Перед тем как воспользоваться таким банковским продуктом как кредит, человек обычно просчитывает какая сумма ему нужна и какой ежемесячный платеж для него был бы приемлемым. Потом уже производится запрос в банк — путем личного обращения или через мобильное приложение — а там, на основании каких-либо сведений предоставляет деньги на тех или иных условиях.
У меня была ситуация, при которой я хотела взять деньги на 1 год, но в таких условиях мне отказали, посчитав видимо, что не справлюсь с долговой нагрузкой. Но согласились дать на 3 года, чтобы мой ежемесячный платеж был бы меньше.
Казалось бы — отличное предложение! Но всё бы ничего, но переплата за 3 года будет гораздо больше, чем за год, а если уж совсем по-честному: она будет более чем в 3 раза больше. И для снижения переплаты, конечно, желательно иметь меньший срок.
У кредита на длительный срок меньше ежемесячный платеж по сравнению с краткосрочным кредитом, но выше суммарная переплата. И если первая часть предложения греет душу, вторая же после осознания этой действительности — может навеять грусть и встревоженность. Заемщик должен постараться не только без проблем вернуть кредит, но и желательно заплатить меньший процент.
Именно поэтому будущему заемщику стоит соглашаться именно на оптимальные для себя условия, при которых и денег хватит на кредит, и переплата будет максимально низкая.
Давайте рассмотрим этот момент на простейшем примере:
Допустим, вы берете 100 тысяч в каком-то банке под 20% годовых. Это средний процент для потребительного кредита.
За год переплата составит 11113.32 руб. При этом ежемесячный платеж не всем подходит, поскольку выделять такую сумму из зарплаты не каждый в состоянии.
Ладно, давайте рассчитаем кредит на 3 года, что у нас получится:
Да, в месяц теперь уже терпимая сумма выходит — 3716.36. Но суммарно придется отдать банку треть взятых изначально денег. А это уже много…
Может ли долгосрочный кредит быть выгоднее краткосрочного?
Да, если заемщик будет досрочно гасить кредит частями или полностью. И если полностью, то обязательно до окончания первого года пользования заемными деньгами.
Как уже стало понятным, за три года процентов за пользование кредитом набегает больше, чем за годовое пользование. И именно досрочное погашение в правильный момент позволит заплатить кредит с меньшими потерями, чем в случае гашения кредита на один год ежемесячными платежами.
Бывает такая ситуация, при которой деньги нужны сейчас, но есть большая вероятность того, что деньги в полном объеме появятся через несколько месяцев. И в этом случае, лучше взять долгосрочный кредит с маленьким платежом и погасить его в течение первого года, чем взять краткосрочный кредит на год без досрочных погашений.
Когда лучше погасить досрочно долгосрочный кредит
Итак, давайте обратимся к графику выплат по кредиту на 3 года:
Нужно определить в каком месяце сумма выплаченных процентов будет примерно равна сумме переплаты за пользованием кредита на 1 год.
Напоминаю, переплата за весь период пользования годового кредита составляет 11113.32 руб. (Если мы взяли 100 тысяч на 12 месяцев по 20% годовых).
Мы можем сплюсовать проценты за каждый месяц пользования кредитом на 3 года и понять, в каком месяце будет примерно одинаковая сумма:
1639.34 + 1658.80 + 1571.56 + 1587.76 + 1555.81 + 1372.10 = 10864.66
Таким образом, долгосрочный кредит с меньшим по сравнению с краткосрочным кредитом ежемесячным платежом, выгоднее тогда, когда его досрочно гасят в срок до 7 месяцев.
Будущий заемщик, опять таки, должен соизмерить свои силы и возможности, и только после этого окончательно принимать решение, на какой срок брать на себя долговую нагрузку. И желательно не кидаться на первое банковское предложение, а с помощью разных (а и правда много) кредитных калькуляторов рассчитать наперед какой кредит, на какой срок и какие условия были бы наиболее приемлемыми.
Деньги плохими не бывают! А вот кредитные условия для их возврата — очень даже могут быть плохими. Будьте финансово грамотными!
На похожую тему есть статья:
Погашайте кредит правильно — таблица наилучших дат для досрочных платежей
.
Источник
Заключение
Займы выгодны как получателям, так и инвесторам. Современные законодательные тенденции говорят о том, что сфера краткосрочного и долгосрочного кредитования будет развиваться и регулироваться ведущими финансовыми организациями и государством. Таким образом, будут защищены все стороны процесса, что позволит создать здоровые условия для получения в России средств в долг.
Классификация инвестиций
Инвестирование в займы — это распространенный способ заработка. Как дать денег в долг и заработать на этом? А главное, почему бизнес и физические лица прибегают не только к долгосрочному банковскому кредитованию, но и к краткосрочным займам через МФО, ростовщиков и краудинвестинг?
Возможность инвестирования заложена в самом понятии займа. Кредитный договор должен заключаться только в письменной форме специальными организациями, имеющими лицензию на ведение подобной деятельности, при этом предметом могут быть только деньги. Займ можно дать под расписку, по договору, по условиям площадки или руководствуясь устной договоренностью. Занять можно не только денежные средства, но и инструменты, оборудование, недвижимость, торговые и производственные площади, транспорт.
Стоит отметить, что чаще всего эмитентов интересует именно финансы. Самые популярные организации для их получения: банки и МФО, кредитно-потребительские кооперативы, реже — ростовщики. Инвестировать в эти компании можно по-разному:
- покупать акции и облигации;
- участвовать в проектах краудинвестинга для локальных МФО;
- вступить в уже готовый бизнес связанный с займами;
- самостоятельно создать подобную организацию с нуля.
Кто пользуется услугами:
- физические лица;
- бизнес, которому требуется срочное разовое увеличение оборотных средств
Изменения в законодательстве для заемщиков
Для потребительских и микрокредитов не нужно собирать пакет документов, достаточно паспорта и письменной или интернет-заявки. Это не значит, что заемщика не проверяют. Все финансовые организации пользуются открытыми данными, которые позволяют составить мнение о платежеспособности обратившегося.
Основные отличия:
- Краткосрочные займы могут выдавать аккредитованные Центробанков организации, при этом не имеющие лицензии. Для долгосрочных лицензия обязательна, если речь идет о схеме банк-деньги-клиент.
- Для того чтобы взять деньги в долг на срок от двух лет, потребуется большой пакет документов и высокая «белая» зарплата. Также решающее значение будет иметь кредитная история.
- Микрофинансовые организации пока что не могут подавать заявки на проверку личности заемщика, но в 2020 году ситуация может измениться.
- В МФК и банки можно привлекать квалифицированных инвесторов, в МКК — нет.
- Заем на короткий срок оформляется за полчаса, одобрение долгосрочного занимает до 30 рабочих дней. Такая же история и с фактическим получением средств. При краткосрочном микрокредите эмитент получает деньги сразу; если он берет средства на долгий срок, придется подождать минимум несколько дней после одобрения заявки.
Среднесрочные займы оформляются на срок от одного до шести лет. Выдавать их могут как МФО, так и банки. Чаще всего под это определение попадают потребительские кредиты — на бытовую технику, мебель или отпуск.
Среднесрочные займы — это огромное инвестиционное поле. Помимо бытового кредитования, сюда входит:
- лизинг;
- вклады в образование;
- кредиты на автомобили;
- модернизация оборудования;
- расширение или реконструкция бизнеса.
Инвесторам
С точки зрения получения прибыли, выгодно давать краткосрочный или долгосрочный займ:
- готовому бизнесу с четким планом развития;
- на модернизацию предприятия;
- для обновления автопарка;
- перспективным стартапам;
- инновационным проектам.
Минимальный срок краткосрочного займа не ограничен и может составлять даже один день. Максимальным же считается период в один год.
Что попадает под эти условия:
- потребительские кредиты;
- быстрые займы от МФО;
- бизнес-кредитование.
Инвесторам стоит учесть, что с 28 января 2019 года законодательно изменены основные условия краткосрочных займов. Запрещена переплата более чем в 2 раза от выданной суммы и ограничена ежедневная ставка — до 1% в день.
С одной стороны, это хорошая новость для заемщиков, но спорная для инвесторов, поскольку чем меньше будут платить должники, тем меньше получит вкладчик. С другой стороны, высокие проценты касались прежде всего не тех, кто не имел возможности отдавать задолженность в срок.
Действительно ли инвесторы зарабатывали на должниках по краткосрочным займам? Согласно статистике 2018 года, более 55% физических лиц не выплачивают свои долги сознательно, а количество компаний, объявивших себя банкротами, выросло более чем на 40% в период с 2012 по 2018 год. Это говорит о том, что несмотря на растущий процент на остаток суммы, инвестор может и не получить выплат.
Какие документы нужны, чтобы получить краткосрочный заем
Сроки долгосрочных займов
Долгосрочные займы выдаются на срок от двух лет, выплачиваются равными частями ежемесячно, подлежат рефинансированию. Такие микрокредиты могут выдавать только банковские организации, имеющие лицензию. Сумма при этом ограничивается только платежеспособностью клиента. Услугой пользуются как физические, так и юридические лица.
Есть ли какая-либо альтернатива банковскому кредиту? Как инвесторы, так и эмитенты могут воспользоваться возможностями фондового рынка или краудинвестинга. В первом случае эмитент может выпустить свои облигации или акции, во втором — собрать оборотные средства с помощью коллективного инвестирования.
Прочие отличия краткосрочных и долгосрочных займов
Среднесрочные займы
Перевод краткосрочных займов в долгосрочные
Фактически, сам заем не может изменить свои базовые принципы. Нельзя «продлить» задолженность, которую необходимо было погасить в срок до одного года. Единственное исключение — принудительное изменение сроков выплат по судебному решению.
Такая схема касается исключительно злостных неплательщиков, чья сумма долга во много раз превышает первоначальную. В этом случае оба участника сделки имеют право обратиться в суд для реструктуризации задолженности и назначения нового графика выплат.
Сроки устанавливаются судом согласно текущим материальным возможностям должника. Вполне возможно, что краткосрочный займ на 20000 и проценты по нему будут выплачиваться на протяжении нескольких лет.
Займ на какой срок оформлять?
Срок оформления займа зависит исключительно от поставленных целей и возможностей погашения задолженности. Базовый принцип: нельзя брать в долг без конкретной цели. Говоря простыми словами, люди, которые берут кредиты «на жизнь» или «до зарплаты», чаще всего не имеют возможности их вернуть. Это большой риск как для инвестора, так и для заемщика.
Заемщикам
Краткосрочные займы нужны в следующих случаях:
- срочно нужны оборотные средства;
- для учебы;
- для медицинских манипуляций;
- для покупки недооцененных инвестиционных активов.
На долгосрочные займы стоит обратить внимание:
- при реализации основополагающей стратегии развития бизнеса;
- для открытия нового направления в компании;
- при инвестировании в недвижимость.
Преимущества краткосрочных займов
- минимум документов;
- большая вероятность одобрения;
- усиление государственного регулирования;
- возможность досрочного погашения.
Преимущества долгосрочных займов
- можно взять в долг большую сумму;
- лояльный график платежей;
- высокая вероятность одобрения в случае хорошей кредитной истории;
- широкая законодательная база;
- заем можно застраховать.
Источник
Источник
Получение физическими и юридическими лицами денежных средств в долг называется кредитом, займом или мини займом. Заимодавцами выступают любые финансовые учреждения – государственные и коммерческие банки, кредитно-потребительские кооперативы, кредитные союзы, микрофинансовые организации и частные инвесторы. Получить долгосрочный или краткосрочный займ вы можете на процентной или беспроцентной основе – эти условия определяет кредитор.
Краткосрочный займ
Предоставление взаймы небольшой суммы денег на непродолжительный период времени считается краткосрочным займом. Особенность такого варианта кредитования – краткосрочный заем выдается на срок не более одного года. Заемные средства помогают простым обывателям и частным фирмам решать временные финансовые затруднения. На рынке краткосрочного кредитования России, с населением преимущественно взаимодействуют МФО, МКК, КПК, а с юридическими субъектами – государственные и коммерческие банки.
Особенности получения
Воспользоваться заемными средствами, выданными на непродолжительный срок, может любой гражданин РФ при обращении в МФО. Достаточно оформить онлайн-заявку, указать паспортные данные и источник дохода, чтобы компания перечислила нужную сумму на расчетный счет, банковскую карту или предложила получение наличными. Срок микрозаймов в среднем составляет 30 дней.
Любая организация может получить краткосрочный заем, который выдается на период до 12 месяцев в финансово-кредитном учреждении. Сделка в обязательном порядке отражается в бухгалтерском учете. Обратите внимание, что компании получают мини займы наличными ограниченной суммой в 100 000 рублей. Чтобы избежать проблем с налоговой службой, лучше проводить получение и возврат долга через расчетный счет юридического лица. В табл.1 показаны ключевые моменты получения краткосрочного кредита в банке и МФО.
Таблица 1. Плюсы и минусы кредитования на короткий период в банках и микрофинансовых организациях
Коммерческие и государственные банкиМФОПреимуществаНедостаткиПреимуществаНедостаткиСредняя процентная ставка – 13% годовыхБольшой перечень документовМинимальные требования к заемщикамСредняя процентная ставка – 1-2% в деньКредитование на крупные суммыВысокие требованияБыстрое рассмотрениеНебольшие суммы займовСрок до 12 месяцевНизкий процент одобренияВысокий процент одобренияСрок до 30 днейБезопасность операцийОбязательное посещение офисаОнлайн оформлениеВысокие штрафы при просрочке
Долгосрочный займ
Главное преимущество длительного кредитования – низкая процентная ставка и большой срок пользования заемными средствами. Период погашения долговых обязательств в этом случае превышает 12 месяцев. Целевое назначение ссуд для юридических субъектов – приобретение основных средств, увеличение объемов производства, реконструкция и модернизация технологических линий, инвестирование.
Условия оформления
На рассмотрение заявок по длительному кредитованию банкам требуется больше времени, чем при одобрении срочных кредитов. Вы можете оформить долгосрочный займ, если вашему предприятию не менее полугода и деятельность компании демонстрирует устойчивое финансовое положение в своей нише и имеет собственное имущество, которое необходимо предоставить в залог. Особенности получения:
- Годовая процентная ставка ниже, поскольку средства выдаются на продолжительный срок.
- Банк может потребовать обеспечение по кредиту в виде залога на ликвидную собственность и привлечения поручителей.
- При долгосрочном кредитовании можно привлечь на предприятие крупную денежную сумму.
- По налогообложению привлечение процентных и беспроцентных займов не является доходом компании, а возврат долга не относится к расходам.
Важный нюанс – долгосрочные займы можно (и нужно!) переводить в краткосрочные займы и наоборот, если не соблюдены сроки погашения задолженности при пролонгации или досрочном погашении.
Пример: Компания оформила краткосрочную ссуду на 9 месяцев по договору, но в силу обстоятельств вынуждена пролонгировать кредит. Если общий срок пользования средствами превысил 365 дней, его нужно переводить в долгосрочный. Аналогичным образом, при досрочном погашении обязательств по кредитованию, когда срок займа не больше 12 месяцев, долгосрочные займы сроком от одного года нужно переводить в краткосрочный кредит.
Краткосрочные программы кредитования позволяют улучшить финансовое положение компании, привлечь в бизнес заемные средства, направив их на развитие или модернизацию производства. Оформить ссуду можно в банке, микрофинансовой организации или кредитном кооперативе. Главным преимуществом займов, которые выдаются на непродолжительный срок, является высокий процент одобрения заявок и минимальные требования к заемщикам.
Источник
