Генеральный директор юридической компании «ЮрПартнерЪ» Антон Толмачев написал для vc.ru колонку о том, как следует оформить документы, прежде чем давать деньги в долг.
Граф Александр Фредро как-то сказал: «Если у должника озноб, кредитора трясет лихорадка». Но неприятного состояния можно избежать — для этого нужно лишь грамотно подойти к вопросу займа денег. Приведенные ниже рекомендации помогут вам в этом.
Определяем форму договора
Давать физическим лицам небольшие суммы денег взаймы можно и по устной договоренности, однако я рекомендую всегда фиксировать это письменно. В противном случае разобраться с неплательщиком в суде будет проблематично (пункт 1 статьи 162 Гражданского кодекса РФ).
Б.Д. одолжил Б.С. 60000 рублей, не составив при этом никаких письменных документов. Когда Б.С. отказался возвращать долг, кредитор обратился в суд. В подтверждение передачи денег он представил SMS-переписку с недобросовестным заемщиком. Несмотря на то, что в ней как раз обсуждался вопрос возврата спорного займа, суд отказал заявителю, и долг так и не был выплачен.
Как должен называться документ о предоставлении денег в долг — расписка или договор займа? В принципе, допустимы оба варианта. На практике суды часто имеют дело с долгами, подтвержденными только расписками. Однако я рекомендую все же заключить договор займа, а вот факт передачи денег зафиксировать распиской.
Если же договор заключен не был, то расписка, для того чтобы быть принятой судом, должна содержать в себе все признаки договора. Нужно ли заверять договор займа у нотариуса? Такой обязанности у сторон нет. Однако если вы дали в долг крупную сумму денег, нотариальное удостоверение лишним не будет.
Нельзя указывать в договоре займа, что долг будет возвращен не деньгами, а вещами или товаром.
Согласовываем условия займа
Перед тем как одолжить денег, необходимо определиться с суммой займа, сроком его возврата и размером процентов за пользование денежными средствами. Вы можете дать деньги в долг под любую устраивающую вас процентную ставку или выдать беспроцентный займ, главное — указать это в договоре. Кроме того, допустимо предусмотреть размер вознаграждения в твердой сумме — например, записать, что «заемщик обязуется выплатить заимодавцу вознаграждение за пользование денежными средствами в размере 2 тысячи рублей».
Если в договоре займа между гражданами на сумму свыше 5 тысяч рублей, а также в договоре с участием индивидуального предпринимателя или юридического лица не указана процентная ставка, она будет считаться равной 8,25%.
Помимо этого, стоит задуматься о включении в договор займа требования о выплате процентов за просрочку возврата долга. В этом случае, если заемщик не вернет деньги в срок, он должен будет оплатить каждый день задержки. Например, если договор займа заключен в Центральном федеральном округе, не выплаченный вовремя долг вырастет на 9,49% годовых.
При желании договором можно предусмотреть иной размер процентов (пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ). В случае если вы боитесь инфляции, включите в договор займа условие об индексации суммы долга и начисленных процентов. При отсутствии такого условия просить в суде об индексации будет бессмысленно.
По решению суда предприниматели К.Т. и К.Е. взыскали с ООО «Канкар» невыплаченный долг в размере 7287 руб. Исполнять это решение ООО «Канкар» не торопилось. Тогда К.Т. и К.Е. повторно обратились в суд с заявлением об увеличении взысканных денежных средств. Однако суд не стал пересматривать их размер, ссылаясь на то, что ни в действующем законодательстве, ни в соглашении между взыскателем и должником нет условия об индексации.
Если вы не согласовали с заемщиком срок возврата долга, по закону он должен вернуть деньги в течение 30 дней с момента требования о возврате (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).
Не устанавливайте слишком большую процентную ставку. В противном случае договор займа может быть признан недействительным в связи с его кабальностью для заемщика.
Составляем договор
Найти шаблон договора займа в интернете сейчас не составляет труда. Казалось бы, от должника и кредитора требуется только вписать недостающую информацию, распечатать документ и подписать его. Однако и на этом этапе могут возникнуть проблемы.
Во время заполнения договора указывайте данные о себе максимально подробно. Не ленитесь полностью написать фамилию, имя, отчество, адрес прописки и проживания, а также все паспортные данные — это облегчит ваше положение в случае возникновения спора. Если заемщик сам вписал свои паспортные данные, есть смысл сверить их с первоисточником.
Не забывайте указывать в договоре дату и место его составления. В графе «Размер займа» пропишите сумму долга не только цифрами, но и словами. Помните: по общему правилу все денежные обязательства в нашей стране должны быть выражены в рублях — иностранная валюта может фигурировать в договоре только в качестве эквивалента (пункты 1 и 2 статьи 317 Гражданского кодекса РФ).
Рекомендую указывать в договоре займа срок возврата денег, размер процентов за их использование и размер процентов за просрочку возврата долга. Кстати, если заемщик планирует возвращать долг частями, лучше сразу составить график погашения займа.
Если у вас есть предпочтения по выбору суда, который в случае возникновения спора должен рассматривать ваш иск, — напишите об этом в договоре (статья 32 Гражданского процессуального кодекса РФ). Все условия договора должны быть вам понятны. Помните: после его подписания изменить что-либо будет уже сложно. Суды часто рассматривают дела о расторжении договоров займа или признании их недействительными, однако удовлетворяют такие требования крайне редко.
М. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, поскольку в нем не была указана полная сумма кредита и сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Суд, изучив материалы дела, отказал М. в удовлетворении искового заявления.
При подписании договора не ограничивайтесь только автографом — напишите также от руки свою фамилию, имя и отчество, а затем попросите вашего должника сделать то же самое. Тогда, если в дальнейшем будет проводиться экспертиза, определить подлинность подписи будет проще.
Факт передачи денег подтвердите распиской. Лучше, если заемщик напишет ее собственноручно. В расписке необходимо указать подробные данные сторон, размер денежной суммы, время и место ее передачи. А вот условия займа дублировать в расписке нет необходимости.
Не будет лишним передавать деньги и подписывать расписку в присутствии свидетелей. Если вы решили заверить договор займа у нотариуса, отдавать деньги лучше у него на глазах. В случае спора показания присутствовавших при передаче денег лиц станут дополнительным доказательством заключения договора. Нужно иметь в виду, что в момент возврата долга или его части заимодавец должен также написать расписку о получении денег (пункт 2 статьи 408 Гражданского кодекса РФ).
Не думайте, что справка из банка о долгах по кредитному договору может служить доказательством получения займа, — это не так.
Выдаем целевой займ
Если вы хотите, чтобы одолженные деньги были потрачены на строго определенные цели, рекомендую заключить договор целевого займа. В таком договоре указываются условия использования заемщиком полученных средств — например, на учебу, лечение, покупку автомобиля. При этом лицо, одолжившее деньги, получает возможность контролировать их использование (пункт 1 статьи 814 Гражданского кодекса РФ).
Если деньги будут потрачены не по назначению, кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов (п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ). Однако для этого в договоре обязательно должен быть указан срок, на который выдан займ.
В судебной практике был случай: общество одолжило санаторию деньги на строительство медицинского центра. Когда заимодавец решил проверить, на что они потрачены, и запросил финансовые документы, санаторий отказался что-либо показывать. После того как повторный запрос остался без ответа, со стороны общества последовало обращение в суд. Изучив дело, суд обязал санаторий досрочно вернуть заемные средства и уплатить проценты.
Не стоит указывать цель использования заемных средств слишком размыто (например, «на продвижение бизнеса»), иначе требовать их досрочного возврата в связи с нецелевым использованием будет проблематично.
Выдаем займ под залог имущества
Пожалуй, залог — лучший способ одолжить денег и в дальнейшем не переживать об их судьбе. При установлении залога имущества в случае, если заемщик отказывается вернуть долг, вы вправе получить его из стоимости заложенного имущества (пункт 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ). Факт предоставления денег под залог имущества требует согласия обеих сторон и фиксируется в договоре.
Проще всего установить залог на движимую вещь, которая принадлежит заемщику, — мобильный телефон, ювелирное украшение, машину. Все характеристики данной вещи (марка, цвет, размер, модель, серийный номер, а главное, ее стоимость по оценкам заемщика и заимодавца) указываются в договоре. Обычно заложенное имущество остается у его владельца, однако последний не вправе распоряжаться им (например, продать) до полного возврата займа.
Если вы все же решили установить залог на недвижимое имущество (земельный участок, квартиру, гараж и так далее), необходимо заключить договор об ипотеке. Он составляется письменно в одном экземпляре и подлежит государственной регистрации согласно пункту 1 статьи 10 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Укажите в ипотечном договоре характеристики заложенного имущества (например, место расположения, общую площадь, кадастровый номер), а также его стоимость. По общему правилу, она должна равняться стоимости долга на момент его возврата, то есть включать в себя не только размер одолженных денежных средств, но и проценты, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, и так далее (статья 337 Гражданского кодекса РФ).
Можно предусмотреть в договоре условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество — в этом случае такое имущество можно будет изъять, арестовать и затем продать в счет уплаты долга.
ООО «Русфинанс Банк» выдало гражданину кредит в размере 497516 рублей на приобретение ГАЗ-3302 под залог данного автомобиля. Когда заемщик перестал отдавать долг, банк обратился в суд с требованием взыскать непогашенный займ в размере 484663 рубля. Для этого истец просил продать заложенный автомобиль по начальной цене 451000 рублей. Суд удовлетворил данное требование, и автомобиль ГАЗ-3302 был продан.
Если задолженность по займу составляет менее 5% стоимости предмета залога, а просрочка — менее трех месяцев, суд может отказать в требовании арестовать и продать заложенное имущество.
Выдаем займ под поручительство
По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательства (пункт 1 статьи 361 Гражданского кодекса РФ). Кредитор в нашем случае — это заимодавец по договору займа. Проще говоря, если занимавшее деньги лицо не вернет их в срок, поручитель должен будет сделать это за него. Обычно поручитель и должник несут солидарную ответственность, то есть совместно выплачивают долг (пункт 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ).
Автономное учреждение республики Адыгея «Агентство развития малого предпринимательства» заключило с ООО «Багер» договор займа, в обеспечение исполнения которого выступили поручители П., И. и Д. Согласно договору, все они несли солидарную ответственность.Когда ООО «Багер» нарушило график погашения займа и перестало отдавать деньги, автономное учреждение обратилось с иском в суд. Требование заявителя было удовлетворено, и ООО «Багер» совместно с П., И. и Д. пришлось выплачивать образовавшуюся по договору займа задолженность.
В зависимости от условий договора поручитель отвечает за весь долг или за его часть. После того как поручитель «закроет» долг заемщика, он вправе сам требовать возврата потраченных им денег (пункт 1 статьи 365 Гражданского кодекса РФ).
При заключении договора поручительства нет необходимости получать согласие супруга поручителя, состоящего в браке.
Подводим итог
- Давать деньги в долг нужно с одновременным заключением договора займа и подписанием расписки.
- Если одалживаете деньги — вернуть вам должны тоже деньги.
- На территории России все сделки производятся только в рублях.
- Чем больше информации о займе и его условиях содержится в договоре, тем лучше.
- Если есть основания не доверять заемщику — действуйте в присутствии свидетелей и настаивайте на обеспечении займа.
- При выдаче целевого займа максимально подробно и понятно опишите цель использования денег.
- В договоре целевого займа указывайте срок возврата долга.
- В случае если вы выдали целевой займ, проверяйте, на что его используют. Если деньги тратятся не по назначению — по общему правилу вы можете потребовать их досрочного возврата, а также уплаты процентов.
- Если вы даете деньги под залог имущества, проще всего сделать это в отношении движимой вещи, которая принадлежит заемщику.
- При залоге недвижимого имущества (ипотеке) необходимо заключить письменный договор в виде одного документа, подписанного сторонами, и зарегистрировать его.
- В договоре поручительства укажите, отвечает ли поручитель за весь долг или за его часть.
Источник
Автор: Дарья Сопина
Если у вас просят в долг крупную сумму денег, подстрахуйтесь и оформите заем под залог. Рассказываем, как правильно это сделать: что можно взять в качестве обеспечения займа, зачем нужно страхование и какие документы понадобятся. Держите краткую пошаговую инструкцию.
Шаг первый: проверьте заемщика
Узнайте, как заемщик относится к своим обязанностям по другим договорам. Для этого достаточно знать его фамилию, имя, отчество и дату рождения.
Посмотрите на сайте ФССП, есть ли у человека долги по исполнительным листам. Там хранят дела, по которым суд уже передал взыскание приставам. Вы увидите просроченные штрафы ГИБДД, оплату за коммунальные услуги и даже долги перед другими частными лицами и организациями.
Как правильно давать деньги в долг — читать статью на сайте
Посмотрите, как выглядит проверка: легко понять, за что взыскивают деньги, и даже связаться с приставом
Загляните в картотеку арбитражных дел — там хранятся решения по банкротству ИП, юридических и физических лиц. Чтобы быстро найти информацию о заемщике, желательно узнать его ИНН: если использовать ФИО, придется просмотреть множество дел, прежде чем найдете нужное.
Поиск по имени, фамилии и отчеству не находит точных совпадений — лучше использовать ИНН
Оцените ситуацию. Посмотрите на количество долгов, показанных на сайте ФССП. Если потенциальный заемщик не оплатил всего один штраф в 500 ₽, это ни о чем не говорит — возможно, он просто забыл или не знал о нем. Но если у него несколько задолженностей перед разными компаниями и людьми, не занимайте ему. И если он официально признан банкротом, ему тоже лучше не занимать: обычно после процедуры банкротства у людей не остается имущества, которое можно использовать как залог. Тем более ее оформляют после невозможности исполнить кредитные обязательства: с высокой долей вероятности банкрот уже кому-то не вернул деньги.
Шаг второй: выберите предмет залога
Займы под залог с Фондом Бридж Кредит
Согласно законодательству, залогом при займах выступают имущественные права. Чаще всего — права на недвижимость и автомобиль. Драгоценные металлы и ценные бумаги тоже подходят в качестве залога.
Перед оформлением сделки обратитесь к оценщику, чтобы узнать стоимость залога. Она должна быть больше суммы займа в два раза. Ведь в случае невозврата долга вам придется:
- потратить деньги на оформление документов, чтобы продать залог;
- продавать по текущей рыночной цене, а не по той, что была на момент выдачи займа — стоимость может упасть;
- сделать скидку покупателю, чтобы быстро продать имущество и получить деньги.
Запас в 50% от стоимости залога точно покроет все издержки: если заемщик не вернет долг, вы быстро продадите его имущество и получите обратно все деньги.
Важно! Надо не только оценить стоимость имущества, но и проверить документы на него. В том числе узнать, не наложено ли уже обременение. Обратитесь к юристам для проверки.
Шаг третий: застрахуйте предмет залога
Перейти на сайт Бридж Кредит
Представьте такую ситуацию: вы заняли деньги под залог дома. Через полгода заемщик потерял работу и перестал платить, а еще через месяц дом сгорел. Должник не сможет вернуть деньги без заработка, а вы — получить компенсацию за счет залога. Даже если обратитесь в суд, он навряд ли сможет быстро помочь, если у заемщика нет другого ценного имущества. Разве что арестует счета или будут удерживать часть зарплаты, если должник найдет новую работу.
Сначала застрахуйте залог, и только потом занимайте деньги. Это особенно важно, если предметом залога продолжают пользоваться: например, если это квартира, частный дом или автомобиль премиум-класса. В случае форс-мажора деньги вам вернет страховая.
Предварительная стоимость страховки дома стоимостью 6 млн ₽ — всего около 29 000 ₽. Лучше заплатить эти деньги сейчас, чем потом остаться без ничего
Кому страховая заплатит, зависит от договора. Согласно Статье 930 ГК РФ, выгодоприобретателем может быть и собственник, и другое лицо, у которого есть интерес в сохранении имущества. Но чтобы не было проблем, пропишите в договоре займа, что в случае гибели залога заемщик компенсирует вам всю сумму или оставшийся долг за счет страховых средств. Тогда вы получите обратно все деньги, а остаток он заберет себе.
Шаг четвертый: составьте договор займа и залога, расписку
Можно оформить договоры займа и залога вместе и по отдельности. Лучше вместе — это проще и быстрее. Обязательно укажите в документе:
- паспортные данные обеих сторон, в том числе адреса регистрации, а еще — адреса фактического проживания;
- точную сумму займа в рублях: цифрами и прописью;
- процентную ставку и как она рассчитывается, если занимаете под проценты;
- срок и условия возврата денежных средств: например, как заемщик будет отдавать деньги — частями или полностью;
- способ возврата денег: наличными, на карту или как-то еще;
- информацию о предмете залога и его стоимости;
- техническое описание предмета залога;
- номера документов, подтверждающих право собственности заемщика на залог;
- права и обязанности сторон, в том числе действия в случае, если заемщик не вернет деньги.
Куда вкладывать деньги: 9 вариантов пассивного дохода
Составлять договор лучше с юристом. Заверять документ нотариально не обязательно, но желательно. В судах лучше относятся к бумагам, заверенным у нотариуса.
К договору займа и залога обязательно сделайте расписку. Она подтвердит, что заемщик получил деньги. Пускай он напишет ее от руки и укажет:
- дату, время и место составления документа;
- паспортные данные обеих сторон;
- сумму займа;
- сроки и способ возврата;
- факт выдачи денег под залог и под проценты.
Пригласите двух свидетелей: они поставят свои подписи и подтвердят тем самым, что вы передали деньги.
Шаг пятый: оформите обременение
Обременение оформляют для того, чтобы заемщик не мог продать имущество, пока не отдаст деньги. Где и как его делать, зависит от того, что вы взяли в качестве залога:
- недвижимость — обращайтесь в Росреестр через МФЦ;
- автомобиль — идите в ГИБДД;
- ценные бумаги — ищите реестр акционеров на сайте компании, в которой куплены акции, и регистрируйте обременение там.
С драгоценными металлами все сложнее, особенно если они хранятся как монеты или в виде слитков. Арендуйте банковскую ячейку с совместным доступом. Или заберите залог себе на временное хранение, но имейте в виду: если драгоценный металл украдут, вам придется возмещать ущерб заемщику. Сделать стандартное обременение на драгметаллы практически невозможно.
Перейти на сайт Бридж Кредит
Для оформления обременения нужно заплатить пошлину и предоставить документы: подтверждающие право собственности и договор займа и залога. Когда все зарегистрируете, заемщик не сможет продать, подарить или обменять имущество без вашего согласия. А когда выплатит весь долг, вы снимете обременение, и он снова будет свободно распоряжаться собственностью.
Повторим: как выдать займ под залог недвижимости или другого имущества
- Проверьте заемщика. Посмотрите на сайте ФССП, есть ли у него задолженности, и проверьте в картотеке арбитражных дел, проходил ли он процедуру банкротства. Если да, деньги лучше не занимать.
- Выберите предмет залога. Используйте недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и драгоценные металлы. Проверьте документы на имущество и оцените его. Главное, чтобы сумма займа не превышала 50% от стоимости залога.
- Застрахуйте предмет залога. Это нужно, чтобы в случае серьезной аварии, пожара или кражи вы все равно смогли вернуть деньги. Пропишите в договоре, что в случае форс-мажора заемщик возвращает вам долг или его остаток за счет страховой выплаты.
- Составьте договор займа и залога. Укажите в нем данные обеих сторон, сумму и условия займа, процентную ставку, условия залога. Заверьте документ нотариально и попросите заемщика написать расписку в получении денег.
- Оформите обременение. Оно нужно, чтобы заемщик не смог продать, подарить или обменять заложенное имущество без вашего ведома. Идите в Росреестр, ГИБДД или реестр акционеров компании. Если взяли в качестве залога драгметаллы, храните их в банковской ячейке с совместным доступом.
Теперь вы максимально защищены. Если заемщик не вернет деньги, вы продадите залог. Если пострадает его имущество, все равно вернете деньги за счет страховой выплаты.
Если хотите заработать на выдаче займов под проценты, ничем не рискуя и не разбираясь в юридических тонкостях, обращайтесь к нам в «Бридж Кредит». Мы сами ищем заемщиков и занимаемся документами. Оформляем залог на вас и страхуем его, а сумма займа не превышает 50% стоимости имущества: вы ничем не рискуете. Доходность обсуждаем индивидуально, в среднем она составляет 13–24% годовых.
Получить квартальный отчет для инвесторов Фонда Бридж Кредит
Источник
