С 1 июля 2014 года вступил в законную силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон). Несмотря на то, что институт потребительского кредитования известен на рынке достаточно давно, как такового понятия потребительского кредита и специального регулирования отношений по потребительскому кредитованию до настоящего момента в законодательстве не содержалось.
В качестве нормативной базы для регулирования данных отношений применялись общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о займе (кредите), Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закон о защите прав потребителей, нормы, регламентирующие оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку. Данными актами недостаточно учитывалась вся специфика отношений по потребительскому кредитованию. Зачастую это приводило к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам.
Разработчики Федерального закона объясняют его необходимость в частности тем, что в отличие от Российской Федерации, в Европейском Союзе и США специальные законы о потребительском кредитовании действуют достаточно давно. Кроме того, Евросоюзом приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств – членов ЕС. Отечественное же законодательство и практика потребительского кредитования до принятия настоящего федерального закона не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением именно потребительского кредита. Таким образом, принятие настоящего Федерального закона, по задумке его разработчиков, обусловлено необходимостью повысить уровень защиты заемщика в таких отношениях, сделав его соответствующим международным стандартам.
Предлагаем Вашему вниманию обзор наиболее значимых изменений в сфере отношений потребительского кредитования.
Структура и содержание договора
Одним из основных изменений существующего положения вещей является изменение формы и структуры кредитного договора. С 01 июля 2014 года все договоры о предоставлении потребительского кредита будут иметь общие и индивидуальные условия. Общие условия договора потребительского кредита будут определяться кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита будут согласовываться кредитором и заемщиком отдельно. Все условия должны быть прописаны в договоре четким, хорошо читающимся шрифтом. Это положение федерального закона не позволит банкам включать в договор условия мелким шрифтом либо вообще не включать часть условий в текст договора.
Кроме того, законодатель позаботился о том, чтобы еще до заключения договора граждане были обеспечены всей необходимой информацией о кредите. Вся информация об общих условиях должна в обязательном порядке предоставляться банком в месте оказания услуг, в том числе в сети Интернет.
Полная стоимость кредита и ее регулирование
В новом законе появилось определение и расчет формулы полной стоимости кредита (далее также – ПСК). Такое понятие существовало и ранее, однако не было закреплено в нормативном порядке. Кроме того, раньше полная стоимость кредита не выделялась среди мелкого текста остальных положений договора. Теперь все изменилось: полная стоимость кредита, которая состоит из суммы кредита, процентов, комиссий и иных платежей, отныне должна отображаться на первой странице в рамке площадью не менее 5% от площади листа. Размер полной стоимости должен указываться самым большим шрифтом, используемым на данной странице. Таким образом, законодатель наконец обратил внимание на особенности восприятия текста договора и постарался сделать так, чтобы при принятии решения о заключении договора потенциальный заемщик мог комфортно сравнить условия кредитования, предоставляемые разными банками.
Появилось в новом законе и положение о регулировании размера полной стоимости кредита. Теперь полная стоимость кредитов, предоставляемых гражданам, регулируется Банком России (далее также – Центробанк, ЦБ). На основании данных о ПСК, полученной у крупнейших кредиторов России, Центробанк рассчитывает среднюю полную стоимость кредита. На основании средней стоимости ЦБ устанавливает ограничение для максимального размера полной стоимости кредитов, которую может устанавливать кредитная организация. Такое значение не может превышать среднее значение ПСК более, чем на треть. Данные положения не допустят ситуации установления драконовских процентов и комиссий.
Средняя полная стоимость кредитов, определяемая ЦБ РФ, не является единой, она рассчитывается отдельно для каждой категории кредитов. Категории кредитов также является новшеством закона и определяются Банком России в зависимости от суммы кредита, срока возврата, наличия обеспечения, вида кредитора, цели кредита, использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования.
Срок на раздумье при заключении договора и досрочный возврат кредита без штрафов
Из преимуществ нового закона также можно выделить пятидневный срок, в течение которого действуют предложенные кредитором условия кредитования. Данное положение исключает ситуацию, когда получателя кредита вынуждали заключать договор прямо здесь и сейчас, так как выгодные условия, предлагаемые в данный момент, завтра действовать уже не будут. Таким образом, у заемщика появляется достаточный срок для того, чтобы обдумать условия кредита, а также сравнить их с условиями других кредиторов.
Кроме того, теперь законодательно закреплено право заемщика в течение определенного времени досрочно вернуть кредит, уплатив лишь проценты за фактическое пользование, без штрафов и дополнительного уведомления банка. Для кредитов, которые выданы заемщику на определенные цели, срок для такого возврата составляет 30 дней, для прочих кредитов – 14 дней.
Самостоятельный выбор наиболее выгодного страховщика
До принятия нового закона нередка была ситуация, когда кредиторы выдавали кредит только при условии приобретения страховых продуктов у определенного страховщика. Теперь кредитор по-прежнему вправе потребовать у заемщика застраховаться, однако заемщик может сделать это самостоятельно у страховщика, выбранного им самим. Кредитор при этом не вправе отказать в выдаче кредита на данном основании.
Ограничение коллекторов в способах воздействия на должников
Позаботился законодатель и о тех, кто по тем или иным причинам не смог в срок оплачивать кредит и банк передал его долг третьим лицам, чаще всего – так называемым коллекторам. Как известно, коллекторы не гнушаются ночными звонками, угрозами и прочими способами взыскания задолженности, находящимися на грани законности. После вступления нового закона в силу будет ограничено их право на ночные звонки и анонимность, развязывающую руки. С 01 июля 2014 года банкам и третьим лицам, обращающимся к заемщику в целях взыскания задолженности по потребительскому кредиту, будет запрещено звонить и отправлять SMS-сообщения должнику с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в выходные. При общении с должником коллектор теперь обязан представиться и сообщить свой адрес и телефон для связи. За несоблюдение данных требований законом предусмотрен денежный штраф.
В целом, новый закон действительно дает определенные преимущества заемщику и направлен на защиту его прав и интересов. Увеличение рынка потребительского кредитования обуславливает необходимость более строгого регулирования данной деятельности и нормативного закрепления более широкого спектра прав заемщиков.
Тем не менее, у нового закона есть и противники. Они утверждают, что объективной необходимости в принятии отдельного закона не существовало. По их мнению, новые положения можно было отразить в форме дополнений к уже существующей базе. Ведь с принятием нового закона, помимо появления новых прав и правил, необходимо формировать новую судебную практику. При прежнем порядке, хоть и не все вопросы регулирования были прописаны в нормативных актах, судебная практика (к слову, достаточно обширная) складывалась в пользу заемщика. Теперь данный путь предстоит пройти заново.
Такие доводы в некоторой степени справедливы. Однако известно, что объемные дополнения нормативных актов в части могут повлечь за собой изменения в его структуре и нарушения в логичности изложения. В результате нормативный акт может стать трудным в применении, а то и вовсе нечитаемым.
Указанные аргументы – лишь часть из тех, которые приводят противники и сторонники нового закона. Однако, несмотря на свою неоднозначность, новый закон уже принят и более того – вступил в силу. В связи с этим настоятельно рекомендуем всем, кто в профессиональной деятельности либо в частном порядке сталкивается с потребительским кредитованием, помимо основных изменений, описанных в статье, изучить также прочие положения нового закона. Ведь только тщательный анализ и знание нормативной базы помогают защитить свои права и законные интересы как в уже сложившихся отношениях, так и в будущем.
Источник
1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):
1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
4) виды потребительского кредита (займа);
5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;
6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);
7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;
(п. 8.1 введен Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);
11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);
13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);
15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);
(п. 17 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);
19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);
21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).
5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.
6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.
7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.
9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;
(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);
(п. 5.1 введен Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.
12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:
1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;
2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;
3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.
14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.
15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.
16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
19. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.
23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.
(часть 23 введена Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ)
24. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее — фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
(часть 24 введена Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ)
Источник
