Источник
Получить микрокредит в России легко и просто может каждый гражданин страны с постоянной регистрацией на территории РФ. Микрофинансовые компании активно взаимодействуют с населением и представителями малого бизнеса, предлагая небольшие мини займы на непродолжительный срок. Преимуществ много, но есть один важный нюанс – высокая процентная ставка. Чтобы уменьшить финансовую нагрузку на заемщиков, правительством были приняты поправки к основному ФЗ «О микрофинансовой деятельности». Закон о микрозаймах претерпел изменения, которые «выведут» с рынка нелегальные компании и обеспечат заемщикам прозрачные и щадящие условия кредитования.
Федеральный Закон о МФО в 2018 году
Чтобы открыть полный текст основного законодательного документа, регулирующего деятельность микрофинансовых организаций, воспользуйтесь ссылкой https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/. Текст ФЗ № 151 от 2-го июля 2010 года представлен в последней редакции. Поскольку развитие рынка микрокредитования в России набрало обороты в последние годы, законодательство по МФО составляют три основных документа:
- Закон 151 о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (02.07.2010).
- Закон 353 о потребительском кредите/займе (21.12.2013).
- Закон 230 о защите прав физических лиц и внесении изменений в ФЗ о микрозаймах (03.07.2016).
В первоначальной редакции текста Федерального Закона микрозайм определен как процентный или безпроцентный заем, предоставляемый на условиях договора. Сторонами соглашения выступают кредитор (МФО) и заемщик (физическое или юридическое лицо). Простыми словами, микрокредит – это предоставление денег в долг на короткий срок.
После принятия Закона «О потребительском кредите» микрофинансовые организации обязали указывать в договоре полную стоимость ссуды. Это значит, что в соглашении должна быть четко прописана сумма микрозайма, процент за пользование заемными средствами, общий размер задолженности с учетом процентной ставки (годовых), независимо от срока кредитования.
Основные положения закона
До внесения в законодательство поправок по закону о займах, микрофинансовые компании имели большую свободу действий для получения сверхприбылей – 2% в день составляет в среднем 732% годовых(!), и это не предел. Некоторые компании работали нелегально, недобросовестно и нарушали закон. После вступления в силу ФЗ «О потребительском кредите» организации разделили на две категории – МКК (микрокредитные) и МФК (микрофинансовые) компании. С рынка сразу «ушли» кредиторы, не удовлетворяющие установленные нормы закона:
- МКК обязаны иметь до 70000000 рублей собственного капитала, не могут выпускать облигации, МФК – более 70-ти миллионов.
- МКК могут привлекать средства своих учредителей, МФК доступно привлечение инвестиций граждан и предприятий.
- В МКК предел ссуды составляет 500000 рублей, в МФК частным лицам могут выдать до 1000000, малому бизнесу – до 3000000 рублей.
Законодательством о микрозаймах предусмотрен перечень ограничений для микрофинасовых компаний. К ним относятся запрет на выдачу мини займов в любой другой валюте, кроме российского рубля. По закону, МФО не могут в одностороннем порядке менять процентную ставку после подписания договора займа обеими сторонами. Для осуществления финансовой деятельности микрофинансовая компания должна быть зарегистрирована в государственном реестре. Если вы берете краткосрочную ссуду, можно проверить данную информацию, чтобы сотрудничать с легально работающей организацией.
Изменения в законе
С 1-го января 2017 года в силу вступил 230-й ФЗ о микрофинансировании, призванный защитить права заемщиков, ввести ограничения для МФО и установить предел на процентную ставку. Документ дополняет общие положения регулирования взаимоотношений между кредиторами и заемщиками. Что на практике принесли изменения в ФЗ о МФО 151, внесенные поправками от 1-го января:
- Совокупные начисления по микрозайму, срок которого не более года, по закону не могут превышать 400% с учетом прочих платежей.
- Доходность и сверхприбыль микрофинансовых компаний сократятся на 30% за счет ограничений по процентной ставке.
- В законе о микрозаймах строго определен порядок создания и регистрации в ЦБ каждой для всех МФО.
- Микрофинансовая организация не может штрафовать заемщика за досрочное погашение, при уведомлении МФО за 10 дней до платежа.
Пример: Если вы берете микрокредит в 15000 рублей сроком до 365 дней, в случае просрочки кредита по расчету общий долг составит не более 60000 рублей вместе с телом кредита.
Принятием нового закона государство стремится ужесточить рамки деятельности микрофинансовых компаний и защитить заемщиков от грабительских платежей. Не выплачивать долги при любом количестве открытых микрозаймов нельзя, но каждый получатель кредита может оспорить в суде размер начисленных процентов, выставленных за просроченный заем. Хочу отметить, что суды чаще идут навстречу заемщикам, особенно в случаях, когда невозможность выплачивать кредит подтверждается документально – уменьшение заработной платы, увольнение с работы, потеря трудоспособности.
Закон о микрозаймах: защитите себя от грабительских платежей
Источник
Когда деньги нужны очень срочно, то иногда вопрос о том, сколько возвращать денег отходит на 2-й план. Микрофинансирование давно стало нормой во всём мире. Хорошо, если МФО работает прозрачно, в договоре всё четко прописано и Вы возвращаете займ своевременно.
Но так бывает далеко не всегда, попадаются «серые» МФО, вовремя не удаётся заплатить и тогда и возникают вопросы:
— Сколько я буду должен (а), если верну деньги на 10 дней позже или через месяц?
— Сколько могут максимум получить с меня по суду, если я ничего не заплачу?
В данном случае всё зависит от даты оформления займа. Важно отметить, что на договора займа, оформленные с 01.07.2014 г. распространяется действие ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе).
Согласно его максимальный размер неустойки/штрафа не может превышать 20% годовых в случае если проценты продолжают начисляться на сумму займа (36%, если не начисляются). Это очень важно знать, т.к не смотря на закон, даже сейчас многие МФО продолжают выставлять людям штрафы на своё усмотрение даже сейчас.
1. По договорам, заключенным до 28.03.2016 г. фактически отсутствовало какое-либо регулирование рынка. Людям могли начислить и 10 сумм займа с огромными штрафами за просрочку. Нередки были случаи, когда людям с займа 3000 рублей приходилось выплачивать 70000 рублей и более. Позднее Центральный Банк представил методику расчета по таким займам, но это не значительно упростило жизнь заёмщикам.
2. С 29.03.2016 г. фактически появились первые ограничения для МФО. С этой даты максимальный размер начисленных % не мог превышать 4-кратной суммы самого займа, плюс штрафа/неустойки. Например сумма займа 10000 рублей, проценты 40000 рублей, размер штрафов/неустойки в соответствии с ФЗ №353. Итого более 50000 рублей.
Максимальная сумма долга по прежнему оставалась заоблачной и по сути аппетиты ростовщиков были снижены не значительно.
3. С 01.01.2017 года максимальный размер начисленных % не мог превышать 3-кратной суммы займа. Однако всё так же начислялись штрафы и неустойки (согласно ФЗ-353).
4. «Забота» о заёмщиках на этом не прекратилась и с 28.01.2019 г. максимальный размер стал 2,5-кратным от суммы займа, а ставка не более 1,5% в день. Важно отметить, что в этот размер уже включены штрафы и неустойки. Фактически впервые стало понятна максимальная сумма займа, которую придётся заплатить заёмщику. До этого же начисление штрафов/неустоек шло как проценты на проценты, не останавливаясь и могло значительно увеличить сумму долга. Т.е при займе 5000 рублей + 2,5*5000 = 17500 руб. Это максимальная сумма долга, которую пришлось бы выплатить клиенту, даже если не платить 2 года.
5. С 01.07.2019 ограничения составили 2-кратную сумму займа, процентная ставка не более 1% в день, а с 01.01.2020 ограничения составляют 1,5-кратный размер суммы займа и так же 1% в день. Т.е сейчас при сумме займа 5000 рублей максимально придется отдать 12500 рублей. Разумеется, такие ограничения, на пользу заёмщикам, но стоимость «быстрых денег» всё так же высока.
Если ваш кредитор обязывает заплатить другие суммы, то это не законно. Соответствующие жалобы можно направить в ЦБ с приложением копии договора, чеков (если оплатили ранее) и данное МФО могут привлечь к ответственности, а вы заплатите только сумму, установленную действующим законодательством.
Будьте внимательнее, когда берете займы в подобных организациях, среди них достаточно тех, кто желает получить намного больше, чем положено здравым смыслом и законом. Они называют это «бизнес»…
Подписывайтесь на мой канал, задавайте вопросы в социальной сети.
Уважаемые подписчики и гости канала! Стараюсь отвечать в комментариях, но не всегда есть возможность. Если Вы хотите гарантированно и оперативно получить ответ, то жду ваших вопросов в социальной сети https://vk.com/netrostovshikam
Источник
Получение физическими и юридическими лицами денежных средств в долг называется кредитом, займом или мини займом. Заимодавцами выступают любые финансовые учреждения – государственные и коммерческие банки, кредитно-потребительские кооперативы, кредитные союзы, микрофинансовые организации и частные инвесторы. Получить долгосрочный или краткосрочный займ вы можете на процентной или беспроцентной основе – эти условия определяет кредитор.
Краткосрочный займ
Предоставление взаймы небольшой суммы денег на непродолжительный период времени считается краткосрочным займом. Особенность такого варианта кредитования – краткосрочный заем выдается на срок не более одного года. Заемные средства помогают простым обывателям и частным фирмам решать временные финансовые затруднения. На рынке краткосрочного кредитования России, с населением преимущественно взаимодействуют МФО, МКК, КПК, а с юридическими субъектами – государственные и коммерческие банки.
Особенности получения
Воспользоваться заемными средствами, выданными на непродолжительный срок, может любой гражданин РФ при обращении в МФО. Достаточно оформить онлайн-заявку, указать паспортные данные и источник дохода, чтобы компания перечислила нужную сумму на расчетный счет, банковскую карту или предложила получение наличными. Срок микрозаймов в среднем составляет 30 дней.
Любая организация может получить краткосрочный заем, который выдается на период до 12 месяцев в финансово-кредитном учреждении. Сделка в обязательном порядке отражается в бухгалтерском учете. Обратите внимание, что компании получают мини займы наличными ограниченной суммой в 100 000 рублей. Чтобы избежать проблем с налоговой службой, лучше проводить получение и возврат долга через расчетный счет юридического лица. В табл.1 показаны ключевые моменты получения краткосрочного кредита в банке и МФО.
Таблица 1. Плюсы и минусы кредитования на короткий период в банках и микрофинансовых организациях
Коммерческие и государственные банкиМФОПреимуществаНедостаткиПреимуществаНедостаткиСредняя процентная ставка – 13% годовыхБольшой перечень документовМинимальные требования к заемщикамСредняя процентная ставка – 1-2% в деньКредитование на крупные суммыВысокие требованияБыстрое рассмотрениеНебольшие суммы займовСрок до 12 месяцевНизкий процент одобренияВысокий процент одобренияСрок до 30 днейБезопасность операцийОбязательное посещение офисаОнлайн оформлениеВысокие штрафы при просрочке
Долгосрочный займ
Главное преимущество длительного кредитования – низкая процентная ставка и большой срок пользования заемными средствами. Период погашения долговых обязательств в этом случае превышает 12 месяцев. Целевое назначение ссуд для юридических субъектов – приобретение основных средств, увеличение объемов производства, реконструкция и модернизация технологических линий, инвестирование.
Условия оформления
На рассмотрение заявок по длительному кредитованию банкам требуется больше времени, чем при одобрении срочных кредитов. Вы можете оформить долгосрочный займ, если вашему предприятию не менее полугода и деятельность компании демонстрирует устойчивое финансовое положение в своей нише и имеет собственное имущество, которое необходимо предоставить в залог. Особенности получения:
- Годовая процентная ставка ниже, поскольку средства выдаются на продолжительный срок.
- Банк может потребовать обеспечение по кредиту в виде залога на ликвидную собственность и привлечения поручителей.
- При долгосрочном кредитовании можно привлечь на предприятие крупную денежную сумму.
- По налогообложению привлечение процентных и беспроцентных займов не является доходом компании, а возврат долга не относится к расходам.
Важный нюанс – долгосрочные займы можно (и нужно!) переводить в краткосрочные займы и наоборот, если не соблюдены сроки погашения задолженности при пролонгации или досрочном погашении.
Пример: Компания оформила краткосрочную ссуду на 9 месяцев по договору, но в силу обстоятельств вынуждена пролонгировать кредит. Если общий срок пользования средствами превысил 365 дней, его нужно переводить в долгосрочный. Аналогичным образом, при досрочном погашении обязательств по кредитованию, когда срок займа не больше 12 месяцев, долгосрочные займы сроком от одного года нужно переводить в краткосрочный кредит.
Краткосрочные программы кредитования позволяют улучшить финансовое положение компании, привлечь в бизнес заемные средства, направив их на развитие или модернизацию производства. Оформить ссуду можно в банке, микрофинансовой организации или кредитном кооперативе. Главным преимуществом займов, которые выдаются на непродолжительный срок, является высокий процент одобрения заявок и минимальные требования к заемщикам.
Источник
