 500 000 рублей.
- Просрочка по кредитным обязательствам составляет уже не менее 3 месяцев.
- Должник может официально подтвердить отсутствие возможности рассчитываться по своим долгам.
Также воспользоваться возможностью объявить себя банкротом можно при следующих обстоятельствах:
- Наступление неблагоприятных событий в жизни должника – потеря основного источника заработка, ухудшение здоровья, не позволяющее дальше выполнять свои профессиональные обязанности.
- Осознание затруднительного финансового положения и предположение потери в скором времени возможности платить по долгам.
Таким образом, ключевыми требованиями являются сумма долга не менее 500 тыс. рублей и просрочка по платежам от 3 месяцев. И это обусловливает сложность ответа на вопрос «Как признать себя банкротом в микрозаймах?» Дело в том, что подавляющее большинство таких организаций предоставляет в долг небольшие суммы – в среднем около 15 тыс. рублей.
И даже с учетом высоких процентов по микрокредитам (как правило, около 2% в день) поднять эту сумму до требуемых Законом 500 тысяч в короткое время не получится. Кроме того, в этот период МФО с высокой долей вероятности обратится в коллекторскую службу, что обеспечит вам и вашим близким дополнительный стресс.
Однако это не значит, признать себя банкротом по микрозаймам невозможно. Для этого, прежде всего, потребуется заручиться поддержкой компетентных юристов, имеющих достаточный объем профильного опыта и разбирающихся во всех тонкостях банкротства физлиц.
Как заемщику МФО добиться статуса банкрота
Сделать это сложно, но можно. Вот какие действия нужно предпринять в первую очередь:
- Оценить сумму всех своих задолженностей – подать заявление о личном банкротстве физлица можно не по конкретному долгу, а по их совокупности. Поэтому если у вас помимо микрозайма имеется еще, например, потребительский или автокредит, то в качестве основания для признания вас банкротом могут использоваться все эти займы.
- Если других долгов нет – оценить собственную платежеспособность в перспективе. Если она будет неудовлетворительной, то можно признать себя банкротом, чтобы не допустить ухудшения ситуации.
- Провести стоимостную оценку принадлежащего вам имущества, которое может быть реализовано на конкурсных торгах для получения средств на погашение требований кредиторов. Здесь важно помнить, что в конкурсную массу не ваше единственное жилье, а также имущество, используемое в трудовой деятельности потенциального банкрота.
- Составить перечень всех кредиторов, всего имущества, которое может быть включено в конкурсную массу, а также подготовить документы, подтверждающие вашу невозможность рассчитаться с кредиторами.
- Подать заявление о признании себя банкротом и все подготовленные документы в арбитражный суд.
Дальнейший процесс зависит от результатов рассмотрения вашего заявления судебным органом. Если он находит в предъявленной информации действительные доказательства невозможности рассчитаться по долгам, то назначается финансовый управляющий, который ответственен за управление финансами и имуществом должника, реализацию конкурсной массы имущества на торгах и максимально возможное покрытие долгов перед кредиторами.
Что делать с унаследованным займом?
Как и банковские кредиты, так и долги перед МФО могут передаваться по наследству. В случае смерти заемщика его микрокредиты обязан выплачивать наследник. Если наследников несколько, то сумма долга распределяется между ними соразмерно доли в наследстве.
Сложность погашения унаследованного займа заключается в том, что все соглашения, возникающие при наследовании, в том числе и передача обязанности рассчитываться по долгам вступают в силу только спустя 6 месяцев.
Однако в течение этого времени на сумму микрокредита будут начисляться проценты, а также штрафы за просрочку – в совокупности увеличение суммы долга может быть очень серьезным. Чтобы не допустить этого, после получения на руки свидетельства о смерти заемщика нужно как можно быстрее обратиться в организацию, предоставившую займ, с соответствующих заявлением.
Однако это не освобождает наследника от необходимости выплачивать долг. Избавиться от унаследованного займа по закону можно только 1 способом – отказаться от наследства. Оцените размер получаемого имущества и сумму долга – если последняя явно больше, то полностью отказаться от наследства будет выгоднее.
Полезные советы при наличии долга перед МФО
Ввиду сложности проведения банкротства физических лиц по микрозаймам следует использовать превентивные меры:
- По возможности откажитесь от обращения к услугам МФО.
- Если же займ был оформлен, то постарайтесь в первую очередь закрыть именно его – проценты и штрафы по классическим кредитам на порядок меньше.
- При образовании задолженности сразу же обратитесь в службу поддержки МФО – она может предложить вам возможность отсрочки платежей, реструктуризации долга, заморозки начисляемых процентов.
- Обязательно заручитесь компетентной юридической помощью – это поможет использовать все предусмотренные законом возможности избавления от долга.
Оставьте заявку на нашем сайте – и мы поможем вам разобраться в сложной долговой ситуации!
Источник
В последнее время банкротство физических лиц становится все более популярным способом решения финансовых проблем. Когда гражданин больше не может платить кредиторам, может возникнуть большое желание продать ценное имущество или спрятать часть имущества от реализации, для видимости заключив договор. Рассмотрим, какие действия запрещены перед признанием гражданина несостоятельным с целью защиты прав кредиторов, и что грозит должнику, если он все же совершит их.
В статье поговорим о том:
Какие сделки могут оспорить.
Что нельзя делать перед банкротством должнику.
Могут ли признать недействительным раздел имущества, брачный договор?
Можно ли продать единственное жилье перед банкротством?
Можно ли досрочно погасить ипотеку перед банкротством?
Можно ли взять заем и обанкротиться?
Ответственность: если должник совершит запрещенные сделки, что ему грозит?
Какие сделки могут оспорить
Банкротство физических лиц призвано не только освободить гражданина от непомерных долгов, но и максимально учесть имущественные интересы кредиторов. Поэтому законодательство ограничивает действия должника, имеющего неисполненные денежные обязательства, и не обладающего средствами для их погашения.
Опасно ли продавать машину перед банкротством, дарить или продавать единственное жилье, заключать мировое соглашение с одним из кредиторов?
Это зависит от ряда факторов. Оспорить в порядке ст. 61.2 и 61.3 Закона о несостоятельности (банкротства) можно не любые сделки. Объем доказательств недействительности сделок зависит от того, в какой срок до начала банкротства заключен договор или уплачены денежные средства.
Если должник досрочно погасит заём в течение месяца до возбуждения дела о банкротстве, хотя у него имеются другие просроченные долги по другим договорам, возникшие раньше, то при оспаривании сделки достаточно доказать, что она совершена с предпочтением. Но если должник сделает то же самое в течение шести месяцев, то необходимо подтвердить осведомленность займодавца о недостаточности имущества должника и о наличии неоплаченных долгов.
Если гражданин продаст ценное имущество по цене, гораздо ниже рыночной в течение года до принятия судом заявления о банкротстве, то для признания договора недействительным, достаточно доказать заниженную стоимость или то, что покупатель не мог иметь таких денежных средств и не передавал их продавцу.
Но если недвижимость, транспортные средства, доли в уставном капитале подарены, проданы в течение трех лет до возбуждения дела о банкротстве, то при оспаривании сделки заявителю придется доказать наличие уже трех условий:
1. целью совершения действия является причинение вреда имущественным интересам кредиторам, вывод имущества из конкурсной массы;
2. правам кредиторов реально причинен вред;
3. вторая сторона сделки знала или должна была знать об этих обстоятельствах
Мне нужна помощь по юриста по банкротству
Сторона должна была знать, если:
- является супругом (ой), родственником, иным заинтересованным лицом;
- в свободном доступе есть информация о непогашенных долгах: подано заявление в суд о признании должника банкротом, гражданин обращался к кредитору с просьбой об отсрочке платежей, на сайте судебных приставов есть сведения об исполнительном производстве.
Совершая сделки при наличии непогашенных долгов, гражданин должен учитывать указанные обстоятельства.
Что нельзя делать перед банкротством должнику
Судебная практика оспаривания сделок в процедуре банкротства выработала критерии, по которым суд признает сделку недействительной.
Нельзя продавать недвижимость, автомобиль или иные ценные вещи по цене, значительно ниже рыночной.
В деле А 63-16528/16 Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в постановлении от 26.12.2019 года признал ряд сделок по продаже дома и земельного участка недействительными, так как цена реализации (3 миллиона рублей) была в несколько раз ниже его рыночной стоимости (13 миллион рублей), и не было доказательства получения денежных средств должником.
Мне нужна помощь по юриста по банкротству
В деле А63-4822/17 Арбитражный суд Ставропольского края в решении от 26.03.2020 года признал договор купли-продажи автомобиля недействительным, так как цена сделки в несколько раз ниже реальной стоимости транспортного средства, при этом никаких дефектов в акте приема-передачи описано не было.
Договор заключен за два года до возбуждения дела о банкротстве, поэтому финансовый управляющий кроме заниженной цены, доказал, что на момент продажи должник имел неисполненные обязательства перед банками по нескольким кредитным договорам, и это могло быть известно покупателю, приобретающему имущество по явно заниженной стоимости. Имущественным интересам кредиторам был причинен вред, так как другое ценное имущества у должника отсутствовало.
Нельзя заключать сделки для видимости с родственниками, другими заинтересованными лицами, если имущество фактически остается во владении должника (постановлением Арбитражного суда Томской области от 04.03.2020 года по делу А67-9235-10/18).
Суды признают недействительными договоры дарения квартир, земельных участков, долей в уставном капитале, если они совершены в течение трех лет до начала банкротства с целью вывести имущество из конкурсной массы. В деле А56-16956/16 Арбитражный суд Северо-Западного округа признал сделку дарения квартиры матерью дочери недействительной, так как дочь в качестве поручителя гасила долги матери по кредитам и не могла не знать о ее несостоятельности и о наличии просроченных обязательств.
Не получится спрятать имущество от взыскания, подарив его несовершеннолетним детям, если на момент дарения имеются судебные решения, исполнительные производства, иные неисполненные обязательства, а другого имущества для удовлетворения требований кредиторов нет (Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 19.02.2020 по делу А63-6716/18).
Консультация по банкротству
Нельзя заключить мировое соглашение перед банкротством, если оно приведет к причинению вреда имущественным интересам других кредиторов, или является сделкой с предпочтением.
Нельзя заключить мнимую сделку для вида с единственной целью – вывести из состава имущества наиболее ценное.
Арбитражный суд Кемеровской области в решении от 06.05.2020 года по делу А27-27162-7/17 признал договоры займа, залога недвижимости и соглашение о внесудебной реализации предмета залога недействительными. Сделки были заключены менее, чем за три года до возбуждения дела о банкротстве, совокупный доход займодавца за несколько лет был значительно ниже суммы займа, должник не доказал, куда он потратил заемные средства.
Могут ли признать недействительным раздел имущества, брачный договор
Суд может признать недействительным брачный договор или соглашение о разделе совместно нажитого имущества, если они совершены в течении трех лет до возбуждения дела о банкротстве и если в результате причинен вред имущество кредиторов (п. 9 Постановление ВС РФ от 25.12.2018 №48).
Даже алиментные обязательства несовершеннолетним детям могут быть оспорены, если они чрезмерны, значительно превышают официальные доходы должника и возникли на основании соглашения об алиментах в период, когда должник имел непогашенную задолженность перед кредиторами
(Постановлением Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 13.12.2019 по делу А53-21453/16).
В случае развода в течение трех лет до банкротства раздел имущества даже в судебном порядке может быть оспорен, если нарушен принцип соразмерности и супруг (а) должника получила большую долю, особенно, если не осталось другого ценного имущества.
Можно ли продать единственное жилье перед банкротством?
В соответствии с абзацем 2 части 1 статьи 446 ГПК РФ на единственное жилье не может быть обращено взыскание, оно исключается из конкурсной массы.
Но продажа или дарение единственного помещения может быть признана недействительной при злоупотреблении правом, или при продаже жилья по заведомо заниженной цене.
Например, должник был прописан в другой квартире, а значит проданное жилье не являлось для него единственным для проживания, сделка по его продаже была признан недействительной (Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 28.04.2017 года по делу А73-4505/16).
Мне нужна помощь по юриста по банкротству
Арбитражный суд Республики Башкортостан в решение от 07.05.2020 года по делу А07-32382/17 удовлетворила требования финансового управляющего о признании договора купли-продажи квартиры недействительной, так как она была продана по заниженной цене, должник не смог предоставить доказательства получения денежных средств от покупателя. Кроме того, покупатель не смог подтвердить наличие на момент покупки указанной суммы.
Также согласно Постановлению Конституционного суда от 14.05.2012 года №11-П на единственное жилье может быть обращено взыскание, если оно в несколько раз превышает норму предоставления жилой площади, а значит, продажа или дарения такого жилья тоже может быть оспорена.
Скачать бланк заявления о признании гражданина банкротом
Можно ли досрочно погасить ипотеку перед банкротством?
У залоговых кредиторов особый статус — 80% от стоимости реализации заложенного имущества поступают залоговым кредиторам, 15% — кредиторам первой и второй очереди, 5% — на текущие расходы. Поэтому Высший арбитражный суд в п. 29.3 Постановления №63 от 23.12.2010 выработал критерии, когда можно оспорить сделку по досрочному погашению ипотечного кредита, по передаче квартиры в качестве отступного или по продаже заложенной квартиры с целью погашения ипотеки:
- если у должника не остается другого имущества для погашения требований других кредиторов, и залоговый кредитор знал об этом или должен был знать, особенно, если имеются кредиторы первой и второй очереди;
- если досрочно погашены не только проценты и основной долг, но и санкции за нарушение договора;
- если кредитор получил удовлетворения больше суммы долга и процентов.
Например, Арбитражный суд Пермского края в постановлении от 30.01.2020года по делу А50-32805/18 отказал признать сделку по досрочному погашению ипотеки недействительной, так как банку не было известно о неплатежеспособности заемщика, на момент ее совершения не было исполнительных производств. Кроме того, отсутствовали кредиторы 1 и 2 очереди, а значит ничьи имущественные интересы не пострадали.
Можно ли взять заем и обанкротиться?
Грозит ли что-нибудь гражданину, если он взял кредит и обанкротился? Формально — нет. Даже если гражданин имел просроченную задолженность по другим обязательствам, он мог взять кредит, чтобы погасить другие долги. Главное, чтобы на момент получения кредита у него были доходы и возможность этот кредит вернуть.
Здесь все зависит от цели кредита. Например, если гражданин подарил квартиру родственнику, а потом взял кредит, чтобы досрочно погасить ипотеку за другое жилье, которое для него стало единственным и на которое не может быть обращено взыскание, кроме взыскания по ипотечному кредиту, то в совокупности все сделки будут рассматриваться как злоупотребление правами.
Взять кредит и обанкротится — не лучшее решение, так как последствия банкротства: продажа всего имущества, невозможно брать кредиты в течение пяти лет, запрет занимать руководящие должности в течение трех лет, а по некоторым категориям организаций и дольше.
Кроме того, нельзя забывать об уголовной ответственности за преднамеренное банкротство и за мошенничество.
Скачать список документов, необходимых для банкротства физического лица
Ответственность: если должник совершит запрещенные сделки, что ему грозит
Помимо признания сделки недействительной и возвращения спорного имущества в конкурсную массу, какие еще неприятные последствия могут быть для должника?
Гражданин может быть лишен важнейшего права — освобождения от обязательств (ст. 213.38 Закон о несостоятельности (банкротстве)), если он скрыл свое имущество в том числе путем совершения сделки или ряда сделок.
Например, в деле А67-5099/17 Арбитражный суд Томской области принял решение от 19.03.2020 года завершить процедуру банкротства без применения правил об освобождении от обязательств., так как должник пытался скрыть сове имущество от кредиторов, продав, в частности, квартиру родной сестре и продолжая жить в ней.
За сокрытие имущества, имущественных обязанностей, сведений об имуществе, отчуждение, передачу имущества третьим лицам гражданин может быть привлечен к административной ответственности по ст. 14.13 КОАП РФ в виде штрафа от 4 до 5 тысяч рублей, а за неправомерные действия, причинившие крупный ущерб (свыше 2 млн. 250 тыс. рублей) — к уголовной ответственности по ст. 195 УК РФ.
Адвокатское бюро «Правовая гарантиЯ» занимается банкротством физических лиц с самого принятия Закона «О несостоятельности (банкротстве)» в 2015 году. А квалифицированную юридическую помощь оказываем с 2003 года. Работаем в Омске и в Москве.
Судебные акты по делам (спорам) по банкротству физических лиц с участием адвокатов Адвокатского бюро «Правовая гарантиЯ»:
Как законно списать 100% своих долговых обязательств?
Свяжитесь с нами, мы проанализируем Ваши перспективы избавиться от долгов.
Читайте по теме:
Внесудебное банкротство граждан: новые условия
Внесудебное банкротство — упрощенная процедура банкротства для граждан
Банкротство: пошаговая инструкция банкротства в 2020 году
Источник