Почему важно знать, кто может оплатить кредит за вас?
Правила кредитного договора позволяют погашать любой кредит раньше срока. Здесь имеются отличия только в условиях и сроках погашения. Практически ни в одном банке нет правил, заставляющих погашать кредит лично. Внести деньги может любой другой человек, который знает номер договора и ФИО заемщика. Однако, если дело касается досрочного погашения, то здесь существуют некоторые нюансы.
В частности, банки требуют личного присутствия заемщика в отделении для написания заявления на досрочное погашение займа, ссылаясь на закон о банковской тайне, по которому не разглашаются сведения клиента третьим лицам.
Обычно с этим проблем не бывает, но ситуация становится сложной, если клиент вдруг заболел или уехал в другой город, и подойти в отделение, где был взят кредит, нет возможности.
Рассмотрим варианты, когда существует возможно оплатить кредит за другого человека и может ли другой человек закрыть кредит без вашего личного присутствия.
Читайте также: Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении?
Кто может погашать кредит за другого человека?
Действующее законодательство в сфере кредитования гласит, что обязанность по погашению кредита может быть возложена на третье лицо. Им может быть родственник, друг, знакомый и др.
Поскольку закон не содержит запрета, то любой человек (поручитель, залогодатель или не имеющий никакого отношения к займу) может внести деньги на кредитный счет за другого заемщика. При этом, понадобится только паспорт вносителя и реквизиты. Однако, если с внесением ежемесячных платежей проблем не бывает, то с досрочным погашением может возникнуть неприятная ситуация.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Как погасить кредит досрочно за другого человека?
В большинстве случаев для досрочного погашения банковского кредита требуется собственноручно написать заявление о досрочном разрешении. В редких случаях банки осуществляют эту операцию автоматически при наличии достаточной суммы на счете заемщика.
Но, что же делать в случае, когда заемщик заболел или находится в другом городе, и не имеет возможности лично явиться в банк? Ответ простой – кого-то попросить заплатить. Банк, конечно же, примет деньги на счет, но проводить досрочное погашение так просто не будет, ссылаясь на закон о банковской тайне. В этом случае есть два решения:
- Внести на счет сумму, достаточную для полного погашения с учетом начисленных процентов за весь период кредитования. Банк ежемесячно будет списывать нужную сумму, и кредит закроется по истечению своего срока. Способ самый простой, но самый невыгодный – клиент ничего не сэкономит на процентах.
- Оформить нотариальную доверенность на третье лицо, которое будет иметь право подписывать от имени клиента заявления в банке. Такая доверенность составляется и подписывается у нотариуса. Недостатком является то, что заемщику придется явиться к нотариусу лично для составления такого документа, что довольно тяжело, если, например, человек находится в больнице после операции.
В нотариальной доверенности должны быть четко прописаны действия, которые может совершать указанное в ней лицо, например, вносить деньги на кредитный счет №…, подписывать от имени клиента заявление на досрочное погашение, получать справку о полном погашении кредита и проч. При отсутствии данных пунктов, сотрудники банка могут отказать в принятии заявления.
При наличии такой доверенности, указанный в ней человек должен:
- Подойти в отделение со своим паспортом, доверенностью и данными кредитного договора.
- Заполнить заявление на досрочное погашение
- Внести нужную сумму в кассу.
Читайте также: Как узнать сумму для полного досрочного погашения кредита?
Если нужна справка об отсутствии задолженности, то получить ее можно только при наличии данного пункта в доверенности.
Что говорит закон?
Досрочное погашение кредита регулируется ФЗ №353 «О потребительском кредите (займах)», принятым Советом Федерации 13 декабря 2013 года. В нем прописаны права заемщика о возможности досрочного погашения, а также он регламентирует условия и правила кредитного договора, последствия за нарушение этих правил. Этот закон обязаны соблюдать как банки, так и МФО, потребкооперативы, ломбарды и проч.
353-ФЗ
353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 11
Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года
Он распространяется на все потребительские кредиты. Согласно нему, отказаться от кредита заемщик вправе в течение 14 дней после получения денег. Он может вернуть всю взятую сумму с процентами, начисленными за фактический срок пользования заемными средствами, но не более, чем за две недели. Все штрафы за «досрочку» являются незаконными.
Как происходит досрочное погашение кредита за другого человека в банке ВТБ?
Допустим, вы третье лицо, которое хочет погасить кредит за другого человека. Заемщик является вашим сыном, или вы дочь заемщика.
Рассмотрим банк ВТБ. Чтобы погасить кредит досрочно в ВТБ, нужно:
- Подойти в отделение банка с паспортом и нотариальной доверенностью.
- Подойти к сотруднику банка и предъявить указанные документы.
- Банк проверит доверенность (проверка может затянуться до 3 рабочих дней, но, обычно это происходит уже в течение одного дня).
- Получить заявление на досрочное погашение (распечатывается специалистом, лично заполнять не нужно).
- Ознакомиться с ней, проверить все данные и подписать.
- Внести нужную сумму в кассе.
- Справку об отсутствии задолженности можно получить сразу же после списания средств (списание происходит либо в указанный в заявлении день или в дату очередного платежа (в зависимости от вида кредита и его условий)).
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник
Россияне активно брали кредиты в марте, но уже в апреле стало понятно, что пандемия коронавируса затягивается. Ситуация на рынке труда тоже непростая. В результате многие заёмщики решили, что нужно гасить кредит досрочно. Только это не всегда выгодно, а может быть, и опасно. Лайф выяснил, с какими проблемами могут столкнуться заёмщики при досрочном погашении кредита.
Многие заёмщики думают, что досрочно выплатить кредит — самый лучший вариант действий в кризис. Это действительно правильное решение. Но только в том случае, если заёмщик собирался погасить кредит в ближайшее время и на это есть деньги. Причём не последние.
Фото © ТАСС / Валерий Матыцин
— В то же время, когда курс доллара растёт, есть и риск увеличения инфляции. В таком случае выгоднее выплачивать кредит в обычном режиме, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. — Дело в том, что инфляция просто «съедает» ставку по кредиту. В любом случае торопиться с досрочным погашением займа не стоит, пока не создана подушка безопасности.
Иначе, вернув долг банку досрочно и не имея запаса денег, очень легко можно опять пойти за новым кредитом. И не исключено, что под более высокий процент.
Ещё один риск, с которым могут столкнуться заёмщики, быстро погасившие кредит, — это испорченная кредитная история. Вопреки распространённому мнению, банки вовсе не рады, если клиент возвращает им заём досрочно. Особенно если это происходит сразу же или через несколько месяцев после выдачи денег.
— Кредитование — это не благотворительность, а бизнес, — поясняет эксперт по фондовому рынку компании «БКС Брокер» Михаил Зельцер. — Банку выгодно привлечь клиента на обслуживание именно на длительный период. Таким образом он обеспечивает себе постоянный и прогнозируемый денежный поток.
Фото © ТАСС / РБК / Екатерина Кузьмина
По словам Михаила Зельцера, продолжительность кредита и размер платежей влияют на кредитный рейтинг, по которому оценивается надёжность заёмщика. Больше всего банкам не нравится, если клиент делал досрочное погашение неоднократно. В этом случае его могут счесть непостоянным заёмщиком. В следующий раз в кредите могут отказать.
Также кредитную историю можно испортить, если допустить просрочку. В нынешней ситуации у многих заёмщиков такой риск возрастает. Как отмечает эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Алексей Кричевский, сейчас хорошей стратегией может стать частично досрочное погашение. Но и в этом случае не стоит пытаться платить больше ежемесячно, даже если с деньгами не очень хорошо. Иначе в будущем можно допустить просрочку по платежу. Это тоже негативно скажется на кредитной истории.
Если же до окончания срока кредита осталось немного, то торопиться обычно не имеет смысла. Все основные проценты банку уже выплачены, как и расходы на страховку. В этом случае бывает выгоднее положить свободные деньги на депозит. Доход может быть больше, чем переплата по процентам.
— Сейчас, когда у многих есть риск снижения доходов, хорошо бы иметь запас денег в размере три-шесть среднемесячных расходов, включая платежи по кредитам, — рекомендует главный аналитик «Телетрейд» Марк Гойхман. — По такому же принципу стоит выбирать график платежей после частичного досрочного погашения. Если уменьшить срок кредитования, но оставить сумму ежемесячного взноса, то в целом вы заплатите меньше процентов. Однако если есть необходимость снизить именно ежемесячный платёж, экономить «здесь и сейчас», то лучше сохранить период кредита.
Многие банки сейчас предлагают рефинансировать кредиты путём их досрочного полного погашения из нового кредита с более низким процентом. Здесь нужно скрупулёзно подсчитать, а есть ли экономия и насколько она существенна. Как поясняет Марк Гойхман, банк может предложить ставку на 0,2–0,3 процентных пункта меньше, но при этом у него будут дополнительные комиссии или более дорогая страховка. В результате банк переманивает себе клиента низким процентом, но заёмщик переплачивает ему за обслуживание кредита.
Источник
Как заплатить кредит за другого человека единоразово
Предположим, что есть необходимость заплатить кредит за другого человека. Целиком. Сразу. Одним платежом. Попытаемся разобраться, в каких случаях, что и как нужно делать для погашения кредита за другого заемщика.
Способов для оплаты кредитов за другого человека много. Рассмотрим пару общих.
1. Перевод на пластиковую карту или счет в банке
Уточним понятия: пластиковая карта – та, с которой осуществляется списание средств в пользу кредита. Кредитный счет – тот, куда направляются средства для погашения.
Вот как в таком случае можно погасить кредит досрочно за другого человека:
- переводом с карты на карту или счет необходимой суммы;
- пополнением карты или счета в банкомате;
- переводом с электронного кошелька и другими способами.
Также можно досрочно погасить кредит переводом из другого банка.
Есть нюанс: непосредственно заемщик должен предварительно и самостоятельно подать заявку на досрочное погашение. Сделать это можно двумя способами:
- В отделении банка.
- В интернет-банке или мобильном приложении.
В ином случае деньги со счета или карты будут уходить на погашение ежемесячных платежей, то есть не спишутся сразу.
Пример: остаток кредита, который оформил Коля – 156 тысяч. Хотя постороннему человеку совершенно незачем делать этого, но Вася решает помочь Коле. Он получает квартальную премию на заводе, где работает, и переводит на счет Николая ровно 156 тысяч рублей. Коля оформляет заявление на досрочное полное погашение, деньги списываются, все счастливы.
2. Визит в отделение
В таком случае в пользу полного погашения внести деньги может любой другой человек, но есть нюансы. Третье лицо не сможет действовать без оформленной доверенности. Без нее в отделении погасить кредит полностью и закрыть его может только заемщик лично.
Рассмотрим подробнее доступные варианты действий:
1) Заемщик и третье лицо (либо залогодатель или поручитель) должны направиться в банк с наличными или картой, суммы на которой должно быть достаточно для досрочного погашения кредита. Заполнив бланк-заявление, подтвердив намерение закрыть кредит, они смогут сделать это.
Пример: есть Вася. Есть его брат Николай, который должен банку 156 тысяч. Вася хочет погасить кредит за другого человека — своего брата. Они договариваются, вместе идут в банк и пишут заявление на досрочное погашение. Вася расплачивается с долгом брата. И все счастливы!
2) Есть и другой вариант. Погашать кредит за заемщика может залогодатель и любой другой человек. Он должен действовать на основании нотариальной доверенности. Посетив отделение, заполнив заявление и внеся на счет кредита необходимую сумму, он закроет кредит. Без участия заемщика. Но ему будут нужны реквизиты кредита.
Пример: вернемся к примеру с братьями Васей и Колей. Теперь Вася должен действовать один, потому что Коля уехал в другую страну. Братья заранее оформили нотариальную доверенность. На ее основании Вася может погашать кредит за основного заемщика – Колю, без всяких проблем. Он подает заявление в отделении, вносит необходимую сумму средств, тем самым закрывая кредит Коли. Когда Коля вернется, он отблагодарит брата.
Кто может погасить кредит досрочно за другого человека
Кому можно внести очередной платёж по кредиту за другого человека или погасить его полностью? Вот кто эти люди:
- третьи лица – родственники, друзья, знакомые;
- залогодатели или другие лица, фигурирующие в договоре кредитования, к примеру, поручители.
В первом случае можно оплатить чужой кредит, о чем мы уже говорили, лишь при наличии нотариальной доверенности. Она нужна, к примеру, если заемщик находится в другом городе, не может присутствовать в отделении или самостоятельно оформить заявление на досрочное погашение в интернет-банке.
Стоит помнить: погасить кредит за постороннего человека невозможно без бумажки, заверенной нотариусом и дающей право третьим лицам действовать от имени заемщика.
Во втором случае никаких подтверждающих волю заемщика документов не нужно. Только паспорт залогодателя или поручителя.
Процесс досрочного погашения кредита за другого человека в банке
Перед тем, как заплатить по кредиту за другого человека, нужно определиться, требуется частичное или полное погашение.
Частично погасить кредит можно следующими способами:
1) Осуществить перевод на банковскую карту или банковский счет, которым пользуется заемщик для оплаты долга.
Самый простой и удобный вариант. Все что нужно – желание и возможность погашать долг:
- заявление;
- достаточная сумма денег.
2) Посетить отделение с заемщиком, подать заявление. И внести деньги на счет кредита.
3) Действовать самостоятельно (залогодатель, поручитель) или на основании доверенности (третьи лица).
Если требуется закрыть кредит, погасить полностью можно его можно теми же самыми способами, что и в случае с частичным погашением.
Оплата кредита по реквизитам со счета в другом банке
Мы уже упоминали о том, что можно полностью погасить кредит за другого человека переводом со счета в другом банке. Это работает и с частичным досрочным погашением.
Пример: Василий хочет внести платеж за другого человека, Николая. На его банковском счете есть необходимая сумма средств для покрытия 50% долга. Он уточняет необходимые реквизиты оплачиваемого кредита и осуществляет перевод.
Николай при этом должен:
- либо оформить на Василия доверенность, заверив ее у нотариуса, чтобы тот сам уведомил банк о назначении перевода и желании списания денег в счет частичного досрочного погашения;
- либо самостоятельно уведомить об этом банк и подать заявление. Все остальное сделает Василий.
Как возможно окончательно перевести задолженность по кредиту на третье лицо
Если у какого-либо заемщика есть кредит, другой человек может погасить его. Или переоформить на себя. Также есть возможность выкупа третьими лицами любого долга. Выкупить долговое обязательство может как физическое лицо, так и юридическое (например, коллекторы).
Но нас интересует другое: переоформление.
Обратимся к Гражданскому кодексу РФ. Статья 391 буквально намекает на то, что можно оформить передачу долга третьим лицам. Важное условие: на это должен согласиться банк. Если кредитный договор не содержит соответствующего положения, сделать это будет крайне трудно. Вот как можно попробовать это осуществить:
1) Необходимо удовлетворение требований залогодержателя, в данном случае – банка, если они есть и речь не о простом потребительском кредите.
Пример требования: для переоформления задолженности нужно погасить не менее 30% суммы кредита с учетом процентов.
2) Необходимо по факту удовлетворения требований (если они были) получить согласие банка.
На такой шаг банки идут неохотно, но все же идут. Особенно при наличии документального подтверждения вероятности, что заемщик в скором времени не сможет или перестанет платить (болезнь, увечье, сокращение и другие случаи).
3) Если банк дал согласие, перевод задолженности будет зафиксирован в письменной форме.
Старый договор будет аннулирован. С новым заемщиком будет подписан новый.
Если коротко:
- удовлетворяем требования залогодержателя (при наличии);
- описываем ситуацию и причины, подтверждаем документально;
- приходим с третьим лицом (родственником, другом) в банк и переоформляем договор.
Важно: новый заемщик должен соответствовать требованиям банка. Ему потребуется подготовить полноценный комплект документов от паспорта и ИНН до справки 2-НДФЛ.
Источник
Как погасить огонь кредита
В условиях кризиса многие предприятия испытывают трудности с погашением кредита. Особенно остро этот вопрос встал перед компаниями-перевозчиками и складскими операторами. На каких основаниях банк может потребовать от заемщика досрочно выплатить кредит и каковы способы погашения кредита?
Сначала рассмотрим случаи, когда банк может потребовать от вас досрочного погашения кредита.
Досрочное погашение
Существует два вида оснований для требования банком досрочного погашения кредита: предусмотренные законодательством и предусмотренные договором. Очень часто в договор переписывают определенные пункты из закона. Однако иногда банки включают в договоры придуманные ими самими условия, которые призваны обеспечить дополнительную гарантию возврата кредита.
Гражданским кодексом предусмотрено несколько оснований для требования досрочного погашения кредита. Они отражены в параграфе «Заем» главы 42. Однако, согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ, к кредитным договорам применяются такие же правила, как и к договорам займа, если иное не установлено законодательством.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, при нарушении сроков возврата отдельных частей кредита банк вправе потребовать досрочного погашения кредита, а также уплаты процентов. В данном случае речь идет как о процентах, начисленных на сумму кредита по условиям договора, так и о процентах, начисленных в качестве штрафных санкций за пользование чужими денежными средствами.
Факт просрочки. В случае предъявления претензии банк должен указать, с какого момента (дня) возникает просрочка исполнения обязательств. Срок возврата и момент начала просрочки фиксируются в договоре. Кроме процентов по статье 395 ГК РФ банк может наложить штрафные санкции, предусмотренные договором, такие как начисление процентов за просрочку платежей и пени и/или неустойки. Размер санкций в каждом банке свой. В редких случаях при заключении кредитного договора учитывается мнение заемщика. Поскольку штрафные санкции защищают интересы банка, обычно заемщику предлагается готовый договор.Размер начисляемых процентов за просрочку также может различаться. Ряд банков предпочитает приравнивать процентную ставку штрафа к ставке рефинансирования. Однако некоторые банки самостоятельно определяют этот показатель. Учитывая неблагоприятную экономическую ситуацию, следует ожидать, что банки будут только ужесточать требования к заемщикам и увеличивать размер штрафных санкций.
Проценты за пользование чужими денежными средствами
Начисление процентов за пользование чужими денежными средствами предусмотрено статьей 395 ГК РФ. Процентная ставка равна ставке рефинансирования, которую устанавливает Банк России. Этот вид процентов начисляется вплоть до дня возврата денег. Однако, если дело доходит до суда, кредитор (банк) может рассчитать эти проценты на меньший срок. Это связано с тем, что уточненный расчет необходимо заблаговременно направить в суд и ответчику. Таким образом, судебное разбирательство может никогда не закончиться. По-этому некоторые истцы предпочитают делать расчет на более длительный срок, то есть не на день подачи иска о взыскании, а с небольшим запасом. В любом случае угадать, когда дело будет рассмотрено, невозможно. Но подобный способ позволяет взыскать более значительную сумму денег. Необходимо учитывать, что суд далеко не всегда с пониманием относится к такой схеме расчета задолженности, поскольку даже самому суду часто не известно, когда именно все обстоятельства дела будут выяснены и можно будет принимать решение. Если факт просрочки действительно имеет место, заемщику не избежать соответствующих выплат. Однако, если такая просрочка вызвана форс-мажорными или иными обстоятельствами, заемщик может попытаться защитить свои интересы. Форс-мажорными являются обстоятельства непреодолимой силы, которые стороны договора не могли предвидеть, в том числе природные явления (бури, пожары и пр.), техногенные катастрофы, войны, эпидемии и др. Как правило, экономические кризисы к форс-мажору не относят.
Вместе с тем, если деньги заемщика перечислялись в банк-кредитор через другой банк и там «зависли», заемщик может попытаться защититься от претензий кредитора. «Зависнуть» платеж может в том случае, если банк испытывает затруднения с денежными сред-ствами. Также платеж не пройдет, если у банка отозвана лицензия. В таких случаях для заемщика решающее значение будут иметь условия договора.
Некоторые договоры содержат пункт, согласно которому заемщик считается исполнившим свои обязательства перед банком с момента поступления денежных средств на счет банка. В этом случае никаких оправданий у заемщика нет. Скорее всего суд взыщет с него всю сумму кредита вместе с процентами. Однако, если такое положение в договоре отсутствует, заемщик может заявить, что его обязательства были исполнены в момент принятия его банком платежки. Формально после получения денег банк плательщика (должника) должен их перевести со счета должника в банк-кредитор. Таким образом, если деньги остались в банке должника, кредитор может требовать от последнего перечисления средств в свою пользу. Необходимо отметить, что в случае отзыва лицензии у банка кредитор всячески попытается доказать, что деньги ему должен перечислить должник. Должник же должен истребовать свой «зависший» платеж из своего банка.
Утрата обеспечения кредита. Следующим основанием для досрочного истребования кредита является утрата обеспечения кредита (ст. 813 ГК РФ). Основные виды обеспечения – это залог, поручительство и гарантия. Однако закон допускает существование и иных видов обеспечения.
Смысл обеспечения состоит в том, что в случае невозврата кредита заемщиком, банк получит свои деньги за счет предоставляемого обеспечения. Обеспечение может быть утрачено по разным причинам. Если речь идет о поручительстве, поручитель, например, может отказаться от исполнения договора, так как банк и должник решили продлить срок кредитования. В этом случае период действия поручительства также должен быть пролонгирован. Но поручителя нельзя заставить согласиться с этим, поскольку при заключении договора он рассчитывал на конкретный срок. Таким образом, получается, что кредит не обеспечен.
Если кредит обеспечен залогом, то основанием для досрочного истребования кредита станет утрата или повреждение заложенного имущества. В интересах заемщика проследить, чтобы в договоре было определено, что истребовать сумму кредита банк может только в случае полной утраты залога или его существенного повреждения. Именно существенного! В противном случае банк имеет право истребовать кредит даже тогда, когда заложенный склад был, например, затоплен. Ведь после затопления стоимость склада уменьшается. Следовательно, меняются условия договора залога в части стоимости склада, и банк может потребовать вернуть кредит.
Разумеется, категория существенности ущерба является оценочной и определить ее в договоре практически невозможно. В прин-ципе в документе можно указать, что существенным повреждением считается то, которое влечет за собой уменьшение стоимости залога на 30% или 50%. Вместе с тем в договоре необходимо определить, какую цену залога будут учитывать: балансовую или рыночную. Ведь для определения рыночной стоимости залога его необходимо оценить. А после повреждения имущества эту процедуру нужно повторить. Естественно, платить за проведение оценки придется заемщику.Аналогична ситуация при залоге автомобилей или оборудования. Практически из-за любого их повреждения банк может потребовать досрочно погасить кредит. Более того, договор залога иногда содержит специальное условие, по которому банк имеет право периодически обследовать заложенное имущество, а должник должен сообщать о любых повреждениях залога банку. В документе может быть указано, что при нарушении должником этих условий банк вправе потребовать досрочного возврата кредита. Цель кредитования. В кредитном договоре может быть указана цель получения кредита. Например: «Кредит получен для закупки оборудования» или «на пополнение оборотных средств». Цель кредитования банку будет известна в любом случае, поскольку при подаче заявки на кредит заемщик должен указать, на что он будет направлен. Однако не всегда в самом кредитном договоре есть пункт о целях кредитования. В том случае, если такой пункт попал в договор, банк получает возможность проверить, действительно ли должник потратил деньги на заявленные цели. В соответствии со статьей 814 ГК РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в том случае, если средства были потрачены на иные цели. Кроме того, банк может потребовать вернуть кредит, если должник отказывается предоставить информацию о целях использования кредита.
Пример из судебной практики «Деньги есть»
Компания, предоставляющая в аренду складские помещения, взяла кредит на покупку современного оборудования для своего нового склада. В качестве обеспечения в залог был предоставлен этот склад. В процессе проведения работ на складе вспыхнул пожар. В огне была уничтожена значительная часть помещений. Для их восстановления была необходима крупная сумма денег. Банк, узнав о пожаре, потребовал от должника погасить кредит досрочно. К счастью для должника, часть денег на погашение кредита ему удалось получить от страховой компании, выплатившей страховку за сгоревший склад. Другую часть составили платежи клиентов других складов, принадлежавших организации. Если бы склад не был застрахован, организации пришлось бы расстаться с одним из складских помещений, что могло катастрофически сказаться на дальнейшем развитии бизнеса.
Пример из судебной практики «Денег нет».
По условиям кредитного договора логистическая компания N брала кредит на покупку нового складского помещения. Однако после получения кредита выяснилось, что цена объекта увеличилась и купить склад не получится. Чтобы деньги «не лежали», фирма закупила на них новое оборудование и отремонтировала имевшиеся помещения. Как только банку стало известно о том, на что были потрачены деньги, он потребовал вернуть кредит. Доводы должника о том, что цены выросли и он просто не мог на полученные средства купить склад, банк не убедили. Действительно, были нарушены условия договора. Поскольку фирма не смогла ни быстро продать одно из своих помещений, ни иным способом собрать необходимую сумму, она была вынуждена передать банку одно из своих зданий по отступному.
Варианты исполнения обязательств
Теперь поговорим о том, как в условиях глобального кризиса должник может исполнить свои обязательства перед банком.
Перекредитование. При перекредитовании должник берет новый кредит на новый срок. Причем условия нового кредита могут как совпадать с условиями прежнего кредита, так и отличаться от них. Смысл перекредитования заключается в том, что должник погашает имеющийся кредит за счет средств, полученных по новому кредиту. При этом у него изменяется срок погашения кредита. Таким образом, должник получает небольшую временную отсрочку, позволяющую ему собрать сумму, необходимую для погашения нового кредита. Перекредитование происходит разными способами. Возможно перекредитование в банке-кредиторе (выдавшем первый кредит). В этом случае банк просто выдает новый кредит на новых условиях. Также заемщик может обратиться в другой банк и попытаться получить кредит уже там. Как правило, условия перекредитования немного выгоднее (чем и заманиваются клиенты). Однако в современных кризисных условиях перекредитовывать практически перестали. Пролонгация договора. Очень близка по сути к перекредитованию пролонгация договора. В этом случае банк-кредитор не выдает новый кредит. Стороны просто заключают дополнительное соглашение к имеющемуся кредитному договору. В дополнительном соглашении указываются все изменяемые условия. Изменено может быть практически все: срок возврата кредита, процентная ставка, порядок и сроки уплаты процентов, условия обеспечения кредита и пр. Как правило, стороны ограничиваются изменением пункта о сроке возврата кредита. Фактически должник получает некую отсрочку. В том случае, если у должника возникла проблема с уплатой процентов, в дополнительном соглашении могут указать, что проценты выплачиваются должником ежеквартально или начиная с определенной даты после заключения дополнительного соглашения (например, через месяц). В последнем случае банк ничего не теряет, поскольку начисление процентов не прекращается. Просто они будут оплачены должником позднее. Однако на практике (даже до кризиса) такая услуга банками предоставлялась крайне редко. Зачёт встречных требований. ГК РФ предусматривает возможность зачета встречных требований. Для осуществления этой процедуры банк так же должен иметь перед должником некие обязательства. Причем суммы обязательств должны быть приблизительно одинаковыми. Правда, в нормальных условиях банк редко залезает в такие долги. Вместе с тем банк может заинтересоваться каким-либо имуществом заемщика. В этом случае стороны заключают договор купли-продажи (или цессии, если должник будет передавать банку права требования уже к своим должникам).
Затем стороны заключают соглашение о зачете, в котором ссылаются на кредитный договор и на договор купли-продажи, обозначают суммы взаимных обязательств и фиксируют взаимное согласие о зачете таких обязательств. Таким образом, банк ничего не должен заемщику за полученное им имущество, а заемщик ничего не должен банку по кредитному договору. Обычно должники передают банку ценные бумаги или своих должников. Реже по такой схеме передается имущество (недвижимость, автомобильный парк и пр.). Учитывая специфику деятельности логистических компаний, следует помнить, что банк скорее всего заинтересуется именно недвижимостью. Логисты редко имеют акции или векселя стабильных компаний, которые подойдут банку.
Отступное. Данный способ исполнения обязательств должника отчасти похож на зачет требований. Однако в этом случае составляется соглашение об отступном (то есть один документ, а не два, как в предыдущем случае). По условиям этого соглашения должник передает банку в качестве уплаты по кредиту свое имущество. После оформления всех документов должник считается исполнившим свои обязательства перед банком. Этот способ более привлекателен в силу относительной простоты оформления. Однако следует учитывать, что при оформлении отступного необходимо указать стоимость передаваемого имущества. Разумеется, она должна быть примерно равна задолженности логиста перед банком. В противном случае долг будет просто уменьшен на соответ-ствующую сумму и оформляться это будет уже не как отступное, а как частичный зачет требований. Перевод долга. В том случае, если должник не может исполнить свои обязательства перед банком, он может предложить банку перевести его долг на другого должника (юридическое или физическое лицо). Естественно, что такого «добровольца» должен найти сам должник. От банка требуется лишь согласиться или не согласиться как с самой идеей перевода долга, так и с кандидатурой нового должника.Следует отметить, что статья 415 ГК РФ предусматривает возможность прощения долга. Однако это положение не применимо к организациям (юридическим лицам), поскольку статья 575 ГК РФ фактически запрещает дарение между организациями на сумму, превышающую размер 5 МРОТ.
Выход есть всегда
Как видно, возможностей у банка для досрочного истребования кредита достаточно. Правда, и у должника хватает вариантов для решения своих проблем. Сложность заключается в том, что практически в любом случае необходимо согласовывать свои действия с банком. Это процесс не только долгий, но и весьма трудоемкий. Кроме того, на дворе кризис. Нет ни одного банка или любой другой организации, которая готова расстаться с деньгами или дать отсрочку своим должникам.https://www.lobanov-logist.ru/library/all_articles/55908/
Источник