Главная / Аналитика / Может ли микрофинансовая организация взимать комиссию при выдаче или возврате микрозаймов
опубликовано:
12.04.2018
Периодически возникает вопрос, можно ли взимать плату за открытие (андеррайтинг) при выдаче или возврате микрозаймов. Например, если это будет разовая плата, которая будет взиматься авансом, исходя из процента основной суммы. Эта плата не будет возвращаться, например, после досрочного погашения, отказа от договора. Позволяет ли нам российское законодательство взимать такую плату?
Судебная практика указывает на недопустимость взимания комиссии за предоставление займа.
В силу ч. 3 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – «Закон N 353-ФЗ») рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.
Кроме того, суды исходят из позиции, что предоставление займа не является самостоятельной услугой и не может оплачиваться отдельно. Иными словами, позиция сводится к тому, что действия МФО по выдаче займа и по сопровождению договора микрозайма стандартны для данного вида сделок, без их совершения МФО не смогла бы заключить и исполнить соответствующий договор микрозайма.
Более подробно о позиции судов можно почитать в Определении Верховного Суда РФ от 23.12.2014 N 80-КГ14-9, Постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 29.07.2013 по делу N А17-5880/2012, В Постановлении АС ПО от 26.08.2014 по делу N А12-32796/2013, Постановление Арбитражного суда Московской округа от 20 января 2016 г. по делу N А40-7058/2015
Возможно, вас заинтересует: Представительство в арбитражном суде.
Может ли МФО ввести комиссию за досрочное погашение займа в соответствии с законодательством РФ?
МФО не вправе требовать уплаты комиссии за досрочный возврат, однако в некоторых случаях вправе начислить проценты за весь период предоставления займа, изначально определенный в договоре.
По общему правилу заемщик, получивший заем для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, вправе возвратить его досрочно полностью или по частям, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, либо полностью в течение 14 дней с даты получения займа без каких-либо уведомлений. Более короткий срок может быть установлен договором микрозайма (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Для наглядности изложим вышеприведенные нормы в таблице:
Вместе с тем, для микрофинансовых организаций установлена специальные правила. В частности, в силу п. 6 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО не вправе применять штрафные санкции за досрочный возврат в отношении заемщика досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему МФО о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней.
Вас может заинтересовать: Юридическое обслуживание МФО.
Вышеуказанная норма не сокращает 14-дневный или 30-дневный срок возврата, установленный Законом N 353-ФЗ, однако делает невозможным взимание штрафных санкций в случаях письменного надлежащего уведомления МФО заемщиком о своем намерении на досрочный возврат займа.
С данной нормой конкурируют разъяснения Президиума Высшего арбитражного суда РФ, содержащиеся в п. 12 Информационного письма от 13.09.2011 N 146. В частности, суд разъясняет, что условия кредитного договора о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя.
Текущая судебная практика сводится к тому, что взимание комиссии за досрочный возврат займа с потребителя является недопустимым в любом случае. Вместе с тем, МФО вправе требовать уплаты процентов за весь срок пользования займом в случаях, когда досрочный возврат осуществлялся без надлежащего уведомления.
Вас может заинтересовать: Юридическое обслуживание банков.
Если статья была полезна для вас, подпишитесь на наши группы в соц. сетях и порекомендуйте Прайм лигал друзьям, коллегам и знакомым.
Читайте также
- Услуги по разблокировке расчетного счета юридического лица
- Услуги по разблокировке счетов физических лиц
- Оценка перспектив судебного обжалования результатов торгов и решения УФАС для признания состоявшихся торгов недействительными
Источник
31.08.2020
Практика финансового уполномоченного по рассмотрению обращений потребителей микрофинансовых организаций (МФО) свидетельствует о неправомерности взимания МФО с клиентов комиссии за выдачу займа. Финансовые уполномоченные решения по таким делам принимают в пользу потребителей, сообщил Главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.
В России с 1 января 2020 года действует новый порядок рассмотрения споров потребителей с МФО. До подачи иска к МФО потребитель обязан обратиться к финансовому уполномоченному, который рассматривает споры с размером требований до 500 тысяч рублей. Принятие и рассмотрение обращений потребителей осуществляется финансовым уполномоченным бесплатно.
Как уточнил Воронин, на удержание МФО комиссии за выдачу займов приходится треть от всех обращений граждан, рассмотренных финансовыми уполномоченными. Из обращений потребителей финансовому уполномоченному следует, что при оформлении займа МФО в договоре прописывают способы выдачи займа, для которых устанавливается сумма комиссии. Так, например, жительница Санкт-Петербурга взяла заем в размере 23 000 рублей, из которых МФО удержала 575 рублей в виде комиссии за перечисление денежных средств на банковскую карту женщины. После погашения задолженности она обратилась к финансовому уполномоченному, который признал взимание данной комиссии необоснованным и удовлетворил ее требование о возврате удержанной комиссии.
«В подобных случаях, когда взимается комиссия за выдачу займа, МФО поясняют, что такие действия являются дополнительными услугами, которые должны оплачиваться клиентами отдельно. Однако при предоставлении займа действие кредитора по выдаче займа является его прямой обязанностью, стандартным действием, без которого кредитор не смог бы исполнить договор займа», — говорит Воронин.
Финансовые уполномоченные при рассмотрении подобных споров признают необоснованными комиссии как за выдачу займа на банковскую карту, так и комиссии за другие способы выдачи денежных средств потребителю. Незаконность взимания комиссии за выдачу займа на банковскую карту подтверждается и судами, продолжает Воронин.
«По обращениям потребителей финансовому уполномоченному можно сказать, что размер комиссии обычно устанавливается либо в процентах от суммы займа – может достигать 3,5%, либо в твердой сумме. Учитывая, что размер комиссии незначителен, потребители обычно соглашаются с подобными тратами. Многие же не знают, что соответствующая комиссия незаконна, а добиться ее возврата можно путем обращения к финансовому уполномоченному», — рассказывает Воронин.
Даже если потребитель понимает неправомерность взимания комиссии, он изначально находится в слабой позиции и соглашается на оформление займа на таких условиях. «В подобных ситуациях потребителям следует обратиться с претензией в микрофинансовую организацию с требованием о возврате уплаченной комиссии. Если ответ МФО потребителя не устроил или не был получен вовсе, потребитель вправе обратиться к финансовому уполномоченному», — отмечает Главный финансовый уполномоченный. МФО целесообразно пересмотреть работу по урегулированию подобных претензий клиентов. При этом следует учитывать, что в том случае, когда спор рассматривается финансовым уполномоченным, у финансовой организации возникает предусмотренная законом обязанность уплатить взнос в фонд финансирования деятельности финансового уполномоченного, размер которого может значительно превышать размер комиссии, резюмирует Воронин.
Справка
Финансовый уполномоченный рассматривает споры только имущественного характера, и потребитель может обратиться к финансовому уполномоченному с денежным требованием в отношении МФО, например, о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование займом. Клиенту МФО до обращения к финансовому уполномоченному необходимо соблюсти претензионный порядок, направив соответствующее заявление-претензию в финансовую организацию. В случае несогласия с полученным ответом микрофинансовой организации или неполучения ответа в установленный срок потребитель направляет обращение финансовому уполномоченному. Срок рассмотрения обращения регламентирован законом и составляет 15 рабочих дней. Подробно ознакомиться с порядком подачи обращений клиенты МФО могут на сайте финансового уполномоченного www.finombudsman.ru
Источник
30 августа 2020, 23:52 / Финансы
Эксклюзивно по подписке
Треть жалоб финомбудсмену на МФО приходится на незаконные комиссии
Андрей Гордеев / Ведомости
Микрофинансовые организации (МФО) устанавливают незаконные комиссии за перевод или выдачу кредитных средств – на подобные нарушения приходится треть от всех жалоб граждан на МФО. Об этом «Ведомостям» сообщили в пресс-службе главного финомбудсмена Юрия Воронина, уточнив, что в подобных спорах финансовые уполномоченные всегда принимают решения в пользу потребителей.
Из обращений потребителей к финомбудсмену следует, что при оформлении займа многие МФО в договоре прописывают способы выдачи займа и взимают определенную сумму за перевод средств на карту или выдачу займа другими способами. Размер подобного сбора может быть фиксированным или исчисляться в процентах от суммы займа (до 3,5%). Учитывая, что размер комиссии незначителен, потребители обычно соглашаются с подобными тратами. Но многие даже не знают, что это незаконно, подчеркивает омбудсмен.
«В случаях, когда взимается комиссия за выдачу займа, МФО поясняют, что такие действия являются дополнительными услугами, которые должны оплачиваться клиентами отдельно. Однако при предоставлении займа действие кредитора по выдаче займа является его прямой обязанностью, стандартным действием, без которого кредитор не смог бы исполнить договор займа», – объясняет Воронин. Незаконность такой практики подтверждается и судами, отмечает он.
Распространенность таких нарушений обусловлена тем, что многие люди, обращающиеся за займами в МФО, не обладают должным уровнем правовой грамотности, считает Владимир Шалаев, старший юрист BMS Law Firm. «Либо, даже понимая незаконность комиссии, потребитель вынужден согласиться на нее, не имея других вариантов получения денег, и именно этим и пользуются МФО», – говорит Шалаев.
В соответствии с судебной практикой, а также позицией Верховного суда, сформулированной еще в 2014 г., предоставление займа, т. е. фактическая передача заемщику денежных средств, не является самостоятельной услугой, подчеркивает Дмитрий Горбунов, партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры». «МФО не вправе требовать дополнительной платы не только за осуществление перевода денежных средств на банковский счет (на карту) клиента, но и, например, за рассмотрение его заявки и оценку кредитоспособности, – говорит Горбунов. – И хотя закон «О микрофинансовой деятельности» и не устанавливает прямого запрета на такие комиссии, к отношениям, возникающим между МФО и заемщиком, применимы требования закона «О потребительском кредите», а он, в свою очередь, такие ограничения предусматривает». Даже если дополнительные платежи и комиссии прописываются в договоре, это не делает их обоснованными, поскольку любые условия договора займа, противоречащие закону, могут быть признаны недействительными и ничтожными, подчеркивает юрист.
Сами МФО считают, что они вправе предоставлять клиенту выбор между платной и бесплатной услугой. «В нашей группе компаний нет комиссий за предоставление займа или за оказание услуг, связанных с предоставлением займа, – комментирует Александра Новицкая, директор департамента по правовым и корпоративным вопросам ГК Eqvanta. – Тем не менее закон позволяет кредиторам предусматривать условие о платности определенных способов предоставления займа, если при этом есть бесплатный способ и клиент самостоятельно выбрал именно платный способ. С точки зрения буквы закона нарушения нет. С позиции духа закона это неправильно и, конечно, не клиентоориентированно». Другие МФО («Мигкредит», «Кармани», «Мани мен», «Финбридж») на запрос «Ведомостей» не ответили.
Если клиент МФО все же подписал договор и заплатил за получение средств, омбудсмен рекомендует сначала обратиться с претензией в МФО с требованием о возврате уплаченной комиссии. «Если ответ МФО потребителя не устроил или не был получен вовсе, потребитель вправе обратиться к финансовому уполномоченному», – отмечает Воронин.
Омбудсмен рекомендует МФО пересмотреть работу по урегулированию подобных претензий клиентов, поясняя, что при рассмотрении спора финуполномоченным у кредитора возникает обязанность уплатить взнос в фонд финансирования деятельности омбудсмена, размер которого может значительно превышать размер комиссии. Для потребителей рассмотрение заявлений осуществляется омбудсменом бесплатно.
Источник
Займы до зарплаты теперь выдают с комиссиями. Микрофинансовые организации начали практиковать автоматические списания с клиентов за дополнительные услуги. Большая их часть – абсолютно бесполезные, они являются скрытой формой повышения процентов. Так, например, в договорах о микрокредите стали появляться пункты «страхование жизни», «юридическая консультация», «комиссия за онлайн-заявку» и тому подобные. Если невнимательно читать документы, то в ряде случаев до половины займа сразу уходит на оплату услуг. То есть на каждую 1 000 рублей человек должен 2 000 уже в первые секунды после посещения офиса. Экономический обозреватель «Вестей ФМ» Валерий Емельянов продолжит тему.
Еще недавно считалось, что главная и, по сути, единственная проблема микрозаймов – это высокие проценты. Теперь у них стали появляться еще и скрытые комиссии. Во-первых, по аналогии с банками они теперь берут плату за СМС-информирование. Это при том, что никаких карт они не выдают и списаний по счетам не проводят. Во-вторых, у них появились собственные страховки, например, жизни и здоровья заемщика. Вроде как для его же блага – на случай трудностей с выплатами, но по факту – за воздух, поскольку настоящие страховые компании с такими конторами дел не имеют.
Помимо СМС и страховки, в договорах о микрокредитах стали появляться такие «древние» пункты, как комиссия за выдачу займа. Иногда она – очень существенная, около 1000 рублей. Туда же плюсуют проверку кредитной истории, это еще 1000. Встречается и такой пункт, как «юридическая консультация», что вообще не имеет никакого отношения к деятельности МФО. В итоге от суммы одобренного кредита на руки человек получает половину или немногим больше, а вернуть обязан всю указанную сумму, да еще и с процентами. Комментирует председатель совета «Финпотребсоюза» Игорь Костиков.
КОСТИКОВ: Это новый тренд. У нас таких жалоб пока не было, но я уверен, что они появятся. МФО – это самая ненадежная часть финансовой системы, которая творит, что хочет. Они будут использовать любые возможности. Им сейчас «прижали хвост» – ограничили возможности заработка за счет населения, и они пытаются таким образом выйти из этой ситуации.
Чаще всего «вшитые» комиссии берут в сервисах онлайн-займов, что вполне логично. Если бы так откровенно обманывали в уличных ларьках, то клиенты бросались бы с кулаками на сотрудников. А так все автоматизировано: человек заполняет анкету, в ней по умолчанию выставляют «галочки» на все комиссии и доплаты, далее деньги поступают на карту, и через несколько секунд с нее же значительная часть суммы уходит обратно в счет погашения страховок, консультаций и прочего. Жаловаться бесполезно: операторы сервисов вежливо объясняют, что «все условия были прописаны перед кнопкой «Оформить» и вы сами на все согласились».
Зачастую это – откровенный обман. Условия по дополнительным услугам и комиссиям закрыты в глухих разделах сайта, а в меню с анкетой про все эти нюансы нет ни слова. Относительно честные сервисы пишут размер комиссий в рублях или процентах в конце анкеты, но снять эти «галочки» бывает невозможно, без них заявка на кредит не проходит, продолжает Игорь Костиков.
КОСТИКОВ: В микрофинансовую организацию человек, у которого все нормально и которому нужен просто обычный кредит, не побежит. Это какие-то экстраординарные ситуации. В такой ситуации с человека легко содрать все, что можно содрать. Там все для этого построено. Да, это недобросовестная практика, и можно на это жаловаться в ЦБ. Но сами понимаете, что времени пройдет немало. Тот человек, который спешит взять кредит, вряд ли будет этим заниматься.
Все вышеописанное встречается в основном в небольших, так называемых МКК, или микрокредитных компаниях. Это мелкие саморегулироуемые МФО, которые не отчитываются напрямую перед Центробанком. Их деятельность тоже законна, однако на фоне «классических» микрофинансовых компаний они выглядят как фирмы-однодневки. О них не бывает отзывов в Интернете, зато они очень легко выдают кредиты на небольшие суммы. Есть мнение, что кредитные мошенники, которые набирают займы по чужим паспортным данным, пользуются преимущественно такими сервисами. Отличить МКК от МФК можно по наличию у них собственных офисов, по тем же отзывам и наличию в реестре Центробанка. Впрочем, стоит учитывать, что обычные, проверенные временем МФО (они же МФК), которые выдают деньги до зарплаты, в том числе и онлайн, тоже не без греха. Встречаются навязанные комиссии и у них тоже, но, опять же, в основном при онлайн-займах. Рассуждает ведущий аналитик РАНХИГС Семен Новопрудский.
НОВОПРУДСКИЙ: Тут еще надо смотреть, что это за онлайн-МФО, потому что в Интернете каждый год блокируются и появляются тысячи новых лже-МФО и даже лжебанков. То есть они называют себя МФО или банками, но у них есть только сайты, и так они привлекают деньги. Могут быть просто мошенниками. Но легальные микрокредиты тоже становятся дороже, потому что сейчас введены жесткие ограничения по предельной стоимости займа, финальным этапом которых будут изменения с 1 января 2020 года.
По словам экспертов, желательно вообще избегать микрокредитов в любой форме, а уж если возникла такая необходимость, то нужно изучить сервис вдоль и поперек. Чем легче выдают деньги на сайте, соблюдая минимум формальностей, – тем больше вероятность того, что там обманут. Добротные кредитные сервисы в целом похожи на сайты банков. У них – длинные анкеты, обязательная проверка 2 – 3 документов, и они могут рассматривать заявки не один час, а то и по нескольку дней. Но оно того стоит: банки и крупные МФО предпочитают выдавать деньги одним и тем же проверенным клиентам. Следовательно, ниже риск того, что они «сольют» паспорт в Интернет, будут брать по 5 – 7 скрытых комиссий, а затем продадут долг сторонним коллекторам. Это, скорее, стиль работы МКК. Впрочем, попасть в кабалу можно и с теми, и с другими. Просто одни затягивают в нее медленно, а другие стараются урвать по максимуму в первый же день.
Источник
