Микрофинансовые организации (МФО) за I квартал 2019 года закрыли треть офисов — об этом в своем обзоре сообщил Центробанк («Известия» ознакомились с документом). Регулятор такое сокращение считает резким и связывают его с недавним ужесточением требований к МФО. Так, Банк России уже снизил максимально допустимую ставку, а также обязал организации начислять больше резервов по займам закредитованных россиян. Следующий раунд усиления контроля за МФО, намеченный на начало 2020 года, способен в течение нескольких лет сократить рынок вдвое, уверены опрошенные «Известиями» эксперты.
Нужда заставила
С января по март количество офисов МФО, которые выдавали микрозаймы «до зарплаты», снизилось на треть — с 7 до 5,2 тыс. отделений. Об этом ЦБ сообщил в квартальном обзоре, посвященном тенденциям микрофинансового рынка. Сокращение отделений — вынужденное явление, следует из документа. Сохранив разветвленную сеть офисов, МФО не смогли бы выдержать ужесточение требований регулятора, негативно отразившееся на их доходности, пишут аналитики Банка России. С февраля 2019 года ЦБ ограничил максимальную процентную ставку по микрозаймам до 1,5% в день, а с 1 июля снизил ее до 1%.
Новые нормы вынудили МФО оптимизировать расходы: закрывать физические офисы и переводить большую часть коммуникаций с клиентом в онлайн, жертвуя живым общением с потребителем, ответили в регуляторе на просьбу «Известий» прокомментировать последствия новых правил для рынка.
Впрочем, в Банке России признали, что ужесточение контроля за МФО лишь ускорило тренд на цифровизацию отрасли, но не стало его причиной. За первые три месяца 2019 года закрылось 1,8 тыс. офисов, а за предыдущие девять месяцев 2018 года — около 400 отделений. Уже сейчас порядка 60% займов «до зарплаты» выдается онлайн, и темп их роста ускоряется: МФО заранее готовились к появлению новых норм, уточнили в Банке России.
Эксперты из топ-10 МФО подтвердили, что клиенты всё чаще хотят получать деньги дистанционно. Однако во многих организациях это невозможно до тех пор, пока заемщик не прошел проверку в отделении и не был идентифицирован, рассказали в «Миг Кредит». Поэтому микрокредитные организации стремятся сохранить хотя бы минимальное присутствие в городе, где они работают, пояснил генеральный директор группы TWINO (действует под брендами «Езаем» и «Монеза») Ашот Торосян.
В целом резкое сокращение обусловлено политикой Банка России, согласился участник рынка.
— После вступления в силу первых ограничений рентабельность сектора упала на 20%, после 1 июля — снизится на ту же величину, — считает Ашот Торосян.
Глобальное сокращение
Кроме максимальной ставки по микрозаймам, регулятор ограничил и предельную задолженность клиента. С 1 июля проценты, неустойки (штрафы, пени) и иные начисления по такому кредиту не могут превышать сам долг более чем в два раза. После достижения этого размера начисление процентов и других платежей должно быть прекращено. Например, заемщик, взявший в долг 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и платежи). Закон устанавливает, что с 1 января 2020 года года ограничения составят 1,5-кратную сумму займа. Это значительно снизит рентабельность микрофинансовых организаций. Такое требование станет причиной сокращения не только отделений микрокредитных организаций, но и количества игроков в целом, считают на рынке.
Есть риск, что часть МФО, которые не справятся с выполнением новых правил, уйдут в «серую зону», опасаетсягенеральный директор группы компаний Eqvanta Андрей Клейменов. Он подчеркнул, что в последние годы теневой сектор в сегменте микрозаймов расширялся. По оценкам СРО «МиР» (объединяет МФО), в 2018 году в России нелегально предлагали займы 4,5 тыс. юридических лиц и ИП и 2 тыс. физлиц.
Сокращение списка участников рынка будет происходить за счет тех игроков, которые не успели перестроить свои бизнес-модели под кредитование на длительные сроки, рассказал председатель совета СРО «Микрофинансирование и Развитие» Эльман Мехтиев. Он полагает, что потенциал сжатия отрасли — минимум на 30%. Если же одобрят законопроект об увеличении минимального размера капитала организаций (уже принят в первом чтении), то в дальнейшем сокращение количества МФО будет более драматическим — до 60%, предупредил он.
Сейчас в России работает 2 тыс. микрофинансовых организаций, но около 80% рынка приходится на сотню крупнейших, подсчитали в «БКС Премьер». Основные МФО и так перевыполняют нормативы регулятора, а вот 400–600 мелких организаций (примерно 30% рынка) находятся «на грани» и могут до конца 2020 года покинуть рынок, рассказал главный аналитик компании Антон Покатович. Его подсчеты в среднесрочной перспективе более пессимистичны: нельзя исключать, что в течение двух-трех лет количество официально зарегистрированных МФО приблизится к 300–500, то есть с рынка уйдет около 70% организаций. На это повлияет не только ужесточение регулирования, но и повышение финансовой грамотности населения: всё больше людей понимают, что к услугам МФО можно прибегать только в самом крайнем случае, а также необходимо проверять лицензию компании, чтобы не попасться на «серого кредитора», считает эксперт.
Выдержать практически одновременно введенные ограничения по процентным ставкам и долговой нагрузке смогут далеко не многие, считает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Игорь Алексеев. По его оценкам, серьезные препятствия для развития бизнеса многие игроки ощутят уже в этом году, при этом покинуть рынок на горизонте ближайших двух-трех лет могут до 1 тыс. компаний, преимущественно это локальные и небольшие по размерам МФО.
Источник
- Главная страница
- Статьи
- Закрытые МФО в 2020 году
11.03.2020
- Новый закон
- Предел долга
- Каковы особенности расчета ПДН
- На что обратить внимание
- Закроют ли МФО в России?
- Закроют ли микрофинансовые организации в 2020 году: мнения экспертов
- Каково мнение представителей МФО
- Какие компании прекратили свою деятельность
- Преимущества Moneyman
Сегодня
наблюдается одна тенденция на финансовом рынке — МФО закрываются. Есть несколько причин, по
которым такое происходит. Главная из них — это планомерное усиление давления со
стороны Центробанка на сферу микрокредитования. Регулярно вводятся новые нормы
и правила, которые постепенно приводят к закрытию сотен МФО. Вашему вниманию мы представили
список микрофинансовых компаний, закрытых уже в начале текущего года.
Новый закон
Деятельность
МФО регулируется ЦБ РФ. Так, Центробанк в 2020 году лишил микрофинансовые
компании права требования у заёмщика выплаты процентов, начисленных на величину
изначально полученного займа свыше 150 %. К примеру, если был оформлен быстрый
кредит в размере 10 тыс. руб., МФО может затребовать от клиента к уплате не более 25
тыс. руб. Это
максимальная величина, где 15 тыс. руб. приходятся
на начисленные за пользование заемными средствами проценты. Данный механизм
работает как своеобразное ограничение предельной суммы задолженности. Как
только долг перед МФО достигает максимальной величины, проценты прекращают
начисляться, а сумма к уплате больше не меняется.
Кроме того, в 2020 году действует норма, в соответствии с которой компании лишаются права устанавливать ежедневную ставку по микрокредитам в размере более 1 % в сутки. Так, при оформлении микрозайма на сумму 10 тыс. руб. ежедневная ставка не может превышать 100 руб.
Предел долга
Ещё
в 2019 году вступили в силу новые правила для микрофинансовых организаций, в соответствии с которыми по
каждому заёмщику в обязательном порядке должен производиться расчёт
специального коэффициента — предельной долговой нагрузки. ЦБ РФ ввёл единую
формулу для определения финансового положения потребителя, желающего взять
ссуду в размере, превышающем 10 тыс. руб. Суть нововведения заключается в следующем.
Перед
тем как выдать займ, микрофинансовая
или кредитная организация должна оценить платежеспособность
обратившегося и выяснить, есть ли у него задолженность перед другими
кредиторами и будет ли заявитель справляться с финансовой нагрузкой.
Коэффициент ПДН представляет собой соотношение доходов и расходов. Исходя из
его значения делают выводы о целесообразности предоставления денежных средств в
долг.
Каковы особенности расчета ПДН
Регулятор
не обязывает микрофинансовые компании отказывать заявителю, если его ПДН очень
высокий. Считается, что коэффициент свыше 0,5 является нормой. Одобрят или не
одобрят микрозайм, зависит ещё и от того, сколько денег в итоге останется у
клиента в распоряжении после исполнения всех обязательств.
К
примеру, при вычислении ПДН потенциального заемщика МФО получила значение
коэффициента равное 0,4. Это значит, что потребитель тратит 60 % своего дохода
на оплату долгов. Выходит, что показатель очень высокий, поэтому микрозайм
является рискованным. При этом, если оставшиеся 40 % совокупного дохода
значительно превышают прожиточный минимум, компания имеет право посчитать
обратившегося весьма платежеспособным, со стабильным финансовым состоянием.
На что обратить внимание
При
подаче заявок в различные микрофинансовые компании и банки высока вероятность,
что потенциальный заемщик будет получать разные значения коэффициента. Это
обусловлено тем, что кредиторы могут не учитывать отдельные виды поступлений
или конкретные долги, хотя при расчетах применяется единая формула.
Ещё
одна особенность вычисления коэффициента заключается в следующем. Даже если ПДН
завышен, а оставшиеся в распоряжении заёмщика доходы не намного больше величины прожиточного
минимума, МФО всё равно имеет право одобрить микрозайм. Если политика
конкретной компании позволяет кредитовать таких заявителей, денежные средства
выдадут, а МФО возьмёт на себя высокие риски невозврата долга и будет вынуждена
заморозить дополнительные финансы для компенсации рискованного займа.
Закроют ли МФО в России?
Микрокредитные
компании не хотят мириться с потерей доходов. Законодательство не запрещает микрофинансовым организациям
оказывать потребителям иные услуги, помимо предоставления денежных средств в долг. Уменьшение
совокупной выручки в результате введенных регулятором ограничений отдельные компании смогли
компенсировать через внедрение дополнительных услуг для потребителей:
- взимание различных комиссий;
- страхование здоровья и жизни
заемщика; - консультирование по медицинской
тематике; - выдачу юридических сертификатов.
Навязывание дополнительных услуг незаконно. Подобные действия со стороны МФО вынуждают клиентов оплачивать ненужные им продукты только для того, чтобы получить положительный ответ по заявке на микрозайм. Это вызывает недовольство потребителей и становится причиной обращения в контролирующие органы. Поэтому для многих МФО выходом из сложившейся ситуации стало прекращение работы.
Закроют ли микрофинансовые организации в 2020 году: мнения экспертов
Правительство
и ЦБ принимают меры по борьбе с «кредитным пузырем» путем снижения доли
необеспеченных займов. Центробанк вынужден реагировать и на возникшие в секторе
микрокредитования перегибы,
которые являются следствием чрезмерного роста процентных ставок по займам и
высокой закредитованности потребителей.
По
мнению директора «МиР», Елены Стратьевой, предпринимаемые ЦБ меры не очень
эффективны: они не приводят к уменьшению закредитованности российских граждан.
Как отмечает Елена, ограничение, вводимое в отношении максимальной величины
задолженности, может стать причиной резкого роста невозвратов, поскольку теперь
заёмщики могут не платить сколь угодно долго, и им за это практически ничего не
будет.
По
мнению Анатолия Асакова, в дальнейшем только усилится давление со стороны
Центробанка на рынок микрокредитования. Это станет причиной закрытия ещё
большего количества МФО.
Каково мнение представителей МФО
Как
отмечает Владислав Кончаков, предпринятые Центробанком меры, скорее всего,
приведут к уходу с рынка лишь некоторых МФО — тех, которые и так не показывают
высоких финансовых результатов. Для большинства участников рынка ограничение
предельного размера задолженности не является критичной величиной.
По
мнению Романа Макарова, огромного влияния на рынок микрокредитования
нововведения в законодательстве не окажут, поскольку для краткосрочных кредитов
полуторократная величина задолженности практически недостижима. Более того, за
счёт оказания дополнительных услуг МФО удается оставаться на плаву. Так,
десятую часть от совокупного дохода составляют поступления от оформления
страховок. Кроме того, значительно увеличилась прибыль микрофинансовых компаний
за счёт комиссионных сборов.
Какие компании прекратили свою деятельность
Нововведения
в законодательстве уже нашли отражение в функционировании рынка
микрокредитования в России. Уже в январе текущего года из реестра
микрофинансовых организаций Центробанка были исключены 24 компании, среди
которых Mili, «Гульден», «ГИК-Финанс», «Елань», «ПАНДОРА», «ЖелДорЗайм»,
«Инвест Сибирь».
Список закрытых МФО в феврале текущего года представлен
ниже. По данным Центробанка из реестра микрофинансовых организаций были
исключены следующие МФО:
- «Альтернативный займ»;
- «Финансовый штурм»;
- «Финмания»;
- «ИСБ»;
- «Дон-ФинГрупп».
Скорее
всего, такая тенденция будет сохраняться. Однако темпы, с которыми закрываются
МФО, должны снизиться. Самые слабые игроки уже ушли с рынка, а сильные с
высокой вероятностью приспособятся к изменениям в законодательстве.
Преимущества Moneyman
«Манимен» является первой микрофинансовой компанией в России, которая полностью осуществляет свою деятельность через интернет. Мы доказали свою надежность: ежедневно с нашей помощью решаются срочные финансовые проблемы, потребители оформляют выгодные займы без большого пакета документов и долгих очередей. Мы хотим изменить российский рынок микрокредитования, сделав его максимально прозрачным и удобным для заёмщиков. В своей работе мы применяем современные скоринговые алгоритмы, чтобы сделать процедуру оформления микрозайма более быстрой. Весь процесс кредитования занимает не более получаса. При одобрении деньги зачисляются на карточку, счёт или выдаются через сервисы международных платежных систем.
Кирилл Краснюк,
эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.
Источник
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Спрос на микрозаймы среди физических лиц неуклонно растет. За 2018-2019 годы объем заключенных договоров увеличился на 29%. Пропорционально выросло и количество просрочек. По статистике ЦБ каждый четвертый, выданный в 2019 году, микрозайм является проблемным, т. е. по нему допущена просрочка свыше 90 дней. Если примерить статистку на себя, становятся важным получить ответы на вопросы: что будет, если не платить и как законно решить вопрос с проблемными кредитами?
Что такое МФО и их отличие от банков
МФО – это юридическое лицо, микрофинансовая или микрокредитная компания, осуществляющая микрофинансовые услуги населению. Фактически МФО представляет собой коммерческое предприятие, выдающее небольшие суммы под проценты на короткий срок. На первый взгляд может показаться, что такие компании занимаются потребительскими кредитами наравне с банками. Но сравнивать работу МФО с работой банков в общем смысле некорректно, т. к. они существуют в собственной нише, их деятельность строится на других юридических и экономических основаниях.
В представленной ниже таблице перечислены основные различия в процедуре получения заёмных денежных средств конечными клиентами.
Кто контролирует работу МФО
В отличие от банков, деятельность таких компании не лицензируется, однако Центральный Банк отслеживает соблюдение ими нормативно-правовых актов и соответствие объема собственных средств и показателей ликвидности установленным нормативам. Он же ведет реестр легальных МФО, ознакомиться с которым можно на официальном сайте ЦБ РФ. Обращаясь к зарегистрированному кредитору, заемщик может быть уверен в честных условиях, соответствующих законодательству, и отсутствии дополнительного риска.
Промежуточным звеном между МФО и ЦБ являются саморегулируемые организации (СРО), объединяющие предприятия, предлагающие одинаковые услуги в сфере микрофинансирования. СРО следят за легальностью и правомерностью деятельности своих членов, оказывают юридическую и бухгалтерскую поддержку, информационную помощь. Членство в них для любой МКК и МФК обязательно.
Закон о деятельности МФО
Основной нормативный акт, регулирующий деятельность на рынке микрокредитов, — ФЗ №151. Он определяет правовую основу предоставления микрозаймов, устанавливает порядок и условия начисления процентов, штрафов, пеней, ограничивает их максимальный размер. Закон направлен на регулирование этой сферы экономических взаимоотношений, выводит с рынка недобросовестных участников и защищает интересы заёмщиков.
Ограничения по начислениям пеней и штрафов
По статистике за 2018 года каждый четвертый постоянный клиент МФО имеет невыплаченный долг. Проблема закредитованности населения вынудила Правительство принять поправки, ограничивающие долговую нагрузку на клиентов. С 1 июля 2019 года введены в действие следующие ограничения:
- процент по договору займа не должен превышать 1% в день;
- общая сумма всех начислений по договору с учетом пеней и штрафов за просрочку не может превышать двукратную сумму долга (с 1 января 2020 – полуторакратного).
Ранее сумма процентов, пеней и штрафов ничем не ограничивалась, обычной практикой считалось прогрессивное увеличение размера долговых обязательств. Если вовремя не платить микрозайм в 15 тыс. рублей, реально было получить долг в 150-200 тысяч. Теперь предельный размер задолженности по такому договору ограничен 30 тыс. руб.
Почему появляются проблемные долги
Причины возникновения проблемных микрокредитов, по которым клиент не может вовремя заплатить, бывают разные:
- короткий срок возврата. За это время клиент не успевает решить финансовые проблемы, и вынужден либо брать новый заём для погашения предыдущего, либо вообще не возвращать долг по микрозайму;
- непредвиденные траты. Например, в случае болезни или поломки транспорта, рабочего инструмента;
- резкое сокращение доходов. Сокращение, вынужденное увольнение, штрафы на работе лишают клиента средств к существованию;
- неблагонадежность клиента. Легкость получения займа приводит к тому, что услугами организации пользуются недобросовестные граждане, мечтающие пожить за чужой счет.
Если заёмщик хочет, но не может вернуть долг
«От сумы и от тюрьмы не зарекайся» — в жизни не всегда всё гладко, часто люди не справляются со взятыми на себя финансовыми обязательствами. Что делать заёмщику, который не может платить по долгам МФО, чтобы не загнать себя в долговую яму? Главное – честно признать проблему и искать пути решения, а не надеяться, что кредитор простит долг. Ниже рассмотрены методы восстановления платежеспособности, которые помогут в сложных финансовых обстоятельствах.
Пролонгация
Продление срока займа – самый простой и очевидный способ спасти ситуацию. Эффективен в случае, когда заёмщик ждёт поступления денег и ему нужна небольшая отсрочка в оплате займа. Например, когда задерживают зарплату или платеж по контракту. Кроме того, за время такой отсрочки можно найти другой способ получить деньги: подработать, занять и т. д.
Для пролонгации договора необходимо обратиться в МФО с соответствующим заявлением. Обычно компания с удовольствием идет навстречу добросовестному клиенту по трем причинам:
- Просрочка платежа нарушает показатели кредитного портфеля, которые с недавнего времени отслеживаются ЦБ. Если есть возможность её не допустить, компания ею воспользуется;
- Дополнительный доход. Пролонгация осуществляется на платной основе. Компания получит проценты за дополнительный промежуток времени и плату за подключение;
- Желание скорее вернуть деньги. Если не продлить срок сейчас, можно в перспективе получить длительный судебный процесс.
Рефинансирование долга
Услугу рефинансирования можно получить как в банке, так и в МФО. Выгоднее, конечно, обратиться в банк. Шанс подписать договор в банке высок у клиентов с неиспорченной кредитной историей, стабильным доходом и зарплатной картой.
Рефинансирование подразумевает получение нового целевого кредита (займа) на новых условиях и одновременное закрытие проблемного договора. Одновременно можно рефинансировать несколько долговых обязательств, а иногда и получить дополнительную сумму на руки. Следует помнить, что рефинансирование только структурирует долг, а не снижает его. Сумма задолженности в результате процедуры остается прежней или увеличивается.
Если рефинансировать займы в разных микрофинансовых организациях, можно сэкономить на процентах посредника. Совершить один крупный перевод в месяц обойдется дешевле, чем пять мелких, потому что банки устанавливают минимальную комиссию за перевод.
Реструктуризация
Рефинансирование предполагает пересмотр условий первоначального договора таким образом, чтобы финансовая нагрузка на заёмщика снизилась, и он смог вовремя оплачивать долг. Менеджер МФО, оценив риски грозящей просрочки (работа с должником, договор цессии коллекторам, судебные разбирательства), может предложить заёмщику план реструктуризации. Например, списать часть неустоек и пени или откорректировать процентную ставку.
К сожалению, МКК и МФК редко идут на такой шаг. Их кредитная политика довольно рисковая и направлена на получение максимального дохода с каждого клиента.
Читайте также: Через какое время МФО передают долг коллекторам
Использовать внутренние резервы личного бюджета
«По сусекам поскрести» — может и наберется нужная сумма для очередного платежа. Должникам следует задействовать имеющиеся ресурсы, чтобы не допустить испорченной КИ и дополнительных штрафов:
- достать «заначку». Даже если деньги отложены на большую покупку или «чёрный день». Если вовремя не заплатить, можно потерять всё (изымут приставы);
- занять денег у родственников и друзей;
- сдать золото и ценности в ломбард;
- найти подработку. Когда нечем платить по долгам, люди соглашаются на самую непрестижную работу: раздавать листовки, грузить вагоны, убирать офисы. Интернет также дает возможность дополнительно подзаработать.
Дожить до суда
Несмотря на то что сотрудники МФО часто пугают неплательщиков судебным иском, суд – цивилизованный и выгодный для заёмщика способ решения финансового спора. С момента подачи иска прекращается начисление процентов и штрафов. Поэтому МФО не торопятся подавать на заемщика в суд, дожидаясь, пока накопится предельная по закону сумма.
Менеджеры компании и коллекторы часто пугают должников уголовной ответственностью за неисполнение договора. Однако Гражданский кодекс предусматривает наказание в виде лишения свободы только для мошенников, совершивших хищение на сумму свыше полутора миллионов. На практике с учетом последних поправок в ФЗ №151, такой долг перед МФО практически невозможен. Хотя МФИ теоретически имеет право выдавать 1 млн в одни руки, такие займы никто не берет. Если гражданин обладает достаточным доходом, чтобы вернуть за год 1 миллион, он обратится в банк, который предлагает разумные проценты.
После вынесения решения или приказа о взыскании задолженности с ответчика, исполнительный лист передается приставам. Приставы-исполнители в свою очередь собирают информацию об имуществе должника, а потом проводят его арест, изъятие и реализацию с целью погашения долга. Полномочия сотрудников ФССП можно кратко представить в виде таблицы:
Полномочия приставов
- Арестовать имущество, запретить любые сделки с ним.
- Они обязаны оставить прожиточным минимум.
- Изъять недвижимость, если она не является единственным жильем.
- Реализовать в процессе торгов вещи и недвижимость ответчика
- Удерживать до 50% из любого дохода.
- Запретить выезд за границу.
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Воспользоваться сроком исковой давности
В соответствии с общим правом и Гражданским кодексом срок исковой давности по договору микрозайма составляет три года. Иногда МФО решает не подавать в суд на неплательщика, а списать долг. Это чаще всего происходит в случае небольшой задолженности, а так же отсутствии имущества и официального дохода у заёмщика. МФО рационально полагает, что судебные издержки только увеличат сумму задолженности, которую нечем покрыть (потому что нечего взыскать).
Имущество подлежит реализации с целью возврата долга в случае, если сумма по исполнительному листу составляет 5 и более процентов от ее стоимости. Таким образом, для погашения 20 000 рублей по микрокредиту, приставы не изымут квартиру ценой 2 миллиона. МФО это знают и редко подают в суд на таких должников.
Стать банкротом
В интернете и среди некоторых юристов встречается ошибочное мнение, что подать на банкротство можно только в случае непогашения долга свыше 500 тыс. руб. На самом деле Верховный суд ещё в 2015 году дал напоминание о праве физического лица на подачу заявления о банкротстве даже тогда, когда сумма долгов меньше 500 тыс. рублей.
Условие – денег от реализации имущества должника не должно хватить для удовлетворения требований всех кредиторов. В этом случае, неплательщику имеет смысл инициировать процедуру личного банкротства. В её результате будет реализовано все свободное имущество, а после этого списан оставшийся долг. Заёмщик получит право законно не платить микрозаймы, сможет вздохнуть свободно и начать жизнь «с чистого лица».
Объявить себя банкротом можно не чаще 1 раза в 5 лет.
Это нужно знать: Что такое банкротство физических лиц в 2019 году, пошаговая инструкция
Чего не следует делать, если набрал много микрокредитов
Если гражданин оформил много микрозаймов и не справляется с их оплатой, ему следует придерживаться нескольких правил, чтобы окончательно не загнать себя в долговую яму:
- Не следует бездумно оформлять новый заём для закрытия старого. Рефинансирование возможно, но с четким индивидуальным финансовым планом;
- Не делать частичную оплату. Заёмщики-должники, боясь суда, пытаются частично погашать долг небольшими суммами. А ведь сумма долга фиксируется двукратным размером. Когда же происходит частичная оплата, проценты и пени снова начинают начисляться, «съедая» внесённые деньги. Следует накопить нужную сумму и целиком закрыть заём. Иначе обстоит дело в случае согласованной пролонгации договора, тогда платежи нужно совершать регулярно;
- Пренебрегать юридической помощью. Даже самая подробная и обстоятельная статья в интернете не может заменить профессиональную консультацию, в рамках которой будет рассмотрена конкретная ситуация клиента;
- Запрещено бездействовать. Нужно четко выработать стратегию поведения, а не надеяться, что задолженность сама рассосётся.
Если заёмщик не желает возвращать долг
Легкость получения займа, когда деньги можно получить даже через телефон или интернет, приводит к тому, что заёмщиками становятся неблагонадежные граждане. Они не желают платить по счётам, не осознают ответственность и не учитывают возможные последствия. Таким потенциальным заёмщикам полезно заранее ознакомиться с мерами воздействия на злостных неплательщиков.
В каждой МФО налажен алгоритм работы с должниками, который сводится к трём этапам.
Этап первый: переговоры и уговоры
Если заёмщик допустил просрочку платежа, представители МФО обязательно свяжутся с ним по телефону, напомнят о существующем долге, предложат пролонгировать или реструктуризировать договор. Если должник не соглашается на встречу и продолжает пропускать платежи, МФО выйдет на связь с родственниками и работодателем.
По закону сотрудники микрофинансовой компании могут звонить только по телефонам, указанным в анкете. Однако они часто узнают данные по собственным каналам и пишут сообщения в соцсетях, звонят на личные телефоны. Обычно в процессе таких бесед личные данные клиента не раскрываются, не озвучивается сумма долга, но говорится о самом факте наличия задолженности в МФО. Даже этого факта часто оказывается достаточно, чтобы неплательщик застеснялся своего долга и заплатил по нему.
Этап второй: общение с коллекторами
По истечении 90 дней с момента возникновения просрочки (к этому моменту долг обычно равняется предельно разрешённой законом величине), руководство МФО принимает стандартное решение продать со скидкой долговые обязательства коллекторам. И хотя с июля 2016 года № 230-ФЗ регулирует деятельность коллекторских агентств, защищая правовые интересы должника, произвол коллекторов до сих пор встречается.
Читайте также: Популярные и не популярные способы работы коллекторов с должниками
Если есть просроченный микрозайм, то нужно быть готовым к следующим информационным атакам:
- регулярным звонкам лично должнику, его родственникам и работодателю;
- психологическому давлению и угрозам;
- распространению слухов среди соседей;
- визитам коллекторов домой;
- порче дверей, замков, шин и тому подобное;
- появлению надписей с угрозами и оскорблениями в подъезде или перед окнами.
В случае применения коллекторами одного из перечисленных методов, необходимо подать письменную жалобу в Центробанк, НАПКА, прокуратуру, полицию и Роскомнадзор. Государственные службы помогут вывести контакты с агентством в правовое поле.
Важно знать: Несколько эффективных способов пожаловаться на коллекторов
Этап третий: чью сторону примет суд
По факту возврата основной суммы займа суд практически всегда остается на стороне истца. Для ответчика остается лишь возможность защитить свои интересы от недобросовестного кредитора, начислившего драконовские неустойки и пени. Во время слушанья ссылайтесь на статью 333 Гражданского кодекса. Суд оценивает соизмеримость неустойки последствиям нарушения договора займа и в случае выявления нарушений списывает часть долга по штрафам и пеням.
В связи с принятием в силу поправок к 151 ФЗ, ограничивающим максимальную сумму требований двукратной величиной, судьи, очевидно, будут отталкиваться от этого значения. Важно подчеркнуть, что списать можно только часть неустойки и пени, основной долг и процент за пользования заёмными средствами суд не отменит.
Можно ли не платить микрозаём, оформленный онлайн
Многие граждане заблуждаются, когда думают, что взятые через интернет микрозаймы оплачивать необязательно. Легитимность онлайн-займа подтверждается электронно-цифровой подписью. Естественно, что ЭЦП, выданная сертификационным центром, среди клиентов микрозаймов не распространена, но ее с успехом заменяет смс-код. Судебная практика подтверждает, что смс-одобрение является законным способом подписания договора займа и соответствует условиям ФЗ «Об электронной подписи».
Онлайн-заём законодательно приравнен к письменному договору, заёмщик несёт личную материальную ответственность по выполнению долговых обязательств.
Законодательство РФ доставляет только две возможности не платить долг на законных основаниях:
- Через суд признать сделку недействительной. Возможно, в случае наличия серьезных юридических ошибок в договоре или недееспособности лица (психическое расстройство, несовершеннолетний возраст), получившего заем. В судебной практике встречает крайне редко.
- Объявить о личном банкротстве. Реальный способ восстановить финансовое здоровье заемщика. Должник должен быть готов к некоторым ограничениям личных свобод и распродаже имущества.
Подведём итоги
Нельзя заранее точно сказать, во что выльется неуплата долга по микрозайму. МФО может выбрать уникальную тактику поведения по отношению к конкретному неплательщику. Главное, вовремя выработать план дальнейших действий по разрешению затруднительного положения и следовать ему. Профессиональная помощь юриста поможет правильно оценить ситуацию и найти подходящий законный выход.
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Источник: bankrotof.net
Источник